个人信用评分表
企业资信等级综合评分依据及个人信用评分表
公司资信级别综合评分根据
个人信用评分表
个人信贷担保客户信用级别划分
客户信用级别依次划分为七个级别：AAA，A，BBB，BB，B，C。
AAA级：90分以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越；
AA级：客户收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越；
A级：客户收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境较优越；
BBB级：客户的收入水平中档，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好；
BB级：客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般；
B级：客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差；
C级：客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，家庭环境很差。
银行个人客户信用等级评定办法
xx银行个人客户信用等级评定办法第一章总则第一条为加强个人信贷业务管理，防范信用风险，细分客户市场，培育和发展优质客户，统一个人客户信用评定标准，根据国家有关法律法规及有关规定，结合我行业务实际，特制订本办法。
第二条个人客户信用等级评定为我行个人业务市场营销、客户准入、信贷审批、信贷资产风险分类等信贷经营和管理提供决策依据。
第三条本办法适用于xx银行所辖各支行、总行营业部（以下简称“各支行”）对个人类客户的信用等级评定，各支行个人业务营销部门负责个人客户信用等级的申报、评定和评级客户的跟踪管理工作。
第二章客户信用评级对象第四条个人客户信用等级评定对象是指申请个人贷款的自然人客户或对个人贷款担保的第三方自然人。
第五条个人客户信用等级评定根据被评级客户自身及家庭实际情况的相关信息资料为评判标准，按照客观、公正的原则，采取定量分析和定性分析相结合的方式，先逐项打分，再进行项目累加，计算出客户的总体得分，从而确定客户的信用等级。
第六条办理低风险业务，如以存单、国债质押的个人贷款客户，可以对其不进行信用等级评定。
第七条对申请支农小额贷款、下岗失业人员等政策性贷款、助学贷款的个人类客户，暂不对其进行信用等级评定。
第三章信用评分的主要指标第八条个人客户信用等级评定总分值为100分，具体划分为个人基本情况、个人就业情况、个人资产情况、个人信用情况、社会公共信息记录五大部分，主要指标为：一、个人基本情况主要包括：年龄、户口、在本地居住时间、学历、职称、婚姻状况、居住状况。
二、个人就业情况主要包括：行业或企业类别、从事岗位、从事目前行业年限或目前单位工作年限。
三、个人资产情况主要包括：个人平均月收入、家庭资产负债比例、家庭资产总额。
个人平均月收入＝个人收入总额/12个月家庭资产负债比例＝银行贷款/（存款＋固定资产＋投资）×100﹪家庭资产总额＝存款＋固定资产＋投资四、个人信用状况主要包括：信用记录、与我行往来情况。
银行个人信用等级评分表
以此类推…… （本项目最高分 值不超过10分）
1
2
从业情况 实得分 3 5 2
5 5
1
1
8 2 8
4.住房情况
10
5.社会保障情况
5
四.与本行关系
35
1.是否在本行开 立代发工资卡
1
2.是否在本行开 立代理社保卡
2
3.在本行账户
4
4.日均存款余额
4
5.在本办理业务 种类
6
自购住房（无贷款或贷款已 贷款购房（购房贷
、失信被执行情况）
执行情况)
讼、失信被执行)
8
5
-20
2.家庭人均月收 入
5
3000元以下
3000元(含)以上
4000元(含)以 上
以此类推…… （本项目最高分 值不超过15分）
3.家庭资产净额
8
2 无负债
8
5
6
70%以下且基础净 资产额达20万元
（含）以上
70%以下且基 础净资产额达 30万元（含）
城镇个
姓名
性别
身份证号
从业情况
家庭住址
配偶
年龄
家庭人员不良 行为记录 项目
一.自然情况
基础分 10
1.婚姻状况
3
2.文化程度
5
3.户口性质
2
二.职业情况
19
1.职业收入的稳 定性
5
评分标准
已婚有子女 3
大学本科及以上 5
本地户口 2
很高 5
其他
1
已婚无子女或离异 有有子女 2
专科
4 异地户籍但常住本
金额
当前是否有 逾期
信用等级评分表
5
配偶、子女均在本市
配偶、子女在外地
配偶、子女在海外或未婚或离异
5
3。33
0。56
9
企业主行为习惯
3
无不良嗜好，无高风险投资
有较高风险投资（证券、期货等）
有涉赌、吸毒等不良嗜好
3
2
0.33
10
企业或企业主与我司担保关系的年限
2
2年以上
1—2年（含)
1年(含）以下
企业(主）在我司已合作担保合作期限
非恶意逾期、欠息2次以上
通过人民银行企业征信系统得到，以上结果都不是,此项得零分
10
6。67
1。11
5
企业主从业经验
5
5年以上
3-5年（含）
3年（含）以下
5
3。33
0.56
6
企业主年龄
3
35—55岁（含）
35岁以下
55岁以上
3
2
0。33
7
企业主住房条件
3
自购无贷款房
自购有贷款房
租用住房
3
2
0。33
8
贷款总规模的5倍（含)以下
客户贷款规模包含本次申请金额
7
4.67
0.78
14
销售收入增长率
5
〉20%
10％-20％（含)
<10%（含)
申请贷款时企业销售收入比上年同期的变化趋势
5
3。33
0.56
15
净利润
4
大于贷款本息
大于贷款本息的50％，小于贷款本息（含）
小于贷款本息的50%（含)
4
2。67
0。44
FICO个人信用评级指标参考
美国FICO（FairIsaac&Company）信用评分表（信用卡）
说明：FICO信用分的打分范围是325～900。
一般地说，如果借款人的信用分达到680分
著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。
如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担拒绝贷款。
如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它理。
卡）
680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处。
个人信用评分
征信中心评分
信用报告“数字解读”是为信贷市场风险控制提供的一种快捷的征信服务， 是在中国人民银行征信中心与美国费埃哲公司（Fair Isaac Corporation） 合作进行个人征信评分研究项目的基础上，利用我国个人金融信用信息基 础数据库（以下简称“个人征信系统”）的信贷数据开发出来的，是对个 人信用报告信息的量化，可帮助信贷机构更加方便、快速和一致地使用信 用报告信息，了解客户的当前信贷风险状况，以及预测信贷机构个人客户 在未来一段时间内发生信贷违约的可能性。 信用报告“数字解读”的分数范围为0-1000分，每个分数对应一定的违 约率。分值越高，表示未来发生信贷违约的可能性越低，其信用风险越小； 分值越低，表示未来发生信贷违约的可能性越高，其信用风险越大。一般 情况下，高分人群整体的信用状况优于低分人群，即未来发生信贷违约的 可能性较低。
个人信用评分
信用评分
信用评分———指信用评估机构对主体信用信息进行量化，并以分值形式表达 的过程或者结果。 1、信用评估机构与征信机构：
征信机构可以做评分，但更应关注于信用信息的真实、客观和权威，最好做到信息的 全面及时。
评估机构应该主要关注对被评价人来进行准确、合理、一致的评价，体现评分的公平。 2、信用信息 此概念不能简单鉴定为信贷信息，而是说与触犯法律法规，违反标准及契约相关的信 息。
最终可以得出准确的消费者信用评分。 数据显示，与传统信贷管理业务比较，ZestFinance的处理效率 提高了将近90%，在风险控制方面，模型相比于传统信用评估
模型性能则提高ance，数额未公布，而早在2015年6月份， ZestFinance还曾获得京东集团1.5亿美元投资，双方还 宣布成立名为JD-ZestFinanceGaia的合资公司。
FICO个人信用评级指标参考
美国FICO（FairIsaac&Company）信用评分表（信用卡）
说明：FICO信用分的打分范围是325～900。
一般地说，如果借款人的信用分达到680分以
著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。
如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保绝贷款。
如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信
）
0分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。
企业资信等级综合评分依据及个人信用评分表
企业资信等级综合评分依据
个人信用评分表
个人信贷担保客户信用等级划分
客户信用等级依次划分为七个等级：AAA，A，BBB，BB，B，C。
AAA级：90分以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越；
AA级：客户收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境优越；
A级：客户收入水平较高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境较优越；
BBB级：客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，
家庭环境良好；
BB级：客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般；
B级：客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差；
C级：客户的收入水平很低，偿债意愿很差，社会地位很低，家庭环境很差。
个体自律力自我评价表格(SRCS)
个体自律力自我评价表格(SRCS)自律力评估维度
自律力评估表格
请根据以下评分标准，对每个维度进行自我评估，并在相应的格子中填写分数。
评分标准：
- 1分：完全不具备该维度的能力
- 2分：具备该维度的能力，但需要进一步提升
- 3分：具备该维度的能力，能够基本胜任
- 4分：具备该维度的能力，并能够出色地应对各种情况
- 5分：具备该维度的能力，成为他人研究的榜样
总结与改进
根据评分结果，自我评估自己的自律力水平。
回顾评估表格中得分较低的维度，思考如何提升自己的能力。
以下是一些建议：
1. 加强自我控制力：尝试使用冥想、自我训练等技巧来提高对冲动的控制，培养耐心和克制力。
2. 提升自我管理能力：制定详细的计划和时间表，合理安排任务和优先级，避免拖延和浪费时间。
3. 激发自我激励能力：明确长期目标，并将其分解为可行的短期目标，奖励自己的进展并与他人分享成就。
4. 增强自我纪律性：建立明确的规则和惯，坚持遵守，养成良好的自律惯。
5. 加强自我反思能力：定期回顾自己的行为和决策，分析成功和失败的原因，并研究经验教训。
通过不断地自我评估和改进，你可以提高自己的自律力水平，更好地实现个人和职业目标。
加油！。
信用贷款评分表,评分模型,风控评分
5 非常好 好 一般 不好 5 4 3 0
5
10 5年以上 3～5年（含） 1～3年（含） 1年（含）以下 2 1.5 1 0.5 主办客户经理： 客户经理主管： 辅办客户经理：
5
低于或等于4％ 19、个人 贷款累计 有效违约 率 5 低于或等于9％ 低于或等于13％ 低于或等于17％；无信用 低于或等于21％ 低于或等于25％ 低于或等于29％ 低于33％
3 2 1 0 -3 -5 -8 -10
14、家庭 人均年收 入
4.8
15、负债 比率
3
16、保险
3
三、总体 印象 17、总体 印象 四、信用 程度 18、个人 贷款记录 年限
国家机关事业单位和国有企业离退休人员士兵12拥有固定资产含自有房产和汽车情况家庭自有固定资产价值在200万元以上含19个人贷款累计有效违约率等于0家庭自有固定资产价值在100万元含200万元不含低于或等于4家庭自有固定资产价值在50万元含100万元不含低于或等于9家庭自有固定资产价值在50万元以下不低于或等于13低于或等于17
人民警察、武装警察部队、中国 10.3 人民解放军 国家机关、事业单位和国有企业 离退休人员；优质公用事业单位 （邮政、电力、电信、报业、广 播电视、民航、机场等） 一般上市公司（ ST 、 PT 和亏损公 司除外）员工 一般国有企业、股份公司、私营 企业员工；个体户；专业人员 学生；待业或无业人员；其他职 业或职业不确定的
6.6
2、性别
1.6
3、户籍
4.8
4、教育 程度
9.6
18周岁以下 19～24周岁 25～29周岁 30～34周岁 35～44周岁 45～52周岁 53～59周岁 60周岁以上 男 女 有本市常住户口5年以上 有本市常住户口3～5年（含） 有本市常住户口1～3年（含） 有本市常住户口1年（含）以下 非本市常住户口；不确定 硕士研究生或以上 大学本科 大专 高中（中专） 初中或初中以下 不确定 国家机关公务员；事业单位员工 金融机构员工（不含保险公司）
诚信品德评分量表模板
根据该岗位的工作内容，综合考核对象的工作总结及工作经历对其作出评分。 评分范围为：1－10 分间的十档。 1．公司忠诚度
不可接受
1
2
3
4
5
6
7
8
为个人或小团体私利，而牺牲公司利益
2．公司荣誉感 不可接受 1
2
3
4
5
6
7
8
言行经常有损公司声誉
3．公司信誉意识 不可接受
1
2
3
5．诚实品德 不可接受 1
信息可靠性极差
高
2
3
4
5
6
7
8
9
10
在日常工作生活中传播的信息有高度的可靠性4 Nhomakorabea5
6
7
8
为短期利益，而对客户有欺瞒误导 行为
4．个人信用意识 不可接受
高
9
10
时刻维护公司利益，在关键事 件上争取公司利益的最大化
高
9
10
对公司声誉的维护建设、对有
损公司声誉言行的抵制
高
9
10
在具体业务和外部交往过程中 守信重诺
高
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
经常不能完成所承诺的任务
对所承诺的任务按时按质完成
个人信用评分模型
常用的预测信息的原始数据元素
• (3)信用申请人的特征是否发生了变化？是否有更多分值低的消费者申请 贷款但是 被拒绝了?他们的特征是什么？
• (4)账户的信用分值的分布是否发生了变化？
个人欺诈评分模型构建
• 欺诈是信用卡公司面临的一个严峻的问题，包括申请欺诈、信 用卡丢失、信用卡被 盗、信用卡伪造、信用卡机密信息被盗、 账户被窃取等。不管何种欺诈类型，归根结底， 都是通过欺诈 性的申请或欺诈性的使用信用卡交易来实现的。
• 在这种定义下，银行准确地记录第一次欺诈日 就非常关键。当 然，如果银行的数据库系统能翔实地记录每一次核实的欺诈交
困难和对策
• 由于交易欺诈“大海捞针”的特点，即大量的交易中只有极少部分是欺诈 性交易， 所以交易欺诈风险评分模型往往使用极精细极复杂的模型技术, 主要利用机器学习和神经网络模型技术，这需要极大的样本量，样本个数 往往达数百万个交易。
• 在实际建立个人信用评分模型时，往往将多种方法交叉使用。例如，可以 使用“分类树方法”选择变量，以确定变量之间的相互关系，构造出新的 变量。再将这些新变量 和原始变量一起使用，通过回归的方法构建出预 测模型。然后，把预测模型产生的结果 与神经网络模型产生的结果进行 比较，以确定模型的有效性，并对模型进行改进。
个人信用评分模型构建
• 在了解个人信用评分模型之前，需要了解“信用评分卡”的概 念。在消费者信用评 分过程中，信用评分卡是一种表格，由描 述借款人状况的各个特征变量的不同取值对应 的信用分值所组 成。使用信用评分卡可以计算不同借款人的信用评分分值。
• 个人信用评分模型的建—立是市场分析人员、风险管理经理、 统计—学家、数据库管理 人员和计算机程序员等多个领域的专 家综合协调的结果。为了保证个人信用评分模型的 顺利开发和 应用，必须对建模过程的每个部分进行仔细的设计和计划
信贷评分表
调取贷款档案资料，核对系统信息，审查系统的贷款 信息是否准确、全面，与档案数据是否一致
1、查阅总行和各一级分行相关制度，检查是否按制度 要求进行不良贷款移交及保全 2、查阅申请移交资产清单、移交申请书等相关移交资 料，检查是否按规定进行不良贷款移交 3、查阅审查意见书检查清收组是否在5个工作日内对 相关资料进行审查，并对单户金额大于4万元的不良贷 款资产进行实地调查 4、清收组拟接收不良贷款是否上报审批 5、查阅交接清单，是否有相关人员签字 1、现场查看档案的保管情况，是否做到了专人管理， 分类是否清晰规范；电子档案是否集中管理，是否定 期刻制光盘进行保管；档案是否完整 2、通过询问调阅档案管理员档案交接及档案查阅情 况，检查贷款资料移交手续是否符合规定，有无移交 不及时、交接手续不齐全等现象
是否按规定进行不良贷款移 □清收组未按规定审查
交。
□移交的不良贷款未经审批
□交接清单要素不齐全
不定期
15.信
是否专人管理档案,档案是 □未设置专人管理；
贷档案 3.2.20.1 否全面完整,档案的交接、 □留存纸质、电子档案不完整
不定期
管理
归档、调阅是否规范。 □档案移交、借阅未办理交接登记手续
合 计
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
√√ √√ √√ √√
√√
1、查看贷款档案资料，是否签署审查意见，审查表中 批注意见是否客观，是否存在在调查前或审批后审查 的情况 2、查看贷款档案资料，审查意见是否体现该笔贷款在 申请受理和贷款调查环节存在的问题，若存在需要补 充资料的审查意见，是否有相应的后续处理 3、查看审查岗的电话回访记录是否齐全，有无登记， 有无反映回访结果
个人征信报告数字解读
个人征信报告数字解读个人征信报告数字解读是一项非常重要的工作，它能够帮助人们更好地了解自己的信用状况以及信用评估的结果。
因此，如果你正在申请贷款，购买房屋或其他重要的金融交易，你必须了解如何解读这些数字。
下面将为你详细介绍个人征信报告数字的解读方法。
首先，了解个人征信报告由哪些部分组成非常重要。
通常，它由以下三部分组成：个人基本信息、信用历史记录和信用评分。
以下分别介绍每个部分。
个人基本信息包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、电话号码等，这些信息是申请人的基本身份信息。
信用历史记录是指一个人的信贷历史，包括他所有的贷款、信用卡、还款记录、欠款记录等。
这些记录表明一个人的还款能力和信用记录。
信用评分是根据信用历史记录进行计算得出的，这个数字也许是最重要的，因为它直接反映了一个人的信用状况。
通常信用评分会在350到850之间，分数越高代表信用风险越低。
其次，解读个人征信报告数字需要注意以下几点：1. 首先要注意检查个人基本信息是否准确。
如果信息有误或不完整，可能会影响到个人信用评价。
2. 其次要重点关注信用历史记录，这是评估个人信誉的重要因素之一。
如果信用历史记录中存在违约、逾期等不良记录，会直接影响信用评分，从而影响到贷款申请等金融交易的成功。
3. 最后要重点关注信用评分，它是反映个人信用状况的重要依据。
如果分数很低，那么个人的借贷能力也会受到很大的限制。
最后，了解自己的信用状况和信用评估结果非常重要，因为这将有助于人们更好地规划自己的财务安排和金融交易计划。
如果有必要，可以通过修改个人信用历史记录来提高信用评分，增加个人借贷能力。
总之，个人征信报告数字解读是一项极为重要的工作，应该在财务安排和金融交易计划中给予足够的重视和注意。
了解个人征信报告数字，了解自身信用状况，能够使人们更好地规划自己的金融生活，避免因违约或逾期等不良记录而受到不必要的损失。
个人诚信申报表
责任声明
本人承诺以上信息由本人亲笔填写，内容如实填报。对因有未如实填报、谎报、虚报、不报、不按时提交材料的情况而造成的一切后果，本人自行承担责任。
签名并捺印年月日
是口否口
2、是否因违反《治安管理处罚法》、《反恐怖主义法》等法律法规受过行政处罚（警告、罚款、行政拘留等）。是口否口
3、是否有宗教信仰。是口否口
姓名
身份证号码
1、是否是国家禁止组织的骨干分子或正在参与其活动。
是口否口
2、是否因违反《治安管理处罚法》、《反恐怖主义法》等法律法规受过行政处罚（警告、罚款、行政拘留等）。是口否口
5、是否受过收容教养、强制戒毒。是口否口
家庭主要成员情况
父
亲
姓名
身份证号码
出生年月
联系电话
工作单位
1、是否是国家禁止组织的骨干分子或正在参与其活
动。是口否口
2、是否因违反《治安管理处罚法》、《反恐怖主义法》等法律法规受过行政处罚（警告、罚款、行政拘留等）。
是口否口
3、是否有宗教信仰。是口否口
母
亲
姓名
身份证号码
出生年月
联系电话
工作单位
1、是否是国家禁止组织的骨干分子或正在参与其活
动。是口否口
2、是否因违反《治安管理处罚法》、《反恐怖主义法》等法律法规受过行政处罚（警告、罚款、行政拘留等）。
是口否口
3、是否有宗教信仰。是口否口
其他家庭主要成员情况
姓名
身份证号码
1、是否是国家禁止组织的骨干分子或正在参与其活动。
2、是否因违反《治安管理处罚法》、《反恐怖主义法》等法律法规受过行政处罚（警告、罚款、行政拘留等）。是口否口
个人信用等级评分表
最新个人信用等级评分表注1：健康状况=非重大疾病住院记录；差无住院记录；一般良好==有重大疾病住院记录注2：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等：信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所注3有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。
说明：级：表示债务人能够极好的债务安全保障。
尽管各种各样的债务保护因素可能发A1、生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。
级债务人的级别低，只B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。
他们比A2、是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。
级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。
但是，可能存在一些会对将来产生、C3不利影响和损害的因素。
级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。
然而从长时期来看，可能缺乏一D4、些保护因素或某些保护因素不可靠。
级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。
他们承担债务的能力中等，不能很好E5、地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。
级：表示债务人债务安全保障较差。
从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能、F6不充足。
评分依据：一、婚姻状况已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性，二、三、技术职称．是客户工作能力的见证。
相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、四、优秀教师等职称的借款人，往往信用较好。
三、工作状况五、稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。
如公务员、教师、医生以六、及一些效益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
“餐饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。
”四、经济能力都会得到比较收入增长有长远性展望的人士，个人收入证明提供详细、收入稳定、高的评级。
五、个人住房此项最能反拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，在自然情况各要素中，映个人偿还能力的高低。
信用评分 评分表
项目
权重
风险分级及得分标准
年龄
1%
25岁以下
26-35岁
36-50岁
50岁以上
（得分）4
（得分）8
（得分）10
（得分）6
性别
1%
男
女
（得分）8
（得分）10
家庭状况
1%
已婚有子女
已婚无子女
独身无子女
独身有子女
（得分）10
（得分）8
（得分）6
（得分）4
教育背景
1%
研究生以上
（得分）2
（得分）4
（得分）8
（得分）10
保证
法人保证
自然人保证
（得分）2
（得分）2
动产抵押
法人保证
自自然人保证
（得分）10
（得分）7
（得分）4
（得分）4
（得分）4
混合担保
无担保
（得分）5
（得分）2
担保充足程度
20%
质押担保质押率
大于90%
80%-90%
60%-80%
小于60%
（得分）7
（得分）8
（得分）10
（得分）10
抵押担保抵押率
大于70%
60%-70%
40%-60%
小于40%
大学本科
大专
（得分）10
（得分）8
（得分）6
中专、高中
其他
（得分）4
（得分）2
户口性质
1%
本市户口
其它
（得分）10
（得分）6
职业性质
1%
自雇人士
非自雇人士
（得分）6
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个人信用评级指标一、个人指标个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。
个人指标主要包括：1、年龄。
年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。
20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。
2、性别。
一般认为女性的违约风险较小于男性。
在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。
因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。
3、婚姻状况。
用于考察个人生活的稳定性。
一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。
有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。
4、受教育程度。
按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。
包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。
5、健康状况。
良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。
6、单位类型。
能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。
我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。
7、行业情况。
体现未来收入稳定性与收入水平。
8、职位或职称。
体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。
9、就业年数及在现单位工龄。
反映就业稳定性及收入能力。
工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。
在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。
在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。
10、住房情况。
一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。
住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。
（二）经济指标经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括：1、个人月收入。
这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。
显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。
可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。
2、家庭月收入。
可以从另一个侧面反映还款能力。
大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。
3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。
4、金融资产。
包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。
借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。
5、其他资产。
如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。
可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。
另外可以考察借款人的可抵押资产。
6、主要指商业保险。
反映借款人抵抗意外事件的能力。
我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。
（三）信用指标信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。
主要包括：1、是否有不良信用记录。
主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无民间借款久欠不还；有无拖欠电话费；有无拖欠电费；有无拖欠水费；有无拖欠税款；有无拖欠公款（成货款）久欠不还。
还包括公安、交通等公共记录。
2、在本银行的存款账户#。
一般认为，若申请人在本银行有存款账户，则可以在一定程度上减小借款违约风险。
3、与本银行业务关系。
一般来说，与银行业务关系越密切则违约风险越小。
在我国信用信息获得困难的情况下，商业银行为了降低贷款风险，只能考虑向自己的优质客户放贷。
4、是否为本银行职员。
一般认为本行员工违约的可能性很小。
5、是否存在其它贷款。
其他贷款的存在一般会增加本次还款的难度。
6、贷款数额与还款方式。
能在一定程度上影响借款人的还款行为。
7、持有其他银行信用卡数量及透支频率。
持有较多的信用卡可以认为客户有过度使用信用的可能!从而存在较高的信用风险。
其中性别、年龄、受教育程度、月收入、行业、职业、住房性质这7个指标是必需要提供的，由此得到的个人信用评分可以作为我国商业银行对个人客户进行是否授予信用卡的基础分。
随着我国个人信用制度的建立和完善以及信用卡使用数据的积累，以后还可以根据需要增加一些常用的其他指标，如信用卡的使用记录、逾期还款的具体情况、信用报告被查询的次数、最近的信用状况等等。
个人住房贷款信用评分表评分说明：注1：健康状况良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录注2：社会信誉指社会职务、影响力等注3：信用评分的量化指标必须与业务人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由业务人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。
说明：1、AAA级：表示债务人能够极好的债务安全保障。
尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。
2、AA级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。
然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。
3、A级：表示债务人债务安全保障较差。
从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。
指标信息的查找方法和来源：银行、个人征信系统银行该从以下方面管理个人消费信用一、逐步建立全社会范围的个人信用制度建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。
二、建立科学的个人信用评价体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系一般采用积分制，根据上述累积得分评定个人信用等级。
三、重点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。
一般而言，可供选择的客户对象包括：（1）在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。
（2）事于优势行业的文化素质较高的年轻人。
（3）国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。
银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
四、建立银行内部消费信贷的风险管理体系从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
五、把个人消费贷款与保险结合起来由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。
法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。
我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。
如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。
一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。
这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
六、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息（一）人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。
同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。
在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。
（二）对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。
固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。
浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。
通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。
（三）实施提前还款罚息制。
由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。
当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。
借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。
为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
维护个人信用记录信用卡，由于每个月所还金额不同，人们在使用过程中更容易出现遗漏。
逾期还款不仅会被银行高额罚息，造成经济上的损失，同时会影响个人征信系统中的记录。
偶然的一两次遗忘，可能问题还不是很大，以后按时还款就不会影响个人征信，但是一旦逾期次数过多，甚至被认为有恶意透支的行为，那在个人征信系统中就会出现个人征信污点，严重影响我们以后在经济生活中的个人诚信。
按揭贷款如应及时按期还款。
哪怕是延期一天都算做违反约定，连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人都很可能被记录在案，导致在办理银行贷款业务的时候遭到拒绝。
“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费，处理睡眠卡最稳妥的方法是通过银行的服务热线查询是否有开通及是否有透支利息产生。