银行业务基础第二章金融基础知识

考试大纲要求

（一）熟练掌握货币的本质、货币供给与需求的影响因素、通货膨胀及通货紧缩的基本内容；

（二）熟练掌握货币政策的内容、目标、原理及传导机制；

（三）熟练掌握利息及利率的内容、我国利率市场化的进程；

（四）熟练掌握外汇及汇率的基本内容、影响汇率变动的因素及人民币国际化的进程。

【知识点】货币基础知识（2015年新增）

【考点一】货币的本质与职能

（一）货币的起源与演变

1.货币是随着商品经济发展而产生的，是商品生产和商品交换发展的产物。

2.在交换发展过程中，商品的价值表现经历了：简单的价值形式、扩大的价值形式、一般价值形式、货币价值形式四个阶段，并最终产生货币。

3.货币材质和形式：经历了不断发展过程，主要包括实物货币，金属货币，信用货币、电子货币。

（二）货币的本质

货币的本质表现在：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。

1.货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。货币的特殊性表现在：货币是衡量一切商品价值的材料；具有同其他一切商品相交换的能力。

2.货币体现了一定的社会生产关系。货币作为一般等价物，使商品的不同所有者通过等价交换实现了他们之间的社会联系，这种联系就是人和人之间的一定的社会生产关系。

（三）货币的职能

1.价值尺度：货币在表现商品的价值并衡量商品价值量的大小时，执行价值尺度的职能

2.流通手段：在商品交换中，当货币作为交换的媒介实现商品的价值时就执行流通手段的职能

3.贮藏手段：当货币暂时退出流通，处于静止状态被当做独立的价值形态和社会财富而保存起来时，就执行贮藏手段职能

4.支付手段：货币在实现价值的单方面转移时就执行支付手段的职能

【考点二】货币需求与货币供给

（一）货币需求及影响因素

1.货币需求的含义

货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求。

2.影响货币需求的主要因素

(1)收入水平：货币需求量与收入水平成正比

(2)利率水平：利息率与货币需求呈反比。利息率上升，货币需求减少；利息率下降，货币需求增加。

(3)社会商品可供量、物价水平、货币流通速度

根据货币流通规律有如下公式：物价水平(P)和社会商品可供量（Q）同货币需求(M)成正比；M=PQ／V，货币流通速度(V)同货币需求(M)成反比。

2.影响货币需求的主要因素

(4)信用制度发达程度：信用货币制度发达程度与货币需求量成反比。

(5)汇率：当本币汇率下降即本国货币贬值时，对外币需求增加，对本国货币需求减少。反之当本国货币升值时，对外币需求减少，对本国货币需求就增加。

(6)公众的预期和偏好：当人们预期物价水平上升、货币贬值时会减少货币持有，则货币需求减少。人们偏好货币，则货币需求增加，人们偏好其他金融资产，则货币需求减少。

（7）其他因素：人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通讯等技术状况

（二）货币供给及货币层次划分

1.货币供给的含义：货币供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量。一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。

2.我国货币层次划分

M0=流通中现金；

M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款；

M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款

（二）货币供给及货币层次划分

被称为狭义货币，是现实购买力。说明：M

1

M2为广义货币，反映社会总需求变化和未来通货膨胀的压力状况，是一般所指的货币供应量。

M2-M1之差被称为准货币，是潜在购买力。

（三）存款货币创造过程及影响因素

1.存款货币创造过程：

（1）商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通过创造派生存款形成的。

原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。

（2）原始存款是派生存款创造的基础，而派生存款是信用扩张的条件。

（三）存款货币创造过程及影响因素

【例如】客户将100万存入甲银行。假设法定存款准备金率10%，甲银行吸收的100万存款，需要留存银行存款准备金10万，剩下的90万可以用来贷款。

甲银行将90万元贷给A企业，A企业提取现金10万用于日常交易和纳税用，将80万转存放乙银行。

乙银行拿到这80万元存款后，要留存10%的存款准备金8万，剩下的72万贷给了B企业，假设B企业提取2万元用于日常交易和纳税用，将剩下的70万转入丙银行。

丙商业银行要留存10%的存款准备金7万，剩下的63万可以继续用于贷款，创造派生存款，如此循环往复。

2.货币乘数及响因素

（1）概念：货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基础货币基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。

货币乘数的大小决定了商业银行货币供给扩张能力的大小。

（2）影响货币乘数的因素：

①法定存款准备金率（r

）

d

法定存款准备金率越高，银行吸收的存款中可用于放款的资金越少，创造存款货币的数量则越少，反之，法定存款准备金率越低，创造存款货币的数额则越大。

②现金漏损率（c）

在存款派生过程中有客户提取现金，则现金就会流出银行系统，出现现金漏损，派生倍数也必然缩小，银行创造存款的能力下降。

③超额准备金率（e ）

银行的实有准备金总会多于法定准备金。超过法定准备金要求的准备金叫超额准备金。留有的超额准备金越多，用于贷款的部分就越少，使银行创造存款的能力削弱。

④定期存款的存款准备金率（r t ）

期存款的准备金率比活期存款的准备金率要高。当企业存有的活期存款转化为定期存款时，银行对定期存款也要按一定的法定存款准备金提留资金。定期存款的存款准备金率越高，银行创造存款的能力越弱。