意外险实务分析

三、实务与问题分析
一、数据
2011年人身意外伤害险保费收入
312亿元。

2012年人身意外伤害险保费收入
386亿元，同比增长15.58%。

2013意外险业务原保险保费收入
461.34亿元，同比增长19.46%。

二、《人身保险伤残评定标准（行业标准）》、《人身意外伤害保险业务经营标准》
2014年1月1日新版意外起执行，2010年1月1日起执行
为何针对意外险业务领域出台新行业标准和业务经营标准？
意外险是一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。

80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。

意外险业务能够较好地
发挥保险业风险管理作用，具有良好的经济效益和社会效益。

但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面：
一、保障范围狭窄，与国际不接轨，产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱；
二、单证管理不规范、经营数据不真实；
三、保险公司对代理销售模式缺乏管控；
四、信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统；
五、存在假保单问题。

上述五个主要问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了负面影响。

基于以上原因，保监会将规范意外险业务作为监管重点之一。

过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。

各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。

（保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》，规定自2009年3月1日起，
禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。

系统梳理意外险业务存在的问题，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。

问题症结：总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面：
一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生；
二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。

因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。

整治方法：以制定和执行《新版意外》、《标准》为核心，建新标准，扩大保障范围，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性，规范市场秩序；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。

具体措施：一、加强单证管理，要求保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管
查询内容和查询界面，但消费者至少可查询到保险产品名称、保险单号码、保险费、保险金额、保险期间、销售单位等信息。

（如，通过建立公众查询平台，强化外部监督约束机制，实现保单信息全部进入公司业务系统，能够解决撕单、埋单、数据不真实等问题，也能在很大程度上解决意外险领域的假保单问题）查询功能的推出能够较为有效地解决假保单的问题。

消费者可以通过保监会网站查询保险公司是否合法，进而通过登录公司网站查询保单是否真实有效，从而达到保护被保险人合法权益的目的。

此外，查询功能的推出，也可以通过引入社会公众监督，加大对保险公司及中介机构规范经营的外部约束力，促使保险公司加强对意外险业务和中介机构的规范管理。

“埋单”
作为一家保险公司的代理人，利用公司财务制度的漏洞，在收取投保人的保费后，既不为被保险人投保，也不向保险公司缴纳保费；若保险期限内未发生保险事故，则保费就被代理人私吞；若发生保险事故，代理人以一些理由向保险公司补交保费，保险公司仍需进行赔偿。

“撕单”
一部分险种会发生“撕单”行为，如货运险、车险、意外伤害
保险等。

以车险为例，代理人A是保险公司C的一名车险业务员，今年共有50辆车经代理人A投保。

被保险人是通过代理人A向保险公司C投保，其自身并不与保险公司C发生直接联系。

这样，在向保险公司C领取临时保费收据后，代理人A向各投保人收取了保费；但代理人A只向保险公司C上交了40辆车的保费，私扣了10辆车的保费（以各种理由，如投保人要求缓交等）。

到了保险期末，若私扣了保费的10辆车未发生保险事故，则保费被代理人A私吞；若发生保险事故，则代理人A马上补交出事车辆的保费，从而仍由保险公司C进行赔偿。

如何购买旅游意外险
对于乘坐交通工具不确定的商旅人士，可选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外保障的交通工具意外险，且保障期可适当延长；对于偶尔出差的人来说，保障期涵盖出行期间即可，如选择7~15天短期交通工具意外险。

经常外出出差或旅游的人，外出前都会给自己购买一份意外险产品，意外险保费较便宜，一般花费几十到几百元就可以为自己增加一份保障。

但在购买意外险时有点小窍门：
一：按出行方式选择
由于航意险市场的不规范，航空意外险市场严重萎缩，保险公司纷纷推出交通工具意外险作为航意险的替代产品。

交通工具意外险保障责任除飞机还，还扩大到汽车、轮船、火车、地铁、出租车等交通工具，保障期限包括7天、15天甚至一年，保险费用随着保障期限的增加水涨船高。

交通工具意外险看似保费支出较多，但对于经常外出的人来说，平均到每一次保费并不高，有的产品还将保障拓展到自驾车风险保障，除意外身故、残疾外，有的交通工具意外险还可提供意外医疗补偿，投保人可根据自身需求选择投保。

对于乘坐交通工具不确定的商旅人士，可选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外保障的交通工具意外险，且保障期可适当延长；对于偶尔出差的人来说，保障期涵盖出行期间即可，如选择7~15天短期交通工具意外险。

二：旅游选择“旅游意外险”
外出风险不仅仅发生在所乘坐的交通工具上，对于外出旅游的人说，购买一份旅游意外险可保障旅行期间的意外、医疗等保障。

旅游保险按地域区分可分为境内旅游意外险及境外旅游意外险。

不同于航意险及交通工具意外险，旅游意外险将保障范围从交通工具扩展到景区等整个旅途，旅游意外险保障除身故、残疾保障外，一般还可赔偿在旅途中因意外产生的医疗费用。

有的旅游意外险尽管境内外通保，但对于境外旅游的人来说，无法获得境外紧急救援服务，意外医疗仅仅参照国内医院标准赔付，如果旅行目的地是国外，则建议选择境外旅游意外险或境外留学或工作保险。

三：“空中飞人”可投航意险
航意险主要保障乘坐当次航班时发生的意外风险，不同保险公司费率设置有所不同，花费20元可保障40万、60万甚至80万，对于乘坐飞机出行的人来说，如果没有购买任何保险产品，首先考虑的应当是航意险。

对于“空中飞人”来说，可选择保障期间较长的航意险，即一次性购买保险，保障期间为一年，凡在一年内发生的航空意外均可获得保障，这类保险适合经常乘坐飞机的公务、商务人士。