2019年农村信用合作联社关于农商行改革的工作情况汇报
XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案(Word最新版)
XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案通过整理的XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案相关文档，希望对大家有所帮助，谢谢观看！XX县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作实施方案按照《XX省推进农村信用社改革实施方案》(X政发〔2021〕XX号)要求和市政府2021年3月19日农村信用社改制工作会议精神，为进一步深化XX县农村信用合作联社体制改革，切实转换经营机制，促进全县经济发展，拟在XX县农村信用合作联社的基础上，改制组建XX农村商业银行股份有限公司。
为确保改制组建工作顺利进行，特制定本方案。
一、重要意义深化农村信用社改革是党中央国务院和省委省政府、市委市政府的重要决策部署，是建立现代农村金融企业的客观需要和现实选择。
改制为农商行有利于提高金融风险防控能力，有利于增强服务“三农”，有利于更好地支持实体经济和民营企业，有利于增强农村发展的融资能力，促进农民持续增收，有利于增强金融服务创新能力，提高品牌形象，有利于扩大经营范围，提高金融附加值,有利于进一步促进城乡经济协调发展。
二、指导思想严格贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议、省市金融工作会议精神，按照“四个全面”战略布局，主动适应和引领经济发展新常态，以建立现代农村商业银行为契机,广泛运用政府、市场、农信社三个资源，大力化解历史包袱，着力完善经营管理机制，优化监管指标，全面加快农商行组建工作步伐。
三、工作原则(一)统一领导。
XX县农村信用合作联社改制组建农商行工作由XX农村商业银行股份有限公司筹建工作领导小组统一领导,协调各有关部门具体实施,强力推动。
(二)市场运作。
以股份制改革为方向,充分发挥市场在资源配置中的决定作用，采取市场化运作，多元化引进各类合规的社会资本，大力化解XX联社历史包袱，引进有资格的会计师、律师事务所指导改制工作全过程。
（三)依法合规。
增强法治观念,严格执行国家法律、法规及规章,严格按照监管部门的“洁净”改制要求,扎实推进,规范操作,彻底化解改制机构的风险,严禁“带病挂牌”、“简单翻牌”,杜绝弄虚作假,确保改制组建工作质量。
农信社改制农商行必须注意的几个问题
农信社改制农商行必须注意的几个问题一、工作程序及基本要求（一）法律规定（二）基本要求1、法律程序完备 2. 清产核资真实准确 3. 资产评估结果公允4. 发起人资质符合要求 5. 原社员股金处置规范 6. 不良资产处置积极、可行、有效 7. 净资产缺口足额弥补 8. 各项准入指标完全达标。
二、改制中需注意的主要问题（一）法律程序完备，确保程序合法1.应由权力机构（社员（股东）代表大会）审议通过的相关决议。
决议内容应包括但不限于以下几点：（1）同意取消农村信用社法人资格，改制组建为农村商业银行；并明确新设立的农村商业银行承继农村信用社的债权债务；（2）授权筹建工作小组为申请人，全权负责农村商业银行筹建、开业前的相关工作；（3）审议通过（筹建工作小组制定的）《清产核资、整体资产评估及净资产确定和处置实施方案》，委托筹建工作小组聘请中介机构进行清产核资、资产评估及确认净资产（清产核资报告中的委托人应与此一致）；并在决议中明确有关授权筹建工作小组出具净资产处置意见方面的内容。
（4）审议通过清产核资评估基准日至开业期间经营成果的处置意见（需明确自评估基准日至开业期间经营成果是归原社员股东享有还是由拟设机构新老股东共享）；（5）审议并明确原社员股金的处置意见（即原社员股金在量化基础上按照自愿原则可转为农村商业银行股份，也可清退）；（6）同意授权农村信用社理事长（法定代表人）代表本社社员股东签署有关组建农村商业银行的相关法律文书。
2. 应聘请律师事务所或公证机关对出席会议人员的资格、表决程序及决议内容的合法性、表决结果有效性等方面出具法律意见书或公证书。
（二）清产核资真实、准确，评估结果公允1.关于中介机构资质要求聘请经有权部门批准依法设立且具有金融从业经验的中介机构《资产评估机构审批管理办法》（财政部令第22号）第28条规定：分支机构从事资产评估业务应当由设立该分支机构的资产评估机构负责出具资产评估报告，并加盖该资产评估机构公章；分支机构不得以自己的名义出具资产评估报告。
浅析我国农村信用社如何改制成农商行
浅析我国农村信用社如何改制成农商行作者：李松来源：《环球市场》2019年第18期摘要：农村信用社改制农商行是大势所趋，是每一家县级农信社都面临的重大问题，每家联社面临的情况不尽相同，但改制过程中都面临许多共性问题。
关键词：农村信用社;改制;农商行一、农信社改制过程中面临的主要问题农信社改制农商行是大势所趋，是提高自身经营管理水平、提高防御风险能力的需要，但改制不是一帆风顺、一蹴而就的，面临着需要难题，主要有：（一）监管指标不达标主要表现为不良贷款率过高，资本充足率过低，拨备覆盖率不达标等情况。
目前，从全国来看，各县级农村信用社正逐步向农商行改制迈进，很多已改制完成，但也有部分始终无法达到启动农商行改革的准入指标，集中体现在不良贷款过高，从而造成资本充足率、拔备覆盖率等关键指标达不到启动要求，无法启动和完成改制。
（二）法人治理结构不完善农村信用社虽然普遍建立了三会一层的法人治理结构，但法人治理仍然存在着诸多问题，成为制约进一步发展的瓶颈。
主要表现在所有者主体地位缺失，当前农信社的股东大部分为农户、城镇居民、个体工商户、农信社职工等，法人股偏少，自然人股偏多，大部分人不了解农信社的治理结构与方式，甚至不知道基本的权利和义务，缺乏参与农信社经营管理的主动性;地方干预现象突出，农信社作为地方金融机构，且大部分属于县直部门，承担着支持地方经济发展的重任，受地方政府干预现象明显;省联社行政控制过多，我国大部分信用社采取了省联社管理的模式，承担着对信用社管理、指导、协调、服务的职能，但现实中，省联社不仅是一个为基层服务的组织，而且成为基层社的“婆婆”，人事权、财产权等均有省联社控制，基层成为取得和完成各项任务指标的分支机构;信息不对称造成对农信社的真实经营管理水平，相关机构和股东无法获得最真实的信息，即使有信息披露制度，但披露的信息缺乏外部机构的指导、监督、审核，有时质量无法保证。
（三）人才队伍建设落实，员工素质和服务较低信用社由于地处农村等原因，造成人才队伍建设不足，员工素质有待提升。
农村信用社改制组建农村商业银行工作实施方案(最新)
农村信用社改制组建农村商业银行工作实施方案一、指导思想以党的十九大精神为指导，为全面贯彻落实《国务院关于印发<深化农村信用社改革试点方案>的通知》《xx省人民政府关于加快我省农村合作金融机构改革发展的指导意见》精神，加快农村金融服务体系建设，以服务县域经济为根本宗旨，坚持面向“三农”、面向中小企业、面向社区居民的发展定位，按照“产权明晰、股权合理”的要求，完善法人治理结构，加强内控建设，不断增强我县农村信用社综合实力，为县域经济发展提供强有力的金融支撑。
二、工作原则（一）政府主导。
按照省政府要求，农信社改制组建农村商业银行工作由省政府统一部署，县人民政府具体组织实施。
（二）市场运作。
充分发挥市场在资源配置中的决定作用，着力构建以资本为纽带、以股权为联结、以规则为约束的运行机制，积极打造产权关系清晰、股权结构合理、致力结构完善的农村商业银行。
（三）依法合规。
严格按照国家法律法规及相关政策要求，将改制组建工作纳入法制化和规范化轨道，扎实推进、规范操作，彻底化解改制机构的风险，坚持实事求是，杜绝弄虚作假，确保改制工作质量。
（四）秉承宗旨。
坚持县域行社法人地位不变、服务“三农”和中小微企业的经营方向不变，进一步改进支农服务方式，完善支农服务功能，提升支农服务水平，更好的发挥农村金融主力军和融资主渠道作用。
三、工作目标按照xx县xx年农商行改制目标任务，自xx年3月起，全面启动各项改制准备工作，xx年7月前完成筹建工作并向上级银监部门申报，xx年10月筹建申报通过省银监局批复，确保在xx年12月之前组建“xxxx农村商业银行股份有限公司”（以下简称xx农村商业银行）。
四、改制工作措施（一）消化农信社不良贷款。
严格依法打击各类逃废债务和长期拖欠银行债务行为，并在全县开展专项整治活动。
法院、检察院、公安机关要按照“快立、快查、快审、快决、快行”原则，依法打击逃废银行债务的企业和个人，以及长期恶意拖欠银行债务的“钉子户”“赖账户”“难缠户”。
农村商业银行三至四季度合规管理季报
XX农村商业银行股份有限公司合规管理三至四季度报告高级管理层：（X农商银发〔2019〕根据《XX农村商业银行合规管理实施细则》41号）的规定，我部将本行2019年三至四季度合规管理情况向经营层汇报。
一、总体评价2019年三至四季度，全行各项业务操作依法合规，全行员工行为符合法律、法规、监管机构规定、行业自律规定、公司内部管理制度以及诚实守信道德准则，未出现由于不合规的经营行为而引发的法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉风险，符合稳健经营的监管要求。
三至四季度经营指标显示我行稳健经营，其中日均存款任务、经济利润完成全年任务，电子银行任务稳健发展，各项指标达到监管要求。
但贷款投放乏力，收息力度有待加强，不良压降任务艰巨。
全县12月末存款余额XX万元，较年初增长XX万元，完成全年任务XX万元的XX%。
日均存款余额XX万元，较年初增长XX万元，完成全年任务XX万元的XX%。
贷款余额XX万元，较年初净增XX万元，完成年任务XX万元的XX%，存贷比XX。
不良贷款余额XX万元，较年初增加XX万元，不良占比XX%，超过上级部门要求控制在X%以内的XX%。
到期收回率XX%，达到上级部门要求高于XX%的要求。
利息收入（不含应收利息）XX万元，完成年任务XX 万元的XX%。
12月末经营利润XX万元，完成全年任务XX万元的XX%。
二、各部门履职评价1、办公室。
本季下发文件1个，包括：本季分管的业务条线未发现重大违规行为、投诉事件，操作依法合规。
2、人力资源部。
本季下发文件12个，包括:收到96518客户服务受理单Y张，均为差错短信投诉，处理机构均在第一时间进行了争议短信解约，并同客户进行了沟通解释工作。
本季分管的业务条线无重大违规行为，投诉均已经化解。
3、业务发展部。
本季制定方案3个，包括：管理的业务条线未发生重大违规行为、投诉事件，操作依法合规。
4、信贷管理部。
本季转发文件3个，包括：分管的业务条线未出现重大违规行为和投诉，操作依法合规。
农村信用社改革绩效评价及改制策略研究——以甘肃省某农村商业银行为例(下)
农村信用社改革绩效评价及改制策略研究——以甘肃省某农村商业银行为例（下）2019年09月29日五、对X农商行改革绩效进行实证分析（一）定量指标分析通过对X农商行2010—2017年度数据整理可得出表5。
第一，X农商行资产总量在2010—2017年间整体呈不断增长趋势，自2013年达271514万元后增长态势逐步趋稳，在2016年及2017年增幅分别达到13.76%和16.63%，尤其是2017年从农信社改制为农商行之后，所有者权益呈现大幅增长，从2016年的27278万元激增至2017年末51535万元，增幅88.93%。
第二，X农商行成本费用收益率总体呈上升趋势，在2014年大幅度增长后趋于平稳，在2015年后持续处于70%上方。
在流动性方面，该行资产流动性比率不断上升，反应短期负债偿还能力不断增强，经营状况总体向好。
存款增长方面，该行存款增长率持续下滑，从2010年的30%上方持续跌至2017年的10%附近，一方面是由于存款绝对额的不断增长带来增速相对下降，另一方面也从侧面说明该行市场占有率明显下降，吸收存款能力持续下滑。
第三，X农商行市场占有率及新客户增长率持续在10%附近徘徊，受经济下行，电子支付及国有商业银行冲击，在2015年后X农商行市场占有率及新客户增长率均出现不同程度下降。
农户贷款覆盖率方面，受利率市场化等金融政策逐步推行，银行业加强流动性管理，全力争夺存贷款优质客户，致使X农商行2014年农户贷款覆盖率出现大幅下降。
随着2015年积极转变工作思路，规划筹建农商行，积极发展和营销电子银行业务，利用“三农”服务终端积极向客户营销网上银行、手机银行等结算工具，使其存贷款客户大幅回升，至2016年达到49.02%的高峰后在2017年稍有回落，整体稳定在45%上方。
第四，不良贷款方面，该行在2010—2016年总体呈下降趋势，但在2017年激增至9.5%，说明该行在内控管理方面存在漏洞，历年来持续隐藏不良贷款，在2017年建成农商行后才将不良贷款做实，从侧面说明农商行改革确实在风险防控方面有积极作用。
加快黑龙江省农村信用社产权制度改革的思路
（作者单位：黑龙江省农村信用社联合社）◎李长发经济纵一、黑龙江省农村信用社基本情况黑龙江省农村信用社现有法人机构省联社1家，市地级联社4家、办事处2家、市级农商行6家；县级农商行35家、县级联社39家。
我省农村信用社现有各类营业机构近2000个，员工近3万人。
目前资产总额4738亿元，贷款2003亿元，高于全省同业平均增幅5.7个百分点。
负债总额4430亿元，存款3585亿元。
当年实现拨备前利润54.5亿元，上缴税费16.8亿元。
我省农村信用社是省内员工人数最多、机构分布最广、客户层次最丰富，支农服务功能最充分的金融机构。
二、黑龙江省农村信用社经营情况根据黑龙江银监局披露，2017年度我省农村合作金融机构现有五、六级高风险机构27家，占未改制联社的69.23%；未改制的四级以上机构仅有12家，占未改制联社的30.77%。
虽然开展了“双降”工作，2017年全省农村信用社不良贷款集中暴露113.98亿元，大部分机构资本充足率仍处于较低水平，拨备覆盖率为35.01%，风险抵补能力不足，“三会一层”法人治理结构职能作用发挥不明显，个别理事履职不到位，监事会缺乏独立性，内控制度薄弱、商业模式创新能力差、业务发展跟风等问题普遍存在。
如何从我省实际出发，认真研究产权改革设计问题，促进地方经济建设，对于迅速组建具有择机上市能力的农村商业银行势在必行。
三、黑龙江省农村信用社改革的思路2018年是全面贯彻党的十九大精神的开局之年，也是完成“十三五”规划目标的承前启后之年。
当前，要紧紧抓住党中央、国务院出台一系列惠农强农富农的新政策，以及我省加快推进以“四大”、“八化”（即加快推进以大水利、大农机、大科技、大合作为主要特征，以水利化、科技化、机械化、合作化、产业化、市场化、城镇化、生态化为重要标志的现代化大农业建设）为核心工作目标的有利时机，倾力将新型机构打造成我省银行业机构支持实体经济的特色品牌。
1.牢固市场定位，深化支农支小服务。
农信社应实现彻底商业化改革(1)
农信社应实现彻底商业化改革(1)2019年9月1日19点12分来源：经济观察报相关标签：金融农信社[下一页]第 [1] [2] 页2019年6月，国务院《深化农村信用社改革试点方案》中明确提出“对于农村信用社的产权制度改革，有条件的地区可以进行股份制改造；暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制；股份制改造有困难而又适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制”。
由此形成了我国农村信用社改革的农村商业银行、农村合作银行、农村信用社三种模式。
截至2019年6月末,全国已组建县 (市)农村信用合作联社1695家，农村合作银行205家，农村商业银行55家。
笔者认为，这些模式还存在一些问题。
现在我国农村信用社进一步深化改革的时机已经成熟，改革不需要再进行“农信社-农合行-农商行”梯次推进，建议对农村信用社实行以组建地市农商行为主的彻底商业化改革，力争通过三到五年的努力，将农村信用社改革成产权明晰、治理完善、服务高效、经营有特色的现代农村商业银行。
过往改革的主要问题这三种改革模式存在的主要问题如下：1.人为加大了改革成本。
农信社、农合行仍盲目坚守事实上早已不存在的合作制产权模式，人为使改革走了许多弯路。
特别是农村合作银行制度设计试图将合作制“社员入股、一人一票、服务社员”的劳动联合和股份制“大股控权、一股一票、商业经营”的资本联合结合在一起，实行股份合作制，这种理想化产权模式根本不符合我国的实际状况。
由于国家在税收和准备金优惠政策制度设计上，人为对农村信用社和农村合作银行实行比农村商业银行明显的优惠政策。
2019年前，除江苏成立9家农村商业银行外，全国各地农村信用社改制时均采取了股份合作制模式。
近两年，随着优惠政策的到期，不少农村合作银行又重新改制成立农村商业银行，人为加大了改革成本。
2.县级法人模式规模约束效应明显。
我国农村信用社改革主要采取以县为单位实行一级法人模式，资产规模小、资产质量低、人才储备少、抗风险能力弱的矛盾日益突出。
农信社改组农商行现状、难点及对策建议
农信社改组农商行现状 难点及对策建议 组
内容 摘要 ： 目前 ， 农村信 用社改制农村 商业银行 工作正在有序开展 ， 个别地 区已完成股份制改
造工作。但 农信社在改制农商行过程 中， 仍存在诸 多难点 问题 ， 制约 了改制进程 ， 亟待采取有效措
施予以解决。笔者通过对农信社 改制农 商行现状和难点 问题分析 ， 有针对性地提 出相关对策建议 。
关键词 ： 农信社 股份制改造 农商行 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ６ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ３ — ７ ９ ７ ７ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ７ — ０ ０ ２ ５ — ０ ３
加快农 村信用社（ 以下简称农信社 ） 股 份 制改革组建农村商业银行（ 以下简称农商行 ） ， 既是银监会着 眼于农 信社长远发展 的总体要 求， 也是农信社完善法人治理结构 、 提升经 营 服 务水 平 、 提 高核 心竞 争 力 的必 由之 路 。改 制 组建农商行工作并非是一朝一夕之事 ， 也非 简 单地上报筹建材料 ， 得 到银监部 门的审核批 准 的简单过程 ， 而是一个复杂系统化 的 自身改造 工程 ，是一个 由量变 到质 变 的不断积 累的过 程。因此 ， 农信社要实现向农商行质的转变， 必 须严格按照银监部 门文件 要求与市场化运作 原则 ， 综合 考虑 ， 统筹兼顾 ， 全面推进 ， 加 强 经 营管理 ， 努 力 夯 实 发展 基 础 ， 科 学 推 动 改 制 组 建农 商 行 工作 。近 年来 ， 个别 地 区农 信社 已成
功改组农商行 ，但农信社 在改组农商行过程 中， 仍存在 一些难 点问题 ， 制约 了农 信社改组
农商行进程 ， 亟待研究解决 。 农信社 改 组农 商行 现状 近年来 ， 在农信社体制改革过程中， 农信联 社在原 两级 法人 社 的基础 上 ，相继 成立 了以县 为单位 的统 一法 人 县级农 信联 社 ，结束 了辖 内 农村信用社多个法人 、 分散经营的历史。 通过一 级法人 体制 改革 ，农 信社 风 险防范 能力 和经 营 管理水平均得到了有效提升。 改革期 间， 农信社 资产质量明显改善 ， 资本充足率大幅提高 ， 内部 管理有 效加 强 ， 经营 机制 进一 步转 换 ， 对“ 三农 ” 和县域 经济 支持 力度 不 断加大 。而 且多 数县 级
农信社改制组建农商行工作会议上的讲话
农信社改制组建农商行工作会议上的讲话快农信社股份制改革组建为农村商业银行,是着眼于农信社长远发展的总体战略需要,是农信社适应现阶段我国金融和地方经济发展的现实需要,也是农信社完善法人治理结构、提高核心竞争力的必要举措。
下面是店铺给大家整理的农信社改制组建农商行工作会议上的讲话，仅供参考。
农信社改制组建农商行工作会议上的讲话篇1尊敬的李副市长，李秘书长、同志们：今天，孝感市委、市政府又一次专门召开全市农信社组建农商行工作推进会，各县市(区)分管县(区)长、市金融办、市人行、市银监分局以及国土、房产、规划等部门领导同志参加会议，充分说明了孝感市委、市政府及有关部门领导对组建农商行工作的重视和支持。
在此，我首先代表省联社以及孝感农信社全体干部员工向在座的各位领导表示衷心的感谢，并致以诚挚地问候。
借此机会，我讲三点意见：一、审时度势，清醒认识全省农信社产权改革形势组建农村银行是国务院、银监会、省委、省政府安排部署的一项重要工作，事关农信社生存与发展，事关孝感金融安全与稳定。
孝感是全省12个市州中改革包袱最大，改革最困难的地区，全省包袱过亿元的37家困难联社中，孝感市就有7家，其中孝南联社资金缺口在全省最大。
虽然我们面临的任务重、困难多，但是，在孝感市委、市政府的强力推动和各县市党委、政府及有关部门的大力支持下，孝感农信社组建农商行工作氛围浓厚、效果明显。
一是资金缺口明显减少。
各县市(区)联社通过政府支持和自身努力，已经消化资金缺口16.2亿元，占全市总缺口的37.7%。
二是达标步伐加快。
全市农信社综合拨备覆盖率达30.5%，云梦、孝昌联社在去年12月底前基本达标，大悟已经向银监部门申报。
特别是陶市长在4月份重点安排部署农信社改革工作以来，效果更加明显。
孝南、汉川、应城、安陆等4家也制订了达标规划，力争在年底前全部达标。
三是相关部门紧密配合，鼎力支持。
政府金融办、人行、银监、土地、规划、房产及有关部门对信用社改革工作十分支持，在土地办证、土地变现、固定资产评估等工作中认真落实了国家税费优惠政策，做到了特事特办，特事急办，确保了改革顺利进行。
浅谈农村信用社到农村商业银行的转变
浅谈农村信用社到农村商业银行的转变摘要：随着我国银行管理制度建设的不断推进，银行管理体系得到不断健全和完善。
我国农村信用社也面临着深化改革的问题，面对农村信用社改革成为农村商业银行的趋势，笔者结合相关改革的理念以及自身工作经验，对农村信用社向农村商业银行的转变进行论述。
关键词：农村信用社农村商业银行转变一、农联社改制为农商行是农村信用社的组织转型和再造从农村信用合作联社到农村商业银行（以下简称“农商行”）不是简单的翻牌和更名，而是经营理念、经营模式、金融产品、业务流程等诸多方面的重组再造，是对管理体制和机制进行的一次脱胎换骨的调整，是农村信用社亦即未来农商行核心竞争力的有效提升。
这种核心竞争力是农商行能够长期拥有竞争优势的能力，是农商行所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性且竞争对手难以模仿的技术或能力，是农商行跨越式发展战略的核心要素。
二、打造农商行核心竞争力，着力实施跨越式发展战略农商行实现跨越式发展，需要进一步转变经营理念、经营模式、增长方式，内强素质、外树形象，从管理机制、客户营销、市场拓展、产品创新、网点布局、流程再造等方面，打造核心竞争力，逐步实现”区域布局、跨区域经营、辐射全国”的战略目标。
（一）立足服务“三农”和中小企业的市场定位，打造农商行核心竞争力1.确立服务“三农”和中小企业的市场定位。
无论从拓展未来发展空间还是从提升核心竞争力的角度来看，农商行均应始终坚持“小额、流动、分散”的信贷管理原则，在做“小”上下功夫；要充分发挥农商行所处的区域优势，把服务触角延伸至个人客户。
要扩大农户小额信贷，进一步加大对中心城区的个体工商户、城镇居民的信贷营销力度。
要有重点、分层次地开展个体工商户、私营业主的金融服务，把部分有较强资金实力和经营能力、信用良好的中小企业客户作为信贷扶持对象。
2.坚持错位经营和差异化服务。
要深刻认识现代“三农”的内涵和外延，找准切入点，开展错位经营，并针对不同的客户群提供差异化服务，创新银行服务产品，在加大宣传力度的同时，适时提供相应配套金融服务，以便满足客户个性化需求，由支持一家商铺、一个企业，扩展至支持一条商业街、一个商贸市场、一个产业集群等，形成“以点带面”的效果，深耕当地“三农”和中小微企业金融服务市场。
当前经济形势下农村信用社改制为农商行的问题注意分析
1引言当前经济已由高速发展阶段进入高质量发展阶段，国内生产总值也在呈现上升趋势，目前，随着金融企业的快速发展，其经济形式对金融业的资金来源以及运作方面都提出了新的要求。
农村信用社是农村经济体系的重要金融机构，在社会发展的过程中，农村信用社显现出越来越多的弊端，其中主要的原因就是股金管理不恰当、股权的结构不清晰合理、产权归属不明确以及人才结构不合理等问题，所以，需要有效地推进农村信用社的整体改革。
股份制的农商行有着广泛的资金来源和先进的运作形式以及高质量的服务，这种良好的发展前景是农村信用社高效改制的良好选择。
2农村信用社改制成为农商行的必要性农村信用社改制成为农商行是整个农村金融体系改革的需要，同时我国也颁布了对农村信用社的指导原则和方案，其中主要内容就是争取用5到10年的时间来将农村信用社分批过渡到符合我国现代金融企业的要求，各地信用社都需要加快自己的脚步，利用股份的改造和结构的规范以及科学合理的运作形式等模式来强化信用社的整改形式，与此同时，还需要进一步强化“三会一层”的法人治理形式，创建合理高效的运营模式，这也是在进一步地强化农村信用社的改革需要，同时也是强化农村金融体系改革的具体显现。
有效地将农村信用社改制成为农商行，是高效的发挥以及支持农资渠道和服务渠道的重要纽带。
目前，创建社会主义新农村是我国主要的任务之一。
农村信用社是支农主要的金融支撑，同时也是农村信用社急需制约的一项发展策略。
利用农商行的形式可以强化农村信用社的业务拓展形式，改变目前信贷产品的单一和服务领域过于狭窄的问题[1]。
积极地引入现代化的金融理财形式可以提升金融服务的总体水平，利用多元化的服务形式来强化农村对金融的需要。
另外，结合当下的经济发展趋势促使经营的模式体现出多样化，扩展经营的服务范围，调动经营模式的科学化和合理化。
3农村信用社改制成为农商行的问题目前，农村信用社和农商银行脱钩之后，作为合作模式的金融机构，也渐渐地树立了农村金融市场的主导模式，并且对当前经济形势下农村信用社改制为农商行的问题注意分析Analysis on the Problems of Rural Credit Cooperatives Transforming into RuralCommercial Banks Under the Current Economic Situation方艳（察哈尔右翼中旗农村信用合作联社，内蒙古乌兰察布013550）FANG Yan(ChaharRight-WingRuralCreditCooperationAssociation,Wulanchabu 013550,China)【摘要】农村信用社作为整个农村经济体系结构，在农村金融市场方面起到了重要的作用和意义，但是在人才方面和信息技术方面以及企业文化方面存在较多的问题，同时也在制约着农商行的发展。
农商行支行工作总结范文三篇
农商行支行工作总结范文三篇我们能严格执行各项规章制度，坚持原则，一丝不苟，能够保质保量得完成各项任务，下面是为大家整理的关于农商行支行工作总结，希望对您有所帮助。
欢迎大家阅读参考学习！农商行支行工作总结1今年以来，__省__市农商行支行全面贯彻落实科学发展观，充分发挥农村金融主力军作用，积极投身改革，较好地促进了全市经济社会的发展和自身的发展。
4月末，各项存款__万元，比年初增加__万元，占全市7家金融机构存款总额的__%(存款份额偏小)；各项贷款余额__万元，比年初增加__万元，增幅40%，占全市7家金融机构贷款总额的__%；存贷款比例为__%，比全市金融机构综合存贷款比例(__%)高__个百分点；累计投放各项贷款__万元，比同期增__万元，完成全年贷款投放计划的__%，占全市金融机构投放额的__%。
其中：投放农业贷款__万元，占全部贷款投放的__%，比同期多投放__万元；投放中小企业贷款__万元，比同期增__万元；投放个体工商户贷款__万元，比同期增__万元。
清收盘活不良贷款__万元，考虑置换因素后不良贷款占比为__%，比年初下降__个百分点。
实现收入__万元，比去年同期增加__万元，经营亏损__万元，比去年同期减亏__万元，减亏率__%。
他们的作法是：一、根据自身特点，确立发展思路如何把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，如何充分发挥农村信用社的农村金融主力军作用和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展？市信用联社一班人认真分析自身的特点和优势，他们认为：信用社与其它商业银行的区别在于它是一家具有独立法人资格的银行类机构；是典型的地方性银行，贴近民营企业、贴近市民、贴近三农，点多面广。
相对其它金融机构，其信息更具对称性，便于沟通、便于服务。
与此同时，过去由于种种原因信用社资金包袱重，发展不够快。
农商行金融服务推进情况报告范文
农商行金融服务推进情况报告范文按照《关于报送上半年工作总结的通知》要求，现将联社2019年工作开展情况汇报如下：一、总体情况截至2019年12月末，联社各项存款余额万元，较年初增加万元；各项贷款余额万元，较年初减少万元。
二、三农、小微企业金融服务情况联社作为服务县域经济、支持实体经济发展的金融主力军，牢固树立服务三农、服务实体经济的宗旨意识，依托覆盖城乡的网络优势，以高度的使命感和责任感，积极打造多层级、扁平化、综合性的服务体系。
积极适应新的市场变化，细分市场和客户，提供差异化金融服务，做精做细传统农户，支持传统种养业生产需求。
随着信贷支农、支小力度的加大，信贷规模稳步提升，截至2019年12月末，联社累计发放各项贷款万元。
（一）小微企业贷款情况。
年初以来，联社以服务县域实体经济为主要投向，以“做微、做小、做散”为主要工作思路，积极发挥县域法人机构的自身优势，积极适应经济发展和市场竞争的新常态，转变经营理念，以“小额、分散、安全、效益”为原则，勇挑服务县域小微企业的大梁，为进一步加大对辖内小微企业的信贷支持力度，满足当前城乡市场发展的金融需求，联社积极推广小微企业信贷产品、担保模式和管理模式，并把支持小微企业当做信贷业务结构调整和客户结构优化的主攻方向，巩固和培养优质客户，发展潜在客户，以系统化、专业化服务及时给小微企业“输血”、“供氧”，为县域小微企业转型升级、做大做强提供金融引擎。
截至12月末，联社小微企业贷款户，余额万元，占各项贷款余额%。
2019年1-12月，联社累计发放小微企业贷款户，金额万元，占各项贷款累放%，其中：支持县域内小微企业贷款累放户，金额万元，占比%。
小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速个百分点。
（二）涉农贷款情况。
截至月末，涉农贷款余额万元，较年初增加万元；按照贷款投放区域划分，县域内贷款余额万元，占总体贷款的%；按照当地人行统计口径，联社在“三农”生产经营资金投放上占全市各家金融机构总体投放资金的%以上，为县域经济发展的提供了必要的资金支持。
当前经济形势下农村信用社改制为农商行应注意的几个问题
Ｌ ｏＷ Ｃ ＡＲＢ ０Ｎ Ｗ ｏＲ Ｌ Ｄ ２ ０ １ ４ ， １ ｉ
当前经济形势下农村信 用社改制 为农 商行应 注意 的几个 问题
张成健 （ 洛南县农村信用合作 联社， 陕西洛南县 ７ ２ ６ １ ０ ０ ）
【 摘 要 】 当前市场经济高速发展的经济形势 既给金融业带来了前所 未有 的发展机遇 ， 也对其提出了更高 的要求。农村信用社显然不能适应这
运作 方式 以及 安 全 性 等 各 个 方 面提 出 了新 的要 求 农 村 信 用 社 作 为农 村 目前 重要 的金 融机 构 。在 这 种新 形 势 下越 来越 显 露其 弊 端 ， 主要 是 股 金 管 理 不 当 ， 股 权 结构 不 清 晰 。 资 产 质 量 不高 ， 产 权 归属 不 明 ， 运作模 式陈 旧， 人 才结构 不合理等等 问
１ ． ３ 人 才结构 不合 理 ， 人 员素质 较低
农 村 信 用 社 改 制 为 农 商行 后 ．原 有 的信 用社 员 工 队 伍 也 基 本 整 体 转 变 为现 有 农 商行 的 员工 。 原 来 信 用社 的信 贷 员 、 业
泛 的 资金 来 源 、 先 进 的 运 作模 式 以 及较 高 的服 务 质 量 有 着 不 错 的发 展 前 景 ， 是 农 村 信 用 社 改 制 的一 个 较 好 的 选择 。 国务 院 也 颁 发 了《 关 于 印发 深 化 农 村 信 用社 改 革 试 点 方 案 的 通 知 》 等 系列 文 件 ， 着力 推 动 农 村信 用社 的 改 制 工 作 。
一
１ 农村信用社改制为农 商行存在的问题
１ ． １ 思 想观念 转变 不彻 底 ， 定位不 明
我 国 的 农村 信 用社 已 经有 着 ６ ０ 多年 的发 展 历 史 ． 虽然 现 在 启 动 了改 制 为农 商行 的 工作 ，但 一 些 传 统 的观 念 已经 根 深
农村信用社改制成效、问题及出路——以山西省吕梁市为例
农村金融♦2019/11j*河北金融农村信用社改制成效、问题及出路——以山西省吕梁市为例杜伟1郑丽君$李海楠$(1.中国人民银行太原中心支行山西太原030000;2.中国人民银行吕梁市中心支行山西吕梁033000)摘要:农村信用社改制是当前我国金融供给侧改革的重要组成部分，是为更好发挥自身人缘地缘和点多面广的服务优势,聚焦支持“三农”、脱贫攻坚等经济社会发展薄弱环节，进一步加大金融有效供给，以满足“三农”日益增长的金融需要。
改制后的农商行无论是从增资扩股、法人治理结构还是经营机制都取得重要的阶段性成果，但在实践运行中也存在诸多不容忽视的问题。
从对吕梁市农村信用社改制的实地调研发现,农信社改制中的一系列问题的产生与改制后农商行的管理体制没有理顺不无关系，省联社的角色定位不明，农商行独立法人地位没完全落实。
因此，应增强农商行县域法人地位的独殳性，完善法人治理，推进职业经理人制度等。
关键词:农信社改制；农商行;法人治理结构；经营机制；职业经理人制度中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号:1006-6373(2019)10-0066-07—、弓［言金融是现代经济运行的核心，农信社作为我国农村金融服务的主要供给者,承担着大量的政策性职能和业务o随着经济的发展，农村金融不平衡成为阻碍农村经济发展的重要因素。
而作为早期我国农村金融体系中坚力量的农村信用社已经无法满足农村市场经济发展的需要。
为了发展农村金融，增加对农村经济的资金扶持力度，我国政府不断改革和完善农村金融体系。
2003年7月，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》(以下简称《方案》),在8个省试点的基础上全面推进农村信用社改革，《方案》针对农信社产权不明晰、内控制度不健全、管理权责不清、潜在风险大等问题，明确了“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革思路，农村商业银行的设立是农村金融改革的重大突破。
农村信用合作联社改革工作实施方案
农村信用合作联社改革工作实施方案为进一步深化县农村信用合作联社（农商银行）改革工作，防范化解金融风险，支持地方金融企业发展，提升服务县域实体经济能力，避免金融风险因素的进一步聚集和风险发生，根据《地方金融监督管理局等四部门印发〈关于进一步深化农村信用社改革工作实施方案〉的通知》（冀金监联[2020]2号）等文件精神，结合实际，特制定本实施方案。
一、工作目标（一）提升内控风险管理能力。
大力构建新型银行业管理体系，建立健全覆盖信贷管理、财务会计、稽核检查、风险管控等全方位的内控管理体系，形成内部决策高效、内控制度完善、约束激励到位、风险防控有效的工作机制，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求，资产质量不断优化，风险抵御能力显著增强。
2020年底前，资本充足率达到或接近全省农村信用社平均值，拨备覆盖率达到或接近全省平均值；2022年底前，实现资本充足率达到10.5%以上，拨备覆盖率达到150%以上，不良贷款率低于5%。
（二）提高运营管理能力。
着力构建以质量和效益为核心的经营机制，通过信息科技、业务服务、人力资源管理等平台建设，推动运营管理能力不断提升，服务实体经济能力与核心竞争力显著提高。
2020-2022年，存款年平均增速达到10%以上，贷款年平均增速达到11%以上。
二、主要措施（一）健全完善内控机制。
切实加强党的领导，健全党委与董事会、管理层协调运转机制，充分发挥党组织在把方向、管大局、保落实等方面的重要作用。
构建职责边界清晰、权责明确、运作规范、制衡有效的“三会一层”治理结构，形成相互制衡、协调运转的工作机制。
建立覆盖全业务领域内控制度，推动流程化、制度化内控机制建设。
建立内部控制评价体系，完善风险防控长效机制，全面落实内控风险管理职责，有效防范和化解系统内的信用风险、操作风险和流动性风险。
（二）全力化解不良贷款。
1.大力组织债权清收工作。
按照承市政办〔2019〕9号要求，对改革后的县农商银行贷款尤其是归类为不良性质的小微企业贷款进行重新梳理和清收，着重完善相关抵质押手续，确保到期贷款能收则收、能续则续，积极主动采用借新还旧等措施，杜绝债务逾期和债务悬空，稳定银行资产质量，坚决避免金融风险发生。
农商行改制办岗位职责(共3篇)
农商行改制办岗位职责〔共3篇〕第1篇：某联社农商行改制规划XXX农村信誉合作联社改制农商行规划改制农商行一直以来都是各级监管部门对农村合中小金融机构的要求，也是农村中小金融机构革弊立新，实现更好更快开展的必然趋势。
近年来，XXX联社一直努力尝试进展农商行改制工作。
但由于XXXX等原因，致使改制农商行工作无法推进。
按照XXXX文件的相关要求，现将XXXX农村信誉合作联社改制农商行情况及规划报告如下。
一、2023年XXXX联社业务经营情况截止到XXX年末，XXX联社资产总额XXX万元，较年初增加XXXX万元；负债总额XXXX万元，较年初增加XXXX万元；所有者权益XXXX万元，较年初增加XXX万元；各项存款余额XXXX万元，较年初增加XXXX万元；各项贷款余额XXXX 万元，较年初增加XXX万元，存贷比例XXX%；五级分类不良贷款余额XXX万元，不良贷款率XXX%；贷款损失准备余额XXX 万元，拨备覆盖率为XXXX%;各项收入XXXX万元，按照新口径计算资本充足率XXXX%〔旧口径XXXX%〕；核心资本充足率XXXX%；固定资本比例XXXX%。
贷款拨备率XXXX%；本钱收入比XXXX%；可用资金营运率XXXX%；柜面业务替代率XXXX%。
二、组建农商行难点以2023年末数据与成立农商行的准入指标比照，XXXX联社差距较大。
注册资本金要求XXXX元以上，XXXX 联社XXXX万元，符合准入标准；资本充足率要求大于XXXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXX个百分点；核心资本充足率要求大于XXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXX个百分点；不良贷款率要求小于XXX%，XXXX联社为XXX%，差XXX个百分点；拨备覆盖率要求大于XXXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXXX 个百分点；法人投资股要求占比大于XXXX%，XXXX联社为XXX%，差XXX个百分点；单一客户贷款余额与净资本额小于XXXX%，XXXX联社为XXXX%，差XXXX个百分点；单一集团客户授信总额与资本净额要求小于XXXX%，XXXX联社无集团客户，符合准入标准。
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20XX年农村信用合作联社关于农商行改革
的工作情况汇报
农村信用合作联社
关于农商行改革的工作情况汇报
尊敬的欧阳锋书记：
根据《***省人民政府关于进一步深化农村信用社改革的指导意见》（***）、《***省人民政府办公厅关于加快推进农村信用社改革有关事项的通知》（***）等文件精神，为切实转换经营机制，增强服务“三农”功能，促进县域经济发展，必须对***县农村信用社进行改革，组建******农村商业银行股份有限公司。
现就改制的有关事项汇报如下：
一、我县农村信用社基本情况
我县农村信用合作联社自18年12月统一法人社以来，已建立健全了“三会一层”管理体系，现内设11个部（室），营业网点45个，确保了城乡营业网点的全覆盖，在职员工443人。
至今年10月31日，资产总额70.1亿元，各项存款余额58.78亿元，比年初增加5.23亿元；各项贷款余额36.83亿元，比年初增加3.91亿元；存贷比例为62.6%；存贷款规模均居全县金融机构首位；实现总收入3.06亿元，实现经营利润5091万元。
二、改制为农村商业银行的重要性
农村信用社改制为农村商业银行有三个方面的要求：
一是是省委省政府的要求。
为明晰农村信用社产权，化解信用社不良贷款占比高等历史包袱，把农村信用社改制成农村商业银行，省政府专门下发了***[2012]5号、***[2013]5号、***等文件，要求加快推进农村信用社改革，创造条件组建农村商业银行。
从全省的情况看，省内117家法人行（社），改制成功挂牌的有67家，正在改制的有39家，余下的尚未启动的只有11家。
郴州市辖区内，只有嘉禾、***尚未启动。
根据省政府要求，全省农信社必须在18年底全部改制完成。
9月21日，省联社党委副书记邓德林到***联社调研指导改革工作，明确要求改革工作不能一推再推，要以今年12月31日为清产核资基准日，力争明年上半年完成清产核资和申筹工作。
二是培植地方财源的需要。
农村信用社改制为农村商业银行后企业纳税额将大幅增加。
比如，已改制成功的宜章农商行18年纳税额达4605万元。
若我县信用社改制成功，意味着为县委县政府培植了稳定的地方财源，将成为我县纳税大户之一，为地方经济的发展做出更大的贡献。
我县信用社的业务规模比宜章农商行大，存贷款规模分别是其1.3倍和1.2倍，我县信用社改制农商行后第一年预计纳税额达6000万元是完全可行的，经过3-5年的现代化金融企业运作和发展，可望突破1亿元。
2012-18年税收及2015-2017主要业务发展规划测算表单位：万元
项目
2012-2014三年经营情况
2015-2017三年预测情况18年
18年
18年
18年
18年
18年
存款余额
384634
449644
535532
620000
710000
820000
贷款余额
247302
283298
329183
380000
435000
500000
利润总额
3681
4696
3200
18000
21000
缴税总额
654
1664
2210
3030
6200
7250
其中：营业税及附加586
858
792
1530
1700
2000
所得税
68
1418
1500
4500
5250
三是服务地方经济建设的需要。
目前我县信用社受制度、体制的制约束缚较多，支持地方经济发展的潜在力量并没有完全释放，只有组建农村商业银行，才能有效地解决这一问题，真正走上商业化经营的发展道路，具备现代化金融企业特征，在公司化治理结构下，有更多的自主经营权和灵活性。
成功改制后的农村商业银行，不良贷款基本化解，注册资本大幅增加，单户贷款额度相应增加，企业机制更灵活，作为总部在我县唯一的独立法人的地方银行，从而能组织更多信贷资金服务我县“三农”、个体商户、本地企业，成为支持地方经济发展的主力军。
拟组建的***农商行注册资本5亿元，按照银监会的规定，单一客户贷款额度可达5000万元，单一集团客户贷款额度可达7500万元。
随着管理规范，业务规模扩大及效益提高，资本净额可增加，注册资本可提高，贷款额度也会相应提高，将释放出更多更大的信贷支持潜力，支持地方经济发展将起到举足轻重的作用。
三、改制为农村商业银行的最大困难
组建农村商业银行不是简单的换个名称，而是一系列复杂的、有严格监管标准的制度变革。
我县组建农村商业银行最大的困难是不良贷款
占比高。
至今年10月末，我县农村信用社信贷系统不良贷款余额为11.44亿元，未反映出来隐性不良贷款3.53亿元，合计不良贷款为14.97亿元。
另有隐性财务包袱1.1亿元。
由于不良贷款余额大，从而使组建农村商业银行的几个关键监管指标达不到上级要求，主要是：10月末，实际不良贷款率为40.64%，与监管标准5%相差35.64个百分点。
资充足率为-14.71%，与监管标准值12%相差26.71个百分点；核心资本充足率为-14.71%，与监管标准6%相差20.71个百分点；如果把不良贷款清收压降到监管标准比例5%以内,其他指标也就迎刃而解，但要实现这个指标，就必须花大力清收处置不良贷款。
若不加大清收力度，则需政府注入货币资金化解，要求政府拿出这么多钱来购买不良贷款是不现实的，因此唯一的方式只有加大清收力度，才能使不良贷款比例这个核心指标达到组建监管要求。
主要核心监管指标与差距单位：%，万元
监管核心指标名称
监管标准值
账面指标
差距
不良贷款比例
≤5%
40.64%
35.64%
拨备覆盖率
≥150%
20.75%
129.25%
贷款损失准备充足率
≥100%
40.9%
59.1%
一级资本充足率
≥12%
-14.71%
26.71%
核心一级资本充足率
≥6%
-14.71%
20.71%
单一客户授信集中度
≤10%
14.49%
4.49%
单一集团客户贷款集中度≤15%
78.37%
63.37%
一般风险准备率
≥1.5%
0.02%
1.48%
四、改制方案设计及化解方式
未来***农村商业银行拟设定股本5亿元，法人股占51%，自然人股占29%，内部职工股占20%。
9月21日，省联社邓德林副书记来我联社调研指导改制工作，针对我社实际情况，提出了具体的改革方案。
***联社目前不良贷款约14.97亿元，隐性财务包袱1.1亿元，合计16.07亿元。
可通过七个方面来化解：一是信用社自身和政府协助清收4.67亿元；二是政府注资化解3亿元；三是股东购买不良贷款4.5亿元（拟募集5亿元股本按1:1.9发行，溢价部分4.5亿元消化不良贷款）；四是按规定核销处置0.6亿元；五是战略投资者购买1亿元（与***湘投控股集团加强合作，将购买1亿元不良贷款作为其以最大股东入股***农商行的附加条件,正在商议中）；六是用利润方式化解隐性财务包袱1.1亿元（用利润消化非信贷资产损失3576万元，政府用联社上交政府置换土地资产的土地出让金返还部分用于补充一般准备7500万元）；七是根据银监部门的准入条件及对高风险联社的容忍度，在挂牌前账面不良贷款占比5%，可保留1.2亿元。
五、对县委县政府的工作请求。