第一章银行个人理财业务概述

（3）宏观经济状况 1）经济增长速度和经济周期——恢复、繁荣、
衰退、萧条 2）通货膨胀率 实际利率=名义利率-通货膨胀率 3）就业率
较高则预计收入多，可积极理财 较低则预计收入少，应保守理财
26
1.3.1 宏观因素（PETS）
4）国际收支与汇率
逆差 本币汇率贬值 搭配
考虑外币理财产品的
27
1.3.1 宏观因素（PETS）
专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，
可见该方案属于激进型投资，对年纪较轻、月收入稳定者适 用。
7
个人理财——银行从业资格证
学习银行从业资格证的相关知识，为从事相 关行业打基础
了解基本的理财知识，为将来的理财生活做 规划
8
报名及考试时间
一年两次：报名——4-5、8-9月
考试——6月、11月
2、商业银行个人理财业务定位 3、其他理财机构理财业务的发展 4、中介机构发展水平 5、金融机构监管体制
31
1.4 银行个人理财业务的定位
直接满足客户的理财需求，对客户理财目标 的实现具有促进和推动作用
优化商业银行业务结构、增加商业银行业务 收入、吸引个人优质客户资源，提升商业银 行竞争力
发挥金融市场功能，促进社会资源的优化配 置（专业化处理、专业化投资、专业化服务）
孙娅选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合
型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5％－10％不等； 另外的 25％则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资 金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以
期获取更高的收益率。
5
幸福理财四大公式
可承担风险比重＝100－目前年龄
公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分 配参照
2、根据客户类型分类 理财业务：面向所有客户的基础性服务 财富管理业务：面向中高端客户的服务 私人银行：仅面向高端客户的服务
18
1.2 银行个人理财业务发展和现状
1、国外 萌芽——20世纪30年代-60年代
重心在共同基金和保险产品的销售 形成与发展——20世纪60年代-80年代
作为产业的出现，开始全面化发展 成熟——20世纪90年代-
4）税收政策 影响个人收入中可用于投资的比例（个税） 通过改变投资的交易成本改变投资收益率
（印花税、交易税等）
24
1.3.1 宏观因素（PETS）
2、经济环境——E （1）经济发展阶段
发展中国家 发达国家
（2）消费者的收入水平 国民收入、人均国民收入、个人收入、
个人可支配收入
25
1.3.1 宏观因素（PETS）
3、社会环境——S （1）社会文化环境 （2）制度环境 养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障
制度（失业保险、最低生活保障、教育支出、 住房分配） （3）人口环境：规模、结构（自然和社会）
28
1.3.1 宏观因素（PETS）
4、技术环境——T 网购节约交易成本 提供信息
29
1.3.2 微观因素
4
幸福理财四大公式
懒人理财＝50％稳守＋25％稳攻＋25％强攻
公式解读：一半资金购买低风险
理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益
孙娅在外企工作一年多，有一些积蓄。她把一半资金放在
人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的
一半资金，将其分作“稳攻”和 “强攻”两部分：对于前者，
专业化服务活动
个人客户
顾问性质
委托代理关系
受托性质
13
2、相关主体
个人客户
商业银行 监管机构
（三会一局） 非银行金融机构
14
3、相关市场
货币、资本、外汇、房地产、保险、贵金属、 理财产品市场等
15
三、个人理财业务有哪些
1、按是否接受客户委托和授权对客户资金进 行投资和管理理财业务
理财顾问服务——提供财务分析与规划、投 资建议、个人投资产品推介等专业化服务
常关注，每年 坐享分红即可。早在大学时期，主修金融专业的
梁艳就对基金投资做过深入的了解，如今工作五年多，她更是
为自己量身定做了一套基金投资方案。为了分散风险， 她将自
己的基金投资转变为“4一3一2一1”的足球队阵型，即40％的
资金购买股票型基金，30％的资金购买混合型基金，20％的资
金购买货币市场基 金，10％的资金购买债券型基金。在业内
向专业化方向发展
19
1.2 银行个人理财业务发展和现状
2、国内 萌芽——20世纪80年代末-90年代
提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务
形成——21世纪初-2005年 作为产业的出现，开始全面化发展
20
1.3 银行个人理财业务的影响因素
1.3.1 宏观因素 1.3.2 微观因素 1.3.3 其他因素
贴、转移支付等 积极：-税收；+支出（供过于求） 消极：+税收；-支出（供不应求）
2）货币政策——法定存款准备金率、再贴现 率、公开市场业务操作等
宽松：-法定存款准备金率、再贴现率；买入有价证券 紧缩：+法定存款准备金率、再贴现率；卖出有价证券
23
1.3.1 宏观因素（PETS）
3）Байду номын сангаас入分配政策 偏紧 偏松
21
1.3.1 宏观因素（PETS）
1、政治、法律与政策环境——P （1）政局的稳定程度
国内、国外 （2）法律体系
例如我国法律明确规定商业银行不得从 事证券和信托业务；而美国货币监理署规定 商业银行在开展有关理财业务时可以未经事 先获准而使用信托权利
22
1.3.1 宏观因素（PETS）
（3）国家宏观经济政策 1）财政政策——税收、预算、国债、财政补
和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多
样化，近两年来收益率一直维持在 15％以上。
6
幸福理财四大公式
基金投资足球队阵型，4一3一2一1
公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分 散风脸的效果
梁艳的理财方式较为单一，只有基金投资一项。在她看来，
基金投资省心省力，将财产交给基金经理打理，平日里不用时
1、金融市场竞争程度 内外资银行争抢；其他金融机构的竞争 2、金融市场开放程度 3、金融市场价格机制 利率——个人理财策略选择最基础、最核心的
影响因素之一 利率上升 银行储蓄存款产品收益率上升 市场利率上升 债券、股票、房地产下跌
30
1.3.3 其他因素
1、客户对理财业务的认知度 对业务的认知度、对业务人员的信任度
9
考试形式、题型及科目
考试形式：上机 （120分钟） 题目：客观题（单选90题*0.5分、多选40题
*1分 、判断15题*1分 ） 考试科目：《公共基础》、《个人理财》、
《公司信贷》、《个人贷款》、《风险管理》
10
1.1 银行个人理财业务的概念和分类
一、 什么是个人理财？
自身生涯规划 财务状况 风险属性
在某银行工作近4年的魏茜对理财颇有研究。她不同于多
数女性在理财上的保守，属于较激进型，但对风险的把握又恰
到好处，“可承担风险比 重＝100－目前年龄”是她遵循的首
要原则。魏茜目前26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是
74，她就将闲置资产中74％的资金投入风险较高的积极性 投
资，主要是股票；剩余的26％作为保守性的投资操作，以定存
大家好
1
第1章 银行个人理财业务概述
2
你不理财，财不理你！
正确理财方法是确保家庭生活长期稳 定的重要途径，也是让家庭有限资金 保值或增值的必要手段。然而，我们 身边许多人却不会让钱去生钱，总是 让它“烂”在工资卡里！
3
幸福理财四大公式
支出＝收入－储蓄
公式解读：先省钱再消费——钱倩大学毕业后，就 职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她从 第一份薪水开始就为自己订下了每月储蓄的目标： 月初领取薪水，待 日常生活消费后，月末将剩余 的钱存入银行。然而钱倩很快就发现无计划的花费 令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将 “储蓄＝收入－支出”的理财方式 转变为“支出 ＝收入－储蓄”，在每月初将收入的30％作为强 制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。 如今，她的“小金库”正逐月庞大。
32
补充：
保证收益理财计划是指商业银行按照约定条 件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此 产生的投资风险，或银行按照约定条件向客 户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他 投资收益由银行和客户按照合同约定分配， 并共同承担相关投资风险的理财计划。
33
目标 规划
11
个人理财五大步骤
评估理财环境和个人条件（资产、负债、收入） 制定个人理财目标（时间长短、重要程度） 制定个人理财规划（方式手段的选择）
执行个人理财规划（遵守一定的纪律，理性！）
监控执行进度和在评估（环境和个人条件的变化）
12
二、什么是银行个人理财业务
1、概念
商业银行
财务分析 财务规划 投资顾问 资产管理
客户自行管理和运用资金，并获取和承担由 此产生的收益和风险
16
三、个人理财业务有哪些
综合理财服务——接受客户的委托和授权， 按照与客户事先约定的投资计划和方式进行 投资和资产管理的业务活动
投资收益与风险由客户或客户与银行按照约 定方式获取或承担
可进一步细分理财计划和私人银行
17
三、个人理财业务有哪些