保险学概论第七章 保险市场与保险经营

一、保险市场概述
（，也可以是所有实现 保险商品让渡的交换关系的总和。
它是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与 需求关系的总和。
保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险经 济保障。
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（二）保险市场的特征
1．保险市场是直接的风险市场 风险的客观存在和发展是保险市场形成和发展的 基础和前提。 2．保险市场是非即时清结市场 保险交易活动，因风险的不确定性和保险射幸性， 使得交易双方都不能够确切知道交易结果，因此，不能 立刻清结。 3．保险市场是特殊的期货交易市场
尽量选择同质风险的标的承保
淘汰那些超出可保风险条件或范 围的保险标的
事先风险选择 事后风险选择
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（三）保险市场的构成
1．保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包
括保险商品的供给方和需求方以及充当供给双方媒介的中 介方。 （1）保险商品的供给方 （2）保险商品的需求方 （3）保险市场的中介方
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2．保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交
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（二）几种典型的保险市场组织形式
1．保险股份有限公司 由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本
被划分为等额股份，通常发行股票（或股权证）等筹 集资本，股东以其认购股份承担有限责任，公司以其 全部资产对公司债务承担民事责任。
（1）股东大会 （2）董事会 （3）监事会 （4）经理
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的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔 偿或给付责任的负债。 2. 保险经营活动具有特殊性
依赖于保险业务人员的专业素质 表现在保险企业的产品质量上
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3. 保险经营成本和利润计算具有特殊性 保险经营成本具有不确定性 保险企业的利润=保费收入－赔款－费用－税金－ 各
项准备金 4. 保险经营具有分散性和广泛性
保险深度是指一个国家或地区某一年的保费收入占该年 GDP的比例。
保险密度=保费收入/当年GDP总额 保险密度是指该年的人均保费支出。 保险密度=保费收入/当年总人口
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二、保险市场的组织形式
（一）保险市场的一般组织形式
保险市场的组织形式，是指在一国或一地区的保险市 场上，保险人依法设立、登记，采用各种组织形式经营保 险业务。 1．国营保险组织 2．私营保险组织 3．合营保险组织 4．合作保险组织 5．个人保险组织 6．行业自保组织
第七章 保险市场与保险经营
知识目标
掌握保险市场的概念、特征及其组织形式； 掌握影响保险市场供给与需求的因素； 掌握保险经营的特征、原则； 了解保险费率的厘定原则及方法。
技能目标
能够区分保险深度与保险密度； 掌握保险赔偿时效的期间； 掌握保险核保、承保及理赔程序。
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第一节 保险市场
具有的特征：
一是保单持有人即为该社社员，社员之间相互提供保 险；
二是相互保险社没有股本，其经营资金来源于社员交 纳的分担金，一般在每年年初按暂定分摊额向社员预收， 年末计算出实际分摊额后，多退少补；
三是社员均能参与管理活动，相互保险社通常设有社 员选举出来的管理委员会，负责保险社的日常事务。
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4．保险合作社
由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自
愿集股设立的保险组织。
保险合作社的特点在于以下四个方面：
（1）保险合作社是由社员共同出资入股设立的，只有保险 合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员 也可以不与保险合作社建立保险关系。
（2）保险合作社有由社员缴纳的股本，社员以股东的身份， 可以参与合作社的管理活动，其对合作社的权利以其认购 的股金为限。而相互保险社却没有股本。
1．风险因素 2．保险费率 3．经济发展水平 4．消费者的收入水平 5．人口因素 6．强制保险的实施
（三）保险市场的供求平衡
保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供
给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。
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第二节 保险经营
一、保险经营的概念和特征
1. 保险经营资产具有负债性 保险企业的经营资产相当部分是来源于保险人所收取
价格价值相一致。 供求规律——供给与需求之间的关系。 竞争规律——供者之间的竞争、求者之间的竞争以及
供求之间的竞争，在竞争过程中优胜劣汰。
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2．保险市场机制的作用 （1）价值规律在保险市场上的作用 （2）供求规律在保险市场中的作用 （3）竞争规律在保险市场上的作用
（四）保险深度与保险密度
（3）业务范围仅局限于合作社的社员。
（4）采取固定保险费制，一经收缴，不再追加。
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三、保险市场的供给与需求
（一）保险市场的供给
1．保险资本量 2．保险费率 3．保险供给者的数量和素质 4．经营管理水平 5．保险业利润率 6．保险市场竞争 7．国家政策
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（二）保险市场的需求
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2．相互保险公司 相互保险公司是所有参加保险的人为自己办理保险而
合作成立的法人组织。 主要特点： （1）相互保险公司的投保人具有双重身份。 （2）相互保险公司是一种非赢利性公司。 （3）相互保险供公司的组织机构类似于股份公司。
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3．相互保险社
相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或 意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。
保险经营的过程，既是风险大量集合过程，又是风险 广泛分散过程。
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二、保险经营的原则
（一）风险大量原则 （二）风险同质原则 （三）风险选择原则
要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险类别与 风险程度以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受承保。
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方 法
方 式
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易的对象，这个交易对象就是保险经济保障。 作为一种特殊形态的商品特点：
（1）无形商品 （2）非渴求性商品 （3）隐形消费
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（四）保险市场的机制
1．市场机制及其内容 市场机制——价值规律、供求规律和竞争规律三者之
间相互制约、相互作用的关系。 价值规律——在流通领域中，要求平等交换，即要求