第五章商业银行作业1
商业银行课后章节习题及参考答案
商业银行课后章节习题及参考答案第一章1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。
这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。
各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。
商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。
2．如何认识现代商业银行的作用？P5信用中介、支付中介、信用创造、金融服务3．银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？P7银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制（银行控股公司、非银行控股公司）金融控股公司的发展是随着全球金融自由化、市场竞争和现代信息技术在金融业广泛应用而日益兴隆的，它是现代经济发展的必然产物。
20世纪70年代中后期以来，全球范围内的放松市场监管、企业客户和个人客户的全球化发展，以及信息技术对金融业各个方面的战略性影响，使金融结构和客户结构发生了巨大变化。
各类金融机构开始向其他金融服务领域渗透，主要市场经济国家的金融业开始从分业经营体制向综合经营体制转型。
1.联合经营获得规模效应金融控股集团各子公司虽然是分业经营，但已经不是纯粹意义上的单一经营，而是互相联合起来，共同从事多种金融经营，保证集团整体效益的实现。
金融控股集团的基本作用是形成同一集团在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势，降低集团整体的经营成本并从多元化经营中获取更多收益。
金融资产的强关联性和弱专用性，决定了其综合经营比其他行业更能形成规模经济和范围经济，而控股公司结构正是发挥这一优势的合适载体。
（产品创新、营销等）2.在当前监管体制下规避风险法人分业的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，将风险控制在最小范围内，同时可对关联交易起到一定的遏制作用。
商业银行经营管理作业
1,股份制改革原因根据产权经济理论, 一种经营管理方式和经营机制只有与特定的产权结构相适应时才能产生效率。
对国有商业银行出现的种种问题, 急需建立与现代企业制度相符合的产权结构。
股份制作为市场经济条件下比较灵活有效的产权组织形式, 同样也适应我国商业银行的产权制度改革。
1.1 改革的必要性( 1) 股份制改革有助于把国有商业银行建成真正的商业银行。
把我国商业银行建成真正的商业银行有两个问题要解决:一是产权问题, 二是政银关系问题。
要解决这些问题对国有商业银行进行股份制改造不失为有效途径。
因为在股份制形式下, 一方面商业银行的外部约束明显加强, 有利于国有资本增值; 另一方面, 在制度上降低政府干预的可能性。
( 2) 股份制改革是增补银行资本金的重要途径。
国有商业银行走向国内、国际金融市场竞争舞台, 其抗御风险的能力只能依靠自身资本的不断积累和积聚, 而不能依靠政府。
股份制改革不仅可以通过增资扩股直接吸收大量活性资本, 而且能够通过引进经营机制, 促进国有商业银行管理水平的提高, 增进经济效益, 间接地增加资本积累。
( 3) 股份制改革有助于分散原本由国家承担的金融风险。
当前国有商业银行的经营蕴含着较大的风险, 尤其是随着经济与金融关联度的不断提高, 金融风险无论是广度、深度还是频度都空前地提高了。
在国有独资形式下, 国有商业银行将潜在的金融风险全部转嫁给了国家, 金融风险直接上升为国家风险。
实行股份制后, 广大出资人共担风险, 分散了原本由国家承担的金融风险, 从而确保国民经济的健康运行。
( 4) 股份制改革有利于国有商业银行的国际化发展。
为适应经济全球化和金融全球化, 必须尽快提高我国经济和金融的国际竞争力, 使我国商业银行尽可能地符合国际通用规则, 而股份制是国际上银行资本或产权组织一般制度、是一种国际规则和惯例。
因此, 对我国国有商业银行进行股份制改革, 使银行财会制度以及资产风险管理制度等方面采取国际惯例, 将更加有利于国有商业银行开拓国内、国际两个市场, 充分利用国内、国际两种资源。
商业银行作业
金融学：梁浩 10175140第三章1．存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？P65存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零售业务利润和转型也无从谈起。
目前，存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
另外，储蓄存款的主体是银行开展零售业务的基础。
银行储蓄存款主要是由居民个人资产构成，具有单笔金额低、客户群体大的特点，只有积聚了相当数量的客户群体，银行才能从中甄别目标客户，将个人银行服务从单纯的存、取款服务向储蓄、个人贷款、代理理财并重的多元化服务方向转变，从这个角度讲，储蓄存款背后的客户群体为银行不断创新金融产品提供了广阔基础，为发展个人消费信贷、财富管理、信用卡等中间性收费业务，实现利息收入和手续费收入提供了源泉。
现阶段，在未完全实现业务转型的前提下，存款规模小就意味着客户基础薄弱，会直接影响零售业务的发展，进而影响业务经营转型的进程，降低银行整体竞争力。
第四章1,现金资产包括哪些形式？银行保留各种形式现金资产的目的是什么？库存现金：银行为了满足日常交易的需要而持有的通货。
非赢利性，防护和保险费用较高。
托收中的现金：银行间确认与转账过程中的支票金额。
资金占用时间取决于票据清算时间。
在中央银行的存款：即存款准备金。
在中央银行的存款由两部分组成：一是法定准备金；二是超额准备金。
是商业银行在央行的存款帐户，用于支票清算、同业拆借、回购、央行借款等。
存放同业存款：存放着其他银行的存款，为活期存款性质。
可以随时支取使用，视为现金资产，作为营运资金的一部分。
2,银行在什么情况下会产生流动性需求？对于大多数商业银行而言，流动性需求主要来自两个方面：（1）客户从其存款中提取现金；（2）银行客户的贷款需求，表现为新增贷款需求、已经到期贷款的展期及从已有的授信额度或银行贷款承诺中提取贷款资金。
商业银行经营管理学作业
商业银行的未来发展趋 势与挑战
未来发展趋势预测
数字化：商业银行将更加注重数字化发展，提高效率和客户体验
智能化：商业银行将利用人工智能、大数据等技术，提高风险控制和客户服务能力
绿色金融：商业银行将更加关注绿色金融，支持可持续发展 跨境合作：商业银行将加强与其他国家、地区的合作，拓展国际市场
面临的挑战与机遇
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商业银行经营管理学作业
汇Байду номын сангаас人：
目录
CONTENTS
01 添加目录标题 03 商业银行的经营管
理原则
02 商业银行概述 04 商业银行的经营管
理策略
05 商业银行的经营管 理方法
06 商业银行的经营管 理案例分析
07 商业银行的未来发 展趋势与挑战
添加章节标题
商业银行概述
商业银行的定义与性质
风险管理：识别、 评估和控制风险， 确保银行稳健经营
绩效管理：制定绩 效考核指标，激励 员工提高工作效率 和质量
商业银行的经营管理方 法
信贷管理方法
风险管理：实施风险管理，包 括信用风险、市场风险、操作 风险等
信贷流程：建立完善的信贷流 程，包括申请、审批、放款、 还款等环节
信贷政策：制定信贷政策，明 确信贷目标、风险控制等要求
启示：商业银行在经营 管理过程中应注重风险 控制、提高管理水平、 适应市场变化等。
案例启示与借鉴意义
案例背景：某商业银行的经营管理情况 案例分析：分析商业银行的经营管理策略、市场环境、竞争态势等 启示：商业银行经营管理的成功经验和失败教训 借鉴意义：如何借鉴案例中的成功经验和失败教训，提高商业银行的经营管理水平
商业银行的分类与组织结构
商业银行第一次作业
第1题•名词解释1.流动性流动性是指资产能够以一个合理的价格顺利变现的能力，它是一种所投资的时间尺度（卖出它所需多长时间）和价格尺度（与公平市场价格相比的折扣）之间的关系。
衡量资产流动性的标准有两个：一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该项资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现, 则该项资产的流动性就越强。
2.银行制度银行制度是指在这一制度中各类不同银行的职能、性质、地位、相互关系、运营机制以及对银行的监管措施所组成的一个体系。
是一国金融制度中的一个重要组成部分。
3.银行资本充足性指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需增资本的具体目的。
4.外源资本企业的外部资金来源部分，主要包括直接融资和间接融资两类方式。
5.内源资本主要是指企业的自有资金和在生产经营过程中的资金积累部分。
6•债务资本债务资本是20世纪70年代起被西方发达国家的商业银行广泛使用的一种外源资本。
指债权人为企业提供的短期和长期贷款，不包括应付账款、应付票据和其他应付款等商业信用负债。
使用债务资本可以降低企业资本成本。
其所有者的求偿权排在商业银行各类存款所有者之后，并且其原始加权平均到期期限较长，因此也称后期偿付债券，也称次级债券。
7.核心资本核心资本又叫一级资本和产权资本，是指权益资本和公开储备，它是银行资本的构成部分，至少要占资本总额的50%不得低于兑现金融资产总额的4%8•附属资本附属资本，也称二级资本。
是衡量银行资本充足状况的指标，由非公开储备、资产重估储备、普通准备金、（债权/股权）混合资本工具和次级长期债券构成。
由于清偿风险的存在，次级债券的信用评级要比同一发行体发行的高级债券低一到两个级别。
9.风险加权资产银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值；然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
商业银行经营管理作业1
一、名词解释1.商业银行：英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务2.信用创造：信用创造亦称“货币创造”或“存款创造”，西方国家货币理论中关于制约货币供应量规律的一种重要理论。
指政府发行的钞票(基础货币MB)的增加可以导致货币供应量(由钞票与银行支票共同构成)的多倍增加。
3.混业经营：所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。
金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。
4.商业银行负债：商业银行负债是银行(银行)由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。
负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任。
存款、派生存款是银行(银行)的主要负债，约占资金来源的80%以上，另外联行存款、同业存款、借入款项或拆入款项或发行债券等，也构成银行(银行)的负债。
5.资本盈余：资本盈余是指公司股票的原始销售超过名义价值的数额部分，即股票发行溢价。
6.巴塞尔协议Ⅰ：《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。
巴塞尔委员会由来自13个国家的银行监管当局组成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。
由巴塞尔委员会公布的准则规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。
7.再贴现：再贴现是中央银行通过买进在中国人民银行开立账户的银行业金融机构持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向在中国人民银行开立账户的银行业金融机构提供融资支持的行为。
8.同业拆借：同业拆借，或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间进行短期、临时性头寸调剂的市场。
是指具有法人资格的金融机构及经法人授权的金融分支机构之间进行短期资金融通的行为，一些国家特指吸收公众存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调剂头寸和临时性资金余缺。
商业银行经营管理作业1
商业银行经营管理作业1作业1共25小题，每题4分一、判断题1、在中国，政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。
（对）2、商业银行的五大功能中信用中介功能的发挥要早于支付中介功能。
(错)3、根据我国《储蓄条例》有关规定，存折挂失手续必须由本人亲自办理。
(错)4、商业银行的业务起源于货币兑换业务。
(对)5、国际业务中的打包放款是为出口商在交单环节提供的短期融资。
(对)6、纽约离岸金融市场属于内外混合型的。
(对)7、商业银行资本的增加能降低银行经营的风险，因此资本越多越好。
(错)8、按我国现行规定，商业银行存贷比例不得高于120% 。
(错)9、跟单信用证是商业银行根据出口商的要求对外开立的。
(错)10、商业银行增发普通股或优先股都属于内源资本策略。
(错)11、商业银行资本金的功能主要体现为营业功能和盈利功能。
(错)12、商业银行国际业务中的国际保理业务是为进口商提供的短期融资。
(错)13、我国规定商业银行拆入资金与各项存款余额相比不得超过8%。
(对)14、当市场利率上升时，远期利率协议的买方应支付利差给卖方。
(对)15、连带保证是指当债务人不能履行还贷义务时，银行才能向保证人追偿。
(错)二、多选题（多选少选均不给分）1、托收结算方式的基本特点体现为__ABC_____A、属于商业信用B、属于银行信用C、银行对款项能否收妥免责D、单单一致、单证一致2、下面关于银行汇票的描述正确的是（ACD）A、是自付证券B、实际当事人为出票人和收款人C、提示付款期从见票日起1个月D、申请人和收款均为个人时可出具现金汇票3、下列交易中会减少企业现金资产的有__ABD__A、负债减少B、纳税C、发行新股D、红利分配4、商业银行超额准备金的调节渠道有__ABC_____A、同业拆借B、向中央银行借款C、系统内资金调度D、国债回购5、关于融资缺口模型的应用，下列哪种情形会增加银行的收益__ABC_____A、FG＞0,市场利率上升B、SG=1,市场利率上升C、SG＜1,市场利率下降D、FG＞0,市场利率下降6、关于商业银行交易类中间业务表述正确的是__ABD_____A、包括金融期权、贷款出售、货币互换等B、金融期货是场内交易业务C、当市场利率下降时，远期利率协议的利差由买方支付给卖方D、期权费是买方收益的上限、卖方成本的上限7、商业银行的各类借款包括__ABC____A、同业拆借B、再贴现C、回购协议D、欧洲货币市场借款8、关于汇率的描述正确的有__ABD____A、我国采用的是双档汇率B、汇率的直接标价法是以一定单位外币为基准折算成若干数额的本国货币C、现钞买入价高于现汇买入价D、GBP1=RMB1.010/1.012是指报价方买进1个GBP需要卖1.012个RMB9、按贷款的保障条件可将银行贷款划分为___ABD____A、票据贴现B、保证贷款C、质押贷款D、信用贷款10、下列关于预期收入理论的描述错误的是_ACD______A、商业银行的流动性从根本上取决于贷款的按期还本付息B、第一次明确了商业银行资金配置的重要原则C、深化了对贷款清偿的认识D、以真实票据为抵押的商业贷款的自偿性是相对的。
金融学各章练习题详尽版：第五章 商业银行
第五章商业银行一、填空题1．商业银行的基本业务包括、、中间业务和表外业务。
（负债业务，资产业务)。
2．是商业银行最主要的负债。
(存款）3．存款按来源可划分为和。
（原始存款，派生存款）4．活期存款也称为。
（支票存款）5．商业银行资金不足，必要时可向中央银行借款，一般采用两种方法，即和。
（再贷款，再贴现）6．按贷款的保障程度划分，贷款可划分为、和票据贴现。
（信用贷款，担保贷款）7．商业银行进行证券投资的目的主要是、和增强流动性。
（分散风险，获取收益）8．信托一般涉及三个关系人：委托人、和。
（受托人，受益人）9．是商业银行最基本、最能反映其活动特征的职能。
（信用中介）10．商业银行资本的功能有：营业功能、保护功能和。
（管理功能）11．商业银行资本包括核心资本和。
（附属资本）12．商业银行主要资产业务是。
（贷款）13．银行证券投资主要是：政府公债、公司债券和。
（股票）14．商业银行资产业务有：票据业务、贷款业务和。
（证券业务）15．信用卡业务是商业银行的业务。
（中间业务或无风险表外业务）16．金融衍生交易业务是商业银行的业务。
（有风险表外业务）二、判断题（× √）1．存款是商业银行是最主要的资金来源。
（Y ）2．传统的活期存款一般支付利息。
（X ）3．存款是商业银行取得盈利主要业务。
（X ）4．保证贷款的保证人有替借款人偿债的义务。
（Y ）5．抵押贷款的抵押财产不转移占有。
（Y ）6．不动产可以作为质押物。
（X ）7．贴现本质上与放款相同，是银行一种放款性的资产业务。
（Y ）8．目前我国商业银行证券投资的对象主要是政府债券。
（Y ）9．商业银行在办理结算过程中能为客户垫款。
（X ）10．商业银行负债的目的是为了开展资产业务。
（Y ）11．经营性租赁是现代租赁中最基本的租赁方式。
（X ）12．我国商业银行可以从事信托投资业务。
（X ）13．银行汇票和银行承兑汇票都是由银行签发的票据。
（X ）14．商业汇票无需经过银行承兑即具有法律效力。
重庆工商大学期末复习资料金融学第五章商业银行参考答案
第五章商业银行参考答案一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分。
在每小题列出的四个备选答案中只有一个是最符合题目要求的，请将其代码分别填写在下列表格中。
错选、多选、漏选或未选记-1分）。
1.D2.B3.C4.A5.B6.B7.C8.C9.C10.B11.B12.B13.A14.A15.B16.D17.B18.B19.B20.D二、多项选择题（本大题共10小题，每小题1.5分，共15分。
在每小题列出的五个备选答案中有二至五个是符合题目要求的，请将其代码分别填写在下列表格中。
错选、多选、未选均记-1.5分。
）1.BC2.ABCDE3.ACDE4.BCD5.BCDE6.ABCD7.ABCD8.BCDE9.BDE10.ACE三、计算题（本大题共3小题，每小题5分，共15分。
）根据所给资料和要求列出必要的计算过程，最终结果保留两位小数。
1.解：针对贷款风险不同的规定，将次级、可疑和损失类合称为“不良贷款”，故不良贷款额=31169+40927+8214=80310（百万）不良贷款率=80310÷8095052=0.99%2．解：贴现额=票面金额×(1—贴现天数×年贴现率∕365天)=1000×(1—36×5%∕365)=995.07（万元）★3.解：根据《巴塞尔协议》，该行：表内加权风险资产总额=75×0%+300×0%+75×20%+75×50%+975×100%=1027.5表外加权风险资产总额=150×100%×20%+300×50%×100%=180加权风险资产总额=1027.5+180=1207.5（万元）故：总资本金充足率=100/1207.5×100%=8.28%>8%,该行的资本充足，符合要求。
四、简述题（本大题共5小题，每小题6分，共30分。
国开电大商业银行经营管理形考作业1参考答案
国开电大商业银行经营管理形考作业1参考答案★商业银行经营管理作业１★一、名词解释(共３２分每题4分)１商业银行答：传统意义的商业银行是以提供存款、贷款和汇兑为核心业务的金融机构。
现代意义的商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行用创造并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
２用创造答：在用中介和支付中介职能的基础上，客观上又使商业银行具备了用创造的职能。
用创造职能是指商业银行所具有的创造用流通工具并据以扩大贷款和投资的能力。
３混业经营答：全能型银行经营模式。
也即“混业经营”或“综合经营”，是指商业银行可以经营更加广泛的金融业务，其不仅可以经营传统银行业务，还可以经营诸如公司债券的承销、包销、对企业投资等投资银行业务，所以也被称为综合型银行经营模式。
４商业银行负债５资本盈余６巴塞尔协议Ⅰ答：《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内首要的银行资本微风险羁系标准。
巴塞尔委员会由来自13个国度的银行羁系当局构成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。
由巴塞尔委员会公布的原则规定的资本要求被称为以风险为根蒂根基的资本要求。
７再贴现答：再贴现是中央银行通过买进在中国人民银行开立账户的银行业金融机构持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向在中国人民银行开立账户的银行业金融机构提供融资支持的行为。
８同业拆借答：同业拆借，或同业拆款、同业拆放、资金拆借，又称同业拆放市场，是金融机构之间举行短期、临时性头寸调解的市场。
是指具有法人资格的金融机构及经法人受权的金融分支机构之间举行短期资金融通的行为，一些国度特指吸收公家存款的金融机构之间的短期资金融通，目的在于调解头寸和临时性资金余缺。
★商业银行经营管理作业１★二、判断正误并说明理由(共２０分，每题４分)１流动性，是要求银行在经营活动中，必需保持充足的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的任。
货币银行学(第五版)第5章 商业银行 题库及答案
第五章商业银行一、填空题1．是商业银行最基本、最能反映其活动特征的职能。
2．商业银行资本的功能有：营业功能、保护功能和。
3．商业银行资本包括核心资本和。
4．商业银行主要负债业务是。
5．商业银行主要资产业务是。
6．银行证券投资主要是：政府公债、公司债券和。
7．按照贷款的保证分为信用贷款和。
8．商业银行资产业务有：票据业务、贷款业务、承兑业务和。
9．信用卡业务是商业银行的业务。
10．金融衍生交易业务是商业银行的业务。
二、单项选择题1．商业银行资本充足比率应达到（）。
A.8%B.9%C.7%D.10%2．商业银行“三性”原则是指盈利性、流动性和（）。
A.投资性B.投机性C.安全性D.风险性3．下列哪些是无风险的表外业务（）。
A.咨询业务B.承诺业务C.担保业务D.衍生业务4．1998年，我国商业银行开始实行（）。
A.资产管理B.负债管理C.资本管理D.资产负债比例管理5．现代银行业的鼻祖是（）。
A.中国银行B.花旗银行C.英格兰银行D.汇丰银行6．下列哪些是有风险的表外业务（）。
A.代理业务B.汇兑业务C.结算业务D.担保业务7．商业银行贷款五级分类包括：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和（）。
A.抵押贷款B.质押贷款C.贴现贷款D.损失贷款8．代理业务是商业银行什么业务（）。
A. 有风险表外业务B. 无风险表外业务C.资产业务D.负债业务9．承诺业务是商业银行什么业务（）。
A. 有风险表外业务B. 无风险表外业务C.资产业务D.负债业务三、多项选择题1．商业银行职能有（）。
A.信用中介职能B.支付中介职能C.信用创造职能D.金融服务职能E. 融通资金职能2．巴塞尔新协议的主要内容包括（）。
A.最低资本标准B.监管审核C.市场约束D.资产管理E.存款管理3．商业银行负债业务包括（）。
A.存款B.借款C.贴现D.贷款E.证券投资4．商业银行资产业务包括（）。
A.存款B.借款C.贴现D.贷款E.证券投资5．商业银行不良贷款是指（）。
第五章商业银行经营学(贷款业务)
贷款收益=资金的成本+办理贷款服务和收贷费用 应摊产权资本=银行全部产权资本对贷款的比率×该笔贷款余额
补偿余额
补偿余额通常是贷款协议的一个组成部分，是指借款人应银 行的要求，在银行账户上保留的一定数量的活期存款和低利 率的定期存款。贷款协议所要求的补偿余额平均占贷款总额 的比率多在10%-20%之间，15%为一般水平。 银行之所以要求补偿余额，是因为希望借款人是自己资产负 债表双边的客户，也就是说既是借款者又是存款者。 银行收取的贷款利息虽然可能较低，但由于补偿余额降低了 借款人的实际可得贷款额，银行事实上获得了隐含的利息， 增加了收益。
资金使用范围不同
持票人在贴现了票据以后，就完全拥有了资金的使用权，他可以根据自 己的需要使用这笔资金，而不会受到贴现银行和公司的任何限制。但借款人 在使用贷款时，要受到贷款银行的审查、监督和控制，因为贷款资金的使用 情况直接关系到银行能否很好地回收贷款。
债务债权的关系人不同
贴现的债务人不是申请贴现的人而是出票人即付款人，遭到拒付时才能 向贴现人或背书人追索票款。而贷款的债务人就是申请贷款的人，银行直接 与借款人发生债务关系。有时银行也会要求借款人寻找保证人以保证偿还款 项，但与贴现业务的关系人相比还是简单的多。
资金的规模和期限不同
票据贴现的金额一般不太大，每笔贴现业务的资金规模有限。票据的期 限较短，一般为2~4个月。然而贷款的形式多种多样，期限长短不一，规模 一般较大，贷款到期的时候，经银行同意，借款人还可继续贷款。
商业银行经营管理作业1
TITLE:面对金融海啸，欧盟各国联合救市2008年9月，由美国次贷危机引发的金融危机迅速蔓延全球，受其影响也属银行业。
.0& 10.16,为期两天的欧盟峰会在欧盟总部所在地布鲁塞尔开幕。
与会的27国领导人一致同意欧元区15国峰会于12日通过的应对金融危机战略。
继欧洲各国政府承诺投入共计近2万亿欧元用于担保或直接投资境内银行后，此次峰会的重大进展是欧盟27国就总额1 . 7万亿欧元（约合2. 3万亿美元）的泛欧紧急金融援助方案达成一致。
支持欧盟成员国的银行和其他金融机构的途径：方案允许各国政府根据各自情况，灵活采取以下纾困手段，增加各行流动性和信用：。
购买银行股份、。
担保储蓄账户、。
担保银行同业拆借等一.关于流动性的简介：所谓商业银行流动性是指满足存款人提取、支付到期债务和借款人需求的。
保持适度的流动性是商业银行流动性管理所追求的目标。
流动性被视为商业银行的生命线。
流动性不仅直接决定着单个商业银行的安危存亡，对整个国家乃至全球的稳定都至关重要。
流动性的衡量有以下的指标：（一）又叫，是指商业银行根据的有关数据，计算流动性指标，用以衡量商业银行流动性状况的预测方法。
1、（1）现金状况指标（Cash position indicator） o （与流动性正相关）（2）流动性证券指标（Liquid securities indicator）o（与流动性正相关）（3）净联邦头寸比率（Net federal position）o（与流动性正相关）（4）能力比率（Capacity ration）o （与流动性负相关）（5）担保证券比率（Pledged securities ration）o（与流动性负相关）2、（1）（hot money ration）,又称为。
（与流动性正相关）（2）。
（与流动性正相关）（3）（）。
（与流动性负相关）（4）（Core deposit ration）o （与流动性正相关（5）（）。
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第五章商业银行（一）名词解释1.商业银行-----从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行，可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重。
2.表外业务---- 商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。
3. 中间业务-——银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。
4.总分行制——.是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。
（二）单项选择1. 1694年，英国商人们建立（ A ），标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。
A.英格兰银行B.丽如银行C.汇丰银行D.渣打银行2.开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是（ A ）。
A.不以盈利为经营目标B.以盈利为经营目标C.为投资者获取利润D.为国家创造财政收入3. 在商业银行总分行制的外部组织形式中，（ D ）是指总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。
A.总行制B. 单一制C.连锁制D. 管理处制4. 股份制商业银行内部组织结构的设置分为所有权机构和经营权机构。
所有权机构包括股东大会、董事会和监事会。
（ B）是常设经营决策机关。
A.股东大会B. 董事会C.监事会D. 执行机构5. 在职能分工型的经营模式下，与其它金融机构相比，只有（ C ）能够吸收使用支票的活期存款。
A.储蓄银行B.商人银行C.商业银行D.信用合作社6. 根据我国《商业银行法》规定，在改革开放后逐步建立起来的我国现行的商业银行体系，目前采用的是（D ）模式。
A.全能型B.混业经营C.单元型D.职能分工7. 商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动，是商业银行的（ C ），且其可以有狭义和广义之分。
A.资产业务B.负债业务C.表外业务D.中间业务8. 银行在对借款客户信用状况的评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率，银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利的业务被称做（ B ）。
A.回购协议B.信贷承诺C.票据发行便利D.单一银行贷款9.在商业银行经营管理理论演变的过程中，把管理的重点主要放在资产流动性上的是（ A ）理论。
A.资产管理B.负债管理C.资产负债管理D.全方位管理10. 下列银行风险管理理论中，强调银行应在风险与收益之间寻找一个恰当的平衡点的理论是（ C ）。
A.风险价值法B.信贷矩阵系统C.风险调整的资本收益法D.资产组合调整法11.商业银行资本充足比率应达到（ A ）A.8%B.9%C.7%D.10%12．商业银行“三性”原则是指盈利性、流动性和（C ）A.投资性B.投机性C.安全性D.风险性13．下列哪些是中间业务（A ）A.咨询业务B.承诺业务C.担保业务D.衍生业务14．1998年，我国商业银行开始实行（D）A.资产管理B.负债管理C.资本管理D.资产负债比例管理15．现代银行业的鼻祖是（ C）A.中国银行B.花旗银行C.英格兰银行D.汇丰银行16．下列哪些是有风险的表外业务（ D）A.代理业务B.汇兑业务C.结算业务D.担保业务17．商业银行贷款五级分类包括：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和（D）A.抵押贷款B.质押贷款C.贴现贷款D.损失贷款18．代理业务是商业银行什么业务（B）A. 有风险表外业务B. 中间业务C.资产业务D.负债业务19．承诺业务是商业银行什么业务（A）A. 有风险表外业务B. 无风险表外业务C.资产业务D.负债业务（三）多项选择1. 英格兰银行的建立标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。
现代银行的形成途径主要包括（ AC ）。
A.由原有的高利贷银行转变形成B.政府出资设立C.按股份制形式设立D.政府与私人部门合办E.私人部门自由设立2.银行类金融机构按其在经济中的功能可分为（ BCDE ）。
A.国有银行B.中央银行C.商业银行D.专业银行E.政策性银行3. 中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，它是一个国家的货币金融管理机构，其特点可概括为（ ABE ）。
A.“发行的银行”B.“国家的银行”C.“存款货币银行”D.“监管的银行”E.“银行的银行”4. 不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵押的长期贷款银行，其贷款对象包括（ ABDE ）。
A.房屋所有者B.经营建筑业的资本家C.土地使用者D.土地所有者E.购买土地的农业资本家5. 商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，目前主要有（ A(B)CDE ）等类型。
A.总分行制B.代理行制C.单一银行制D.持股公司制E.连锁银行制6.商业银行的资产业务是指其运用资金的业务。
对商业银行来说，其资产一般包括现金、信贷和投资。
其中商业银行的现金资产主要包括（ ABCE ）。
A.库存现金B.存放在中央银行的超额准备金C.同业存放的款项D.贴现E.托收中的现金7.在商业银行的表外业务中，承诺性业务占据了相当重要的地位，下列所列业务中属于商业银行表外业务中承诺性业务的是（ACDE ）。
A.回购协议B.债券承销C.信贷承诺D.承兑业务E.票据发行便利8. 商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展不断演变的，资产管理是商业银行的传统管理办法。
资产管理的重点是流动性的管理，其理论发展主要经历了（ ABD ）不同的阶段。
A.商业贷款理论B.可转换性理论C.持续收入理论D.预期收入理论E.资产组合理论9. 信用合作社作为群众性互助合作组织，其贷款主要用于解决成员的资金需要，而它的主要资金来源途径有（ CDE ）。
A.国家拨付资金B.社会集资C.合作社成员交纳的股金D.公积金E.吸收的存款10．巴塞尔新协议的主要内容包括（ ABC ）。
A.最低资本标准B.监管审核C.市场约束D.资产管理E.存款管理11．商业银行负债业务包括（ AB ）。
A.存款B.借款C.贴现D.贷款E.证券投资12．商业银行资产业务包括（ CDE）。
A.存款B.借款C.贴现D.贷款E.证券投资13．商业银行不良贷款是指（CDE ）。
A.正常贷款B.关注贷款C.次级贷款D.可疑贷款E.损失贷款14．商业银行贷款贷款五级分类是指（ ABCDE ）。
A.正常贷款B.关注贷款C.次级贷款D.可疑贷款E.损失贷款.15．商业银行有风险表外业务包括（ ABC ）。
A.担保业务B.承诺业务C.衍生业务D.代理业务E.信托业务16．贷款风险的种类包括（ CDE ）。
A.流动性风险B.投机性风险C.信用风险D.市场风险E.操作风险（四）辨析题1.（ T ）商业银行以追求利润为经营目标。
2.（ T ）商业银行与其他专业银行及金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能够接受.创造和收缩活期存款的金融中介机构。
3.（ T ）商业银行外部组织形式的发展方向是总分行制。
4.（ T ）商业银行的证券投资业务主要投资于国债和国库券。
5.（ F ）信托业务由于商业银行能够获利，所以是资产业务。
6.（ T ）商业银行业务经营的三性原则既有一致性又有矛盾性。
7.（ T ）如果没有商业银行的贷款就没有存款货币的扩张。
8.（ F ）商业银行创造信用的能力不受任何条件的限制。
9.（ T ）吸收存款是商业银行的主要负债业务。
10.（ F ）大额可转让定期存单实际上是金融债券。
11.（ F ）贴现率与利率是一回事。
12.（ T ）从广义的角度来看，中间业务是表外业务。
13.（ T ）根据预期收入理论，商业银行可以从事中长期贷款业务。
14.（ T ）金融创新加大了整个金融体系的风险。
15.（ T ）金融创新增加了货币政策操作的复杂性，影响了货币政策的效力。
16. （ T ）信用中介是商业银行最基本、最能反映其活动特征的职能。
17．（ T ）商业银行资本的功能有：营业功能、保护功能和管理功能。
18．（ T ）商业银行资本包括核心资本和附属资本。
19．（ T ）商业银行主要负债业务是存款。
20．（ T ）商业银行主要资产业务是贷款。
21．（ T ）银行证券投资主要是：政府公债、公司债券和股票。
22（ T ）按照贷款的保证分为信用贷款和担保贷款。
23．（ T ）商业银行资产业务有：票据业务、贷款业务、承兑业务和证券业务。
24．（ T ）信用卡业务是商业银行的无风险表外业务。
25．（ T ）金融衍生交易业务是商业银行的有风险表外业务。
26.（ F ）钱庄是专门经营货币兑换、保管及收付的组织，是银行早期的萌芽。
27. （ T ）16世纪银行业已传播到欧洲其他国家，早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质。
28. （ F ）银行作为经营货币信用的企业，它与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中表现为等价交换。
29. （ F ）专业银行是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。
同政策性银行相同，一般有其特定的客户群和业务范围。
因此，专业银行应归属于政策性银行。
30. （ T ）连锁银行制是为了弥补单一银行制的缺点而发展起来的。
那些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。
31. （F ）在分业经营的金融机构体系中，投资银行、储蓄银行和商业银行等银行性金融机构都能吸收使用支票的活期存款。
32. （ T ）狭义的表外业务是那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。
银行在经办这类业务时，不垫付任何资金，但将来可能因具备了契约中的某个条款而转变为表内的资产或负债，因此又可称为或有资产业务、或有负债业务。
33. （ F ）票据承销是指银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。
34. （ F ）衍生金融工具是指在传统的金融工具基础上产生的新型交易工具，主要有期货、期权、互换合约等，其价值主要取决于工具本身的预期收益率。
（四）简答1 . 商业银行有哪些负债业务？商业银行的负债业务是银行吸收资金形成资金来源的业务，包括存款负债、其他负债、自有资本。
存款负债是指商业银行吸收的各种存款，约占银行资金来源的70 ％-80 ％，为银行提供了绝大部分资金来源，并为实现银行各职能活动提供了基础。
银行的存款种类主要有：（ 1 ）活期存款又称支票账户，客户在银行开立此账户时，不需事先通知银行即可凭支票随时提现。
该账户开立的目的在于进行交易支付，其特点是银行对存款户不支付利息，原因是因客户的频繁交取，会增加银行业务量，使办理活期存款的成本较高。