扶贫小额信贷风险及化解.pdf
扶贫小额信贷实施现状和监管困境分析
扶贫小额信贷实施现状和监管困境分析近年来，我国的扶贫小额信贷工作取得了一定的成效，为许多贫困地区的群众提供了脱贫致富的重要支持。
与此扶贫小额信贷实施中依然存在一些现状和监管困境，需要加强监管和改进，以更好地发挥其扶贫作用。
一、扶贫小额信贷的实施现状1. 涉及面广：扶贫小额信贷覆盖了农村贫困地区的大部分群众，为他们提供了资金支持，帮助他们开展生产经营活动，增加收入。
2. 借贷渠道多样化：扶贫小额信贷的实施主体多元化，包括商业银行、农村信用合作社、各类基金会等，为农村贫困地区提供了多样的借贷渠道。
3. 利率优惠政策：政府出台了一系列扶贫小额信贷利率优惠政策，为贫困户提供了低利率的借贷资金，降低了贫困户的借贷成本。
4. 效果显著：通过扶贫小额信贷，不少贫困户成功地获得了资金支持，开展了种植、养殖等生产经营活动，增加了家庭收入，改善了生活水平。
尽管扶贫小额信贷取得了一定成效，但其实施中也存在一些监管困境，需要引起相关部门的高度重视和改进。
1. 监管体系不完善：当前，我国的扶贫小额信贷监管体系还不够完善，缺乏统一的监管标准和规范，容易导致一些监管漏洞。
2. 贷款风险隐患：由于扶贫小额信贷的对象多为贫困户，其还款能力有限，容易导致贷款违约风险，对金融机构形成一定的贷款风险。
3. 利益输送问题：在一些地方，扶贫小额信贷的实施中存在一些利益输送问题，部分资金被挪用到非扶贫领域，导致扶贫小额信贷的实施效果不明显。
4. 借款资金管理不规范：一些农村贫困地区由于缺乏有效的借款资金管理制度和监管机制，导致借款资金的流向难以监管，存在一定的风险隐患。
三、改进扶贫小额信贷的监管困境1. 健全监管体系：相关部门应该加强对扶贫小额信贷的监管，建立完善的监管体系，加强对扶贫小额信贷实施的监督和管理，及时发现和解决问题。
2. 加大信贷风险管控力度：针对扶贫小额信贷可能存在的风险问题，金融机构应加大信贷风险管控力度，做好风险评估和防范措施，减少贷款违约风险。
农户小额信贷风险的成因及防范措施
农户小额信贷风险的成因及防范措施摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现的资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷的风险及其成因，提出了建设风险防范机制的建议，以确保小额信贷的资金回笼率，降低农业风险。
关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制农户小额信用贷款是根据农户的经济状况与信用程度，在核定的额度与期限内，向农户发放的不需抵押与担保的贷款。
目前小额信贷资金的回笼率不尽人意，其中在农户方面存在的风险因素应该引起足够重视。
一、农户运用小额信用贷款的风险分析(一)农户经营收益的不确定性1、自身经营不当带来的经营收益风险(1)信息不对称风险。
我国现阶段还没有健全定期、及时的自上而下的农业信息披露机制，农民对市场的预测与掌控能力普遍较低，一旦遇到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金的回笼面临风险。
(2)市场价格风险。
通常，农户在决定生产什么及生产多少时所参照的是上一生产周期该产品的市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息的滞后性为农户收益带来很大的不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保存，短期供给缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供的价格。
(3)自然风险。
农户小额信用贷款主要用于发展种植业与养殖业，而这又面临着不可抗拒的自然力的影响。
实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”的现象时有发生，致使农户还款困难。
(4)生产周期产生的风险。
地方政府因经济发展需要，可能会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成的周期一般为5年左右，这就使农户有限的资金陷入了周转困境，申请的小额信贷不能按期偿还。
(5)社会风险。
农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩并不多，一旦家庭成员出现重大疾病与意外伤害或者子女获得接受高等教育的机会等，农户就无力偿还贷款，即使有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身的弱势，使连带还款能力也较低。
(二)小额信贷联保制度实施不当的风险由于农户小额信贷实施联保制度，导致守信用的农户要替不守信用的农户承担偿还贷款的风险。
扶贫小额信贷举一反三问题清单
扶贫小额信贷举一反三问题清单摘要：一、扶贫小额信贷现状二、扶贫小额信贷面临的问题三、问题原因分析四、对策与建议正文：扶贫小额信贷作为我国金融扶贫的重要组成部分，近年来在助力脱贫攻坚战中发挥了积极作用。
然而，在实际操作过程中，仍存在一些问题和挑战。
本文通过对扶贫小额信贷现状、面临的问题、问题原因分析，提出相应的对策与建议，以期为扶贫小额信贷政策的完善和实施提供参考。
一、扶贫小额信贷现状截至目前，已完成扶贫小额信贷合作协议签订的扶贫重点旗县共有8个，调研结果显示，已贷款户数为73户，未贷款户数为27户。
73户贷款资金全部用于发展生产，其中养殖业70户，种植业3户。
贷款收益方面，除31户新增贷款户尚未产生收益外，其余42户均已通过使用贷款产生收益，其中50%的贫困户年收入超过5万元。
二、扶贫小额信贷面临的问题1.资金周转压力：由于还款期限与畜牧业生产周期不同步，贷款到期后需及时还款才能续贷，这在资金周转方面给贫困户带来一定压力。
2.贷款使用缺乏监督：贫困户使用贷款缺乏监督管理，没有合理规划，造成贷款使用效益不高。
3.贷款发放进度慢：扶贫小额信贷利率较低，贫困户居住分散，入户成本高，无联保贫困户放贷风险大，一定程度上影响了贷款的发放进度。
三、问题原因分析1.贷款户对政策的理解有偏差：部分贫困户对扶贫小额信贷政策的理解和利用不够准确，导致贷款使用效果不佳。
2.放款机构标准把握不严：部分放款机构在贷款发放过程中，对贫困户的资质审核和贷款用途把关不严，导致贷款资金使用不当。
3.利益联结机制尚未建立：扶贫小额信贷的利益联结机制不完善，难以确保贫困户持续稳定地获得收益。
四、对策与建议1.建立还款周转金：由地方政府拿出部分资金作为周转金，解决贷款到期仍有用款需求的贫困户的过桥困难。
2.做好贷款使用管理工作：建立健全规章制度，加强驻村干部、帮扶责任人等对贫困户贷款使用的指导和监督，提高贷款使用效益。
3.优化贷款发放流程：针对贫困户居住分散、入户成本高等问题，探索简化贷款手续、提高贷款效率的新模式。
浅论农户小额信贷的风险及其化解对策
浅论农户小额信贷的风险及其化解对策摘要：小额信贷作为一种有效的扶贫手段，在我国经历了十多年的试点和探索，虽然取得了一定的成绩，但在运行中仍然存在着一系列问题，潜伏着一定的风险。
文章分析我国农户小额信贷风险产生的原因，提出小额信贷可持续发展的风险防范对策。
关键词：小额信贷；风险；防范措施农户小额信贷是为农村贫困人口提供的、额度较小、无担保、无抵押、以反贫困促发展为基本宗旨的信贷服务。
该类服务由商业银行、农村信用合作社和专门从事小额贷款的机构提供。
农户小额信贷对解决农民贷款难问题、支持农民增收和促进农村经济发展等方面发挥了其他信贷方式无法替代的作用。
但是，随着小额信贷在广大农村地区广泛开展，其风险也逐渐暴露出来，小额信贷在发展过程中面临着各种各样的风险和挑战。
一、农户小额信贷的风险表现（一）小额农贷政策认识上的误区农户小额信用贷款在全国范围内推广时，一些农民群众在接受此项服务的过程中，对农村信用社推行的小额信贷理解上出现偏差，他们认为这是国家的救济扶持政策，不用还款。
所以想方设法争取贷款，不管是否用于生产经营，只要能贷到款就尽量贷，不考虑还款问题，一些农户贷款到期后不愿还款。
（二）小额农贷经营风险1.自然风险农户小额信贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，主要投向是种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产。
农业和农副业生产的收益是农户还款能力的重要保证，但是种养殖业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱。
因此，一旦发生自然灾害，造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，呆账坏账由此产生。
2.市场风险市场风险是指因农产品市场变化而造成损失的可能。
主要是产品结构变化和市场信息不对称引起的风险。
随着农产品流通和交易的范围扩大，大量农产品的进口和出口都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化。
农业的生产周期长且相对固定，农户不可能随时改变种植结构。
而且在农产品的种植中，农户普遍存在着跟风随大流的心理，在别人取得成功，获得高收益时会盲目效仿。
扶贫小额信贷实践与启示.pdf
今年我随全国政协农业和农村委员会“巩固脱贫成果，确保长期稳定脱贫”专题调研组到宁夏调研，深感宁夏在金融扶贫方面，以扶贫小额信贷为重点，从信用体系建设、产业模式选择、风险补偿机制等方面发力，铺就了一条扶贫小额信贷健康发展之路，成为脱贫富民的“金钥匙”，深受广大贫困群众欢迎和拥护。
宁夏在扶贫小额信贷方面有以下做法值得总结借鉴。
一是建立完备实用的信用体系。
由金融机构、村两委、驻村第一书记、驻村工作队、村民代表等组成村级信用协会，为建档立卡贫困户公平公正统一评级授信，并在村乡县三级层层公示。
改变原有银行评级授信标准，采用“631”模式，即建档立卡贫困户的诚信度占60%，家庭收入占30%，年龄、学历、婚姻、健康等基本情况占10%，根据评级结果确定授信额度，贫困户一次授信，3年内随用随取。
二是把扶贫小额信贷与扶贫产业发展结合起来。
宁夏各级党委和政府立足贫困地区资源禀赋、产业特色，制定扶贫产业发展计划，建立产业项目库，同时尊重贫困农户发展意愿，提供生产技术、市场行情等方面的服务，有效提高了贫困户贷款资金的使用效益，实现扶贫小额信贷投入与扶贫开发良性循环。
三是健全风险防范机制。
为防范化解风险，地方政府整合财政涉农资金，专门建立风险补偿金机制。
明确规定，扶贫小额信贷不良率超过3%时，启动风险补偿金机制。
为进一步增强贫困群众抵御风险能力，宁夏还为建档立卡贫困户量身打造了“扶贫保”产品，为贫困户投保了家庭成员意外伤害险、大病补充医疗保险、借款人意外伤害保险和优势产业保险。
其中的优势产业保险，是各县区根据产业发展需求为贫困户打造的财产保险，像盐池县推出了滩羊肉价格指数险、黄花菜种植效益险等10种特色产业保险，有效抵御了特色农产品受市场影响价格波动较大的风险。
风险补偿金机制有效降低了贫困农户的各类生产、生活风险，也有利于减轻金融机构的后顾之忧，进一步增强金融机构助力扶贫的积极性、主动性、创造性。
宁夏扶贫小额信贷的实践给我们三点启示。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
扶贫小额信贷举一反三问题清单
扶贫小额信贷举一反三问题清单摘要：一、扶贫小额信贷的概述二、扶贫小额信贷存在的问题三、问题的原因分析四、对策建议五、总结正文：一、扶贫小额信贷的概述扶贫小额信贷是我国金融扶贫政策的重要组成部分，旨在为建档立卡贫困户提供资金支持，帮助他们发展生产，实现脱贫致富。
扶贫小额信贷具有贷款额度低、期限短、利率低等特点，主要发放给有劳动能力、有致富意愿、有贷款意愿、有收入保障的贫困户。
二、扶贫小额信贷存在的问题1.贷款户对政策的理解有偏差：部分贫困户对扶贫小额信贷的政策理解不足，导致贷款使用效益不高。
2.放款机构对贷款发放标准把握不严：一些放款机构在贷款发放过程中，对贷款对象的审核把关不严，可能导致贷款被挪用。
3.利益联结机制尚未建立：扶贫小额信贷的利益联结机制不健全，导致贫困户贷款后缺乏有效的监督和管理。
4.贷款发放进度慢：由于贫困户居住分散、入户成本高，以及“无联保”贫困户放贷风险大等原因，贷款发放进度受到影响。
三、问题的原因分析1.政策宣传不到位：部分地区政策宣传力度不足，导致贫困户对扶贫小额信贷政策的理解不够深入。
2.贷款审核把关不严：部分放款机构在贷款审核过程中，存在责任心不强、把关不严的问题。
3.监督管理缺失：扶贫小额信贷的监督管理机制不健全，导致贷款使用效益不高。
4.贷款成本较高：由于贫困户居住分散、入户成本高，导致贷款发放进度受到影响。
四、对策建议1.加大政策宣传力度：各级政府和相关部门应加大政策宣传力度，提高贫困户对扶贫小额信贷政策的理解度。
2.严格贷款审核把关：放款机构应严格审核把关，确保贷款发放给真正有需要的贫困户。
3.建立健全监督管理机制：相关部门应建立健全扶贫小额信贷的监督管理机制，提高贷款使用效益。
4.降低贷款成本：地方政府可拿出部分资金作为周转金，解决贫困户贷款到期后的过桥困难，降低贷款成本。
五、总结扶贫小额信贷作为金融扶贫政策的重要手段，在推动贫困户发展生产、实现脱贫致富方面发挥了积极作用。
农村小额信贷存在的风险、问题及对策研究
张 权 辉
（ 郑 州航 空工业管理学院 经 贸学院 ， 河南 郑州 ４ ５ ０ ０ １ ５ ）
【 摘 要 】 农村 小额信 贷对 于促进农 民增 收， 构建 农村 和谐 社会 具有重要意义。但是 由于信 息不对 称的原 因， 使
农村小额信贷的推行 出现 了困难。文章首先分析 了由于信息不对称给农村小额信贷造成 的风 险， 接着又分析 了小额信 贷在推行 中存在的其他问题， 最后给 出了解决 问题的对策。 【 关 键 词 】 小额信贷； 信息不对称 ； 博 弈论
目 成功的平均概率 ， 假定为 Ｐ 柑 同 时假定农户贷款投资项 目 成功的最小概率为 最大概率为 Ｐ ｍ Ｐ ＜ ｐ ＜ ｐ 。 （ ２ ） 贷款利率的制定。 放款人根据得出的平均成功率得出一个合适 的利率 由于信息不对称的原因 ， 放款 人只能制定一个适用于所有贷款人的利率 ， 而不能区别对象分别制定利率 ， 因此这个利率适用于所有 的农户。
一
、
信 息 不 对 称 引起 的风 险
（ 一） 农村 小额 贷 款的 逆 向选 择 风 险
农村小额贷款的逆 向选择风险可以通过博弈论来分析 ， 分析如下 ： 博弈 过程 如下 ： 些 假设 ： 假定 农 户 的收益 函数 为ｆ （ ｐ， ｉ ） ， Ｐ为 投资 项 目成 功 的概 率 ， 即农 产 品 的风 险程 度 ， 投 资 于成 功 率 高的项 目的农户称为低风险农户 ； 投资于成功率低 的项 目的农户称为高风险农户。 农户的收益随着成功率的提
一
高而提高 ， 随着贷款利率的提高而降低 ， 由此得出 ＞ ０ ； ｉ 越大（ 即贷款利率越大） ， 农户的收益越小 ， 放款 人 （ 银行 或 其他 小额 贷款机 构 ） 制 定贷 款利 率
2023年度农村小额信贷扶贫现状问题与对策
2023年度农村小额信贷扶贫现状问题与对策1.现状问题分析经过对2023年度农村小额信贷扶贫现状的分析，可以得知存在以下问题：（1）存在农村小额信贷扶贫政策落实不到位的问题。
尽管政府采用了一定的措施和政策，但由于实施者和运营商的参与和落实不到位，导致不具备了解和需求的群体没有得到应有的帮助和支持。
（2）资金分配和利率政策不完善，存在侵害小额贷款用户的利益问题。
在小额贷款领域，由于缺乏明确的资金分配规则和利率政策，一些运营商可能在利率方面存在欺诈和不公平等情况，直接损害利益。
（3）传统运营模式有待改进。
传统的小额贷款运营模式往往需要很长时间才能实现利润，对于农村小额信贷扶贫项目来说，这是不合适的。
2.对策为了解决以上问题，我们认为可以从以下方面入手：（1）政府和运营商需要加强合作，严格落实和执行政策，确保各类农村小额信贷扶贫政策得以落实，并满足更多贫困人口的需求。
（2）依靠现代互联网技术，加快建设小额贷款管理系统，以实现贷款资金分配的规范化和透明化。
（3）政府和运营商可以采用更加灵活、快速的小额贷款运营模式，如P2P等，以缩短资金周转周期，对农村小额信贷扶贫项目实现快速的回报。
（4）加强小额贷款利率政策的监管，并设置合理、公正的利率政策，以防止欺诈和扰乱市场。
（5）通过开展普及金融知识和技能的培训和教育活动，让农村人民更好地了解小额贷款，充分发挥其在农村扶贫工作中的作用。
综上所述，加强农村小额信贷扶贫政策的执行是提高农村发展水平的关键所在。
通过充分利用现代技术手段，采用灵活的运营模式，完善利率政策规范等方式，我们相信可以更好地推动农村小额信贷扶贫工作，助力农村经济发展迈出更大的步伐。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指针对农村贫困地区和小微企业等群体提供的小额贷款服务，是当前促进农村发展、扩大内需、保障群众脱贫致富的有效手段。
然而，农村小额信贷在实践中仍然存在着一些问题，主要包括风险高、信息不对称、利率高、担保难、信用评估不完善等方面。
因此，本文将分析农村小额信贷存在的问题，并提出相应的解决路径，以期对相关部门提供一些可行的参考。
一、风险高农村小额信贷服务对象主要是贫困户和小微企业等，客户流失率和逾期率较高，导致银行风险很大。
同时，农村客户很多恶意逃底，难以追讨，使得银行资金的流动性降低。
此外，一些地方的贫困户可贷款名额有限，有的小微企业又面临无法贷款的困境，使得农村小额信贷的运行受到限制。
解决路径：加强对借款人的监管，建立完善的风险预警系统，采取措施降低风险。
同时，可以采取多种形式的股权投资、财富管理等模式，增加利润收益，优化资金运作，以提高风险控制能力。
二、信息不对称农村群众的金融知识水平相对较低，个人信息和信用记录不完善，银行对客户的情况和风险等方面了解不充分，这就需要银行投入更多的时间和人力资源去调查客户的背景信息。
而在一些偏远地区，由于交通不便、信息不畅，客户的信息收集更是难度倍增。
另外，由于农村小额信贷利润率较低，银行也缺乏足够的资金和技术支持。
解决路径：加强对客户的反欺诈等方面的管理工作，促进客户信息透明化；提高对客户信用等级评估体系的建立和优化，加强对客户信息的采集与处理；引进更多的金融机构和第三方机构参与农村小额信贷，增加资金和技术支持。
三、利率高由于农村小额信贷的财务风险较大，银行对贷款利率设置相对较高，使得农村小额贷款的成本变得更高。
同时由于政策和法规不完善，农村小额贷款大多未进入正规金融市场，利率和费用被各种中介机构乱收乱费，导致贷款成本不断攀升。
解决路径：完善地方金融管理体制，对农村小额贷款实施标准化管理，规范小额贷款利率和服务费率的收取。
扶贫小额贷款风险处置预案
一、预案背景近年来，我国扶贫小额贷款政策得到了广泛实施，有效助力贫困地区和贫困人口脱贫致富。
然而，在贷款过程中，仍存在一定的风险，如贷款逾期、违约等。
为有效防范和化解扶贫小额贷款风险，确保扶贫工作顺利进行，特制定本预案。
二、风险分类及处置措施1. 贷款逾期风险（1）逾期率控制：建立贷款逾期预警机制，将逾期率控制在合理范围内。
对逾期率超过预警线的地区，及时采取以下措施：①加强宣传引导：通过电视、广播、网络等媒体，加强对扶贫小额贷款政策的宣传，提高贫困户的信用意识。
②加大催收力度：对逾期贷款，由银行、扶贫办、乡镇政府等部门共同开展催收工作，确保贷款及时收回。
③强化责任追究：对逾期贷款较多的地区，追究相关责任人责任，严肃处理。
（2）逾期贷款处置：①贷款展期：对暂时无法偿还的逾期贷款，根据实际情况，可给予合理展期。
②无还本续贷：对经营状况良好、还款意愿强的贫困户，在风险可控的情况下，可给予无还本续贷。
③资产处置：对长期逾期、无偿还能力的贷款，可依法处置抵押物或担保物。
2. 贷款违约风险（1）违约率控制：建立贷款违约预警机制，将违约率控制在合理范围内。
对违约率超过预警线的地区，及时采取以下措施：①加强贷后管理：对贷款用途、资金使用等情况进行定期检查，确保贷款用于发展产业。
②加大处罚力度：对违约行为，依法予以处罚，提高违约成本。
（2）违约贷款处置：①收回贷款：对违约贷款，依法收回本金及利息。
②追究责任：对违约行为，追究相关责任人责任。
③资产处置：对违约贷款，可依法处置抵押物或担保物。
三、风险处置流程1. 预警：各部门密切关注贷款逾期、违约情况，发现风险隐患时，及时预警。
2. 评估：对预警风险进行评估，确定风险等级和处置措施。
3. 处置：按照风险处置措施，对风险进行化解。
4. 跟踪：对已处置的风险，进行跟踪管理，确保风险得到有效化解。
5. 总结：对风险处置情况进行总结，不断完善风险处置预案。
四、保障措施1. 加强组织领导：成立扶贫小额贷款风险处置工作领导小组，负责统筹协调风险处置工作。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指面向农村地区的小型信贷服务，为农村居民和农村企业提供融资支持。
随着中国农村经济的发展，农村小额信贷在农村金融体系中扮演着重要的角色。
农村小额信贷面临着一些问题，如信贷渠道狭窄、风险控制不足、信用体系不完善等，这些问题严重影响了农村小额信贷的发展。
本文将围绕农村小额信贷存在的问题及解决路径展开分析。
一、农村小额信贷存在的问题1. 信贷渠道狭窄目前，农村小额信贷主要依靠农村信用社、合作社等金融机构，但这些金融机构的规模和数量有限，无法满足农村居民和农村企业的融资需求。
大型商业银行大多不愿意进入农村市场，导致农村小额信贷渠道相对狭窄，农村居民和农村企业难以获得足够的贷款支持。
2. 风险控制不足由于农村地区的发展水平较低，农村居民和农村企业的信用状况相对较差，加之农业项目的不确定性大，导致农村小额信贷的风险较高，金融机构在风险控制方面存在不足。
一些金融机构对农村小额信贷持保守态度，不愿意给农村居民和农村企业提供贷款支持，严重制约了农村小额信贷的发展。
3. 信用体系不完善农村地区的信用体系相对滞后，信用记录不完整，信用评估方式不够科学和合理。
农村居民和农村企业往往因为缺乏信用记录而难以获得贷款支持，这无疑给农村小额信贷的发展带来了很大的障碍。
二、解决路径1. 完善政策支持政府应该出台更加有利于农村小额信贷发展的政策，包括对农村小额信贷机构给予更多的财政支持，加大政策宽松度，鼓励金融机构向农村市场拓展。
政府还应该引导金融机构加大对农村小额信贷的金融支持力度，通过税收优惠、贷款补贴等措施引导金融机构向农村市场倾斜，促进农村小额信贷的发展。
2. 完善风险防范机制金融机构和政府应该加强对农村小额信贷的风险防范和控制，建立完善的风险评估体系和风险管理制度，加强对农村居民和农村企业的信用评估，科学地制定风险分析和风险定价，合理确定贷款利率和抵押物要求，提高对农村小额信贷的风险可控能力，降低金融机构对农村小额信贷的风险认识和责任感，从而更好地支持农村小额信贷的发展。
扶贫小额信贷实施现状和监管困境分析
扶贫小额信贷实施现状和监管困境分析近年来，我国扶贫小额信贷政策得到了广泛实施，为农村贫困人口提供了融资支持，帮助他们脱贫致富。
随着政策的落实和实施，一些问题也相继暴露出来，其中包括了监管困境。
本文将对扶贫小额信贷的实施现状和监管困境进行深入分析。
一、扶贫小额信贷的实施现状1. 宏观政策支持近年来，我国政府出台了一系列扶贫政策，其中包括了扶贫小额信贷政策。
政府通过各种渠道向贫困地区投放资金，支持金融机构为贫困农民提供小额信贷服务，以帮助他们增加收入、改善生活。
政府的政策支持，为扶贫小额信贷的实施提供了重要保障。
2. 金融机构参与我国的商业银行、农村信用社等金融机构积极响应国家政策，纷纷开展扶贫小额信贷业务。
它们根据政府的指导意见，将资金投向贫困地区，为当地农民提供小额信贷支持。
这些金融机构的积极参与，为扶贫小额信贷的实施提供了资金支持和落实力。
3. 落实情况扶贫小额信贷政策在一些地区得到了良好的落实。
在部分地区，农民通过扶贫小额信贷得到了融资支持，开展了种植、养殖等产业。
这些产业的发展，带动了当地经济的增长，提高了农民的收入，有效帮助贫困地区脱贫。
1. 资金流向不透明在一些地区，扶贫小额信贷的资金流向不够透明。
由于相关监管不到位，一些金融机构将扶贫小额信贷的资金用于其他用途，导致实际扶贫效果不明显。
这种情况给贫困地区的脱贫工作带来了一定困难。
2. 风险控制不足扶贫小额信贷的资金主要面向贫困农民，由于农民的信用状况和还款能力较低，金融机构在放贷时面临的风险较大。
一些金融机构为了规避风险，对贫困农民的信贷需求采取了保守态度，导致扶贫小额信贷难以覆盖到实际需要的对象，影响了扶贫效果。
3. 监管缺位目前我国对扶贫小额信贷的监管仍存在缺位的现象。
一些地方政府对扶贫小额信贷的监管不到位，导致一些不法分子利用漏洞，从中获利，损害了金融机构和贫困农民的利益。
监管部门对于金融机构的扶贫小额信贷业务也缺乏有效的监管手段，容易出现一些乱象。
农村小额贷款风险成因及解决方法（2）
农村小额贷款风险成因及解决方法（2）农村小额贷款风险成因及解决方法三、农户小额贷款风险的防范措施1、建立风险补偿机制。
由于农业的投入效益低下，农村信用社只得以高成本、低收入的方式向农户投放贷款，而鉴于农村信用社担负着农村金融主力军的作用，国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村信用社在较为宽松的`环境中得以发展。
如减免信用社支农贷款利息收入营业税等。
对信用社投放的农户小额信用贷款利息实行减免税，既可以减少信用社支出，壮大信用社的支农实力，同时又可以减轻农业负担。
再比如建立农户贷款保险机制。
农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村信用社承担，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。
2、健全信用社内控机制，强化贷前调查工作。
贷前调查是农村信用社贷款管理的一向重要制度，是加强和提高农村信用社贷款质量的关键。
农村信用社在发放贷款前必须严把调查关。
信用社的信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积，劳力、家庭年收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。
对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签名确认，明确责任，并联责清收，对农户评信结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。
在发放贷款证过程中，应由信贷员送证到农户手中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户代表代送，以防止丢失、涂改、乱收费等现象。
3、落实信贷分级审批责任，严把贷时审查关。
从基层农村信用社到县级联社，必须配备强有力的信贷审批班子，严格实行贷款分级审批制度，提高信贷审批实力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，落实信贷分级审批责任，避免审贷流于形式。
继续深化内部机制改革，强化内控建设，消除风险管理的漏洞。
在强化信贷员第一责任人制度的同时，进一步强化基层社主任的责任，严格贷款审批手续，落实借款人，担保人与信贷员三见面制度，核实借款人和担保人的真实性，确保借款手续合规有效。
规范扶贫小额信贷2024年扶贫小额信贷还款风险防范预警应急预方案
规范扶贫小额信贷2024年扶贫小额信贷还款风险防范预警应急预方案扶贫小额信贷，作为金融扶贫的重要手段，在帮助贫困地区群众脱贫致富中发挥了关键作用。
然而，随着贷款规模的扩大，还款风险也在逐渐增加。
为确保扶贫小额信贷的安全运行，降低还款风险，特制定本预警应急预方案。
一、风险防范预警机制1.数据监测与分析建立扶贫小额信贷数据库，实时收集贷款农户的基本信息、贷款用途、还款情况等数据。
利用大数据分析技术，对贷款农户的还款能力进行评估，预测可能出现的还款风险。
2.风险预警指标设定一系列风险预警指标，包括逾期率、违约率、贷款集中度等。
当这些指标超过正常范围时，立即启动预警机制，采取相应措施。
3.预警信息发布通过手机短信、、公告等多种渠道，及时向贷款农户发布预警信息，提醒他们按时还款，防范风险。
二、还款风险应急措施1.贷款重组对于逾期还款的农户，及时与其沟通，了解原因。
如因特殊原因导致还款困难，可以采取贷款重组的方式，延长还款期限，降低还款压力。
2.贷款担保对于有还款意愿但还款能力较弱的农户，可以引入担保机制，提高贷款的安全性。
担保方式可以包括实物担保、信用担保等。
3.贷款逾期罚息对于恶意逾期还款的农户，可以采取罚息措施，加大其还款压力。
同时，通过法律手段追讨欠款，维护信贷秩序。
三、还款风险防范措施1.加强贷前审查在发放扶贫小额信贷时，加强对农户的贷前审查，确保贷款用途合理、还款来源明确。
对于不符合条件的农户，坚决不予发放贷款。
2.提高贷款利率合理调整贷款利率，使其既能满足农户的融资需求，又能保障金融机构的盈利。
通过提高利率，激励农户按时还款。
3.加强信用体系建设4.落实还款责任明确还款责任，要求贷款农户在签订贷款合同的同时，承诺按时还款。
对于逾期还款的农户，要追究其法律责任。
四、预警应急预方案的组织实施1.成立预警应急领导小组成立由政府部门、金融机构、担保机构等组成的预警应急领导小组，负责组织协调还款风险防范工作。
浅论农户小额信贷的风险及其化解对策
浅论农户小额信贷的风险及其化解对策作者：宋蕾来源：《中国集体经济》2012年第03期摘要：小额信贷作为一种有效的扶贫手段，在我国经历了十多年的试点和探索，虽然取得了一定的成绩，但在运行中仍然存在着一系列问题，潜伏着一定的风险。
文章分析我国农户小额信贷风险产生的原因，提出小额信贷可持续发展的风险防范对策。
关键词：小额信贷；风险；防范措施农户小额信贷是为农村贫困人口提供的、额度较小、无担保、无抵押、以反贫困促发展为基本宗旨的信贷服务。
该类服务由商业银行、农村信用合作社和专门从事小额贷款的机构提供。
农户小额信贷对解决农民贷款难问题、支持农民增收和促进农村经济发展等方面发挥了其他信贷方式无法替代的作用。
但是，随着小额信贷在广大农村地区广泛开展，其风险也逐渐暴露出来，小额信贷在发展过程中面临着各种各样的风险和挑战。
一、农户小额信贷的风险表现（一）小额农贷政策认识上的误区农户小额信用贷款在全国范围内推广时，一些农民群众在接受此项服务的过程中，对农村信用社推行的小额信贷理解上出现偏差，他们认为这是国家的救济扶持政策，不用还款。
所以想方设法争取贷款，不管是否用于生产经营，只要能贷到款就尽量贷，不考虑还款问题，一些农户贷款到期后不愿还款。
（二）小额农贷经营风险1.自然风险农户小额信贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，主要投向是种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产。
农业和农副业生产的收益是农户还款能力的重要保证，但是种养殖业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱。
因此，一旦发生自然灾害，造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，呆账坏账由此产生。
2.市场风险市场风险是指因农产品市场变化而造成损失的可能。
主要是产品结构变化和市场信息不对称引起的风险。
随着农产品流通和交易的范围扩大，大量农产品的进口和出口都有可能引起某一区域内农产品市场结构的变化。
农业的生产周期长且相对固定，农户不可能随时改变种植结构。
扶贫小额信贷中的道德风险及防范建议
MODERN BUSINESS现代商业112扶贫小额信贷中的道德风险及防范建议李 腾国家开发银行宁夏分行 宁夏银川 750004扶贫小额信贷是金融扶贫的重要内容，在脱贫攻坚中发挥着独特而关键的作用，对打赢脱贫攻坚战和下一步实现乡村振兴具有重大意义。
近年来，众多贫困户在扶贫小额信贷资金的支持下，大力发展特色产业，努力从事生产经营，依靠自己的辛勤劳动，甩掉了穷帽子，走上了富裕路，农民、农业、农村的面貌焕然一新。
在此过程中，扶贫小额信贷的发展水平也得到提高，贷款的投放金额持续增加，覆盖面不断扩大，信贷管理进一步规范成熟，资产质量整体处于优良水平。
随着脱贫攻坚逐步进入收官阶段，金融扶贫工作面临着新的更高要求。
扶贫小额信贷也需要适应形势变化，把工作重心从扩面增量逐步向提质增效转变。
一段时期以来，部分地区道德风险逐步显现，扶贫小额信贷的逾期贷款有所增加、逾期率有所上升，对当地扶贫工作的顺利开展和构建良好的金融环境造成了不利影响，需要认真加以研究和探索解决。
一、扶贫小额信贷概述扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品，其政策要点主要是“5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金”，主要支持建档立卡贫困户(含已脱贫的贫困户)发展生产，不得用于个人、家庭非生产性支出和企业生产经营等。
申请扶贫小额信贷的贫困户须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和一定还款能力，借款人年龄不超过65周岁。
银行机构综合考虑借款人自身条件、贷款用途、风险补偿机制等情况，自主作出贷款决定。
经过多年的发展，扶贫小额信贷的发放量和覆盖面持续提高，基本实现了应贷尽贷，工作成效明显。
截至2019年6月末，全国扶贫小额信贷累计发放3834.15亿元，余额2287.57亿元；累计支持建档立卡贫困户960.14万户次，余额户数566.62万户。
以西部某省为例，2019年全区累计向10.8万户贫困户发放扶贫小额信贷52.3亿元，年末全区贫困户贷款余额75.5亿元，贷款覆盖率80%，个别县达到95%。
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一、扶贫小额信贷业务发展的基本情况
截至2018年5月末，邵阳市扶贫小额信贷余额17.03亿元，是去年同期的2.04倍，共覆盖建档立卡贫困户3.78万户。
分县域看，8个武陵山片区县(市)扶贫小额信贷余额占92.86%，非贫困县扶贫小额信贷仅占7.14%;分贷款模式看，以“户贷户还”模式发放的贷款余额6.3亿元，占全部扶贫小额信贷的83.33%，以“分贷统还”模式发放的贷款余额
2.76亿元，占全部扶贫小额信贷的16.21%，“分贷统还”模式占比持续下降;从贷款投向看，“户贷户还”扶贫小额信贷主要用于支持建档立卡贫困户发展种养殖业，“分贷统还”扶贫小额信贷主要用于参与扶贫项目的生产经营环节;贷款质量方面，扶贫小额信贷不良率为0.45%，同比出现回升;配套政策方面，各县市区政府均按1:10的比例建立了足额的风险补偿基金。
二、扶贫小额信贷存在的风险及原因
(一)政策合规风险。
一是与政策设计初衷不合。
《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔2014〕
78号)明确:扶贫小额信贷的“扶持方式是对符合贷款条件的建档立卡贫困农户提供5万元以下、期限3年以内的信用贷款，扶持重点是支持建档立卡贫困农户发展扶贫特色优势产业，增加收入”。
而扶贫小额信贷的“分贷统还”模式主要是将贷款资金用于支持企业项目自身的发展，贫困农户仅参与分红，没有激发出贫困户的内生动力，不具有可持续性，与政策设计初衷不符。
二是不符合《贷款通则》中贷款不能入股的规定。
《贷款通则》第二十条对借款人的限制的第三点中明确规定:“不得用贷款从事股本权益性投资”，现行的入股分红模式不符合此项要求。
三是不符合《贷款通则》中借款人义务的规定。
《贷款通则》第十九条借款人的义务中第四点明确要求:借款人“应当按借款合同约定及时清偿贷款本息”，而“分贷统还”模式普遍约定由项目公司负责偿还贷款本金，有的还负责偿还利息，借款人即贫困户不需承担还本付息的义务。
四是违背宏观审慎管理政策。
扶贫部门对各县市区下达扶贫小额信贷发放指标，各县市区将指标分解到银行机构并进行绩效考核和实施严格追责，干预了银行的扶贫信贷投放，有违《中华人民共和国商业银行法》第四十一条:“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款。
”的规定。
由于贷款指标的下达缺乏科学性，干扰了监管部门的信贷管理预期。
(二)操作风险。
一是改变贷款发放对象。
按照规定，扶贫小额信贷的扶持对象应该是有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困农户。
但实际操作中存在银行向非建档立卡贫困人口发放扶贫小额信贷的问题，主要原因是当地扶贫部门所提供的贫困户名单识别不准所致，也有因为建档立卡贫困户户主年龄超过60岁不能借款，转而以该户其他家庭成员的名义进行放款和迫于放贷压力，对部分低保户和无劳动力户进行授信和放款的因素。
二是改变贷款资金用途。
如某县参与“分贷统还”的某公司将获得的600万元贷款资金用于偿还该公司之前在银行机构的借款，属于未按照合同约定用于产业发展;部分地区还存在将贷款资金发放后又转存银行的情形。
三是存在信息录入风险。
一方面，由于扶贫小额信贷前期基础工作时间紧、任务重，加上农商行基层网点人手少，贷前调查不牢靠，导致部分信息识别错误。
另一方面，工作人员在录入建档立卡贫困农户基础信息时，存在错录姓名、身份证号以及贷款利率等问题，容易引发侵犯他人征信权利等风险。
(三)信用风险一是不及时偿还利息导致形成不良贷款。
当前产生不良的主要原因是很多贫困户办理了贷款后即外出打工，因通讯号码预留错误或变更等原因银行联系不上，有些经催促仍不按时还息，造成不良。
另有部分贫困农户担心付息后政府不予贴息，所以干脆不付息。
二是抵押担保难以足额到位。
以“分贷统还”模式发放的扶贫小额信贷，大多以信用贷款发放，没有要求项目公司提供抵押担保，一旦出现风险，银行债权可能难以保障。
三是分红办法过于简单，分成比例过高。
采用固定分红模式的占98%以上，分红比例在5%到10%不等，仅个别项目考虑采取保底分红模式。
四是生产经营风险不容忽视。
一方面，贫困农户自身发展的种养殖业
，风险很大，容易经营失败，造成烂账;另一方面，在县域参与“分贷统还”的企业项目自身实力有限，特别是涉农企业项目存在一定的市场风险，带动能力有限，分红和贷款本息偿还存在一定的风险。
(四)贴息和补偿风险一是贴息不及时。
扶贫小额信贷实行按季贴息，实际操作中，部分县市没有按季贴补到位。
这其中包含因农户未按时支付贷款利息不能贴息以及农户贴息账号有误贴息款打不进的情况。
二是风险补偿比例不统一。
财政与银行的金融扶贫风险分摊比例一般为9:1或者8:2，但部分县将财政分摊比例进一步降低，如某县按5:5比例分摊。
三是不及时启用风险补偿程序，影响扶贫小额信贷发放积极性。
如某县已产生127.8万元的不良贷款，但没有给予任何风险补偿。
三、化解对策
(一)切实摸准贫困户信息基础。
贫困村建档立卡贫困人口识别不准确，导致银行跟进错误，甚至形成不良。
由于工作推进不严，很多非贫困户被识别进了贫困户系统，加上各地银行快速跟进，对这些非贫困户也放了扶贫贷款。
贫困户重新识别，剔除了一些旧农户，增加一些新识别的农户，银行需更新评级授信资料，重新发放、审批和收回一些贷款。
被剔除的贫困户所获得贷款产生的利息，需要由银行承担，加重了扶贫小额信贷发放工作的成本。
扶贫部门务必要进行一次彻底的、全面的、准确的贫困户信息摸底，完善好建档立卡贫困户信息系统，修正完善对贫困农户的配套支持政策，保持政策的连续性和权威性。
(二)选好参与扶贫的企业项目。
大多数贫困农户属于“无技术、无产业、无资金”的“三无”人员，靠自身发展产业非常困难，因此贫困户要发展，务必要走产业带动的路子。
要明确一定的遴选标准，高标准遴选一批有雄厚实力、有市场远景并且有扶贫责任感的扶贫带动型企业(项目)，在政府主管部门备案并在社会公示，优先考虑遴选一些荣获国家级、省级或地市级的示范性农业产业化龙头企业，对于部分县市确实无较好基础的涉农企
业(项目)的，可以考虑将遴选对象放宽至加工制造业等其他行业。
(三)精简流程科学放贷。
一是做好贷前调查。
要对贫困农户的基本情况进行全面摸底，进行准确的评级授信，对参与扶贫的带动型企业贷款需求进行调研摸底和单独评级授信。
二是做好贷款投放安排。
既要强化政治担当，积极推动银行机构发放扶贫小额信贷，也要杜绝简单粗暴分配扶贫小额信贷放贷任务的做法。
引导信贷人员树立正确的工作观念，建立尽职免责办法，不能因为工作压力大而违规发放扶贫小额信贷。
三是简化放贷流程。
主要以信用贷款的形式推动发放扶贫小额信贷，简化抵押、公证、面谈和面签流程，切实发挥财政性扶贫资金的撬动和保障作用，改善贴息流程，提高效率。
(四)强化部门协同合作。
重新审视和完善扶贫小额信贷发放工作机制，力求发挥出各职能部门的合力。
扶贫部门要对建档立卡贫困户做到精准识别，参与遴选扶贫带动型企业项目，及时发布工作进度，降低信息不对称程度;财政部门要对参与发放贷款的银行所产生的扶贫小额信贷风险进行应补尽补，贴息要及时足额到位;人民银行应利用扶贫再贷款等多种货币信贷政策工具，加强工作指导，引导银行机构合规放贷，提高金融扶贫成效;银保部门要指导银行机构积极防范贷款风险，明确扶贫小额信贷不良贷款率容忍度，引导保险机构积极参与到扶贫小额信贷发放工作。
(五)树立典型广泛宣传。
一是要向广大贫困农户广泛宣传扶贫小额信贷政策，讲明扶贫小额信贷有关各方的责权利关系，消除“扶贫贷款不用还”的错误观念，树立正确的用信观。
二是要向金融机构加强到户扶贫贷款工作宣传。
要引导银行机构创新到户扶贫贷款的发放模式，积极参与到户扶贫贷款的发放工作中来，形成工作合力。
三是加大打击逃废银行债务的工作力度，广泛开展“信用户、信用村、信用乡镇”创建，营造良好信用环境。
四是要选树典型，宣传推广先进的放贷模式和工作经验。
作者:杨国栋 单位:中国人民银行邵阳市中心支行。