国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示

小额贷款起源于 ２０ 世纪 ７０ 年代孟加拉国著名 经济学家穆罕默德·尤努斯教授 （ Ｐｒｏｆｅｓｓｏｒ Ｍｕｈａｍ－ ｍａｄ Ｙｕｎｕｓ） 的 小 额 贷 款 试 验 。 当 时 ， 尤 努 斯 教 授在乡村研究中发现， 绝大多数村民的贫穷不是 因为懒惰和愚昧， 而是由于没有初始资金， 使他 们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方 面， 正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷 体系之外； 另一方面， 借助高利贷又会让他们陷 入更深的泥潭。为此， １９７６ 年 ８ 月尤努斯和他的 学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验， 利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民 提供一些贷款， 这些贷款促进了贫困农民的生产 自救， 受到了村民的热烈欢迎， 而且还款率也比 较高。这一经验被逐步推广并日臻成熟， 并在此 基 础 上 于 １９８３ 年 创 立 了 孟 加 拉 乡 村 银 行 （ 也 称 格莱珉银行， Ｇｒａｍｅｅｎ Ｂａｎｋ） ， 主要从事面向贫困 农 民 的 小 额 贷 款 服 务 。 通 过 ３０ 年 的 成 功 运 作 ， 孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效 益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。
小额贷款自出现以来， 在全球范围内获得了 广泛的发展。据世界银行估计， 目前在发展中国 家有 ７ ０００ 多家小额 贷 款 机 构 ， 为 １ ６００ 万 贫 困 人口提供信贷服务， 全球小额贷款周转金估计达 ２５ 亿美元。按照首要经营目标的差异， 小额贷款 可分为福利主义 （ Ｗｅｌｆａｒｉｓｍ） 和制度主义 （ Ｉｎｓｔｉ－ ｔｕｔｉｏｎａｌｉｓｍ） 两大类型。
（ 二 ） 制 度 主 义 模 式 的 小 额 贷 款— ——印 度 尼 西亚人民银行乡村信贷部模式
印尼人民银行 （ Ｂａｎｋ Ｒａｋｙａｔ Ｉｎｄｏｎｅｓｉａ） 是一 家 历 史 超 过 百 年 的 国 有 银 行 。 在 ２０ 世 纪 ７０ 年 代， 该行根据国家要求， 对从事稻米等农作物生 产的农民发放有政府补贴的小额贷款。到了 ８０ 年 代， ３ ６００ 家农村小额贷款单位年年亏损， 陷入经 营危机。１９８３ 年， 印度尼西亚开始进行金融改革， 政府放松了金融管制， 取消贷款补贴， ＢＲＩ 也引进 了新的小额贷款管理办法。在 １９８４ 年成立乡村信 贷部 （ ＢＲＩ—ＵＤ） ， 成为独立运营中心。ＢＲＩ—ＵＤ ３ 年即实现收支平衡， ５ 年后开始赢利， 并保持了 较高的还款率， 成为印度尼西亚最大的小额贷款机 构， 同时也使 ＢＲＩ 从一个需要大量国家财政补贴、 亏损严重的国有银行变为一个成功的商业银行。
作为非政府组织的 ＧＢ， 自 １９９８ 年起不再接 受政府和国际机构的资金援助， 成为真正自负盈 亏的商业机构， 目前共有 １ 个总行， １２ 个分 行， １０８ 个支行， １ １９５ 个营业所， １．２ 万 名员工， 实 行商业化运营， 内部推行以工作量核定为中心的 成本管理， 为 ６ 万个贷款人中心， ４０ 万个贷款人 小 组 ， ３１２ 万 贫 困 农 民 提 供 服 务 ， 还 款 率 超 过 ９８％。 虽 然 ＧＢ 的 贷 款 种 类 已 经 扩 大 到 ７￣８ 种 ， 期限也扩大到 ２￣１０ 年， 但依然实施每周还款制， 促使贷款人勤俭持家， 开辟财源， 注重理财。
由于各国国情不同， 提供小额贷款的机构也 具有多样性。按照小额贷款的运作方式， 还可将 其 分 成 ＮＧＯ 模 式 ； 正 规 金 融 机 构 模 式 ； 正 规 金 融机构＋农民互助组织模式和国家小额贷款批发 基金模式。
创 始 于 １９９１ 年 的 印 度 国 家 农 业 和 农 村 发 展 银 行 （ ＮＡＢＡＲＤ） 与 非 正 规 农 民 互 助 组 （ ＳＨＧ） 的结合， 是正规金融机构＋农民互助组织模式的 典型代表。ＮＡＢＡＲＤ 通过其员工和合作伙伴 （ 亦 称互助促进机构， 如 ＮＧＯ、基层商业银行、信用 社、农民合作组织、准政府机构等） ， 对由 １５￣２０ 名妇女组成的互助组进行动员和建组培训， 互助 组内部先进行储蓄和贷款活动， ＮＡＢＡＲＤ 验收后 直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放 贷款。ＮＡＢＡＲＤ 对提供社会中介和金融中介服务 的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持， 并对 基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。
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为 ＧＢ 的 贷 款 对 象 。ＢＲＩ－ ＵＤ 被 视 为 制 度 主 义 的 代表， 强调贷款管理和财务上的可持续性， 但是 它的贷款对象依然是传统金融系统无法覆盖的农 村中收入较低的 ２０％的人群。这种自动瞄准机制 使小额贷款直接瞄准贫困农民， 更有孟加拉国等 一些国家， 从财务分析和社会发展的角度， 选择 妇女为主要贷款对象。
（ 二） 小组担保动力机制 缺乏正式抵押品， 是贫困农民获得传统金融 机构贷款的主要障碍。因此， 在自愿基础上建立 互助组织， 形成小组担保， 是一种最常见的替代 方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组 员之间彼此的监督， 达到降低违约率、提高还贷 率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保 护， 小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个 成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工 作量， 外化了银行成本， 还增强了每个贷款人的 自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠 道， 也是交换思想的论坛。因此， 小组担保动力 机制是很多小额贷款项目成功的关键。 （ 三） 市场化运作机制 １． 信贷行为商业化 国际经验表明， 小额贷 款的成功应包括 ２ 个方面： 一是项目的可持续 性， 二是项目要有一定的覆盖率。小额贷款是一 种经济行为， 而不是权宜之计， 这就需要小额贷 款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平。 比 如 ， 小 的 贷 款 规 模 ， 通 常 始 于 ５０ 美 元 ； 规 律 的 还 款 期 限 ， 通 常 为 ３￣１２ 个 月 的 周 期 ； 信 贷 激 励制度， 即小额贷款机构通过最初小规模贷款， 在获得一定偿付后， 逐渐增加对该客户的贷款规 模； 还包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和 措施。同时， 许多小额贷款机构业开发各种迎合 市场需要的金融产品， 如教育贷款、电话租赁贷 款等。这些措施的采用和产品线的扩大， 一定程 度上减少了金融风险， 降低了操作成本， 确保了 小额贷款机构的可持续发展。 ２． 利率标准市场化 即坚持小额贷款的市场 运作， 允许小额贷款机构根据成本等因素制定合 理的利率水平， 使其利息收入能够覆盖其运营成 本和呆账损失。实践证明， 对于那些贫困农民来 说， 他们根本没有条件从商业银行或其他正规金 融机构获得贷款， 他们需要贷款易于获得、适合 小型经营活动， 具有弹性的还款条件以及使用范
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知识。 ＧＢ 提供的小额 短期贷款， 每 笔一般在 １００￣
５００ 美元额度之间 ， 无需抵押， 但 要求贷款 人分 期还贷， 每周还贷 １ 次， １ 年之内还清， 同时还 要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪 律、在项目成功基础上按时还款的农民， 实行连 续放款政策。
３． 先进的服务手段与配套措施 随着信息技 术的发展， 各国小额贷款机构均充分利用计算机 网络开展业务， 改善运营条件， 降低运营成本， 提高运营效率和市场竞争力。同时， 大多数小额 贷款机构不仅提供金融服务， 还提供相关的技术 培训和信息服务， 从而减少小额贷款项目的风 险， 提高贷款人的还款能力和理财能力。这样的 配套服务不仅扩大了小额贷款的实力和影响， 也 给农民带来了真正的实惠， 促进了当地社会发展。
ＢＲＩ—ＵＤ 总部对央行和财政部负责， 下设地 区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本 经营单位， 独立核算， 自定贷款规模、期限和抵 押， 具体执行贷款发放与回收。实行内部激励机 制， 每年分配经营利润的 １０％给员工。实行商业 贷款利率 （ 年 利 率 ３２％） ， 如 贷 款 者 在 ６ 个 月 内 都按时还款， 银行将每月返回本金 ０．５％作为奖励； 储蓄利率根据存款额确定， 存款越多， 利率越高。 ＢＲＩ—ＵＤ 因此吸收了印度尼西亚农村约 ３ ３００ 万 农民手中的小额游资， 储蓄成为其主要的贷款本 金来源。鼓励储蓄的措施和适当的存贷利差， 激
（ 一 ） 福 利 主 义 模 式 的 小 额 贷 款— ——孟 加 拉 乡村银行模式
孟 加 拉 乡 村 银 行 （ 简 称 ＧＢ） 主 要 向 贫 困 农 民， 尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业 务 ， 实 行 贷 前 、 贷 中 、 贷 后 全 程 管 理 。ＧＢ 的 运 作系统由两部分组成： 自身机构， 分为 ４ 级： 总 行— ——分 行— ——支 行 — ——营 业 所 ； 贷 款 人 机 构 ， 分为 ３ 级， 即中心— ——小组— ——贷款人。以小组 为基础的农民互助组织 是 ＧＢ 模式的支 柱， 按照 “自愿组合， 亲属回避， 互相帮助”原则， 一般 ５ 人组建一个小组， 形成“互助、互督、互保”的 组内制约机制， 一个组员不还款， 整个小组就失 去再贷款资格 ； 此外 ， 贷款人和 ＧＢ 还 要各拿出 少量资金， 共同建立救 济基金， 用于紧急情况 时 帮 助 借 款 人 。 ５￣６ 个 小组建立一个中心， 定
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国外小额贷款发展的成功 经验及对中国的启示
! 孙 鹤 朱启臻
一、小额贷款的理念与实践模式
小额贷款是一种以低收入阶层为服务对象的 小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主 要是向农、牧、渔、各种微型的非农经济体以及 小商小贩等发放短期无抵押的小额贷款， 而且贷 款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务， 旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发 展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式， 更是一种金融服务的创新。
二、国外小额贷款的成功经验
尽管国际上各种小额贷款， 在目标、机制、 产品、组织结构、运营管理等方面各有特色， 但 分析其成功的原因， 可以找出一些共同的经验。
（ 一） 自动瞄准机制 小额贷款是以穷人为对象， 以提供无抵押贷 款为主的金融服务模式。需要这种资金的人， 一 般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。以 ＧＢ 为例 ， 它 明 确 规 定 只 有 无 地 （ ｌａｎｄｌｅｓｓ， 土 地 少于 ０．５ｈｍ２） 或无财产 （ ａｓｓｅｔｌｅｓｓ， 全部财产折合 成 现 金 达 不 到 １ｈｍ２ 土 地 价 值 ） 的 人 才 有 资 格 成
围多样化， 与能否获得贷款相比， 贷款利率的高 低显得并不重要， 只要低于黑市利率， 对农民来 说就是一个改进。另一方面， 小额贷款额度小， 还款期短， 交易成本高， 这种制度设计也保证了 非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此， 各国纷 纷从小额贷款市场的供求关系出发， 制定了灵活 或高于商业贷款但低于高利贷的利率， 使利息能 覆盖所有成本并略有节余， 为可持续发展提供必 要的资金支持。
发了银行发放和经营贷款的积极性， 使其信贷收 入完全覆盖其运营成本， 并通过所获利润不断拓 展业务的深度和广度。同时， 通过缩短贷款审批 时间、保持最少日常账目簿、流动服务等方式降 低了运营成本， 确保了 ＢＲＩ—ＵＤ 的可持续发展。
以 ＧＢ 为代表的 福利主义小 额贷款关 心 扩 大 贫困人口的存款和贷款， 强调改善其经济和社会 地 位 ； 以 ＢＲＩ—ＵＤ 为 代 表 的 制 度 主 义 小 额 贷 款 则强调信贷管理和财务上的可持续性。但是， 这 两种模式的差异主要是程度上的而不是性质上 的， 制度主义小额贷款同样也关心扩大贫困人口 的存款和贷款， 福利主义小额贷款同时也注重机 构的可持续性。强调增长、效率和赢利， 已成为 目前国际小额贷款机构的发展趋势。