小微业务风险及防控
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策中国工商银行作为国内最大的商业银行之一，一直以来都在积极支持小微企业的发展，并提供相应的贷款业务。
近年来小微企业贷款业务存在一些问题，阻碍了小微企业的健康发展。
本文将围绕中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题以及对策进行分析和探讨。
一、存在的问题1. 贷款难度大小微企业由于规模较小、信用记录不足等原因，往往面临着贷款难题。
在申请贷款时，需要提供大量的材料和担保，流程繁琐，审核时间长，使得小微企业难以获得资金支持。
2. 利率较高相比大型企业和国有企业，小微企业在贷款利率方面往往处于较为不利的地位。
与此由于小微企业风险较大，银行会对其收取较高的风险补偿费用，导致实际贷款利率偏高，增加了小微企业的融资成本。
3. 服务不到位由于小微企业的规模较小、信用记录不足等特点，银行在对待小微企业贷款业务时往往缺乏针对性，服务不到位。
一些小微企业在申请贷款过程中，常常遭遇银行服务人员态度恶劣、办事效率低下等情况，严重影响了企业的信心和合作意愿。
4. 风控不足由于小微企业的规模较小、信息披露能力弱，银行在进行风险评估时常常难以获取到全面准确的信息，导致风险控制不足。
这一问题使得银行对于小微企业的贷款申请审批更加谨慎，增加了贷款的申请周期和通过几率。
5. 缺乏贴心的金融产品当前银行的小微企业贷款产品相对单一，缺乏灵活性和便利性。
小微企业的融资需求多样化，因此需要银行提供更加贴心的金融产品，比如担保方式、还款方式、融资渠道等更加多元化的选择，以满足不同小微企业的个性化需求。
二、对策建议1. 简化审批流程银行可以针对小微企业制定更加简化的审批流程和材料准备清单，降低企业申请贷款的门槛，提高审批效率。
利用大数据和人工智能等技术手段，完善企业信用评级系统，建立更加科学、全面的信用评估体系，为小微企业提供更加便利的贷款服务。
2. 降低贷款利率银行可以在担保方式、还款期限、利率浮动等方面提供更多的选择，为小微企业提供更加灵活的融资方案，降低企业的融资成本。
浅析小微企业金融服务的风险及其管控创新
模的小微企业 ，资金需求可能有十几万甚至几十万 ，这样规模 的借贷很 难从亲戚朋友那里获得。此时就需要商业银行进行支持 。
（ ２ ） 小微企业金 融服务 的风险 小 微企业金融服务的风险主要来 自于小微企业 ，如企业 内部风 险管 理缺失或能力不 足、缺乏抵押 品等等 。大部分小微企业制 度不完善 ，管 理不规范。尽管小微企业不适 用过于复杂的制度和流程 ，但 对业 务风险 和财务风险进行有效管理 ，是小微企业必须具备的能力 。而大多数小微 企业在投资决策、生 产销售 管理等都 由企业 主决定 ，具有较 大 的随意 性 。此外 ，小微企业应对金融机构时不够专业 ，缺乏银行考 核时所需要 的报表资料。这都给银行提供金融服务时的风险管理带来 巨大的挑战。 在我 国，抵押是 向银行贷款的前 提条件 。然而许 多小微企业没有抵 押 品，或抵押品的贬值风险较大 ，因此很难从银行获得贷款 。一些通过 项 目来进行 申请的企业 ，由于项 目不具 有核 心竞争 力或乐 观的 市场预 期 ，这样也很难获得银行 的支持。此外，小微企业抗风险能力低 。小微 企业 的资本构成简单 ， 绝大多数是由企业主全资 出资 ，因此在业务 恶化 时， 缺 乏后续有力的 自有资本支撑 ，如果依靠银行贷款进行维持 ，一旦 发生宏 观经济较大波动或行业形势突变 ，总会最先倒下 ，从 而给银行 造
争力 、风 险管理能力低能问题 ，从而影响企业有效地利用金 融服务来 发 展壮大。根据 ２ ０ １ ２年 ，北京大学 国家发展研究 院与阿里 巴巴集 团联合 发布的 《中西部小微企业经 营与融资现状调 研报告》 显示 ：７ ２ ．９ ２ ％的 小微企业需要融资 ，但银行贷款难 以满足企业需求 ，近七成 的企业 融资 主要途径 为向亲戚朋友借款 ， 小微企业 中的 ９ ５ ％没有与金 融机构发生任 何借贷关系。 尽管小微企业的金融服务 存在较大风险 ，但这仅仅是对 比现有的服 务模式来 而言 的。小微企业的风险管控和服务产品设计 与银行的其他服 务对象有较大差异 ，因此需要银行进行风险管理和产 品设计的创新。只 要能找到适合小微企业的服务模式 ，便一定能将风险控制 在可接受的范
小微信贷业务的风控模式和案例应用
小微信贷业务的风控模式和案例应用小微信贷业务是指银行或其他金融机构向小微企业和个体工商户发放的贷款业务。
由于小微企业和个体工商户的规模相对较小，且其贷款需求更为灵活和紧急，因此在风控模式上需要更加细致和全面。
一、风控模式1. 个人信用评估：通过个人征信机构获取个体工商户和其担保人的信用记录，包括征信报告和信用评分。
个体工商户的经营记录、财务状况等也会作为风控指标进行考量。
2. 业务尽职调查：对小微企业和个体工商户进行业务尽职调查，包括经营状况、经营历史、市场竞争力等，以评估其还款能力和经营风险。
3. 数据分析：利用大数据和人工智能技术，收集和分析小微企业和个体工商户的金融数据、经营数据等，以预测其未来经营状况和还款意愿。
4. 风险定价：根据风险评估结果，制定不同的贷款利率、还款方式等，以确保贷款风险和收益的平衡。
5. 监控与追踪：对已放款的小微信贷进行实时监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如催收、重组等，以保障资金安全。
二、案例应用小微信贷业务的风控模式在实际应用中发挥了重要作用。
以下是一个案例应用示例：某银行通过个人信用评估、业务尽职调查和数据分析等手段对一家小微企业进行风险评估。
该小微企业是一家新成立的餐饮店，虽然经营历史短暂，但借款人在过去有一段时间内成功经营了一家同类型的店铺。
通过人工智能技术对其经营数据进行分析，发现其店铺在短暂经营期内的销售额逐渐上升，经商周转率较高。
同时，该借款人的个人征信记录也显示其无逾期记录，信用评分较高。
基于上述评估结果，银行认为该小微企业信用良好，具备偿还能力，但又考虑到其经营历史相对较短和行业竞争压力较大的风险因素，决定对其贷款进行一定的风险定价和风险防控。
银行对该贷款制定了比较合理的贷款利率和还款方式，并通过定期检查和监控该小微企业的经营情况，提醒其及时偿还贷款，并对风险预警进行催收和解决。
通过有效的风险控制措施，银行成功减少了贷款风险，并帮助该小微企业顺利发展。
中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见
中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2021.10.09•【文号】•【施行日期】2021.10.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；清算总中心；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行，中国邮政储蓄银行，各股份制商业银行；中国银联：为进一步贯彻落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署，优化营商环境，推进电信网络诈骗和跨境赌博资金链治理，统筹做好优化小微企业银行账户服务和风险防控工作，提升银行账户管理质效，切实解决小微企业开户难问题，现提出如下意见。
一、优化银行账户开户流程（一）采取差异化的客户尽职调查方式。
银行业金融机构（以下简称银行）应当在“了解你的客户”基础上，遵循“风险为本”原则确定对小微企业（含个体工商户，下同）客户尽职调查的具体方式，不得“一刀切”要求客户提供辅助证明材料，不得向客户提出不合理或超出必要限度的身份核实要求。
（二）推行小微企业简易开户服务。
银行应当按规定审核小微企业开户证明文件，对开户用途合理且无明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的，应予以开户。
根据小微企业需求可以提供简易开户服务，简化辅助证明材料要求，加强后台数据核实，账户功能设置应当与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配。
后续可根据客户尽职调查情况，升级账户功能。
鼓励银行于2021年底前参照《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》（附件1），在前期试点基础上完成全面推行简易开户服务。
（三）利用科技手段提升企业银行账户服务水平。
鼓励银行开通小微企业开户预约服务电子渠道。
支持小微企业在线提交开户证明文件，最大程度精减纸质材料、减少填表及签章次数。
基于银税合作下小微企业Z银行“银税贷”业务风险分析
基于银税合作下小微企业Z银行“银税贷”业务风险分析基于银税合作下小微企业Z银行“银税贷”业务风险分析近年来，中国大力推动银税合作模式，旨在提升小微企业的融资能力和税收合规水平。
Z银行作为国内领先的商业银行之一，积极响应政策号召，推出了“银税贷”业务，为小微企业提供更便捷的融资服务。
然而，在这一业务模式下，Z银行也面临着一系列的风险和挑战。
首先，信用风险是“银税贷”业务的主要风险之一。
小微企业的信用状况通常较差，存在较高的违约概率。
而Z银行在进行风险评估和贷款审批时，难以获取到准确的信用信息，导致难以准确评估风险。
此外，由于小微企业规模较小，不具备足够的抵押物和担保品，增加了贷款违约风险。
其次，政策风险也是“银税贷”业务面临的重要风险。
政府对小微企业的相关政策可能会发生变化，包括税收减免、利率调整等。
如果政府政策发生变化，可能会影响小微企业的还款能力，增加了贷款违约风险。
同时，政府政策的调整也可能对Z银行的收益和资产质量产生负面影响。
此外，市场风险也是“银税贷”业务的重要风险之一。
小微企业通常处于市场竞争激烈的环境中，面临着市场需求的不稳定性、行业增长的波动等问题。
如果市场需求下降或行业增长放缓，小微企业的还款能力将受到影响，从而增加了贷款违约风险。
同时，市场风险也可能导致小微企业业绩下滑，影响Z银行的贷款回收速度和贷款质量。
最后，操作风险是“银税贷”业务面临的潜在风险。
银行在开展业务过程中，需要进行贷款审批、签订合同、跟踪贷款进度等操作，操作环节繁多，存在操作风险。
例如，未能准确评估小微企业的贷款需求、贷后管理失误等，都可能导致业务风险的增加。
鉴于以上风险，Z银行可以采取一系列措施来降低“银税贷”业务风险。
首先，加强风险管理，建立完善的信用评估模型，提高对小微企业的风险识别能力。
其次，及时关注政策变化，调整贷款策略，降低政策风险对业务的影响。
此外，加强市场情报收集，全面了解小微企业所处的行业环境和市场变化，有效应对市场风险。
小微企业信贷资产风险及防控
小微企业信贷资产风险及防控随着我国经济的不断发展，小微企业在经济发展中的地位日益凸显。
小微企业是我国经济的重要组成部分，是我国就业的主要来源，也是创新创业的重要力量。
小微企业在发展过程中面临着诸多的困难和挑战，其中之一就是融资难题。
信贷资产风险是小微企业面临的一个重要问题，对于金融机构和小微企业本身来说，如何有效地防控信贷资产风险至关重要。
本文将从小微企业信贷资产风险的定义、影响因素和防控措施等方面进行探讨。
小微企业信贷资产风险指的是金融机构在向小微企业提供信贷资金时所面临的风险。
这种风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等。
在为小微企业提供信贷资金时，金融机构需要考虑到小微企业的经营状况、行业风险、市场环境等因素，从而判断出借资金的风险，避免因小微企业经营不善、市场波动等原因而导致资产损失。
二、小微企业信贷资产风险的影响因素1. 小微企业自身经营状况小微企业的经营状况是影响信贷资产风险的关键因素之一。
一些小微企业由于管理不善、财务状况不佳、经营风险较高，这些因素都会增加金融机构向其提供信贷资金的风险。
金融机构在审查小微企业的信贷申请时，需要对其经营状况做出全面的评估，以判断其是否具备偿还借款的能力。
2. 市场环境变化小微企业所处的行业和市场环境的变化也会对信贷资产风险产生影响。
市场需求的波动、行业政策的变化、原材料价格的上涨等因素都可能对小微企业的经营产生一定的影响，从而增加金融机构的信贷资产风险。
3. 法律法规的变化法律法规是金融机构进行信贷业务时需要遵守的重要规定，一旦法律法规发生变化，往往会对金融机构的信贷业务产生一定的影响。
如果小微企业未能及时调整其经营方式以适应新的法律法规，金融机构的信贷资产风险也会相应增加。
4. 利率和汇率风险利率和汇率的波动也是影响小微企业信贷资产风险的因素之一。
如果利率和汇率出现较大波动，将直接影响到小微企业的融资成本和偿还能力，从而增加金融机构的信贷资产风险。
小微授信业务风险监测与预警管理办法民生(总16页)
小微授信业务风险监测与预警管理办法民生(总16页)-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1-CAL-本页仅作为文档封面，使用请直接删除（试行）第一章总则第一条为规范小微授信业务风险监测与预警工作的组织和开展，依据国家法律法规、监管部门规章办法、本行相关制度规定，特制订本办法。
第二条小微授信业务风险监测与预警是指，总分行风险监测人员针对已授信小微存量客户，通过对影响小微授信业务风险的各类信息进行采集与分析，尽早揭示潜在风险隐患，合理判别风险严重程度，及时采取相关控制措施，有效防范信贷风险发生的持续性动态管理行为。
第三条小微授信业务风险监测与预警遵循“批量管理、集中监测、及时通报、差异处理”等原则。
第四条小微授信业务风险监测与预警主要包括：风险监测、风险预警、风险控制三部分。
第五条小微授信业务风险监测与预警工作由总分行零售售后服务部门及行内外相关协作机构共同协作实施，并接受总分行资产监控部门的监督指导。
第二章风险监测第六条小微授信业务风险监测是指，风险监测人员利用现代科技手段，依据监测对象风险特征，通过定量与定性分析方法，低成本、批量化地对可能导致小微授信风险产生的各类信息进行采集与分析，以利于及时风险预警和差异风险控制的各类管理行为。
第一节监测方式第七条小微授信业务风险监测分为非现场监测和现场监测，具体工作实践中应逐步实现以非现场监测为主，配合使用现场监测。
第八条非现场监测是指，不与客户进行直接接触，通过利用内外部系统数据信息、总行专家调研分析、协作机构信息查询等手段和方式，对各类风险信息进行采集、分析与模型化处理的管理行为与过程。
（一）客户行为评分通过对全行存量小微数据进行采集、清洗、整理和校验，由总行建立客户行为评分模型，批量化地实现对小微存量客户的行为评分，并结合总分行监测结果反馈，不断调整和优化模型相关变量，持续进行非现场监测工作。
（二）压力模型测试根据宏观经济变化、监管部门要求及本行实际管理需要，针对特定关键风险要素指标，通过建立压力测试模型，评估现有存量资产组合在各类极端恶劣情景下的客户违约概率分布变化，以便进行批量化、差异化的客户风险监测与分类工作。
关于农村中小商业银行风险成因及有
1几个常见问题的不同角度分析1.1农村中小商业银行所谓的战略风险，绝大部分实际上是执行战略的风险战略风险是商业银行在制定发展战略时本身存在偏差或者方向性错误，导致经营出现风险，而农村中小商业银行基本上不会面临真正的战略风险，但是绝大部分高风险农村中小商业银行往往存在执行战略的风险。
一方面，大部分农村中小商业银行的战略基本上是口号式和战术式，制定战略往往在赶超思维主导下被动跟随，之所以会出现所谓的战略风险，其实是农村中小商业银行缺乏坚持战略的定力，即执行战略的风险，对已经制定的战略不能彻底、长期、全面地坚持执行，如零售战略、小微战略、流程银行战略、网点转型战略等，容易受利润“诱惑”和外部“压力”左右。
加之农村中小商业银行高管更替频率相对较高，对某一经营战略的执行一般不会超过3年，难以形成“接力棒”式执行战略的机制，而放弃执行的路径一般是从决策层开始，常见的认识变化即少量开点儿“口子”不影响大局，实际上缺乏的是执行战略的定力和监督机制。
另一方面，农村中小商业银行的经营战略通常会依托所在地区整体经济金融环境制定，地区内规模相近的机构一般处于同质化经营竞争中，因此制定的经营战略大同小异，加之熟人文化根基使得机构间的信息透明度高，一旦少数机构发展迅速，短期内极易形成模仿效应，因此容易形成系统性战略风险。
1.2农村中小商业银行依靠完善法人治理来控制风险，最大的障碍是天生的股东结构缺陷完善法人治理机制，从长期来看，确实是提升农村中小商业银行风险管理能力的“治本”之道，但要实现农村中小商业银行完善的法人治理机制并以此来控制风险，在实践中一个最大的障碍是农村中小商业银行股东结构的缺陷，农村中小商业银行由于历史沿革，股东结构普遍存在数量多、额度小、股东素质相对较低、股东参与性不强等问题，因此“三会一层”的基础较弱，法人治理机制普遍存在“形似神不似”的问题。
另外从农村中小商业银行的各个利益关键方来看，不论是机构管理层还是行业主管部门，都没有主动放弃控制权的动力，因此，短期内依靠完善的法人治理机制规范经营或者提升风险管理能力还任重道远。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略吐尔逊纳依·克依木昆仑银行股份有限公司库尔勒分行公司业务部摘要：小微企业作为经济发展的重要组成部分，长期存在贷款融资难的问题。
近年来我国出台多项措施鼓励国有商业银行加大扶持小微企业贷款业务，在一定程度上推动了小微企业的发展，解决了资金难题，降低了融资成本，但也存在诸多的风险。
为保护国有商业银行的利益，做好贷款风险防范工作至关重要。
本文首先分析了小微企业贷款风险；其次探讨了国有商业银行小微企业贷款风险防范对策。
关键词：国有银行；小微企业；贷款风险；防范对策小微企业的发展，需要充足的资金，国有商业银行则是重要的贷款渠道。
国有商业银行能够为小微企业经营发展提供充足的资金，但也存在着诸多的风险问题，例如：贷款违约、资金挪用等等，极易给国有商业银行造成损失，如何防范小微企业贷款风险成为国有商业银行思考的关键问题。
一、小微企业贷款风险分析(一)贷款违约风险小微企业实力薄弱，一旦偿债能力不足，就会引发贷款违约风险。
小微企业偿债能力，是由生产经营、经济周期性等所方面因素所控制的。
和大中型企业相比较而言，小微企业抗风险能力较弱，在经济下行时期，小微企业极易在市场经济中被淘汰，进而无法偿还国有商业银行的贷款引发风险造成损失。
此外，小微企业经营发展中，大多依靠的是西自身所积累的创业经验，领导及管理人员缺乏不具备长远的发展战略眼光，管理方式方法传统落后，决策不科学不合理，判断易错误，导致小微企业时常会出现经营困难的现象，重则导致其资金链断裂，无法及时偿还国有商业银行贷款，最终引发贷款违约风险。
(二)担保品风险小微企业在向国有商业银行寻求贷款的过程中，往往需要提供相应的担保物，国有商业银行通过分析担保物价值，判断借款人是否具备偿还贷款的能力，而当前普遍存在重担保轻实际还款能力的现象。
小微企业所提供的担保物存在价值被高估、无法变现以及一物多抵的现象，当小微企业借款人丧失偿债能力的情况下，国有商业银行则需要拍卖担保物来偿还贷款，在这期间易于出现变现抵债困难、多个债权人同时追索的现象，给国有商业银行造成利益损失。
小微业务流程及风险控制
小微金融的主流模式（2）
“信贷工厂”概念是新加坡淡马锡的。核心是对信贷流程进行 功能性切割。共设置接近二十个岗位，以类似工厂生产线的模 式，将小企业金融服务岗位做流水线式分工，以专人专职、分 工明确的标准化操作实现小企业金融业务的批量化管理。 人员要求低、替换成本低 风险识别力中：模型为主（多以现金流为导向），人工为辅 （标准化作业人为因素减少）。对单个用户风险识别力弱，主 要依据中后台整体策略判断和调整。而且运行一段时间以后， 策略被市场熟悉后还得快速调整。 运营效率高：流程导向，单笔时效预计为0.5~2天 优点：标准化作业，便于批量复制 & 控制品质；后台模型运算， 便 于 整 体 调 控 。 缺点：人员主观能动性低，系统依赖程度高；存在要素流失。
小微金融的主流模式（3）
。但是不是一个技术，是一个产品或者说 客户源。简单地说，银行有小微客户A的上游，那么做产品的时候就可以用上 游的合同作为质押。分析还是一样的现金流分析。 这需要一个强大的核心企业 (第三方平台)来支撑。这里以阿里“芝麻信用”为 例 。 芝麻信用：依据企业留存在阿里巴巴上的交易行为数据而设计的信用打分体系。 即根据客户的已有数据（包括个人信息、征信信息、历史表现、交易信息、经 营状况等）来预测未来一段时间发生违约风险的概率，区分出好坏客户，决定 准 入 客 户 ， 细 化 客 户 授 信 ， 实 现 贷 前 风 控 。 芝麻信用属于大数据风控的一种实现方式。 人员要求低、替换成本中 风险识别力中：从单个客户而言，通过核心企业获取准确经营数据，依靠核心 企业控制力牵制其行为，不失为良方；从整体而言，对核心企业及其所在行业 的把控个人认为是个难点。 运营效率高：单笔时效预计按小时计，这种情况下，如果数据交互充分，完全 可以做到预授信。 优点：准确获取了商户的经营数据准确，提高了商户的违约成本 缺点：机构与核心企业间存在博弈，行业&企业选择需要慎重，当出现危机时， 整体调控能力弱。
小微贷业务年度总结(3篇)
第1篇一、背景概述近年来，随着我国经济结构的不断优化和产业升级的加速，小微企业作为我国经济发展的重要力量，其融资需求日益增长。
为支持小微企业的发展，各银行纷纷推出了一系列小微企业贷款业务，旨在缓解小微企业的融资难题。
本年度，我行小微企业贷款业务取得了显著成效，现将相关情况总结如下。
二、业务开展情况1. 放贷规模稳步增长。
本年度，我行小微企业贷款业务累计发放贷款XX亿元，同比增长XX%。
贷款发放覆盖了制造业、服务业、农业等多个领域，有力支持了小微企业的发展。
2. 放贷结构不断优化。
本年度，我行小微企业贷款业务在贷款结构上实现了以下优化：- 按行业分布：制造业、服务业、农业等行业占比分别为XX%、XX%、XX%，较上年同期有所提升；- 按贷款期限：短期贷款占比XX%，中长期贷款占比XX%，贷款期限结构更加合理；- 按贷款额度：小额贷款占比XX%，大额贷款占比XX%，贷款额度结构更加均衡。
3. 放贷效率显著提高。
本年度，我行小微企业贷款业务审批时间缩短至XX个工作日，较上年同期缩短XX%，有效提高了小微企业融资效率。
三、业务创新与亮点1. 推出“快贷通”业务。
针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点，我行推出“快贷通”业务，实现小微企业贷款的快速审批和发放。
2. 优化贷款审批流程。
简化小微企业贷款审批流程，提高审批效率，缩短贷款发放时间。
3. 创新担保方式。
针对小微企业担保能力不足的问题，我行创新担保方式，推出“信用贷款”、“抵押贷款”等多种担保方式，满足不同类型小微企业的融资需求。
四、存在问题与改进措施1. 存在问题：部分小微企业贷款业务风险控制压力较大，不良贷款率有所上升。
2. 改进措施：- 加强风险控制：提高风险识别和预警能力，加强贷后管理，降低不良贷款率；- 完善信贷政策：优化信贷结构，调整贷款额度，降低小微企业贷款风险；- 加强与政府、担保机构等合作：共同推动小微企业贷款业务发展，降低融资成本。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着中国经济的快速发展，小微企业在国民经济中占据着重要地位，对于促进经济增长和推动就业扮演着重要角色。
由于小微企业的规模小、资金短缺、管理经验有限等特点，其信贷风险也相对较高。
商业银行在开展小微企业信贷业务时面临着很大的风险挑战，因此对小微企业信贷风险的管理显得尤为重要。
一、小微企业信贷风险的特点1. 高违约风险：小微企业的经营环境相对较差，市场竞争激烈，很多小微企业缺乏必要的管理和风险防范意识，导致违约风险较高。
2. 不稳定的经营业绩：受宏观经济影响较大，小微企业的经营业绩相对不稳定，财务状况难以稳定评估。
3. 高贷后管理成本：由于小微企业数量众多，规模较小，对银行的贷后管理带来较高的成本压力。
1. 加强风险管控意识：商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强对风险的识别和评估，掌握客户的经营状况、行业及市场环境、财务状况等信息，提高对小微企业信贷风险的管控能力。
2. 制定严格的信贷政策：商业银行应建立健全的小微企业信贷政策和流程，明确授信标准和审批程序，减少授信风险，提高贷款的准入门槛。
3. 多元化的担保方式：商业银行在开展小微企业信贷业务时，可以采取多元化的担保方式，如抵押、保证、信用证等，降低风险敞口。
4. 加强贷后管理：商业银行应建立健全的小微企业贷后管理制度，及时跟踪客户的经营状况和财务情况，提前发现问题并及时采取措施，降低违约损失。
三、利用科技手段提升风险管理水平1. 大数据风险评估：商业银行可以利用大数据技术对小微企业进行风险评估，结合企业的经营状况、行业数据、财务数据等信息，对客户的信用风险进行科学分析和评估。
2. 金融科技应用：商业银行可以通过金融科技手段，构建小微企业信贷风险监测和预警系统，加强对小微企业信贷风险的动态监控和分析，及时发现风险点。
3. 人工智能风险防控：商业银行可以引入人工智能技术，对小微企业的信贷风险进行智能预测和防控，提高风险管理的水平和精准度。
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)
商业银行小微信贷业务的问题及对策研究(民生银行为例)，不少于1000字近年来，随着我国经济不断发展，小微企业在经济活动中的比重逐渐增加。
而商业银行中，有不少银行推出了小微信贷业务，以满足小微企业融资的需要。
其中，民生银行推出的“信困贷”业务，是该行旗下小微企业信贷产品体系的重要组成部分。
但是，在推广小微信贷业务的过程中，仍存在一些问题。
本文将以民生银行为例，对商业银行小微信贷业务的问题及对策进行研究。
一、问题分析1. 小微企业信用记录缺失。
目前，我国小微企业信用记录系统尚未建立，银行在审核小微企业信用历史时，只能参考企业的财务报表及其他证明文件，这对一些贷款客户来说非常不利。
2. 信贷风险较大。
小微企业因为规模小、资金有限，存在还款风险较大的可能性，为商业银行带来了一定的风险。
3. 征信体系欠缺。
银行小微贷款审核过程中，存在征信信息不足的问题，往往会出现应当被拒绝的借款人却成功申请贷款的情况。
4. 信贷资金成本高。
由于小微企业缺乏抵押资产，银行在小微信贷业务的审核中，必须考虑到授信员的工资、税费等各种成本，同时还要计算出贷款成本。
这种成本不可避免，会让银行在开展小微贷业务时往往收取较高的利率。
5. 贷款用途难以掌控。
管理小微企业的成本比普通企业高，银行在审核小微企业的贷款用途时，难以监管用款流向。
二、对策建议1. 建立小微企业信用记录体系。
银行可以通过加强与各政府部门的沟通合作，收集和归纳企业的信用信息，辅助审核。
2. 加强风险管控和信息披露。
银行应根据企业的财务状况、经营状况和信誉度等因素来测算信贷风险，开展必要的风险管理和控制。
同时，银行应及时向客户公开贷款方案和合同内容，提前告知负债风险及其后果。
3. 加强征信信息的完善度。
银行可以与征信机构加强合作，共同完善征信系统。
4. 优化贷款利率结构。
银行可以通过资本市场机制等方式，降低小微企业分类贷款的风险成本，降低贷款利率。
5. 加强用款监管与服务。
银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议
ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展存在的问题及对策建议摘要：随着我国社会经济的不断发展，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要，在经济问题、社会问题等多个方面都发挥了积极作用。
国家对小微企业经济的发展问题日益重视，尤其是在小微企业融资问题上，中央政府以及金融监管机构连续出台了多项政策给予小微企业信贷方面的支持。
在此基础上，ⅩⅩ银行把握机会，大力发展小微企业信贷业务，实现了市场竞争力的扩张，但是其在发展过程中也出现了一些问题，本文结合ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的发展情况及存在的问题，结合ⅩⅩ银行资源情况提出解决建议，旨在提高商业银行小微企业信贷业务的发展水平，为银行可持续发展做出贡献。
关键词：小微企业信贷业务;信贷业务风险;商业银行一、ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状随着市场经济快速发展，越来越的企业及个人客户在经营过程中需要资金支持，客户往往希望贷款成本能低一些，同时贷款金额能高一些，ⅩⅩ银行针对市场上客户的需求，推出小微企业抵押贷款。
抵押贷款前提是借款人或借款企业拥有产权明晰的自有或第三方所有的住宅、门市、厂房等不动产，借款人或借款企业将以上不动产作为抵押物，获得贷款资金。
ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款与传统的抵押贷款最大不同在于非足额贷款，传统抵押贷款一般都是足额抵押贷款，也就是抵押住宅获取的贷款金额不能超过住宅评估金额的百分之七十，抵押门市获取的贷款金额不超过门市评估金额的百分之六十，抵押厂房获取的贷款金额不超过厂房评估金额的百分之五十，ⅩⅩ银行推出的小微企业抵押贷款，可以按照评估金额进行百分之百的放款，这极大的满足了急需资金的小微企业的欢迎。
ⅩⅩ银行针对大型企业开发了流量贷款，流量贷款的对象是大品牌的产品经销商或产品供应商。
流量贷款首先是要调查申请贷款企业的进出货流量记录，流量记录要求长期稳定，如流量记录波动太大，则需要进行风险分析，一般来说，越是大品牌的产品经销商或产品供应商，其流量记录越容易符合银行审查要求。
吉林银行小微企业信贷业务风险管理
吉林银行小微企业信贷业务风险管理第2章吉林银行小微企业信贷业务风险管理现状与问题2.1小微企业业务开展情况2.1.1吉林银行小微企业信贷业务概况在业务发展方面，至上年末，吉林银行贷款余额134亿元，较年初净增29. 5亿元，完成计划的87%，较去年同期净增额多增18.6亿元;贷款增速达28%，高于全行贷款平均增速12.17个百分点。
超额完成了银监会“两个不低于”要求。
在风险管理方面，吉林银行逾期贷款33980万元，较年初下降11402万元，降幅11%，完成全年计划108%。
在经营收益方面，吉林银行年利息收入10.09 亿元，较去年同期增加1.98亿元，收息率达100.8%，较目标值高2.8个百分点，完成全年计划103%。
各分支行小企业贷款2012年计划增量完成情况具体如图 2.1所示。
其中长春瑞祥支行、通化分行、辽源分行、大连分行、松原分行、吉林分行、白城分行、沈阳分行、榆树分行、康平街支行均超额完成全年计划;长春凯旋支行、农安分行、四平分行、长春东盛支行、延边分行呈正增长态势但未完成全年指标;长春一汽支行、亚泰支行、白山分行、长春卫星支行四家机构均呈负增长态势。
通化分行、长春康平分行、松原分行、四平分行、瑞祥分行、大连分行、沈阳分行、白城分行、农安分行、榆树分行十家机构收息工作开展较好，收息率达到或超过100%;吉林分行、长春卫星分行、长春东盛分行、白山分行三家机构完成计划但仍有欠息存在;长春凯旋分行、长春亚泰分行、辽源分行、延边分行、长春一汽分行五家机构低于目标值。
具体完成情况如图2.2所示。
小微企业条线2012年发放贷款平均利率为7.96%，较去年下降0.6个百分点。
一是由于贷款基准利率下调;二是由于小微企业条线大力开展资本消耗少、综合收益高的信贷工厂业务，虽然在利率定价方面不具备优势，但是实现中间业务收入2076万元并较好地拉动了存款增长，综合收益率达到8.52%，相当于同期基准利率上浮42.05%，贯彻了行领导提出的为小微企业提供多元化金融服务的经营理念。
新形势下电力服务“小微权力”风险防控浅析
新形势下电力服务“小微权力”风险防控浅析摘要：为切实践行“人民电业为人民”企业宗旨，满足人民群众日益增长的美好用电需求，本文从研究内外部环境形势，阐述电力服务“小微权力”风险防控的必要性，并对电力业务服务过程中几类“小微权利”的风险进行总结，提出健全电力服务相应的防范措施，为强化新形势下电力服务风险防控能力，推进优质服务不断深化有一定的借鉴意义。
关键字：小微权力；电力服务；风险防控；新形势。
引言：随着能源革命能源互联网改革创新，传统电力业务不断发展转型，在服务方式、业务模式、电网运行都有新的突破。
但是电力作为社会经济可持续发展的重要能源基础，供应需求仍然旺盛。
面对经济发展、信息发展、改革发展的新形势，电力优质服务和风险管控越显重要。
如何更快又好地服务社会，坚持依法合规经营，成为电力企业思考的重要课题。
一、研究背景1.国家奋斗目标关键时期2020年——是建成小康社会决胜期，也是实现第一个百年奋斗目标关键之年。
面对外部复杂国际形势、内部艰巨繁重的改革发展任务，电力企业作为中央“大国重器”，要为决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚、服务经济社会发展作出新贡献，推动优质服务纵深发展成为了必由之路。
坚持以客户为中心，研究分析新形势下电力服务“小微权力”的风险及防范措施，不断提升服务水平，是不忘初心、牢记使命、贯彻“人民电业为人民”企业宗旨的体现[1]。
2.复杂国际形势及国际营商环境评价自2018年起，美国特朗普政府不顾中方劝阻，执意发动贸易战，掀起了中美贸易争端。
随着美国外交政策变更，造成全球政治发生重大变化。
国家为了激发市场活力，增强发展内生动力，要求进一步提升营商环境。
而世界银行每年一编的全球营商环境报告纳入视野，其中“获得电力”指数成为世界银行评测营商环境便利程度的一级评价指标之一，对电力部门在办电服务全过程服务中提出更高要求和标准[2]。
3.市场改革新业态需要随着售电市场不断逐步放开、新能源业务不断拓展、互联网服务方式不断突破，电力服务的“小微权利”风险点也不断增多。
小微企业贷款的风险与防范
小微企业贷款的风险与防范作者：孙文博来源：《科学与财富》2019年第36期摘要：小微企业在现今社会经济环境下，注册资本少，门槛低。
就业人数居高不下，大学生毕业就面临失业，往往想自己做事情，社会经验少，存在从众心理，在没有市场调研的情况下，贸然成立公司，一旦区域市场饱和，消费层级上升，原有企业很容易被市场淘汰，造成银行贷款风险。
本文基于小微企业贷款的风险与防范展开论述。
关键词：小微企业;贷款的风险;防范引言小微企业规模小、数量多，企业所生产的产品单一化。
处于多元化的市场环境中，小微企业的敏感度非常高，对市场的变化具有很强的反应能力，市场的机遇能够及时捕捉，并根据市场的状况调整企业的经营策略。
小微企业虽然具有很强灵活性，但是由于管理水平不高，对风险的抵抗能力比较低，特别是当前正处于进一步改革开放的关键期，就会因行业变化的影响面临生存危机。
1信贷风险管理的目标商业银行在我们的生活中到处可见，与我们的生活关系密切。
我们可以通过商业贷款购买房屋以及项目投资等。
由于商业银行面对的客户十分复杂，这就对商业银行信贷行业风险管理能力提出了很大的要求。
商业银行针对信贷业务存在的风险进行分析和管理，将商业银行的信贷风险降到最低，实现效益的最大化。
商业银行信贷业务对风险的管理是一项系统的、综合的工作，它主要包括四个方面：第一方面是贷款前对客户的调查研究;第二方面是放款过程对客户材料的审核和签约;第三方面是贷款发放后对贷款人的资金使用情况进行监管;第四方面是贷款本金和利息的收回，这四个方面贯穿了整个商业银行信贷业务。
商业银行信贷风险管理的目标是使信贷资产结构更加优化，质量进一步提升。
经济的发展和市场环境的变化带动了商业银行信贷风险管理思路的变化，当前的商业银行的信贷风险管理模式已由传统的单纯高利率向风险调整后收益最大化转变，从传统的以定性分析为主的风险管理转变为定性和定量相结合的管理模式。
现在的商业银行信贷风险管理模式对信贷业务存在的风险能够更加准确地识别、监管和控制。
民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理
民生银行长春分行小微企业贷款业务风险管理第2章民生银行小微企业贷款业务进展现状及存在问题民生银行长春分行小微企业贷款业务的开展情形2.1.1民生长春分行小微金融业务开展概况2009年民生银行长春分行成立，其市场定位是服务中小企业和民营、高科技企业，在2010年为支持小微和民营企业，该行又制定了“小微企业战略”，打造其特色产品，梳理企业内部的业务流程，现在“民营企业战略”也随之应运而出。
2014在总行政策指导下又确立了“两小战略”即“小微企业战略”和“小区金融战略”。
几经变革，民生银行始终把服务小微企业作为重要方针来执行，事实证明，此战略方针是行之有效的，民生银行长春分行在短时期内成为吉林省小微企业的最大金融服务商之一，其重要性是显而易见的，客户数量和发放的贷款数额都在持续增加。
自民生银行长春分行成立来，一直奉行服务社会的理念，极大地支持省内的民营和小微企业，在增进本省社会资源的优化配置方面尤其显著。
总的来讲，民生银行长春分行小微金融进展初步形成全面系统、多措并举、坚持优化的机制，有效的发挥贷款资金的作用。
这个机制第一针对小微企业开发专门为它们优先配置的贷款资源，小微企业客户能够优先取得贷款额度。
第二是对小微贷款开启了专门的审批窗口。
按照小微企业贷款的特点，为其提供金额小、期限短的贷款业务，速度比较快的贷款模式，提高资金运转的速度和效率。
再次是按照大体的原则，把贷款的资源用到政府支持，经营相对稳固、突出，前景乐观的小微企业。
踊跃为小微企业的转型和创新进展提供有力的帮忙。
最后在综合考虑诸多因素上肯定贷款的额度，杜绝一切不合理的手续费，真真切切的为小微企业降低本钱。
民生银行长春分行踊跃的开展小微金融业务，第一是寻觅一些风险能够控制的，有前景的小企业客户。
过量的应收账款造成上游集群存在大量的资金问题，又因为自己本身的水平问题没有办法取得银行的贷款。
核心企业也由于自己本身在银行的资金没办法知足进展及偿债能力，所以对上游交易商控制力比9 较强。
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小微信贷业务风险及防控面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。
然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理。
一、小微信贷业务风险种类银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险。
农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略。
因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险。
信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。
集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。
由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。
另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。
抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。
经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。
实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。
许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。
操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。
员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。
二、小微企业信用风险及防控1、风险点企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷款的风险。
2、风险防控（1）严把客户准入: 七分选三分管七分选三分管，选客户很重要，不要总是管客户。
客户自身的免疫力是很强的。
选客户很重要，选择时下点功夫，选准了要合作三到五年，这是最经济的。
对于具体的客户选择，有以下建议：批量开发项下客户时,应秉持认真审慎的态度,不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求。
对于商圈类项目,选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良的商户；对于商会类项目,优选商会内的龙头企业，以及及规模相对较大、生产经营稳定、本土化程度高、具有一定影响力的企业。
对于产业集群类项目,要优先选择行业经验丰富、有固定稍售渠道和稳定销售收人，具有一定抗风险能力的企业,谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等。
对于产业链项目,首先选择具有羊断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控能力强，与银行合作意愿良好的核心企业,而后在开发上下游小微企业时,优先选择获得核心厂商重点支持，与核心厂商有长期合作关系的供应商及一级、核心经销商等。
（2）贷前关键是真实性调查。
真实性调查尤其要重视核实。
到企业不能去走马观花，必须要蹲上一天，一家小企业很容易就能盘点清楚有多少库存，有多少生产资料，有几台设备，这叫核实。
（3）关注软信息，软信息比硬信息重要。
（4）要求专业化，专业化比多元化重要。
小微企业多元化一般都要死掉，多元化拼的是资金和人才，是资金驱动型。
小微企业做多元化成功概率很低。
（5）选好商业模式，商业模式比行业重要。
不管什么行业，业务模式和管理模式最重要。
再好的行业，业务模式和管理模式跟不上，此类小微企业也能倒闭; 再不好的行业，也能发现新的业务模式和商业机会。
（6）分析管理者，判断管理者比分析企业重要。
主要看实际控制人有没有能力，他有能力企业就能做大; 他没能力，企业就不可靠。
（7）从企业类型来看，生产企业关键看企业成长，商贸企业关键是控制过程。
①生产企业关键看企业成长。
生产企业关键就看成长性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已经有一定基础了，遇到风险也有抵抗能力了。
关键看企业三年能不能活下去，五年不好说，三年是能判断出来的。
②商贸企业关键是控制过程。
50万以内的贷款一般不要去控制过程，给小微企业100万元、200万元贷款，心里不踏实了就需要控制过程控制过程，就是把信用链条接合起来。
第一，这笔钱银行要监督划给了谁。
第二，客户什么时候回款，要进入银企双方约定的账户进行监管，对方必须承诺把款付到银行的监管账户。
用契约化的办法把上下游的信用链接上，这就是一个过程，一个承诺函就能完成，要相信人们现在对自己承诺的重视!承诺函都拿不来的，那就证明对方的信用度很低，风险很高。
三、小微企业抵质押、担保风险及防控目前，银行对小微企业授信中，有少部分是信用贷款，多数还是有抵质押、担保方式做保障。
不过，针对小微企业信贷业务中的抵质押、担保方式中，担保风险相对较大。
1、抵质押风险在于：抵押物贬值、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险、无法如期交付拍卖标的的风险；质押物风险主要是贬值、所有权纠纷类风险、拍卖交付遇阻的风险。
抵质押风险防控：选择价值稳定的商品作为抵质押物；分析把握抵质押物价值的走势，合理降低抵（质）押率；厘清抵质押物权属方面的瑕疵，预防其法律风险。
2、担保风险在于：互保联保风险一旦出现，拖累正常经营的小微企业；担保机构自身经营、高杠杆风险，主要体现在流动性风险；担保费用过高，或会出现逆向，挤出优质客户。
针对以上担保风险，银行有以下应对策略:1、银行与担保机构合作方面的风险控制（1）合理选择资质好的担保机构。
担保机构要建立股东会、董事会和监事会，明晰“三会一层的职责边界”。
需实行董事会领导下的总经理负责制，确保经营决策的独立性。
通过制定各种合理有效的规章制度，完善公司的内部控制，实施科学实用的业务操作流程，规范操作程序等。
此外，所选担保机构要有多元化的融资方式，资产负债率不易过高，制度规范对资金放大倍数有合理规定，担保资金放大倍数的确定在考虑效率的同时必须兼顾风险的控制（2）建议担保机构采取反担保措施，担保公司主要股东或企业法人也提供了个人财产抵质押，或提供信用保证，采取反担保措施，保障担保机构在事后实现追偿。
（3）担保机构有与保险公司合作，为其提供保障。
这其中，还有一种是保险公司为小微企业提供一种保险，在小微企业无法偿还贷款时，保险公司赔付。
银行可以适时推广小微企业贷款保证保险。
这种保险即小微企业通过购买贷款保证保险的方式向银行申请融资，相当于由保险公司为小微企业提供担保。
2、银行与提供担保的企业间合作风险防控为贷款户提供担保的小微企业或个体户，为其他企业担保不可以超过三家；提供担保的该企业或个体户扣除为其他企业提供的抵质押、担保额后得财产余额能够覆盖贷款户的贷款额。
3、引入协会、政府分担或补贴担保费用，降低小微企业融资成本，吸引优质小微客户。
4、拓宽小微企业贷款风险补偿渠道，合理弥补商业银行风险损失。
号召各级政府设立小微企业贷款风险补偿金，为补偿商业银行因小微企业不良贷款形成的损失，银行可以与银监部门协同当地金融办、工商联、中小微企业局等部门，积极与各级政府协调，探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金，对金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助，给予适当补偿。
同时，进一步完善风险分担和补偿机制，形成小微企业、银行、政府之间风险共担与利益互享的互利局面。
四、小微企业经营管理风险及防控1、风险点当企业发展到一定规模或进入成长阶段时容易出现经营管理风险。
管理风险的表现主要有：经营者无法承担企业的管理责任，也不注意建立一个管理班子；不采用有效的领导和管理方式，工作不论轻重大小，都要亲历亲为。
而经营者容易出现的领导问题有：爱管琐碎事务，热衷于召开会议；异想天开，不从实际出发；提意见不考虑对方是否能够接受，拒绝听取别人意见等。
生产企业风险点：小微企业使用或经营的原料或产品质量低劣；小微企业生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺茶；安全生产条件差，消防安全隐患钟，没达到国家规定的安全要求；产品技术含量低，无竞争力；商贸类企业与生产企业相同的一些风险点：进货成本费用高，进货中间环节多；销售渠道单一，过分依赖少数客户；应收账款收账期长、余额大，收款困难；营业利润率低，费用大，经营杠杆高；经营业绩中，主营业务盈利小；存货周转率低，且存货中有大量废品或残次品。
2、风险防控微贷中心信贷客户经理发现上述经营管理风险后，要与贷款人沟通，让其尽快扭转这种不利局面。
如果贷款企业虽然有某些方面的经营管理风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可以考虑提供贷款，视情况可以要求提供抵押或担保。
如果情况严重，足以影响到还款能力时，盈要求贷款企业消除或减轻这种经营管理风险。
五、小微信贷业务操作风险及防控1、风险点经营效益驱动，银行基层机构操作性风险不容忽视。
风险在于：①尽职调查不到位。
为了争取某些小微企业客户或完成营销任务，银行基层营销人员未做到真正尽职调查，在未摸清企业真正经营情况的情况下，便同意为客户办理贷款；或者在贷款前故意隐瞒企业的风险事项，为小微企业成功申请贷款铺路，这些无疑也为小微企业信贷业务操作风险的发生制造了温床。
②不合理降低客户准入条件。
在同业在竞争中，为了争抢客户资源，银行或会故意降低小微企业客户准入条件或互相倾轧，对其经营资金需求量的合理性不进行测算或把握，导致小微企业多头授信、过度授信，超出其经营资金需求和偿还能力。
③忽视贷后管理。
银行基层机构或信贷人员重经营、轻管理，始终将客户营销和贷款投放作为重头戏，对于信贷客户的贷后管理仅是流于形式，未完全按照贷后管理工作规定定期进行贷后走访和检查，当信贷资产出了风险之后才恍然大悟。
2、风险防控（1）提高对内部控制机制建设重要性的认识，制定合理、全面的信贷风险管理制度。
主要的信贷风险管理制度应该包含贷款业务操作流程、风险管理办法、贷款调查评估办法、贷后管理制度、违规处罚制度等。
领导层特别是“一把手”要充分认识到加强内部控制机制建设的重要性，把建立健全内部控制机制当作大事来抓，要积极吸收国外银行先进的管理手段和先进的内控管理理念，要坚持业务开拓、内控监督齐头并进，两手抓两手都要硬，要坚持内控优先，在防范风险的基础上发展业务。
（2）建立健全有效的、系统的内部控制机制。