小微业务风险及防控

小微信贷业务风险及防控

面对小微企业的日益壮大，开展小微信贷业务已经成为商业获得长期发展的必然途径。然而由于小微企业其本身所特有的一些特点，银行在开展小微信贷过程中不得不切实做好信贷业务的风险管理。

一、小微信贷业务风险种类

银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场风险、信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险等，其中市场风险包含利率风险。农商行利率多数采用跟随大行利率定价策略。因此，农商行小微信贷业务中，小微信贷业务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营管理风险、操作风险。

信用风险是指借款者未能及时足额地偿还银行贷款而造成违约的可能性。集中表现为小微企业的经营时间相对较短，财富积累较少，偿还能力弱，无有效的实物进行抵押或者偿还。由于小微企业属于私营企业，长期持续经营的理念薄弱，短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低，所以，当企业面临的不确定因素不断增加时，其整体的信用风险必然增加。另外，小微企业违约成本较低，容易引起道德风险。

抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿

还本息，并满足合同要求，银行可以履行合同让贷款企业用第二还款来源（抵质押物、担保人）来追偿债务时，抵质押物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金亏损、担保人不能履行合同承担主要债务的风险。

经营管理风险指小微企业的经营管理不善而导致的市场风险。实际上，这种风险在许多地区的小微企业中广泛存在，很多企业都是因为经营管理不善而导致的盈利水平大幅下降，从而无力偿还银行贷款。许多地区小微企业属于私人企业，企业主的个人素质尤其是企业主的个人能力和心理素质等条件，对于企业的管理和运作都会起到相应的影响，商业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营管理风险。

操作风险是指银行的员工在提供服务的过程中由于个人原因、系统程序出错或者受外界干扰而造成损失的风险。员工的道德素养、业务技能不佳，业务流程不合理以及监管系统不够严密等是导致操作风险的主要因素。

二、小微企业信用风险及防控

1、风险点

企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全；企业主还款意愿意愿不足；企业主人品有瑕疵、信用不足；企业主家庭不稳定，有潜在大额支出风险；企业主负债过高；企业主经营管理能力不足；企业主贷款动机不纯，有挪用贷

款的风险。

2、风险防控

（1）严把客户准入: 七分选三分管

七分选三分管，选客户很重要，不要总是管客户。客户自身的免疫力是很强的。选客户很重要，选择时下点功夫，选准了要合作三到五年，这是最经济的。

对于具体的客户选择，有以下建议：批量开发项下客户时,应秉持认真审慎的态度,不能盲目追求规模效益而放松对单个客户的准人要求。对于商圈类项目,选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良的商户；对于商会类项目,优选商会内的龙头企业，以及及规模相对较大、生产经营稳定、本土化程度高、具有一定影响力的企业。对于产业集群类项目,要优先选择行业经验丰富、有固定稍售渠道和稳定销售收人，具有一定抗风险能力的企业,谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等。对于产业链项目,首先选择具有羊断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控能力强，与银行合作意愿良好的核心企业,而后在开发上下游小微企业时,优先选择获得核心厂商重点支持，与核心厂商有长期合作关系的供应商及一级、核心经销商等。

（2）贷前关键是真实性调查。真实性调查尤其要重视核实。到企业不能去走马观花，必须要蹲上一天，一家小企

业很容易就能盘点清楚有多少库存，有多少生产资料，有几台设备，这叫核实。

（3）关注软信息，软信息比硬信息重要。

（4）要求专业化，专业化比多元化重要。小微企业多元化一般都要死掉，多元化拼的是资金和人才，是资金驱动型。小微企业做多元化成功概率很低。

（5）选好商业模式，商业模式比行业重要。不管什么行业，业务模式和管理模式最重要。再好的行业，业务模式和管理模式跟不上，此类小微企业也能倒闭; 再不好的行业，也能发现新的业务模式和商业机会。

（6）分析管理者，判断管理者比分析企业重要。主要看实际控制人有没有能力，他有能力企业就能做大; 他没能力，企业就不可靠。

（7）从企业类型来看，生产企业关键看企业成长，商贸企业关键是控制过程。①生产企业关键看企业成长。生产企业关键就看成长性，能不能活三年，能活三年就不怕，能活三年就已经有一定基础了，遇到风险也有抵抗能力了。关键看企业三年能不能活下去，五年不好说，三年是能判断出来的。②商贸企业关键是控制过程。50万以内的贷款一般不要去控制过程，给小微企业100万元、200万元贷款，心里不踏实了就需要控制过程控制过程，就是把信用链条接合起来。第一，这笔钱银行要监督划给了谁。第二，客户什么时

候回款，要进入银企双方约定的账户进行监管，对方必须承诺把款付到银行的监管账户。用契约化的办法把上下游的信用链接上，这就是一个过程，一个承诺函就能完成，要相信人们现在对自己承诺的重视!承诺函都拿不来的，那就证明对方的信用度很低，风险很高。

三、小微企业抵质押、担保风险及防控

目前，银行对小微企业授信中，有少部分是信用贷款，多数还是有抵质押、担保方式做保障。不过，针对小微企业信贷业务中的抵质押、担保方式中，担保风险相对较大。

1、抵质押风险在于：抵押物贬值、对拍卖标的承担瑕疵担保责任的风险、无法如期交付拍卖标的的风险；质押物风险主要是贬值、所有权纠纷类风险、拍卖交付遇阻的风险。

抵质押风险防控：选择价值稳定的商品作为抵质押物；分析把握抵质押物价值的走势，合理降低抵（质）押率；厘清抵质押物权属方面的瑕疵，预防其法律风险。

2、担保风险在于：互保联保风险一旦出现，拖累正常经营的小微企业；担保机构自身经营、高杠杆风险，主要体现在流动性风险；担保费用过高，或会出现逆向，挤出优质客户。

针对以上担保风险，银行有以下应对策略:

1、银行与担保机构合作方面的风险控制

（1）合理选择资质好的担保机构。担保机构要建立股