电子银行发展现状与前景展望

电子银行发展现状与前景展望

摘要：

伴随着当前网络信息技术的深入发展和金融市场的日益创新，电子银行业务已逐渐成为商业银行进行产品创新和竞争的一个新的热点和手段，也成为我国近年来各家商业银行共同着力研究和拓展的新领域。

一、电子银行概念

中国银监会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》对电子银行业务进行了以下定义:电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开发的通信通道、开放型公众网络、以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括：网上银行业务；电话银行业务；手机银行业务；以及其他利用电子服务设施和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。

二、当前国内外银行发展的现状和特点

从上世纪70年代开始，发达国家的银行业先后开发出各种电子系统，这些系统主要用于资金转账，1995年美国成立了世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)建立之后，美国各地网上银行数量、资产及客户数在短短5年时间内远远超出了传统银行的增长速度，覆盖了除现金外的所有零售业务。

商业银行电子化、因特网的出现和电子商务的兴起加上全球经济金融一体化进一步促进了电子银行的快速发展。

（一）国外电子银行发展现状：

1、境外网上银行发展情况：

第一家网上银行出现在美国因其有高度发达的互联网技术，由于网上银行的客户、交易额等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。尤其是韩国取得的成就最为瞩目。

2、境外手机银行、电话银行发展情况：

近年来，由于智能手机的迅速发展，许多国家开始关注手机银行业务，尤其是韩国和日本，手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。就日本银行而言，手机银行己成为其零售业务的重要支柱之一。

3、ATM、POS及自助终端：

在美日等发达国家，POS系统交易额已占市场总销售额的70%以上，是主要支付系统之一，大型超级市场几乎无一不采用POS系统。而ATM系统则是电子资金转账（EFT）系统中应用最早和最成功的项目。

（二）国外电子银行发展特点

通过分析其发展历程及发展现状，国外的电子银行业务主要呈现出以下特点：服务全能化、个性化，产品创新多样化；重视中间业务，加快发展电子商务；多种服务渠道融合发展；市场定位明确，重视客户关系管理；

总体来说，国外电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。

（三）国内电子银行发展现状

相对于国外，我国电子银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚，但发展较快。

1、网上银行方面

1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。

2、电话银行方面

电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。各大银行均开通了“9”开头的电话服务热线。电话银行操作简单，自动化管理，可实时查询，实现了银行“24小时制”的服务模式。

3、手机银行方面

手机具有方便携带、操作简单等特征，用户可以随时与他人沟通联系，是一种大众化的便捷通信工具。1999年，我国首次开发手机银行业务，为用户提供账户查询、缴费、转账与证券交易信息等服务。目前，中行、交行、工行等各大银行均已开通手机银行的业务。

（四）我国电子银行发展呈现的新特点

我国的电子银行业务规模增长迅猛；业务多样化发展，但是产品创新仍不足；各业务主体发展不均衡；另外就是市场集中度较高；

无论是国内还国外，电子银行业务具有区别于传统银行业务的特点：

（1）以网络为媒介；电子银行实现了客户通过计算机和开放的网络环境办理业务，这是电子银行与传统银行业务最本质的区别。

（2）为客户提供3A服务；3A服务是指在安全机制的保护下，电子银行可以在任何时候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)为客户提供全天候的金融服务。

（3）运营成本较低；

（4）业务处理高效；降低了人为差错的几率，因而服务的准确性得到了有力保证。

（5）产品创新能力强；

（6）利于吸引高端客户；

三、如何全面提升电子银行服务

（一）我国电子银行存在的问题

首先，电子银行业务风险管理有待完善。我国各大银行电子银行的安全技术标准不统一，缺乏整体规划，潜在的信息安全漏洞以及银行内部风险监控体系的不完善为互联网犯罪提供了条件。

其次，电子银行业务品种单一，经营理念落后。

最后，电子银行法律不够健全，信用体系有待进一步完善。由于我国尚未针对本行业出台完善的法律法规，影响了行业内信用体系的完善，阻碍了我国电子银行业务的发展进程。

（二）我国电子银行服务提高措施

第一：把握战略定位，加大科技投入；

电子化水平的高低是衡量电子银行综合实力的关键因素，直接关系到电子银行业务的顺利运行。因此，我们务必加大科技资金和开发的投入，加强优秀科技人员对电子银行各方面项目的深入研究与开发。

第二：提高风险防范意识，强化业务监督；

我国电子银行业应建立统一的准入和支付标准，规范网上银行支付规范，避免不当操作引起的损失。同时应加强电子支付的网络安全建设，防范计算机、银行卡、手机银行在支付环节的信息遗漏风险。此外，央行应当积极引导各银行采用SET运作模式，在各交易参与方之间建立防火墙，提高信息安全性。

第三：提升银行服务质量，增加客户满足度；

加强对高级复合人才的培养，定期开展培训，加大培训力度。创建学习型团队，培育员工终身学习的理念。树立以客户为中心，以提升服务效率为目标的评估体系，不断地提高客户满意度。

第四：强化产品功能，以差异化促发展；

电子银行的产品开发人员应根据客户的需求进行产品的研发，发掘细分市场，在传统银行原有功能基础上增加新功能，适应当前电子产品的发展。长期持续对不同需求的客户进行咨询和调查，打造差异化发展战略，逐步搭建核心竞争力并赋予其新的内涵。

第五：建立规范的法律法规；

不断建立健全《电子银行业务管理办法》等行业指导性文件。监管法律的缺失导致我国电子银行业长期处于无序发展状态，影响了行业的健康发展。因此我国应在不断完善银行卡、网上银行、手机银行等业务管理办法的基础上，积极推动出台相关立法，为我国电子银行业务的发展创造良好的法律环境。

五、我国电子银行前景展望

竞争和变革促使电子银行的诞生，而电子银行的发展和创新又决定着商业银行能否在激烈的同业竞争中争取高端客户、优质客户。可以预见的是，随着电子银行服务的进一步完善，以及公众对于商业银行服务使用习惯的逐步改变，电子银行业务在未来仍将保持迅猛发展。