银行个人贷款管理系统
商业银行IT系统介绍
CRM系统（一）
实施目的 正确评估客户的价值并提供相应的服务 预测和提升客户的长期忠诚度 通过交叉销售提升客户的长远价值 辨别高风险的客户并调整相应的经营策略 使银行能够满足客户个性化的需求 银行各业务部门共享统一客户信息的平台 CRM系统可以通过和CMIS、CALL CENTER、网银等系统对接，为上述系统提供支持。 CRM系统与CIF系统的区别在于：CRM侧重于分析，而CIF侧重于联机交易的信息支持（注）。 CRM系统根据分析对象的不同，分为对公的CCRM和对私的PCRM。
个人贷款管理系统
风险管理体系
商业银行风险管理体系一般包括如下要素：风险文化、风险管理体制和机制、风险管理政策和程序、风险管理的技术和方法、风险管理计算机系统、风险管理人员。 有效的风险管理，必然是上述要素共同作用的结果。只有在以上诸要素的配合下，风险管理IT系统的作用才可能有效发挥。
风险管理系统--前言(一)
银行IT系统总体架构
一个IT系统的评价标准
处理正确性 效率 稳定性 开放性 界面友好性 易维护性 可扩展性 交易安全性 配置灵活性 连接兼容性 平台兼容性
这些指标是评价一个IT系统的一般性依据。根据应用和需求的不同，评价的侧重点也不同
产品化与定制化
对银行IT公司来讲，产品化与定制化是银行项目的两种形式。产品化指公司的系统拿到客户环境，只需做一些参数的设置和少量的修改即能基本满足客户的要求，反之，定制化指公司为客户量身定做系统。 系统的产品化设计时，需要设计人员有足够的业务前瞻性和灵活性，难度很大。但无疑产品化是银行IT公司长久发展的必然选择，而定制系统则是在产品化之前积累经验的一种途径。 由于银行业务的复杂性和银行机构的多样性，在业务系统方面，基本上还是以定制为主。反观在渠道类系统等各行需求差异不大的场合，则以产品化为主。
银行个贷项目管理系统介绍
• 二是开辟“手机在线产品推送”， 拉通省行对网点客户经理产品销 售的直联服务，降低层级管理信 息衰减，提高一线客户经理执行 质效。
精准营销平台
• 应用场景（全时段）
1
刷卡排号
4
现场服务
非现场服务
客户
2
客户匹配
5
社会化推 荐
银行个贷项目管理系统
公司简介
PART 1
个贷项目管理系统简介
PART 2
项目流程
• 项目/法人信息 • 担保品/楼盘信息 • 授信额度申请
项目授信
个贷投放
• 投放规模和进度管控 • 贷款全流程管理 • 个贷客户视图
• 权责划分 • 绩效考核
机构权责
资产质量
• 风险 • 预警 • 问责
项目授信
退回
省分行部门经办人
退回
省分行部门复核人
功能简介 1、大堂经理信息管理 2、大堂经理日志填报 3、大堂经理日志审批 4、大堂经理公文信息管理 5、大堂经理公文阅读 6、大堂经理信息查询 7、大堂经理日志审批监控 退回 8、大堂经理绩效考评导入
通过
省分行领导
个人客户经理移动学习平台（APP）
• 建立全辖个人客户经理手机网络 群，运用移动互联技术，实现队 伍垂直式、集约化管理。
项目信息
授信额度
• 企业法人信息/担保品信息 /楼盘信息
• 数据来源：CCAS系统
• 授信额度申请 • 授信额度审批
个贷投放
• CCAS或者核心系统了解各笔贷款发放额度以及发放时间等信息通过投
规模和进度 放量和授信额度了解各个项目的投放情况 管控
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
银行个人信贷业务管理系统管理办法 模版
银行个人信贷业务管理系统管理办法第一章总则第一条为加强和规范银行股份有限公司（以下简称“本行”）的个人信贷业务管理系统（以下简称“个贷系统”）的管理，实现系统管理的科学化、规范化，保证个贷系统正常、安全运行，制定本办法。
第二条本办法适用于本行辖内所有使用个贷系统的总行部室及分支机构。
第二章组织职责第三条总行个人业务部为个贷系统的应用主管部室，负责个贷系统总体框架设计和运营维护；负责解答系统功能方面的咨询；负责全行个贷产品增加、变更和删除的审批及产品层级结构的确定，并根据业务需求变更相关系统参数设置。
第四条总行计划财务部负责个贷系统账务核算的设置。
第五条总行信息技术部为个贷系统的技术主管部室，负责对个贷系统运行环境、硬件配置和通讯网络的开发、维修、维护及数据库备份工作；负责会计科目参数变动相关的数据移植、批量销户、程序更新换版等技术工作；负责在技术可实现的情况下，根据业务部门需求优化完善系统功能。
第六条总行相关部室及各分支机构为个贷系统的使用部门，负责根据经营管理需要提出个贷系统的功能需求；负责相关功能模块测试、后续跟踪、优化需求的提出。
第七条个贷系统中的各类业务本着“谁发起谁负责”的原则，由总行各相关部室负具体实施责任。
第三章系统开发及维护第八条开发和维护，是指个贷系统的开发、维护、优化及有关数据的维护与更新工作。
（一）“开发”是指根据经营机构的要求，经系统应用主管部室同意，开发新的应用系统；（二）“维护”是指根据经营机构的要求，经系统应用主管部室同意，对已经投入运行的应用系统进行功能扩充、调整、完善，以及参数调整和数据维护等工作。
第九条由经营机构或总行相关部室提出系统开发申请，明确需求，经系统应用主管部室与总行相关部室会签后，提交至总行信息技术部实施。
第十条由经营机构或总行相关部室提出系统维护申请，明确需求，经系统应用主管部室与总行相关部室会签后，提交至总行信息技术部实施。
第十一条个贷系统开发及维护的工作流程按照《关于印发<银行计算机应用系统开发维护管理办法>的通知》（银发[2009]353号）实施。
银监会个人贷款管理规定
个人贷款管理办法征求意见附全文2009-11-04 19:29银监会10月28日消息银监会有关部门负责人就发布个人贷款管理暂行办法答记者问近日,中国银监会对个人贷款管理暂行办法以下简称办法公开征求意见;银监会有关部门负责人就办法有关内容回答了记者的提问; 问：办法出台的背景是什么答：近年来,随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃,个人贷款业务发展迅猛,仅2009年上半年就累计新增个人消费贷款6508亿元,比去年同期多增3917亿元;但相对于数量日益增加、品种日益多样的个人贷款现状和趋势,我国尚缺乏规范这类贷款的统一的管理办法;商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验,但彼此之间缺乏统一的标准,面临较大的法律风险和声誉风险;同时,一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象,特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生,不仅严重危害到借款人的合法权益,而且影响到资金进入实体经济,影响到信贷对国民经济平稳较快增长的持续支持效果;为进一步贯彻落实党中央、国务院“保增长、促发展、调结构、惠民生”的政策要求,提振个人贷款的信心,进一步加大信贷对扩内需的支持作用,确保信贷资金进入实体经济,保护借款人和贷款人合法权益,构建和谐信贷文化,中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上,制定了本办法;问：办法中对“个人贷款”是如何定义的答：办法从保护个人贷款合法权益的角度将个人贷款定义为“个人贷款是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人,按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为”;办法包括了从贷款受理直至贷款收回的信贷活动全过程,涵盖了贷款活动中借款人、贷款人以及交易对象、中介机构等主要当事人行为,从操作的完整性和系统性考虑进行制度安排;这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规,也是银监会近两年一揽子贷款业务监管法规的重要组成部分; 问：办法的实施是否会增加个人贷款申请的难度是否会抑制商业银行个人贷款业务的增长答：办法不针对具体个贷业务品种的申请设置额外条件,而重在对贷款全过程的监测和管理,没有抬高个人获得贷款的门槛,因此不会对获得授信产生影响;在贷款用途方面,强调不得发放无指定用途的贷款,明确实行贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金进行管理和控制,实际上,目前的房贷、车贷等个人大宗消费品贷款在实践中已经按照此法支付;同时,办法充分考虑了我国个人融资交易实际情况,力求符合客观实际,在尊重办法共性规定的基础上,具体由各商业银行按照相关政策要求,实行个性化管理,制定具体的管理细则和操作流程;因此,从这个意义上讲,办法中的个人贷款具体条件和门槛没有新的变化,不仅不会对商业银行个贷业务的合理增长产生抑制作用,而且由于办法对个人贷款支付方式的安排更加有利于个人贷款的安全使用,反而会增加贷款需求人使用贷款的信心,一定程度上还将对商业银行个贷业务的发展起到促进和保障作用;问：为什么对个人贷款实行支付管理是否会影响银行和借款人的成本答：办法对个人贷款实行贷款人受托支付和借款人自主支付方式,是贯彻“实贷实付”贷款理念的具体体现,一方面能够有效监控贷款按约定用途使用,防范贷款挪用风险;另一方面是为了防止“顶冒名”等违规损害借款人利益等情况的出现,切实保护借款人合法权益;在贷款的支付管理上,原则上都实行受托支付,这在我国个人贷款中已经是比较普遍的惯例;同时考虑到个人贷款中借款人交易对象的复杂性,办法中明确对难以事先确定具体交易对象且额度不超过30万元的或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,经贷款人同意,可采取借款人自主支付方式;对金融机构而言,虽然会增加业务操作的环节及人力成本,但由于贷款挪用风险的减少,信贷质量将得到提高,综合效益也将得到提高;问：办法对个人贷款资金支付有哪些新的要求答：一是明确要求贷款人应按照借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制; 二是对贷款人受托支付、借款人自主支付两种方式的前提条件进行了详细规定;三是明确要求贷款资金的使用需借款人提出支付申请,所有个人贷款需按照合同约定贷款用途使用,贷款人有审查相关交易资料及凭证的义务;问：为什么要求贷款人必须坚持面谈、面签制度答：从国际上个人贷款业务惯例和我国银行长期业务实践看,通过面谈制度,可以有效鉴别个人客户身份,了解借款的真实通途,调查借款人的信用状况和还款能力,从而有效防范个人贷款风险;因此,办法在进一步强化贷款调查环节,提出了贷款调查的具体要求和方式方法,梳理了贷款调查的有关内容和流程的基础上,重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度,确保贷款的真实性,把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实,严防虚假按揭业务的发生,从源头上保证个人贷款的质量;办法规定,贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,确保贷款人有效识别借款人的真实身份,防范由开发商、经销商或其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷,在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险的目的;问：银监会如何推进办法的贯彻落实答：一是规定了不适用的业务范围;办法规定银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款,可暂不执行本办法;信用卡透支不适用本办法;二是给予了银行业金融机构三个月的准备期;银监会将督促银行业金融机构按照办法的相关要求,制定或修改各自的管理细则和操作规程,做好实施准备工作;三是密切跟踪办法执行情况;办法实施后,银监会将跟踪银行业金融机构对办法的执行情况,针对出现的问题及时采取相应的监管措施,切实提高银行业金融机构个贷管理水平; 本文来源：银监会附全文个人贷款管理办法征求意见银监会10月28日消息第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个人贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进个人贷款业务健康发展,依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律法规,制定本办法;第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构以下简称贷款人经营个人贷款业务应遵守本办法;第三条本办法所称个人贷款,是指贷款人向具有完全民事行为能力的自然人,按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营行为;第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则;第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责机制;第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度;第七条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款;贷款人应加强贷款资金支付管理,按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付;第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定;第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素,合理确定贷款金额、期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力;第十条银行业监督管理机构应依照本办法对个人贷款业务实施监督管理;第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：一具备完全民事行为能力中华人民共和国公民,非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定;二有明确合法的用途;三有合理的贷款申请数额、期限和币种;四具备还款意愿和还款能力;五信用状况良好,无重大不良记录;六贷款人规定的其他条件;第十二条贷款人应要求借款人以书面或贷款人认可的其他形式提出贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料;第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调查核实,形成调查评价意见;第十四条贷款调查应包括以下内容：一借款人基本情况;二借款人收入情况;三借款用途;四借款人还款来源、还款能力及还款方式;五保证人担保能力或抵质押物价值;六其他需要调查的内容;第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法;贷款人在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方,并签订信息保密协议;贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成;第十六条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度;通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份;第三章风险评价与审批第十七条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等;第十八条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估;同时,贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系;第十九条贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款;第二十条贷款人对未获批准的贷款申请,应告知借款人;第二十一条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况,对贷款审批环节进行评价分析,及时、有针对性地调整审批政策,加强相关贷款的管理;第四章协议与发放第二十二条贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同;贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件,电子银行渠道办理的贷款除外;第二十三条借款合同应符合合同法的规定,明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式;借款合同应设立有关条款,明确借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等的违约责任;第二十四条贷款人应建立健全合同管理制度,有效防范个人贷款法律风险;借款合同采用格式条款的,应注意维护借款人权益,并以合法方式公示;第二十五条贷款人应依照物权法、担保法等法律法规的相关规定,规范担保流程与操作;按合同约定办理抵押登记手续,应由贷款人参与;贷款人委托第三方办理的,应对抵押登记情况予以核实;办理保证手续,贷款人应由不少于两名信贷人员完成;第二十六条贷款人应加强对贷款的发放管理,遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立、统一的放款管理部门或岗位,负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款;第二十七条贷款人应按合同约定及时发放贷款;第五章支付管理第二十八条贷款人应依据借款合同约定,通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制;贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象;借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象;第二十九条个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付;对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金,经贷款人同意,可采取借款人自主支付方式;对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的,经贷款人同意,贷款资金可采取借款人自主支付方式;第三十条贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金;第三十一条采用贷款人受托支付的,贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件;贷款人审核同意后,将贷款资金按约定支付给借款人交易对象,并应做好有关细节的认定记录;第三十二条采用借款人自主支付的,贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途;第三十三条贷款支付完成后,贷款人应详细记录资金流向,归集保存相关凭证;第六章贷后管理第三十四条贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全;第三十五条贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等,确定贷款检查的相应方式、内容和频度;贷款人内部审计部门以及其他部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价;第三十六条贷款人应定期分析评估借款合同中约定内容的履行情况,并作为与借款人后续合作的信用评价基础;第三十七条贷款人应依照合同约定,收回贷款本息;一年以内含的贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限;第三十八条到期不能偿还的贷款,贷款人应采取措施进行清收,也可以协议重组;第七章法律责任第三十九条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的,银行业监督管理机构应当责令改正;贷款人逾期未改正的,或其行为严重危及贷款人的资产安全的,银行业监督管理机构可采取中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定的监管措施;第四十条贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构除按本办法第三十九条采取监管措施外,还可对其处以警告、罚款：一贷款调查、审查未尽职的;二未建立、执行贷款调查面谈、借款合同面签制度的;三违反本办法第二十六条的;四借款人挪用贷款未发现的,或虽发现但未采取有效措施的;前款罚款的限额,有违规所得的,不超过违规所得的3倍,且最高不超过3万元;没有违规所得的,不超过1万元;第四十一条贷款人有下列情形之一的,银行业监督管理机构除按本办法第三十九条采取监管措施外,还可根据中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条对其进行处理、处罚：一将贷款调查的全部事项委托第三方完成的;二授意借款人虚构事实获得贷款的;三违反本办法第七条的;四发放不符合条件的个人贷款的;五超越或变相超越贷款权限审批贷款的;六签订的贷款合同协议不符合本办法规定的;七对借款人违背借款合同约定的行为未采取相应措施的;八其他严重违反本办法规定的审慎经营规则的;第八章附则第四十二条银行业金融机构发放农户贷款、汽车金融公司发放个人贷款,可暂不执行本办法;信用卡透支不适用本办法;第四十三条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释;第四十四条本办法自发布之日起三个月后施行; 本文来源：银监会。
中信银行东莞分行个人信贷管理系统的分析与设计
中信银行东莞分行个人信贷管理系统的分析与设计个人信贷管理是中信银行的核心,在中信银行实现经济效益中发挥着不可替代的作用。
中信银行个人信贷管理系统的建立对于个人信贷管理的科学化、规范化及个人信贷业务的拓展具有重要意义。
中信银行东莞分行个人信贷管理系统利用当前先进的计算机网络技术,在原有系统的基础上,实现了业务与管理等各方面新的突破与提高,使本系统能够在中信银行个人信贷业务拓展和管理上发挥更大的作用。
论文首先概述了中信银行东莞分行基本情况,分析了以个人信贷管理系统的开发为背景,采用面向对象方法进行系统的分析和设计,在对中信银行东莞分行调研的基础上,采用业务流程图表达了系统的业务需求分析,包括总业务流程和各主要业务流程,并完成了业务受理、贷前调查、审查审批、贷款发放、贷后管理五大功能的功能需求分析。
在系统设计中,对系统进行了总体设计与模块设计,包括客户信息管理、信贷审批、信贷发放、贷后管理和系统管理等功能模块,给出了模块设计的功能包图、类图、顺序图和处理流程图,详细阐述了设计内容,并使用实体类图、E-R图和数据库表结构对数据库进行了详细设计；论文最后总结了系统存在的不足,提出了系统进一步研究的方向。
银行个人综合授信贷款管理及操作办法
银行个人综合授信贷款管理及操作办法一、前言个人综合授信贷款是指银行向个人客户综合授予信用额度，方便客户在资金需求时能够快速满足，并且不需要再次逐一审批。
在银行业务中，个人综合授信贷款管理与操作至关重要，下面将简要介绍个人综合授信贷款的管理与操作办法。
二、个人综合授信贷款管理办法1、信用评估银行通过客户的资信状况、经济状况、履约能力、家庭状况、业务拓展等各种因素，对客户进行全面评估，以此为依据，综合授予信用额度。
2、信用额度管理银行根据客户不同的资信状况、反映出的信誉质量，对每个客户设置不同的信用额度，实现个性化服务，保证客户能够得到更好的贷款服务。
3、信用额度调整在个人综合授信贷款的过程中，可能会由于客户信用状况或者银行业务调整等原因，导致需要对信用额度进行调整。
因此银行为各个客户设置了不同的调整周期，有些是半年一次，有些是年度调整一次，以保证个人综合授信贷款的通畅运作。
4、贷款审批申请人递交贷款申请时，银行根据审批程序进行贷款审批。
审批程序一般包括资料准备、信息审核、伦理审核、风险评估、授信额度的确定等。
三、个人综合授信贷款操作办法1、证明材料银行要求客户提供充足的证明材料来证明其信贷状况。
证明材料包括身份证、户口簿、收入证明、资产证明、婚姻证明等。
2、还款方式在个人综合授信贷款的过程中，银行要求客户及时按照贷款合同及还款安排完成每期还款。
还款方式包括等额本息还款、等额本金还款等。
3、利率利率是指贷款服所支付的手续费。
在个人综合授信贷款过程中，银行会根据不同的信贷状况，设置不同的利率标准，保证贷款服务的公平性和灵活性。
4、担保方式银行要求客户进行担保，来降低贷款风险。
担保方式包括抵押、质押、保证等担保方式。
综上所述，个人综合授信贷款管理与操作办法是银行业务中一个重要的环节，旨在为客户提供更好的贷款服务，并保证银行的风险控制。
个人综合授信贷款的管理和操作办法应当严格执行，并及时进行调整，以适应市场需求和银行业务发展。
银行手机银行操作指南
银行手机银行操作指南尊敬的用户，欢迎使用我们的手机银行服务。
本操作指南将为您详细介绍如何使用手机银行进行各类银行操作，以帮助您更便捷地管理个人财务。
一、注册与登录1. 下载并安装银行手机银行应用程序。
2. 打开应用程序，点击“注册”按钮进行账户注册。
3. 输入您的个人信息，包括姓名、身份证号码、手机号码等，确保信息的准确性。
4. 设置您的登录密码，并按照提示完成注册流程。
5. 注册成功后，使用您刚刚设置的登录密码进行登录。
二、绑定银行卡1. 在登录后的主界面上，点击“卡片管理”或类似的选项。
2. 点击“添加银行卡”按钮。
3. 输入您的银行卡信息，包括卡号、开户行等，确保信息输入无误。
4. 根据系统提示，完成卡片验证流程。
5. 绑定成功后，您的银行卡将出现在卡片管理页面上。
三、查询账户余额1. 在登录后的主界面上，点击“余额查询”或类似的选项。
2. 选择您要查询的银行卡。
3. 系统将自动加载并显示您的账户余额信息。
四、转账汇款1. 在登录后的主界面上，点击“转账汇款”或类似的选项。
2. 选择您要使用的转出账户和转入账户。
3. 输入转账金额，并填写相关转账信息，如收款人姓名、银行账号等。
4. 确认信息无误后，点击“确认转账”并按照系统提示完成交易密码的输入与验证。
5. 完成以上步骤后，系统将显示转账结果。
五、缴纳水电煤费1. 在登录后的主界面上，点击“缴费”或类似的选项。
2. 选择您要缴纳费用的种类，如水费、电费、煤气费等。
3. 输入缴费金额，并填写相关缴费信息，如户号、用户姓名等。
4. 确认信息无误后，点击“确认缴费”并按照系统提示完成交易密码的输入与验证。
5. 完成以上步骤后，系统将显示缴费结果。
六、办理贷款申请1. 在登录后的主界面上，点击“贷款申请”或类似的选项。
2. 选择您要办理的贷款类型，如个人贷款、房屋贷款等。
3. 根据系统提示，填写相关贷款资料，包括贷款金额、贷款期限等。
4. 提交贷款申请后，等待银行审核。
中国建设银行北京分行个贷中心管理系统
中国建设银行北京分行个贷中心管理系统项目时间：2007/04—2007/06项目背景：为了更好地应对市场变化所带来的影响，在积极主动地开展个人类资产业务营销工作的同时，统一中后台服务标准和流程，提高中国建设银行北京分行（以下简称北京建行）全行个人资产业务审批、风险防控、客户服务等多方面的水平，北京建行于2006年11月17日正式成立个人贷款中心。
分行个人贷款中心内部设负责人岗，同时在贷款审核、贷款审批、贷款发放和贷后管理等四个环节分别设立以下13个岗位：信息录入岗、公积金贷款服务岗、（审批）受理服务岗、贷款审批岗、抵押岗、签约岗、贷款放行岗、会计岗、贷款监测岗、贷后服务岗、贷款催收岗和档案管理岗，共计设立13个岗位，编制人员59名，主要负责全部城区支行及直管支行的个人信贷业务中后台集中经营，具体负责个人类贷款的集中审批、集中抵押登记、集中放款、集中催收、集中档案管理和贷后服务集中处理等。
为提高个贷中心业务运营工作透明度，便于各支行及分中心实时掌握其所辖各类个人贷款的集中办理工作进度，有效支持其贷款营销和风险控制工作；通过建立个贷中心管理信息管理系统（以下简称系统平台），加强个贷中心对贷款处理、环节流转、进度把握、数据统计等方面进行整体把握。
在此基础上，进一步优化流程、规范操作、完善约定，为提高集中服务的效率和质量提供决策依据。
实现功能：✧实现了个贷中心各岗位业务办理的工作台。
各岗位可以通过其工作台快捷方便地办理业务，并及时发现工作中的问题。
✧实现了按照贷款种类灵活设置贷款流程。
进入本系统的每一笔贷款，都能够按照操作流程正常运转。
各岗位可以对本岗位办理贷款的任务按照不同的操作员进行分派，可以灵活的指定提交岗位和提交人，并且可以灵活地退回到上一岗位。
✧实现了按照岗位、用户对系统功能及各项资源进行灵活配置。
✧统计功能。
实现了各岗位业务量情况、贷款受理情况、业务办理时间、放款情况等的统计功能。
✧提供了历史数据查询功能。
银行个人贷款管理办法
银行个人贷款管理办法ⅩⅩ银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。
本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。
除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。
第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。
第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。
第五条单个客户贷款实行最高额度管理。
采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。
采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责存款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后搜检保护等。
业务管理部门负责营销管理、客户司理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。
信用风险管理部门负责存款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷体系管理等。
第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。
第二章存款种类第八条存款按用途分类，分为个人消费性存款和个人经营性存款。
个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。
个人经营性存款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人存款业务。
第九条存款按存款期限不同，分为短期存款、中期存款和长期存款。
短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。
银行信贷管理系统设计与实现毕业设计
银行信贷管理系统设计与实现毕业设计本文旨在介绍一种银行信贷管理系统的设计和实现，该系统可以帮助银行对贷款和信用卡申请进行自动化管理和决策，从而提高效率和减少错误。
1. 系统设计1.1 系统结构该系统采用三层结构，包括表示层、业务逻辑层和数据访问层。
表示层负责收集用户输入和显示查询结果；业务逻辑层负责处理用户请求并与数据访问层交互；数据访问层负责与数据库交互。
1.2 功能模块该系统包括以下功能模块：1.2.1 用户管理模块该模块负责银行用户信息的管理，包括个人信息、贷款申请、信用卡申请、还款信息等。
1.2.2 贷款管理模块该模块负责对贷款申请进行评估和决策，包括贷款额度、贷款期限、利率等。
1.2.3 信用卡管理模块该模块负责对信用卡申请进行评估和决策，包括信用额度、还款周期、利率等。
1.2.4 还款管理模块该模块负责对贷款、信用卡的还款信息进行管理，包括还款方式、还款金额、还款期限等。
1.2.5 统计分析模块该模块负责对贷款、信用卡、还款等信息进行统计分析，包括贷款金额、贷款比例、逾期率等。
2. 系统实现2.1 技术选型该系统采用Java作为开发语言，采用Spring、Hibernate和Struts框架，使用MySQL作为数据库，采用Eclipse作为开发工具。
2.2 数据库设计该系统的数据库设计如下：用户表(user)：用户ID、用户名、密码、姓名、性别、年龄、联系方式、地址等。
贷款申请表(loanrequest)：贷款ID、用户ID、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款状态、申请时间等。
信用卡申请表(creditcard)：信用卡ID、用户ID、信用额度、还款周期、信用卡状态、申请时间等。
还款表(repayment)：还款ID、用户ID、还款金额、还款时间、还款方式等。
2.3 界面设计该系统的界面设计如下：1. 登录界面用户在该界面输入用户名和密码进行登录。
2. 用户管理界面用户在该界面可以查看和修改自己的个人信息，包括联系方式、地址等。
银行个人信贷业务管理系统管理办法 模版
银行个人信贷业务管理系统管理办法第一章总则第一条为加强和规范银行股份有限公司（以下简称“本行”）的个人信贷业务管理系统（以下简称“个贷系统”）的管理，实现系统管理的科学化、规范化，保证个贷系统正常、安全运行，制定本办法。
第二条本办法适用于本行辖内所有使用个贷系统的总行部室及分支机构。
第二章组织职责第三条总行个人业务部为个贷系统的应用主管部室，负责个贷系统总体框架设计和运营维护；负责解答系统功能方面的咨询；负责全行个贷产品增加、变更和删除的审批及产品层级结构的确定，并根据业务需求变更相关系统参数设置。
第四条总行计划财务部负责个贷系统账务核算的设置。
第五条总行信息技术部为个贷系统的技术主管部室，负责对个贷系统运行环境、硬件配置和通讯网络的开发、维修、维护及数据库备份工作；负责会计科目参数变动相关的数据移植、批量销户、程序更新换版等技术工作；负责在技术可实现的情况下，根据业务部门需求优化完善系统功能。
第六条总行相关部室及各分支机构为个贷系统的使用部门，负责根据经营管理需要提出个贷系统的功能需求；负责相关功能模块测试、后续跟踪、优化需求的提出。
第七条个贷系统中的各类业务本着“谁发起谁负责”的原则，由总行各相关部室负具体实施责任。
第三章系统开发及维护第八条开发和维护，是指个贷系统的开发、维护、优化及有关数据的维护与更新工作。
（一）“开发”是指根据经营机构的要求，经系统应用主管部室同意，开发新的应用系统；（二）“维护”是指根据经营机构的要求，经系统应用主管部室同意，对已经投入运行的应用系统进行功能扩充、调整、完善，以及参数调整和数据维护等工作。
第九条由经营机构或总行相关部室提出系统开发申请，明确需求，经系统应用主管部室与总行相关部室会签后，提交至总行信息技术部实施。
第十条由经营机构或总行相关部室提出系统维护申请，明确需求，经系统应用主管部室与总行相关部室会签后，提交至总行信息技术部实施。
第十一条个贷系统开发及维护的工作流程按照《关于印发<银行计算机应用系统开发维护管理办法>的通知》（银发[2009]353号）实施。
商业银行个人贷款帐务核算系统介绍
个人贷款帐务核算系统简介一、产物布景为了搞活市场经济，改变消费手段和消费不雅念滞后的场合排场，个人贷款作为一种提升消费支付能力的手段，具有强大的市场开展潜力和广阔的开展空间，越来越受到决策部分的重视。
操纵这一手段，可以有效地促进大件商品的市场发卖，为国民经济带来新的增长点，消费信贷更是银行业新的经济增长点。
消费信贷具有：以自然报酬贷款对象，用途广泛，打点手续灵活，市场广阔等特点。
消费信贷业务种类包罗，个人有价单证质押贷款、个人住房贷款、个人商用房贷款、个人汽车消费贷款、个人住房装修贷款、个人旅游贷款、综合授信贷款、国家助学贷款在内的全面效劳。
二、系统构成个人信贷帐务核算子系统涉及到两局部的内容：1、对原有综合业务系统的改造开发，增加个人信贷打点系统会计帐务核算，完成贷款发放、回收的流程，以及贷款户形态、展期的打点；2、在信贷打点系统中增加对个人信贷信息的打点，提供各种数据查询，报表统计，阐发和数据挖掘等功能。
三、风险控制和处置流程个人消费贷款在打点上主要有风险控制，处置方式上通常要颠末必然的流程。
风险控制上通常都是采用担保的形式发放贷款。
贷款担保可以是质押担保、典质担保、包管担保。
包管担保又包含自然人担保和法人担保。
在处置流程上，通常有以下几步：贷款前期受理——受理确认——贷款审批——贷款发放——贷款还款——结清贷款处置。
贷款前期受理有多种途径：可以到银行柜台直接申请，可以通过申请。
而到柜台直接申请，受理后不再需要受理确认过程，在提供材料完整、手续齐全后直接进入贷款审批过程。
受理过程通常确定贷款金额、还款方式、担保及其他约定。
贷款审批通过后，银行会通知借款人，其所申请的贷款已审批通过，将以划入帐号或现金的方式发放贷款。
贷款发放后，进入还款过程。
借款人必需按照借款合同约定按期或到期还款，否那么银行有权采纳非常办法〔如处置典质品〕。
还款结清时，银行将返回质押品、退还典质权证等。
四、总体设计思想易初个人信贷业务核算系统的总体设计规划包罗"三大应用层次"，即业务运作层、帐务处置层和决策撑持层。
中国建设银行个人住房贷款管理制度
中国建设银行个人住房贷款管理制度中国建设银行是我国四大国有商业银行之一，拥有庞大的个人住房贷款业务。
为了规范和管理这一业务，建行制定了一套完善的个人住房贷款管理制度。
下面将从贷款申请、贷款审批、贷款发放以及贷款还款等方面对这一制度进行详细介绍。
其次，贷款审批环节是个人住房贷款管理制度中的重要环节。
建行会对贷款申请材料进行认真审查，考察申请人的还款能力和信用状况。
如果申请人的申请符合建行的贷款政策和要求，则会进行审批。
审批通过后，建行会向申请人发放批准贷款的书面通知。
然后，建行在贷款发放环节也有一套严格的管理制度。
根据申请人的房屋购买合同，建行会向卖方支付贷款款项。
同时，建行还会向申请人发放贷款，贷款金额将根据购房合同确定的房屋价格、首付比例和贷款利率等因素来确定。
申请人需要按照合同规定的还款期限向建行按时还款。
最后，建行还制定了贷款还款方面的管理制度。
还款方式主要有等额本息还款法和等额本金还款法两种。
申请人可根据个人实际情况选择适合自己的还款方式。
建行将定期向申请人发送还款通知书，提醒申请人按时还款。
申请人需要在规定的还款时间内向建行还款，如有特殊情况需延期还款或调整还款方式，申请人需要提前向建行申请，并提供相应的证明材料。
总结来说，中国建设银行个人住房贷款管理制度的出台，对于规范个人住房贷款业务具有重要意义。
这一制度不仅明确了申请人的资格条件和申请材料的要求，也规定了贷款审批和发放的具体流程，还明确了还款的方式和要求。
通过这一制度的有效实施，建行可以更好地管理个人住房贷款业务，确保贷款的安全和稳定运行。
同时，这也为广大购房者提供了一个合理的住房贷款渠道，促进了我国住房市场的健康发展。
银行个人贷款管理系统
银行个人贷款管理系统基本需求如下：(1) 客户提出申请要求贷款，申请中包括期限、金额、用途和本人基本情况。
银行收到申请后，置于“申请档案”中，以申请号标识。
(2) 贷款业务员收集到客户的有关证明材料后对贷款申请进行审查，决定是否批准贷款。
贷款最后经业务经理核准后，签订合同，未予批准则通知客户。
(3) 贷款批准后建立“贷款账户”，贷款账户由贷款编号识别，内容有贷款金额、贷款日期、最后还款金额、最后还款日期、利率、贷款类型（抵押贷款或信用贷款）、还款方式（一次付清、按年付、按月付）、每次还款金额、担保人等。
(4) 贷款员打印通知交出纳部门，由出纳部门发放贷款并记账。
(5) 贷款划拨的次月，票据部门开始处理客户贷款的每次还贷，并保存贷款账户的每一项“还款情况”，打印支付凭证。
如果客户到期未还款，票据部门发出催付账单和违约金账单。
票据部门还要定期向贷款员或经理发送各种报告，包括日常交易、拖欠贷款和即将偿还的贷款等。
(6) 贷款偿还完后或经同意已无力偿付时，账户终结，记载终结原因，转入历史档案。
(7) 各客户基本信息及其贷款情况和贷款支付明细提供银行内部查询。
一、银行个人贷款管理系统数据流图：（一）顶层数据流图如下：（二）第一层数据流图如下图：二、数据字典：1. 数据流字典1) 数据流名称：申请单标识符：H1数据结构：01申请单02期限02金额02用途02本人基本情况排列方式：按申请号升序排列来源：客户去向：银行2) 数据流名称：申请档案标识符：H2数据结构：01申请档案02期限02金额02用途02本人基本情况排列方式：按申请号升序排列来源：银行去向：贷款业务员3) 数据流名称：支付凭证标识符：H6数据结构：01客户还款款02还款日期02还款金额来源：票据部门去向：客户4) 数据流名称：各种报告标识符：H7数据结构：01报告02日常交易02拖欠贷款02即将偿还的贷款来源：票据部门去向：贷款员或经理5) 数据流名称：历史档案标识符：H9数据结构：01历史档案02日期02终结原因02用户信息02贷款信息排列方式：按日期升序排列来源：客户去向：贷款业务员2. 数据存储字典1) 存储文件名：贷款账户标识符：H3数据结构：01贷款账户02贷款金额02贷款日期02最后还款金额02最后还款日期02利率02贷款类型02还款方式02每次还款金额02担保人排列方式：按贷款编号升序排列来源：业务经理去向：贷款业务员、票据部门2) 存储文件名：记帐凭证标识符：H5数据结构：01记帐凭证02凭证日期02凭证类型02制单人02出纳人02审核人排列方式：按凭证日期升序排列来源：出纳部门去向：客户、出纳部门3. 处理描述1) 处理名：贷款处理标识符：G1输入：数据流H2输出：数据流 H3处理定义：当客户提交一张贷款申请档案时，贷款业务员会对申请档案进行初步审核，合格后由业务经理进行核准，最后建立贷款账户，并将档案信息存入贷款账户中。
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02还款金额
来源：票据部门
去向：客户
4)数据流名称：各种报告标识符：H7
数据结构：
01报告
02日常交易
02拖欠贷款
02即将偿还的贷款
来源：票据部门
去向：贷款员或经理
5)数据流名称：历史档案标识符：H9
数据结构：
01历史档案
02日期
02终结原因
02用户信息
02贷款信息
排列方式：按日期升序排列
来源：客户
去向：贷款业务员
2.数据存储字典
1)存储文件名：贷款账户标识符：H3
数据结构：
01贷款账户
02贷款金额
02贷款日期
02最后还款金额
02最后还款日期
02利率
02贷款类型
02还款方式
02每次还款金额
02担保人
排列方式：按贷款编号升序排列来源：业务经理ຫໍສະໝຸດ 去向：贷款业务员、票据部门
2)存储文件名：记帐凭证标识符：H5
01申请单
02期限
02金额
02用途
02本人基本情况
排列方式：按申请号升序排列
来源：客户
去向：银行
2)数据流名称：申请档案标识符：H2
数据结构：
01申请档案
02期限
02金额
02用途
02本人基本情况
排列方式：按申请号升序排列
来源：银行
去向：贷款业务员
3)数据流名称：支付凭证标识符：H6
数据结构：
01客户还款款
银行个人贷款管理系统
基本需求如下：
(1)客户提出申请要求贷款，申请中包括期限、金额、用途和本人基本情况。银行收到申请后，置于“申请档案”中，以申请号标识。
(2)贷款业务员收集到客户的有关证明材料后对贷款申请进行审查，决定是否批准贷款。贷款最后经业务经理核准后，签订合同，未予批准则通知客户。
(3)贷款批准后建立“贷款账户”，贷款账户由贷款编号识别，内容有贷款金额、贷款日期、最后还款金额、最后还款日期、利率、贷款类型（抵押贷款或信用贷款）、还款方式（一次付清、按年付、按月付）、每次还款金额、担保人等。
(4)贷款员打印通知交出纳部门，由出纳部门发放贷款并记账。
(5)贷款划拨的次月，票据部门开始处理客户贷款的每次还贷，并保存贷款账户的每一项“还款情况”，打印支付凭证。如果客户到期未还款，票据部门发出催付账单和违约金账单。票据部门还要定期向贷款员或经理发送各种报告，包括日常交易、拖欠贷款和即将偿还的贷款等。
激发条件：申请贷款
2）处理名：发放贷款标识符：G3
输入：数据流H4
输出：客户
处理定义：当出纳部门收到贷款员发出的贷款通知，则对客户进行贷款的发放。
激发条件：收到贷款通知
3)处理名：还款处理标识符：G4
输入：数据流H3
输出：数据流H6、H7、H8、H9
处理定义：当客户到期未还款，票据部门发出催付账单和违约金账单。票据部门还要定期向贷款员或经理发送各种报告。
(6)贷款偿还完后或经同意已无力偿付时，账户终结，记载终结原因，转入历史档案。
(7)各客户基本信息及其贷款情况和贷款支付明细提供银行内部查询。
一、银行个人贷款管理系统数据流图：
（一）顶层数据流图如下：
（二）第一层数据流图如下图：
二、数据字典：
1.数据流字典
1)数据流名称：申请单标识符：H1
数据结构：
数据结构：
01记帐凭证
02凭证日期
02凭证类型
02制单人
02出纳人
02审核人
排列方式：按凭证日期升序排列
来源：出纳部门
去向：客户、出纳部门
3.处理描述
1)处理名：贷款处理标识符：G1
输入：数据流H2
输出：数据流H3
处理定义：当客户提交一张贷款申请档案时，贷款业务员会对申请档案进行初步审核，合格后由业务经理进行核准，最后建立贷款账户，并将档案信息存入贷款账户中。
激发条件：客户到期未还款
4)处理名：账户终结标识符：G6
输入：还款情况
输出：数据流H9
处理定义：当客户完成还款情况或经同意已无力偿付时，业务员根据情况进行账户终结，并记载终结原因，转入历史档案。
激发条件：还款完成或经同意无力偿付
5)处理名：银行内部查询标识符：G7
输入：银行
输出：数据流H10、H11、H12
处理定义：银行可根据查询条件查询各客户基本信息及其贷款情况和贷款支付明细。
激发条件：银行需要获取信息