保险学1(风险与保险)

质标的物的损失，则可以得到恢复。
（3）人身的生命和身体机能，是不能转让和出卖的，而多数物质标的 物则可以转让和出卖。 主讲：陈泞
第一章 风险与保险
四、保险的特征： 1.保险与赌博 共同点： 由偶然事件所引起的经济行为，以少量的支出获得多 倍于支出的收入。 本质区别： 保险以互助共济，求得就经济生活的安定为目的;赌博 都是以欺诈坑骗、图谋暴利为目的。 保险是利己利人，以分散风险为原则。大数法则为计 算风险损失的科学依据；赌博是损人利己、冒险获利，完 全以偶然性为前提。 保险是变偶然事件为必然事件，变风险为安全，是风 险转移或减少；赌博则是变存在为偶然，变安全为风险， 是危险的创造和增加。
第一章 风险与保险
我们可能曾听过这样的一个故事：有一个妇人，她每天
煮饭的时候，总是从锅里抓一把米出来，放到一个特备的米 缸中。有人讥笑过她这种行为，但她不以为意，依然故我。 过了不久，终于发生了灾害，地里粮食严重歉收，很多人家 都揭不开锅了。但这位妇人家由于有一个特备的米缸，得以 熬过了饥荒。 这种“积谷防饥”其实就是一种保险思想。可见，保险的
与支配权的物质标的物的经济价值。
（1）有形标的物 （2）无形标的物：如信用、责任、债权和预期利润
2.人身标的物：人身标的物保险的对象，就是被保险人的生命和身体
机能。 物质标的物与人身标的物的区别：
（1）人的生命和身体机能，是不能像物质标的物那样进行估价的，所
以人身标的物保险金额，没有具体的限度的。 （2）人的生命失去和身体机能的永久性伤残或衰老，无法恢复，而物
2.风险事故： 或称风险事件，指风险成为现实，以至引起损失 的事件。 3.风险损失：在风险管理中，损失是指非故意、
非计划和非预期的经济价值减少。
包含：
一个非故意的、非计划的和非预期的要素。
另一个是经济价值的要素。 损失可分为：直接损失和间接损失。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
风险因素
增加或减少
风险事故
转化的。
风险性质的变化。 风险量的变化。
某些风险在 一定的空间和时间范围被消除。
主讲：陈泞
新的风险产生。
第一章 风险与保险
（三）构成要素 1.风险因素：是指引起或促使风险事故发生的条件，以及 风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。 实质风险因素：它属于有形的因素。是指对某一标的增加 风险发生机会或严重程度的直接条件。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
在公元前916年的路德岛上，
国王为了保障海上贸易的正常 进行，制定了一项法律，规定 某位货主遭遇的损失，由包括 船主和所有该船货的货主在内 的受益人来分摊。这条规定一 直沿袭下来，被称之为“共同
海损”的基本原则。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
二、保险产生的条件 1.保险产生的必要条件
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
2.保险和储蓄： 二者都是将现在的资金剩余用作将来的准备，其 后备基金的形成上是一致的。 区别： 3.保险和保证 保险是对他人偶然事故所致的损失负补偿责任， 而保证则是则债权人的权力不能实现时代替债务人履 行债务。在保证关系中，保证人代偿债务是为他人履 行债务，从而享有求偿权和代位权。而保险人的补偿 损失的履行自己的义务。除非事故的发生是第三者的 责任，保险人无追偿权。
观念在古代早已有之。
粮食是人类生活的支柱，古代的保险萌芽与粮食联系到 一起是不足为怪的。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险 在我国，早在夏周时期，确实就已有了粮食储备的制度。夏箴上说： “天有四殃，水旱饥荒，甚至无时，非务积聚，何以备之？”从此时起， 中国历代都十分重视建立国家粮食后备仓储制度，用以对付不时出现的 灾害饥荒，朝廷还设置了专门的官职对仓储进行管理，如汉朝的常平仓、 义仓、广惠仓等。 公元前54年，汉宣帝采纳大司农中丞耿寿昌的建议，“令边郡皆筑 仓，以谷贱时增其价而籴，以利农；谷贵时减其价而粜。名曰常平仓， 民便之。”在灾荒之年，“发常平仓所储……越制赈民”。由此可见，常 平仓至少有两种功能：平抑米价和赈灾。 “义仓”兴盛于隋唐时期，公元585年，隋文帝劝令民间每年秋天每 家出粟一石以下，储之里巷，以备凶年。义仓制度是我国相互保险的雏 型，在我国维护了大约1200年。 在宋、明两朝，也出现了类似形式的民间"社仓"和赡养老幼贫病的 "广惠仓"制度，这些都具有原始保险思想。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
三、可保风险的选择 （一）风险与保险的关系 （二）可保风险的选择条件 1.风险所产生的损失必须是可以用货币来衡量。
2.风险必须是偶然的。
3.风险必须是意外的。
4.风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性。
5.风险应有发生重大损失的可能性。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
第二节 保险、保险的功能和作用 一、保险的定义 广义：是指保险人向投保人收取保险费，建立专门
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第一章 风险与保险
3.性质：
纯粹风险：指只有损失可能而无获利的机会。
投机风险：指既有损失的可能又有获利的机会的风险。 4.产生的环境： 静态风险：指在社会经济活动不发生变动情况下存在的 风险。 动态风险：指由于社会的、经济的、政治的变化，以及 组织结构、技术等有直接关系的事物发生变化而导致的风险。
（二）特征
1.客观性。风险是客观存在的。 2.损害性。风险的后果。 3.偶然性。其发生是偶然的，具有不确定性。 4.可测性。人们可以根据以往发生的一系列类似事件的 统计资料来分析某种风险发生的频率及其造成的损失程度， 从而对其进行预测、衡量与评估。 5.可变性。风险不是一成不变的，在一定条件下是可以
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
4.保险与慈善事业 二者都是对社会经济的一种救助行为。他们的目标 都是努力使社会生活正常和稳定。 其区别：
保险机构是具有互助合作性质的经济实体；慈善机
构则完全是依靠社会资助的事业机构。 保险对于被保险人的保障，是有偿的。慈善事业是 无偿的。 保险人对于被保险人在保险责任范围内的损失，保
道德风险因素：是与人的品德修养有关的无形因素。它是
指由于个人的恶意行为或不轨企图促使风险事故发生，以致引 起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。它是指 由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会
或扩大损失程度的因素。
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第一章 风险与保险
引起
损失的可能
即
风险
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二、风险的管理 （一）风险分类 1.损害对象： 财产风险：指个人家庭、企业对其所有、使用或保管的 财产发生损害、灭失、贬值的风险。
人身风险：指人生老病死、残等原因而可能遭受经济损
失的风险。 责任风险：指根据合同、道义、和法律上的规定，凡个
人或团体因疏忽、过失、造成对他人的财产损失或人身伤害
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第一章 风险与保险
（二）风险管理：
1.定义：风险管理是研究风险发生的规律和风险控制技 术的一门新型管理学科。它是指经济单位通过对风险的认识 、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有 计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的
管理方法。
2.风险管理的手段 （1）风险控制对策中的手段
பைடு நூலகம்
证给予足额的经济赔偿；慈善事业不一定会对所有的受
难者都进行救济，而且救济程度也有一定的限度。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
五、保险的职能
1.补偿职能：补偿职能就是把参加保险的全体成
员建立起来的保险基金用于少数成员因遭受自然灾 害或意外事故所受损失的经济补偿。 2.给付保险金的职能：大多数人身保险尤其其中 的人寿保险而言，是以满足被保险人将来对资金的 潜在需求，获得以后经济上的保障。保险的基本职 能是提供保险金的给付。给付多少通过保险合同双 方事先约定。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
保险既是一种经济制度也是一种法律关系。 首先，是一种经济制度。它是为了确保经济生活的安定。
其次，保险是一种法律关系。
保险的法律关系成立有两种方式： 一是国家用法律规定，某一特定的意外事故一定要投保， 保险双方当事人所建立的权利义务关系上强制进行的。 二是由双方当事人协商成立，即通过保险合同确定法律关 系。 保险的法律关系与一般损害赔偿的民事法律关系不同。
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
六、分类
标准 保险性质 保险标的 实施方式 承保方式 投保人 承保风险 种类 商业保险、社会保险、政策保险 人身保险、财产保险 强制保险、自愿保险 原保险、再保险、共同保险、重复保险 企业保险、个人保险、团体保险 单一风险保险、综合风险保险、一切险
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主讲：陈泞
第一章 风险与保险
二、保险的要素 要素是构成事物的必要因素。 1.保险必须有特定风险的存在
2.保险必须对风险事故造成的损失给予经济
补偿
3.保险必须有互助共济关系
4.保险金的分担必须合理 5.保险必须为较长期性的经济制度
主讲：陈泞
第一章 风险与保险 三、保险的对象 1.物质标的物：物质标的物保险的对象是被保险人享有绝对的所有权
七、保险的作用
1.及时补偿灾害事故损失
2.安定人民生活，维护社会稳定
3.促进防灾防损，减少灾害事故损失
4.聚集闲资金，促进金融市场的发展。
5.促进科学技术向现实生产力转化。
6.有利于国际贸易的发展，促进对外经济交往
主讲：陈泞
第一章 风险与保险
第三节 保险的产生和发展 一、保险业的产生形成 人类在改造自然、征服自 然的漫长历史进程中，为了抵 御自然灾害和意外事故，除利 用已经掌握的生产技能进行经 济预防外，还通过建立经济后 备的形式，防止风险对于社会 经济生活所造成的损失。