汽车金融业务

终端消费者个人购车贷款业务
个人汽车消费信贷业务
- 与销售网络内的优质经销商 合作开展经销商全程担保的
个人汽车贷款业务。
个人融资租赁业务
-依托销售网络内的经销商，合作 开展终端消费者个人融资租赁业 务。
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2.3 终端消费者个人购车贷款业务
▪个人汽车消费信贷业务
客户定位
- 终端消费者
产品模式
- 普通式信贷，按月还本付息 - 首付比例最低为30%，期限最长为36个月
汽车金融业务介绍
2018.12
内容提要
1 厂家汽车金融业务的战略定位 2 厂家汽车金融业务的运作模式 3 厂家汽车金融业务的运行现状 4 厂家汽车金融业务的发展方向 5 厂家汽车金融业务的政策支持
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第一部分
1 厂家汽车金融业务的战略定位 2 厂家汽车金融业务的运作模式 3 厂家汽车金融业务的运行现状 4 厂家汽车金融业务的发展方向 5 厂家汽车金融业务的政策支持
❖ 各汽车电商也持续加码融资租赁，甚至斥巨资开展广告战 。
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第四部分
1 厂家汽车金融业务的战略定位 2 厂家汽车金融业务的运作模式 3 厂家汽车金融业务的运行现状 4 厂家汽车金融业务的发展方向 5 厂家汽车金融业务的政策支持
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汽车金融发展方向
以财务公司为核心， 搭建集团金融服务板 块和汽车后产业的衍 生体系。
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厂家汽车金融业务的政策支持
5.2 在独立运作汽车金融方面的政策支持
2008年初国家银监会颁布了修订后的《汽车金融公司管理办法》，与《企业集 团财务公司管理办法》相比，修订后的《汽车金融公司管理办法》在业务范围、 资金来源等方面给予专业性汽车金融公司较大的优惠政策，专业性汽车金融公司 可为经销商提供营运设备贷款包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷 款等、向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款等业务、办 理租赁汽车残值变卖和处理业务；在资金来源方面，专业性汽车金融公司可接受 汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金、发行金融债券、从事 同业拆借和向金融机构借款等；可见与财务公司在《企业集团财务公司管理办法》 框架内开展汽车金融业务相比，专业性汽车金融机构在业务范围、资金来源等方 面都有很大的优势，所以相关部门能否为汽车企业集团财务有限公司投资成立专 业性汽车金融公司提供支持，并解决汽车金融的品牌塑造问题。
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厂家汽车金融业务的运作模式
Fra Baidu bibliotek
[ 汽车金融业务种类 ] 经销商批量购车融资业务 机构客户买方信贷业务 终端消费者个人购车贷款业务
[ 总体运作模式 ]
- 区域前台以业务操作、市场 营销与客户服务为主要职能
- 本部后台以体系建设、管理 支持与职能服务为主要职能
- 区域和后台互为依托的一体 化业务模式，形成既能够控 制风险又能够确保业务高效 运行的业务组织模式。
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厂家汽车金融业务的政策支持
5.3 在财务公司设立分支机构方面的政策支持
由于财务公司设立分支机构受到严格限制，但目前汽车企业集团财务有 限公司的汽车金融业务已辐射全国，在各区域开展汽车金融业务过程中， 经常会遇到当地工商行政管理等部门的限制，为业务的正常开展带来了 障碍和影响，建议相关部门结合汽车金融业务的实际运行情况，给予汽 车企业集团财务有限公司在设立分支机构方面的政策支持。
- 按月还本付息 - 首付比例最低为30%
风险控制模式
运行流程
- 严格的贷前调查、贷中评 审、贷后管理
- 多种风险控制手段
- 与经销商批量购车融资业 务基本相同
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2.3 终端消费者个人购车贷款业务
终端消费者个人购车贷款业务 即为了支持公司成员单位产品的终端销售，公司与集团营销
网络合作，为购买公司产品的终端个人客户提供资金支持。
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1.1 开展汽车金融业务的政策基础
厂家汽车金融业务的开展和发展离不开国家相关政策的陆续出台和不断完善
中国人民银行总行下发 - 《企业集团财务公司
管理暂行办法》 - 允许企业集团财务公司
开展集团成员单位产品的 买方信贷业务
1995
中国人民银行总行下发 - 《企业集团财务公司管
理办法》 - 允许财务公司开展集团
风险控制模式
- 车辆抵押与符合条件的个人提供保证 - 严格进行贷前调查、客户评价体系和贷中评审 - 建立完善的贷后管理体系，多元化催收模式 - 业务标准化体系建设，规范业务操作，有效控制系统性风险
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2.3 终端消费者个人购车贷款业务
业务流程
1. 受理业务、初审、安排客户经理进 行贷前调查。
2. 本部后台进行集中 审查和审批。
风险控制模式
- 建立了由经销商为客户担保、挂靠车队担保、财产抵押 、交 纳保证金、企业控制人担保等多项控制手段并用的风险控制 体系。
- 严格市场准入条件、根据经销商的资信状况和提供的风险控 制措施核定每一家经销商的担保规模，并根据经销商的实际 情况动态调整。
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2.3 终端消费者个人购车贷款业务
运行流程
4. 由客户服务中心的呼入和 呼出平台实施客户的贷后跟 踪与关系维护等工作。
3. 区域办理合同签署、车辆抵押登 记等手续以及日常款项催收。
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第三部分
1 厂家汽车金融业务的战略定位 2 厂家汽车金融业务的运作模式 3 厂家汽车金融业务的运行现状 4 厂家汽车金融业务的发展方向 5 厂家汽车金融业务的政策支持
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2.2 机构客户批量购车买方信贷业务
机构客户批量购车买方信贷业务即为支持公司成员单位产品的销售，公司与厂家及优质
经销商合作，为符合条件批量购买公司成员单位产品的机构客户提供买方信贷业务，配合集 团成员单位积极开发集团产品的大用户群体。
客户定位
产品模式
- 符合条件批量购买公司产品机 构客户
研究探索汽车融资 租赁业务，建立和 完善集团汽车后产 业衍生体系。
通过资产管理业 务搭建保险资金 的专业化运作平 台，建立保险资 金多元化的运作 模式，实现保险 资金效益最大化。
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第五部分
1 厂家汽车金融业务的战略定位 2 厂家汽车金融业务的运作模式 3 厂家汽车金融业务的运行现状 4 厂家汽车金融业务的发展方向 5 厂家汽车金融业务的政策支持
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独立运作汽车金
融问题
B
第五部分
资金来源问题
A
贷款车辆的抵押登
E
记和管理问题
政策支持
C
分支机构问题
D
个人征信体系建设问题
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厂家汽车金融业务的政策支持
5.1 在汽车金融资金来源方面的政策支持
随着公司汽车金融业务规模的不断扩大，传统的结算存款沉淀的资金 来源稳定性不足，资金来源问题已成为目前制约业务规模持续扩大的 主要矛盾。相关部门能否为汽车企业集团财务有限公司发行开展汽车 信贷资产证券化等方面给予政策支持。
汽车信贷
汽车保险
融资租赁
资产管理
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汽车金融发展方向
汽车信贷
汽车保险
融资租赁
资产管理
做强汽车信贷这一 主业，通过建立辐 射集团汽车信贷业 务平台，发挥汽车 信贷的双重作用， 最大限度地支持集 团产品销售，协助 集团从财务视角分 析营销网络的控制 能力。
通过专业化汽车 保险业务协同汽 车信贷全力支持 集团产品销售， 实施汽车信贷与 汽车保险的整合 运作，建立集团 汽车后产业衍生 板块，提升集团 综合竞争实力。
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2.1 经销商批量购车融资业务
经销商批量购车融资业务即为促进公司产品的销售，依托营销网络内的优质经销商，为
其向厂家批量采购资源提供资金支持。
客户定位
- 各营销网络的优质经销商
产品模式
风险控制模式
- 按月还本付息普通式信贷 - 随用随借、随售随还准时
化信贷
- 完善的贷前调查、贷中评 审、贷后管理体系
厂家汽车金融业务经历了三个主要的发展阶段
发展历程…
2007至今
1996
探索、尝试阶段
2002
2005
管理体系逐步完善、运行 模式逐步规范
运行模式和管理架构初步建立阶段
5
1.2 开展汽车金融业务对集团的战略促进
- 充分发挥厂家金融 对公司产品的销售融 资作用，支持和促进 集团产品销售
A
促进集团产品销售
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❖ 传统的汽车厂商制造及销售的商业模式下，厂商生存空间 越来越小，利润大幅下滑，为寻求新的利润增长点，厂商 纷纷布局汽车融资租赁。融资租赁因其灵活、高效的产品 模式已经快速渗透到汽车金融领域，成为汽车金融的重要 参与者。
❖ 我国多家大型汽车集团已涉足汽车融资租赁领域，且如一 汽集团、上汽集团、东风汽车、广汽集团等旗下均设立了 专门的汽车融资租赁公司。包括即将成立的中安汽车融资 租赁在内的这些融资租赁公司在帮助集团拓展产业链，增 加销售渠道的同时也可背靠厂商产品、获客、车辆处置等 优势开展业务。
B
延长产业价值链
- 延长集团汽车产 业价值链，创新集 团盈利空间，提升 集团的盈利能力
- 建立集团汽车衍生 服务体系，开发集 团汽车后产业的集 群优势
战略促进
C
建立衍生服务体系
D
增强产业竞争力
- 增强国内汽车产 业的竞争能力，支 持民族汽车产业的 快速发展
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1.3 集团对开展汽车金融业务的战略支撑
1. 区域客户经理与经销商人员联合对 客户进行贷前调查。
2. 本部后台审查及审批
4. 由区域及本部后台共同对 合作经销商及终端客户实施 动态管理。
3. 区域客户经理与客户面签合同。
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2.3 终端消费者个人购车贷款业务
▪个人融资租赁业务
客户定位
- 公司终端消费者
产品模式
- 首付比例最低为净车价的20%，期限最长为5年 - 根据市场和客户需求，开发了人性化和差异化的产品模式 - 普通信贷、阶梯信贷、预留尾款信贷和关怀信贷等信贷产品
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厂家汽车金融业务的政策支持
5.5 在贷款车辆的抵押登记和管理方面的政策支持
目前各金融主体都将借款人借款所购车辆作为抵押物，一旦借款人无力偿还或有 能力拒不偿还，均通过协商或通过法律诉讼手段处置抵押车辆，但由于我国公安 交通车辆管理部门的车辆管理和登记系统尚未实现全国联网，给骗贷行为提供了 可乘之机，克隆车辆资料进行一车两地登记上牌，致使抵押的法律手续虚假，同 时由于车辆登记信息不能联网共享，逃债人一旦将抵押车辆处置到异地，债权人 无法查询车辆更无法执行和处置抵押车辆，建议国家车辆管理部门应加快车辆管 理信息系统建设，实现全国车辆联网查询和信息共享功能，并研究建立失信车主 车辆状态的监测和跟踪服务体系，为防范化解汽车消费信贷的风险和进一步加强 我国个人车辆管理提供一个良好的技术网络平台；同时也建议公安部应尽快规范 各地车辆管理部门的车辆抵押工作和收费标准，以解决部分地区车辆抵押办理效 率慢、服务质量差和收费标准不一的问题。
成员产品的买方信贷、消 费信贷和融资租赁业务
2000
银监会颁布修订后
- 《企业集团财务公司管 理办法》
- 经批准可开展集团成员 单位产品的买方信贷、消费 信贷和融资租赁业务
中国人民银行和银监会 联合颁布 -《汽车贷款管理办法》 - 进一步规范汽车贷款业务
2004
4
1.1 开展汽车金融业务的政策基础
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厂家汽车金融业务的政策支持
5.4 在个人征信体系建设方面的政策支持
个人征信体系建设是一项社会系统工程，涉及到政府的统一管理，包 括法律法规建设、信用管理行业的规范、专业人才的培养、信用资源 的征集和管理等多方面问题，要想从根本上解决汽车消费信贷目前存 在的问题，就必须加快我国个人征信体系的建设，建议国家有关部门 应加强信用立法、建立界定个人信用数据开放范围的法律法规和商帐 催收的法律法规以及规范的个人征信行业运行模式，建立并有效运行 个人失信惩罚机制，为持续开展汽车消费信贷业务提供一个良好的法 制环境和信用环境，同时为建设一个具有中国特色的良好的信用社会 奠定基础。
体系规划 汽车衍生体系的整体规划和统筹实施 资源共享 营销网络资源互相补充 整合运作 营销体系和汽车金融体系的整合运作和协同推进
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1.4 厂家汽车金融业务功能定位
• 发展衍生经济
大力发展汽车金融，建立集团金融服务平台， 贯彻和实施集团汽车衍生经济发展战略的必由之路；
• 支持集团销售
大力发展汽车金融，全力支持集团产品销售 是服务集团和发展集团的最佳方式；
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1.4 厂家汽车金融业务功能定位
• 实现自身发展
大力拓展汽车金融，是自身实现业务创新、持续 增强公司赢利能力、拓展发展空间的必然选择；
• 构建核心业务
借助现有汽车主机厂资源，深挖新能源汽车金融产品，打造适合大部分
新能源汽车主机厂通用产品，构建产销之外的核心增长极。
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第二部分
1 厂家汽车金融业务的战略定位 2 厂家汽车金融业务的运作模式 3 厂家汽车金融业务的运行现状 4 厂家汽车金融业务的发展方向 5 厂家汽车金融业务的政策支持
- 多元化的风险控制模式
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2.1 经销商批量购车融资业务
运行流程
1. 经销商或机构客户向区域提出信贷申请。
2. 区域客户经理贷前调 查，形成调查报告提交 本部后台业务评审中心
4. 区域客户经理办理相关手 续落实相关控制条件、开展 相应的贷后管理等工作。
3. 评审中心的评审专员完成审查 分析报告，公司风险管理委员会 进行审批决策。