财经素养
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美国基础教育——K12
“K12”中的“K”代表Kindergarten（幼儿园），
“12”代表12年级（相当于我国的高三）。
“K－12”是指从幼儿园到12年级的教育，因此也被
国际上用作对基础教育阶段的通称。
K-12财经素养
美国学者将财经素养作为当今社会的核心生活技 能。在美国，财经教育被称为“从三岁开始实现的幸 福人生计划”，政府认为财经教育的实施越早越好。 美国为中小学学生专门制定了一套财经教育目标：
美国财经教育的发展
美国的财经教 育最早可追溯 到20世纪30 年 代
2002年成立了财经 教育办公室，将财 经教育整合进基础 教育中
20世纪70年代初， 美国民间就创立了 财经素养教育机构 80年代以后，将财 经教育纳入学校正 规教育
2005年，有29个州 相继采用立法形式 要求中小学实施财 经教育
PISA样题
样题5分析
☞评分标准 问题的意图：辨别工资单中的实发工资 ☞满分答案 B 2500 zeds ☞不得分答案 其他答案 在现场试测中只有略超过半数的学生得分
PISA样题
样题6 -▇ 银行的失误
问题 对戴维来说，以下哪个观点可能是好建议？在每个观点后圈“ 是”或“否”。
观点 这是一个好建议吗？
信息与传播技术等学科。2011年，证券与投资委员会研究制
定《财经素养的国家战略》，同年开办MoneySmart和Money－ SmartTeaching两大财经素养教育网站，如今网站己经成为澳 大利亚学校财经素养教育的“百宝箱”。
其他国家“财经教育”现状
日本财经素养教育的实施主体为日本金融宣教中央委员 会，从2005年起通过不断提高学生接受财经素养教育的积极 性，带动日本全社会对财经素养教育事业的关注。日本金融 宣教中央委员会在全国指定了100多所学校，作为授权开展财 经素养教育的指定教学点。同时还创办财经素养专题门户网
问题 如果琼斯太太向Zedbest贷款，可能的消极财务结果是什么？
PISA样题
样题3分析
☞评分标准 问题的意图：认识到大笔贷款可能带来的糟糕后果 ☞满分答案 琼斯太太可能会欠更多债 支付更多利息 还清贷款的时间更长 可能要支付FirstZed的销号费 ☞不得分答案 其他答案 在现场试测中只有40%的学生得分
PISA样题
样题7 -▇ 新银行卡
丽莎住在Zedland。她收到这张新银行卡。 问题 第二天，丽莎收到银行卡的个人身份识别码。丽莎该怎么做？ A 在便签上记录下个人身份识别码并收在钱包里。 B 把个人身份识别码告诉朋友。 C 把个人身份识别码写在银行卡的背面。 D 记住个人身份识别码。
PISA样题
PISA样题
样题2 -▇ 旅费 娜塔莎每周三天晚上在餐厅工作。她每晚工作4小时，时薪10 zeds。娜塔莎每周还能挣80 zeds小费。娜塔莎每周把一半的 收入作为积蓄。
问题一 娜塔莎为了在假日出游准备存600zeds。她需要几周才能存满 600zeds？
PISA样题
样题2分析
☞ 评分标准 问题的意图：计算储蓄所需时间 ☞ 满分答案 6周 ☞ 不得分答案 其他答案 在现场试测中只有少于半数的学生得分
风险管理与保险
储蓄与投资
经济投资
财产保护和保险
其他国家“财经教育”现状
英国是欧盟诸国中财经素养教育发展最为完善的国家之 一。其中，财经素养教育正式进入英格兰的学校教育系统是 在2000年。其小学阶段的实施形式主要是融入到数学课程中 ，中学阶段则是融入个人、社会和健康教育课中。从2014年9 月开始，所有中小学校必须按照国家课程相关要求实施财经
夺冠，与他们在数学和阅读领域方面的优势紧密相关，也
与他们长期在大都市的生活环境中耳濡目染有关。 PISA财经素养主要测试的是个人理财素养，与学生日 常生活比较贴近，属于微观经济，涉及宏观经济内容较少 。上海学生在大都市生活环境中耳濡目染，经常能听到投 资、股票、超市购物等信息，有利于积累相关的日常生活 经验，理解试题的背景和要求。
8岁
9岁 10岁
11岁 12岁
13岁至高 中毕业
知道从电视广告中寻找理财信息
能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用 银行业务中的一般术语 尝试进行股票、债券等投资活动，以及通过 打工等赚钱
K-12财经素养
美国可以看出，美国少儿理财教育的目标是帮助学生认 识金钱，树立正确的金钱观，以及引导学生储蓄，树立正确 的消费观和财富观。 此外，美国民间财经素养联盟认为所有完成高中教育的 年轻人都应该能够为个人的经济幸福承担责任，为此制定了 K-12学生的财经教育目标，即学生在高中毕业时应该知道： （1）如何发现、判断、运用理财信息； （2）如何设立理财目标并制定方案实现目标； （3）如何开发自己赚钱的潜能并学会储蓄； （4）如何有效地利用理财服务； （5）如何履行经济义务； （6）如何积累并保护财产。
3岁 能辨认硬ห้องสมุดไป่ตู้、纸币
能知道每枚硬币是多少美分，认识到无法购买 全部商品，必须做出选择
4岁 5岁
6岁
知道硬币等价物，知道钱是怎么来的
能数金额不大的纸币，能数大量硬币
K-12财经素养
7岁 能看价格标签
知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存 在账户里
能制订一周开销计划，购物时知道比较价格 懂得每周节约一点钱，可供大笔开销时使用
在现场试测中接近3/4的学生得分
PISA样题
样题5 -▇ 工资单
简的老板每个月都给简的银行账户支付工资，这是简7月份 的工资单。 雇员工资单：简·西铁城 职位：经理 问题 7月1日至7月31日 7月31日，简的老板给简的 2800Zeds 工资总额 银行账户里打了多少钱？ 300Zeds 扣除 A 、300zeds 2500Zeds 实发工资 B、 2500zeds 今 年 迄 今 为 止 的 19600zeds C 、2800zeds 工资总额 D、19600 zeds
样题4分析（问题一）
☞ 评分标准 问题的意图：通过比较单价来辨别事物的价值 ☞ 满分答案 明确或间接指出箱装的番茄每公斤的价钱比散装番茄的便宜 ☞ 不得分答案 其他答案 在现场试测中接近3/4的学生得分
PISA样题
样题4分析（问题二）
☞评分标准
问题的意图：认识到大量购买可能会导致浪费 ☞ 满分答案 提到根本不需要这么多番茄，会浪费；提到一些人负担 不起大量购买导致的更高的绝对成本 ☞ 不得分答案 其他答案
PISA样题
样题4 -▇在市场 你可以按重量或者按箱购买番茄。
▲2.75 zeds per kg ▲2 zeds for a 10 kg box
问题一:箱装的番茄比散装番茄价格更实惠。请给出一个理由 来支持该观点。 问题二:对某些人来说，买一箱番茄可能不是个明智的财务决 策。请解释下为什么。
PISA样题
上海学校“财经课程”现状
上海部分学校开设了财经素养试点课程，还有一
些学校在其他学科中渗透了财经教育的内容。 PISA问卷调查表明，上海有8.9%的学生上过专 门的财经教育课程，46.0%的学生在学校其他学科课
程中学过财经教育的内容，26.4%的学生在校外活动
中学过相关内容。综合这三个选项的结果，多数上海 学生在财经素养方面有一定的知识积累
支付房屋租金 是/ 否 是/ 否
问题一：清单中哪项任务是 购置户外家具 克莱尔他们急需解决的？在 每项任务后选择圈出“是”或“否”
PISA样题
样题1分析
☞ 评分标准 问题的意图：意识到在处理预算的时候哪些事需要优先处理 ☞ 满分答案 三个正确答案为否、是、否，按此顺序作答 ☞ 不得分答案 少于三个正确答案 在现场试测中超过3/4的学生得分
站，采用游戏、猜谜、动画等形式，与参与者实时互动，以
更具亲和力和人性化的方式普及公民的财经知识。
PISA测试中的“财经素养”
“财经素养”是PISA 2012测试新增的国际选项，
主要指个人理财素养，涉及个体理解、管理和计划自 己及家庭的财经事务的方式方法，而不是诸如供需原 理、市场结构等宏观经济素养。
样题7分析
☞评分标准 问题的意图：认识到使用含有个人身份识别码的银行卡 时应该注意的安全措施 ☞满分答案 D 记住个人身份识别码 ☞不得分答案 其他回答 在现场试测中超过90%的学生得分
上海学生取得高分的原因
在OECD公布的“2012年PISA国际测试”成绩中，上海 学生在数学、阅读素养、科学素养等三个领域的平均成绩 继2009年之后，均蝉联全球第一。上海学生在财经素养中
回复邮件并提供他的网上银行信息。
联系银行询问邮件信息。
是
是
否
否 否
若该链接和他银行的网址一样，点击链接并 是 根据提示操作。
PISA样题
样题6分析
☞评分标准 问题的意图：妥善处理金融诈骗邮件信息 ☞满分答案 三个正确答案为否、是、否，按此顺序作答 ☞不得分答案 少于三个正确答案 在现场试测中只有略超过40%的学生得分
素养教育，保证每个学生都能接受到国家课程中涵盖的财经
素养教育。目前，英格兰中小学校均采用财经素养教育与其 他课程教学相融合的方式。
其他国家“财经教育”现状
澳大利亚是较早意识到财经素养的重要性，并从国家层 面整体推进财经素养教育的国家之一。2005年出台的《消费 者和财经素养的国家框架》，财经素养教育覆盖的学段从幼 儿园到十年级，支持将财经素养整合进英语、数学、科学、 人文学科(商业、贸易、经济、技术与企业)、城市与公民、
2011年，美国财经 教育委员会发布了 《促进美国经济的 成功：财经素养国 家战略》
美国财经教育的发展
2007年，K-12《财经 素养国家标准》将财 经教育分为：
责任与决策 收入与职业 规划与金钱管理 信用与借贷
2012年4月，K-12 《财经素养国家标准》 将财经教育分为：
挣取收入 获取物品和服务 储蓄 使用信用卡
总结
财经素养是现代公民所必需的素养，具有基本财经素 养的学生成年后能更好地保护和增加个人的家庭财富，更 有利于国家的经济和金融稳定。上海要建设国际经济和金 融中心，提高青少年的财经素养也是实现这一目标的重要 基础。
“财经素养”的评测框架
OECD以内容（包括知识与理解力）、过程（包括认知 策略与方法）、情境（即知识、技能和理解力的应用范围 ）三个维度构建了财经素养测评的三维理论模型，并根据 参与测评的国家与地区的15岁学生共同面临的财经问题， 规划了测评试题在各个维度的分布比例
PISA样题
样题1 -▇ 消费选择 克莱尔和她的朋友们打算租一套房子。他们都已经工作了两个 月了。他们没有任何积蓄。他们拿的是月薪，而且刚刚拿到工 资。他们制作了下面的“待办事项”清单： - 待办事项 ▪ 买有线电视 ▪ 支付房屋租金 任务 这项任务是当务之急吗？ ▪ 购置户外家具 买有线电视 是/ 否
PISA样题
样题3 -▇ 新贷款
琼斯太太在FirstZed金融机构贷款8000zeds。贷款的年利率 是15%。她每月还贷款150zeds。一年后琼斯太太仍然欠贷款 7400zeds。 另一家叫Zedbest的融资公司给琼斯太太贷款10000zeds， 年利率13%。琼斯太太每月需偿还150zeds。
“K12”中的“K”代表Kindergarten（幼儿园），
“12”代表12年级（相当于我国的高三）。
“K－12”是指从幼儿园到12年级的教育，因此也被
国际上用作对基础教育阶段的通称。
K-12财经素养
美国学者将财经素养作为当今社会的核心生活技 能。在美国，财经教育被称为“从三岁开始实现的幸 福人生计划”，政府认为财经教育的实施越早越好。 美国为中小学学生专门制定了一套财经教育目标：
美国财经教育的发展
美国的财经教 育最早可追溯 到20世纪30 年 代
2002年成立了财经 教育办公室，将财 经教育整合进基础 教育中
20世纪70年代初， 美国民间就创立了 财经素养教育机构 80年代以后，将财 经教育纳入学校正 规教育
2005年，有29个州 相继采用立法形式 要求中小学实施财 经教育
PISA样题
样题5分析
☞评分标准 问题的意图：辨别工资单中的实发工资 ☞满分答案 B 2500 zeds ☞不得分答案 其他答案 在现场试测中只有略超过半数的学生得分
PISA样题
样题6 -▇ 银行的失误
问题 对戴维来说，以下哪个观点可能是好建议？在每个观点后圈“ 是”或“否”。
观点 这是一个好建议吗？
信息与传播技术等学科。2011年，证券与投资委员会研究制
定《财经素养的国家战略》，同年开办MoneySmart和Money－ SmartTeaching两大财经素养教育网站，如今网站己经成为澳 大利亚学校财经素养教育的“百宝箱”。
其他国家“财经教育”现状
日本财经素养教育的实施主体为日本金融宣教中央委员 会，从2005年起通过不断提高学生接受财经素养教育的积极 性，带动日本全社会对财经素养教育事业的关注。日本金融 宣教中央委员会在全国指定了100多所学校，作为授权开展财 经素养教育的指定教学点。同时还创办财经素养专题门户网
问题 如果琼斯太太向Zedbest贷款，可能的消极财务结果是什么？
PISA样题
样题3分析
☞评分标准 问题的意图：认识到大笔贷款可能带来的糟糕后果 ☞满分答案 琼斯太太可能会欠更多债 支付更多利息 还清贷款的时间更长 可能要支付FirstZed的销号费 ☞不得分答案 其他答案 在现场试测中只有40%的学生得分
PISA样题
样题7 -▇ 新银行卡
丽莎住在Zedland。她收到这张新银行卡。 问题 第二天，丽莎收到银行卡的个人身份识别码。丽莎该怎么做？ A 在便签上记录下个人身份识别码并收在钱包里。 B 把个人身份识别码告诉朋友。 C 把个人身份识别码写在银行卡的背面。 D 记住个人身份识别码。
PISA样题
PISA样题
样题2 -▇ 旅费 娜塔莎每周三天晚上在餐厅工作。她每晚工作4小时，时薪10 zeds。娜塔莎每周还能挣80 zeds小费。娜塔莎每周把一半的 收入作为积蓄。
问题一 娜塔莎为了在假日出游准备存600zeds。她需要几周才能存满 600zeds？
PISA样题
样题2分析
☞ 评分标准 问题的意图：计算储蓄所需时间 ☞ 满分答案 6周 ☞ 不得分答案 其他答案 在现场试测中只有少于半数的学生得分
风险管理与保险
储蓄与投资
经济投资
财产保护和保险
其他国家“财经教育”现状
英国是欧盟诸国中财经素养教育发展最为完善的国家之 一。其中，财经素养教育正式进入英格兰的学校教育系统是 在2000年。其小学阶段的实施形式主要是融入到数学课程中 ，中学阶段则是融入个人、社会和健康教育课中。从2014年9 月开始，所有中小学校必须按照国家课程相关要求实施财经
夺冠，与他们在数学和阅读领域方面的优势紧密相关，也
与他们长期在大都市的生活环境中耳濡目染有关。 PISA财经素养主要测试的是个人理财素养，与学生日 常生活比较贴近，属于微观经济，涉及宏观经济内容较少 。上海学生在大都市生活环境中耳濡目染，经常能听到投 资、股票、超市购物等信息，有利于积累相关的日常生活 经验，理解试题的背景和要求。
8岁
9岁 10岁
11岁 12岁
13岁至高 中毕业
知道从电视广告中寻找理财信息
能制订并执行两周开销计划，懂得正确使用 银行业务中的一般术语 尝试进行股票、债券等投资活动，以及通过 打工等赚钱
K-12财经素养
美国可以看出，美国少儿理财教育的目标是帮助学生认 识金钱，树立正确的金钱观，以及引导学生储蓄，树立正确 的消费观和财富观。 此外，美国民间财经素养联盟认为所有完成高中教育的 年轻人都应该能够为个人的经济幸福承担责任，为此制定了 K-12学生的财经教育目标，即学生在高中毕业时应该知道： （1）如何发现、判断、运用理财信息； （2）如何设立理财目标并制定方案实现目标； （3）如何开发自己赚钱的潜能并学会储蓄； （4）如何有效地利用理财服务； （5）如何履行经济义务； （6）如何积累并保护财产。
3岁 能辨认硬ห้องสมุดไป่ตู้、纸币
能知道每枚硬币是多少美分，认识到无法购买 全部商品，必须做出选择
4岁 5岁
6岁
知道硬币等价物，知道钱是怎么来的
能数金额不大的纸币，能数大量硬币
K-12财经素养
7岁 能看价格标签
知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存 在账户里
能制订一周开销计划，购物时知道比较价格 懂得每周节约一点钱，可供大笔开销时使用
在现场试测中接近3/4的学生得分
PISA样题
样题5 -▇ 工资单
简的老板每个月都给简的银行账户支付工资，这是简7月份 的工资单。 雇员工资单：简·西铁城 职位：经理 问题 7月1日至7月31日 7月31日，简的老板给简的 2800Zeds 工资总额 银行账户里打了多少钱？ 300Zeds 扣除 A 、300zeds 2500Zeds 实发工资 B、 2500zeds 今 年 迄 今 为 止 的 19600zeds C 、2800zeds 工资总额 D、19600 zeds
样题4分析（问题一）
☞ 评分标准 问题的意图：通过比较单价来辨别事物的价值 ☞ 满分答案 明确或间接指出箱装的番茄每公斤的价钱比散装番茄的便宜 ☞ 不得分答案 其他答案 在现场试测中接近3/4的学生得分
PISA样题
样题4分析（问题二）
☞评分标准
问题的意图：认识到大量购买可能会导致浪费 ☞ 满分答案 提到根本不需要这么多番茄，会浪费；提到一些人负担 不起大量购买导致的更高的绝对成本 ☞ 不得分答案 其他答案
PISA样题
样题4 -▇在市场 你可以按重量或者按箱购买番茄。
▲2.75 zeds per kg ▲2 zeds for a 10 kg box
问题一:箱装的番茄比散装番茄价格更实惠。请给出一个理由 来支持该观点。 问题二:对某些人来说，买一箱番茄可能不是个明智的财务决 策。请解释下为什么。
PISA样题
上海学校“财经课程”现状
上海部分学校开设了财经素养试点课程，还有一
些学校在其他学科中渗透了财经教育的内容。 PISA问卷调查表明，上海有8.9%的学生上过专 门的财经教育课程，46.0%的学生在学校其他学科课
程中学过财经教育的内容，26.4%的学生在校外活动
中学过相关内容。综合这三个选项的结果，多数上海 学生在财经素养方面有一定的知识积累
支付房屋租金 是/ 否 是/ 否
问题一：清单中哪项任务是 购置户外家具 克莱尔他们急需解决的？在 每项任务后选择圈出“是”或“否”
PISA样题
样题1分析
☞ 评分标准 问题的意图：意识到在处理预算的时候哪些事需要优先处理 ☞ 满分答案 三个正确答案为否、是、否，按此顺序作答 ☞ 不得分答案 少于三个正确答案 在现场试测中超过3/4的学生得分
站，采用游戏、猜谜、动画等形式，与参与者实时互动，以
更具亲和力和人性化的方式普及公民的财经知识。
PISA测试中的“财经素养”
“财经素养”是PISA 2012测试新增的国际选项，
主要指个人理财素养，涉及个体理解、管理和计划自 己及家庭的财经事务的方式方法，而不是诸如供需原 理、市场结构等宏观经济素养。
样题7分析
☞评分标准 问题的意图：认识到使用含有个人身份识别码的银行卡 时应该注意的安全措施 ☞满分答案 D 记住个人身份识别码 ☞不得分答案 其他回答 在现场试测中超过90%的学生得分
上海学生取得高分的原因
在OECD公布的“2012年PISA国际测试”成绩中，上海 学生在数学、阅读素养、科学素养等三个领域的平均成绩 继2009年之后，均蝉联全球第一。上海学生在财经素养中
回复邮件并提供他的网上银行信息。
联系银行询问邮件信息。
是
是
否
否 否
若该链接和他银行的网址一样，点击链接并 是 根据提示操作。
PISA样题
样题6分析
☞评分标准 问题的意图：妥善处理金融诈骗邮件信息 ☞满分答案 三个正确答案为否、是、否，按此顺序作答 ☞不得分答案 少于三个正确答案 在现场试测中只有略超过40%的学生得分
素养教育，保证每个学生都能接受到国家课程中涵盖的财经
素养教育。目前，英格兰中小学校均采用财经素养教育与其 他课程教学相融合的方式。
其他国家“财经教育”现状
澳大利亚是较早意识到财经素养的重要性，并从国家层 面整体推进财经素养教育的国家之一。2005年出台的《消费 者和财经素养的国家框架》，财经素养教育覆盖的学段从幼 儿园到十年级，支持将财经素养整合进英语、数学、科学、 人文学科(商业、贸易、经济、技术与企业)、城市与公民、
2011年，美国财经 教育委员会发布了 《促进美国经济的 成功：财经素养国 家战略》
美国财经教育的发展
2007年，K-12《财经 素养国家标准》将财 经教育分为：
责任与决策 收入与职业 规划与金钱管理 信用与借贷
2012年4月，K-12 《财经素养国家标准》 将财经教育分为：
挣取收入 获取物品和服务 储蓄 使用信用卡
总结
财经素养是现代公民所必需的素养，具有基本财经素 养的学生成年后能更好地保护和增加个人的家庭财富，更 有利于国家的经济和金融稳定。上海要建设国际经济和金 融中心，提高青少年的财经素养也是实现这一目标的重要 基础。
“财经素养”的评测框架
OECD以内容（包括知识与理解力）、过程（包括认知 策略与方法）、情境（即知识、技能和理解力的应用范围 ）三个维度构建了财经素养测评的三维理论模型，并根据 参与测评的国家与地区的15岁学生共同面临的财经问题， 规划了测评试题在各个维度的分布比例
PISA样题
样题1 -▇ 消费选择 克莱尔和她的朋友们打算租一套房子。他们都已经工作了两个 月了。他们没有任何积蓄。他们拿的是月薪，而且刚刚拿到工 资。他们制作了下面的“待办事项”清单： - 待办事项 ▪ 买有线电视 ▪ 支付房屋租金 任务 这项任务是当务之急吗？ ▪ 购置户外家具 买有线电视 是/ 否
PISA样题
样题3 -▇ 新贷款
琼斯太太在FirstZed金融机构贷款8000zeds。贷款的年利率 是15%。她每月还贷款150zeds。一年后琼斯太太仍然欠贷款 7400zeds。 另一家叫Zedbest的融资公司给琼斯太太贷款10000zeds， 年利率13%。琼斯太太每月需偿还150zeds。