个人征信异议处理工作调研思考
征信异议处理工作总结
征信异议处理工作总结《征信异议处理工作总结：与“误解”的斗争之旅》哎呀呀，说起这征信异议处理工作啊，那可真是一段充满挑战又有趣得很的历程，就像一场和各种“误解”的激烈斗争！咱这工作啊，就像是给征信报告做个“纠错小天使”。
可不是嘛，经常有人因为各种稀奇古怪的原因找上门来，说他们的征信报告有问题。
有时候看着那些理由，真是让人哭笑不得，啥样的都有。
比如有一次，有个大哥风风火火地跑过来，说他的征信上显示他逾期了，可他明明记得自己按时还钱了。
我们一番查询啊，发现是他把还款日期记错了，闹了个大乌龙。
那大哥当时就傻眼了，然后挠挠头笑着说：“哎呀，我这脑子啊，记错啦记错啦！”真是让人又好气又好笑。
还有些人呢，是对一些记录有疑问，其实是他们没搞清楚规则。
就像有个大姐，看到自己的征信上有个查询记录，就以为出啥大事了，着急得不行。
等我们跟她解释清楚，她才恍然大悟，拍着大腿说：“哎呀，原来是这么回事啊，吓我一跳！”不过呢，咱也不能光笑人家，得认真对待每一个人，每一个异议。
因为征信这东西对大家来说可太重要了，关系到贷款啊、买房啊啥的。
我们就像是一个桥梁，连接着客户和正确的征信信息。
在处理这些异议的过程中，我可是学到了不少东西呢！要耐心，要细心，更要专业。
有时候得像个侦探一样，去寻找那些隐藏在各种记录背后的真相。
有时候还得用通俗易懂的话给客户解释清楚那些复杂的规则和术语，不然他们可听不懂。
虽然这工作有时候挺麻烦的，但是看到客户们在我们的帮助下，解决了问题，开心地走了，那种成就感也是满满的啊！就好像打了一场胜仗一样。
而且啊，还能遇到各种有趣的人和事，让每一天的工作都变得不一样。
总之呢，征信异议处理工作这一路啊，有欢笑也有汗水，有苦恼也有成就。
但我会一直坚定地走下去，继续当这个“纠错小天使”，为大家解决那些和征信相关的“误解”，让大家的征信都亮亮堂堂的！。
对个人征信异议应诉处理工作的思考——基于中国人民银行咸阳市中心支行辖区异议处理工作的调查
程序 环节 多 ， 响 了异 议处 理 的时效 性 ， 法 满 足 申 影 无 请人 急于处 理异议 进行 信贷 活动 的要求 。 （ ） 信 管理 部 门对异 议 核 查 结 果 无 价 值 判 三 征
断权
于信贷系统升级 ， 出现个人信贷数据重复上报现象，
也 是 引起 异议 的原 因之 一 。
文 章 编 号 ： ６ ４— ４ Ｘ（０ １ ０ ０ ２ ０ １７ ７ ７ ２ １ ）６— ０ ７— ３
２０ ０６年 １ ， 国个人信用信息基础数 据库建 月 我
成 并 实现 全 国联 网 ， 至 ２ １ 截 ０ １年 ５月 ３ １日， 据库 数
个人征信业务外 ， 其余 １ 家均按照规定建立了异议 １ 处理联系人制度 ， 并专 门设置个人征信异议处理 岗 位， 指定专人负责异议处理工作。
三、 异议 处理 中存在 的不 足
（ ） 层 征 信 管理 部 门不 能全 面 掌握 异议 处 一 基
理情 况
业 务宣讲 不够 或 个人 对 有 关 服 务 条 款 理解 不 到 位 ， 比如还款 期 限 、 息 调 整 、 用 计 算 等 ， 致没 有 及 利 费 导
时 还款 ， 造成逾 期 ， 形成不 良记录 。
到 位
异议 核查 地人 民银 行也 能及 时查询 非本 地 提交 异议
申请 的处 理进 度 ， 督 金融机 构及 时核 查 、 监 快速 处理 相关 业 务 ， 一步 提高 异议处 理工作 效率 。 进
（ ） 强对金 融机 构征 信 工作 的监 督检 查 四 加
融 机构则 相应 进行 逾 期 记 录 消 除 ， 是对 于未 提 出 但
申请 的个 人 ， 报告 中仍 然展示 逾 期 ， 信用 问题 未 能得
商业银行个人征信异议处理工作的调查思考
地调研．检查组通过与各单位主管领导及
相关工作人员座谈、现场翻阅文档资料、实 际上机操作等检查手段，对各单位征信管 理工作开展情况进行检查了解。检查情况 汇总如下：
的具体的办法和操作流程，也未根据异议 一、基本情况
（一）商业银行对异议处理工作普遍比 处理工作的发展情况定期修订相关制度。 （二）个别商业银行在异议处理工作中 未留存个人身份证明复印件。如有的行在 其接受的个人异议申请中。只有个人授权
和业绩考核挂钩。
（二）制度建设及落实情况较好。各商 业银行根据其各自总行有关规定制定并及 时修订了规范本行异议处理工作的管理办 法或操作规程；有完善的处理流程，内容符 合人民银行《暂行办法》和《通知》的相关要
求，并已报各级人民银行备案（商业银行分
支机构转发其总行制定的制度视为合规）； 基本建立了定期对其辖内分支机构落实相 关制度规定情况进行非现场监测和现场检 查的机制；能针对异议处理的新情况和新 问题，及时与人民银行主管部门进行沟通。 （三）配置了个人异议处理专岗。商业 银行各级机构基本都有专人从事异议处理 工作，分工负责异议受理、核实以及核查结 果回复等工作。对异议处理人员都进行过 培训，异议处理人员熟悉人民银行及本行
本文链接：/Periodical_pp200904019.aspx 授权使用：武汉理工大学(whlgdx)，授权号：b9a0832f-3345-4494-8797-9e1d00a4d229 下载时间：2010年10月28日
入个＾、信用信息数据库。
（二）加快个人系统数据信息纠错和异 议处理速度．保护客户的正当权益。增加
个人系统纠错与异议处理操作的修改功
能，使基层人民银行能够对异议人的相关
柏
ＢＲＡＮＤ・２００９ 万方数据
规范征信异议处理标准的相关问题研究分析
规范征信异议处理标准的相关问题研究随着社会经济的发展和人们消费水平的提高，信用征信开始成为影响着我们生活的一个重要因素。
征信信息真实性的保障，是保持市场经济和金融市场稳定发展的关键，也是个人信用得以保障的关键。
在实践中，由于征信系统造成的错误、过时、重复的数据等因素，使许多消费者陷入了信用危机，并给自身带来了不良后果。
为此，规范征信异议处理标准就显得尤为重要，下面本文将浅谈关于规范征信异议处理标准的相关问题研究。
一、征信异议定义及分类征信异议是指消费者对其个人征信报告中不真实、存在误解或不符合法律法规的信息或数据提出异议，即要求征信机构对其个人征信报告中的信息或数据进行修改或删除的请求。
征信异议分为授权异议和非授权异议。
授权异议是指消费者授权第三方机构代表其与征信机构联系的异议行为。
非授权异议是指消费者直接向征信机构提出的异议行为。
二、目前征信异议存在的问题1.异议处理周期过长征信异议处理周期长，且缺乏统一标准。
造成信息报告不及时修改，影响消费者的信用记录。
2.身份核实验证不完善由于征信机构缺乏有效的核实机制，互联网上泛滥着一些虚假的征信机构。
因而，虚假的征信机构为了骗取消费者的信息，声称能进行征信异议处理，实则夸大其接收和审核异议的能力。
3.异议须证明难度大在征信异议处理中，征信机构会对异议内容进行审查，通常需要证明异议的事实依据。
由于征信机构数据来源广泛而繁复，证明异议的成本相对较高，造成消费者维权的难度。
三、关于规范征信异议处理标准的研究针对征信异议处理存在的问题，应采取相应的措施进行规范处理，确保消费者权益。
下面是具体措施：1. 统一审核标准制定统一审核标准，将异议分类、标准化处理，减少处理时间，提高处理效率。
2. 完善身份核实机制加强征信机构与相关机构之间的合作，优化身份核实信息。
为了确保消费者的信息不被泄露和滥用，应该建立身份核实机制，减少虚假征信机构危害。
3. 异议处理程序规范化规范异议处理的整个流程：异议申请、初审、复审、修改、通知，做到透明化、规范化，促进征信异议的及时处理。
个人征信系统异议处理问题及对策建议
Ｐ 趸
栏 目 编 辑 罗 ２ 锦 ０ 莉 １ ４ 年 Ｅ － ｍ ・ ａ 第 ｉ ｌ ｆ ｕ ｏ １ ｌ １ ０ 期 ２ ５ ０ ０ ＠ １ ６ ３ ｃ ｏ ｎ ｒ
信系统异议处理问题及对策建议
■ 中国 人 民银 行 天水 市 中心支 行 安 晓琴
中国人民银行甘谷县支行
张亚彤
一
．
存在问题
（ 一） 数 据更 新不够及 时。 主要 表现为 客户贷 款
理压力过大 ， 重复提出异议 申请。
实际上 已归还 ， 但信用报告 中仍然存在 ， 影响了客户的
信用。 由于 《 个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 （ 以下简称 《 办法》） 对个人信用信息的报送 时间没有 具体明确 ， 因此 ， 商业银行更 新频率 不一。 相对 于频繁 的个人信用行为和银行受理贷款高频率查询， 由于数据 更新 频率低 ， 造成 反映客户真实的信用状 况与信用报
工作人员的相关职责和操作权限， 避免 自 身因素造成的
不 良信用记 录。 二是要及时处理客户投诉 ， 对个人信用
报告有错 误 的， 商业银行要做 好耐心解释 和数 据修改 工作。 三是进一步简化异议处理操作手续， 缩短异议处 理时间。 四是加强对商业银行的监督检查 ， 定期或不定 期地 对银行业金融 机构相关管理制 度、 操作 规程 、 数 据报送等情况进行检查， 发现 问题及 时解决。 衄
二． 相关建议
（ 一） 及 时更新数据 ， 提高异议处 理效率 。 一是要 明确个人信用信息的上报时间， 及时更新数 据。 二是向
社会公布异议处理的机构 、 程序 、 方式 以及简单异议的 快速解决办法， 使客户对异议处理的整个过程有全面的
了解。 三是建立高 效、 快捷 的异议处理机制 ， 完善异议 处理子系统功能 ， 保证客户的异议申请得到及时处理， 提高异议处理 工作效率。 （ 二） 规范操作流程 ， 保证 数据报送质量。 数据报 送质量差 是产生异议 的重要原因， 商业银行要根据 《 办
论个人征信异议处理工作的实践与思考
论个人征信异议处理工作的实践与思考作者：王泽翊来源：《管理学家》2020年第01期[摘要] 随着社会经济的快速发展，金融行业的发展也提上了日程，个人征信异议处理工作日益繁重，金融行业要想获得长久稳定的发展，就必须提高对个人征信异议处理工作的重视程度，以促进异议处理工作质量、效率的提升。
对此，文章针对个人征信异议处理工作进行了实践性思考。
[关键词] 个人征信异议处理工作实践思考中图分类号：F830 文献标志码：A个人征信系统是2004年开始推广的，随着时代的发展，相关数据质量也获得了快速提升。
在金融机构的信贷业务中，对于个人征信数据信息的应用非常广泛，个人征信系统是当前阶段金融机构对于信用风险、资金安全等方面进行防御与保护的重要工具。
但是，随着个人征信系统使用频率的不断增加，暴露出来的异议问题也越来越严重，针对这方面问题采取有效措施，已经是当前阶段金融机构个人征信工作中的重点内容。
一、个人征信异议处理工作的现状（一）个人征信的异议程度不断提升依据近些年来金融机构的信贷发展状况来看，个人信用报告已经被越来越多的人熟知并应用，其适用的范围也愈加广阔。
在信用报告被广大人民群众所关注的同时，其在社会上的普及程度也不断提升，这日益增加了对公众信用记录维护的难度。
在此基础上，使个人征信异议的问题越来越严重。
（二）个人征信表现出的异议问题处于稳定状态依据针对某市86笔个人征信的相关调查，发现该市个人征信异议问题，主要表现出的异议事项是比较稳定的，通常情况下主要表现为以下四种类型：（1）个人基本信息异议类型。
这方面的异议主要是由于个人信息出现错误而造成的，比如个人信息当中的性别信息、职业信息以及婚姻状况信息等等。
这种类型的异议占调查总数的37.2%，一共有32笔。
（2）个人信贷信息异议类型。
这方面的异议主要是个人信贷信息并未在征信系统中显示，比如在系统当中并未显示出个人贷款信息或者重复显示相关信息，还有并未在征信系统当中明确显示已经还清的贷款信息等。
龙南县个人征信宣传成效的调查及思考
龙南县个人征信宣传成效的调查及思考近年来个人信用报告的社会认知度不断提高，是金融机构办理金融业务、个人办理贷款的重要参考依据。
为了强化征信管理，更有针对性的做好个人征信宣传工作，龙南县支行通过对50名城乡居民走访问卷，对征信知识的普及现状展开了调查，并对加强征信宣传工作提出几点建议。
一、征信知识普及现状（一）征信宣传初显成效，个人征信认识加深。
调查显示，64%的受访者知道或者听说过个人信用报告。
在被问及是否了解哪些行为影响个人信用时，28%的受访者认为还款不及时、帮人担保贷款、信用卡透支会影响个人信用。
调查中了解到，居民重视信用的原因一是为了减少以后贷款难度，“好借好还，再借不难”；二是出于对自身名誉的珍惜，认为“不讲信用，名声不好”。
上述调查表明，在人民银行、新闻媒体和各部门的积极宣传下，社会大众对征信知识有了一定掌握，征信知识得到一定的普及，支行征信宣传取得了一定的成效。
（二）个人信用重视良莠不齐，宣传广度有待延伸。
调查显示，有36%受访者不了解个人信用报告。
在办理过贷款的受访者中，82%表示会按时还款，18%表示偶尔未按时还款。
在对个人信用的重视程度上，虽然大多数受访者认为个人信用很重要，受访者表示一般不会主动去查询个人信用报告。
在向查询过个人信用报告的受访者问及查询原因时，75%的受访者表示是因为办理银行贷款业务时被要求出具个人信用报告，20%的受访者想了解自己是否有不良记录，5%的受访者表示好奇感兴趣。
部分居民对征信不感兴趣，信用意识较为淡薄，客观上影响了征信宣传的实效。
（三）公众对征信了解不全面，宣传效果深度不够。
虽然受访者普遍重视个人信用，但对征信基本常识仍存在误区。
一是对信用卡存在一定误区，56%的受访者知道信用卡透支后不按时还款会对个人信用报告产生不利影响，但绝大多数受访者对激活后是否产生年费以及激活后不使用是否会影响个人信用不了解；二是对信用报告查询流程不了解，62%的受访者不了解查询个人信用报告需要携带的相关资料，74%的受访者不知道只能由本人或经公证的代理人查询个人信用报告；三是对信用报告收费规定不了解，58%的受访者不知道查询个人征信报告是否收费，不知道每年个人免费查询次数。
对咸阳辖区个人征信异议处理工作的调查与思考
信 息来源． 个人 信 用报 告 中存 在 的 异 议 问题 也 越 来 越 受 到 重视 。 文 在 对 个 人 信 用 报 告 异议 处理 中存 在 问题 进 行 分 析 本
的基 础 上 ． 出 了完善 个 人 信 用报 告 异 议 处 理 工 作 的 具体 建议 。 提 关键词 ： 个人 征 信 ； 议 处 理 ； 信 体 系建 设 异 征
建设现象也偶有发生 ，００年咸阳市金融机构统一处理 ２ ８ ２１ ９ 笔私贷公用贷款即属此情况。 （ ） 统设 置不全 面 。 ０ １ １ ５月 ， 二 系 ２１年 至 在人 行咸 阳中支提 交 的 ２ ４笔异 议 申请 中 ， ｌ 为助 学贷 款 有 ６笔
逾期异议 。 因系统中助学贷款还款方式只能选择等额本息还款或分期还款方式， 没有与助学贷款相匹配的还 款方式选项造成 ， 异议提交后已消除逾期记录。
《 西部金 融》０ １ 第 １ ２１年 ０期
对 威 阳 辖 区个 人 征 信 异 议处 理 工 作 的 调 查 与 恩 考
பைடு நூலகம்李后成 张 莉
７２ ０ ） １００ （ 国人 民银 行咸 阳市 中心支行 ， 西咸 阳 中 陕
摘
要 ： 着经 济 社 会 的 不 断 发展 ， 用 报 告 已成 为 各银 行 贷 款 决 策 的 重要 参 考 依 据 和 贷后 风 险跟 踪 管理 的 重 要 随 信
二 、 成异 议 的典型 原 因分析 造
（ ） 一 个人身份证件被恶意利用 。因身份证 曾经外借或遗失 ， 被他人 冒用或盗用个人身份获取贷款 、 办理 信用卡 、 办理 担 保手 续 等 ； 村组 收 集村 民身 份证 、 单位 收 集 员工 身 份证 件 统一 大 量 办理 贷 款用 于村 组 、 位 单
个人征信异议处理工作的调研与思考
摘要：随着个人征信信用报告运用范围的不断拓展，社会公众对信用报告关注程度日益提高，商业银行受理客户的异议量也随之增加。
本文对农业银行新疆地区某金融机构近年以来异议处理情况进行了全面调查，以求通过对异议处理发展趋势与特点的梳理，剖析其形成的原因，对进一步提高征信异议处理工作提出合理化建议关键词：个人征信；异议；调研人民银行征信系统正式运行以来，在维持经济秩序、降低金融机构信贷风险等方面发挥着越来越重要的作用。
随着征信报告运用范围的不断拓展，社会公众维权意识随之增强，对征信报告提出异议申诉的频率上升、涉及业务品种扩大、要求异议处理的时效性要求也越来越高。
一、个人征信异议处理工作的特点（一）异议发生的区域集中。
从受理异议的区域来看，异议集中分布在城市地区，仅城市地区发生处理异议的笔数占该金融机构异议处理总量的八成左右，而农村地区相对较弱。
这在一定程度上说明，个人异议的发生与地区经济发展程度密切相关，农村地区由于经济发展相对落后，农村金融生态环境也相对较差，农村信用主题的信用意识和风险意识普遍较弱。
（二）异议类型相对稳定。
征信异议类型主要分布在以下几个方面：一是个人基本信息，如身份证号、性别、婚姻状况等信息有误；二是担保信息异议，如从未提供过贷款或贷记卡担保，但信用报告显示有担保信息，这类异议信息发生较多；三是否认贷款异议。
如贷款金额重复、否认贷款、贷款归还而余额存在、贷款还清未显示、贷款结清年月显示不正确等；四是否认逾期，如否认逾期，贷款逾期次数大于实际逾期次数等。
（三）异议事项形成原因不一，涉及主体基本确定。
从异议事项形成的责任来看，可将异议事项大体划分为三种类型：客户自身错误、银行错误及第三方错误，其中客户自身错误造成的异议占六成左右。
（四）征信数据上报的实效性显著增强。
目前该机构采用个人贷款t+1接口规范征信数据。
由于上报征信数据处理环节较多，加之人民银行一周更新一次个人征信系统的查询数据库，一般情况下，该机构上报的个贷t+1报送数据约在一周至十天才能体现到客户的最新信用报告当中，这比此前的更新时间约提前了一个月，数据的时效性显著增强。
个人征信异议处理工作的实践与思考
收 稿 日期 ：００ ２ １ —８
作 者 简 介 ： 丽 丽 （ ９５１ ）女 ， 西 西安 人 ， 济 师 ， 供 职 于 中 国建设 银 行 陕 西 省 分行 。 王 １６ ． ， 陕 一 经 现
６ Ｏ
《 西部－ ）０ ０年第 ｌ ￣ ） １ ２ ０期
程化 ，０７年 １ 由建行 总行 自行 开发 的个 人征 信建 行接 口系统在 全行 推广 上线 ， 系统 的一个 主要功 能 ２０ １月 该
以下 几个方 面 ：
（ 客观因素的影响。２ ０ 年以前 ， 一） ０４ 为迅速发展个人信贷业务 ， 个人住房贷款条件较为宽松 ， 不受规模 限制 ， 只要 有担 保 ， 有无 抵押 物均 可 贷款 ， 人信 贷业 务得 到 了较快 的扩张 ， 个 个别 房 地产 开发 公 司和建 设 单 位 ， 了套 取 开发资 金 ， 为 以集资 建房 为借 １， ： 利用 职工 身份 证 申请 个人 住房 贷款 ， ３ 由此 造成 了大 量假个 贷 ， 从
三 、 好 异 议 处 理 工 作 的 几 点 体 会 做
（ ） 刻认识 异议 处理 工作 的重要 性 。个人 异议信 息处 理工 作 的好坏 ， 一 深 直接 关 系到消 费者 的切身 利益 和银行 的声誉 。建设 银行 正是在 １常 的异 议信息处 理工 作 中充 分认识 到 了异 议处 理工 作 的重 要性 ， 总行 、 ３ 从 省分行 到业 务发生行 都对 日常异议 处理工作 给予 了高度 的重视 。为确 保异议 信息处 理 的制度 化 、 规范 化 、 流
个人征信异议处理存在的问题及对策
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ４— ０ ６—１ ０ 作者简介 ： 叶文辉 （ １ ９ ８ ２一） ， 男， 安徽 池州人 ， 经济师 ， 主要研 究方向为宏观经济和信用体 系建设。
・
４ ０・
【 问题探讨 】
叶文辉
个人征信异议 处理存在 的问题及对策
于２ ０ 日， 导 致 出现 大 量 逾 期 期 数 记 录。 此 外 ， 由于 利 息上 涨客 户未 及 时调 整还 款金 额 也是 造 成 大量 逾 期 的原 因之 一 。
摘
要： 随着个人信 用报告应 用范围的拓展 ， 个人征信异议 处理 问题越 来越 受到重视 。对近年 来国 内发 生的 个人
征信异议案例分析可 以看 出： 个人征信 异议 产生的原 因来 自客 户、 商业银行和 第三 方等 ； 异议 处理 目前存 在缺 乏事 先提 示和告知制度 ， 异议 处理监 管乏力 ， 银 行对异 议处理 工作 重视程 度 不足 ， 异议运 行模 式亟待 改进 等 问题 。 因 此， 应建立个人征信 善意告知和提 示制度 ， 建 立健全 个人征信 异议 处理机制 ， 完善征 信 系统建设 ， 继 续提 高个人征
一
、
个 人征信 异 议现 状及异 议处 理 总体情 况
（ 三） 个人 异议 处理 机制初 步 形成 为规 范 异议处 理 工 作 ， 中国人 民银 行 相 继 出 台
（ 一） 个人征 信 异议数 量 呈逐年 上升 趋 势
《 个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 《 个人信
用信息基础数据库异议处理规程》 等规章 ， 加强对信 息主体合法权益的保护。以铜 陵市为例 ， 自个人征
（ 二） 商业银 行原 因
制单 位职 工身 份证 ， 伙 同某房 地产 开 发 商 ， 编 造 个人
征信异议处理经验交流材料
征信异议处理经验交流材料征信异议处理经验交流材料尊敬的评委：大家好，我是某银行征信部门的李先生。
今天非常荣幸能够来到这里与各位分享我的征信异议处理经验。
首先，我想向大家简要介绍一下征信异议处理的背景和意义。
征信机构承担着监控和记录个人信用状况的责任，对于个人信用记录的准确性和完整性有着重要的影响。
然而，由于信息传递的环节众多，包括个人和机构交互、数据录入和整理等，一些信用记录的错误或者不准确的信息时有发生。
在这种情况下，征信异议处理就变得至关重要，它能够帮助个人消除不公正的信用记录并维护个人的信用权益。
在我工作的这些年里，我处理了许多征信异议的案例，积累了丰富的经验。
在此，我想与大家分享三个方面的经验。
首先，及时了解客户的情况非常重要。
在接到客户关于信用记录错误的投诉后，我们首先和客户进行详细的沟通，了解他们的个人背景和信用记录。
在沟通的过程中，我们需要提问一些关键问题，例如是否联系过相关机构、是否能提供相关证据等。
通过这些问题的询问，我们可以更全面地了解客户的情况，有助于我们制定后续的异议处理方案。
其次，与相关机构开展有效的沟通至关重要。
征信异议处理需要与信用机构和相关部门保持密切的沟通和合作。
在处理过程中，我们通常会与征信机构进行反馈沟通，解释客户的情况和提供相关证据，以期得到更准确和公正的信用记录。
在这个过程中，我发现只要我们提供了相关的证据和解释，大多数征信机构都愿意重新考虑并更正错误的记录。
最后，处理征信异议需要保持耐心和恒心。
在处理过程中，我们往往需要连续与多个机构进行沟通，花费较长的时间和精力，因此保持耐心是非常重要的。
有时候，我们提供了证据和解释后，仍然不能立刻得到满意的结果，但我们不能放弃，需要坚持不懈地与相关机构交流，直到问题得到妥善解决。
总结一下，征信异议处理是一项复杂而重要的任务，需要与客户和机构保持良好的沟通和合作。
通过及时了解客户的情况，有效与相关机构沟通，以及保持耐心和恒心，我们能够更好地处理征信异议，确保个人的信用权益得到维护。
关于减少个人信用报告异议纠纷的思考
（ 中国人 民银行大庆市中心 支行 ， 黑龙江 大庆 １３ １ ） ６ ３ １
［ 摘
要 】 据引起 个人信 用报 告异议 纠纷的几种情况 ， 根 要想减 少个人信 用报告异议 引起的纠纷 ， 必须从建立健全相
关法 律 法规 入 手 ， 要 大 力促 进信 用 中介 机 构 的建 立 和 规 范发 展 ， 并 以及 政 府要 加 大对 征 信 业 的监 督 和 管理 。
核个人贷款 、 贷记卡 、 准贷记卡 、 担保和对 已发放个人贷款进行贷后风险管理等情况下可以查询个人信用 报告外 ， 查询个人信 用报告 时应 当取得 被查询 人的书 面授权 。由于征信 系统 中可 以清楚显 示什 么时 间，原因是其个人信用报告中显示有 ６ 次贷款逾期记录。经了解 ，张某于 ２０ ０４年 １ ２ 在 Ｊ ２月 ５１ ３ 行办理了一笔汽车消费贷款 ，贷款金额 ６ 万元 ，并与银行签约按月从存折扣款 １４ ． １８ ９元 ， 由于几 次贷 款利 息上 调 ， 客 户在 不知 情 的情况 下 ， ２ 后 该 继续 按 月往存 折存 款 １４ ． １８ ９元 ， ２ 造成 贷款扣款 日 余额不足， 由此产生了 ６ 次逾期记录。 该客户对其不良信用记录存在较大异议 。 类似的情况还
了一些 不稳定 因素 ， 引起广泛 关注 。 应
一
、
引起 异议 纠纷 的几种 情 况
一
是异议 申请 人 实际没 有任何 不 良信 用记 录 ， 由于各 家商业银 行 与人 民银 行 系统接 口程 序 等技 术 但
原因， 个人征 信 系统 中 出现 一笔或 多笔 不 良记 录 。当事人 在办 理相关 信贷 业务 被拒绝 时 才发现 自己有不
法》 所以认为商业银行参照个人征信系统拒绝给他办信用卡是没有法律依据的， ， 认为商业银行单方面认 定客户有不良信用记录也是不公平和不合法的， 严重损害了客户的合法权益， 他就此要提起诉讼。 五是异议 申请人的信用报告在非授权情况下被查询。 最近接触到的一个异议 申请人张某要告商业银
个人信用信息异议处理问题及解决途径探讨
上升的趋势 ， 障信息主体合法权益 ， 保 提升征信工作质量 ， 维护央行征信工作权威 ， 规避法律风险显得尤为重
收 稿 日期 ：０ ２ ２ ２１—
作者简介 ： 金 陈
剑 （９ ０１一 ， ， １６ ． ）男 陕西富平人 ， ０ 经济 师 ， 现就职于 中国人 民银行渭南市 中心支行 。 霞（９ ６１一 ， ， １６ ．２ ）女 陕西安康人 ， 经济师 ， 现就 职于中国人 民银行 渭南 市中心支行 。
２０ 年人 民银行个人征信系统正式上线运行 以来 ， ０６ 凭借其全面的信贷信用数据及其他信用数据 ， 成为金
融机构防范信贷风险的主要工具之一 。 由于我 国征信系统建设起步晚 ， 但 数据量大 、 数据质量不高 ， 金融机构
对征信系统产品解读不准确等原因 ， 妨碍 了信用信息主体的正常经济活动 ， 损害了信息主体的合法权益 ， 引
银行信用信息采集工作力度加大 ， 电信欠费信息异议也呈现增加趋势。从统计的数据来看 ， 农信社是信用异
议发生最多的金融机构 ， 主要 以信用交易信息异议为主。 建设银行 、 工商银行 、 中国银行异议处理呈现上升趋 势， 以基本信息中居住信息异议为多。
（ ） 息 主体 自身造 成 的异议 。 一 信 一是 在 申请信 用卡 过程 中 ， 了提 高额 度 ， 住房 、 为 对 收入 、 作 、 工 职务 等进
动异 议 处理 监 督 管理 ； 范 个人 信 用报 告 应 用 和 解读 ； 大 征 信 业 务 培 训 和 征 信 知 识 宣传 力度 。 规 加 关键词 ： 个人 信 用 ： ｇ异 议 处 理 信 －
征信异议处理工作的难点和对策
征信异议处理工作的难点和对策
近年来，随着政府、社会以及公民越来越重视个人信息安全的保护，特别是信息科技的发展带来维权形式的多样化、传播速度的快速化、传播范围的广泛化，给作为征信信息最大提供者的金融机构带来了新的挑战，特别是中国人民银行下发了《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，对征信接入机构征信管理提出更高要求，这要求我们要清醒认识当前征信工作特别是异议处理工作的严峻形势，切实提高征信异议处理工作的能力。
一、征信异议的几种情况
以我行征信工作的历史经验来看，当前征信异议的诉求主要有以下几个方面：
一是客户基本信息录入错误。
包括婚姻状况、年龄、性别等基本信息录入错误，导致客户信用报告展示信息与实际情况不一致。
二是客户信贷信息录入错误，包括贷款信息、担保信息收入有误，对客户生产生活造成了一定影响，客户向银行提出异议。
笔者曾接收处理了几笔此类异议，客户在我行办理了个人住房按揭贷款，但由于客户经理工作疏漏，错录为“商用房贷款”，导致客户办理其他贷款业务受阻，向我行提出异议。
三是客户在我行为他人提供担保，贷款逾期后借款人本人无。
个人征信异议处理存在的问题及政策建议
个人征信异议处理探析个人征信异议是《征信业管理条例》赋予个人信息主体的五项征信权利之一，也是个人征信维权的重要途径。
近年来，随着金融消费者的维权意识不断增强，个人征信异议申请数量也逐年增加。
一、基本情况2019年，Z市辖区人民银行系统及各接入机构共受理个人征信异议733笔，其中人民银行系统受理33笔，各接入机构受理700笔。
接入机构所受理的个人征信异议中，全国性接入机构受理196笔，其中建设银行Z分行受理笔数最多，为167笔，占比85.2%；地方性法人接入机构受理504笔，其中H省农商行（农信社）受理笔数最多，为501笔，占比99.4%。
从个人异议处理结果来看，征信记录修改数量685笔，修改率为93.5%。
二、主要特征（一）个人征信异议申请时间点较为集中以人民银行Z市中心支行接待的个人征信异议为例，近九成的异议申请者明确表示，因为有急需办理的信贷业务需要提供个人信用报告才发现信用报告上的内容与实际不符。
这说明，社会公众对个人征信报告的日常关注度不高，也没有充分利用每年2次的免费查询权利，仅在急需使用个人信用报告时才发现存在信息异议，进而提出申请，造成个人征信异议申请时间点较为集中。
（二）对个人信贷信息提出异议较多调查显示，2019年，Z市人民银行系统及各接入机构受理的个人征信异议中，“否认基本信息”35笔，占受理总数的4.8%；“否认信贷1信息数量，含否认本人贷款、担保，否认逾期等”677笔，占受理总数的92.4%；“其他原因”21笔。
这说明，对个人信用报告存在异议的信息主要为个人信贷信息。
（三）对异地小贷公司信贷信息提出异议较多从调查结果来看，除接入机构自行受理的属于本机构的个人征信异议外，社会公众个人征信异议主要为异地小额贷款公司信贷信息异议。
以人民银行Z市中心支行2019年受理的个人征信异议为例，全年受理个人征信异议21笔，其中“否认信贷信息数量，含否认本人贷款、担保，否认逾期等”18笔，异议信息报送机构为H省辖区以外小额贷款公司的为12笔，占比66.7%。
公积金个人正信异议处理细则心得
公积金个人正信异议处理细则心得以下是我在公积金个人正信异议处理工作的心得：一、个人征信异议处理工作的现状（一）个人征信的异议程度不断提升依据近些年来金融机构的信贷发展状况来看，个人信用报告已经被越来越多的人熟知并应用，其适用的范围也愈加广阔。
在信用报告被广大人民群众所关注的同时，其在社会上的普及程度也不断提升，这日益增加了对公众信用记录维护的难度。
在此基础上，使个人征信异议的问题越来越严重。
（二）个人征信表现出的异议问题处于稳定状态依据针对某市86笔个人征信的相关调查，发现该市个人征信异议问题，主要表现出的异议事项是比较稳定的，通常情况下主要表现为以下四种类型：（1）个人基本信息异议类型。
这方面的异议主要是由于个人信息出现错误而造成的，比如个人信息当中的性别信息、职业信息以及婚姻状况信息等等。
这种类型的异议占调查总数的37.2%，一共有32笔。
（2）个人信贷信息异议类型。
这方面的异议主要是个人信贷信息并未在征信系统中显示，比如在系统当中并未显示出个人贷款信息或者重复显示相关信息，还有并未在征信系统当中明确显示已经还清的贷款信息等。
这种类型的异议占调查总数的30.2%，一共有26笔。
（3）逾期责任异议类型。
主要表现在贷款或信用卡的相关记录与个人事迹的预期状况不相符，比如否认贷款逾期等，这种类型的异议占总调查束的22.1%，一共有19笔。
（4）对外担保信息异议类型。
这种异议主要体现在对担保信息的记录方面，比如从来没有提供贷款担保的个人信息，却记录于金融机构的征信系统之中，这种类型的异议占调查总数的10.5%，一共有9笔[1]。
二、产生个人征信异议事项的主要因素（一）客户自身因素造成的个人征信异议这种因素造成的个人征信异议问题主要体现于三个方面：（1）当遗失个人身份证件时，被他人恶意使用。
（2）个人外借自身的身份证件，进行信用卡业务的办理，而他人在信用卡到期后并未及时进行还款，进而出现逾期的现象。
（3）个人在金融机构办理业务时提供的信息存在错误，或者个人对于金融机构的相关服务条款并未有清晰地了解。
规范征信异议处理标准的相关问题研究
规范征信异议处理标准的相关问题研究近年来，随着征信行业的发展和电子化、信息化进程的加快，个人征信异议处理也成为了征信行业中备受关注的话题。
个人征信异议处理，简单明了地说，是指个人对于征信报告中错误和不完整信息的申诉和请求更正的过程，包括异议申请、征信机构调查、异议决定等环节。
虽然我国已经使用了征信系统一段时间，但是对于征信行业标准，尤其是征信异议处理标准的规范制定仍然非常重要。
本文将从不同角度，分析关于规范征信异议处理标准的相关问题，并提出一些个人意见和建议。
一、征信异议处理存在的问题1.规则不完善。
现阶段，征信行业仍然缺乏一套完善的征信异议处理规则，只是单纯地规定了征信机构对于申请人的异议申请应当在5个工作日内给予答复，并进行后续的核查和处理。
但是，在具体操作中，各个征信机构对于异议申请的处理标准存在较大的差异，规则比较模糊不具体，给申请人和机构的操作留下了一定的空间。
2.流程操作不透明。
目前征信异议处理的流程与其他行业相比较慢，一旦个人提交异议申请后，征信机构有太多相互矛盾的信息供应，因此流程越来越复杂，导致异议申请的进展缓慢，而且处理的流程操作一些机构并不是十分透明。
3.处理时间过长。
异议处理时间长令申请人等待时间过程中可能产生更多损失，在此期间有可能产生更多的利息和其他的债务费用，造成更大的经济损失。
即使异议申请已经获得最终的处理结果，处理时间过长往往也会导致对申请人信用的影响。
二、规范征信异议处理标准的必要性1.保护申请人的合法权益。
制定符合征信异议处理规范的标准能够保障申请人的合法权益，使流程操作规范化、繁琐的审批程序得以明确，可以更顺畅、更顺利地进行异议处理，并从根本上避免个人留下的异议漏洞，使异议申请结果更加客观、公正和透明。
2.促进征信行业更好的发展。
规范征信异议处理标准将更加利于征信行业更好地发展。
它不仅有利于征信机构提高质量和管理水平，增强核心竞争力和市场行业品牌，还对行业监督和维护广大消费者的新旧民生利益具有积极的推动作用。
万年历征信异议处理督办工作总结
万年历征信异议处理督办工作总结时间过得很快，转眼间，20xx年已经接近尾声。
回顾本年度的工作，在银行领导的正确领导下，认真组织学习贯彻党的精神，自身的思想素质、业务能力和综合素质都有了较大的提高，我个人也获得了长足的发展和巨大的收获。
作为一名银行柜员，我认真积累日常工作经验，潜心钻研新的业务技能，为我行的发展做出了自己应有的贡献。
现将本年度个人工作情况总结汇报如下：一、坚持学习，不断提高政治思想素质和工作能力学则进，不学则退。
时代要求我们必须坚持与时俱进，刻苦学习，在学习中汲取工作能力，汲取前进的动力，汲取创新的活力。
只有加强学习，才能使自己在思想上、理论上、业务上真正成熟起来，更好的搞好本职工作，保质保量的完成工作任务。
我的工作准则就是“干一行、爱一行、精通一行、勤勤恳恳、踏踏实实”，这更加使我注重加强理论学习，注重学习党的基本路线、方针政策、邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观以及党的精神等。
通过学习，进一步增强了我的政治敏锐感，在具体事情面前能够保持清醒头脑，立场坚定，处处以集体利益为重，先集体、后个人，思想逐步走向成熟。
在生活中，积极向周围领导和同事们学习，使自己的交际能力不断提高，解决、思考问题逐步走向周全。
二、认真履行岗位职责，努力完成各项工作任务自工作以来，我坚决服从组织和领导的安排，克服各种困难，勤奋工作，较好地完成了各项工作任务。
(一)兢兢业业，恪尽职守。
平时，我积极主动地承担起接送钞的任务。
在本职工作上，我觉得自己有许多需要学习需要加强的方面。
因此，在开始工作时，除了认真学习我行相关业务操作书籍外，我还虚心的向周围其他同事请教办理业务中遇到的问题。
更利用休息时间，学习其他柜台的业务，以此使自己能尽快掌握全面的银行业务，提高自己的业务素质。
通过平时的积累，我在调离原来的储蓄柜台，换做对公业务时，能很快的适应新工作，大大缩减了过渡的时间。
同时我也刻苦练习操作系统等业务技能，使自己能够拥有为客户提供优质、高效、快捷服务的本领。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
个人征信异议处理工作的调研与思考
摘要：随着个人征信信用报告运用范围的不断拓展，社会公众对信用报告关注程度日益提高，商业银行受理客户的异议量也随之增加。
本文对农业银行新疆地区某金融机构近年以来异议处理情况进行了全面调查，以求通过对异议处理发展趋势与特点的梳理，剖析其形成的原因，对进一步提高征信异议处理工作提出合理化建议。
关键词：个人征信；异议；调研
中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）05-0-01
人民银行征信系统正式运行以来，在维持经济秩序、降低金融机构信贷风险等方面发挥着越来越重要的作用。
随着征信报告运用范围的不断拓展，社会公众维权意识随之增强，对征信报告提出异议申诉的频率上升、涉及业务品种扩大、要求异议处理的时效性要求也越来越高。
一、个人征信异议处理工作的特点
（一）异议发生的区域集中。
从受理异议的区域来看，异议集中分布在城市地区，仅城市地区发生处理异议的笔数占该金融机构异议处理总量的八成左右，而农村地区相对较弱。
这在一定程度上说明，个人异议的发生与地区经济发展程度密切相关，农村地区由于经济发展相对落后，农村金融生态环境也相对较差，农村信用主题的信用意识和风险意识普遍较弱。
（二）异议类型相对稳定。
征信异议类型主要分布在以下几个方
面：一是个人基本信息，如身份证号、性别、婚姻状况等信息有误；二是担保信息异议，如从未提供过贷款或贷记卡担保，但信用报告显示有担保信息，这类异议信息发生较多；三是否认贷款异议。
如贷款金额重复、否认贷款、贷款归还而余额存在、贷款还清未显示、贷款结清年月显示不正确等；四是否认逾期，如否认逾期，贷款逾期次数大于实际逾期次数等。
（三）异议事项形成原因不一，涉及主体基本确定。
从异议事项形成的责任来看，可将异议事项大体划分为三种类型：客户自身错误、银行错误及第三方错误，其中客户自身错误造成的异议占六成左右。
（四）征信数据上报的实效性显著增强。
目前该机构采用个人贷款t+1接口规范征信数据。
由于上报征信数据处理环节较多，加之人民银行一周更新一次个人征信系统的查询数据库，一般情况下，该机构上报的个贷t+1报送数据约在一周至十天才能体现到客户的最新信用报告当中，这比此前的更新时间约提前了一个月，数据的时效性显著增强。
（五）异议处理效率高，流程规范化，考核制度化。
异议处理作为一种事后处理机制，其结构的层次、环节的多少、流程的长短都显得非常重要。
目前该机构受理的征信异议均通过“中国农业银行征信管理系统（ci）”发起决策流程，逐级上报、审核、修改。
与此同时，总分行双管齐下，对个人征信异议按季加强考核，从调研数据来看，这一系列制度及考核机制的出台，对该行个人征信异议
处理起到了正激励，全行异议超期解决事项逐年降低，超期异议已连续两年保持了“零”水平，处于历史最好时期。
二、个人征信异议的成因分析
个人信用信息异议事项产生的因素有多种可能，也较为复杂。
从我行目前已经处理的异议事项来看，大致可以分为以下几类：（一）历史因素。
“否认担保信息”是异议处理中占比最大的异议事项，涉及的业务品种以准贷记卡居多，且距实际业务办理的时间较久，此类异议经调阅历史资料核实后，均有客户本人作为担保人的亲笔签名，全部为“非本行错误造成”，追其产生的原因一是由于客户保护自身权利的意识不强，对本人曾做担保的事项在认识上存在误区，未意识到担保所产生的法律效力；二是金融机构在拓展准贷记卡业务的初期，任务压力大，对客户在个人征信方面的宣传不到位，从而降低了不良记录防范的有效性。
（二）系统因素。
由于系统升级原因，导致前后系统数据不衔接，造成个人信贷数据的重复报送，造成客户提出“否认贷款”、“否认逾期”异议事项增多。
（三）人为操作因素。
一方面由于个人客户在办理业务提交资料本身勾选有误。
如“在办理卡业务时提交的基本信息时，误选基本信息选项，导致个人信用报告错误”，具体包括：客户在办理信用卡时，为获取较高的信用评级评分，将居住房信息本为“租用”，填为“自购房”。
但后因在办理个人住房贷款时，无法享受首次购房的优惠，从而提出异议，或者误将婚姻状况误选为已婚或未婚的
情况较多；另一方面由于客户经理责任心不强，录入失误，致使个人信用报告中的基本信息出现错误。
如“同名贷款张冠李戴，导致未贷款的客户提出异议否认贷款”、“将配偶的姓名和身份证号录入错误”、“将贷款人姓名录入错误”，或者更新信息不及时，如“助学贷款因毕业生休学一年，客户经理未在系统及时调整客户的毕业时间，导致客户贷款提前发生逾期”。
三、个人征信异议处理工作存在的问题及建议
（一）客户信用意识普遍不强，往往只在办理业务受阻时，才知道在征信机构中记录本人的信息有误。
由于错误信息可能会给消费者造成重大损失，这时候消费者非常希望加快错误数据的更正速度。
但是，一系列流程使更正错误的时间可能会超过消费者办理的截至时间，加快错误数据更正速度，不仅可以解决消费者的现实问题，对维护征信机构的声誉，推动征信体系建设有非常重要的意义。
（二）当前的信用报告无法展示特殊的客户信息，商业银行向个人征信系统提交的“标注”，可以起到展示标准化数据以外信息的作用，但往往受“暂时无法更正作标注”使用范围限制，标注目前只能成为数据修正前的临时措施，无法发挥更多作用。
为此，建议人行通过改良异议标注使用范围的方式，扩充信用信息的展示内容，并规定标注的证明效力，为异议处理开辟新渠道，切实减少相关问题引发的案件。
（三）在实际的异议处理流程中，商业银行本行异议修正需要一定的时间，随后人民银行加载数据对数据修正也需要一定时间，这
在一定程度上无法满足客户对异议修正的时限要求。
因此建议个人征信系统整体的流程和功能能进一步优化整合，方可使客户异议处理快速、有序完成。
（四）征信培训及宣传力度有待进一步加强。
在实际工作中，应不断加强对各级行征信报告查询人员及异议处理人员的培训。
减少因征信报告解读错误，造成损害信用信息主题权益受损事件的发生。
与此同时，应加大征信宣传力度，充分利用网点优势，为客户普及征信知识，使其珍爱自身信用记录，维护和保障自身的合法权益。
作者简介：贺俏，硕士研究生，毕业于新疆财经大学，现供职于中国农业银行新疆兵团分行会计师，信贷风险监控高级专员。