风险管理复习题

1、什么是风险？风险有哪些特征？（要求具体解释每一特征）答：风险即损失的不确定。

这种不确定，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定三层含义。

风险的特征：（1）客观性：风险是由客观存在的自然现象和社会现象所引起的。

（2）偶然性：对于特定的个体而言，偶遇风险事故则是偶然的，这就是风险的偶然性。

（3）可变性：风险的变化主要是由风险因素的变化引起的。

科技进步；经济体制和结构的转变；政治和社会结构的改变。

2、风险处理有哪几类方法？其分别可有哪些具体方式？P19答：（两大类，第一大类为风险控制型处理方法，第二大类为风险融资型处理方法）常用的风险控制型处理方法有风险回避、损失控制、风险隔离等。

常用风险融资型处理方法有风险自留、合同转移、保险、通过衍生金融工具进行套期保值、利用其他合约进行融资。

3、什么是保险？保险合同中有哪些当事人？（要能够具体解释各当事人）如何理解保险的概念？（三句话） P35答：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤亡、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人，通常指保险公司。

投保人：是指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。

被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。

受益人：是指在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。

如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即是受益人。

我们可以从几个角度来分析：（一）保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度（二）保险是一种合同行为（三）保险是一种风险转移机制4、保险的特征？保险与储蓄的区别？答：（一）互助性保险是基于个体对损失规律把握的困难性和团体对损失规律的可能性而建立起来的一种互助机制。

（二）经济性保险是通过集合风险单位而实现损失分摊的一种经济保障活动。

（三）商品性在保险活动中，保险人销售保险产品，投保人购买保险产品，这时一种商品交换活动。

（四）法律性保险关系的确立，以保险合同为基础，受到法律的保护和规范。

（五）科学性保险经营以概率论和数理统计等学科的理论和方法为基础，从产品设计到保险费率厘定等，都以精算科学为依据。

保险和储蓄都是现在剩余为未来做准备，以应付将来的经济需要。

在生存保险和生死两全保险中，两者更具相似性，但它们毕竟是不通的。

1.保险是一种互助行为，需要自力与他力的结合。

这种结合，需要一科学合理的计算——精算科学为基础。

而存蓄则属于个人行为，无求于他人，而对计算技术要求较低。

2.保险基金来源于众多经济单位所缴的保险费，不得随意处分，而要由保险条件来决定其用途和用法。

存蓄则是单个经济单位所形成的一种准备，可自由使用处分，“存款自愿，取款自由”意即如此。

3.保险事故发生后，不论已经缴付了多少保险费，也不论缴费的时间长短，被保险人（或受益人）都可以获得保险金的给付。

存蓄行为可获得本利之和，但其中的利息除与本金有关外，还与存蓄时间的长短有关系。

5、按照保险标的分类，保险可分为哪几类？（要求掌握责任保险、人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险概念的解释）答：按照保险标的分类,保险可分为财产保险和人身保险两大类。

财产保险是以财产及其相关的利益为保险标的的一类保险，它又可以分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险三类。

人身保险是以人的寿命或身体为保险标的的一类保险它又可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险三类。

人寿保险是以人的寿命为标的的，以生存或死亡作为赔付条件。

健康保险是以人的身体健康为标的，以是否生病作为赔付条件。

意外伤害保险是以发生意外事故为标的，包括意外伤害和死亡。

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。

当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。

意外伤害保险是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用，按照合同约定给付全部或部分保险金的保险。

健康保险是投保人和保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或残疾造成收入损失之类的保险事故时，由保险人履行补偿责任的一种人身保险。

6、现代保险具备哪些功能？（只要求回答经济补偿和资金融通）P57、财产保险赔偿方式（比例责任赔偿方式、第一危险赔偿方式、限额赔偿方式）（计算题或案例中的计算部分将出自此部分）参阅教材P758、什么是职业责任保险？和其他责任保险相比其具有什么特征？P92职业责任保险是承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成第三方的人身伤害或财产损失时应负的经济赔偿责任的一种保险。

职业责任保险的费率确定是一个非常复杂的问题。

各种职业都有自身的风险与特点，因此也需要有不同的费率。

职业责任保险与其他责任保险相比，有两点不同之处：①并非所有的职业都会成为职业责任保险的承保对象。

职业责任保险的保险标的是专业技术人员的职业责任，只有具备一定专业技术含量，并以特定的专业技术为他人提供服务的职业才能都成为职业责任保险所承保的对象。

②职业责任保险的投保人不一定是被保险人本人。

当提供专业技术服务的人员隶属于某个单位时，一般由其所在单位作为投保人投保，如律师事务所、医院、会计师事务所、建筑设计公司等；当提供专业技术服务的人员以个体方式经营时，则投保人即是被保险人本人。

9、职业责任保险的责任范围有哪些？其承保方式有哪几种？（对后者要求解释）职业责任保险的责任范围因职业问的差异而有较大的不同，但归结起来，职业责任保险的保险人主要负责以下两个方面的赔偿：(1)赔偿金指专业人员由于职业上的疏忽、错误或失职造成的损失的赔偿金，且无论损失是否发生在保险合同的有效期内，只要受有损害的第三人在合同有效期内提起索赔的应由被保险人承担的赔偿金都在此列。

(2)费用指事先经保险人同意支付的各项费用，一般包括诉讼费用及律师费用等。

职业责任保险的分类有不同的方式：以投保人为依据，职业责任保险可以分为普通职业责任保险和个人职业责任保险两类。

普通职业责任保险多以单位为投保人，以在投保单位工作的个人为被保险人；个人职业责任保险多以个人为投保人和被保险人，保障的也是投保人自己的职业责任风险。

以承保方式为依据，职业责任保险可以分为以事故发生为基础的职业责任保险和以期限内索赔为基础的职业责任保险。

以事故发生为基础的职业责任保险称作发生式索赔责任保险，它是指保险公司仅对保单有效期内发生的事故所引起的损失负责，而不论原告是否在保险有效期内提出了索赔。

采用这种方式最大的一个问题是，保险公司在该保单项下承担的赔偿责任往往条拖很长时间才能确定，而且由于通货膨胀等因素，最终索赔的数额可能大大超过当时疏忽行为发生时的水平。

在这种情况下，如果索赔数额超过保单的赔偿限额，超过部分应由被保险人自行负责。

以期限内索赔为基础的职业责任保险称作期限内索赔式责任保险，它是指保险公司仅对保单有效期内提出的索赔负责，只要导致责任的事件是发生在某一特定的有追溯力的日期之后。

如果不对时间作出限制，保险公司所承担的风险将非常大。

为了避免此类问题的出现，保单一般均规定一个追溯时期，保险公司仅对从该追溯日期开始后发生的疏忽行为，并在保单有效期内对其提出的索赔负责。

以被保险人从事的职业为依据，职业责任保险可以分为医疗责任保险、律师责任保险、保险代理人责任保险、保险经纪人责任保险、会计师责任保险、建筑物责任保险、设计师责任保险、兽医责任保险、教师责任保险等众多业务种类。

这种划分是保险公司确定承保条件和保险费率的主要依据。

医疗责任保险又称医生失职保险，它承保医务人员由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害人或其亲属要求赔偿的责任风险。

这是职业责任保险中占主要地位的险种。

律师责任保险承保被保险人作为一个律师在自己的能力范围内、职业服务中所发生的一切疏忽、错误或遗漏过失行为的责任风险。

它包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。

律师责任保险通常采用主保单（法律过失责任保险）和额外责任保险单（扩展限额）相结合的承保办法。

此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等。

会计责任保险承保由于被保险人违反会计业务上应尽的责任和义务而使行他人遭受损害，依法应负的赔偿责任。

这种赔偿责任仅仅限于金钱损害，不包括身体伤害、残废及实质财产的损毁。

代理人及经纪人责任保险承保由于各种代理人、经纪人（股票、债券、保险等）业务上的错误、遗漏、疏忽或其他过失行为，致使他人遭受损害的经济赔偿责任。

这项责任保险还可扩展承保保险代理人、经纪人对其保险人的责任，即由其未级依照授权或指示的引起的保险公司的损失。

10、人寿保险的一些常用条款的解释（不可抗辩条款、宽限期条款、复效条款、自动垫缴保费条款）一、不可抗辩条款不可抗辩条款的内容是；在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满两年后，除非投保人停缴续期保险费，保险人将不得再以投保人在投保时的误告、漏告、隐瞒事实等为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。

一般人寿保险与健康保险合同大都列入此条款。

人身保险合同是一种最大诚信合同，投保方对被保险人的有关身体健康的情况，以及其他是否符合可保条件的情况都应据实告知，不得有任何欺骗隐瞒。

如果投保方故意隐匿或因过失遗漏作不实的说明，足以变更或减少保险方对于风险的估计，保险人就有权解除合同。

但保险人亦不能任意滥用这个权力，以致影响投保方的正常权益。

为了保护投保方的正当权益，保险公司只能在两年内可以以告知不实为理由而行使合同的解除权。

合同经过两年后，保险公司不得以违反告知义务为理由，而提出解除合同。

这两年的期间称为可抗辩期间，两年以后则称为不可抗辩期间。

美国的不可抗辩条文是：“本契约在被保险人生存期内有效，经过两年后订为不可抗辩”。

之所以订明在生存期内，主要因美国法院有“契约所规定的权利并不因被保险人的死亡而确定”的解释。

借以防止受益人图谋保险金而故意将死亡通知或给付申请延缓到不可抗辩期间，使保险公司不能主张保险无效。

可抗辩期间不仅指投保生效时的两年，亦包括失效后重新复效，亦就是从复效开始的两年期间为可抗辩期间，而两年后则为不可抗辩期间。

二、宽限期条款宽限期条款是对没有按时缴付续期保险费的投保人给予一定时间的宽限。

在宽限期内，即使未缴保险费，仍能保持保险效力。

超宽限期，仍然未缴保险费，保险合同就告失效。

各国有关寿险条款均有些规定，只是期间长短不一而已。