联行往来资金清算业务

第一节 概述
一、支付结算与资金清算的含义
通过收付款人双方的开户银行，将资金从付款人账 户划转到收款人账户的过程。
强调的是收付款人之间通过银 行进行的资金往来
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要完成支付结算业务，根据收付款人开户行是否相同， 分为三种情况：
收付款人在同一行开户 联行
资金从付款人账户划转到收 款人账户。
收付款人在同一银行系统的不同行处开户 收付款人在不同银行系统的营业机构开户
银行行内支付系统全年共处理支付业务28.82亿笔， 金额408.54万亿元，满足了广大客户的多样化支付结算需 求，在我国支付服务市场中发挥了重要的基础作用。 10
二、支付结算与资金清算的关系
二者组成了支 付的全过程
1. 资金清算业务是支付结算业务的延伸。 2. 资金清算业务为资金流动提供便捷的通道。
农村支付服务环境明显改善。农民工银行卡特色服务 深入推进，特别是邮政储蓄银行充分利用其遍布乡村 的网点优势，全面开通农民工银行卡特色服务。基本 满足全国绝大多数农民工的异地存、取款等基本支付 需求。
此外，人民银行积极督促和指导农村信用社加强自身 网络和系统建设，积极支持农村金融机构接入人民银 行支付系统，改善支付结算渠道，促进农村支付服务 环境不断改善。
集中对账“管理体制，改变” 动账不动钱“的做法。
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08年支付体系建设取得新的重要进展 基础设施：
2008年4月，人民银行建设并运行了境内外币支付系统， 开通了港币、日元、欧元、美元等八个币种的支付业务， 为境内金融机构提供了安全、高效和低成本的外币清算 平台，进一步夯实了我国的金融基础设施；
人民银行支付系统城市处理中心集中应急灾难备份系统 和支票影像交换系统应急备份系统成功建成，进一步完 善了系统应急管理机制，确保了系统的安全稳定运行和 业务的连续性；
第八章 联行往来业务的核算 （资金清算业务的核算）
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学习目标
通过本章学习，了解联行往来业务的概念、 组织体系及业务流程，掌握联行往来基本业务 的处理要求及核算方法。
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框架结构
第一节 联行往来业务概述 第二节 商业银行全国联行往来的原理 第三节 直接往来，分散逐笔对账的做法 第四节 电子联行往来
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我国资金清算系统的发展 3. 资金清算系统的发展促进了支付工具的创新。
传达收付款人支付指令，实现货币资金转 移和债权债务清偿的载体。 现金支付工具 非现金支付工具：票据、银行卡、电子支付 4. 资金清算体系的畅通提高了支付结算的质量和效率。
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我国资金清算系统的发展
89年之前，资 金清算手工处理， 邮路传递凭证
跨系统
结算款项需在 收付款人开户 银行之间划拨
资金清算：银行之间由于支付往来所产生的结 算款项的划拨，以及行与行之间资金存欠的清偿。
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支付结算体系的构成
支付结算体系是实现货币债权转移的制度安排和 技术安排的有机组合。
交易
清算
结算
支付过程的三个环节
支付工具 支付系统 支付服务组织 相关法规制度
支付结算体系的构成
我国目前并存的几种清算体系
（1）联行往来系统
基础
各商业银行系统内的联行往来系统，主要适用于各 商业银行本系统内各分支行之间异地资金的划拨。
（2）人民银行的电子联行系统
主要适用于商业银行跨系统间的贷记资金汇划业务。
（3）票据交换系统
指各大中城市的票据交换或票据清分系统，主要适用 于同一城市或地区的各商业银行之间的票据往来业务。
同时发布和完善了有关支付系统和支付工具方面的规 章制度，银行账户实名制制度进一步健全；建立了人 民银行和商业银行支付服务与政策协商会议制度，强 化了中央银行与商业银行之间的信息沟通，支付结算 规章制度和工作机制不断完善。
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支付环境：
奥运支付环境和农村支付服务环境建设成效显著。银 行卡受理环境得到全面改善，外币兑换服务更加便利， 金融服务软环境明显改善，
（4）现代化支付系统
人行05建成。
核心
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现代化支付系统的组成
大额实时支付系统：
逐笔实时处理支付口令，全额清算资金。 特点：快速、安全 西安城市处理中心09年1月到9月该系统往来业务为 630万笔，金额91788万亿元。
小额批量支付系统：
批量发送支付口令，轧差净额清算资金。 特点：低成本、大业务量
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08年支付系统处理金额为GDP的37.62倍
央行《中国支付体系发展报告(2008)》指出，各类支 付系统高效平稳运行，业务量继续保持上升趋势。全年各 类支付系统共处理支付业务93.82亿笔，金额1131.04万亿 元；是当年GDP的37.62倍，有力地支持了我国金融市场和 经济的较快发展。
特别是人民银行大额支付系统作为我国支付体系的核 心基础设施，全年共处理支付业务2.14亿笔，金额640.23 万亿元，同比分别增长24.42%和20.14%；日均处理支付业 务80万笔，金额2.4万亿元，为金融机构和金融市场提供了 安全高效的支付清算服务。
1991年7个城市试运行电子联行 系统，02年全国银行运行
中国现代化支 付系统的大额支付 系统和小额支付系 统分别在2005年6 月和2006年6月在 全国推广应用
各商业银行陆续开发出行内
电子汇划系统（94年工行推出 批量电子汇划系统，异地资金 24小时到账，97年推出实时电 子汇划系统，99年实行‘实存 资金、同步清算、头寸控制、
启动人民银行第二代支付系统建设，确定了系统建设的 目标、原则、主要功能及工程实施计划等，更好地满足 我国经济金融改革发展对中央银行支付系统的新需求；
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基础设施：
证券结算系统功能进一步完善，银行间债券市场在结 算成员间全面实现实时DVP结算，积极推进交易所证券 交易全面实施DVP结算机制，进一步加强结算风险控制；
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支付结算体系的构成
支付工具：是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿 和货币资金转移的载体；
支付系统：支撑各种支付工具应用，提供资金清算与资金
最终转移通道；
我国的清wenku.baidu.com体系
支付服务组织：向客户提供支付账户、支付工具和支付清
算、结算服务，如中央银行、金融机构和专门的支付清算
组织等。
支付结算法规制度：是规范支付结算行为，保证支付结算 市场有效性的法律基础设施。维护支付结算体系的安全、 高效和稳健是中央银行公共管理政策的基本目标之一。7