商业银行授信流程
商业银行客户统一授信管理办法
商业银行客户统一授信管理办法为加强和规范商业银行（以下简称我行）客户风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》以及我行授权管理和信贷管理的有关制度规定，特制定本办法。
本办法适用于总行、各分支行，附属机构纳入并表管理。
第一章客户统一授信第一条客户统一授信是指商业银行作为一个整体,统一对客户授信并控制客户信用风险的管理制度。
客户统一授信包括三方面基本内容：一是授信主体的统一，即以商业银行作为一个整体，由各授信职能部门统一向客户核定授信；二是授信对象信用风险评价标准的统一，即将客户作为一个整体，按照统一的标准识别、评价客户整体信用风险；三是授信业务管理的统一，即统一管理、控制客户整体信用风险和具体授信业务风险。
第二条客户统一授信管理涵盖贷款（含贸易融资）、票据承兑和贴现、债券投资、特定目的载体投资、开立信用证、保理、贷款承诺，以及其他实质上由我行承担信用风险的业务。
客户统一授信按照额度类型，分为集团授信、单一客户综合授信、单一客户专项授信、单一客户低风险授信、合作方授信、同业客户综合授信、同业客户专项授信，根据我行承担的风险敞口大小，制定差异化的审批流程和授信授权。
第二章客户统一授信的对象第三条凡正在使用或者申请使用商业银行授信的客户,均应成为客户统一授信的对象。
第四条我行可根据客户信用风险管理的需要，将集团作为集团客户统一授信对象，即以整个集团为单位，统一识别认定、发起授信、控制集团客户的整体信用风险。
第三章授信额度核定第五条我行对单一客户和集团客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。
第六条按商业银行企业信用等级评定管理办法评定的C级企业当年不得新增授信，存量授信业务必须作出当年信用压缩计划，其余信用等级单一法人客户最高综合授信额度按以下方式核定：核定最高综合授信额度后，其资产负债率原则上不得高于70%。
商业银行授信流程
商业银行授信流程
1.客户申请：首先，客户向商业银行递交授信申请。
申请过程要求客户提供相关的企业资料、财务报表以及个人信用资料等。
2.评估和分析：商业银行收到申请后，会对客户进行评估和分析。
这一步骤包括对客户的信用记录、财务状况、行业背景等进行调查，以确定客户的还款能力和风险状况。
3.决策和审批：根据评估和分析的结果，商业银行会决定是否批准授信申请。
一些较小的额度可能由分行或支行的信贷职员审批，而较大额度的授信申请则需要经过总行或风险管理部门的高级管理层的审批。
4.商谈和协商：如果授信申请获得批准，商业银行会与客户进行贷款条件和利率等方面的商谈和协商。
协商内容包括贷款额度、利率、还款期限、担保要求等。
5.贷款合同签订：一旦商谈和协商达成一致，商业银行会准备和递交贷款合同给客户。
贷款合同详细规定了贷款金额、利率、还款方式、担保物品等。
6.资金发放：在贷款合同签订后，商业银行会将贷款款项划入客户的银行账户。
客户可以根据贷款合同的要求使用这笔资金。
7.贷后管理：商业银行会对客户进行贷后管理，监督贷款的使用情况和还款情况，确保客户按时还款，规避风险。
8.贷款结清：当贷款期限到期或者客户提前还款，商业银行会收回还款，结清贷款。
需要注意的是，以上是一个一般的商业银行授信流程的概述，不同的
银行可能会有一些差异。
此外，授信流程的时间和步骤也会因为贷款金额、客户类型、行业背景等因素有所变化。
商业银行的个人风险评估和授信流程
第三方征信机构
借助第三方征信机构的数据和报告，对个人信用进行 评估。
信用评估流程
初步审核
银行对个人提交的资料进 行初步审核，核实信息的
真实性和完整性。
授信决策
基于信用评估结果，银行 做出授信决策，决定是否 给予贷款或信用卡，以及
2 市场风险
评估借款人的还款意愿和还款能力，包括历史信用记录 、收入稳定性等。
3 操作风险
评估借款人的还款意愿和还款能力，包括历史信用记录 、收入稳定性等。
4 法律风险
评估借款人的还款意愿和还款能力，包括历史信用记录 、收入稳定性等。
评级方法和标准
信用评分
通过数学模型对个人信用历史、收入、职业等信息进行量化分析 ，得出信用评分。
评分和评级
通过信用评分模型和风险评估 矩阵确定个人风险等级。
定期更新
定期更新个人风险信息，重新 评估授信政策，确保与当前风 险状况相匹配。
04
个人授信流程
授信申请和受理
客户提交申请
客户向商业银行提交授信申请，包括个人信息 、收入情况、贷款用途等。
申请资料审核
银行对客户提交的资料进行审核，核实信息的 真实性和完整性。
授信发放和监控
贷款发放
根据合同约定，银行向客户发放贷款。
01
资金监控
银行对客户的资金使用情况进行监控， 确保贷款用途合规。
02
03
风险预警和回收
通过监测客户还款情况和风险变化， 及时发出预警并进行必要的风险控制 措施，如提前收回贷款。
05
个人风险管理和控制
风险预警和监测
风险预警
商业银行的贷款担保方式与授信流程
商业银行的贷款担保方式与授信流程商业银行作为金融机构之一，在经济社会中扮演着重要的角色。
它们为个人和企业提供多样化的金融服务，其中最主要的就是贷款。
一、贷款担保方式贷款担保是指借款人为了提高贷款的信用性和可靠性，通过第三方向银行提供担保，以减轻银行的风险。
常见的贷款担保方式包括：1. 抵押担保：借款人将有形资产（如房屋、土地、机器设备等）作为担保物，以保证偿还贷款本金和利息。
一旦借款人无法按时偿还债务，银行有权根据协议将担保物变卖以获取债务。
2. 质押担保：借款人将金融资产如股票、债券等作为担保物，提供给银行以减少违约风险。
与抵押不同，质押担保是将财产转交给银行，但并未转移所有权。
3. 保证担保：第三方作为保证人，为借款人的偿还承担连带责任。
如果借款人不能按时付款，保证人将代替其履行义务，确保银行能够收回贷款。
4. 自然人担保：借款人通过亲友或熟人作为担保人，承担借款人违约风险的一种方式。
当借款人无法偿还债务时，担保人将代替其偿还。
二、授信流程商业银行进行贷款授信需要按照一定的程序和流程，以确保合规性和风险控制。
一般而言，授信流程包括以下几个步骤：1. 贷款需求调查与初步评估：银行首先会与客户进行沟通，了解其贷款需求和用途。
然后，银行会根据客户的信用状况、还款能力及所需贷款金额等因素进行初步评估。
2. 信息收集与信用评估：银行要求客户提供相关的个人或企业财务信息，如资产负债表、利润表等。
在收集到足够的信息后，银行会进行详细的信用评估，以确定客户的信用等级和还款能力。
3. 授信额度的确定：根据客户的信用评级和还款能力，银行会确定授信额度。
该额度表明了银行愿意向客户提供的最大贷款额度。
4. 审批与合同签订：根据银行内部流程，经过风控团队的审批，最终决定是否批准授信。
如果批准，银行将与客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务。
5. 放款与监控：一旦合同签订完成，银行将拨款给客户。
在贷款期间，银行将进行定期的还款监控和贷后管理，以确保客户按时还款。
商业银行授权、授信管理暂行办法(二)2024
商业银行授权、授信管理暂行办法（二）引言概述：商业银行授权、授信管理暂行办法（二）是为规范商业银行在授权和授信管理方面的行为，保护金融市场的稳定和银行业的健康发展而制定的。
本文将从五个大点出发，详细阐述了商业银行在授权和授信管理方面应遵守的规定。
正文：一、授权管理1. 商业银行应严格预授权的流程和条件；2. 对授权人员进行培训和考核，确保其授权行为符合规定；3. 制定授权人员权限的范围和层级，确保授权行为的合法性和有效性；4. 定期审查和监督授权人员的行为，严禁滥用或超越授权的行为；5. 完善内部授权管理的制度和机制，确保授权行为的规范性和可追溯性。
二、授信管理1. 商业银行应建立完善的授信审批流程，明确审批权限和层级；2. 对授信对象进行全面的风险评估和调查，确保合规和风险可控；3. 严格遵守法律法规，真实、准确、完整地记录和报告授信信息；4. 建立并执行有效的内部授信审查制度，进行监督和评估；5. 严格控制风险，确保授信行为的有效性和合规性。
三、授信额度管理1. 商业银行应设定明确的授信额度管理规定；2. 建立科学、合理的额度评估模型和方法；3. 对不同类别的授信对象制定不同的额度管理策略；4. 定期进行授信额度的评估和调整；5. 提高授信额度管理的自动化程度和建立风险控制指标。
四、授信监督管理1. 商业银行应建立有效的授信监督管理机制；2. 建立信用管理团队，负责对授信批后管理；3. 设立信用风险监测系统，及时发现和应对授信风险；4. 加强与外部征信机构的合作，获取更全面的授信信息；5. 定期向相关方报告授信业务的风险状况和应对措施。
五、风险防范与控制1. 商业银行应建立健全的风险防范和控制机制；2. 定期对授信业务进行风险评估和应对措施的制定；3. 严格遵守风险控制的法律法规，并制定相应的内部规章制度；4. 建立风险分析和预警模型，及时发现和应对风险问题；5. 提高风险管理的专业水平和信息化程度。
农村商业银行客户授信管理办法
农村商业银行客户授信管理办法101号 ,4月13日，第一章总则第一条为了加强和规范农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,信贷管理和提高金融服务水平,根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》和本行《信贷管理制度》的规定~特制定本办法。
第二条授信概念本办法所指授信是指本行对客户办理各类贷款、贴现、贷款承诺、保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第三条授信原则,一，统一原则。
对客户授信实行统一管理～集中对客户授信进行风险控制.，二，适度原则.根据授信客户风险大小和自身风险承担能力～合理确定对客户的授信额度～防止过度授信风险。
,三,预警原则。
建立风险预警机制～及时防范和化解客户授信风险。
第二章授信的对象与条件第四条授信对象授信对象为本行优质客户,含法人客户、自然人客户，.优质客户是指在本行开立存款账户且资信优良～具有较好的偿债能力、营运能力和盈利能力的客户。
第五条授信条件，一，法人客户1(具备法人资格，2（符合本行《信贷管理制度》所规定的借款人条件， 3（在本行开立结算账户～有一定的销售货款回笼率,财务状况良好, 4(5(企业生产经营水平高～产品技术含量高~销售有市场～行业发展前景好, 6(企业内部经营管理水平较高～法定代表人素质较好， 7(本行规定的其他条件。
,二,自然人客户1（具有完全民事行为能力且身体健康,2(有固定住所～属个体工商户或小企业主的～应有工商营业执照和固定经营场所~且经营正常,3(具有一定的自有资金，4（有稳定的收入来源,5（按规定用途使用贷款～不挤占、挪用信贷资金， 6（自愿接受本行对其资产、负债、经营、收入等情况的调查～能够将经营收入款项存入本行, 7（本行规定的其他条件。
第三章授信的种类第六条授信分类授信分基本授信、临时授信和特别授信三种。
，一,基本授信是对客户确定的最高授信额度.基本授信每年年初审定一次。
，二,临时授信是指客户在年内因生产经营需要～在符合本行贷款条件的前提下～可以申请的授信。
商业银行授信业务经营与管理
商业银行授信业务经营与管理商业银行授信业务经营涉及的主要内容包括客户风险评估、信用定价、授信额度管理和授信管理流程等。
1. 客户风险评估商业银行在进行授信业务之前需要对客户进行风险评估，包括对客户的信用状况、还款能力、抵押担保等方面进行评估。
通过风险评估，银行能够判断客户的还款能力，为授信业务做出科学的决策。
2. 信用定价商业银行对于不同客户的信用价值会进行差异化定价，即对于信用较低的客户会收取较高的利率，而对于信用较好的客户则会收取较低的利率。
这样的定价策略能够保证商业银行在授信业务中获得合理的收益。
3. 授信额度管理商业银行在授信业务中需要进行授信额度的管理，即对每个客户设定一个最高可以获得的贷款额度。
这个额度不仅要考虑客户的还款能力，还要考虑市场需求和风险承受能力等因素。
通过合理的授信额度管理，能够保证商业银行在授信业务中的风险可控。
4. 授信管理流程商业银行还需要建立完善的授信管理流程，包括客户申请、审批、监控和追踪等环节。
这些环节需要有明确的规定，并且要符合法律法规的要求。
通过健全的授信管理流程，可以规范商业银行的授信业务，减少风险。
二、授信业务管理商业银行对授信业务的管理涉及的主要内容包括风险管理、内部控制和绩效评估等。
1. 风险管理商业银行在授信业务中面临着很多风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行需要建立完善的风险管理体系，对风险进行评估、监控和控制。
通过风险管理，能够减少商业银行在授信业务中的损失。
2. 内部控制商业银行在授信业务中需要建立健全的内部控制体系，包括业务流程的规范、内部审计的执行、职责划分的明确等。
通过内部控制，能够确保商业银行在授信业务中的合规性和有效性。
3. 绩效评估商业银行还需要对授信业务进行绩效评估，以监控业务的发展情况和达成目标的情况。
绩效评估可以通过不同的指标来衡量，包括授信额度使用率、不良贷款率、利润率等。
通过绩效评估，商业银行能够及时发现问题并进行调整。
某农村商业银行授信业务审批操作规程
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行授信业务审批操作规程第一章总则第一条为规范授信业务审批流程，根据《商业银行授信工作尽职指引》和本行有关规章制度，制定本规程。
第二条本规程所称授信业务主要包括法人客户、个人客户办理的表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条本规程为本行授信评审部门开展授信业务评审环节的基本操作规程。
本行授信评审部门是指总行或支行（营业部）办理授信业务受理、审查、审议及审批各岗位综合职能的统称。
第四条授信业务审批包括业务受理、合规性审查、授信评审、授信审批和结果反馈等五个环节。
（一）受理业务受理指由专人接受申报部门/支行（如无特别说明，以下统称“业务申报单位”）的申报，进行业务受理台账登记，对台账登记准确性负责，并负责业务分配和业务进度跟踪。
各级行授信评审部门应建立健全授信评审业务受理台账登记制度和业务进度跟踪制度，明确合规性审查、授信评审和授信审批等各环节责任人和交接时间，明确工作责任，提高工作效率。
（二）初审合规性审查指由审查人员从合法合规性、资料完整性等方面对申报业务进行的合规审查，签署合规性审查结论，并对审查结论负责。
（三）主审是指评审人员在合规性审查合格的基础上从风险控制角度对客户授信进行全面、尽职、独立审查，分析主要风险点，拟定评审意见，提出授信方案及风险控制措施，并对评审意见负责。
（四）审批授信审批是指有权审批人根据授信客户类型和业务类型不同分别组织不同的审批组织形式对授信评审人员的评审意见进行审议，形成审批意见，并对审批意见负责。
审批组织形式主要包括信审会审批、独产审批人审批及支行审贷小组审批。
（五）反馈审批结果反馈是指专人按照规定及时反馈授信审批意见，对反馈的及时性负责。
第五条授信业务评审流程设计应遵循以下原则：（一）独立评审原则。
指授信业务审批人员不受干预，在充分了解申报业务的前提下，按照统一标准，独立分析、判断，独立发表意见。
某农村商业银行授信业务审批操作规程
ⅩⅩⅩⅩ农村商业银行授信业务审批操作规程第一章总则第一条为规范授信业务审批流程，根据《商业银行授信工作尽职指引》和本行有关规章制度，制定本规程。
第二条本规程所称授信业务主要包括法人客户、个人客户办理的表内外授信业务。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条本规程为本行授信评审部门开展授信业务评审环节的基本操作规程。
本行授信评审部门是指总行或支行（营业部）办理授信业务受理、审查、审议及审批各岗位综合职能的统称。
第四条授信业务审批包括业务受理、合规性审查、授信评审、授信审批和结果反馈等五个环节。
（一）受理业务受理指由专人接受申报部门/支行（如无特别说明，以下统称“业务申报单位”）的申报，进行业务受理台账登记，对台账登记准确性负责，并负责业务分配和业务进度跟踪。
各级行授信评审部门应建立健全授信评审业务受理台账登记制度和业务进度跟踪制度，明确合规性审查、授信评审和授信审批等各环节责任人和交接时间，明确工作责任，提高工作效率。
（二）初审合规性审查指由审查人员从合法合规性、资料完整性等方面对申报业务进行的合规审查，签署合规性审查结论，并对审查结论负责。
（三）主审是指评审人员在合规性审查合格的基础上从风险控制角度对客户授信进行全面、尽职、独立审查，分析主要风险点，拟定评审意见，提出授信方案及风险控制措施，并对评审意见负责。
（四）审批授信审批是指有权审批人根据授信客户类型和业务类型不同分别组织不同的审批组织形式对授信评审人员的评审意见进行审议，形成审批意见，并对审批意见负责。
审批组织形式主要包括信审会审批、独产审批人审批及支行审贷小组审批。
（五）反馈审批结果反馈是指专人按照规定及时反馈授信审批意见，对反馈的及时性负责。
第五条授信业务评审流程设计应遵循以下原则：（一）独立评审原则。
指授信业务审批人员不受干预，在充分了解申报业务的前提下，按照统一标准，独立分析、判断，独立发表意见。
商业银行对公授信业务审查审批操作规程
商业银行对公授信业务审查审批操作规程商业银行对公授信业务审查审批操作按照合规、审慎、透明、公正原则进行，确保对公授信业务的合规性、安全性和有效性。
第二章客户资质审查第二条审查对象商业银行对公授信业务的客户包括但不限于企事业单位、个体工商户、合作社等。
第三条资质审查内容商业银行应核实客户的法人资格、注册资本、经营状况等相关信息，以了解客户的经营能力和信用状况。
第四条资质审查程序1. 商业银行应要求客户提交相关资质证明文件，如营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，并对其进行核实。
2. 商业银行可通过查询政府公开信息、网络征信平台等途径获取客户的相关信息。
3. 商业银行可以委托第三方机构进行客户资质审查，但应确保其独立、公正、专业。
第三章财务报表审查第五条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提交其财务报表，包括但不限于资产负债表、利润表、现金流量表等。
第六条财务报表审查内容商业银行应审核客户财务报表的真实性、准确性和完整性，以了解其财务状况和经营能力。
第七条财务报表审查程序1. 商业银行应要求客户提交最近的财务报表，并对其进行全面的审核。
2. 商业银行可以委托第三方会计师事务所进行财务报表审查，但应确保其独立、公正、专业。
第四章业务信息审查第八条审查对象商业银行对公授信业务的客户应提供与业务相关的信息，包括但不限于业务合同、经营计划、担保合同等。
第九条业务信息审查内容商业银行应审核客户提供的业务信息的真实性、合法性和有效性，以了解其业务经营情况和风险状况。
第十条业务信息审查程序1. 商业银行应要求客户提交与业务相关的信息，并对其进行审核。
2. 商业银行可以委托第三方机构进行业务信息审查，但应确保其独立、公正、专业。
第五章风险评估第十一条审查对象商业银行对公授信业务的客户应进行风险评估，以评估其还款能力和抵御风险的能力。
第十二条风险评估内容商业银行应对客户的还款能力、担保能力、行业风险等进行风险评估。
商业银行金融机构统一授信管理办法模版
商业银行金融机构统一授信管理办法第一章总则第一条为规范本行对金融机构的授信行为，统一授信标准，明确授信流程，有效控制金融机构业务风险，完善同业业务的内部控制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规和《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号），特制定本办法。
第二条适用范围：本办法适用于本行对国内外金融机构授信业务的管理，对非银行金融机构的贷款授信、对国内外金融机构的贸易综合类交易（含买入或贴现远期票据，接受融资保函、备用信用证、保证书，对金融机构开出的信用证、保函进行保兑、代付等）授信除外。
第三条本办法所称授信是指本行相关业务部门在与金融机构开展拆出资金、存放同业、购买或受让同业资产（如商业银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等，以及以金融机构为主体发行的各类债务投资）及其他同业业务时，对交易对手的偿付能力进行评估，核定最高授信额度的工作过程。
第四条为保障资金的安全性和流动性，本行对同业金融机构授信遵循统一授信管理原则，即：同一金融机构（金融机构总部及其分支机构视为同一个金融机构）只能核定一个最高授信限额，各类交易额度总额不得高于综合授信额度。
本行信用风险项下的同业业务均应在授信范围内开展，同业授信遵循信用额度使用人对其所使用额度范围内的风险承担责任。
第二章授信对象及条件第五条本办法所称授信对象包括国内外银行业存款类金融机构、银行业非存款类金融机构、证券业金融机构、保险业金融机构。
银行业存款类金融机构包括银行、信用合作机构、财务公司；银行业非存款类金融机构包括信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融服务公司、贷款公司、货币经纪公司；证券业金融机构包括证券公司、期货公司、基金公司、投资咨询公司；保险业金融机构财产保险公司、人身保险公司、再保险公司、信用保险公司、保险资产管理公司、保险经纪代理和公估公司、企业年金。
商业银行授信额度提用操作流程
商业银行授信额度提用操作流程
商业银行授信额度提用的操作流程通常包括以下几个步骤：
1. 授信审批：银行根据企业的信用状况、财务状况、业务情况等因素，决定是否给予授信以及授信的额度。
这一过程涉及到银行的信贷部门对企业进行全面的评估和审查。
2. 签订授信协议：一旦企业通过了授信审批，银行与企业之间会签订授信协议，明确授信的具体条件、额度、利率、期限等相关条款。
3. 额度管理：银行会对授信额度进行管理，这可能包括规则额度矩阵、策略型额度管理和风险利润型额度管理等方法。
额度管理的目的是确保授信额度的合理使用，并根据实际情况进行调整。
4. 提款申请：企业在需要使用授信额度时，需要向银行提交提款申请，说明提款的金额、用途等信息。
5. 审核与放款：银行收到提款申请后，会对申请进行审核，确认企业的提款需求是否符合授信协议的规定。
审核通过后，银行会将相应的资金划拨到企业指定的账户中。
6. 用款监控：在企业使用授信额度期间，银行会持续监控资金的使用情况，确保资金用途符合约定，并按时收回贷款本息。
7. 后续调整：根据企业的信用变化和市场情况，银行可能会对授信额度进行调整，包括增加或减少额度。
需要注意的是，整个授信额度提用的过程都是在银行的风险控制框架内进行的，旨在确保银行的资金安全和企业的资金需求得到满足。
此外，不同银行的具体操作流程可能会有所不同，企业在使用授信额度时应详细阅读授信协议，并按照银行的要求进行操作。
商业银行使用的授信业务流程
商业银行使用的授信业务流程1. 授信业务概述授信业务是商业银行的核心业务之一，旨在为客户提供信贷支持和资金筹集服务。
授信业务包括信用贷款、保函、票据贴现、融资租赁等，通过对客户的信用状况、还款能力进行评估，以确保风险可控的前提下提供资金支持。
2. 授信业务流程2.1 客户需求确认商业银行首先与客户进行沟通，了解其资金需求和具体的授信需求。
在这个阶段，银行要详细了解客户的行业背景、发展前景、资金需求规模、还款能力等信息。
2.2 信用评估基于客户提供的相关资料，银行将进行信用评估，评估客户的信用状况和还款能力。
这一步通常包括对客户的财务状况、经营业绩、行业竞争力等方面进行综合评估，确定客户的授信额度和授信条件。
2.3 内部审核与审批在信用评估完成后，商业银行将进行内部审核与审批。
这一步是确保授信业务符合银行内部规章制度和政策要求的关键环节。
内部审核与审批的过程中，银行会对客户的信用状况、合规性、还款能力等进行全面评估和审查。
2.4 报批与决策根据内部审核与审批的结果，银行需要将授信业务提交给上级领导层进行报批。
上级领导将根据相关政策、风险控制指标等因素进行决策，并最终决定是否批准授信业务及其额度。
2.5 授信合同签订当商业银行决定批准授信业务之后，双方将签订授信合同。
合同中将明确授信的具体内容、利率、还款期限、担保方式等重要条款，以确保双方权益和责任的明确。
2.6 放款与监控商业银行在签订授信合同之后，按照约定条件将资金划拨给客户。
同时，银行还会进行定期或不定期的风险监控，以确保客户按时还款、遵守合同条款。
2.7 还款与结清客户在还款期限内按时还款，商业银行会根据合同约定收取相应的利息和费用。
当授信业务到期或提前还清时，客户需偿还所有欠款和利息，商业银行将进行结清操作，授信业务结束。
3. 授信业务管理3.1 风险管理商业银行在授信业务过程中面临一定的风险，为了控制风险，银行会对客户的信用状况、还款能力、抵押物价值等进行全面评估和监控，定期审查客户的经营状况，确保授信业务的风险可控。
《商业银行授信审批流程及授信模式案例解析》
《商业银行授信审批流程及授信模式案例解析》
课时：1天(6小时)
1、授信审批的基本流程内容
1.1授信审批的主要制度
1.1.1外部法律法规
1.1.2内部规章制度
1.2 授信审批的相关基本概念
1.2.1授信的定义
1.2.2 授信业务的分类
1.2.3 授信业务的要素
1.2.4 授信业务的产品
1.3 授信审批的原则要求
1.3.1基本原则
1.3.2管理要求
2、授信业务风险的特征
2.1树立基本的风险意识
2.1.1准入环节
2.1.2老客户续做
2.1.3 贸易融资
2.1.4抵押物
2.1.5国有企业
2.1.6低风险业务
2.2 了解授信风险发生的原因
2.2.1外部环境与宏观经济形式变化2.2.2行业问题
2.2.3 企业经营决策问题
2.2.4财务异常、资金链断裂
2.2.5突发性事件
2.2.6资金挪用导致的风险
2.3 识别授信风险
2.3.1低风险授信客户的特征
2.3.1高风险授信客户的特征
3、授信审批的思路定位
3.1理清架构关系
3.1.1股权架构关系
3.1.2公司治理结构
3.2明确授信模式
3.2.1监控模式
3.2.2集中模式
3.3实施分析评价
3.3.1行业板块划分及产业链位置定位3.2.2经营模式特点及竞争力分析
3.3.3财务分析
3.3.4担保方式分析
3.3.5借款原因、用途及还款来源的确定3.3.6主要授信风险分析
3.4核定授信额度
3.4.1集团额度核定
3.4.2单个客户授信额度确定
3.5加强风险预警
3.6 案例解析。
商业银行授信业务
商业银行授信业务商业银行授信业务——为实体经济注入活力导语：商业银行作为金融体系中的核心组成部分，承担着为实体经济提供金融支持的重要角色。
授信业务作为商业银行的核心业务之一，对于推动经济发展、促进企业发展具有重要意义。
本文将从不同角度解析商业银行授信业务的特点、功能和对经济的影响。
一、商业银行授信业务的定义及特点商业银行授信业务是指银行根据借款人的信誉状况、还款能力等情况，向其提供贷款的过程。
相比其他金融机构，商业银行向实体经济提供的贷款规模较大、范围较广，具有着以下几个特点：1.风险较大：商业银行授信业务涉及的风险相对较高，包括信用风险、市场风险等。
因此，银行在进行授信时需要通过风险评估等手段来评估借款人的信用状况，从而降低潜在风险。
2.资金成本较高：商业银行提供的贷款需要动用大量资金，而银行自身通过吸收存款和募集资本来筹措资金。
这需要承担运营成本、支付定期利息等，进而提高了银行提供贷款的成本。
3.多样化的产品形式：商业银行授信业务包括信用贷款、票据贴现、贴现承兑等，针对不同的借款人和融资需求，银行提供了多样化的产品形式，以满足不同客户的需求。
二、商业银行授信业务的基本流程商业银行授信业务的流程主要包括借款人申请、贷款审核、合同签订、贷款发放和还款等环节。
具体流程如下：1.借款人申请：借款人向商业银行提交授信申请，包括贷款金额、用途、还款来源等信息。
2.贷款审核：商业银行对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，进行风险分析，并对申请进行审核。
3.合同签订：商业银行与借款人达成贷款合同，明确双方的权利义务、贷款利率、还款期限等重要条款。
4.贷款发放：在合同约定的条件下，商业银行将贷款发放给借款人，并在发放过程中核实合同约定的贷款用途。
5.授信额度管理：商业银行对授信额度进行管理，包括授信额度的监控、维护和调整等。
6.还款：借款人根据合同约定的还款方式和还款期限按时归还贷款本金和利息。
三、商业银行授信业务对实体经济的影响商业银行授信业务作为一种重要的金融服务，对推动实体经济发展具有重要作用。
商业银行授信业务流程
商业银行授信业务流程1.客户需求和申请：客户首先向商业银行提出贷款需求或申请授信额度。
客户需要准备相关资料，如财务报表、资质证明、经营计划等。
2.风险评估和审查：商业银行对客户的资信状况、还款能力、经营风险等进行评估和审查。
这一步骤包括收集客户的申请资料，进行财务分析，评估客户的信用风险等。
3.决策提交和审批：基于对客户的风险评估和审查结果，商业银行将申请提交给授信审批部门。
审批部门根据银行的授信政策和风险承受能力，决定是否批准客户的申请，并确定授信额度和贷款利率等条件。
4.进一步尽职调查：在决策阶段，商业银行有时会进行进一步的尽职调查，包括走访客户的企业、调查其经营状况、核实财务报表等，以进一步确认客户的还款能力和风险情况。
5.贷款合同和担保安排：商业银行批准客户的申请后，将制定贷款合同，并与客户商议担保安排。
贷款合同将明确贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式等约定，而担保安排则是为了确保贷款的安全性，通常包括抵押、质押、保证、担保公司等。
6.放款和贷后管理：商业银行根据贷款合同的约定，将贷款金额划入客户的账户。
放款后，商业银行还需对贷款进行贷后管理，包括监控客户的还款情况、经营状况的变化、贷款用途是否符合约定等。
7.还款和结算：客户按照贷款合同的约定进行还款，商业银行根据客户的还款计划，收取还款本金和利息。
在贷款期限结束时，客户需偿还全部贷款，商业银行对该笔贷款做出结算处理。
8.风险控制与风险管理：商业银行在整个授信业务流程中，需要设立专门的风险控制与风险管理部门，监控和评估授信业务的风险，并制定相应的风控措施，以保证银行的资产质量和风险可控性。
以上是商业银行授信业务的一般流程，不同的银行可能会根据自身情况和内部规定进行调整和变动。
同时，在具体实施授信业务时还需遵守相关法律法规和监管要求。
商业银行授信工作指引
发文单位：【银监会】文件编号：银监发〔2004〕51号关于印发《商业银行授信工作尽职指引》的通知各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行：现将《商业银行授信工作尽职指引》印发给你们，请遵照执行。
请各银监局将本通知转发至辖区内各城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村合作银行和农村信用社县级联社。
附件：商业银行授信工作尽职指引二〇〇四年七月十六日商业银行授信工作尽职指引第一章总则第一条为促进商业银行审慎经营，进一步完善授信工作机制，规范授信管理，明确授信工作尽职要求，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，制定本指引。
第二条本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。
表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
授信按期限分为短期授信和中长期授信。
短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。
第三条本指引中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查是指：(一)授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。
(二)授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。
(三)授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。
(四)授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。
第四条授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。
第五条商业银行应建立严格的授信风险垂直管理体制，对授信进行统一管理。
第六条商业银行应建立完整的授信政策、决策机制、管理信息系统和统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对授信业务规章制度进行评审和修订。
第七条商业银行应创造良好的授信工作环境，采取各种有效方式和途径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并确保授信工作人员独立履行职责。
商业银行的授信审批和贷后管理
通过多种手段综合处置不良贷款，降低风险 损失
详细描述
某大型企业面临不良贷款问题时，采取了多 种手段进行处置，包括债务重组、资产剥离 、债转股等。通过综合运用这些手段，该企 业有效降低了风险损失，稳定了财务状况。
某地区性商业银行的贷后管理创新
要点一
总结词
要点二
详细描述
创中应注重安全 性，确保授信资产的质量和安
全。
收益性原则
银行应综合考虑客户的信用状 况、经营状况和市场前景等因 素，以确保授信业务的盈利性 。
合法性原则
银行授信业务必须遵守国家法 律法规和监管要求，严禁违法 违规行为。
审慎性原则
银行在授信审批时应保持审慎 态度，严格控制风险，防止不
良贷款的产生。
征信调查
银行通过征信系统或其他渠道调查客户信用记录 ，评估客户信用状况。
风险评估
银行对客户的信用风险、市场风险、政策风险等进 行评估。
审批决策
银行根据评估结果做出授信决策，决定是否授予 信用额度及具体额度大小。
合同签订与放款
银行与客户签订授信合同，并按照合同约定进行放款。
授信审批的标准和原则
安全性原则
02
贷后管理概述
贷后管理的定义与重要性
贷后管理定义
贷后管理是指商业银行在发放贷款后，对贷款及借款人进行持续监控，以确保 贷款安全和合规的一系列管理活动。
贷后管理的重要性
贷后管理是确保银行资产质量、降低风险的重要手段，通过对借款人的经营状 况、财务状况、还款能力等进行持续监控，及时发现并解决潜在问题，保障银 行利益。
根据风险评估结果，制定 相应的风险控制措施，如 设定授信额度、调整利率 等。
基于客户的授信审批策略
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商业银行授信流程我国商业银行授信流程研究科学、高效的信贷业务流程是有效防范信贷风险的重要手段～本文主要对我国主要商业银行的公司授信流程进行比较研究。
一、中国农业银行法人客户授信流程1、基本原则,1,客户分层经营管理。
办理信贷业务前～首先根据客户营销维护和风险管理需要确定客户管理行～再根据客户的管理行确定相应的信贷业务流程。
,2,横向平行制衡、纵向权限制约。
横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查,评估,、审查、审议、审批、报备、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款管理等不同环节～由不同部门或岗位承担～实现部门,岗位,间的相互配合、相互制约,纵向权限制约是指按照一级法人统一授权要求～对不同分支机构、岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限～各有权审批人在权限内审批信贷业务。
,3,审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效的原则。
包括部门审贷分离和审贷岗位分离。
2、组织构成,1,客户部门—客户营销及初步调查。
经营行客户部门直接面对客户～承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查,评估,和贷后管理职责。
,2,信贷管理部门,审查审批中心,承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批等职责。
,3,授信执行部门信执行部门负责信贷业务实施及贷后监督、风险监控等职能。
授,4,不良资产处置部门负责不良资产的管理～包括清收、盘活、处置、核销等。
,5,风险管理部门承担全行风险管理战略实施和各项具体风险管理目标的落实和执行等职责。
中国农业银行信贷业务的岗位设置如下:总行和一级分行设立贷款审查委员会～贷审会设主任委员1名～由分管或协管信贷管理部门的副行长或行长助理担任～副主任委员由分管其他信贷业务部门的副行长或行长助理担任～贷审会部门委员和专家委员相结合。
每次参加贷审会专家委员不少于参会部门委员人数的30,。
总行和一级分行成立信贷业务审查审批中心～中心设总经理、副总经理、专职审查人、专职审议人、独立审批人等岗位。
中心内部专职负责信贷业务审查的人员为专职审查人,专职负责信贷业务审议工作的人员为专职审议人。
独立审批人、专职审议人员主要从本级行客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门、风险管理部门、法规部门,包括曾在上述部门履职的人员,以及下一级行中具备资格的人员中选拔配备。
业务量较小的一级分行中心运作比照二级分行。
二级分行设立贷款审查委员会～贷审会设主任委员1名～由分管或协管信贷管理部门的副行长或行长助理担任～副主任委员由分管其他信贷业务部门的副行长或行长助理担任～专家委员为委员,对于上级行派驻独立审批人的～拥有最高权限的独立审批人担任主任委员～其他独立审批人担任副主任委员～专家委员为委员。
二级分行成立信贷业务审查审批中心中心～设主任、副主任、专职审查人、独立审批人等岗位。
中心内部专职负责信贷业务审查的人员为专职审查人。
对于信用环境较好、客户资源丰富、信贷管理水平较高的县级支行～报经总行审批同意后～其审议组织架构可以比照二级分行。
其他县级支行原则上不设立贷审会～不设立中心～独立审批人由上级行派驻,对独立审批人转授权仅限于无需贷审会审议的信贷业务,～信贷业务经过审查后～直接报独立审批人审批～超权限的按规定报有权审批行审批。
3、主要流程中国农业银行办理法人客户信贷业务的基本流程为:客户申请与受理?信贷业务调查,评估,?信贷业务审查、审议与审批?,报备,?信贷业务实施?信贷业务发生后管理?,不良贷款管理,?信用收回。
首先根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行～经营行,或客户管理行,客户部门调查并撰写初评报告～同级信贷管理部门,或承担审查职能的部门或岗位,审查～然后提交贷审会审议～最后由有权审批人审批,超经营行,客户管理行,审批权的～由行长,或经行长授权的主管审查审批的副行长或其他审批人,审核后直接或逐级上报有权审批行信贷管理部门审查～提交贷审会审议～有权审批人审批。
具体来讲～信贷业务流程包括以下几个阶段:,1,客户部门受理调查阶段。
客户经理对客户用信申请和提交的材料的完整性、合规性和规范性初步审查合格后～根据对客户的综合判断和银行资金规模等情况～由业务受理行负责人或客户部门负责人决定是否受理申请的信贷业务。
对不同意受理的信贷业务～应及时通知申请人。
客户部门对客户填制的书面申请、提交的相关资料进行登记～指定有相应资质的客户经理进行信贷业务调查。
调查环节负责对客户情况进行调查核实～获取真实、全面、客观的客户及担保信息～提出信贷业务实施的可行性意见和建议。
调查环节对信贷业务资料和相关信息的真实性、完整性、有效性负主要责任～同时对信贷业务风险的分析、判断及调查结论负责。
调查分析结束后～客户经理撰写调查报告或填制制式客户调查表。
调查经办人和调查主责任人在调查报告上签字后～填制信贷资料交接清单～连同全部信贷资料移送信贷管理部门审查并办理信贷资料交接、登记手续。
,2,审查部门独立审查阶段。
对客户部门提交审查的信贷事项～审查部门要明确专人受理登记并签收相关资料。
信贷事项受理后指定审查人员或成立信贷审查小组对信贷事项进行审查。
对辖内大额授信、集团性客户授信、疑难与有问题授信～信贷管理部门应确定两名以上审查人员或成立审查小组实施联合或交叉审查。
审查结束后按规定撰写审查报告或填制审查表～形成审查意见。
,3,集体审议阶段,针对部分项目,。
按规定应提交集体审议的信贷业务～审查部门或有关部门应将审查报告和,或,相关资料移交贷审会办公室。
贷审会办公室应及时登记～并对内部运作资料的完整性进行审核。
审核合格后～提前将材料发送给审议人员。
审议人员按规定对信贷业务进行审议～审议结果为同意、复议和不同意。
经过审议的信贷业务～贷审会办公室对审议过程进行记录～并在委员投票表决后～根据会议记录和表决结果～形成会议纪要～同时就逐个审议事项填制贷审会审议表～送会议主持人签署意见～报有权审批人审批。
有权人根据权限进行审批～审批结果为同意、复议或否决。
商业银行通过贷款审查委员会和审批中心合议,目前仅适用于总行和审批体制改革试点分行,两种方式对信贷业务进行集体审议。
,4,有权审批人审批。
直接审批类业务～在调查、审查之后直接报有权审批人以单签或双签等方式审批,合议审批类业务～经审查审批中心集体审议后报有权审批人审批,会议审批类业务～经贷款审查委员会集体审议后报有权审批人审批。
二、中国银行法人客户授信流程1、基本原则,1,尽职调查机制。
,2,民主集体评审。
,3,严格的问责审批制。
,4,“三位一体”的授信决策机制。
2、组织构成,1,尽职调查小组。
尽职调查小组由风险管理、行业、财务、法律等方面3-5名专业人员组成～是一个随机组成的独立的机构～小组因项目的受理而成立～随项目的完成而解散。
尽职调查无须面面俱到～可根据项目风险性质～对一线业务部门工作尽职方面的可疑点、风险点进行重点调查。
,2,业务部门—授信业务初审。
,3,授信评审委员会～对项目进行集体审议。
中国银行在各级具有审批授信项目职权的分行均成立了授信评审委员会～负责对业务发起部门项目评估报告和尽职调查小组的调查报告进行民主审议～表决后形成意见提交问责审批人决策。
,4,问责审批制。
“问责审批制”是指“个人负有相应责任的审批制”～责任到个人～每个授信项目应有两个问责审批人,风险管理部一把手和总行业务发起部门一把手或发起业务的海外行或省行一把手,～共同对授信项目决策负责。
同时～业务发起单位、尽职调查小组、授信评审委员会～都应该对其调查或评审行为及结论负责～通过问责制度来保证他们的工作质量。
授信评审委员会同意的项目～问责审批人可以否决～但授信评审委员会否决的项目～问责审批人不能同意～只能接受评审委员会意见～或要求评审委员会重议。
3、主要流程中国银行的信贷审批流程如下:首先由一线业务部门对项目进行调查并出具授信业务初审报告～尽职调查小组针对项目情况及业务部门的调查结果出具尽职调查报告～两份报告均提交给风险部门进行授信项目受理～由授信评审委员会出具项目评审意见。
最后由问责审批人作出授信项目审批决策。
具体流程包括以下环节:,1,预报项目受理。
业务发起单位在正式报送项目前～可将需预报项目的主要情况预报总行风险管理部～受理处室应及时与业务发起单位联系～掌握授信项目材料准备进度。
项目预报不属于正式项目上报。
,2,项目正式受理并初审上报的项目首先由秘书处进行项目要件初审～初审合格则进入分派项目阶段～缺少要件则先向发起单位催报～合格后进行项目分派。
,3,尽职调查阶段秘书处将项目分派给尽职调查小组～由尽职调查主审信贷员安排执笔人员和会审人员～尽职调查小组在10个工作日内完成尽职调查报告。
尽职调查报告由执笔人起草～执笔人起草尽职调查报告前应与主审和会审就项目的情况、存在的风险、风险控制措施和最终尽职调查意见讨论～达成一致后～起草报告。
尽职调查报告提交风险管理委员会和问责人。
,4,审贷会审议经尽职调查小组审查后认为可以上会的项目～进入项目评审会进行审议～委员会经过投票表决～形成集体决议～明确是否同意叙做该笔授信～向问责人负责。
,5,项目报批经评审会审议并由评审委员会主任委员签字后的评审报告表、评审意见和项目卷～经秘书处负责人审核后报送总行问责审批人审批。
三、中国工商银行法人客户授信流程1、基本原则,1,客户分层营销与管理原则。
,2,垂直管理原则。
,3,风险集中控制原则。
,4,一站式审批原则。
,5,业务双签原则。
2、组织构成,1,前台业务部门～主要负责信贷业务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后管理工作,,2,授信审批部门～主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前提条件核准工作,,3,信贷管理部门～主要负责信贷资产质量分类以及信贷业务监督检查工作, ,4,法律事务部门～主要负责信贷业务的相关法律审查工作,,5,运行管理部门～主要负责业务办理与收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。
2、业务流程信用评级或统一授信,以下简称评级授信,业务发起行客户经理对客户的相关情况进行尽职调查,贸易融资客户还应由产品经理协助客户经理进行调查,～形成调查报告,必要时应有法律人员出具的法律审查意见,交业务发起行前台业务部门负责人。
评级授信审批权限在业务发起行行长权限内的～前台业务部门负责人核查后直接交授信审批部门。
授信审批分部受理评级授信业务后～审查人对相关资料进行尽职审查～完成审查并按规定提交集体审议后，交部门审批人审批～审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批。
授信审批部受理评级授信业务后～审查人对相关资料进行尽职审查并按规定提交集体审议。
对二级分行行长审批权限内的评级授信业务～审查,审议,后交审批人～审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批,对超出二级分行行长审批权限的评级授信业务～审查,审议,后交部门负责人～部门负责人核查后报风险总监审批～风险总监审批后由一级,直属,分行行长按照业务双签的原则进行签批。