电子银行发展趋势与战略选择
我国电子银行业务发展的六大趋势
我国电子银行业务发展的六大趋势作者：聂庆陈予来源：《中国集体经济·上》2010年第06期摘要:飞速发展的网络经济、电子支付环境的改善以及新兴渠道的建立,为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会,电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。
电子银行将赋予现代商业银行新的生命力,成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志,并成为提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务。
在这一战略背景下,各商业银行电子银行发展呈现出六大趋势:强力推荐消费者日常交易活动向电子渠道转移;抢推或优化手机银行;银行与第三方支付的合作与竞争;网上银行差异化品牌发展战略;对公业务成为网上银行新的争夺点;远程银行是银行服务模式的一次全新变革。
关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。
电子渠道运营成本远低于网点。
根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。
另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。
各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。
各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U 盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。
二、抢推或优化升级手机银行手机银行是电子银行未来发展的重要方向。
手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。
将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。
手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。
(一)替代网上银行3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。
中国农业银行发展电子银行业务的策略
中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。
近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。
4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。
一是渠道体系日趋完善。
形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。
二是业务规模不断扩大。
截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。
三是发展质量持续优化。
反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。
四是综合贡献显著提升。
电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。
国内网上银行现状及未来发展趋势分析
国内网上银行现状及未来发展趋势分析网上银行定义、特点和优势；我国网上银行现状；妨碍网上银行发展的因素；中国网上银行存在的问题；今后发展重点；中国加入WTO组织后网上银行面临的挑战和发展分析。
随着网络技术和IT应用技术的高速发展，互联网用户规模几乎在以几何级数扩大，国内外投资者看好网络经济前景，纷纷投资建立网站或者开发电子商务。
与此同时，国内银行界也相继建立了自己的网站，开设网上银行业务，以提高自身的知名度和加强竞争力。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet/WWW技术，通过建立自己的Internet站点和 Web主页，向客户提供开/销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和个人投资等项业务。
自1995年5月18日全球第一家网上银行——“安全第一网络银行（SFNB）”在美国诞生以来，网上银行发展速度极快，目前仅欧洲就有1200家金融机构开设了网上银行业务。
据预测，到2000年，西方国家网上银行业务量将占传统银行业务量的10－20。
网上银行被称为“不下班的银行”、“24小时银行”，它不需要固定的营业场所和指定的终端，经营上也不受地域和时间的限制。
客户通过任何一个网络入口点接入网上银行，就能随时随地享受金融服务。
网上银行能大大提高银行服务的速度与质量，使银行能最大限度地拓展业务，扩大市场份额，在竞争中处于有利地位。
网上银行无需众多的分支机构、营业网点及大量的从业人员，业务活动全部通过计算机和网络完成，交易活动没有时空限制，从而大大降低了银行的经营运作成本。
美国Booz Allenof Hamiltin统计资料表明，网上银行处理一宗交易，经营成本仅约为传统银行的五十三分之一，需二至三美分；网上银行的经营成本仅占经营收入的15－20，而传统银行经营成本约占经营收入的60左右。
在我国，利用网络转账交易的成本只为电话银行的1/4、网点柜台服务的1/10。
电子银行的价值创造与发展策略
经过几年的集约化经营、网点装修改造和规范服务的
降低经营成本等。 我行 电子银行业务起步较晚， 现阶段的直 推行 ，我行业务品种和业务规模不断扩大 ，业务量不断增 接效益固然还不明显， 但其间接效益 已不容忽视。 客户通过 加 。 从管理信息平台采集３ 个月的网点平均业务量分析 ， 交
电子银 行渠道 办理 业 务 ， 不仅减 轻 了传统 柜台 的压力 ， 而且
心产品服务功能。 具体到我行 ， 特指网上银行 、 重要客户服 转移到电子银行渠道上办理 ，可以减轻前台网点 ３％的工 ０
务系统和客户服务中心等系统服务。 （ ）服务费和结算费是电子银行业务直接效益的主要 ２ 来源。由于 电子银行是面 向大众服务的一种技术性含量较
易种类 １９ ６ 种，总量 ４６ 万笔 （ ２６ 由于 目前我行中间业务平
节省了大量成本。 另外， 电子银行的直接收入并不能全面地 台尚未集中， 故此业务量中不含代收代付业务 ） 根据对省 。
体 现 电子银 行业 务对 全行 业 务发展 的 促进 作用 ，而且 电子 内３ 二级 分行 代收代 付业 务的 测算情 况分 析 （ １ ．％、 个 Ａ行 ２４
降低经营成本 ， 提高服务质 这为我国发展电子商务奠定了政策和法律基础。 同时 ， 随着 子银行服务无时空限制的优势 ， 消费者收入水平、 金融意识的不断提高 ， 消费者对银行服务 量 。
由国 信用 卡 ２ ０ ；６ ６ ０ ６０ １
维普资讯
电子 支付
权重系数折算出替代网点的劳动量 ，以此进行节约成本测
一
、Leabharlann 电子银 行渠道 的价值 创造分析
算， １ 表 为我行电子银行业务对营业网点替代情况。 绩效
电子银行作为服务客户的三大主渠道之一 ，其整体效 考核评价系统 是我行开发的一套以业务量化和经济增加
银行数字化经营文章
银行数字化经营文章银行数字化经营：迈向未来的金融新生态随着科技的飞速发展，数字化已经成为各行各业的发展趋势。
银行业作为全球经济的重要支柱，也在积极拥抱数字化变革，以提高服务质量、降低成本、提升竞争力。
本文将探讨银行数字化经营的现状、挑战与未来趋势。
一、银行数字化经营的现状1.电子银行业务的快速发展近年来，电子银行业务在全球范围内得到了快速发展。
根据国际清算银行（BIS）的数据，2019年全球电子支付交易额达到了576万亿美元，占全球支付总额的34%。
越来越多的客户选择通过手机银行、网上银行等渠道办理业务，以获得更便捷、高效的服务体验。
2.金融科技公司的崛起金融科技公司（FinTech）凭借创新的技术手段和商业模式，正在改变传统银行业的竞争格局。
例如，支付宝、微信支付等移动支付平台已经在中国市场上取得了显著的市场份额，对传统银行的存款和支付业务构成了巨大挑战。
3.大数据和人工智能的应用大数据和人工智能技术的发展为银行业带来了新的机遇。
通过对海量数据的挖掘和分析，银行可以更准确地评估客户的信用风险，提高贷款审批的效率。
同时，人工智能技术可以帮助银行实现智能客服、智能投顾等业务，提升客户体验。
二、银行数字化经营面临的挑战1.数据安全和隐私保护随着银行业务的数字化，大量的客户数据被收集和存储。
如何确保数据安全，防止数据泄露和滥用，成为银行面临的重要挑战。
此外，银行还需要遵守各国的数据保护法规，确保客户隐私得到充分保护。
2.技术更新换代的压力数字化技术的更新换代速度非常快，银行需要不断投入资源进行技术升级和人员培训，以适应市场的变化。
这对于许多传统银行来说，无疑增加了运营成本和压力。
3.监管政策的变化随着金融科技的发展，监管部门也在不断调整政策，以确保金融市场的稳定和公平竞争。
银行需要密切关注政策变化，及时调整战略和业务布局。
网络银行—现代银行业发展的战略选择
认 识 仍 在 深 化 ， 不 存 在 一 个 最 终 的 、 一 规 并 统 范 的 网 络 银 行 的 定 义 。 目前 关 于 网 络 银 行 有
广 义 和狭 义 两种 意 义 ：
之 一 的 储 蓄 是 通 过 互 联 网 进 行 的 。 亚 太 区 网
广 义 的 网 络 银 行 ，简 单 说 是 那 些 利 用 电 子 网 络 为 客 户 提 供 产 品 与 服 务 的 银 行 。 这 里
的“ 电子 网 络 ” 括 电信 网 、 包 内部 封 闭 式 网络
和 开 放 型 网 络 ； 里 的 “ 品 与 服 务 ” 括 三 这 产 包
个 层 次 ： 般 的 信 息 和 通 讯 服 务 、 单 的 银 行 一 简
些非 金融机构开始介 入金 融或准 金融业务 ， 金 融 监 管 的 范 围 随 之 扩 大 。 三 是 网 络 金 融 的
监 管 ， 要 纳 入 到 网 络 经 济 、 子 商 务 整 体 管 需 电 理 框 架 中 考 虑 ，尤 其 要 注 意 网 络 金 融 监 管 与
管 理 的 协 调 。 四 是 随 着 网 络 在 世 界 范 围 内 的
市场 与发展
务 提供 了必 要 条 件 ；网 络信 息 技术 使 不 同金 融 业务 间 的信 息 转 移成 本 大 大 降低 ，增 加 了
进 入不 同金 融 业 务 市 场 的通 道 ，为 网 络银 行
２０ ． ０２ ９ ０ —４ ９—
维普资讯
融 产 品 、开 发 金 融 服 务 和 建 立 金 融 企 业 的 问
题 。
一
、
试论我国电子银行业务的发展战略
电子银 行业 务 利 用 先 进 的信 息 通 讯 技术 ， 为广 大客 户提供 多 渠道 、 多形 式 的 网络 金融服 务 ， 是银行 传统 柜 台业务 的 突破 与延伸 。积极 开 发与推 广 电子
比， 电信通讯 显 得更 加 方便 和 实用 。截 止 ２０ ０ １年 ９
月份 ， 国的 固定 电话 和移 动 电话 用 户 总 数 已 突破 我
造 了条 件
业银 行赢得 优 势 、 拓展 市场 的关键 。
（ 电子银行 业务发展 的市场 潜力 巨大 一） 据 中国 互 联 网 络 发 展 状 况 统 计 报 告 ，０ ０年 ２０
底 ， 国 上网用户 约 ２５ 我 ２０万户 ， 民数 量 比 ２０ 网 ００年 ７月增 长 了 ３ ％ ， １９ 增 长 １ 多。 随着 上 网 ３ 比 ９９年 倍 费用 和通 讯费 用 的 进一 步 降低 ， 民数 量将 得 以扩 网 张。虽 然 目前 尝试 网上交易 的用户 占上 网用户 的 比
量较高 ， ｒ 与 ｒ技术 、 知识 经 济 发展 需 要 相 适 应 的金 融 创新 产品 ． 既是 银行 同业 竞争 的焦 点 ， 也是 国有 商
以某 银 行 为例 ， 州 地 区 的电 话 自助银 行 的业 广 务 总量 ２０ 年 达 ９ ０万笔 ， ０１ ５ 日均 业务 量达 ２ ６ 万 笔 ．４ （ 一年 以 ３０个 工 作 日计 ） 相 当 于 ２ ６ ， ６个 网点 （ １ 以 个 网点 日均 ０ １ 笔业务 计 ） ．万 的业务 量 ， 效地 分 担 有 了营业 网点 的 工作 ， 获得 初 步 的 规 模 效 益 。在 发 达 国家 ， 自助银 行 服务 的成 本 比柜 台服 务低 几 十倍甚 至 上百倍 ， 显示 了银 行业务 的发 展 方 向。 （ 电子银行 业务 的创新 为 差 别服 务 的 实现创 三）
我国网上银行的营销策略及发展趋势探讨
等服 务平 台 ， 是 “ 网 通 ” 具 体 的 还 一 等 网上 银 行 产 品 。产 品 和 服 务 的 功 能性
有把网上银行和传统银行进行实质性
的 区别 ， 者 虽 然 定 位 了 目标 客 户 群 ． 或
但 没 有 完 全 定 位 于 客 户 群 的 市 场 需
签名法》 但实施后 的《 ， 电子签名 法》 涉 及 到的保 密等问题 。国 内还缺乏 可靠
益 和外 部 经 济效 益 。对 于 进 一 步 发 展
我 国 网 上银 行 具 有 重 要 的现 实 意 义 。
一
支付功能 ， 但人们仍不 敢冒然行 事 ， 即
便 使 用 ， 多半 是 出 于 好 奇 ， 用 网 上 也 利 银 行 购 买 一 些 书 籍 、 Ｄ、 件 、 产 品 Ｃ 软 Ｉ Ｔ 等 小 商 品 ．单 笔 成 交 额 多数 在 几 十元 左 右 。信 用 体 系 不 完 善 已成 为 网 上银
上 。 无 论 是 “ 财ｅ 通 ” “ 融＠家 ” 理 站 、金
场 定位 。这 主要 表 现 在 网上 银 行 的 经
营指导思想不够明确 、市场定位不科
学 。大 多 数 网 上 银行 在 市 场 定 位 上 没
时客 户身份要 靠数 字签名 来验证 ． 虽
然 我 国２ ０ 年 ４ 份 出 台 了一 部 《 ０５ 月 电子
行 营 销 的 “ 颈 ” 瓶 。
５ 关于网上银行的法律法规 不完 、 善， 网上 银 行 的 安 全 难 以 保 障 网 上 银
、
现阶段我国网上银行营销 中
新 产 品 。 着信 息技 术 的 日渐 成熟 ． 随 银 行业Ｉ技术 的可 复制性 越来 越强 ． Ｔ 各 网 上 银行 的 解 决 方 案 和 相 关 功 能模 块 及 其 构架 日渐 大 同 小 异 ，所 提 供 的 服
商业银行数字化的主要历程与未来展望
商业银行数字化的主要历程与未来展望一、商业银行数字化的起源与发展随着互联网技术的飞速发展和全球金融市场的日益一体化，商业银行在数字化转型方面面临着前所未有的机遇与挑战。
从20世纪90年代开始，商业银行逐渐认识到信息技术在提高业务效率、降低成本、拓展市场等方面的重要作用，开始积极探索数字化转型之路。
早期探索(1990s2000s):在这一阶段，商业银行主要关注于信息技术的应用，以提高业务处理速度和准确性为主。
通过引入电子化支付系统、自动柜员机(ATM)等设备，为客户提供便捷的金融服务。
部分银行还开始尝试将电子商务与传统银行业务相结合，如在线购物、网上银行等。
中期发展(2000s2010s):在这一阶段，随着移动互联网的普及和社交媒体的兴起，商业银行开始将数字化转型提升到战略层面。
通过推出移动银行、手机支付等创新产品，满足客户随时随地的金融需求；另一方面，加强与互联网企业的合作，开展跨界融合，如阿里巴巴、腾讯等公司的入股以及支付宝、微信支付等平台的推出。
现代数字化银行(2010s至今):进入21世纪以来，商业银行数字化转型进入了一个新的阶段。
大数据、云计算、人工智能等新兴技术的应用使得银行能够更加精准地识别客户需求，提供个性化服务；另一方面，金融科技公司的发展为商业银行带来了新的竞争压力，促使其加快创新步伐。
监管政策也在不断完善，以适应金融科技发展的新形势。
商业银行数字化的起源与发展是一个不断演进的过程，受到技术创新、市场需求、监管环境等多种因素的影响。
在未来的发展中，商业银行将继续深化数字化转型，以实现业务创新、风险控制和客户体验的全面提升。
1. 商业银行数字化的背景和意义随着信息技术的飞速发展和全球金融市场的日益一体化，商业银行面临着巨大的竞争压力和业务变革。
为了适应这一变革趋势，提高竞争力和盈利能力，商业银行纷纷开始进行数字化转型。
数字化已经成为商业银行发展的重要驱动力，对银行业的整体格局产生了深远的影响。
电子银行业务的现状、趋势及发展规划
日常管理、人力资源、信息技术、人员培训、制度建 设、风险防范、银行信誉等耗损
一、电子银行业务概述
电子银行业务经营成本和效益分析
电子银行的效益 电子银行的效益包括直接收入和间接效益两个方面。 • 电子银行业务的直接收入 主要包括服务开办费、服务年费、结算手续费、代理业务服务费、电 子商务手续费等。 • 电子银行业务的间接效益 电子银行业务扩大了商业银行的发展空间 电子银行业务降低了商业银行的经营成本 电子银行为商业银行带来了优质客户 电子银行业务提高了商业银行的竞争力
一、电子银行业务概述
电子银行业务对商业银行的影响 改变了商业银行的竞争格局 • 电子银行业务的出现使银行在支付结算领域的竞争者不断增多。 在国外，许多在传统上不被视为银行竞争者的非银行机构（如微软、雅虎、 Paypal等）纷纷借助因特网的出现进入银行支付结算领域，著名的美国安 全第一银行（Security First Network,SFNB）也是由一家没有银行背景 的新公司开办。在国内，许多网站和支付中介公司也已经银行之间的竞争开辟了一个新领域。 电子银行业务的出现使银行在实施差异化竞争战略时找到了可以吸引客户 的差异所在。 改变了商业银行与客户的关系 传统上银行与客户的关系是银行占据主导和主动地位，客户处于从属和被 动地位。电子银行业务的发展使得商业银行与客户的关系发生了根本改变， 主动权转移到客户的手中，具体表现在： • 客户选择性提高 • 客户转型概率增大 • 客户行为及习惯改变
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题（一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
谈电子银行业务发展趋势
谈电子银行业务发展趋势一、电子银行业务发展历程及现状（一）国外发展情况20世纪60年代，电子银行以ATM、POS的形式初次体现在人们面前.随后，以自助语音和人工客服为主要形式的电话银行渠道应运而生.随着互联网的兴起，20世纪末期,美国率先成立了世界上首家网络银行，这是电子银行发展史上重要的里程碑，欧洲其它发达国家纷纷效仿，在世界范围内掀起了电子银行领域开拓创新的浪潮。
随着网络银行概念逐渐深入人心,1999年,美国再次领先推出手机银行,开启了移动便民金融新时代。
经过多年的发展,国外电子银行服务种类持续完善，用户体验更加人性化，并将业务创新的触角重点延伸至移动支付领域和中间业务领域.从国外电子银行展开形式来看，主要分为两种。
一种是电子渠道和传统营业网点并驾齐驱式发展。
第二种是不受传统营业网点的依托，单纯利用电子化渠道为客户提供服务的模式。
其中第二种纯电子银行模式因为其服务的局限性在国外发展得并不顺利,绝大多数经营该模式的公司逐渐遭到大型银行的并购重组。
对于国外小的地方性银行，如支持地方中小企业发展的社区银行，其业务领域随着大银行电子银行的快速发展而逐渐被蚕食。
所以，绝大多数小型银行也随即大力发展电子银行业务。
在跟进大银行电子银行最新动态的同时，小型银行努力寻求自身的差异化创新，着重在客户关系管理上下功夫，维持了较好的区域优势.当前，西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。
据资料显示，在欧洲，75％以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点.（二）国内发展情况我国电子银行业务起步较晚但发展迅速。
20世纪90年代,大型商业银行才陆续开始发行银行卡、推出ATM、建设网站并推出网上银行。
在此之前，各家银行的主要经营渠道为柜面服务，随时随地办理银行业务只出现在人们的想象中。
加快打造一流电子银行的进程——解析中国民生银行电子银行部业务发展策略
理 财 专 线 等 业 务 ，为 了 体 现 “ 身 银 行 ” 的 理 贴
念 ，民生 银 行 先后 推 出了机 场 贵 宾 通 道 、挂 号 及 医疗 贵 宾 室 、高尔 夫 预 约 、租 车 、拖车 、定 期 赠
服 务 及 客 户跟 踪 ， 电 子 银 行 部 自主 研 发 了 电话 银 行 销 售 系统 ，利 用客 户 资料 库 数据 ，开 展 了以 ９ ５ ８ 服 电话为 主 ，辅 以网站 的 业绩 使其 成 础 上 ，在 国 内率 先推 出 了 “ 中＋ 程 ”的 系统 集 远 为 国 内同业 中 的佼 建 设 方案 ，客服 系统 集 网络 、数 据 、电话 、视频
佼 者 。面对 机 遇 和 于 一 体 ，实现 了 电话 、传真 、短 信息 、手 机 、网
挑 战 ， 日前 ，民生
由于 民生 银 行 决 策 层对 发 展 电子 银行 的高 度 重视 与支 持 ，民生 银行 电子 银 行部 组 建 以来 ，电 子银 行 业 务 发展 迅 速 ，已形 成 了包括 网上银 行 、 电话银 行 、手机 银 行 等业 务 的 电子银 行 体 系 ，凭 电子 销 售 、 客 户关 怀 、 客 户 回访 、 市场 调 查 等一
以 为 民生 银 行 的企 业 客 户 和借 记 卡 客 户提 供 账 户 查询 、明细查询 等 。
银 行业 务 。为 应对 客 户需 求的 增长 、监 管 政策 的
完 善和 市场 竞 争全 球 化的 冲击 ，近 年 来 国内商 业 银 行立 足现 实 、积 极谋 划 自主 创新 ，采取 优先 发 展 电子 银 行的 战略 ，将 电子银 行 作为 新的 效益 增
我国网上银行的营销环境分析与战略选择
我国网上银行的营销环境分析与战略选择（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）摘要：本文以网上银行的营销理论为指导，希望网上银行可以在借助先进信息技术的同时，以客户为中心，并以可盈利的网上金融产品和服务来满足目标客户的需求，最终实现网上银行的经营目标。
本文在对网上银行进行经营环境分析的基础上，运用SWOT分析方法，为网上银行进行市场定位，确定其营销战略。
关键词：网上银行营销环境战略网上银行作为一种新型电子金融服务手段，它的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的是追求“顾客满意”，同时它的兴起也为个性化服务与互动营销等手段提供了广阔的发展空间。
本文试图运用SWOT分析方法，在对我国网上银行的经营环境分析的基础上，进行市场定位及其营销战略选择。
一、我国网上银行营销环境分析(一) 我国网上银行营销的宏观环境1.经济环境网络经济异军突起，对传统金融业产生强大冲击。
传统金融机构和金融服务等在此背景下发生了一系列变化，网络金融同时应运而生。
开放性的网络经济一方面进一步降低了网上银行的交易成本与费用，给网上银行的发展带来新的契机，另一方面使得银行具有的传统信息优势发生了改变，客户、竞争对手等都能够通过网络更为方便的获取市场信息，这就对网上银行的发展带来了一定的挑战。
2.政策环境从政策层面上看，过去5年之内外资银行在我国的发展虽然受到了有关业务范围、地域等方面的限制，但他们在中国的网上银行业务发展十分迅猛，其服务的便利性、功能的多样性已经吸引了相当多的优质客户。
特别是现在面对外资银行的限制几乎己经全部取消，他们的发展已对国内银行带来了极大的冲击。
我国金融监管当局对网上银行的发展始终持积极的态度，考虑到银行是高风险的行业，中国人民银行早在2001年7月9日就颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，以规范和引导我国网上银行的业务发展，有效防范银行业务经营风险。
3.人文环境网络时代给企业和消费者的生产和生活方式、价值观念、价值判断等都带来了一定的影响，他们十分乐意接受网络带给他们的个性化、便捷化服务。
中国网络银行发展问题及前景探讨
１ 前富
网络银行 是信息时代大银行的发展趋势 ，随着数字经济的到来和 网络 的普及 ，传统大型银行的基础正在发生转型 ，而且这种转型是不 可逆转 的，互联网将全球的计算机都联成 了一个整体 ，网络使用者享 受着低成本和高效率带来 的方便 与快捷 ，一切金融信息都 可以在这里 流通 与结算 。网络银行的用户大多数是年轻人 ，他旦产生纠纷 ，也没有 相关 的法律强有力的保 障。于是 ， 作 为客户最直接的反应 自然是回避这种风 险——不办理网 上银行业务。 ３ 溺络银行 发晨 方向与前■ 对于大银行而言 ，无论是收购还是 自 我组建一个 网络银行 ，都是 很不错 的选择 。我国有实力 的银 行也可 以借鉴加拿 大皇家银行 的模 式 ，收购一家西方 的网络银行 ，不仅可以利用他们的技术与人才 ，还 可 以将业务拓展出去，以点代面 ，无论如何 ，在网络 中客户是无 国界 的 。小银行要强调金融服务特色化 ，鉴于网络银行投 资少 、维持费用 低 、辐射范围广 、随时随地 的接入 、业务功能强大 、 信息传递快捷等 优势 ，小银行如果很好 的利用这些优势 ，就有战胜 大银行 的可能性 ， 但是 南于 网络银行业务的差异性小 ，所 以行业的进入壁垒很低 ，在此 情况下 ，一定要强调 自己的服务特色 。只有特色化 的服务才可 以赢得 市．场制胜的法宝—— 客户 。对小银行来说 ，市场定位一定要清晰 ， 才能在与大银行的竞争 中维持均势。 我国银行业要重视 网络人才的培养 ，特另 是同时具备 网络知识 和 金融知识的人才培养。网络银行业务 的顺利进行 ，不仅需要完备 的金 融知识 ，更需要具备充分的网络 知识 。在 网络银行网站的建 金融新产 品开发方面 ，要有具备计算 机软 件开发知识和具备银行业务知识 的人 才。我 国的银行业如果想及时加 入这一行业 ，必须提前做好人才的储 备工作 。对 于小银行 而言 ，单独进 行人才储备 的成本也许 会很高 ， 可以通过人才 的外协或战略联盟的形式 ，获取外部 的软件包 ，以降低 成本 。 我国银行业还要重视 网络银行业务 的技术保证 。网络银行需 要很 先进 的技 术作为其支 持力量 。在 硬件方 面 ，需要有功 能强大 的服务 器 、有指纹鉴定功能 的 自 动柜员机 、可擦写的智能钱夹等先进设备 ； 在软件方面 ， 需要 网络安全系统 、 语 音鉴别 系统 、电子转帐 系统 、智 能卡识 别系统 、 管理信息系统等众多软件系统集成 。无论何种技术都 不可能一蹴而就 ， 但是一种新技术开发成功 ，就可以在竞争 中占据优 势 ，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。 我 国的银行业还要重视市场营销的作 用 ，建立 服务 品牌 。正如前 文所述 ，设和维护方 面 ， 要有具备计算机网络硬件 知识 的人才 ；在 网 络银行 网页和网络网络银行 的进入壁垒很小 ，所提供金融服务 的差异 化也很小 ，因此银行 业一定要重视市场营销的作用 ，建立 自己的服务 品牌 ，以获得更多的客户。 具体来说 ，可以看 到，我 国的 网络银行 目前正向两个 趋势发 展 ： 是 电子银行渠道多样化 ，一是金融 服务线上化 。从各大银行２ ０ １ ２ 年 在电子银行领域的新举 措上看 ，电子银行服务渠道正在逐步丰富 ，例 如 ：建设银行 的 “ 摇一摇 ”账户 查询余额 、招商银行 的微博 “ 微 预 约”、交通银行 的远程智能柜员ｉ Ｔ Ｍ 服务 、农业银行 的 “ 三农金融服务 车”以及宁波银行的 “ 农行Ｅ 家人”小微企业商务社区等 ，都体现 出各
中国的电子银行 现状分析与发展策略
北京邮电大学硕士学位论文中国的电子银行：现状分析与发展策略姓名：林克忻申请学位级别：硕士专业：工商管理学指导教师：吕廷杰20040601 中国的电子银行：现状分析与发展策略中文摘要当今世界，信息技术的浪潮汹涌澎湃，向社会的各行各业渗透，成为经济社会发展的推动力。
金融业作为一个信息密集和智力密集的行业，它向社会提供的服务的深度和广度，也因为信息技术的应用，特别是网络的普及，发生了前所未有的变革。
一个新名词、新业务因此应运而生：电子银行。
本文旨在对中国电子银行的现状进行分析并探讨中国的电子银行的发展策略。
论文分为五个部分。
第一部分综述信息技术浪潮的历史、现状及发展趋势；第二部分讨论信息技术对银行业的影响，并在社会信息化、降低成本、客户群体及业务发展空间四个方面阐述了信息技术给银行业带来的机遇；第三部分分析了现代银行信息技术的发展方向，阐明信息技术条件下国外银行业的发展策略之一就是开展电子银行业务以适应现代信息技术的广泛发展的社会现实，并分析了国外银行业网上银行的发展。
第四部分分析了中国电子银行发展现状，并阐述了电子银行业务在中国进一步发展的必要性，以及电子银行业务的发展趋势。
第五部分以电子银行业务的差异化服务以及新业务方面两个具体案例的分析为基础，提出中国电子银行的近期策略应为优先发展电子票据，远期战略应为发展数字货币。
关键词：电子银行、信息化、电子货币ＥｌｅｃｔｒｏｎｉｃＢａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ：ＴｈｅＣｕｒｒｅｎｔＳｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄＤｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔＳｔｒａｔｅｇｙＡｂｓｔｒａｃｔＩｎ２１“ｃｅｎｔｕｒｙ，ｔｈｅｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｏｃｃｕｐｉｅｓａｓｔｒａｔｅｇｉｃｐｏｓｉｔｉｏｎｉｎｔｈｅｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃｒｅｖｏｌｕｔｉｏｎａｎｄｐｅｎｅｔｒａｔｅｓｔｈｅｗｈｏｌｅｃｏｕｒｓｅｏｆｔｈｅｓｏｃｉａｌｅｖｏｌｕｔｉｏｎ．Ｉｔｉｓａｌｓｏｔｈｅｗｉｔｎｅｓｓａｎｄｉｎｓｔｒｕｍｅｎｔｏｆｓｏｃｉａｌｅｖｏｌｕｔｉｏｎ．Ｔｈｅｆｍａｎｃｉａｌｉｎｄｕｓｔｒｙｉｓａｔｙｐｉｃａｌｋｎｏｗｌｅｄｇｅ，ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎａｎｄｉｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅｉｎｔｅｎｓｉｖｅｓｅｃｔｏＥＴｈｅｄｅｐｔｈａｎｄｓｃｏｐｅｓｏｆｆｉｎａｎｃｉａｌｓｅｒｖｉｃｅｓａｒｅｈａｖｉｎｇａｒｅｖｏｌｕｔｉｏｎａｒｙｃｈａｎｇｅｄｕｅｔｏｔｈｅｒａｐｉｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔａｎｄａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ｅｓｐｅｃｉａｌｌｙｔｈｅｗｉｄｅｌｙａｖａｉｌａｂｌｅｏｆｃｏｍｐｕｔｅｒｎｅｔｗｏｒｋｓ．Ｈｏｗｗｏｕｌｄｂａｎｋｓａｃｔｔｏｓｕｒｖｉｖｅａｎｄｅｎｌａｒｇｅｔｈｅｉｒｓｐａｃｅｉｎｔｈｉｓｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｉｍｅ？Ｅ－ｂａｎｋｉｎｇｉｓｏｎｅｏｆｔｈｅｓｏｌｕｔｉｏｎｓ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒａｉｍｓｔｏａｎａｌｙｚｅｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｅ—ｂａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａａｎｄｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓ订ｍｅｇｙｆｏｒＣｈｉｎｅｓｅｂａｎｋｓ．Ｉｔｃｏｎｓｉｓｔｓｏｆｆｉｖｅｐａｒｔｓ．Ｐａｒｔ１ｒｅｖｉｅｗｓｔｈｅｈｉｓｔｏｒｙ，ｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｔｒｅｎｄｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ．Ｐａｒｔ２ａｎａｌｙｓｅｓｔｈｅｉｍｐａｃｔｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｏｎｔｈｅｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙ，、Ⅳｉｔｈｅｍｐｈａｓｉｓｏｎ４ａｓｐｅｃｔｓ．ｉ．ｅ．ｉｎｆｏｒｍａｔｉｚａｔｉｏｎｏｆｓｏｃｉｅｔｙ，ｃｏｓｔｒｅｄｕｃｔｉｏｎ，ｃｕｓｔｏｍｅｒｇｒｏｕｐｓａｎｄｂｕｓｉｎｅｓｓｓｃｏｐｅｓ．Ｐａｒｔ３ｒｅｖｉｅｗｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｉｎｂａｎｋｉｎｇ，ａｎｄｓｔａｔｅｓｔｈａｔｏｎｅｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔｒａｔｅｇｉｅｓａｄｏｐｔｅｄｂｙｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｉｎｇｉｎｄｕｓｔｒｙｉｓｔｏｏｆｆｅｒｅ－ｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｉｔａｌｓｏｓｕｒｖｅｙｓｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｅ—ｂａｎｋｉｎｇｉｎｏｔｈｅｒｃｏｕｎｔｒｉｅｓ．Ｐａｒｔ４ｉｌｌｕｓｔｒａｔｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｅ－ｂａｎｋｉｎｇｉｎＣｈｉｎａ，ａｎｄｐｏｉｎｔｓｏｕｔｔｈｅｎｅｃｅｓｓｉｔｙｏｆｉｔｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｉｎＣｈｉｎａ．Ｐａｎ５ｇｉｖｅｓｔｗｏｅｘａｍｐｌｅｓｏｆｎｅｗｓｅｒｖｉｃｅｐｒｏｖｉｄｅｄａｎｄｓｅｒｖｉｃｅｄｉｆｆｅｒｅｎｔｉａｔｉｏｎｏｆｆｅｒｅｄｂｙｅ－ｂａｎｋｉｎｇ，ａｎｄｐｒｏｐｏｓｅｓｔｏｐｒｏｖｉｄｅｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｂｉｌｌｓａｓｔｈｅｐｒｅｆｅｒｒｅｄｓｔｒａｔｅｇｙｆｏｒｔｈｅｎｅａｒｆｕｔｕｒｅａｎｄｐｒｏｖｉｄｅｄｉｇｉｔａｌｃｕｒｒｅｎｃｙａｓｔｈｅｌｏｎｇｔｅｒｍｓｔｒａｔｅｇｙｉｎＣｈｉｎａ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｅ－ｂａｎｋｉｎｇ，ｉｎｆｏｒｍａｔｉｚａｔｉｏｎ，ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃｍｏｎｅｙ独创性（或创新性）声明本人声明所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
浅谈农村信用社电子银行业务的发展战略
二 国外 电子银行现状及启 示
（ 一） 国外 电子 银行现状 １ 、网上银行 。２ ０ 世纪９ ０ 年代 中期 以后 ， 国外进入 电子银行业 务创新 阶段 ， 在金融行业掀起 了 “ 银行再造”热潮， 调整传统银行 业 务步骤及管理模 式 ， 持续创新金融产品及服务品种 。在１ ９ ９ ５ 年 ｌ ０ 月１ ８ 日， 美国安全第一网络银行（ ａｃ ｕ ｒ ￣ ｔ ｙ Ｆ ｉ ｒ ｓ ｔ Ｎ ｅ ｔ ｗｏ ｒ ｋ Ｂ ａ ｎ ｋ 简称ｓ Ｆ ＮＢ） 率先提 供 网上 银行 服务 ， 打造 了不 同以往 的业 务模 式。由于Ｓ Ｆ ＮＢ 银行 出现 ， 电子银行水平不断的提高 ， 明显超过了 传统银行业务。 Ｎ２ ０ １ ｏ 年末 ， 全美有近５ ０ ０ ０ 万个家庭注册使用网上银行业务 。 在 欧洲 ， ７ ５ ％的消费者通过网络办理银行业务 ， 其中英国、德 国网 上 银行业务 发展较快。２ ０ ０ ０ 年， 日本成立 了 日本首家 网上银行 日 本 网络银行 由于 营运 与固定成 本远 低于传统银行 ， 其存款利率约 为普通银行的两倍 ， 而跨行转账手续费仅为普通银行 的一半 ， 极具 竞争优势。 ２ 、手机 银 行 。 国外 手 机银 行 业务 主要 包 括利 用 Ｐ ＤＡ、 Ｇ Ｐ Ｒ Ｓ 、Ｃ Ｄ ＭＡ及３ Ｇ 手机等移动终端 ， 开展信息服务及其他增值服 务， 借助ＭＭＳ 、小 区广播等相关途径及手段 ， 大力拓展单 向信息有 偿 服务 。 日本及韩国手机银行水平不断提高 ， 逐渐变作 日本银行 零告业务的关键组成部分。现阶段 ， 韩 国全部零售银行都可 以开 展 手机银行服务 ， 手机支付逐渐变作小额消费的关键模式。 ３ 、电话银行。在西方国家 ， 电话银行业务是伴随着 “ 家庭理 财 ”观念发展起 来的 。美 国在２ Ｏ 世纪６ Ｏ 年代开办 了电话银 行业 务， 欧洲在２ ０ 世纪７ ０ 年代 出现 了电话银行 的雏形 。在上世纪九十 年代 ， 电话银行水平得到了迅猛的提高 ， 基本上可 以给客户开展全 部的金融服务 ， 另外拥有７ Ｘ２ ４ ４ ￣ 时服务功能。与其截然不 同的 ， 亚 洲电话银行开始的比较晚 ， 不过水平提高 的非常迅猛。 （ 二） 国外 电子 银行对我 国农 村信用社 电子银行业务的启示 综合 国内外 电子银行业务发展历程 ， 结合我国 电子银行业务 发展趋势， 农村信用社电子银行业务发展应把握好以下几个方面 ： １ 、把握住市场 发展 。不 同银行 的经营环境 不同， 电子银行业 务 发展具有不同的特点？ 各个银行经营重点存在一定 的差异 ， 从银
电子银行发展趋势与发展战略
6I N R OR T5财金大势C HINA RE PO RT财经中国要研讨电子银行的发展情况，我想先要研究四个问题。
第一个大问题：银行现阶段到底要朝哪个方向发展？20世纪60年代至70年代，银行利用主机终端支持业务交易过程和数据处理。
80年代至90年代，银行利用主机+客户端/服务器，提供综合金融业务；利用互联网和移动设备，提供自助型、主动型金融服务；“科技泡沫”破裂，使互联网理性回归成一种服务渠道。
进入21世纪，银行发展的推动因素发生变化，从技术驱动转向适应市场竞争、监管要求；战略重点也转移到了业务流程、营运成本、内部控制；技术重点则偏向渠道整合、IT 治理、商业智能、网络业务和移动业务支持。
第二个大问题：目前银行已经从传统的银行向电子银行发展，需要I T 业怎样支持？首先要考虑的是新业务。
传统的业务已经逐步规范化了，新兴的业务到底怎么发展？如何满足来自个人和法人客户对资产管理和投资管理的强烈需求？这些特别对目前的贸易和银行的管理方面提出了一些问题。
其次是客户服务。
作为外界的人来看，银行服务是一大问题。
同时，要扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚和信任。
由于自动化服务渠道的普及，减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及，再加上市场的高透明度（由于电子银行发展趋势与发展战略文/对外经贸大学信息学院院长陈进网络的存在），从而弱化了客户对银行的忠诚，这个问题是我们需要考虑到的。
还有银行的赢利能力。
由于开办银行的限制减少以及银行赢利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力，并提高生产率、灵活性，为此，银行应采取多种行动，如实行知识管理系统或内部网等，以提高效率。
第三个大问题：现在的银行会碰到什么样的问题？面对什么样的挑战？经过调查发现，经济发展、客户、竞争者，还有其他行业的相关者，这四大问题已经构成了银行的生存挑战。
银行要满足经济的发展，支持经济的发展。
如果银行满足不了这个希望，竞争者或者是第三方会蜂拥而上，满足消费者的需求。
现代商业银行的发展趋势
现代商业银行的发展趋势近年来，随着科技的快速发展和全球经济的变化，现代商业银行正面临着许多新的挑战和机遇。
这些变化不仅影响着银行的经营模式和服务方式，还对银行的战略规划和未来发展方向产生了深远影响。
本文将探讨现代商业银行的发展趋势，从数字化转型、创新金融产品、跨界合作以及可持续发展等方面进行分析。
1. 数字化转型随着互联网和移动技术的普及，数字化转型已成为现代商业银行的重要趋势。
银行通过引入新技术和系统，提高了金融服务的效率和便利性。
例如，在线银行和手机银行的兴起，使得客户可以随时随地进行银行业务的操作和查询。
同时，数字化转型还带来了更多的安全风险，银行需要加强网络安全管理，以防止客户信息泄露和金融欺诈等问题。
2. 创新金融产品为了满足不同客户的需求和提升竞争力，现代商业银行不断推出创新金融产品。
例如，虚拟货币和区块链技术的应用，为客户提供了更加便捷和安全的跨境支付方式。
另外，个性化定制金融产品也逐渐成为一种趋势，银行通过大数据分析和人工智能技术，为客户提供个性化的理财和投资建议。
3. 跨界合作现代商业银行不再局限于传统银行业务，而是积极寻求与其他行业的跨界合作。
与科技公司的合作可以带来更多的创新和新业务模式。
比如，与电子支付平台合作，可以为客户提供更多支付选择和便利服务。
与电商平台的合作可以为客户提供金融产品的购买渠道，增加销售渠道和提升品牌价值。
4. 可持续发展在全球范围内，可持续发展已成为一种全球性的趋势，也是现代商业银行需要关注的发展方向之一。
银行通过绿色金融产品的推出和环境风险管理的加强，为客户提供可持续发展的金融支持。
同时，银行还需要积极履行社会责任，通过慈善捐赠和社会公益活动，回馈社会并提升企业形象。
总结起来，现代商业银行在数字化转型、创新金融产品、跨界合作和可持续发展等方面正面临着新的发展趋势。
只有紧跟时代的发展潮流，不断调整战略，适应变化，才能在市场竞争中立于不败之地。
只有提供更加高效便捷的金融服务，并注重社会责任，才能在未来取得长远的发展。
发展网络银行——中国农业银行的战略选择
地方通过 因特 网就能得 到银行 的金
与大众的信任 ，新型 的交 易方式可 事权 和绩 效评定标 准 。使 网络银 行
融 服务 。银 行业 务不 受 时空 限制 ， 能 更 容 易 、更 快 速地 为社 会 所 接 （ ）直接 隶 属于 总行 将是 较好 的 部
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中 国农业银 行 的战略选 择
口 刘 皓
随着 中国金融业 逐渐 向外 资银 金融 业务及服 务的银行 。网络银行 为 ： （ ） １ 组建成本低 。一般 而言 ， 行开放 ，激烈 的市场 竞争 日趋 “ 不 仅是 对传 统银 行 的传 承 和发展 ， 白
有可能率先接 受网上银行 ，这有利 标志着 一种新 的银行模 式诞生 ，同 成本 占收入的 比例高 达 ６ ％，而 网 ０
于外资银行发 挥其 电子化 金融服务 时对具 有 ３ ０年历史 的传统金 融业 络银行 的经营成 本只相 当于经 营收 ０ 的优 势 。 能否 做好 网络银 行这 一 进行前所 未有 的冲击 。 自首家纯 网 入 的 ２ ％。（ ０ ３）价格优势 。由于网 络银行 开业 以来 ，其 数 目就如雨后 上银行 运营成本 比较 低 ，节省 的成 “ 蛋糕 ”将是 中国农业 银行 等 国有
２２
三 、 网 络 银 行 的 优 势
银行 系统与客户之 间可 以通过 电子
１低成本 和价格优势 。这是 因 邮件 、账 户查询 、贷 款 申请或档案 ．
维普资讯
的更新等 途径 ，实 现网络在线实 时 务 ，逐渐 引导 客户进入 网络交易空 整个银 行的组织结 构 中保持相 对的
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金融分析公司Global Insight
• 目前全球电子支付年交易量达到2100亿，2010年将翻1 倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。
• 2004-2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达 到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%；
• 西欧与亚太增长率分别高达21.6%与19.2%，北美由于基 础设施水平高而增长率只有12.3%；
• 在这种趋势下，混业经营成为商业银行竞争的新浪潮， 中国加入WTO后，应用信息技术推动金融创新以加强核 心竞争力已经成为我国商业银行的必然选择。
•
• 金融产品创新是体现金融企业可持续发展能力的主 要因素。著名的花旗银行能够提供6000多种金融创 新产品。西方95％的金融创新都来自于信息技术， 而我国的金融创新产品100％基于信息技术。
•
• 2．网上银行的特点
全面实现无纸化交易。 服务方便、快捷、高效、可靠（3A） 经营成本低廉 简单易用
•
• 3．网上银行的业务功能分类 • （1）公共信息服务
银行简介 银行网点、ATM、特约商户介绍 银行业务、服务项目介绍 存款、贷款利率查询 外汇牌价查询 国债行情查询 各类申请资料（贷款、信用卡申请） 投资、理财咨询使用说明
•
• 总体来说，网上银行是指银行在互联网 （Internet）上建立站点，通过互联网向 客户提供信息查询、对帐、网上支付、 资金转帐、信贷、投资理财等金融服务 。更通俗地讲，网上银行就是银行在互 联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银 行服务不再通过物理的银行分支机构来 实现，而是借助技术手段在互联网上实 现。
计算机、通讯、安全机制
•
20世纪80年代中期 1988年 1990年 1995年
企业银行 EDI 客户关系管理 网上银行
批发业务 批发业务 小企业客户 全方位
计算机、通讯、安全机制
通讯、安全机制 数据库技术。专家系统 互联网络、信息技术、 安全控制
•
• 70年代主要业务：
• 活期帐户、储蓄帐户、存款证、安全储蓄箱服务、固定利率抵押、学生 贷款、汽车贷款、其他设备贷款、固定利率信用卡、循环信用、定期贷 款、透支、信用证、国内市场基金、境外市场基金、证券结算、证券交 易、租赁、备用信用证、帐户维护、帐户调节、储蓄支票互换帐户、保 管箱、货币转帐、银行承诺、进出口信用证、出入文件收集、交易报告 。
•
银行希望利用IT解决的问题
新业务：满足来自客户对资产管理和投资支持的 强烈需求。
客户忠诚度： 扩大银行客户基础和增加客户对银 行的忠诚和信任 由于自动化服务渠道的普及， 减少了在银行机构和它们客户之间的个人涉及， 再加上市场的高透明度（由于因特网）从而弱化 了客户对银行的忠诚。
赢利能力：由于开办银行的限制减少以及银行赢 利的降低，各银行正在提高交叉销售的能力以及 提高生产率、灵活性，
易金额达到6108亿元 • 网上银行业务首次超过ATM和POS，。
•
《消费者报导》（
ConsumerReports)
在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、 用户隐私和安全以及在线支付成本之后，该 杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行。其 中前排名最靠前的五家网上银行如下： 一、E-Trade(ET)。 二、花旗银行(Citibank)。 三、NetBank(NTBK)。 四、摩根大通(JPMorganChase)。 五、BankOne(ONE)。
修改密码 挂失银行卡、存折 挂失支票
•
3.4 网络银行发展前景
• 根据中国互联网络信息中心的报告，截至 2005年12月31日，我国上网用户总数突破1 亿，达到1．11亿人，其中宽带上网人数达 到6430万。2005年上半年网购大军达到 2000万人。
• 中国网上交易增多，经过数年的发展，中国 网上银行用户数也呈现不断增长的势头。
关联（relevancy) 反应 （Respond）关系（ relation ）回 报（ return）
• 这一营销新理论，阐述了一个全新的营销四要素 一站式服务 以速度取胜，通过关系管理 创造机会， 获得盈利 。
• 其营销理念恰好与网络的特性相吻合
•
3.2 电子银行的发展历程
• 20世纪60年代至70年代 ATM 主机终端， 支持业务交易过程和数据处理。
•
• 从电子商务发展模式：
目前在中国主要两种电子商务模式 以当当网卓越网为代表的B2C模式； 当当网从卖图书到音像到卖百货，04年三季
度已经全面实现盈利； 以淘宝网为代表的P2P模式
• 电子支付平台和电子银行是基础
•
•从电子支付平台角度
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•
•电子银行是交易成功的保证
•
•从电子银行架构：
• 2005年在所有银行业务中，西方国家网上 银行业务量所占比重为20%左右，美国网 上银行业务占所有银行业务25-50%。
•
业务发展情况
• 2005年某银行个人客户业务 • 通过ATM进行存取款和转账交易金额5326
亿元 • 通过POS直接刷卡消费和转账的交易金额
5150亿元 • 通过网上银行进行汇款、付款和转账的交
•
• 从历史的角度： • 纵观技术发展的轨迹和组织机构结构变
迁，与营销理论的发展和信息化发展不 谋而合。
•
•衡量信息化发展阶 •段的经典理论。
诺兰模型
•传统层次结构
•钻石型网络结构
• 网状结构
1960－1980 数据处理时代 产品为中心
Micro Era 微机（信 息）时代 过渡时期
1990～ Network Era 网络时代 客户为中心 扁平化管理
• 对传统银行业的挑战
（2）银行经营目标，安全性、盈利性、流动
性的实现方式发生改变
•
• （2）客户交流服务
客户意见反馈 客户投诉处理 客户投诉问题解答
• （3）账务查询服务
企业集团对公业务查询服务 支票、汇票查询 个人卡业务查询服务 个人储蓄业务查询
•
• （4）银行交易服务
企业集团转帐业务 个人理财业务 卡转帐业务 外汇交易业务 个人小额抵押贷款
• （5）代收费业务 • （6）账务管理服务
•
•
•
•CNNIC历年调查数据显示，截至2005年底，网民中超 过60％选择网上支付作为付款方式，网上支付已经成为 最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。
•
•
网上银行业务的比例
• 目前我国网上银行业务在整个银行业务交 易金额中的比例仅为2-5%。据世界银行预 测，在未来几年，中国网上银行业务量占 银行业务量比重将达20%左右可见，我国 网上银行产品将从投入期进入发展期，市 场发展潜力巨大。
自动付款技术（ACH ）
SWIFT系统 衍生产品 家庭银行
市场划分 零售业务 零售业务 零售业务 零售业务 零售业务 批发业务 零售业务 零售业务 批发业务
所用核心技术 磁条 电话 磁记录
机电一体化技术 计算机、通讯 计算机、通讯 数据库技术 计算机、通讯
零售、批发 交易 零售业务
计算机、通讯 计算机、远程通讯
•
3.5 电子银行对金融业的挑战
• 1.电子银行对传统银行业的挑战
（1）技术进步对传统银行业经营模式和理念造成 巨大冲击
①以速度赢得客户Biblioteka ②个性化服务 ③市场策略的多样化
商业银行三个重大变化：
一是银行处理业务方式的转变 二是银行提供业务方式的变化 三是银行业务类型和产品类型的变化
•
• 巴塞尔银行监管委员会的定义
网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额 产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、 帐户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸 如电子货币等电子支付的产品与服务。
• 欧洲银行标准委员会的定义
那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶 盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企 业提供银行服务的银行。
•
• 网民选择网上银行的首要原因是因为网上银行的方便 性，主要体现在节省时间、更方便的在家或单位中使 用并且可全天候使用。还有一部分选择网上银行服务 的原因是更愿意使用更新科技、追求更优金融服务与 更高生活层次以及获得更多服务/功能的原因。
• 随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日 益普及，网上银行这种方便、快捷的使用银行方式正 越来越受广大网民的青睐，网上银行这一新银行形式 正悄悄融入我们的生活。
•E-Advice... 咨询
•E-Securities... 证券
•E-Insurance…保险
•E-Banking.... 银行
•E-Bills...帐单
•E-Mortgages …抵押
•E-Credit ... 信贷
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• 从营销理念发展：
• 从麦卡锡到劳特朋到舒尔茨的营销理念的变化正是现在网络营 销的趋势与变化
• 20世纪80年代至90年代 网络银行 主机 + 客户端/服务器，提供综合金融业务。 互联网络和移动设备，提供自助型、主动型金融服务 。 “科网泡沫”破裂，互联网理性回归成一种服务渠道 。
• 进入21世纪 推动因素变化：从技术驱动转向因应市场竞争。 重点战略转移：业务流程、营运成本、内部控制。 技术重点：渠道整合、IT管理、商业智能。
电子银行发展趋势与战 略选择
2020年7月21日星期二
• 3.1 电子银行是金融创新发展的必然
• 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代 科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。
• 上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮 ，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。
• 金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开 放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋势 。
• 未来5年全球电子支付交易量将翻1倍，中国市场3年时间 翻1倍；