重大疾病保险条款深度解析(杨帆)

这款重疾险的疾病定义就比较广泛，只要进行了手术就能予以理赔，不一定是 开腹手术，腹腔镜手术同样也能获得理赔。
某银安盛人寿的御立方三号、御立方五号、御如意、御享人生，和某 康人寿的多倍保（又名多啦A保）里的两个重大疾病的定义：
是不是觉得这两个不赔70周岁以后也没什么大不了？ 如果你知道阿尔兹海默症俗名为“老年痴呆症”（严格来说还有 其他痴呆，但阿尔兹海默症约占痴呆总病例的50%~70%以上）， 在老年人所患的所有疾病中，发病率排名第4或者第5呢？ 我想你一定会问候他娘！
▶▷ 从理赔的角度上来讲，理赔与保险的保障条款有关，只要达到了保单上 的理赔要求，那么无论保险公司规模大小，都没有权力阻碍理赔。
总的来说：一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关，与保险 公司的大小无关。
误区5：保额买10万就好
“我预算有限，先买个10万就好。” 虽然保险没有明确的法律规定要买多少保额，但每次看见这些购买低保额的朋友都有点心痛，更别说展业过程中 还遇到过购买1万保额的人。 保额要买多少？首先您得先想一想生一场大病需要花多少钱。 我们购买保险的目的，就是希望当风险来临时，我们有足够的资本去维护自己的家庭。如果购买的保额不够，无 法弥补风险带来的损失，到时候受伤的还是自己身边最亲近的人。 据不完全统计，现在对于癌症的治疗费用，保守估计在20万-30万。这还只是治疗费用，还不包括营养费、误工 费等其他费用。 癌症治疗是一个长期过程，即使治好了也有复发的风险。即使出院了，也不能马上去工作，需要继续休养、定期 复查等。 因此，如果罹患一场癌症，我们所需要的费用应远不止这二三十万。 如果想要寻求更好的治疗，那至少要50万； 如果想要出国治疗，准备100万可能都不够。 因此我的意见是： ▶▷ 在购买重疾险时，最低保额应当是30万，至少要达到最基本的治疗标准。 ▶▷ 当预算充足时可以保额再往上叠加，如果想要覆盖治疗费用损失和生活开销上的损失，购买50万保额左右是 比较建推荐的选择。 ▶▷如果现在的预算实在紧张，可以适当缩短保障期限。例如先购买足够保额的定期重疾险，等未来经济收入好转 了再入手终身型重疾险； 若保障30年预算太大，可先选择保障10年、20年，缓解经济压力。
误区4：大保险公司的更靠谱
“有没有某安这种大保险公司的产品？” “这个保险公司怎么从来没听说过？靠不靠谱？”
回答：小保险公司也是靠谱的，小保险公司的产品也是 可以买买买的！ 小保险公司也靠谱 我知道许多朋友只是有些顾虑，重疾险是长期险，短则 二三十年，长则保至终身，如果保险公司倒闭了、破产 了、赔不起了怎么办？ 大家可以放宽心，以上担忧均不会发生。 根据《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司 是不允许破产的。因此无论是大保险公司还是小保险公 司，都是不会破产的。 如果保险公司因为资金分立、合并或被依法撤销了，那 么保单也会由另一家保险公司进行兼并、并购，继续履 行保障责任。 如果没有保险公司来接手，保监会就会直接指定某家保 险公司进行兼并。无论保险公司怎样折腾，保单的法律 效应是不会改变的，该赔还是得赔。
多次赔付之间的差别 多次赔付的产品也是各有不同。 跟单次赔付的重疾险相比，2次、3次赔付的产品具有一定的优势， 给了未来更多的保障； 但4次、5次赔付从实际案例上来看，跟2次、3次差别并不大。 重大疾病对人体的伤害是非常大的，对于癌症有“5年生存率” 的说法，即癌症经过治疗后的5年内，依旧没有脱离疾病的威胁； 如果5年之内没有复发，那么之后再复发的可能性就比较低了。 重疾发病一次就会给身体带来严重损伤，就算一生多次患病，但 重疾能达到5次的，应该可以被称为医学上的奇迹了。
保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病，已经 涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。 而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百 种，也不过是锦上添花，理赔重心仍在保监会规定的25 种重大疾病里。
保监会规定的25种重大疾病（看病费用和发病率）
看完这些，你可能会默 默滴说：怕啥，我有医 保！ 医保？？？看来你是没 住过院，没试过医保报 销！！
总结一下：多次赔付比单次赔付有一定优势，但多次赔付中的23次赔付就已足以应对疾病风险，不用追求更高赔付次数了。
误区3：无病返本更好
“如果没生病，这钱能退给我吗？” “我要是没生病，钱不就打水漂了吗？”
许多刚接触保险的朋友还停留在“有病治病，无病返本”的认知。对于返还型产品， 也不能说它不好，只是说它不一定适合你。 ▶▷ 从保险公司的角度上来讲，其实返还的钱，就是用你每年多交的那部分钱去做投资， 所衍生的收益，羊毛还是出在养身上。并且到期返还的产品，比不返还的消费型产品， 价格要高出一半来。
如果上面最大的三角形看成我们去医院的花费，那么这笔花费基本可以 划分为如下五个部分： 1. 绿色的起付线以及下方绿色三角形 指你在医院必须自己承担的最低费用，一般在500~1000元不等，按照各 地区和医院等级有所差异； 2. 蓝色的封顶线以及上方蓝色梯形 指医保最多帮你承担的花费，一般在20万元左右； “那么在起付线和封顶线之间的区域就全保了吗？”你想多了...绿色起 付线和蓝色封顶线之间的这块区域还得再分出三块来：
3. 左边粉色区域的自费药部分
指医保不给报销的药品，包括15%的乙类药，丙类药，进口药，特效药 还有先进设备及服务等； 4. 右边紫色区域的自付部分 扣除自费药部分后，可报销医疗费用乘以报销比例（报销50%~70%）后， 剩余的部分（剩余30%～50%）需要由我们自行承担； 5. 中间橙色长方形的医保报销部分 这里才是真正医保可以报销的范围。也就是上面提到的可报销医疗费用 乘以报销比例（50%~70%）。
除了疾病种类的数量以外，其实我们真正应该关注的是对疾病的具体定义。 例如同样急性坏死胰腺炎疾病，不同保险产品在定义上略有出入：
▶▷ A产品的疾病定义如下：（反面案例）
被保险人必须要接受“开腹手术”才能予以理赔，并且还把“腹腔镜手术”除外。
▶▷ B产品的疾病定义如下：（正面案例）
总结： 对于疾病定义上面的一 些差异，一般消费者在 购买保险时很难发现， 但真正到理赔时，才会 显现出来。 因此，强调重大疾病 XX种实际上意义不大， 深究具体的疾病定义才 与理赔息息相关。
重大疾病保险条款 深度解析
汇报人：杨帆
引言
重疾险是投保时最令人头疼的险种了，它的保障内容比较多，同样的坑也 很多。并且重疾险大多是长期型产品，买一份要保好几十年的，如果稀里 糊涂就买了，之后遇到问题可就麻烦了。 为了避免大家少走弯路，结合了自己的经历，以及每天收到的保险咨询， 总结了以下几个购买重疾险的常见误区： 疾险的常见误区： 误区1：疾病种类越多越好 误区2：赔付次数越多越好误区3：无病返本更好 误区4：大保险公司的更好 误区5：保额买10万就好
▶▷从理赔的角度上来讲，返还都是有设定年龄的，比如80岁。如果一旦80岁前出险了， 就直接理赔，没有返还了，那我们每年多交的钱也就白交了。这个效果跟无返还的保 险就是一模一样的。
综合来看，如果不是有特定的需求，例如强制储蓄等，是没有必要购买返还型的产品。 保险公司不是慈善组织，所有产品都是经过精算的。所以，想占保险公司便宜？我看 没这么容易吧~
轻症定义里可能会出现哪些坑？
那么在轻症保障中，通常会有哪些坑在等着我们 呢？ 8大高发轻症缺失 保监会并没有规定重疾险必须包含这8种轻症疾病， 所以不同的重疾险产品在轻症设计上还是略有出 入。 一款优秀的重疾险，在轻症保障里一定会包含有 这8大高发轻症。反之，就是保障不够完善。
例如X安的热销产品X福，虽然轻症疾病有20种， 但有4种高发轻症都没有包含在内。 从产品的角度来讲，虽然疾病种类多，但许多高 发轻症都不包含在内，保障依旧不够完善，在实 际理赔中还是问题很多。
你必须要知道的8大高发轻症 正因为轻症疾病大多为重大疾病的早期状态或较 轻症状，因此当我们罹患轻症时，一定要及早进 行治疗，保证自己的健康。 任何事情都有二八原理，轻症也一样。判断一款 重疾险产品的轻症保障够不够，关键在于是否包 含8大高发轻症：
8大高发轻症 极早期恶性肿瘤或恶性病变 轻度脑中风 不典型的急性心肌梗塞 较小面积Ⅲ度烧伤（10%） 视力严重受损 冠状动脉介入手术 主动脉内手术 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管 瘤
误区2：赔付次数多越好
“XX产品只赔了3次，我想要赔5次的。” 有些朋友会盲目地追求多次赔付，认为赔付次数越 多越划算。而事实上，理赔次数并不是越多越好。 单次赔付和多次赔付
单次赔付：重疾理赔后合同就结束了，保障也没有了。 多次赔付：重疾理赔后，合同依旧有效，保障继续。
相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加长久。因 为一旦获得了重疾理赔，基本上很难再购买其他重疾险产品 了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重大疾病的客户，那 么后续的风险就无法得到保障。 多次赔付对于年龄越小的人群意义越大，人生之路还很长， 多做几手准备总是好的； 而对于年龄较大，例如50周岁的人群来说，身体可能承受不 起几次大病了，那么购买一份单次赔付重疾险就足够了。
举个栗子： 2010年2月26日，安邦集团收购了瑞福德健康 保险股份有限公司，更名为和谐健康保险股份 有限公司，继续履行原瑞福德的保单责任。
另外，保监会也会对保险公司进行严格监管， 力保保险公司的偿付能力充足，不会出现“赔 不起”的情况。 举个栗子： 在今年年初，安邦集团的老总因涉嫌经济犯罪， 安邦集团被保监会监管一年。 在接管后保监会发现安邦虚假注资，为确保偿 付能力充足，维护保险公司的稳定经营，2018 年3月28日，保险保障基金向安邦集团增资 608.04亿元。
疾病拆解，疾病种类虚高
疾病拆解是很常见的一种做法，把一个疾病拆解为2个或多个疾病，以此增加疾病种类，但细究起来保障将大打折扣。
▶▷ 例如：“极早期恶性肿瘤或恶性病变”。大多数重疾险的疾病定义如下：（正面案例）
轻症的疾病定义有哪些坑？
鉴于疾病定义内容比较多，就先拿轻症疾病定义下手吧： 什么是轻症疾病？ 轻症定义里可能会出现哪些坑？ 哪些常见的轻症疾病有坑？ 有哪些看似坑，实际上不坑的设计？