中国互联网金融发展报告(2016)
中国互联网金融行业运行报告分析
中国互联网金融行业运行报告分析一、互联网金融发展历程分析互联网金融是以云计算、大数据、移动支付、搜索引擎等为代表的互联网高新技术与传统金融业态的有机结合，是基于互联网实现资源配置与优化的全新金融发展模式与金融创新，也是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融融资模式。
其业务模式主要包括第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户、互联网货币等；其业务格局则多具跨业经营特征；而其参与主体则涵盖了电商机构、基金和投资公司、资本市场经纪人机构和商业银行等部门。
二、互联网金融行业的发展环境分析1、政策环境2013年以来，不少有利于互联网金融发展的政策相继出台。
2013年6月19日，国务院推出措施，推动民营资本进入金融业，鼓励金融创新。
2019年12月27日中国人民银行发布《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》指出金融机构向金融消费者催收债务，不得采取违反法律法规、违背社会公德、损害社会公共利益的方式，不得损害金融消费者或者第三人的合法权益。
同时，地方政府为互联网金融提供了较好的政策环境。
温州大力建设金融改革市场，投资建设信息对称平台，引入专业化的投融资金融机构和关联服务机构，实现融资需求“一站式”服务，成立民间借贷登记服务中心对民间借贷交易信息进行登记备案，设立互联网金融行业的准入门槛，建立健全民间融资监测体系；江浙等地在互联网金融企业注册登记环节采取开放态度，允许在企业名称及经营范围中使用“金融信息撮合”等相关字样；北京市石景山区建立互联网金融产业基地；北京市海淀区揭牌互联网金融大厦和互联网金融产业园。
2、征信环境我国征信业起步于20世纪80年代，已初步形成一个覆盖面较广、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。
央行最新数据显示，截至2019年底，央行征信系统收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列。
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例
我国互联网金融发展及其风险监管研究以P2P平台、余额宝、第三方支付为例一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴业态，在全球范围内得到了快速的发展。
中国作为世界上最大的互联网市场之一，互联网金融的发展尤为引人注目。
本文旨在探讨我国互联网金融的发展状况，以及针对其存在的风险进行监管研究。
本文将选取P2P平台、余额宝、第三方支付等具有代表性的互联网金融产品作为研究案例，深入分析其运营模式、发展特点以及存在的风险问题。
P2P平台作为互联网金融的重要组成部分，其快速发展的同时也暴露出了一系列风险事件，引发了广泛关注。
余额宝作为互联网金融创新的代表，以其高收益、便捷性等特点吸引了大量用户，但其背后的货币基金运作风险也不容忽视。
第三方支付则以其方便快捷的支付方式改变了人们的消费习惯，但其信息安全、资金安全等问题也亟待解决。
针对这些互联网金融产品存在的风险问题，本文将从风险识别、风险评估、风险防控等方面进行深入探讨，提出相应的监管对策和建议。
通过加强监管、完善法律法规、提高风险防范意识等措施，以促进我国互联网金融的健康、可持续发展。
本文的研究不仅有助于深入了解我国互联网金融的发展状况和风险问题，也为相关部门制定监管政策提供了有益的参考，对于保障金融消费者的合法权益、维护金融市场的稳定具有重要意义。
二、我国互联网金融的发展历程互联网金融在我国的发展历程可谓波澜壮阔，其伴随着信息技术的飞速发展和金融市场的逐步开放，经历了从无到有、从小到大、从弱到强的蜕变。
互联网金融的发展，大致可以分为以下几个阶段：起步阶段（2005年以前）：在这一阶段，互联网与金融的结合主要停留在信息层面，如金融信息的发布和查询。
此时，尚未出现真正意义上的互联网金融产品或服务。
探索阶段（2005-2010年）：随着互联网技术的不断进步，金融机构开始尝试通过互联网提供更为便捷的金融服务，如网上银行、电子支付等。
这一阶段，互联网金融开始逐渐融入人们的日常生活。
互联网金融发展历程
互联网金融发展历程互联网金融作为传统金融与互联网精神相结合的产物，已经成为当今世界金融业发展的一大趋势。
从最初的网上银行到现在的第三方支付、P2P网贷、余额宝等多元化金融服务，互联网金融在短短几十年间，实现了从无到有、从小到大的飞速发展，深刻改变了人们的金融生活，并逐步延伸到投资、理财、消费等经济社会生活的方方面面。
一、互联网金融的起源互联网金融的起源可以追溯到20世纪90年代初的美国。
当时，随着互联网技术的飞速发展，一些具有前瞻性的金融机构开始尝试将互联网技术与金融服务相结合，以提供更便捷、更高效的金融服务。
1995年，世界上第一家网上银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国成立，标志着互联网金融正式进入人们的视野。
二、互联网金融的发展阶段1、起步阶段（1995-2005年）这一阶段是互联网金融的起步阶段，主要业务模式是传统金融业务的网络化。
一些传统金融机构开始将业务迁移到互联网上，提供在线服务。
同时，出现了独立的第三方支付公司，如PayPal、支付宝等，这些公司通过与电商平台的合作，实现了快速的发展。
2、成长阶段（2006-2012年）这一阶段是互联网金融的成长阶段，主要业务模式是P2P网贷和第三方支付。
随着互联网技术的不断进步和人们金融需求的多样化，P2P网贷平台开始兴起，通过互联网直接向个人或企业提供贷款。
同时，第三方支付平台也得到了快速发展，如支付宝、财付通等已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
3、创新阶段（2013年至今）这一阶段是互联网金融的创新阶段，主要业务模式是大数据金融、智能投顾等。
随着大数据、人工智能等技术的广泛应用，互联网金融开始向更智能化、更个性化的方向发展。
大数据金融通过分析用户的消费行为和信用记录，为个人和企业提供更精准的金融服务。
智能投顾则通过机器学习和人工智能技术，为客户提供个性化的投资理财建议。
三、中国互联网金融的发展现状及未来趋势中国互联网金融的发展起步相对较晚，但发展速度非常快。
G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》
G20发布《中国普惠金融发展报告（2016）》'中国通过金融机构借款的成年人比例仅为9.55%，低于G20国家14.87%的平均水平；在信贷市场的信息障碍方面，中国得分为50分，也低于61.84分的G20平均水平。
明显的短板正是来自于征信信息的缺失。
“平均每贷款1元，可以增加其人均收入0.2018元，人均贷款1.1万元，收入增长相当于增加一个外出务工人员给家庭带来的人均纯收入，或人均增加3.2亩耕地带来的纯收入。
”这是《中国普惠金融发展报告（2016）》最新发布的一组数据。
研究团队针对多个样本地区金融服务改善前后对比显示：通过有效增加金融服务的普惠性，促进信贷服务，农户能够显著地增加收入。
显而易见，金融服务的可获得性正在成为促进经济增长的关键环节。
这一命题是2016年二十国集团工商峰会（B20）与二十国集团（G20）领导人杭州峰会的关注焦点。
据悉，包括《G20数字普惠金融高级原则》在内的3个关于普惠金融的重要文件将提交G20峰会讨论，通过后将成为全球普惠金融发展的指引性文件。
“全球范围内大多数经济体都面临着增长放缓的困境，数字普惠金融或能成为下一个新的经济增长点。
”中国人民银行研究局G20数字金融专家组专家、B20“中小企业发展”议题组成员，网信集团CEO盛佳告诉记者。
征信缺失“软肋”中国人民银行副行长易纲日前举行的“中国普惠金融国际论坛”上透露，3份提交给G20峰会讨论的文件分别是《G20数字普惠金融高级原则》（以下简称《高级原则》）、升级后的《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》。
其中，《高级原则》共有8项，涵盖了数字普惠金融发展中的创新与风险、法律和监管框架、数字金融服务基础设施、金融消费者保护以及数字技术和金融知识普及等内容。
最引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次的讨论被打上了显眼的“数字化”标签。
早在2005年，联合国就提出了“普惠金融体系”的概念。
2016年中国互联网络发展状况统计报告
中国互联网络信息中心（CNNIC）今日（2015年07月23日）发布《第36次中国互联网络发展状况统计报告》（以下简称《报告》）。
第一章：调查介绍：一、调查方法（一）网民个人调查1.1调查总体中国有住宅固定电话（家庭电话、小灵通、宿舍电话）或者手机的6岁及以上常住居民。
◇样本规模用户调查总体样本30,000个，其中，住宅固定电话用户、手机用户各15,000个，样本覆盖中国大陆31个省、自治区、直辖市。
◇调查总体细分调查总体划分如下：子总体A：被住宅固话覆盖人群【包括：住宅固定电话覆盖的居民+小灵通用户+学生宿舍电话覆盖用户+其他宿舍电话覆盖用户】；子总体B：被手机覆盖人群；子总体C：手机和住宅固话共同覆盖人群【住宅固话覆盖人群和手机覆盖人群有重合，重合处为子总体C】，C=A∩B。
1.2抽样方式CNNIC针对子总体A、B、C进行调查，为最大限度地覆盖网民群体，采用双重抽样框方式进行调研。
采用的第一个抽样框是固定住宅电话名单，调查子总体A。
采用的第二个抽样框是移动电话名单，调查子总体B。
对于固定电话覆盖群体，采用分层二阶段抽样方式。
为保证所抽取的样本具有足够的代表性，将全国按省、直辖市和自治区分为31层，各层独立抽取样本。
省内采取样本自加权的抽样方式。
各地市州（包括所辖区、县）样本量根据该城市固定住宅电话覆盖的6周岁以上人口数占全省总覆盖人口数的比例分配。
对于手机覆盖群体，抽样方式与固定电话群体类似，也将全国按省、直辖市和自治区分为31层，各层独立抽取样本。
省内按照各地市居民人口所占比例分配样本，使省内样本分配符合自加权。
为了保证每个地市州内的住宅电话号码被抽中的机会近似相同，使住宅电话多的局号被抽中的机会多，同时也考虑到了访问实施工作的操作性，在各地市州内住宅电话号码的抽取按以下步骤进行：手机群体调研方式是，在每个地市州中，抽取全部手机局号；结合每个地市州的有效样本量，生成一定数量的四位随机数，与每个地市州的手机局号相结合，构成号码库（局号+4位随机数）；对所生成的号码库进行随机排序；拨打访问随机排序后的号码库。
50家中国互联网金融协会会员单位信息披露报告
50家互金协会会员单位信息披露报告2016年10月28日，中国互联网金融协会正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（T/NIFA 1—2016）（以下简称《标准》）。
《标准》定义并规范了96项信息披露指标，其中强制性披露指标共65项、鼓励性披露指标共31项。
《标准》的出台对所有的P2P网贷平台都有重要的指引作用，本文挑选50家互金协会成员单位作为样本平台，按照《标准》制定的全部96项指标及其阐释，对这50家样本平台的信息披露情况进行压力测试。
本次测试会统计每一项指标披露的平台数，同时对每一类指标进行整体分析，最后将得到互金协会平台信息披露的大致情况。
本次测试统计时间截止至2016年11月9日。
1、会员单位整体表现综合50家样本平台，全部96项指标信息披露情况来看，无一平台信息透明度完全合格。
披露指标最多的1家平台也仅披露了65项指标，占全部指标项数的三分之二，而最差的1家平台只披露了19项指标，不及全部指标项数的五分之一。
多数平台披露项数在30-49项之间，50家平台平均披露项数为40.52项，不到全部指标项数的一半，会员单位的整体信息透明度令人担忧。
从《标准》制定的整体思路来看，应披露指标更多反映的是平台运营合规情况，包括资金存管、电信业务经营许可、信息安全等级测评认证及限额管理等指标都是重要的合规指标，平台应披露指标展示项数越多，越贴近合规。
而可披露指标则是展示平台运营实力，包括融资情况、历史逾期率、分级逾期率及风控尽调等，平台可披露指标展示项数越多，越能显现平台自信，彰显平台实力。
细看每项指标披露情况，越是涉及核心数据和合规运营的指标，披露平台数越少，在限额管理等指标上更是全军覆灭；而平台对于交易规模、融资情况等有利于宣传自身实力的指标，披露积极性相对较高。
图1 50家会员单位披露项数分布情况资料来源：盈灿咨询《标准》制定的指标分为应披露与可披露两部分，将两部分分开来看，平台对应披露指标的披露积极性要高于可披露指标。
2016年江苏省互联网金融行业发展指数报告
第一章互联网金融发展概况
1.1 互联网金融的定义及业态 2015 年 7 月 18 日，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国 家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委 员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室联合印发了《关于促进 互联网金融健康发展的指导意见》 （以下简称《指导意见》 ） 。 《指导意见》对互联 网金融做出了明确的诠释： 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网 技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务 模式。 根据《指导意见》对互联网金融的鼓励和期许，互联网与金融的深度融合是 大势所趋，这样的融合对金融产品、金融服务和金融组织都将产生变革性影响。 从实际情况来看， 互联网金融对促进小微企业发展、 促进消费升级和促进服务转 型都发挥了积极作用，在践行普惠金融方面更是充当了先锋力量，是传统金融机 构强有力的有益补充。 同时， 《指导意见》对一些新兴的互联网金融业态也进行了分类，并解释了 每一种业态的经营领域， 服务宗旨和监管主体。 这些业态主要包括： 互联网支付、 网络借贷（网络借贷又分为个体网络借贷和网络小额贷款） 、股权众筹融资、互 联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。
图 1-1 中国互联网金融发展历程
资料来源：盈灿咨询
第一个阶段是 1997-2006 年，互联网金融开始萌芽。1997 年，招商银行率先 推出网上银行，拉开了互联网与金融相融合的序幕。这一阶段，互联网金融的概 念尚不明确， 各大银行主要是将互联网作为提供金融服务的工具来看待。即使到 2004 年支付宝成立，互联网支付进入人们的视野，互联网金融依旧更多地被理 解为是一种金融通道。 第二个阶段是 2007-2012 年，互联网金融进入探索期，业态种类开始丰富。 2007 年，中国第一家 P2P 网贷平台上线运营，标志着互联网金融开始作为独立 的业态出现，有着与传统金融迥异的业务模式和经营理念。2008 年，支付宝推 出手机支付，并上线了水、电、煤、通信等缴费服务，互联网支付也成为了独立 的产品被大众所接受。2010 年，浙江阿里巴巴小额贷款有限公司成立，网络小 贷的形式开始出现。2011 年，互联网股权众筹平台出现，互联网金融开始为创 新型企业服务。同年，首批第三方支付牌照发放，标志着互联网金融获得监管层 的认可和肯定， 互联网金融公司开始以持牌机构的名义参与到更广阔的金融活动 中。2012 年，首批独立基金销售机构获得第三方基金销售牌照，互联网基金销 售也正式登上互联网金融的舞台。
【金融科技】科技如何影响金融
在美国和欧洲，只有一小部分的消费金融业务受到Fintech的颠覆性影响，但是中国已经过了临界点，Fintech 公司已经拥有同大银行和金融机构同样多的客户金融与科技的深度融合步伐在加快，在世界范围内风起云涌。
以往金融与科技的融合，大多是金融机构主动为之。
而近年来金融与科技的关系变得更加复杂，不仅金融机构主动采用新科技，科技发展带来的服务能力提升和派生也可能替代传统的金融业务。
金融与科技的新型关系，带来了一个新名词“Fintech”，即金融科技。
根据金融稳定理事会（FSB，2016）的定义，Fintech是指技术带动的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。
金融科技创新范围较广，既可以是前端产品，也可以是后台技术。
一系列创新已经对传统金融业务形成冲击。
颠覆的开始：主要影响领域近年来，科技在许多领域取得进步，从而为发展金融服务奠定了基础。
首先是网络通讯的发展，各种网络彼此联接融合，将海量的信息数字化，信息传输覆盖全球；其次是计算能力不断提高，对大数据的处理成为可能；三是加密技术不断进步，解决了网络价值传输的可行性问题。
此外，人工智能、图像识别技术等相关技术的发展也为科技金融增添了动力。
从金融业务领域看，涉及的重大变革主要有几个方面。
一是支付清算，包括网络和移动支付、数字货币等。
二是融资类，包括P2P借贷、众筹等直接和间接融资方式。
三是投资管理类，包括机器人（智能）投资顾问等。
四是征信类。
（一）支付清算类Fintech中的支付清算类业务一般是指通过联网终端，发起和执行资金转移和使用的服务。
这类业务起步相对较早，且增长迅速。
银行是支付电子化的先行者，而第三方支付通过改进消费者的使用体验，对银行形成了补充和竞争。
电商的发展直接促进了微信和支付宝等第三方支付方式的快速发展。
在鲶鱼效应刺激下，银行业奋起直追，放弃了电子银行亦步亦趋模仿柜面业务的做法，转而适应用户移动支付习惯，发展移动银行业务。
透过工银融e行的推广，看互联网金融的发展态势——中国工商银行电子银行部副总经理王嵩
SPOTLIGHT透过工银融e行的推广，看互联网金融的发展态势中国工商银行电子银行部副总经理 王嵩 现在互联网热潮层出不穷，电子银行在这个浪潮下怎么做？对此，我们做了一些实践，现在我就把我们的实践跟大家做一个介绍。
2015年是互联网金融的元年。
在这一年的政府工作报告中首次提出了“互联网+”的概念，互联网正式进入国家战略层面。
人民银行最近又制定了相关的管理办法，对银行和非金融机构的账户体系进行了全面的规范。
同时，网商银行的建立标志着互联网与传统金融机构的融合进入新的层面，互联网金融也已经有了一种全新的商业文明和服务模式。
于是，我们在面对快速变化的客户市场时，不仅要共同维护外部监管，还要应对来自异度空间的跨界竞争者。
在这种情况下，我们该如何做呢？工行的答案是“e-ICBC战略”。
所谓e-ICBC，是工商银行去年发布的“三大平台，一个中心”的互联网战略。
我今天主要跟大家分享的是三个平台之一的互联网金融服务平台，也就是融e行。
融e行是承载工商银行金融服务的主体平台，它包括了网上银行和手机银行这两个银行基础平台。
目前，工商银行拥有的PC端用户达2.2亿，手机端用户1.9亿，功能涵盖了银行绝大部分的金融服务，替代为客户服务的各种传统功能。
不过在这方面，互联网金融公司，特别是第三方支付公司确实有很多值得我们学习的地方，比如产品运营和用户体验。
因此在过去的一年中，我们沉下心来对产品的架构和营销理念进行了全面的升级。
现在我可以用三个词来概括融e行。
Copyright©博看网 . All Rights Reserved.5455第一个词是开放。
我们通过三个层面做开放。
第一个层面是业务开放，我们的各项服务，客户只要登录就可以看到，而且我们对整体架构进行了重新设计，客户可以更加灵活的定制适合自己的菜单；第二个层面是客户的开放，大家只要有银行卡就可以注册体验工商银行的电子服务，随着去年人民银行远程开户新规的出台，我想这个功能不久就会成为银行的标配产品；第三个层面是平台的开放，我们希望通过标准化的接口，可以让同业机构在我们的平台上卖产品，形成很好的聚合效应和双边效应，当然这一步还需要大家共同努力，而且我们的平台还在慢慢构建中，所以需要很长一段时间才能真正实践。
互联网金融发展中银行存在的问题及对策建议
互联网金融发展中银行存在的问题及对策建议陈福录【摘要】为应对互联网金融的挑战,国内银行纷纷加大了资源投入,积极投身互联网金融领域,在取得一定的成效的同时也暴露出一些问题,主要表现为范围不清、产品单一、操作不便和协作不畅等,需要予以关注并加以解决.【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2016(000)004【总页数】7页(P16-22)【关键词】互联网金融;问题;对策【作者】陈福录【作者单位】中国工商银行宁夏分行风险管理部【正文语种】中文陈福录，西北政法大学毕业，硕士，律师，经济师，中国工商银行宁夏分行风险管理部（法律事务部）高级经理。
曾在《人民法院报》《法治论丛（上海政法学院学报）》《新金融》《南方金融》《金融理论与实践》、北大法律信息网之“法学在线”等期刊、网站上发表文章超过100篇，并出版有《金融法律典型案例与专题研究》（任副主编）一书。
为应对互联网金融的挑战，作为国内金融服务主力军的银行纷纷加大投入，积极投身互联网金融领域，承担起满足传统行业与企业在向“互联网+”升级转型中产生的涵盖信息交互、支付、结算、融资等各类场景化应用的金融需求重任。
2012年6月，首个银行系电商建行“善融商务”平台正式上线，此后交行“交博汇”、农行“E商管家”、中行“中银易商”、工行“融e购”也陆续上线，发展势头良好，如工行电商平台“融e购”2015年交易额突破8 500亿元。
与国有大行发力电商不同，中小银行更多的是选择直销银行的模式发展互联网金融。
2014年初，民生银行率先推出直销银行，此后浦发银行等数十家银行也推出自己的直销银行，2015年3月，工行也推出直销银行平台“工银融e行”。
在移动金融领域，一些银行纷纷推出手机银行客户端，推出专门的移动金融App，开发基于社交平台的金融服务，如2014年底工行的即时通信平台“工银融e联”上线；一些银行把线下业务线上化，把理财、基金等搬到线上销售，开发线上贷款业务，如建行“快贷”；搭建P2P平台，如招行“的小企业E家”；开发线上供应链金融服务，如中信银行与海尔“日日顺”平台合作。
全国两会关于P2P热点提案,两会P2P解读
全国两会关于P2P热点提案,两会P2P解读2016年全国两会关于P2P热点提案,两会P2P解读2016年全国两会即将召开，P2P网贷或将成为今年两会关注的重点话题。
自2013年P2P 网贷进入两会议程以来，其在两会中的份量越来越重，可以说P2P在两会的“进化史”是P2P在国内发展的简史。
而从早于全国两会召开的地方两会来看，全国两会对P2P的关注重点，或许会是监管政策的进一步收紧与完善。
P2P在两会中的“进化史”P2P首次进入全国两会议程是在2013年，更准确来说，是互联网金融进入全国两会议程。
在2013年3月份召开的全国两会上，全国政协委员、交银施罗德基金公司副总经理谢卫提交了《关于规范发展互联网金融几点建议的提案》，在提案中，谢卫提出了以P2P为代表的互联网金融存在的四个问题，分别是违法违规的现象有所突显、个人信息保护力度不够、网络技术安全存在隐患、互联网金融企业的主体地位不明确。
而在两会之前，2013年政府出台了三份与互联网金融有关的政策，分别是《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》、《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》与《支付机构互联网支付业务风险防范指引》。
可以说，互联网金融在两会的“首秀”并不闪耀，但行业的春风已经到来，在2013年至2014年里，行业迎来了“零的突破”。
2013年两会之后，阿里和京东宣布成立互联网金融集团，两者都是当前的互联网金融集团巨头。
与此同时，互联网金融行业协会组织也在当年筹备成立，同年成立的还有互联网金融专业委员会。
总的来说，2013年P2P在两会上的地位谈不上重要，却为日后的发展打下了坚实的基础。
到了2014年，P2P网贷的发展已初成规模，而在两会上的议程也开始触及行业的关键点。
提案内容主要集中在监管与扶持两方面，建议政府应完善相关法律法规2016年全国两会关于经济转型热点提案,两会经济转型解读2016中国两会即将召开，目前中国的发展面临着哪些问题，本届两会有何看点？3月1日，海外网“金台沙龙”媒体智库平台，率先对两会期间的热点话题进行探讨与解读。
互联网金融时代中国银行开放平台发展战略
互联网金融时代中国银行开放平台发展战略作者：林坚军牛晓峰来源：《中国金融电脑》 2016年第5期中国银行软件中心上海分中心总经理林坚军中国银行软件中心上海分中心副总经理牛晓峰随着“互联网+”的兴起，为紧随互联网潮流，中国银行在践行“互联网+金融”的网络银行规划中，将落脚点放在了通过大开放与大合作的模式“搭平台、建生态”，重点把握技术、产品、制度、协同等基本要素，建立更加多维、更加立体的商业模式。
近年来异常火爆的互联网金融创新，已悄悄深入到了人们日常生活的方方面面，移动支付的出现，使得人们不带现金也能衣食住行无忧，支付的便利昭示着金融创新已经由以技术为中心转向以用户为中心，宣告真正的创新2.0 时代已经到来。
创新2.0 以用户为出发点，普通用户可以直接参与中国银行软件中心上海分中心总经理林坚军到创新中来，不再只是被动的接收者，也就是说，草根创新将成为社会常态。
在这样的大背景下，具有丰富的金融服务资源的传统大型银行，既承担着推动经济发展的重大社会责任，又面临着自身市场份额被分食的竞争压力，转型发展势在必行。
如何提供更加贴近用户的产品和服务，如何进行IT 变革以提高对新需求的响应速度，如何实现技术与业务互相驱动，即如何适应用户直接参与的大众创新、开放创新的社会形态，关系着银行自身的发展，也影响着经济社会的进步。
作为百年大行的中国银行，其软件中心规模达数千人，拥有较强的独立研发和创新能力，通过科技创新引领业务突破，实现技术进步与应用创新的相互影响，即通过创新双螺旋结构，打造了开放式互联网金融平台——中银开放平台，主导“走出去，请进来”，发展云平台战略，吸引行内外资源共同合作，协同创新。
中国银行开放平台发展战略就内部发展需要而言，中国银行作为大型商业银行，业务上个性化、多样性需求爆发，单一开发主体压力巨大，难以适应快速、多样的发展要求，此外分行资源无法得到有效利用。
同时，随着“互联网+”的兴起，为紧随互联网潮流，中国银行在践行“互联网+ 金融”的网络银行规划中，将落脚点放在了通过大开放与大合作的模式“搭平台、建生态”，重点把握技术、产品、制度、协同等基本要素，建立更加多维、更加立体的商业模式。
【最全最详细互联网+】2016年PEST分析报告(市场洞察)
可能的数字
中国GDP：6.3-6.8%
GDP
社会消费品零售总额增速： 社会消费品零售总额增速趋于稳定，服饰纺织品增 10.5% 速略低于社会消费品总额增速，电商增速依然强劲 服装纺织增速：10.2% 电商增速：34.7% 服装类增速呈现明显下行趋势，预示消费者在服装 方面的支出比例趋于缩减 随着持续降息，CPI呈现上行趋势。但衣着类CPI呈 现下行趋势，说明消费者在服装方面的支出趋于谨 慎 利率已降至低位，继续降息空间不大。降准空间较 大。 美元加息预期强烈，人民币进一步贬值概率大 服装类增速:9.7% CPI：2 衣着类：2.8 一年期贷款利率：4.35% 美元加息至：0.75% 美元兑人民币：6.9 15
1.一带一路：GDP: 29% ； 亚投行：投票权：26.06%
一带一路预计拉动GDP：0.25%
5
一、政治分析
三.国内政治环境（反腐 & 简政放权）
6
一、政治分析—结论
政治分析结论
要素 趋势
FTAPP将突破TPP的封锁，给中国带来 更高的贸易额 国际竞争环境 及贸易规则 一带一路&亚投行打通中亚至欧洲，输 GDP增长：0.25% 出过剩产能，拉动GDP增长
人均排名
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
1.从2015年上半年各省人均GDP排名来看，京、沪、江、浙、粤、鲁等依然明 显大幅领先全国
16
三、社会分析
二.可支配收入
10000 9000 8000 7000 6000 9.8% 9.6% 9.3% 10.0% 9.0% 9.0% 8.3% 8.1% 8.4% 11.0%
5000 4000
我国互联网消费金融发展的现状、问题及建议
我国互联网消费金融发展的现状、问题及建议课题组摘要:2()12年以来，随着我国经济由高速增长转为中高速增长的新常态，投资、出口等拉动经济增长的传统手段增长乏力，消费在国民经济中的地位日益重要。
而随着新一代信息技术的兴起，我国以阿里、腾讯、京东为首的互联网消费金融异军突起，迅速引起了社会各界的重视，相关的研究与讨论也，但目前针对互联网消费金融发展的研究内容和结论比较笼统，缺乏基于金融市场操作实际的系统而全面的研究。
正是由于既有研究的不足，本文在进行大量而广泛的实地调研基础上，结合调研取得的第一手现实资料，详细梳理我国互联网消费金融发展历程、特点及运行模式，分析其存在的问题，从完善消费金融行业法律制度建设、加强互联网消费金融有效管控、拓展消费金融投融资渠道、逐步完善社会征信体系建设等方面提出促进互联网消费金融规范健康发展的建议。
关键词：互联网金融；消费金融中图分类号：F830.92 文献标识码:B文章编号：1674-0017-2016(11)-0027-05一、我国互联网消费金融发展历程、特点及运行模式互联网消费金融是以“互联网+消费金融”的新型金融服务方式，满足个人或家庭对最终商品和服务的 消费需求而提供的金融服务。
随着信息技术不断革新和消费需求不断升级，互联网消费金融渐渐渗入社会 生活的各个领域。
(一）我国互联网消费金融发展历程从阿里推出支付宝解决了网购消费的信用问题开始，互联网消费开始对传统实体消费领域持续渗透。
2014年，互联网电商悄然进入消费金融领域，京东率先推出了“京东白条”，阿里推出了“天猫分期”、“蚂蚁花 呗”，从而开启了互联网消费金融时代。
2014年以后，网贷平台、支付征信机构相继通过小贷、分期类产品进 入该消费金融领域，如趣分期等。
随着消费金融试点的逐步放开，从2014年开始一些实体产业类机构也相 竞引入互联网平台和新一代信息技术，推进消费金融业务，使得传统和互联网消费金融逐渐进入了融合阶 段。
中国分享经济发展报告 2016
中国分享经济发展报告2016国家信息中心信息化研究部中国互联网协会分享经济工作委员会2016年2月目录报告摘要 (1)前言 (3)一、认识分享经济 (5)（一）定义内涵 (5)（二）基本特征 (7)（三）主要类型 (8)（四）驱动力量 (10)（五）影响作用 (13)（六）认识误区 (17)二、全球态势 (18)（一）分享经济成为热点 (19)（二）分享领域不断拓展 (19)（三）初创企业快速成长 (20)（四）竞争格局尚不稳定 (20)（五）政策导向趋于明朗 (21)三、中国概览 (22)（一）特殊意义 (22)（二）有利条件 (24)（三）发展历程 (26)（四）发展态势 (28)（五）问题与挑战 (33)四、趋势展望 (36)（一）内涵持续深化，外延不断扩大 (36)（二）竞争日趋激烈，少数企业胜出 (37)（三）传统企业转型，积极拥抱分享 (38)（四）监管体系重构，社会协同治理 (39)（五）倡导开放包容，走向信息社会 (40)附：分领域分享经济发展报告 (41)一、交通出行 (41)二、房屋住宿 (46)三、金融 (50)四、知识技能 (54)五、生活服务 (57)六、生产能力 (59)致谢 (65)报告摘要（一）基础数据2015年中国分享经济市场规模约为19560亿元。
2015年中国分享经济领域参与提供服务者约为5000万，约占劳动人口总数的5.5%。
保守估计，参与分享经济活动的总人数已经超过5亿人。
预计未来五年分享经济年均增长速度在40%左右，到2020市场规模占GDP比重将达到10%以上。
未来十年中国分享经济领域有望出现5-10家巨无霸平台型企业。
（二）主要论点分享经济是指利用互联网等现代信息技术整合、分享海量的分散化闲置资源，满足多样化需求的经济活动总和。
分享经济是信息革命发展到一定阶段后出现的新型经济形态，是连接供需的最优化资源配置方式，是适应信息社会发展的新理念。
分享经济的六大特征：技术特征是基于互联网平台、主体特征是大众参与、客体特征是资源要素的快速流动与高效配置、行为特征是权属关系的新变化、效果特征是用户体验最佳、文化特征是“不求拥有，但求所用”。
互联网金融发展及其对我国商业银行的影响
互联网金融发展及其对我国商业银行的影响荆 典 郑淋睿 大连财经学院摘要：随着时代的发展以及科技的进步，互联网金融产生了。
互联网金融的产生与发展对于经济的发展产生了重要的影响，尤其是对于我国的传统商业银行产生了巨大的影响。
本文主要就互联网金融的含义、对于传统商业银行的影响、应对的策略三个方面进行科学的论述与分析。
关键词：互联网金融；传统商业银行；含义；影响；应对策略中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2016)034-000292-02引言科学技术的快速进步与发展，尤其是网络信息技术的进步，导致了互联网金融的诞生。
在我们的日常生活中，互联网金融已经渗透到每一个角落中，对于方便我们的生活、促进经济的发展、社会的进步正在发挥出日益重要的作用。
但是，互联网金融的发展对于我国的传统商业银行来讲直接产生了巨大的影响，使得这些传统的商业银行充满了机遇与挑战。
因此，我们需要对于互联网金融的具体含义、互联网金融对于我国传统商业银行的影响、应对的策略问题进行全面、科学的分析与研究工作，从而保障我国的传统商业银行进行发展模式的优化、提升新形势下的市场竞争力。
一、互联网金融的含义对于互联网金融的具体含义，我们可以从两个方面进行理解。
首先，企业与一些机构利用现代网络信息技术中的搜索引擎、大数据处理云计算系统、社交网络平台、移动互联网支付系统等等方式把现代互联网的技术以及相关模式应用在金融领域中，成为促进金融领域经营理念、经营模式、服务水平等等进行变革的重要力量。
而这种全新的金融模式就是互联网金融。
其次，第三方支付、金融网络营销、金融网络融资、虚拟电子货币等等已经成为了互联网金融的基本功能[1]。
二、互联网金融对我国传统商业银行的影响（一）优化资源配置解决传统商业银行业务的薄弱环节优化资源配置解决传统商业银行业务的薄弱环节是互联网金融对于传统银行的一个积极的影响。
比如：第一，从技术层面来讲，云计算、大数据、微贷技术等的运用促进了传统银行业务水平的提升，有利于它们建立一个庞大的数据库进行网络信用体系的建立，并且以此来对于银行的客户进行分类评级。
中国互联网金融行业协会11月7日发布2016年互联网金融发展报告
中国互联网金融行业协会11月7日发布2016年互联网金融发展报告随着互联网金融在2015年的大规模掘金，2016年，互联网金融也博得了巨大的想象空间。
未来在互联网，尤其是移动互联网的驱动下，搭界实体经济与金融经济体，将催生更多新的经济增长点和新业态。
过去一年仍处于萌芽期或尚不被看好的互联网金融模式将在2016年获得长足发展。
2016年，对于互联网金融，一个没有做不到只有想不到的时代将来临。
当前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。
互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面。
2016年即将到来，互联网金融行业将会顺着何种趋势发展，也是社会各界关注的焦点。
中国互联网金融行业协会的会员规模庞大，截止目前，会员单位已超过1200家，是中国所有中国互联网金融行业协会会员规模最大的自律组织，会员涉及多个领域，包括支付、互联网金融门户、互联网信息技术、P2P、众筹、政府产业园区、国企、央企等实体企业。
比如中国中铁电气化集团、供销集团财务公司、山东省资产管理中心等。
地方政府的产业园区有蒙古源流文化旅游产业园、黑龙江省富锦市产业园等，中国互联网金融行业协会为其通过产业基金来搭建投融资平台，建立金融安全风险防范体系，以及提供资本运作服务等方式助推企业发展。
中国互联网金融行业协会已经为会员单位设立八万亿的圈子，中国互联网金融行业协会将于2015年11月7—8日举行“第五批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第三课。
本次会员大会设有现场投融资对接的环节，来自互联网金融产业链的企业将在投融资对接中实现优势互补。
前四次会员大会的成功举办，现场共促成483笔交易，可谓是中国最高效的投融资对接的会议。
会议现场还将发布2016年互联网金融发展报告，此份报告是由中国互联网金融行业协会会长宏皓携70位专业委员会专家根据2015年互联网金融发展状况，共同商议制定出在2016年，互联网金融行业应如何面对经济形势的转变为中国经济带来利益回报，帮助各行各业转型升级实现弯道超车。
中国互联网金融行业协会发挥“互金+实体”的资源优化配置功能
中国互联网金融行业协会发挥“互金+实体”的资源优化配置功能如今，以P2P为代表的互联网金融的崛起使互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升已是大趋势。
2015年国务院提出关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见，要求各地各有关部门整合金融资源支持小微企业发展。
2016年随着多项监管措施与国家的高度重视，互联网金融将迎来发展黄金期。
一、协会始终专注于“互金+实体”全面发展，提供智库服务轻资产、缺少抵押品、账目混乱、信息不对称，小微企业融资难一直是个难以解决的问题。
除了极少数具有高成长性的企业可以依赖风投等形式直接融资，大部分盈利不错，但是成长性一般的小微企业，还是需要过贷款“独木桥”。
而小微企业数以万计，其中绝大多数的贷款需求不足100万元，在无法提供合适抵押物的情况下，往往难以逾越银行的贷款门槛。
现有金融体系与小微企业发展现状不匹配、不适应，所提供支持和服务与小微企业群体的实际需求存在差距。
党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，为金融业提出了新的发展方向。
所谓普惠金融，就是能有效地、全方位地为所有阶层和群体提供服务的一种金融理念。
现阶段则主要表现为能为“三农”、小微企业等弱势群体提供信贷服务。
随着技术的发展，网络借贷等互联网金融创新以其自身的特性——便捷快速的借款模式、地域限制性低、独特的风控体系以及便利性，在解决了很多小微企业融资、贷款的迫切要求同时，也为小微企业的发展带来了便利性。
互联网金融在很大程度上推进了经济的发展进程。
但是，行业的发展还是需要专业的智库进行引导。
中国互联网金融行业协会会员规模庞大，会员实力雄厚，所涉及的范围涵盖整个产业链，包括政府产业园区、国企、央企等实体企业。
互联网金融门户网站、财经门户网站、众筹、第三方支付、软件开发、计算机应用服务、征信公司等互联网金融全产业链企业。
协会为会员单位提供投融资平台与大量优质的资产包。
据悉，中国互联网金融行业协会将于2015年3月26日举办1350家会员大会—“第六批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第四课，届时协会将为新老会员提供整个行业的资源对接并发布大量的优质资产包，同时提供互联网金融企业转型升级落地实操方案的现场解读。
2016年金融热点
2016年金融热点【1、消费升级时代进阶到服务升级时代】· 2016年将是中国新中产阶级消费元年。
美国波士顿咨询公司(BCG)和阿里研究院联合发布《中国消费趋势报告》，预计未来五年中国消费市场新增2.3万亿美元，其中上层中产阶层及富裕消费者将贡献81%的消费增量。
这些中国消费者迈入上层中产及富裕阶层行列，他们对服务和高端产品的消费大幅提升，比如奢侈品、健康食品、教育、旅游等，以此来改善和提升自身的生活方式和生活品质。
· 传统制造业进入衰退期，服务业仍在增长期：2015年制造业PMI整体低于荣枯线；服务业PMI依旧坚挺, 其中服务业商务活动指数为53.7%，均处于50%的荣枯线上方，继续保持扩张态势。
· 2015年，消费增长动力转换基本完成，从商品消费转向服务消费驱动，资金狙击全面从实物交易平台（电商）转向服务交易平台，引发O2O大战。
千家O2O 公司关闭，淘汰服务驱动力不成熟的企业。
新的一年将是O2O的守卫战，新一轮的服务升级将会展开。
【2、旅游产业重构格局】· 在2015年我们看到了太多线上玩家的整合，我们最初以为整合意味着行业格局的稳定，却发现基于旅游业 O2O 的特性，格局重构才刚刚开始。
第二梯队快速分化，途牛接受了海航集团的投资，万达投资同城，驴妈妈挂牌新三板。
· 2016年，线上格局重构的同时，线下玩家将开始深化向线上的渗透。
多家咨询机构显示，旅游行业在线渗透率仅在 10%左右，前十大批发商 CR10 小于 25%，剩下还有无尽的资源蓝海等待争夺。
2016，以资源端为引导，大型批发商会逐渐将战略转向行业中其他中小型公司，批发商集中度会进一步上升，形成几强鼎立的态势。
【3、教育消费，热潮难退】· 2015年，教育行业K12领域最热，题库、家教O2O等线上创业公司掀起资本热潮；教育信息化及学校服务领跑教育并购案例。
下半年资本市场遇冷，融资事件大幅减少。
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中国互联网金融发展报告（2016)
9月23日，北京中科金财科技股份有限公司承办的2016中国·北京互联网金融创新论坛暨《中国互联网金融发展报告(2016)》新书发布会在京举行。
活动由中国人民银行金融研究所、清华大学五道口金融学院主办，中国互联网金融协会、中国社会科学院金融研究所、南开大学金融学院、社会科学文献出版社等共同支持，共同探讨了科技金融、场景金融、区块链、资产证券化等互联网金融行业规范化发展背景下的创新机遇与挑战。
作为互联网金融行业指导性刊物，《中国互联网金融发展报告(2016)》延续了前三年对行业的巨大影响力，较之前三年的研究成果观点更加鲜明，亮点更加突出，实践积累更加深厚。
《报告(2016)》以揭示互联网金融本质、探索发展路径为主旨，重点探讨了2015年至2016年互联网金融行业的热点问题，并对2016年至 2017年发展趋势进行了前瞻性预测;融合了互联网金融系统理论和多年的实践经验，精准把控行业增长和创新趋势，洞悉发展本质，已成为行业内最具影响力的互联网金融研究报告之一。
“未来中国互联网金融的主要发展方向是以银行为核心的传统金融互联网。
”《报告(2016)》执行主编朱烨东表示，银行业将会在互联网金融中发挥重要作用，行业发展将逐渐走向正规、规范，金融科技引领互联网金融新发展场景金融是未来互联网金融的发展方向，移动支付的不可逆转，大数据、云计算在互联网金融的核心地位进一步加强，金融资产交易蓬勃发展。
随着互联网金融行业步入规范化发展，在监管套利消失的背景下，没有技术壁垒的公司将丧失生存能力，科技将成为推动互联网金融发展的重要动力，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势。
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以“新规范•新科技•新发展”为主题的2016中国•北京互联网金融创新论坛暨《中国互联网金融发展报告(2016)》新书发布会即将于9月23日在北京紫竹桥香格里拉酒店隆重召开。
此次大会由中国人民银行金融研究所、清华大学五道口金融学院主办，北京中科金财科技股份有限公司承办，玖富互金控股集团有限责任公司、中山达华智能科技股份有限公司协办，并得到中国互联网金融协会、中国社会科学院金融研究所、南开大学金融学院与社会科学文献出版社等单位的大力支持。
届时，大会将邀请政府领导、业界领袖、研究专家及重要媒体，结合互联网金融在中国发展轨迹，共同探索互联网金融的现状与未来发展之路!同时，大会还将同步举办“新规范•新科技•新发展”互联网金融创新论坛，并邀请北京中科金财科技股份有限公司董事长朱烨东、中国资产证券化论坛执行秘书长郭杰群、玖富互金控股集团高级副总裁兼首席财
务官林彦君、中山达华智能科技股份有限公司投资总监庄英铭等行业专家，就科技金融、区块链、互联网银行、金融资产交易所、资产证券化等互联网金融业态相关的重要议题展开研究讨论，分享独到创新的观点，开拓互联网金融理论实践前沿!
2016年是中国互联网金融规范化发展的元年，规范、具备创新能力和资本实力的互联网金融企业获得长足的发展空间。
与此同时，规范化发展也正在推动互联网金融创新业态更深层次的变革，科技金融、场景金融、区块链、资产证券化等新模式及新技术不断涌现，有望成为未来互联网金融发展的主要趋势。
作为2016年最具期待，也最具专业的互联网金融行业权威报告，《中国互联网金融发展报告(2016)》由中国互联网金融协会李东荣会长担任主编，中国互联网金融协会、中国社会科学院金融研究所、清华大学五道口金融学院、南开大学金融学院、北京中科金财科技股份有限公司、安徽金融资产交易所、大连金融资产交易所等联合编撰。
写作过程得到中国人民银行金融研究所的大力指导，也得到监管部门和地方政府的大力支持。
全书以揭示互联网金融本质、探索发展路径为主旨，特别是选取了行业主体这一视角，专题研究了在互联网金融上下游产业链中的各个主体如何切入互联网金融领域，以更主动的姿态参与到互联网金融价值链分配当中。
“互联网金融综合经营有哪些主要风险与政策建议”、“互联网金融模式下的商业银行如何实现精细化管理，如何进行转型”……这一系列热点问题都会在书中找到独特而深刻的观点，为学界、业界及社会各界深入了解互联网金融业态发展的最新动态具有较强的指导作用。