网上电子支付与结算.pptx
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网上电子支付与结算PPT课件
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6
中国第三方网上电子支付的未来
第三方支付模式特点
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
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7
第三方平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需 要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第 三方电子支付平台，如果这个网上第三方电 子支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三 方电子支付行业首张数字证书，其作用类似 于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证， 用户可以在网上用它来识别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，
若用户收到短信通知发现是陌生转账，可立
即申请冻结该款项。
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11
腾讯财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
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快钱的功能与产品/服务
（1）账户充值。 （2）账户提现。
包括
（3）支付服务。
（4）退款功能。
（5）网上付款。
（6）批量付款。
（7）优惠券。
（8）集团账户管理。
（9）手机话费充值。
（10）快钱盾。 .
① 人民币支付 ② 充值卡支付 ③ 外卡在线支付 ④ B2B支付 ⑤ VPOS支付 ⑥ 快易付
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
第八章网络银行中的电子支付《电子商务支付与结算》PPT课件
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
电子支付与清算 第八章 网络银行中的电子支付
网
现代化的银行营销方式和经营战略
络
银
有效控制的银行经营成本
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
第八章 网络银行中的电子支付
网络银行发展模式 纯网络银行的发展趋势
全方位发展模式
特色化发展模式
电子支付与清算
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网上注册
集团客户
一般客户
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
电子支付与清算
第八章 网络银行中的电子支付
客户与银行特约商户之间的支付流程
电子支付与清算
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
《电子商务支付与结算》教学课件—07网络支付与结算
第七章 网络支付与结算
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
电子支付与结算PPT课件
12
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
3、电子商务
1997年11月6－7日,国际 商会在法国首都巴黎举 行了世界电子商务会议, 从商业角度提出了电子 商务的概念，即电子商 务是指实现整个贸易活 动的电子化。
13
从涵盖范围上可定义为：交易各方以电子 交易方式而不是通过当面交换或直接面谈 方式进行的任何形式的商业交易；
从技术上可定义为：电子商务是一种多技 术的集合体，包括数据交换（如电子数据 交换、电子邮件等）、数据获取（如共享 数据库、电子公告牌等）以及自动捕获数 据（如条形码）等。
28自二十世纪自二十世纪9090年代中期以来年代中期以来基于互联网的电子商务作为革基于互联网的电子商务作为革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上依循着商品生产依循着商品生产与交换的发展需要与交换的发展需要它注定给包括银行业在内的整个社会经它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展带来一场翻天覆地的变化济发展带来一场翻天覆地的变化也极大促进了支付体系的也极大促进了支付体系的发展发展新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷新型电子支付工具和电子支付模式层出不穷更加推更加推动了全球贸易和全球经济的发展动了全球贸易和全球经济的发展
24
电子商务发展前景
1〕竞争激烈，前景无限 2〕核心竞争力打造,品牌效应 3〕良好信用环境,法律保障
25
Internet的发展提供了一种全新的贸易方式， 电子商务席卷全球。另一方面，网络的使用 也极大地改变了客户对于便捷、速度、价格 和服务的期望。就像超市改变了杂货店和大 商场，给客户提供了更方便的服务和超出客 户想象的多样性服务一样,至此电子商务以 不可逆转的趋势出现在人们面前。
23
纵观整个网上购物市场，可分为三类 书 刊 、 音 像 制 品 （ CD、 软 件 等 ） 和 日 常 用 品 （化妆品、饰品和保健品）这两大类，因为价 格相对较低、容易投递成为大多数网民购物首 选； 其次是电器、电脑、通讯产品类和票务类，因 其在网上所建立的信任度高，市场潜力巨大； 第三类是金融服务网和网上教育类，这两个类 别的购物数目目前较低，但随着中国国民经济 的不断增长，以及服务水平的不断增强，这两 大类别的发展势头很好。
电商的支付与结算.pptx
A （电子货币发行者）
1
3
2
现金或存款流 数据流
X （电子货币使用者）
Y （电子货币使用者）
图1
A （电子货币发行者）
1
5
a银行
b银行
现金或存款流 数据流
2
X （电子货币使用者）
4 3
Y （电子货币使用者）
图2
电子支付方式——电子货币方式 电子货币的分类
1、现金模拟型 2、支票应用型 3、信用卡应用型
根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票
本票是出票人自己于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票据。
本票一般是指：银行本票
根据票据法所规定票据一般分为： 汇票、本票、支票
支票是出票人委托银行或其他法定金融 机构于见票时无条件支付一定金额给受 款人的票据。
以支票为例说明票据支付交易流程
第四节 网络银行
网络银行产生的原因
产生的源动力
网络银行的概念
网络银行，又称电子银行、虚 拟银行，是指通过因特网或公共 计算机通讯网络提供金融服务的 银行机构和虚拟网站。
网络银行的主要业务 基础业务 新兴业务 附属业务
网络银行的建设与发展 国外发展情况 国内发展情况
9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。2 0.12.2620.12.26Saturday, December 26, 2020
ous sights. If I'd gone alone, I couldn't have seen nearly as much, because I wouldn't have known my way about.
第一章 网上支付与结算概述《网上支付与结算》PPT课件
• 1）加快立法进程，制定《电子支付法》 • 2）用证书技术解决网上支付安全问题 • 3）突破电子商务瓶颈，加强诚信体系建设 • 4）建立金融监管标准，完善法律法规建设 • 5）建立健全市场监管体系，完善产业发展环境
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第一章 网上支付与结算概述
1．1 网上支付与结算的概念
．1．1 网上支付与结算概念 所谓网上支付与结算也称为网上支付（Internet Payment）或网络支付（Net Payment），它以金 融电子化网络为基础，以商用电子工具和各类交易卡 为媒介，使用安全的基Internet平台的运作平台，为 交易的客户间提供货币支付或资金流前主要的网上支付方式
• 1）银行卡在线转账支付： • 2）电子现金： • 3）电子支票： • 4）第三方支付：
1．2 支付方式与支付系统的演变
• 1．2．1 支付方式 • 1）现金 • 2）票据 • 3）信用卡 • 1．2．2 支付系统的演变 • 1）支付和支付系统 • 2）支付系统的发展 • 3）中国目前的支付系统
1．3 网上支付与结算的现状及面临的问题
• 1．3．1 目前中国网上支付发展现状 • 1．3．2. 网上支付所面临的问题 • 1）目前网上支付市场竞争比较混乱 • 2）网上支付风险依然较高 • 3）网上支付安全问题 • 4）网上支付诚信体系不完善 • 5）法律法规不完善
• 1．3．3 完善我国网上支付市场的建议
第5章 移动支付 《电子支付与结算》PPT课件
5.1 移动支付概述
5.1.4 移动支付产业链构成与运营模式
➢(1)以金融机构为主导的运营模式：
提供支付服务的金融机构主要是银行。在该种运营模式下，银行独立提供移动 支付服务，消费者和银行之间利用手机借助移动运营商的通信网络传递支付信息。 移动运营商不参与运营管理，只负责提供信息通道。用户将手机与银行账户进行 绑定，直接通过语音、短信等形式将货款从消费者银行账户划转到商家银行账户， 完成支付。 在这种模式中，银行的收益主要来自以下方面：
5.2 移动支付模式与技术
5.2.2 移动支付远距离支付技术及流程
➢（4）WAP技术
基于短消息
WAP
——WAP即“无线应用协议”， 是一种向移动终端提供互联网 内容和先进增值服务的全球统一的开放式协议标准，是简化了的 无线 Internet协议； ——WAP具有以下功能： ① 连接无线通信网和WWW网； ②协议转换和消息编解码； ③将来自不同web服务器上的数据聚合起来，并缓存经常使用的 消息，减少对移动设备的应答时间； ④提供与数据库的接口，以便使用来自无线网络的信息（如位置 信息）来为某一用户动态定制WML页面。
5.1 移动支付概述
5.1.2 移动支付的特点
◆1. 支付设备的移动性 ◆ 2.账户管理的方便性 ◆ 3.账户形式的多样性 ◆ 4.交易服务的综合性 ◆5.服务场景的丰富些
5.1 移动支付概述
5.1.3 移动支付分类
➢（1）按照支付金额的不同，手机支付可以分为微支付和宏支付两种。 ➢（2）按照传输方式不同，手机支付可以分为空中交易和WAN（广域网）交易 两种。 ➢（3）按照可实现的业务种类，手机支付可以分为狭义支付和广义支付两种。 ➢（4）按照手机与银行卡绑定后，是否有资金的流动，可以分为信息类和支付类 服务两大类。 ➢（5）按照支付的交互流程，移动支付可分为现场支付和非现场支付两类。
网上电子支付与结算PPT课件
贝宝是2004年8月由上海网付易信息技术 有限公司与世界领先的网络支付公司—PayPal 公司通力合作为中国市场量身定制的网络支 付服务平台。
.
20
贝宝的主要特点
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全 免费的
② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡 和其他付款类型；贝宝是完全免费的；操 作很容易，注册后即可快速接受付款。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏
规定，一旦该中介破产，消费者所购买的
“电子货币”可能成了破产债权，无法得到
.
8
*第二节* 国内典型支付网关
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
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9
支付宝
概述
支付宝（中
国）网络技术
.
10
“支付宝认证”服务
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认 证”服务，认证服务包括身份信息识别和银 行账户识别。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
.
3
主要模式
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。（4）服务范围。.16产业服务体系
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20
贝宝的主要特点
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全 免费的
② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡 和其他付款类型；贝宝是完全免费的；操 作很容易，注册后即可快速接受付款。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏
规定，一旦该中介破产，消费者所购买的
“电子货币”可能成了破产债权，无法得到
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8
*第二节* 国内典型支付网关
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
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9
支付宝
概述
支付宝（中
国）网络技术
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10
“支付宝认证”服务
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认 证”服务，认证服务包括身份信息识别和银 行账户识别。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
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3
主要模式
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。（4）服务范围。.16产业服务体系
网上支付与结算课程教学PPT
3、实体市场面临的主要问题 受人类活动的地域限制，交易有了时间和空 间上的局限性，市场需求的信息总量由于范 围的限制总是有限的，这就又增大了交易的 机会成本。 电子商务成为未来发展的商务主要形式
1.2.4 媒介
减少中间环节降低交换的机会成本是交易 过程基本职能 交易中间媒介的形成 经济因素是市场交易分析的基本准则
3、电子商务的分类 （1）按业务处理范围
电子政务 电子商务 电子事务 电子医务、电子教务、电子家务等 （2）按服务的对象 企业内部的电子商务 企业间的电子商务 企业与消费者间的电子商务B TO C 模式 未来的 C TO C 模式 （3）按交易过程 售前电子商务 售中电子商务 售后电子商务
（4）按业务性质的应用层次 电子商情（电子市场） 电子交易（电子商店） 电子支付与结算（电子银行） (5)按实施方式 基于EDI 非EDI 服务赢利性
（1）商业市场全球化特点 （2）交易方便快捷性特点 （3）能满足消费者个性化需求的特点 （4）高效率与多选择性特
1、EDI概念 EDI是Electronic Data Interchange的英文缩写，即“电子数据交换”。国 际标准化组织（ISO）对EDI的定义是：为商务或行政事物处理，按照一个 公认的标准 标准，形成结构化的事物处理或消息报文格式 报文格式，从计算机到计算机 标准 报文格式 的数据传输 数据传输方法。 数据传输 2、 EDI的发展 点对点直接专用方式->基于增值网的间接方式和基于Internet的互联网EDI 方式。
讨论题
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14.
电子商务是在什么样的背景下出现的？能否说电子商务是今后商务活动的主流发展趋势？ 电子数据交换（EDI）的含义是什么？它有什么用途？ 什么是电子商务的发展模式，你如何划分，谈谈自己的看法？ 从电子商务的概念分析出发，你认为电子商务在中国的发展存在什么主要问题？ 分析下交易活动的基本过程？ 市场是如何形成的？ 媒介是如何产生的？它的作用是什么？ 什么是货币？它的作用是什么？今后可能会出现什么新的货币形态？ 为什么会形成支付系统？它的作用是什么？ 你怎样认识支付的过程，能不能谈谈自己的看法？ 电子商务网上支付存在什么问题？通过自己分析谈谈自己的看法？ 谈谈自己对学习本章的支付与结算问题后的一些看法？今后可能出现一些什么发展趋势？ 为什么要研究支付的信用问题？ 支付的法律问题包括那些可能的内容？
《网上支付与结算》课件
常见的网上支付方式
支付宝
由阿里巴巴集团推出的第三方支付平台，覆盖多 种支付场景。
银联在线支付
由中国银联推出的跨行支付平台，方便快捷且支 持பைடு நூலகம்种支付方式。
微信支付
由腾讯公司推出的移动支付平台，便捷的用户体 验和社交支付功能。
信用卡支付
使用信用卡支付在线购物和其他消费，便利且广 泛接受。
跨境网上支付的需求和挑战
如支付宝、微信支付，提供安全支付平台，方便 用户进行网上交易。
信用卡支付
使用信用卡进行在线支付，为用户提供方便快捷 的支付方式。
银行直连支付
通过银行网站或APP完成支付，直接与银行账户 关联。
移动支付
通过移动设备进行支付，如手机钱包、NFC支 付等。
网上支付的发展历程
1
1990s
首次出现网上支付方式，但仅用于少数电子商务网站。
2
2000s
支付宝和PayPal等第三方支付平台开始兴起，为网上支付提供便利。
3
2010s
移动支付兴起，通过智能手机和其他移动设备进行支付变得更加普遍。
网上支付的优势和劣势
1 优势
方便快捷、实时到账、全天候可用、在线支付记录等。
2 劣势
网络安全风险、技术要求较高、信任问题、虚假交易可能等。
网上支付的工作原理
支付请求
用户向商家发起支付请求，商家 将请求发送给支付平台。
支付处理
支付平台验证请求的合法性并进 行账户扣款和操作记录。
支付确认
支付平台通知商家和用户支付结 果，完成交易。
网上支付的风险和安全
1 风险
网络钓鱼、恶意软件、支付信息泄露等风险存在。
2 安全
第7章 跨行支付 《电子支付与结算》PPT课件
非实时支付系统
中央银行管理的支付系统 按系统管理者分类
民间机构管理的支付系统
说明
在整个营业日内采取连续式逐笔对支付指 令进行转账
在一定的时点对支付指令进行轧差，然后 只对轧差后的应收应付净额进行最终结算。
业务金额大、时间要求紧，常采用实时全 额结算系统 业务金额小、业务笔数很大，常采用净额 结算系统
7.1 跨行支付系统概述
7.1.2 跨行清算业务的发展历程
3.中央银行支持跨行清算的积极意义
大多数国家的中央银行组织、参与和管理全国的跨行清算，为众多商 业银行开立清算账户，各银行业金融机构之间的清算通过其在中央银行的 清算账户进行转账、轧差。
中央银行提供跨行支付清算服务可以维护跨行支付清算系统的平稳运 行，使各银行之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成，对整个社会经济 生活的正常进行具有十分重要的作用。
跨行支付
第7章
7.1.1 支付
7.1 跨行支付系统概述
支付是社会经济活动引起的货币转移行 为。经济活动产生的债权债务的清偿， 是通过在各经济交易方之间转移货币所 有权来实现的。现代经济中充当货币的 资产主要有三类：一是现金，包括纸币 和铸币；二是经济行为者在商业银行体 系中拥有的存款（商业银行货币）；三 是中央银行货币，即商业银行体系在中 央银行拥有的准备金账户存款。
7.2 中国国内跨行支付系统
7.2.3 中国现代化支付系统
APS支持货币政策实施
公开市场操作业务
图7-5 大额支付系统支持公开市场操作结构图
7.3 其他国家或地区的典型跨行支付系统
7.3.1 美国跨行支付系统
美国的支付体系是一个高度发达的系统，到目前己经形成一个 规模庞大、结构科学、高效稳定、功能齐全的综合体系。
第2章 支付工具与支付方式 《电子支付与结算》PPT课件
2.1 支付工具
2.1.1 传统支付工具
4.本票
（5）本票的使用现状。目前，在我国流通并使用的本票只有银行本票一种， 而且在一些经济比较发达的城市和小商品市场比较发达的地区使用得比较多。
2.1 支付工具
2.1.2 现代（电子）支付工具
1.银行卡
（1）借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费
信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工 具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电 子存折的性质。
C2C型虚拟卡
▪ C2C型虚拟卡的发行机构为C2C 服务提供商，如淘宝网、PAYPAL 等
2.1 支付工具
2.1.2 现代（电子）支付工具
3.虚拟卡
（3）虚拟卡的发展现状及发展趋势
• （1）虚拟卡发卡 机构数量逐步增大
• （2）不同公司虚 拟卡之间的相互兑 换成为发展趋势
虚拟卡的应用前景
• （3）B2C型虚拟卡与 C2C型虚拟卡的融合
根据信用卡的客户性质不同，信用卡分为单位卡和个人卡。根据信息载体不同， 信用卡分为磁条卡和IC卡（芯片卡）。
芯片卡
磁条卡
2.1 支付工具
④信用卡的使用。 •信用额度。根据信用卡申请人的基本信息，银行会为其核定一定的信用额 度，持卡人只能在该额度内签账消费或提取现金。 •账单日。发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期（上一个账单日到 本月账单日）发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持 卡人当期应还的款项，这个日期称为账单日。 •到期还款日。发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款 额的最后日期。 •免息还款期。对于消费类交易，从银行记账日至该账单到期还款日之间为 免息还款期，银行对在此期间的信用卡透支消费不收取利息。
第5章 安全电子支付 《电子商务支付与结算》PPT课件
非对称加密技术
非对称加密技术的应用——身份认证
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
数字摘要技术
自互联网中非法用户的侵犯。
防 火
防火墙是保证整个电子交易与支付安全的第一道关卡, 也是比较关键的安全防护环节。
墙
的
意
防火墙是提供信息安全服务,实现网络和信息安全 的基础设施。
义
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
对称加密技术
对称加密技术原理
发送信息时，发送方A用密钥K对明文M进行加密得到 密文E，并发送给接收方B，接收方B收到密文E后，用发送 方A甲所给的密钥K对密文E进行解密，即可得到明文信息。 如果没有密钥K，即使密文E在网络传输过程中被非法截获， 也很难被破译，这样就保证了双方信息传输的安全。
式
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
非对称加密技术的应用——身份认证
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
数字摘要技术
自互联网中非法用户的侵犯。
防 火
防火墙是保证整个电子交易与支付安全的第一道关卡, 也是比较关键的安全防护环节。
墙
的
意
防火墙是提供信息安全服务,实现网络和信息安全 的基础设施。
义
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
电子商务支付与结算 第五章 安全电子支付
对称加密技术
对称加密技术原理
发送信息时，发送方A用密钥K对明文M进行加密得到 密文E，并发送给接收方B，接收方B收到密文E后，用发送 方A甲所给的密钥K对密文E进行解密，即可得到明文信息。 如果没有密钥K，即使密文E在网络传输过程中被非法截获， 也很难被破译，这样就保证了双方信息传输的安全。
式
概述 安全支付意义 面临的安全问题
安全技术 防火墙技术 加密技术 数字签名技术 身份识别技术 防病毒技术
安全协议 SSL协议 SET协议 其他安全协议 安全认证 身份认证 认证体系 数字证书 认证机构
第五章-电子支付与结算PPT课件
不足：太过依赖于 物流。
以互联网为基础，利用银行支持的数
字7金.1融.2工网具络，营实销现从策购略买者到金融机构到商
家的在线货币支付、现金流转、资金清算等 过程，由此为电子商务和其他服务提供金融 支持。
银行卡在线转账支付
网上支付
电子现金、电子支票
第三方支付平台结算制度
移动支付
网上支付
和机构签发
不记名、挂失
非金融机构发行的具 有电子钱包性质的多 用途卡种，适合小额
支付领域。
银行卡网上支付方式的业务流程:
5.1.3 网上银行业务
25
5.1.3 网上银行业务
网上银行业务
含义
业务概念，指 银行 通过信息网络提供 的金融服务，包括 传统银行业务和因 信息技术应用带来 的新兴业务。
机构概念，指 通过信息网络 开办业务的银 行。
其一，容易形成资金沉淀。
其二，存在越权调用交易资金 的风险。
其三，第三方支付可能成为某 些人通过制造虚假交易来实现资 金非法转移套现，以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。
1.不受管制的“银行”
电子现金法律地位一直难以确定。因为任何一个有实力、有 信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物， 各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任 何国家都不会允许。
• 4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支 付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子 货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给 在线商店；
• 5．在线商店发送订单确认信息给消费者；
• 6．在线商店发送货物，或提供服务；
• 7．在线商店通知收单银行将钱从消费者的账号转移
到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
以互联网为基础，利用银行支持的数
字7金.1融.2工网具络，营实销现从策购略买者到金融机构到商
家的在线货币支付、现金流转、资金清算等 过程，由此为电子商务和其他服务提供金融 支持。
银行卡在线转账支付
网上支付
电子现金、电子支票
第三方支付平台结算制度
移动支付
网上支付
和机构签发
不记名、挂失
非金融机构发行的具 有电子钱包性质的多 用途卡种，适合小额
支付领域。
银行卡网上支付方式的业务流程:
5.1.3 网上银行业务
25
5.1.3 网上银行业务
网上银行业务
含义
业务概念，指 银行 通过信息网络提供 的金融服务，包括 传统银行业务和因 信息技术应用带来 的新兴业务。
机构概念，指 通过信息网络 开办业务的银 行。
其一，容易形成资金沉淀。
其二，存在越权调用交易资金 的风险。
其三，第三方支付可能成为某 些人通过制造虚假交易来实现资 金非法转移套现，以及洗钱等违 法犯罪活动的工具。
1.不受管制的“银行”
电子现金法律地位一直难以确定。因为任何一个有实力、有 信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物， 各国中央银行的地位都将受到挑战。而这会扰乱一国的金融秩序，任 何国家都不会允许。
• 4．在线商店接受订单后，向消费者所在银行请求支 付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子 货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给 在线商店；
• 5．在线商店发送订单确认信息给消费者；
• 6．在线商店发送货物，或提供服务；
• 7．在线商店通知收单银行将钱从消费者的账号转移
到商店账号，或通知发卡银行请求支付。
第1章：电子支付概述《电子支付与结算》PPT课件
一阶段
2003
支付系统发展阶段
银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来
二阶段
三阶段
四阶段
五阶段
银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划
通过网络终端向客户提供各项自助银行服务
利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务
网上支付方式的发展
Internet：金融机构与其他商家、政府、消费者之间的支付系统
1.1 支付的基本概念
1.1.2 支付过程
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输。
“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
有银行等金融服务机构参与的支付活动中，“结算”是一个必需的环节，而“清算”只有在涉及不同银行账户间支付时才是必需的。“清算”是在银行问世后才开始行使的支付中介职能，无银行介入的结算领域基本上无需“清算”。
在支付中的层次不同
在支付中的范围不同
参与者不同
1.1 支付的基本概念
1.1.3 支付活动
1. 支付活动的构成要素
现代支付网络体系的构成
1.3 电子支付概述
1.3.3 电子支付系统
2.电子支付体系构成
（1）电子支付系统的层次
支付清算系统
支付服务系统
支付信息管理系统
支付服务系统主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结
算活动；支付清算系统主要完成中央银行与商业银行之间的资金支
付与清算活动；而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管
第11章：支付安全技术《电子支付与结算》PPT课件
网
原 Hash算法 摘
文
要
接收方
11.2 电子支付安全相关技术
2.数字签名
11.2 电子支付安全相关技术
3.数字信封
数字信封：是用加密技术来保证只有规定的特定收信人才能阅 读信的内容。 基本原理：发送者使用随机产生的对称密钥加密数据，然后将 生成的密文和密钥本身一起用接收者的公开密钥加密，加密的 对称密钥称为数字信封，将密文及加密后的密钥发送给接收者； 接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使 用对称密钥解密数据。
11.3.2 PKI和CA
1.数字证书与X.509
(2)CRL格式。X.509标准还提供了一种标准格式CRL。证书吊销列表C RL(certificate revocation lists，又称证书黑名单)为应用程序和其他系 统提供了一种检验证书有效性的方式。任何一个证书吊销以后，证书机 构CA会通过发布CRL的方式来通知各个相关方。
供服务。
图11-7 SSL协议的层次结构
11.4 安全协议
11.4.2 SSL协议
3.SSL协议规范
(1)SSL记录协议 (2)SSL改变密码规格协议 (3)SSL告警协议 (4)SSL握手协议
一个经证书授权中心CA（Certificate Authority）数字签名的、包含证书申请 者个人消息及其公开密钥的文件。
1
个人证书（Personal Digital ID）
2
企业（服务器）证书（Server ID）
3
软件（开发者）证书（Developer ID）
11.2 电子支付安全相关技术
6.认证中心
11.1 电子支付安全概述
电子支付系统安全需求
保密性 完整性
相关主题
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网上电子支付与结算
特点 * 一站式 * 覆盖广 * 开放性 * 个性化 * 全天候
功能 * 交易功能 * 查询功能 * 交易报表生成及显示 * 交易明细下载 * 安全功能 * 结算 * 客服
网上电子支付与结算
网上电子支付与结算
贝宝是专为中国市场设计的一种安全、 快捷、方便的互联网在线支付服务，它可以 让用户在互联网上即时支付和收取交易款项。
网上电子支付与结算
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
网上电子支付与结算
中国第三方电子支付平台支付流程
网上电子支付与结算
特点
• 与银行合作，以银行信用 为依托
• 支持多种服务，付款方式 • 独立运营的中介组织 • 对交易双方监督和管理
网上电子支付与结算
网上电子支付与结算
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以 及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障 的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
2007年1月，支付宝推出具备防黑客、防盗窃等 特性的新版数字证书，有效抵御“网银大盗”病毒。
网上电子支付与结算
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
网上电子支付与结算
风险
+ 吸纳储蓄，导致资 金沉淀
+ 资金安全隐患，道 德风险
+ 网络犯罪
防范 * 验明正身（第三方） * 明确监督主体（央行） * 加强有效管理 * 建立健全机制（保险金制度）
网上电子支付结算
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
网上电子支付与结算
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的 “实际支付方式”完成实际支付层的操作。
财付通推出了商户自助申请系统 （/mch）。
这一系统的推出大大降低了用户接入的 复杂程度，商户只需履行简单的自助申请步 骤即可开通财付通在线支付，实现轻松营销 和结算。
对于众多中小企业而言，自助申请系统
的开通无疑将降低其借助电子商务发展的难
度。
网上电子支付与结算
中国银联全称中国银联股份有限公司 （China UnionPay Co., Ltd.），2002年3月26日 成立，总部设在上海，是经中国人民银行批 准的、由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融机构。
网上电子支付与结算
网上电子支付与结算
中国银联是中国银
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
网上电子支付与结算
美国著名网上电子支付服务企业贝宝公 司推出一种同步密码匙，以增强网上电子支 付的安全性，防止用户数据被窃取。
网上电子支付与结算
快钱是国内领先的独立网上第三方电子 支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、 便捷和保密的综合电子支付服务。
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
（5）页面设计美观
网上电子支付与结算
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认证”服 务，认证服务包括身份信息识别和银行账户识别。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三方电子 支付行业首张数字证书，其作用类似于司机的驾驶执 照或日常生活中的身份证，用户可以在网上用它来识 别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，若用户 收到短信通知发现是陌生转账，可立即申请冻结该款 项。
网上电子支付与结算
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
网上电子支付与结算
概述
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立网上 第三方电子支付平台，由阿里巴巴集团创办。于2004年建立， 以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户 在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相 互的信任。
贝宝是2004年8月由上海网付易信息技术 有限公司与世界领先的网络支付公司—PayPal 公司通力合作为中国市场量身定制的网络支 付服务平台。
网上电子支付与结算
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全免费的 ② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡和其他
付款类型；贝宝是完全免费的；操作很容易，注 册后即可快速接受付款。 ③ 快捷:可以立即付款 ④ 完全保密 ⑤ 领导者：使用稳定和安全的技术 ⑥ 简单易用 ⑦ 可靠:业界领先的防欺诈保护措施 ⑧ 完全免费：付款和收款完全免费
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。
（4）服务范围。
网上电子支付与结算
（1）银联商务有限公司。 （2）银联数据服务有限公司。 （3）银联电子支付有限公司。拥有面向全国 的统一支付网关----网付通，于2000年建立并 运行，覆盖全国主要商业银行银行卡，试用 各种B2C、C2C及B2B的电子支付业务。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第三方电子 支付平台，如果这个网上第三方电子支付平台的信用 度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一 旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成 了破产债权，无法得到保障。
（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第 三方平台不是金融机构，所以有资金寄存的风险。
特点
（1）根据会员不同使用状态，分成多个等级，每个等级页面 的导航功能各不相同。
（2）新用户、成熟用户的界面引导区分开，进行IP地址跟 踪等，初步实现个性化。
（3）交易管理合并到“我的支付宝”里，方便用户进行交 易管理、资金管理、账户管理。
（4）界面条理区分更清楚，产品中心、交易管理、账户信
息分开。
特点 * 一站式 * 覆盖广 * 开放性 * 个性化 * 全天候
功能 * 交易功能 * 查询功能 * 交易报表生成及显示 * 交易明细下载 * 安全功能 * 结算 * 客服
网上电子支付与结算
网上电子支付与结算
贝宝是专为中国市场设计的一种安全、 快捷、方便的互联网在线支付服务，它可以 让用户在互联网上即时支付和收取交易款项。
网上电子支付与结算
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
网上电子支付与结算
中国第三方电子支付平台支付流程
网上电子支付与结算
特点
• 与银行合作，以银行信用 为依托
• 支持多种服务，付款方式 • 独立运营的中介组织 • 对交易双方监督和管理
网上电子支付与结算
网上电子支付与结算
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以 及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障 的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
2007年1月，支付宝推出具备防黑客、防盗窃等 特性的新版数字证书，有效抵御“网银大盗”病毒。
网上电子支付与结算
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
网上电子支付与结算
风险
+ 吸纳储蓄，导致资 金沉淀
+ 资金安全隐患，道 德风险
+ 网络犯罪
防范 * 验明正身（第三方） * 明确监督主体（央行） * 加强有效管理 * 建立健全机制（保险金制度）
网上电子支付结算
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
网上电子支付与结算
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的 “实际支付方式”完成实际支付层的操作。
财付通推出了商户自助申请系统 （/mch）。
这一系统的推出大大降低了用户接入的 复杂程度，商户只需履行简单的自助申请步 骤即可开通财付通在线支付，实现轻松营销 和结算。
对于众多中小企业而言，自助申请系统
的开通无疑将降低其借助电子商务发展的难
度。
网上电子支付与结算
中国银联全称中国银联股份有限公司 （China UnionPay Co., Ltd.），2002年3月26日 成立，总部设在上海，是经中国人民银行批 准的、由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融机构。
网上电子支付与结算
网上电子支付与结算
中国银联是中国银
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
网上电子支付与结算
美国著名网上电子支付服务企业贝宝公 司推出一种同步密码匙，以增强网上电子支 付的安全性，防止用户数据被窃取。
网上电子支付与结算
快钱是国内领先的独立网上第三方电子 支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、 便捷和保密的综合电子支付服务。
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
（5）页面设计美观
网上电子支付与结算
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认证”服 务，认证服务包括身份信息识别和银行账户识别。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三方电子 支付行业首张数字证书，其作用类似于司机的驾驶执 照或日常生活中的身份证，用户可以在网上用它来识 别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，若用户 收到短信通知发现是陌生转账，可立即申请冻结该款 项。
网上电子支付与结算
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
网上电子支付与结算
概述
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立网上 第三方电子支付平台，由阿里巴巴集团创办。于2004年建立， 以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户 在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相 互的信任。
贝宝是2004年8月由上海网付易信息技术 有限公司与世界领先的网络支付公司—PayPal 公司通力合作为中国市场量身定制的网络支 付服务平台。
网上电子支付与结算
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全免费的 ② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡和其他
付款类型；贝宝是完全免费的；操作很容易，注 册后即可快速接受付款。 ③ 快捷:可以立即付款 ④ 完全保密 ⑤ 领导者：使用稳定和安全的技术 ⑥ 简单易用 ⑦ 可靠:业界领先的防欺诈保护措施 ⑧ 完全免费：付款和收款完全免费
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。
（4）服务范围。
网上电子支付与结算
（1）银联商务有限公司。 （2）银联数据服务有限公司。 （3）银联电子支付有限公司。拥有面向全国 的统一支付网关----网付通，于2000年建立并 运行，覆盖全国主要商业银行银行卡，试用 各种B2C、C2C及B2B的电子支付业务。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第三方电子 支付平台，如果这个网上第三方电子支付平台的信用 度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定，一 旦该中介破产，消费者所购买的“电子货币”可能成 了破产债权，无法得到保障。
（4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第 三方平台不是金融机构，所以有资金寄存的风险。
特点
（1）根据会员不同使用状态，分成多个等级，每个等级页面 的导航功能各不相同。
（2）新用户、成熟用户的界面引导区分开，进行IP地址跟 踪等，初步实现个性化。
（3）交易管理合并到“我的支付宝”里，方便用户进行交 易管理、资金管理、账户管理。
（4）界面条理区分更清楚，产品中心、交易管理、账户信
息分开。