中国互联网金融的风险与监管研究_魏鹏
互联网金融风险和监管问题研究
互联网金融风险和监管问题研究近年来，互联网金融平台随着消费者需求和科技进步的推动，不断地发展壮大。
但是随之而来的也是一系列风险和监管问题，这些问题对于互联网金融市场的发展和稳定产生了不小的影响。
本文将从风险和监管两个方面来探讨互联网金融的发展现状，并提出一些解决和改善的建议。
一、互联网金融的风险问题互联网金融平台存在着许多风险，如信用风险、流动性风险、市场风险等。
这些风险的存在导致互联网金融平台的用户资金存在着一定的风险，因此保护投资者的利益是互联网金融平台运营的重中之重。
1、信用风险互联网金融平台通常会通过评估用户的信用状况来确定其能否借款。
但是，在这个过程中仍然会存在部分用户恶意逃债或欺诈行为，导致平台资金链断裂，无法按时兑现承诺等问题。
2、流动性风险由于互联网金融平台的用户数量和资金规模较大，一旦出现流动性风险，将会对整个市场产生不良影响。
例如，当某些用户需要紧急提现时，如果平台无法及时兑现，将会产生连锁反应，引发整个市场的风险。
3、市场风险互联网金融平台通常会投资于股票、债券、基金等市场，在市场波动时，也会受到较大的影响。
如果平台的投资连带着赔钱，将会影响到平台的用户和资金。
二、互联网金融的监管问题互联网金融平台的出现引发了监管问题，如何有效监管互联网金融行业是各国政府所关注的问题之一。
互联网金融平台存在监管漏洞和监管难度较大等问题，因此有效监管对于互联网金融的健康发展也是必不可少的。
1、监管漏洞互联网金融的监管漏洞主要存在于监管标准的缺乏。
由于互联网金融是一个新生产业，缺乏相应的法律法规和监管标准，这就给了一些不法分子可乘之机，从而导致一些虚假信息满天飞。
2、监管难度大与传统金融机构相比，互联网金融平台的运营和监管难度更大。
这主要源于互联网金融平台基于技术创新和网络传播等，与传统金融机构具有较大的差别。
因此，如何制定出适当的监管规定，并监管有效的执行，非常关键。
三、如何解决互联网金融的风险和监管问题1、建立监管体系建立起完备的互联网金融监管体系是保证市场规范功能的前提。
互联网金融风险与监管政策研究
互联网金融风险与监管政策研究摘要：随着互联网技术的快速发展，互联网金融正在成为金融行业的新趋势。
然而，互联网金融的发展也伴随着一系列风险，如信息安全风险、资金安全风险、借贷风险等。
为了保护投资者和金融系统的稳定，监管政策对互联网金融风险起着重要作用。
本文将分析互联网金融的主要风险，并探讨监管政策的有效性和现状。
最后，提出进一步加强监管政策的建议。
关键词：互联网金融、风险、监管政策、投资者保护、金融稳定一、绪论互联网金融，顾名思义是指结合互联网技术与金融服务的融合发展，将传统金融行业与互联网技术结合起来，提供更为便捷、高效的金融服务。
互联网金融通过大数据、人工智能、区块链等技术手段，改变了传统金融业务的运作模式，打破了传统金融服务的时间和空间限制，让金融服务更加普惠和个性化。
然而，互联网金融的发展也带来了一系列的风险。
首先，信息安全风险。
互联网金融的核心是信息的流动和交换，在这个过程中，信息容易被黑客攻击、数据泄漏等问题。
其次，资金安全风险。
互联网金融的资金运作主要通过线上支付和线下清算进行，而这两个环节本身就面临着资金丢失、盗窃等风险。
最后，借贷风险。
互联网金融的借贷平台数量众多，借贷双方信息不对称，难以有效控制风险，导致借贷风险增加。
为了应对互联网金融风险，各国纷纷采取了监管政策。
监管政策的目标是保护投资者的利益，维护金融系统的稳定。
有效的监管政策能够提高投资者的信心，减少风险发生，保障金融体系的健康运作。
二、互联网金融风险分析1. 信息安全风险互联网金融的重要特点是信息的流动和交换。
然而，信息安全问题一直是互联网金融发展过程中的关注焦点。
一方面，黑客攻击和数据泄漏问题愈发严重。
黑客可以通过攻击金融机构的系统，窃取用户的个人信息和资金。
另一方面，用户自身的信息保护意识薄弱，容易成为网络诈骗的受害者。
信息安全风险对投资者的财产安全和个人隐私构成威胁。
2. 资金安全风险互联网金融的资金运作主要通过线上支付和线下清算进行。
中国互联网金融的风险与监管研究_魏鹏
DOI:10.16529/ki.11-4613/f.2014.07.003金融论坛２０１４年第７期（总第２２３期）中国互联网金融的风险与监管研究魏鹏［摘要］本文分析了国内互联网金融发展现状、风险特征及互联网金融监管的国际经验，认为互联网金融存在经营主体风险、法律合规风险、技术操作风险、市场流动风险、资金安全风险和货币政策风险等。
发达国家对互联网金融的监管主要包括对第三方支付、网络信贷、网络银行、众筹融资的监管。
为改善国内互联网金融监管现状，应明确监管原则，适度监管和协调监管并重；充分发挥行业自律组织的作用；加快互联网金融法律法规建设，通过立法明确互联网金融机构的性质和法律地位；完善互联网监管规则，明确互联网金融企业的业务经营范围及监管主体。
［关键词］互联网金融；金融监管；监管原则；自律组织［文章编号］1009-9190（2014）07-0003-07［JEL分类号］Ｇ２９［文献标志码］AA Study of the Risks and Regulation of Chinese Internet FinanceWEI Peng［Abstract］This paper analyses the development status,risk characteristics of internet finance and the international experiencein internet finance regulation.The paper argues that there are operator risks,legal and compliance risks,operational technologyrisks,market liquidity risks,capital safety risks and monetary policy risks,etc.in internet finance.The internet finance regulationin developed countries mainly include the regulation of third-party payment,online credits,online banking,public financing.Toimprove the domestic internet finance regulation,it’s necessary to form regulatory principles,and keep balance between appro－priate regulation and regulation coordination;make use of the function of industry self-regulatory organization;accelerate theconstitution of the laws and rules of internet finance,and clarify the nature and legal rights of internet finance by legislation;im－prove the regulation rules of internet,and clarify the business scope and regulated entity of internet financial enterprises.［Key words］internet finance;financial regulation;regulatory principle;self-regulatory organization当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。
互联网金融对中国金融体系的监管安全和风险防范研究报告
互联网金融对中国金融体系的监管安全和风险防范研究报告一、互联网金融的兴起及对金融体系的影响随着互联网技术的发展，互联网金融逐渐兴起并迅速发展起来。
互联网金融以其便捷、高效、创新的特点，对中国金融体系产生了深远的影响。
二、互联网金融的优势与劣势互联网金融的优势在于提供了更加便捷的金融服务，为广大用户节约了许多时间和精力。
然而，互联网金融也存在一些劣势，如信息不对称、安全风险等问题。
三、互联网金融监管的现状目前，中国政府已意识到互联网金融的重要性，并采取了一系列的监管措施。
然而，与互联网金融的快速发展相比，监管的步伐显得相对滞后。
四、互联网金融监管措施的不足之处尽管目前已有监管政策出台，但仍存在一些不足。
一是监管手段不够完善，对于创新型互联网金融产品的监管仍存在困难。
二是监管部门之间的协作不够紧密，导致监管工作不够精细化。
五、互联网金融监管的挑战互联网金融的快速发展给监管工作带来了巨大的挑战。
其中，合规性、数据隐私保护、风险防范等是当前亟待解决的问题。
六、互联网金融监管的对策为了解决互联网金融监管中的问题，需要采取一系列综合性的对策。
例如，加强监管法规的制定与完善、加大监管力度、加强技术手段的应用等。
七、互联网金融监管的国际经验借鉴我们可以从其他国家的互联网金融监管经验中取经借鉴，吸取其优点，弥补自身的不足之处。
同时，也应在国际互联网金融监管合作中发挥积极的作用。
八、风险防范机制的构建在加强互联网金融监管的同时，也需要建立起完善的风险防范机制。
这包括加强信息安全保护、建立风险评估和监测体系、提高金融从业人员的素质等。
九、互联网金融发展对监管的启示互联网金融的发展不仅在于监管的严格，更需要在监管中保持活力和创新。
监管部门需要与时俱进，不断适应互联网金融的发展，同时为其提供更加有利的发展环境。
十、总结互联网金融对中国金融体系的影响不可忽视，监管安全与风险防范成为当前急需解决的问题。
通过加强监管、构建风险防范机制，并借鉴国际互联网金融监管经验，中国可以在互联网金融发展中实现安全与稳定。
互联网金融主要风险及监管对策研究
互联网金融主要风险及监管对策研究首先，互联网金融面临的主要风险之一是安全风险。
互联网金融活动涉及大量的数据传输和存储，包括用户个人信息和资金交易信息等。
这些信息一旦被黑客等恶意攻击者获取，就可能导致用户个人隐私泄露和财产安全受损。
为了应对这一风险，监管部门应制定相关的网络安全法规，加强对互联网金融企业的监管，要求其加强网络安全防护措施，建立健全信息安全管理体系，并提高信息安全意识，加强员工培训和技术更新。
其次，互联网金融还存在信用风险。
互联网金融企业通常依靠算法和大数据分析来评估用户信用，但这种方法容易受到虚假信息或者数据失真的影响，导致信用评估结果不准确。
监管部门应加强对互联网金融企业的信用风险管理监管，要求其建立完善的风险管理体系，加强对用户信息的验证和核实，提高信用评估的准确性。
此外，互联网金融还面临运营风险。
互联网金融企业通常以快速发展为目标，但在快速扩张的过程中可能忽视了风险控制和运营管理的问题，导致企业的风险暴露。
监管部门应加强对互联网金融企业的运营风险监管，要求其建立健全的内部控制和风险管理机制，加强对企业的风险评估和监测，及时发现和解决风险隐患。
最后，互联网金融还存在监管风险。
由于互联网金融的创新性和复杂性，监管部门在监管过程中可能面临技术手段不足、监管方式不适应等问题，导致监管风险的出现。
监管部门应加强对互联网金融领域的监管，完善相关法律法规，建立健全的监管机制，加强协同监管，提高监管效能。
综上所述，互联网金融在迅速发展的同时也面临着一些风险，为了合理化解这些风险，监管部门应加强对互联网金融企业的监管，建立完善的风险管理机制，提高互联网金融的安全性和稳定性，以促进互联网金融行业的健康发展。
[讲解]互联网金融的概念与特点
![[讲解]互联网金融的概念与特点](https://img.taocdn.com/s3/m/07ccad2e366baf1ffc4ffe4733687e21af45ff46.png)
互联网金融的概念与特点一、概念（1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。
互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。
互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。
李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮）将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。
他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融，电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2P 信贷、众筹等；金融服务多为互联网企业向金融业的渗透，如小额贷款公司、基金保险销售平台等。
互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。
吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务，三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台，目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。
谢平（谢平，1955年生，中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。
高汉（2014）根据互联网的主要功能，将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。
——摘自于《金融论坛 2014年第7期（总第223期）》中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏（2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式庄要包括第三方支付平台模式、PPZ网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、金融理财产品网络销售等模式。
互联网金融中的风险与监管问题分析
互联网金融中的风险与监管问题分析一、互联网金融的风险随着互联网技术的发展，互联网金融在我国迅猛发展。
在提升金融效率的同时，互联网金融也存在许多风险。
以下是几种互联网金融的风险：1、信用风险互联网金融平台的资产来自于投资人，而投资人并不认识借贷者，因此平台必须保证投资人的资金安全。
一旦借贷者违约或者投资人缺乏风险意识，就可能造成信用风险。
2、市场风险互联网金融平台由于不被监管，存在更大的市场风险。
一些平台通过高息吸引投资人，存在乱象对金融市场造成一定的负面影响。
3、操作风险互联网金融平台通过网络交易，容易被黑客攻击，平台的系统安全性必须有所保障。
同时，平台人员的素质也要达到一定标准，否则容易造成操作风险。
4、流动性风险互联网金融平台的流动性风险不容忽视，很多平台经营困难，一旦出现大规模提取资金，将可能引发流动性风险之潮。
二、互联网金融的监管问题互联网金融的监管是金融管理部门的重要使命。
以下是互联网金融监管方面的问题：1、立法的滞后性互联网金融立法的时间较晚，政策制定的滞后性会导致监管方法的过时，标准的不明确以及缺乏有效监管措施等问题。
2、监管执法的不足国家对互联网金融的监管执法力度不够，使得一些平台存在违规经营行为。
只有加强监管，才能有效避免炒作等不良行为。
3、监管机构的分散互联网金融没有一个单一的监管机构进行监管，各地方政府、央行以及证监会都有监管的责任，但监管的一致性和有效性并没有得到保障。
4、信息披露的不透明互联网金融平台多为网上交易，而很多投资人并不知道企业的具体情况，所以监管部门需要制定更严格的信息披露规定，加大平台信息披露的透明度。
三、互联网金融风险预防及监管对策如何预防互联网金融风险以及加强监管措施是当前的互联网金融市场所需重点解决的问题。
以下是互联网金融风险预防及监管对策：1、完善法律制度互联网金融的立法体系仍未完善，法律和法规在执行过程中仍有一些不足之处，应针对互联网金融风险的特点加强立法建设2、加强监管力度金融监管机构应完善监管制度，加强协调，建立平台风险监测系统，完善风险景气监测和预警体系。
互联网金融的风险和监管问题研究
互联网金融的风险和监管问题研究随着互联网技术的快速发展，互联网金融在近几年开始引起人们广泛的关注和使用。
互联网金融以它的高效、方便、低成本等特点受到用户的追捧，然而，互联网金融的快速膨胀也带来了不少的风险问题，如何监管互联网金融成为了亟待解决的问题。
互联网金融的风险绝不是不可避免的，如何减少和避免风险问题是管理者需要思考的问题。
相比传统金融，互联网金融传递资金的方式更多样化，交易行为更为复杂，技术难度高、风险更大，尤其是用户的隐私泄露、恶意欺诈等问题，如何防止更是关键。
互联网金融的风险，在于其互联网的本质。
互联网金融的交易平台往往需要获得用户的身份证照片、银行卡信息等敏感信息。
这些信息如果不加严格保护就容易被盗用，造成用户的财产损失。
比如说，现在互联网搭建了一个非常令人信任的平台都有着一些漏洞性，这就意味着我们的隐私信息有极大的可能遭受恶意的监控和窃取。
监管互联网金融是降低风险的关键所在。
银行、保险等传统金融行业的监管是非常严格的，而互联网金融的监管在很长一段时间内相对较为薄弱。
由于互联网金融的异质性，监管部门需要从制定标准、加强执法、完善风险预警机制等多方面进行监管。
然而，与其说互联网金融缺乏监管不如说是监管工具、法规、机制无法及时跟进这一新型行业的发展，导致监管不力。
事实上，监管互联网金融并不容易，包括短期内涉嫌缺乏国家统一的性质；部门间协调难度大；监管体制与监管基金阶段性的非常难构建等因素，使得互联网金融的监管难度很大。
为了有效地监管互联网金融行业，需要建立起一个科学、健全的制度体系。
首先，监管部门应尽早介入和规划，审慎研究，制定相关规范，适时的介入与干预。
其次，相关机构和人员应建立起海量、全面的金融数据监控体系，加强信息采集和研究，尤其是研究数据平台的重要性。
同时，政府、企业、商会等应加强沟通，共同制定各类行业规范和管理体系，强化道德约束和自律机制。
最后，要加强与金融科技公司、网贷平台和用户的沟通和合作，形成监管合力。
中国互联网金融的风险与监管
中国互联网金融的风险与监管互联网金融是互联网与金融的双重融合，是利用互联网技术的传播、互动和交易优势，为借贷、投资、支付等提供一种新的金融服务方式。
在中国，互联网金融在近几年蓬勃发展，引起了广泛的关注。
然而，互联网金融本质上是一种金融活动，如果不进行有效的监管，可能会产生各种风险。
一、互联网金融的风险1.信用风险在互联网金融中，投资者无法直接了解借款人的信用状况，只能通过平台提供的评级、审核等方式了解借款人的信用。
但是，这种方式本身并不可靠，无法完全排除借款人的信用风险。
2.流动性风险在互联网金融中，投资者可随时提现，但平台往往无法在短时间内满足所有投资者的提现需求，这可能导致借贷双方的资金链断裂，从而引发流动性风险。
3.操作风险互联网金融平台存在系统、技术、管理等操作风险。
如果网站出现系统故障或黑客攻击等问题，将会导致投资人的资金损失。
4.市场风险互联网金融产品提供者赚钱的方式主要是通过收取手续费、利差等渠道，而这种收入来源本身存在市场风险。
如果市场环境发生变化，利润空间将会受到影响。
5.监管风险在我国，互联网金融的监管并不完善，缺乏有效的监管机制和规范。
一些非法平台可能存在欺诈骗贷、非法集资等问题，存在监管风险。
二、互联网金融的监管为了有效防范互联网金融风险，必须建立健全的监管机制，按照“分业监管、集中监管、专项监管”原则加强对互联网金融的监管。
当前，我国的互联网金融监管主要包括以下几个方面：1.加强制度建设我们需要优化监管法规，健全金融管理制度，对互联网金融的各类行为进行规范，制定适当的监管政策和措施。
2.分业监管互联网金融平台属于非银行金融机构，应由金融监管机构进行分业监管。
目前，我国央行、银监会、证监会等多个部门都参与了互联网金融的监管。
3.集中监管互联网金融的监管需要建立协作机制，由多个监管机构进行集中监管。
同时，要加强与其他国家和地区监管部门的沟通和合作，共同应对跨境互联网金融风险。
我国互联网金融风险及监管研究
前 言
本 文对互联 网金融 风险及监管 的研究不仅是我 国金融产业 的监管需 要， 更 是现代互 联网经 济发展下 的必然之路 。互联 网金融 风险一旦发生 其传播 速度 、范围 、 影 响力 、破坏力都是极强 的，通过互 联网的资源共 享 、传播等形式 ，能使互联 网金融 风险进一 步扩大 ，影 响金融市场 的正 常发展。互联网金融作为知识 经济 时代下 的产物 ， 对推 动一 国经济 、社 会发展 、人 民群众生活质量提高都 有极为密切的作用 ，如不加 以管理 任 其风险破坏 ，必然很难实现经济 、政治 、文化等领域的发展 。所 以 ，才 有 了本文针对我 国当前互联 网金 融风 险及监 管研 究 ，希 望通过 风 险预 测 、预 防等体系完善推动互联网金融在顺利 、稳定的环境下发 展。
结 论
总而言之 ，互 联网金 融是现代科技 和金融市场 的发展趋 势 ，不能 因 其存在风险就避而远之 ，而是应 当迎 难而上 解决 互联 网金融 出现 的风 险 ，制定积极的风险防御措施 ，以推 动我国互联 网金融市 场发展 ，确保 我 国金融产业在国际上的地位 。（ 作者单位 ：集美大学财经学院 ）
１互 联 网 金 融 发 展 中产 生 风 险 的 原 因
律规定必然受到法律的惩处 。对 于我 国当前 互联 网金融风 险监 管来说 ， 通过法律制定能首先明确互联网金融监管主体 、标准 、监管 范围以及违 法 、违规行为 的惩处 ，通过 国家意志的法律要求互联 网金融在发展 中规
避 到哪些 隐性风险 ，更 好 的保 护互联 网金 融市场 以及 人 民群众 的合 法 权益 。 ２ ．２完善互联 网金融监管机制
互联网金融中的风险控制和监管研究
互联网金融中的风险控制和监管研究一、引言互联网金融近年来在我国经济发展中起到了重要的作用。
虽然带来了便利和创新，但也存在一定的风险。
风险控制和监管研究正成为互联网金融发展中的重要课题。
本文主要探讨互联网金融中的风险控制和监管研究。
二、互联网金融的风险和风险控制互联网金融的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、技术风险等。
1.信用风险互联网金融对信用的要求很高，尤其是P2P网络借贷平台。
平台上的资金交换都依靠各方的信用，如果借款人或者投资人出现违约、逃废债等情况，就会给平台和其他参与者造成损失。
为了控制信用风险，互联网金融平台采取了多种手段。
例如，通过信息披露、尽职调查、评级等方式来确保客户的信用状况，控制贷款和投资的风险。
同时，平台也建立了风险准备金，以备不时之需。
2.市场风险互联网金融市场的波动性较大，风险也较高。
尤其是在股票、外汇交易等方面，投资者需要面临的市场风险更是不可避免。
为了控制市场风险，互联网金融平台首先应建立起严格的投资标准和投资评级体系，以确保投资者风险适宜度。
其次，需要通过多元化的投资方式，例如资产证券化、资产管理计划等方式，将风险分散到更广泛的资产种类或不同的地区，减少投资组合的风险。
3.操作风险操作风险是因为内部或外部操作失误、过失或恶意导致的金融损失和管理不当的风险。
例如，管理者粉饰财务、违规操作等行为，会导致平台严重损失。
为了控制操作风险，互联网金融平台需要建立起严格的内部管理体系，例如，划分职责、规范操作流程、设置内部审计等环节来保障平台的安全和稳健运营。
4.法律风险近年来，各级政府针对互联网金融实行了严格的打击，这使得互联网金融平台面临来自各种法规和法律方面的风险。
各级监管机构出台的一系列规范、政策和法规，也让平台经营更加受限。
为了控制法律风险，互联网金融平台需要遵守政策和法规的要求，设置专门的法务部门，保持良好的合规意识。
5.技术风险互联网金融在运营过程中必须依赖不同的互联网技术。
中国互联网金融风险分析及监管研究
参考内容
随着互联网金融的快速发展，其风险监管问题也受到了越来越多的。本次演示 将从互联网金融的概念、特点及现状出发，探讨互联网金融存在的风险及其原 因，并提出相应的风险监管措施和建议。首先，互联网金融是指通过互联网技 术实现资金融通、支付、投资等业务的新型金融模式。与传统金融相比，互联 网金融具有便捷性、高效性和低成本等特点。
2、流动性风险：互联网金融机构如果无法及时满足投资者提现需求，可能导 致流动性危机。例如，2015年发生的“股灾”导致众多互联网股票配资平台陷 入困境。
3、信息技术风险：由于互联网金融机构系统安全漏洞、数据泄露等原因，可 能造成客户信息泄露和资金损失。例如，2018年某P2P平台因系统漏洞导致投 资者数据泄露。
针对这些风险和问题，本次演示提出以下建议：建立动态监管机制，加强跨部 门监管协调，发挥行业自律组织作用和完善投资者教育体系。这些措施旨在提 高监管有效性，推动互联网金融行业健康发展，同时降低投资者风险。
总之，中国互联网金融行业的发展前景广阔，但必须加强风险防范和监管力度， 确保行业可持续发展。未来研究方向可以包括如何进一步优化监管政策、提高 互联网金融企业风险管理水平以及推动互联网技术与金融创新的深度融合等方 面。
互联网金融风险分析
互联网金融作为传统金融与互联网技术的结合，其风险来源既包括传统金融的 风险，又具有互联网的特性。根据历史数据和专家观点，可将中国互联网金融 风险分为以下几类：
1、信用风险：由于互联网金融平台信息不对称，借款人可能违约，导致投资 者损失。例如，P2P网络借贷平台“e租宝”，累计交易额达700余亿元，涉及 投资者约90万人，最终因涉嫌非法集资导致破产。
中国互联网金融风险分析及监管研究
目录
01 互联网金融风险分析
互联网金融的风险与监管
《互联网金融的风险与监管》随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，在为人们提供便捷金融服务的同时，也带来了一系列风险，对其进行有效的监管显得尤为重要。
互联网金融的风险首先体现在信息安全方面。
由于大量的金融交易和客户信息在网络上传输和存储，一旦网络系统出现漏洞，就容易遭受黑客攻击，导致客户信息泄露、资金被盗等严重后果。
例如，一些不法分子通过网络钓鱼、恶意软件等手段获取用户的账号和密码，进而窃取用户的资金。
信用风险也是互联网金融面临的一个重要问题。
与传统金融相比，互联网金融的客户信用评估往往依赖于大数据和算法，但这些数据的真实性和可靠性可能存在一定的不确定性。
而且，部分互联网金融平台为了追求业务扩张，可能会降低信用审核标准，从而增加了信用违约的风险。
此外，互联网金融的跨界经营和创新模式也带来了监管套利的风险。
一些互联网金融产品可能游走在不同监管部门的监管边界，利用监管空白进行违规操作，从而对金融市场的稳定造成威胁。
面对这些风险，加强互联网金融监管具有重要意义。
有效的监管可以保护消费者的合法权益，增强投资者对互联网金融的信心。
通过建立健全的监管制度，规范互联网金融机构的经营行为，能够减少欺诈和误导消费者的现象，保障消费者的资金安全和个人信息安全。
监管还可以维护金融市场的稳定。
加强对互联网金融机构的资本充足率、风险管理等方面的要求，能够防止过度杠杆和系统性风险的积累。
同时，对互联网金融创新产品进行严格的审查和监测，可以避免其对传统金融体系造成过大的冲击。
为了实现有效的互联网金融监管，需要采取一系列措施。
首先，要完善相关法律法规，明确互联网金融的监管框架和职责分工，消除监管空白和重叠。
其次，要加强监管科技的应用，利用大数据、人工智能等技术手段，提高监管的效率和准确性。
再者，要建立互联网金融风险监测和预警体系，及时发现和处置潜在的风险隐患。
例如，一些国家建立了专门的互联网金融监管机构，通过与传统金融监管部门的协同合作，实现了对互联网金融的全面监管。
浅析中国互联网金融的风险与监管
浅析中国互联网金融的风险与监管随着我国的互联网行业的飞速发展以及互联网寒夜对于金融业的影响，在当下互联网金融已然成为了一个新的讨论与研究的热点。
在我国的金融业发展过程中，由于我国的传统金融中存在供给不足的问题，所以这一行业也就形成了具有中国特色的互联网金融。
本文从我国的互联网金融所面临的主要问题与对互联网金融进行监管的具体建议两个问题出发，对中国互联网金融的风险与监管进行分析。
标签：中国互联网金融；风险；监管随着我国互联网行业的飞速发展以及互联网技术对于金融业的影响，在当下互联网金融已然成为了一个新的讨论与研究的热点。
在我国的金融业发展过程中，由于我国的传统金融中存在供给不足的问题，所以这一行业也就形成了具有中国特色的互联网金融。
具体来说，网络银行包含于互联网金融的工作范畴中，所以，人们可以看到在二十世纪初的时候，互联网金融在运营中的风险趋势等已经体现了出来，网络银行的风险防范对管理人员的素质、业务管理与市场准入、风险监管水平以及分业管理格局等提出了挑战。
一、我国的互联网金融所面临的主要问题1.技术风险。
网上银行在运营过程中可能存在的技术风险主要分为以下几种，一是银行系统受到了非法入侵，也就是说由于银行没有对系统进行定期的修补与更新，没有对系统进行备份操作导致遭到黑客的攻击。
一是银行的内部系统中出现了职员诈欺行为。
银行职员很可能会利用自己的职务便利对账户中的数据进行篡改，致使银行或是客户的交易与存款等出现一定的差错。
还有一种是来自服务供应商的风险。
对银行提供网络技术的外服供应商很可能不对银行提供相应的服务，致使银行必须对损失负责。
2.法律风险。
对于网络银行业务，我国现阶段中仍旧缺乏专门对网上银行的业务进行调整的相关法律与法规，只有数量不多的金融行政规章。
另外，互联网上是没有国界的，然而由于在这一领域中各国与网络银行相关的法规制度并不相同，就极易出现国与国之间在法律上的冲突，致使开户银行与客户之间出现法律纠纷。
互联网金融下的风险与监管研究
互联网金融下的风险与监管研究随着互联网的快速发展，互联网金融成为新的经济增长点，各类互联网金融产品层出不穷，例如，网上贷款、网络支付、第三方支付等，受到了广大用户的欢迎。
然而，随之而来的风险也应运而生，互联网金融的风险与监管问题成为社会亟需研究的问题。
一、互联网金融的风险互联网金融的风险主要来自于以下几个方面：信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险及合规风险。
其中，信用风险是风险中最大的一个，主要表现为网贷平台的资金流转及贷款投资的风险。
流动性风险主要表现为平台无法满足用户提现，从而引发了阶段性的收益下降。
同时，操作风险也无可避免地存在，例如，黑客攻击、网络泄密、技术系统失效等无论哪个环节出现了问题，都可能会导致用户的利益受损。
市场风险主要表现为涉及到资产、利率等方面的波动。
最后，合规风险主要来自于政策风险，因为不同的国家和地区对互联网金融的监管和政策并不一样。
二、互联网金融的监管互联网金融的监管旨在规范互联网金融行业的发展，保障消费者合法权益，维护金融市场稳定。
现在，国内外互联网金融的监管主要分为三个层面：行业自律、政府监管、金融监管。
1.行业自律行业自律是通过行业组织、公司协会等非政府机构对行业的规范和监督实现的。
互联网金融行业已经形成了多个协会，如中国互联网金融协会等，对行业进行监管和规范。
通过对会员企业的准入、行为规范、风险防范及产品风险评估等方面进行监督和指导。
同时，行业协会还会参与到政府部门对互联网金融政策的制定和监管。
2.政府监管政府监管是指政府职能部门依照法律、法规对互联网金融机构进行管理和监督。
政府监管包括网站备案信息披露、反洗钱等方面的制度管理、法律制定及追究监管责任等。
3.金融监管金融监管是指专门的金融监管机构对金融机构在各方面进行严格监管，包括对金融机构的准入、财务风险、风险管理体系、内控体系、企业治理等方面进行监督。
中国大陆的金融监管部门主要由中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）承担。
中国互联网金融风险分析及监管研究
中国互联网金融风险分析及监管研究随着科技的不断进步和互联网的普及，互联网金融在中国迅猛发展。
作为一种新兴的金融模式，互联网金融为金融行业的发展注入了新的活力，同时也带来了一定的风险。
本文将分析中国互联网金融的风险特点，并探讨监管在风险防范中的作用和应对措施。
首先，中国互联网金融的风险主要集中在以下几个方面。
第一，信息安全风险。
互联网金融依赖于大数据和云计算等技术，因此面临着信息泄露、黑客攻击等风险。
第二，投资风险。
互联网金融平台为大众提供了投资理财的机会，但由于缺乏有效的监管和信息披露，存在资金损失和投资亏损的风险。
第三，运营风险。
由于互联网金融企业的规模和业务增长速度较快，运营风险包括贷款违约、资金链断裂等风险也较高。
其次，监管在互联网金融风险防范中的作用至关重要。
首先，监管机构应加强对互联网金融平台的准入门槛和业务审核，确保平台的合法性和合规性。
其次，建立健全的信息披露制度，要求互联网金融平台向投资者公开透明的信息，包括平台的风险提示、项目的风险评估等。
再次，完善互联网金融市场监管机制，及时发现和处置投资风险事件，减少投资者的损失。
最后，加强对互联网金融企业的监管，包括定期检查、风险提示、业务审核等，确保互联网金融企业的正常运营和稳定发展。
同时，互联网金融行业也应加强自律，主动应对风险。
首先，互联网金融企业要增强风险意识，建立科学的风险管理体系，提前预警和避免风险。
其次，加大投资者教育力度，提高投资者的风险意识和判断能力，减少投资风险。
再次，加强合规经营，遵守监管政策和法规，规范业务操作，减少违规行为。
最后，加强对合作伙伴的风险管控，选择优质的合作伙伴，共同应对风险。
在互联网金融风险防范中，监管和互联网金融企业承担着共同的责任。
监管机构应加强监管力度，完善监管制度，及时发现和处置风险事件；互联网金融企业应增强风险意识，加强自律，有效管理风险。
只有在监管和互联网金融企业的共同努力下，才能实现互联网金融的健康发展和风险的有效防范。
互联网金融中的风险与监管研究
互联网金融中的风险与监管研究随着互联网技术的快速发展，早期的电子商务逐渐转化为互联网金融。
而在过去的几年里，互联网金融在全球范围内得到了爆炸式的发展。
互联网企业依托互联网技术，打破传统金融壁垒，提供更便捷、快速、高效的金融服务，吸引了越来越多的人参与其中。
但是这种高速发展中不可避免地存在着很多风险。
本文将探讨互联网金融的风险与监管问题。
1. 互联网金融的风险随着互联网金融产业的火爆，其背后潜在的风险也越来越明显。
对于互联网金融平台来说，面临的风险主要有以下几个方面：1.1 信用风险这是互联网金融平台面临的最大风险之一。
由于互联网金融平台的业务大多为信用贷款、消费分期等，因此平台需要依赖个人或企业的信用来做审核决策。
如果平台的风控审核不严格，随意给予贷款，那么平台将面临大量的违约风险。
1.2 操作风险操作风险即为互联网金融平台在操作和管理过程中出现的风险。
例如，平台技术风险、数据泄漏、信息泄露等。
如果平台的技术系统存在漏洞，导致投资人的资金未能得到保障或资金流失，那么将对平台的声誉和用户信任度产生巨大的负面影响。
1.3 法律风险互联网金融平台需要遵守金融监管法规和消费者权益保护法规，如果平台变相违规，就将面临巨大的罚款和声誉损失等法律风险。
2. 互联网金融的监管在互联网金融发展的过程中，监管机构负责监管的法规不断完善，但由于产业的特殊性，监管法规需要不断地调整和完善，同时监管工作的效率也需要不断加强。
2.1 明确监管职责为避免监管漏洞，监管机构需要明确自身在互联网金融领域的职责与权限。
首先要对互联网金融行业进行全面的了解，对风险管理和防范措施进行规划，完善机制，提高内部监督和管理力度。
2.2 加强监管执法力度监管执法力度强，能有效遏制违规和不当行为。
监管机构需要进一步完善监管细则，增强监管力度，加强对互联网金融企业的监管行为，提供更为有效的监管手段和方法。
2.3 加强市场宣传和教育对于互联网金融平台和投资者而言，了解市场规律、维护市场秩序、提高投资者风险防范意识都是至关重要的。
互联网金融中的风险控制与监管问题研究
互联网金融中的风险控制与监管问题研究随着互联网金融行业的迅猛发展，一系列风险也随之而来。
由于互联网金融在传统金融行业中具有一定的创新性，部分风险的控制方法也不尽相同。
因此，互联网金融行业中的风险控制与监管问题越来越具有重要意义。
一、互联网金融中的风险1.信用风险信用风险是互联网金融中最为常见的风险。
由于互联网金融在贷款、融资等方面大多采用的是P2P模式，放款人之间的信用相互关联，如果出现个别借款人违约，整个投资者的利益都可能受到影响。
2.市场风险市场风险是指在互联网金融市场上，由于各种经济、政治、社会等因素，导致金融市场价格波动而对投资人的损失。
3.流动性风险由于互联网金融的资金相对来说更加活跃，当投资人需要大量资金时，涉及到的流动性风险也相应增加。
在高峰期，可能面临资金不能及时到账的情况，给投资人带来直接损失。
二、互联网金融风险控制方法1.建立完善的风险评估机制通过对借款人的信用评估，确定风险等级，对不同风险等级的借款人采取相应的风险控制方法，减少投资人的损失。
2.分散化投资在互联网金融中，应该分散化投资，把资金投入不同领域，降低单一项目的风险，避免整个投资组合受到单一项目的影响。
3.监控风险情况针对不同领域，对风险情况进行分析和监控，在发现异常情况时及时采取措施。
三、互联网金融监管问题1.监管的缺失随着互联网金融进入高速发展期，监管模式及其监管机制并不完善，容易出现监管失灵情况。
2.监管的制度建设与完善立法和监管机构的角色仍在不断完善中。
对于互联网金融机构日益繁杂并快速发展的业务，需要相应的立法和监管机构来监管其运作情况。
同时，相应的监管制度和监管工具也需要不断完善。
3.监管机构的功能扩大随着互联网金融的逐渐成熟，监管机构的功能必须与时俱进，不断扩大，可通过统一的政策、法规标准来规范互联网金融行业，提高整体的信用程度。
四、结语互联网金融行业的风险控制和监管问题已经成为业内人士所面临的严峻问题。
中国互联网金融风险与监管策略
中国互联网金融风险与监管策略随着互联网的迅速发展，互联网金融在中国经济中的作用日益凸显。
然而，互联网金融也带来了一定的风险，因此如何有效地监管互联网金融成为了当今中国金融体系中的一个重要问题。
本文将重点探讨中国互联网金融的风险以及监管策略。
一、风险问题1. 信息不对称风险互联网金融的核心在于信息的传播和共享，然而互联网金融平台上的借款人和投资人之间存在着信息不对称。
投资人缺乏对借款人真实信用状况的了解，而借款人往往通过虚假数据来吸引投资人。
这种信息不对称可能导致投资人的损失，甚至引发金融风险。
2. 信用风险互联网金融平台常常涉及到个人借贷和融资行为，而个人信用评估的准确性成为了一个关键问题。
互联网金融平台在评估个人信用时需要充分考虑可能的欺诈和违约行为，否则一旦借款人无法按时还款或发生违约，将给投资人带来巨大的信用风险。
3. 技术风险互联网金融依赖于技术平台的支持，技术问题可能导致系统崩溃、数据泄露等问题，对金融机构和投资人造成严重损失。
安全技术的不断提升和完善对于互联网金融的可持续发展至关重要。
二、监管策略1. 完善监管法律法规政府应根据互联网金融的特点和风险，制定相应的法律法规，明确互联网金融机构的经营行为和准入标准，加强对平台的监管和管理。
这样一来，可以有效规范互联网金融市场，降低金融风险。
2. 强化信息披露和风险提示互联网金融机构应加强对借款人和投资人的信用信息披露和风险提示，提高信息透明度。
投资人在投资前应充分了解借款人的信用状况和平台的审查机制，降低信息不对称风险。
3. 加强监管协调合作互联网金融跨界特点明显，监管层面需要加强协调合作。
国家金融监管机构应与相关部门密切合作，加强信息共享和监管衔接，形成合力，共同应对互联网金融风险。
4. 提升技术安全水平互联网金融机构应建立健全技术安全管理体系，定期进行安全评估，加强对系统和数据的保护。
同时，应利用先进技术手段，如人脸识别、风险控制模型等，提升技术安全水平，有效防范技术风险。
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金融论坛２０１４年第７期（总第２２３期）中国互联网金融的风险与监管研究魏鹏［摘要］本文分析了国内互联网金融发展现状、风险特征及互联网金融监管的国际经验，认为互联网金融存在经营主体风险、法律合规风险、技术操作风险、市场流动风险、资金安全风险和货币政策风险等。
发达国家对互联网金融的监管主要包括对第三方支付、网络信贷、网络银行、众筹融资的监管。
为改善国内互联网金融监管现状，应明确监管原则，适度监管和协调监管并重；充分发挥行业自律组织的作用；加快互联网金融法律法规建设，通过立法明确互联网金融机构的性质和法律地位；完善互联网监管规则，明确互联网金融企业的业务经营范围及监管主体。
［关键词］互联网金融；金融监管；监管原则；自律组织［文章编号］1009-9190（2014）07-0003-07［JEL分类号］Ｇ２９［文献标志码］AA Study of the Risks and Regulation of Chinese Internet FinanceWEI Peng［Abstract］This paper analyses the development status,risk characteristics of internet finance and the international experiencein internet finance regulation.The paper argues that there are operator risks,legal and compliance risks,operational technology risks,market liquidity risks,capital safety risks and monetary policy risks,etc.in internet finance.The internet finance regulationin developed countries mainly include the regulation of third-party payment,online credits,online banking,public financing.To improve the domestic internet finance regulation,it’s necessary to form regulatory principles,and keep balance between appro－priate regulation and regulation coordination;make use of the function of industry self-regulatory organization;accelerate the constitution of the laws and rules of internet finance,and clarify the nature and legal rights of internet finance by legislation;im－prove the regulation rules of internet,and clarify the business scope and regulated entity of internet financial enterprises.［Key words］internet finance;financial regulation;regulatory principle;self-regulatory organization当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。
互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。
互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。
近年来，众多互联网企业以颠覆的心态迅速进入金融领域，“快鱼吃慢鱼”的互联网生存法则被搬到金融领域后，不仅对传统银行业造成了冲击，而且成为国内金融监管制度革新所面临的新难题。
与“体制内”金融相比，互联网金融被边缘化，成为“体制外”金融的代表。
作为一种新的业态，互联网金融如何在规范的前提下健康、可持续发展，为扩大内需、刺激消费、促进国内经济发展方式转变贡献力量，是政府和监管部门都在探讨的新课题。
本文将在对国内互联网金融发展现状描述的基础上，从经营主体、法律合规、技术操作、市场流动、资金安全、货币政策等多个视角分析互联网金融存在的风险，借鉴国际对互联网金融各类模式［收稿日期］2014年5月26日［作者简介］魏鹏，男，中国工商银行牡丹卡中心，经济师，国际财资管理师；首都经济贸易大学金融业学院，硕士生（北京，100033），E-mail：weipeng@。
金融论坛２０１４年第７期（总第２２３期）的监管经验，提出完善国内互联网金融监管体系的建议。
一、国内互联网金融发展现状（一）互联网金融模式金融中介存在的重要原因之一是缓解储蓄者和融资者之间因信息不对称而引发的逆向选择和道德风险问题（Ｍｉｓｈｋｉｎ，１９９５）。
一般来讲，有两类金融中介在资金供需双方之间进行融资金额、期限和风险收益的匹配：一是商业银行，对应着间接融资模式；二是资本市场，对应着直接融资模式。
“互联网金融模式”被称为第三种金融融资模式。
在这一点上，国内学者基本没有分歧，但具体到互联网服务的形式，则有不同的划分。
李博、董亮（２０１３）将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。
他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融，电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、Ｐ２Ｐ信贷、众筹等；金融服务多为互联网企业向金融业的渗透，如小额贷款公司、基金保险销售平台等。
互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。
吴晓灵（２０１３）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务，三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台，目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。
谢平（２０１４）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、Ｐ２Ｐ网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。
高汉（２０１４）根据互联网的主要功能，将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。
目前，学术界指出的互联网金融模式分类很难全面覆盖当前互联网金融发展的形态，就行业发展来看，信息化金融机构和互联网金融门户也应被划入进来。
比如，像建行、工行等都搭建起自己的电商平台，它的核心价值在于增加客户黏性，积累真实可信的用户数据，从而挖掘用户需求，这就是信息化金融机构的作用。
而互联网金融门户的核心是“搜索＋比价”，将各家金融机构的产品展现在平台上，客户通过对比，挑选合适的金融产品。
（二）互联网金融参与主体在互联网金融的参与主体中，传统金融机构包括证券公司、基金公司和保险公司等，互联网公司又可分为互联网金融门户、第三方代理销售商和互联网平台公司三大类（见表１）。
各类互联网公司基于原有业务，从不同角度进入金融领域，形成差异化竞争。
（三）互联网金融发展速度近年来，国内互联网企业在网络支付、移动支付、网络理财等领域的表现十分突出。
网络支付方面，根据中国人民银行披露的数据，２０１４年一季度，全国共发生网上支付业务６３．１６亿笔，金额２８７．７５万亿元，同比分别增长２０．３１％和３３．８１％。
移动支付方面，同样来自中国人民银行披露的数据，２０１４年一季度，全国发生移动支付业务６．５９亿笔，金额３．８９万亿元，同比增长２３２．２０％和２５５．３７％①；数据还显示，２０１３年移动互联网经济达１０８３亿元，全国网络经济整体规模达到６００４．１亿元②，移动互联网经济成为网络经济发展的重要推力。
网络理财方面，截至２０１４年２月末，余额宝用户数达８１００万户，余额超５０００亿元，只用了半年多时间，就成为全球第四大货币基金。
网络借贷方面，据第一网贷数据显示，２０１４年３月，国内Ｐ２Ｐ网贷参与人数日均为４９０４３人；截至２０１４表１参与互联网金融竞争的公司类型、典型代表与参与方式注：据公开资料整理。
类别典型代表参与方式互联网金融门户证券基金大智慧、雪球网提供金融数据、信息和软件服务保险大家保提供保险产品信息搜索服务其他金融产品融360提供贷款、信用卡的比较与推荐第三方代理销售商证券基金同花顺、好买基金提供基金资讯、投行顾问服务保险代理（经纪）公司慧择网、宜信提供投保、理赔咨询服务互联网平台公司阿里巴巴、腾讯提供销售平台服务①数据来源：中国人民银行《2014年第一季度支付体系运行总体情况》。
②数据来源：中国互联网协会和中国互联网络信息中心联合发布的《中国互联网发展报告（2014）》报告。
①数据来源：中国人民银行《2014年5月金融统计数据报告》。
年３月末，全国Ｐ２Ｐ网贷平台共６６７家，而在２０１３年年末，这个数字仅为５２３家，一个季度内就增加了１４４家。
根据中国人民银行发布的数据，２０１４年５月社会融资规模统计数据报告显示，非金融企业及其他部门贷款增加５５８６亿元，其中，短期贷款增加３５６亿元，中长期贷款增加３４７９亿元，人民币存款增加１．３７万亿元，同比多减１１０８亿元，其中，住户存款减少１６９０亿元，非金融企业存款增加５４７９亿元①。
由此可见，住户的存款动力在金融渠道、产品多样化、普惠化的过程中减弱的态势明显加剧，而余额宝等多种互联网金融产品发力，吸引了超过千亿元的储蓄资金进入了这些产品。
继支付宝后，独立的第三方公司在人民银行政策的鼓励下遍地开花，２０１３年６月１３日问世的“余额宝”被认为是又一次改变互联网金融的历史性事件。
根据产品设计，用户可以在支付宝网站直接购买基金等理财产品，余额宝内的资金可以随时用于网购和转出。
此外，近年来，还有一些互联网金融事件值得关注（见表２）。
二、互联网金融存在的风险互联网金融创新产品在渠道拓展能力上具有传统金融机构难以企及的优势，但其风险管控能力也是互联网金融所不具备的。
（一）经营主体风险目前，第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。