资产保全及财富传承

非常开心，有这样一种方式来跟我最亲爱的兄弟姐妹们进行分享和交流。中国保险业发展到现在已经经历了二十多年的时间。但是我想，在这样一个行业，有这样一群人，以他们的坚守，以他们的证件，在传播这个行业的正道。在传播这回的智慧，所以这个行业才有今天这样一个兴旺发达的局面。今天我也是抱诚惶诚恐，这样一个心理，也是跟大家分享交流和学习。我们这个群里面的人都是行业的精英。也给了我无穷无尽的智慧的力量和前行路上的支持。

那么今天晚上我想由我来跟大家分享我给大家准备的题目，是资产保全以及财富传承。保险行业是金融行业，但是它是一个比较特殊的行业，因为他是经营风险的行业。经营人生风险的行业我们称之为人寿保险行业。那么经营财产风险的行业我们称之为财产保险行业。那也就说我们的根本是经营风险，管理风险。当然我们有整个的风险管理的流程，首先进行风险识别，风险判断分析。然后收集风险，经营风险，在经营过程中回避消灭等等等等。所以我想我们一定不要忘了行业的初衷，也不要忘记这个行业的初心。

我想跟大家分享的第一个观念就是我们在市场上讲得最多的，我们帮助客户进行理财。那实际上保险业理财的核心是什么他跟银行，证券跟信托有什么样的区别我觉得我们都是帮助客户进行保值增值。但是我们最大的区别就是要帮助客户回避财富管理中的风险。这一个恐怕是其他金融行业做不到，包括银行。银行看起比如说是兜底的。那我们有银行的固定利率，但是随着通货膨胀。他的利率能不能涵盖我们财富的保值增值能不能抵御通货膨胀所以从某种意义上，银行也

未必是帮客户兜底的。

而我们保险业的资产管理的核心是什么这是我今天跟大家分享的第一个概念。我觉得资产管理的核心是资产的风险管理。它包含了资产的金融风险和法律风险的管理。那么在金融理财这个领域。讲金融风险的防范管理，其他金融机构也讲，银行也讲，比如说回避非法集资、回避高利贷，证券也讲信托也讲。那我们保险行业当然也在讲，因为我们本身做的根本工作就是经营财富管理的风险回避。但是我觉得这里面有一个最根本的，很少有人去深入研究的是资产管理中间的法律风险管理。

我觉得投资赚钱是每个人的梦想，也是所有人的投资的目的。但是我说了投资赚钱需要智慧。而更大的智慧，是要把赚到的钱进行保值增值，并且传到想要传的人手中，这才是更大的智慧，因为我们赚钱，是为了我们生活的目标，是为了我们事业的目标，也是最终要进行传承，而不是把它消费光、花光。所以我认为，把钱赚到进行保值增值，而且最根本的是要传到想要传的人手中。这是需要更大的智慧。

那么我想讲到保值增值，讲到风险管理就不得不提到人寿保险。过去我讲产说会的时候，过去我在跟客户聊天的时候。还半掩琵琶半遮面，有点儿觉得一开口就讲保险呢，是不太好的，因为我们是做保险好像王婆卖瓜，自卖自夸。但是今天我到任何一个场地到任何一个场所。面对任何人我一定要讲的就是人寿保险，因为这是我事业的根本，这是我最擅长最专业。我是武汉大学校友企业家联谊会的秘书长。我服务的应该说我们这个企业家联谊会的理事们都是亿万富豪。他们

可能在任何一个方面领域都比我专业，都比我有成就，但是如果要讲保险，没有一个比得过，因为这是我。

那我们人生从面对风险，到思考到解决，我们实际上没有太多的路，我们只有两条路。那当然我们可能是严格意义上讲是三条路吧！首先我们消灭风险，但是我们消灭不了。生老病死我们消灭不了。自然灾害我们也消费不了，既然消灭不了我们只能面对和解决。这种面对解决的方法，我个人认为他就是保险。所以客户买不买保险是不成立的我需不需要保险也是不成立的。

我觉得客户面对人生风险，面对财务风险，他只有两条路，只有两种选择。要么自担风险，要么转移风险。那么自担风险，我认为他是一种风险管理的方式，其实这种方式还是非常专业。在我们专业的领域，专业的术语里面有一个英文单词叫十二分袖蕾丝。就是我自留风险自己承担进行自保，所以我们把自担风险称之为自保！那么有的客户认为我自保不划算，我要去建立这样一个自保基金不值，我也搞不定我也建不起。所以我们需要转移风险。

那么从这个意义上，也就说我要得出的一个结论。就是没有任何人，不需要保险只不过他选择的是自保，还是转移。自担风险，我们称之为自保，英文单词叫。那如果说我们转移，我们称之为那就投保。也就说任何一个人，你都有保险，只不过是选择自保，还是投保。自保这是自担，转移那就是投保。所以没有任何人不存在买不了保险的问题，只不过是跟自己买，还是跟保险公司买的问题。那么，这就得出我的两个观点。

对于工薪阶层买不买保险实际上。他是做一个财务成本的比较任何一个人买不买保险他最核心的就是我自保划算，还是转移划算。所以一般人在面对保险的时候，真的有了保险意识的时候，他一定要看我划不划算为什么有的险种是比较难设计的，比方说感冒发烧他觉得自己能搞定。他自己把握也花费不多，买点感冒药啊！多喝点水。我出一身汗，有可能就搞定，其他不需要去保险，它自担了这个风险。但是对于重大疾病，突发的公共卫生领域的这些疾病是不是他们自己搞定的呢是很难的。

所以我经常开玩笑，也不叫开玩笑啦，就说我们实际上每天早上开完早会之后，我们每一个从业人员，我们的销售人员，我们去面对客户的时候，如果他是一般的工薪阶层，是一般的客户，实际上你跟他聊的只有一个话题，就保险而言。是自保还是转移的财务成本比较你可以不买，那你就自担你如果觉得自担不划算。那你就投保。那么我在全国各地演讲，我有一个观点就是所有的工薪阶层必须购买保险。为什么因为你无力自担风险，担不起你怎么担你的收入是固定的，但是风险是超越你的收入能力。比如说因意外致残，重大疾病，你都无力去自担风险。那么你只能考虑转移，那么我就要考虑转移的财务成本跟我自担的财务成本的比较问题。所以我每次跟客户在一起。我就举一个例，其实对一个人，工薪阶层来讲。他最核心的风险是收入中断，也就是我们讲的意外保障的问题，其实意外保障更多保障的是收入中断。因为对保险来讲，是解决风险带来的财务问题，而不是解决人生风险能不能得到回避的问题。我们只能解决的是她人生风险发生之

后，因为不能消灭它发生之后带来的财务灾难。我们能帮他，能不能帮他去解决减轻这是我们要解决的问题。

但是如果到四十三岁因意外致伤致残，导致收入中断。未来的一百七十万收入化为泡影，收入预期化为泡影。那么生活方式，势必被打乱，陷入困境陷入绝境，供车供房怎么办孩子的教育怎么办父母的赡养怎么办以及收入中断收入，这个核心的收入来源的这个人。他的医疗安排怎么办，等等等等。就会陷入到所谓的悲剧。那么我们无力自担，我们有多少工薪阶层说在银行存个一百七十万。如果我们要存一百七十万的话，这个资金的效率也是很低下的，因为我们未必，一定会发生这样的一个风险，

所以我就要去做一个比较，要让我去建立一个收入中断的，这样一个保障基金。我是要建两百万，我工作一年我第二年我就可能是变成一百九十万。到第三年变成一百八十万也就说我只要到手的钱，那我可以在收入中断基金里面减掉。可是剪掉的钱到哪里去了我们收入中断的风险是回避，但是我们万一其他的风险发生。比如说大病那需要医疗基金的保障！我们需要医疗基金保障。我们需要就是我们收入一直没问题，我们都得到保障收入不会中断。我们收入基金，我们是可以每年都减少。但是我们的养老基金是不是越来越多了因为我们收入保障的，但是我们养老的风险增加了。

孩子的教育，父母的赡养等等一系列的人身风险带来的财务成本，都落到我们这个收入来源的这个人身上。那是他势必要建一个基本的基金叫收入中断基金，而收入中断基金的下面我们还有，大病医