保险公司培训资料认识核保
核保基础知识培训PPT课件
• 八、本保障计划趸交最低保费为5000元，5年交的最低年保费为2000元、附加险 重大疾病投保金额以1万元整数倍递增且累计最高保险金额不得超过50万元。
• 九、本保障计划主险、附加险保险金额均不计入个人寿险风险保额、个人重大疾病 风险保额及体检额度。
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身体机能状况
• 体格，即体型，是通过身高和体重两个指标综合体现的，一般分超重、正常体重和体重不足通常用身体肥 胖指数BMI表示，BMI=体重/身高的平方，超过30为超重，低于人群正常体重的统计学平均值为体重不足。
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身体机能状况
• 超重
对于体重超重的，一定要查找原因，多于遗传、内分泌、代谢、进 食过多及缺乏运动等所致。体重过高增加了冠状动脉硬化症、高血 压、糖尿病、血脂过高等风险因素，据统计肥胖症患者的死亡率较 正常人增加约3倍。
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性别—性别与死亡率
• 女性寿命长于男性 • 除妊娠期外女性死亡率低于男性 • 妊娠期妇女死亡率最高
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性别—性别与疾病
• 重疾发病率男性高于女性 • 某些疾病的发病率也与性别有关。
如甲状腺疾病、风湿性疾病多见于女性； 胃、食管疾病、血友病及先天性疾病以男 性为多。
• 受益人与被保险人之间要存在保险利益关系。我司《个人人身保险核保规程》规定：受益人与被保险人之 间的保险利益关系为父母、配偶、子女。
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道德风险的概念
• 指对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保，然后促成或故 意制造保险事故，骗取保险金的风险。
保险公司培训认识核保
• 沟通技巧：与投保人保持良好沟通，了解其保险需求和风险状况 • 风险评估技巧：运用风险评估工具和专业知识，准确评估投保人的风险状况 • 问题解决技巧：在核保过程中遇到问题时，能够迅速找到解决方案
03
核保的风险评估与控制
风险评估的基本原理与方法
风险评估的基本原理
• 风险评估是对投保人的风险状况进行全面、系统的分析和评价 • 风险评估的目的是为保险公司提供决策依据，确保保险公司的风险承受能力与保 险责任相匹配
核保在理人或经纪人向投保人推销保险产品 • 投保申请：投保人向保险公司提交保险申请并提供相关信息 • 核保：保险公司对投保人的申请进行审查、评估和批准 • 保险合同签订：保险公司与投保人签订保险合同 • 保险理赔：投保人在保险事故发生时向保险公司申请赔偿
培训内容
• 核保知识：培训核保团队对保险产品、保险合同和保险市场的了解 • 风险评估技巧：培训核保团队风险评估的方法和技巧，提高风险评估能力 • 沟通能力：培训核保团队沟通技巧和团队协作能力，提高工作效率
05
核保的未来发展趋势与挑战
核保行业的发展趋势与机遇
发展趋势
• 核保信息化：运用现代信息技术，提高核保工作的效率和准确性 • 风险评估精细化：对投保人的风险状况进行更精细化的评估，提高风险控制能力 • 保险产品创新：随着保险市场的不断发展，保险产品不断创新，核保工作将面临 新的挑战
素质要求
• 责任心：具备较强的责任心和敬业精神，对待核保工作 认真负责 • 沟通能力：具备良好的沟通能力，能够与投保人和其他 部门保持良好的合作关系
核保团队的能力提升与培训
能力提升
• 专业培训：定期组织核保团队参加专业培训，提高核保技能和知识水平 • 经验分享：鼓励核保团队成员分享核保经验和教训，共同提高团队整体能力
论述对保险公司核保理赔工作的认识和理解
论述对保险公司核保理赔工作的认识和理解
保险公司的核保和理赔工作是保险业务的核心环节，也是保险公司服务客户的重要组成部分。
以下将对保险公司核保和理赔工作的认识和理解进行论述。
一、核保工作
核保是指保险公司对保险申请人的风险状况进行评估和处理的过程。
核保工作是保险公司决定是否承保的重要环节，也是保险公司控制风险的重要手段之一。
其主要任务包括对保险申请人的身体健康、职业、家庭情况、保险目的等进行评估，制定相应的承保条件，确保保险公司的风险控制和利润保障。
二、理赔工作
理赔是指保险公司按照保险合同的约定，对保险事故进行赔付的过程。
理赔工作是保险公司服务客户、维护客户权益的重要体现，也是保险公司信誉和品牌形象的重要组成部分。
其主要任务包括接收和处理保险事故报案、核实事故情况、评估损失程度、制定赔付方案、实现赔付等。
三、保险公司核保和理赔工作的重要性
保险公司的核保和理赔工作是保险公司服务客户、维护客户信任和保障客户利益
的重要环节。
核保工作可以有效地控制风险，保障保险公司的盈利；理赔工作可以让客户在遭遇意外风险时得到及时的保障和赔偿，增强客户对保险公司的信任和忠诚度。
同时，保险公司核保和理赔工作的质量和效率也直接影响保险公司的声誉和品牌形象。
综上所述，保险公司的核保和理赔工作是保险业务的重要组成部分，其重要性不言而喻。
保险公司应该加强对核保和理赔工作的认识和理解，不断提升核保和理赔工作的质量和效率，为客户提供更好的保险服务。
寿险核保核赔基础知识
《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识第一节寿险核保知识一、寿险核保的定义寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。
二、寿险核保的目的1、有利于商业寿险公司避免市场风险每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。
比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。
此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。
比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。
2、有利于商业寿险公司永续经营保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。
如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。
核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。
3、有利于客户获得真正公平的待遇通过核保，可以维护客户之间的公平。
相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100%，对于身体健康者，这是不公平的。
三、寿险投保规则以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。
1、一般投保规则一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。
例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。
2、特殊投保规则特殊投保规则是投保个人寿险业务的特别规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，应在符合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，并且对特殊投保规则中各项要求和规定应同时满足、符合。
例如，重大疾病保险的投保规则要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保险人，一律拒保重大疾病保险。
保险公司 核保知识库
保险公司核保知识库
保险公司的核保知识库是指保险公司建立的一个集合了各种核保知识、规则、经验等的数据库。
核保是保险公司对保险申请人的风险情况进行评估，并决定是否接受保险申请、以及保险费率的计算过程。
保险公司通过建立核保知识库，可以将核保人员的经验和知识进行系统化整理和归档，以便于核保人员在处理保险申请时能够快速地查找到相关规定和评估准则，从而提高核保效率和准确性。
核保知识库一般包括以下内容：
1. 核保指南：包括核保的原则、标准、程序等，指导核保人员根据不同的保险产品和保险申请人的情况进行核保。
2. 风险评估准则：根据不同的保险产品和保险申请人的不同情况，制定具体的风险评估准则，用以评估潜在风险，并确定是否接受保险申请。
3. 赔付规定：包括保险公司对不同类型的保险产品的赔付范围、赔付条件、赔付限额等的规定，以及对不同风险情况下的赔付比例进行评估。
4. 统计数据与经验总结：包括保险公司历史数据和经验总结，通过对已有数据的分析和总结，可以为核保人员提供相关的参考依据。
通过建立完善的核保知识库，保险公司可以提高核保人员的工
作效率和准确性，降低风险，并为保险公司提供更好的核保决策依据。
公共基础知识核保基础知识概述
《核保基础知识综合性概述》一、引言在保险领域中，核保是一项至关重要的环节。
核保的质量直接关系到保险公司的风险控制、经营效益以及对客户的公平性。
它不仅需要深厚的专业知识，还需要准确的风险评估能力和决策智慧。
本文将深入探讨核保的基础知识，从基本概念、核心理论、发展历程、重要实践以及未来趋势等方面进行全面阐述与分析，为读者提供一个清晰、系统且深入的理解框架。
二、核保的基本概念（一）定义核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率和条件的过程。
核保的目的在于确保保险公司在风险可控的前提下，实现业务的稳定发展和盈利。
（二）核保的主体与对象1. 主体核保主体主要是保险公司的核保部门及专业核保人员。
他们凭借丰富的专业知识和经验，对各类风险进行评估和判断。
2. 对象核保的对象是投保人的投保申请，包括被保险人的基本信息、健康状况、职业风险、财务状况等。
同时，对于不同类型的保险产品，核保的重点也会有所不同。
例如，人寿保险核保主要关注被保险人的健康状况和家族病史；财产保险核保则侧重于保险标的的风险特征和价值评估。
三、核保的核心理论（一）风险评估理论核保的核心在于风险评估。
核保人员需要通过对各种风险因素的分析，确定被保险人或保险标的的风险程度。
风险评估主要包括以下几个方面：1. 健康风险评估对于人寿保险和健康保险，核保人员需要评估被保险人的健康状况，包括现病史、既往病史、家族病史、生活方式等因素。
通过医学检查、问卷调查等方式收集信息，判断被保险人未来发生疾病或死亡的风险概率。
2. 职业风险评估不同职业面临的风险程度不同。
例如，从事高风险职业如矿工、消防员等的被保险人，其发生意外事故的概率相对较高。
核保人员需要根据职业分类标准，评估被保险人的职业风险，并确定相应的保险费率和条件。
3. 财务风险评估对于人寿保险，核保人员需要评估投保人的财务状况，确保投保人有足够的经济能力支付保费。
保险公司核保岗的认识
保险公司核保岗的认识
保险公司核保岗是保险公司中非常重要的一个岗位，主要负责对保险申请人的个人信息、保额、保险种类等进行审核和评估，决定是否接受申请并制定相应的保费费率和保险条款。
核保岗的职责包括但不限于以下几个方面：
1. 审核保险申请人的个人信息，如年龄、职业、身体状况等，评估其风险等级。
2. 检查保险申请人填写的保额是否合理，根据保险公司的承受能力进行评估。
3. 根据保险申请人的保险需求，对不同的保险种类进行评估和制定保费费率。
4. 根据保险公司的保险规定和政策，对申请人进行风险评估，确定是否接受保险申请。
5. 制定保险条款和保费费率，确保保险产品的合理性和竞争力。
6. 处理保险申请人提出的异议和投诉，解答客户的疑问。
保险公司核保岗需要具备以下几个能力：
1. 全面的保险知识和理解保险产品的风险定价原理。
2. 准确分析和评估风险，有较强的风险管理能力。
3. 注重细节，具备良好的文件记录和数据管理能力。
4. 有较强的分析和决策能力，能够根据客户需求和保险公司的政策进行判断和决策。
5. 具备良好的沟通和协调能力，能够有效与其他部门及客户进行合作和沟通。
总之，保险公司核保岗是保险公司中重要的岗位之一，负责评
估和决策保险申请人的风险，确保保险产品的合理性和竞争力，同时也需要具备一定的保险知识和分析能力。
《新人培训手册》第三章寿险核保核赔基础知识.docx
《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识第一节寿险核保知识一、寿险核保的定义寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。
二、寿险核保的目的1、有利于商业寿险公司避免市场风险每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。
比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。
此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。
比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。
2、有利于商业寿险公司永续经营保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差” ，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。
如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。
核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。
3、有利于客户获得真正公平的待遇通过核保，可以维护客户之间的公平。
相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100% ，对于身体健康者，这是不公平的。
三、寿险投保规则以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。
1、一般投保规则一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。
例如，投保年的确定：无投保何种，或投保年按足周年确定。
2、特殊投保特殊投保是投保个人寿的特定和准，被保人在投保个人寿，在符合一般投保的条件下符合特殊投保，并且特殊投保中各要求和定同足、符合。
例如，重大疾病保的投保要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保人，一律拒保重大疾病保。
21_培训认识核保课件
核保的意义
三赢: 对保险公司 对客户 对业务员
培训认识核保
影响核保的重要因素 健康危险因素 非健康危险因素
培训认识核保
健康危险因素
1、年龄与性别 2、体格 3、既往症 4、家族史 5、生活习惯
培训认识核保
1、年龄与性别
• 对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率
就越高，相对地健康风险也就越大；
培训认识核保
第四次危险选择（契约调查）
• 方法
• 直接调查 • 间接调查
• 目的 ：
确定保险合同的有效性，进一步明确投 保人的投保动机、生活状况与健康状况。
培训认识核保
核保情况的制定
• 标准体:体格标准，正常可以承保 • 次标准体:需条件承保（加费） • 拒保体:因健康、道德因素拒保 • 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观
量个体健康状况的基本要素。
• 体重过重－－高血压、糖尿病、心脏病 • 体重过轻－－营养不良、厌食、机体免疫力
低、肿瘤 • 身体过高或过矮－－巨人症或侏儒症
• 在展业过程中，注意对客户体格状况的
观察非常有利于优质客户群的建立。
培训认识核保
3、既往症
既往症系指从出生至投保
时曾患有的病症。
保险合同是诚信合同，只
• 对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大； • 因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘
定直接反映了年龄、性别的个体差异。 －－对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最
基础的工作。
培训认识核保
死亡率（‰）
年龄、性别与死亡率的比较
1990－1993 国内经验生命表
年龄（岁）
培训认识核保
2、体格
• 身高、体重及两者之间的正常关系是衡
保险公司培训资料(认识核保)
核保员向客户提供关于投保产品的建议，并帮 助他们选择适合的保险计划。
条款解释
核保员解释并提供有关保险条款和保险政策的 建议。
文件审核
核保员负责审核投保文件，确保文件的完整性 和准确性。
核保员的能力要求
1 分析技巧
核保员应具备辨别风险和评估概率的分析技 巧。
2 沟通能力
核保员需要与客户和其他部门进行良好的沟 通。
核保中的风控管理
风险识别
核保过程中，风控管理帮助识别 潜在风险并采取相应措施。
风险评估
风险评估有助于核保员确定风险 的严重程度和保险的可行性。
风险控制
核保员通过控风险来保护公司 的利益和客户的利益。
核保和理赔的关系
核保
核保是保险签订前的审核，确保风险可接受。
理赔
理赔是保险事故发生后的赔付，根据保险合同的约 定进行。
保险公司培训资料(认识核保)
保险公司培训资料(认识核保) PPT大纲: 1. 什么是核保？ 2. 核保的重要性 3. 如何进行核保？ 4. 核保的风险评估 5. 核保涉及的主要内容 6. 核保流程 7. 主要核保岗位介绍
核保员的职责和工作内容
风险评估
核保员需要评估保险申请人的风险，并确定是 否接受保险申请。
3 决策能力
核保员需要在压力下做出准确的决策。
4 法律知识
核保员需要了解保险法规和相关法律。
核保员的培训和发展
1
专业培训
2
核保员将参加专业培训，学习更深入的
保险理论和实践知识。
3
入职培训
新核保员将接受公司的基础培训，包括 保险知识和流程的学习。
继续教育
核保员需要进行定期的继续教育，以跟 踪行业的最新发展。
核保基础知识培训
意外险（累计） 职业等级1、2级，年收入的10倍； 职业等级3、4级，年收入的5倍。
21
年轻的新娘
21岁的Ernest Dumoulin先生，在他们举行婚礼的那天，将 他18岁的新娘推下公园的悬崖，陪审团最后作出了审判。 他被发现为了得到£412,368 保额而犯谋杀罪，他因此将 被终生监禁。
风险1 风险2 风险3
保费2 保费2 保费2
没有核保时，不同风险的客户 交纳相同的保费，随着时间的 推移，有善良投保意愿、风险 较低的客户（风险1）因费率的 不公平会逐渐退出保险集团， 而风险较高的客户（风险3）则 继续投保，保险公司收取的风 险保费不足，造成经营上的亏 损。如仅承保 风险1的客户， 则造成经营规模萎缩，业务人 员展业困难。
11
风险1 风险2 风险3
保费1
保费2
保费3
有核保后，不同风险的客户 根据风险高低交纳不同的保 费，通过差别费率保证公平， 维护所有被保人群的利益， 同时保险公司也收取足够的 保费，保障经营的稳健。
保险公司对风险进行挑选的目的是：在确保保 险公司的财务稳定性和盈利性的同时，尽可能多 的接受合格的被保险人。
—询问：1、投保目的；2、保险经历；3、职业、兼职工作内容；4、 业余爱好、嗜好；5、生活习惯；6、健康状况及家族病史；7、了解其 收入和资产
—辅导投保人填写投保书，但不要代替客户填写健康告知和财务告知
—报告：1、除上述各项外，如有其他发现，应报告；2、投保书应由 投保人和被保人亲自签名
33
常见问题
12
如何对风险因素进行评估？
概念 死亡率 ：是指某一年龄的人群，在规定年限内死亡的比率。是年
限内死亡人数与第一年年初生存人数之比。是长期经验数据的积累。 它是寿险公司经营的重要指标，关系到寿险商品的定价
4-核保基础知识
核保原理
例如（模板）：（需分公司结合实际举例说明） 在业务质量把控上将业务类型分为以下三种：
一是提倡承保的业务： ①效益险种：近两年已决加未决赔付率之和小于40％的险种； ②优质客户群体的业务：近两年已决加未决赔付率之和小于 40％的客户。 二是控制承保的业务： ①高赔付险种：近两年满期赔付率大于65％的险种； ②高赔付率的客户群体：连续两年满期赔付率大于65％的客 户； ③老、旧车型不得承保全车盗抢险、自燃损失险或火灾、爆 炸、自燃损失险和不计免赔特约险。 三是禁止承保的业务：①有欺诈行为的客户，②严重亏损客 户。
核保概述：
核保的本质是对可保风险的判断与选择，是承保条 件与风险状况适应或匹配的过程。 保险公司以经营与管理风险为主要特征，识别、控 制和把握标的的风险，是保险企业的核心工作。 核保人员通过对积累数据的分析判断，根据公司自 身的财务和经营能力、对风险的接收程度、经营状况 及市场情况，确定核保策略。 核保工作对标的的选择及对承保条件的制定直接影 响到保险企业业务质量的高低和盈利的大小，是保险 企业防范经营风险的第一关。
核保原理
例如：（需分公司结合实际举例说明） 目前，XX分公司在业务质量把控上将业务类型分为以 下三种：
一是提倡承保的业务： （需分公司补充）
二是控制承保的业务： （需分公司补充）
三是禁止承保的业务： （需分公司补充）
核保原理
（三）制定核保政策的基本原则
2、以风险控制为基础，实施科学决策。 （1）积极、主动开展承保标的风险评估工作，为核保决策提 供依据； （2）收集整理、分析与研究历史灾害数据，进一步细化业务 政策。
核保原理
注意哦！
核保政策，需要保持与销售、市场进行不断 的沟通，建立良好的业务支持与引导能力， 销售渠道与销售人员是核保风险选择的第一 道防线，往往需要进行足够的政策与技术沟 通，以充分发挥其风险防范的职能！
保险公司员工培训之认识核保
保险公司员工培训之认识核保引言保险核保作为保险公司的核心业务环节之一，是确保保险公司在承保风险时能够有效评估和控制风险的重要流程。
保险公司的核保工作直接影响到公司的盈利能力和声誉，因此对核保人员进行全面的培训是非常必要的。
本文将介绍保险公司员工培训之认识核保的相关内容。
什么是核保核保是保险公司根据保险合同的约定和保险公司的条款、准则和政策，对投保人提出的保险申请进行审核、评估和决策的过程。
其目的是确保保险公司在承保风险时能够有效评估和控制风险，保证保险公司获得合理的利润同时给予客户合理的赔偿。
核保工作流程保险公司的核保工作流程包括以下几个环节：1. 收集投保信息核保人员首先需要收集投保人的相关信息，包括个人信息、职业信息、健康状况等。
通过收集这些信息，核保人员可以初步了解被保险人的风险状况，为后续的评估和决策提供依据。
2. 评估风险核保人员需要对收集到的信息进行评估，判断被保险人的风险水平。
这包括评估被保险人的健康状况、职业风险、个人习惯等。
根据评估结果，核保人员可以确定是否要继续承保或者提出额外的要求。
3. 决策承保在评估风险的基础上，核保人员需要根据公司的承保政策和业务要求来做出承保决策。
这包括确定保险金额、保费、保险期限等。
核保人员需要全面考虑被保险人的风险与公司的盈利能力，做出合理的决策。
4. 编制核保报告核保人员需要将承保的决策和评估结果编制成核保报告。
这份报告将作为保险合同的一部分，记录核保人员的工作过程和决策依据。
同时，核保报告也可以作为保险公司与投保人之间的沟通工具，用于解释决策的理由和保险合同的内容。
核保的要求和技能作为一项专业的工作，核保需要具备以下一些要求和技能：1. 专业知识核保人员需要具备扎实的保险专业知识，熟悉保险合同的条款、保险产品的特点和保险市场的动态。
只有掌握了专业知识，核保人员才能够正确评估风险，做出合理的决策。
2. 逻辑思维核保人员需要具备较强的逻辑思维能力，能够从大量的信息中筛选出关键的因素进行评估。
保险公司培训认识核保
保险公司培训认识核保1. 简介在保险行业中，核保是一项非常重要的工作，它涉及到保险风险的评估和决策。
保险公司对投保人的风险进行评估，确定是否接受其投保，并确定相应的保险费率。
核保人员需要具备一定的专业知识和技能，以便准确判断风险和制定相应的保险政策。
2. 核保的作用核保是保险公司的重要环节，它对保险公司的业务运营和风险控制具有重要意义。
核保的主要作用包括以下几个方面：2.1 评估风险核保人员通过分析投保人的个人资料、健康状况、职业等因素来评估风险。
他们需要根据公司制定的核保规则和标准，判断投保人是否具备投保条件和是否接受其投保。
2.2 制定保险政策核保人员根据风险评估的结果，确定相应的保险政策，包括保险金额、保险期限、保险费率等。
他们需要根据公司的经营策略和风险控制需求，确保制定的保险政策能够在风险可控的范围内运作。
2.3 保证客户权益核保是对客户权益的保障。
核保人员应确保保险合同的有效性和合法性，以保护客户的利益。
他们需要根据法律法规和行业准则，遵循公平、公正、公开的原则，确保核保决策的透明性和合理性。
3. 核保的流程核保工作一般包括以下几个流程：3.1 收集资料核保人员需要与客户进行沟通，收集投保资料，包括个人资料、健康状况、职业、收入状况等。
这些资料对核保人员评估风险和制定保险政策非常重要，所以核保人员需要确保数据的准确性和完整性。
3.2 风险评估核保人员根据收集到的资料，对投保人的风险进行评估。
他们需要分析投保人的健康状况、职业特点、家庭状况等因素，判断风险的大小和可控性。
3.3 制定保险政策根据风险评估的结果，核保人员制定相应的保险政策。
他们需要根据公司的要求和市场需求，确定保险金额、保险期限、保险费率等。
3.4 决策审核核保人员将制定的保险政策提交给上级进行审核。
上级根据公司的政策和标准，对核保决策进行审核和批准。
审核包括对保险金额、保费、风险控制等方面的审查。
3.5 通知客户核保人员将核保决策的结果通知客户，告知他们是否接受投保以及相关的保险条款和费用。
保险公司培训：新进业务员核保知识及投保单填写培训
责任保险核保流程
1
保费计算
2
根据风险评估结果计算适用的保险费率。
3
风险评估
评估被保险人的责任风险和潜在赔付风 险。
申请审查
核对投保人填写的信息与风险评估结果 是否一致。
常见核保错误
列举一些常见的核保错误，如忽略重要信息、不合理的风险评估和错误的保 费计算等。
核保案例分析
通过一些真实案例的分析，帮助业务员更好地理解核保流程和应对不同的核 保情况。
风险评估
讲解风险评估的重要性和方法，包括对被保险人的身体状况、职业、生活方 式、历史记录等进行评估。
不同类型的风险
介绍生命保险、健康保险、财产保险和责任保险等不同类型的风险以及其特 点和保险规定。
核保准则
讲解核保准则，包括对被保险人的可信度、风险程度、保险金额和保险期限等方面的考量。
保险政策类型
保险公司培训：新进业务 员核保知识及投保单填写 培训
在这个培训中，我们将向新进的业务员介绍核保知识以及投保单的填写要求， 帮助他们更好地理解保险业务和提供优质的保险服务。
核保简介
了解核保的基本概念和作用，它是保险业务中非常重要的环节，负责评估风 险并作出决策。
核保与理赔的区别
核保和理赔是保险业务中两个不同的流程，核保是在保险生效前对风险进行评估，而理赔是在事故发生后进行 赔付。
投保单填写要求
申请表基本要求
介绍投保单的基本要求，如填写规范、无遗漏、详 实准确等。
不同类型的申请表
介绍人寿保险、健康保险、车险和房屋保险等不同 类型的申请表和填写要求。
被保险人信息
讲解投保人填写被保险人信息的要求，包括个人信息、工作情况和健康状况等。
保单信息
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1
核保的定义
核保就是为保险公司作有效的客户筛选 核保就是使保险公司的经营达到最大安全
、最低成本和最佳服务。
核保就是从保险公司的经营原则出发，对
欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各 自赋予其适当的条件，使危险达到均一（ 同质化），以维护保险的公平性。
2
核保的意义
三赢: 对保险公司 对客户 对业务员
逆选择：每一位客户在投保时，都会做
出不利于保险公司的选择。它是客观存 在的，无法避免的，核保目的就是将逆 选择控制在公司可以接受的范围内。
道德风险：有些人在投保过程中，企图
利用寿险来得到不法利益，这种投保动 机不纯的心理状态我们称为道德风险。
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劣质契约对业务的破坏力
道德风险的增加
公司死差损
加大管控与处罚 严格限制投保
3
影响核保的重要因素 健康危险因素 非健康危险因素
4
健康危险因素
1、年龄与性别 2、体格 3、既往症 4、家族史 5、生活习惯
5
1、年龄与性别
对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率
就越高，相对地健康风险也就越大；
对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大； 因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘
提高保险费率
影响士气
客户抱怨
商品失去竞争力
业务员收入下降
营业部业绩滑坡
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危险选择的过程
第一次危险选择（业务员的选择）
正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠纷， 建立良好的自我形象。
准确填写投保书，快速通过核保，提高出单 时效。
排除道德风险，避免自己成为犯罪者的“外 衣”。
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第二次危险选择（体检医师的选择）
定直接反映了年龄、性别的个体差异。 －－对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基 础的工作。
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年龄、性别与死亡率的比较
男性
女性
1990－1993
1200
国内经验生命表
1000
800
死亡率（‰）
600
400
200
0 0
10
20
30
40
50
60
70
80
90 100
年龄（岁）
7
2、体格
身高、体重及两者之间的正常关系是衡
严格按照规章操作，确保安全每时每 刻刻。 2020年 9月25 日星期 五1时4 7分15 秒Frida y, September 25, 2020
为保证核保作业的顺利进
行，在告知既往症的同时 请尽可能地提供相关病历 或既往症证明材料。
记住！有许多既往症是不
影响正常核保的。
9
4、家族史
遗传基因携带着疾病和长
寿的信息密码，这在社会 医学上就表现出在一些家 族中存在众多寿星，而在 一些家族中却出现了相同 或类似的病症群。
在寿险核保中必须要考虑
排除健康危险因素（利用专业医学知识对被 保险人现有健康因素进行评诂）。
公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗 的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑 溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。
体检结果不可由业务员或被保险人代交，不 可事先发表有关核保言论，避免影响核保人 正常核保。
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寿险医学与临床医学的差异
家族史对个体自然寿命的 影响－－额外死亡率。
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5、生活习惯
吸烟和饮酒等不良嗜好是健康的大敌过量饮酒－－是肝硬化、痛风、高血压、
体重过重的致病因素。
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非健康危险因素
1、保险利益与保险金额 2、经济能力 3、职业
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逆选择与道德风险的区别
病历 疾病调查问卷 高额财务问卷 企业法人营业执照 企业财务报表 个人资产证明 缴税单
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绿叶底下防虫害，平静之中防隐患。 20.9.2 520.9.25Frida y, September 25, 2020
脆弱的生命需要安全的呵护。13:47:1 513:47:1513:4 79/25 /2020 1:47:15 PM
种类
对象 目的
寿险医学
临床医学
被保险人
疾病患者
死亡率的影响 疾病的减轻或治愈
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第三次危险选择（核保人的选择）
投保人的投保目的与动机 被保险人的生活习惯与嗜好 被保险人的既往症与现症 被保险人的体格与外观 被保险人的家族史 被保险人的职业、工作环境与居住环境
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第四次危险选择（契约调查）
量个体健康状况的基本要素。
体重过重－－高血压、糖尿病、心脏病 体重过轻－－营养不良、厌食、机体免疫力
低、肿瘤 身体过高或过矮－－巨人症或侏儒症
在展业过程中，注意对客户体格状况的
观察非常有利于优质客户群的建立。
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3、既往症
既往症系指从出生至投保
时曾患有的病症。
保险合同是诚信合同，只
有遵循公平诚信原则才能 得到法律的充分保护。
方法
直接调查 间接调查
目的 ：
确定保险合同的有效性，进一步明确投保人 的投保动机、生活状况与健康状况。
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核保情况的制定
标准体:体格标准，正常可以承保 次标准体:需条件承保（加费） 拒保体:因健康、道德因素拒保 延期承保体:现有危险程度不稳定，等观
察一段时间再做决定
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核保常需要的一些特殊资料
消防安全是关系社会稳定、经济发展 的大事 。2020 年9月 25日下 午1时4 7分20.9.252 0.9.25
质量创造生活，庇护生命，维系生存 。2020 年9月 25日星 期五下 午1时4 7分15 秒13:47 :1520.9.25
立安思危，创优求存。2020年9月下 午1时4 7分20.9.2513 :47Sep tember 25, 2020
用对自我的永远不满意，来换取顾客 的永远 满意。 2020年 9月25 日星期 五1时4 7分15 秒13:47 :1525 September 2020
内部审核定期做，系统维持不会错。 下午1时 47分1 5秒下 午1时47 分13:4 7:1520.9.25
来料检验照标准，交期品质必然稳。 20.9.2 520.9.2513:4 713:47:1513:4 7:15Se p-20
安全来于警惕，事故出于麻痹。20.9.2513:4 7:1513 :47Sep -2025-Sep-20
质量是制造出来的，而不是靠检验出 来的。1 3:47:1 513:47:1513:4 7Frida y, September 25, 2020
不懂莫逞能事故不上门。20.9.2520.9.2513:47:151 3:47:1 5Septe mber 25, 2020