保险理财产品市场分析

保险理财产品市场分析

明显区分为六类：

(1)定期寿险保单；

(2)终身寿险合同；

(3)两全寿险保单；

(4)万能寿险保单；

(5)可调整寿险保单；

(6)投资连结险保单。

定期寿险、终身寿险和两全寿险是传统的寿险品种，已经存在了很多年。万能寿险、可调整寿险和变额寿险是相对较晚的创新品种。

若不考虑它们之间的细微差别，则可以分为纯粹寿险保障类的产品，称为定期寿险；包含储蓄和投资因素的产品，称为现金价值寿险，如终身寿险、两全保险、万能寿险、可调整寿险、变额寿险。

(1)定期寿险：以小搏大

定期寿险只提供一定期限的保障，保障期限可能是1年、5年、10年或20年。在其保单条款中，可对保单续保一定的额外期限，每次期限与原来期限相同。例如，假定被保险人在25岁时购买了一份10年期的定期保单并且活到了这个期限，他有权选择续保10年而不用证明可保险资格，但因为他年龄的增加，后10年的均衡保费比前一个10年期的保费要高。

另条款可包括可换约定期寿险，被保险人可以选择将定期保单换成某种长期寿险保单而无须证明其可保险资格。如被保险人决定在其30岁时将定期保单转换为终身寿险保单，那么他可选择被转换成25岁为起始年龄，保费率按25岁购买终身寿险为准。

定期寿险适合收入低而保障需求强烈的人群，可体现以小搏大的保险作用。但因为定期寿险期满后，若被保险人仍然生存，保险公司没有任何的给付责任，保险费也不返还，消费者容易产生吃亏的感觉。

(2)终身寿险：现金价值可应急

终身寿险是永久性保险的标准形式，可分为普通终身人寿保单和限期内缴费终身人寿保险。终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。

普通终身人寿保险中，被保险人在整个生命周期都要缴纳保险费，它提供永久性的保障，具有保障和储蓄的双重功能。限期内缴费终身寿险是终身寿险的一个变形，仅仅是缴费方式的变化。在保费支付期间内，保险率较高，支付期可从出生或满30天、60天到65周岁或80周岁等，各个保险公司的产品设计有细微差别。

相对于定期寿险，终身寿险是对遗产税、遗嘱认证费损失的补偿，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了终身寿险，退休后你就可以在受保的状态下动用其他资产，甚至进行更有风险的投资。另外终身寿险有现金价值，一旦你丢了工作需要现金，终身寿险保单可到银行或保险公司质押得到贷款，或退保而得到现金。

(3)两全寿险：生死都是赢家

两全寿险会有一个期限，这点类似定期保单，在这个期限内，若被保险人死亡，保险人将给付受益人保单面额，若被保险人活过了这一期限，保险人也将给付保单面额，从这点看，它更像一种投资工具，对生命保障的功能较弱。

如中国人寿的国寿鸿祥两全保险产品，其期限设定在10年和20年两种。泰康人寿的福寿两全保险，其保险人承担下列保险责任： 1、被保险人生存至本合同保险期间届满时，本公司按保险单所列明保险金额给付生存保险金，合同终止。 2、被保险人因疾病或遭受意外伤害而身故，保险人按保险单所列明保险金额给付身故保险金，合同终止。

(4)万能寿险：独特投资账户

万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投

资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。

5)可调整寿险保单：变动调节

可调整寿险保单的一个特点是允许购买人随着保障需求和支付能力的变动调节保单的各个方面。在一定的范围内，被保险人可以提高或降低保单面额，并在保单

存续期内增减保险费。

保单售出后，保费或面额可以在每个月的保单日进行调整。保险金额的增加会被保费增加所抵消，保障水平降低使得保费也会降低，也可能有其它选择。当支付保费超过保障成本时，保单现金价值增加；当保障成本超过支付的保费时，现金价值下降。

6)投资连结险：投资大于保障

投资连结保险是一种结合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承担投资收益波动的风险，其回报的不确定性最大。需要注意的是，投资连结产品用于投资增值的资金不是投保人缴纳的全部保费。

※保险产品的分红收益率不是按照保费来计算，而是根据现金价值来分配利率，一般都是保费的30%，所以单就投资收益，保险产品是不能充当投资类产品来做的。

（二）保险市场分类

不同的保险产品所针对的市场也有所不同，随着社会的不断进步，保险已经深入到各个人群中去了。保险市场一般可分为财产保险市场、医疗保险市场、传统寿险市场这三大类。

1.财产保险市场

财产险消费者了解的比较多的应该就是车险，还有就是行业险，比如货运险，装修保障险等，差不多每个行业都会有对应的保险支持。企业对于财产险的需求大都是因为政府方面的强制要求，而普通消费者购买财产的观念还只是停留在一些传统理念上。在欧美国家财产险是比人身险更为重要的，这也是社会稳定的基础之一。

2.医疗保险市场

医疗险是中国需求最大的一个市场，这从反面也说明了中国的医疗体制的不完善，所以很多消费者想借由商业医疗保险来分担自己的医疗费用。可是现在很多消费者还不了解医疗产品的结构，而且现在国内医疗保险细则的不完善，导致很多客户理赔出现拒赔，这大大影响了消费者对于医疗保险的信任，但又因为医疗费用的不断增高，让消费者更是犹豫。而更可怕的是随着时间的推移，消费者身体的老化当需要购买医疗产品时，往往会被保险公司告知加费或者拒保，这