贷款管理制度

小额贷款股份有限公司

贷款管理制度

为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：

一、贷款政策界定

(一)小额、分散

1、同一借款人贷款额度一般在100万元(含)以下；

2、70％的资金投放于微小企业和“三农”经济。

(二)大额、单户

1、同一借款人贷款最高额度为500万元，即不超过资本金的5％；

2、30％的资金投放于贷款额度在100万元以上的中小企业和私营经济。

(三)本公司股东不得借款。

(四)贷款利率

1、最高利率月息‰。(国家基准利率的四倍)；

2、最低利率月息‰。(国家基准利率的0.9倍)；

二、贷款对象和基本条件

(一)对象(定位)：企事业法人(尤其是微小企业)、“三农”经济(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。

(二)基本条件：借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，恪守信用等基本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：

l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；

2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；

3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；

4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)；

5、企业章程和验资报告；

6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；

7、或有负债清单及情况说明；

8、有必要提供的其他材料。

三、贷款三查

(一)贷前调查

1、贷前调查的基本内容

(1)基本情况。主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。

(2)经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。

(3)财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金

流量等现状及变化。

(4)信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。

(5)经营者素质。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。

(6)担保情况。主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。

2、贷前调查的程序和方法

一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。

3、调查结论

经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。

(二)贷中审查

l、审查的主要内容

(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。

(2)借款人是否符合贷款基本条件。

(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。

(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。

(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。

(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。

2、贷款审批

在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。

(三)贷后检查

1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。

2、贷后检查的主要内容：

(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。

(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。

(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。

3、贷后管理

(1)贷款到期前一个星期，要向借款人发出提示还贷的通知(电话提示)。

(2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。

(3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。

四、信贷资产分类与拨备

(一)信贷资产分类方法

参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为基础的前提下，我们小额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。

(二)五级分类的定义

1、正常。债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息和其他债务不能按时足额偿还。

2、关注。尽管债务人目前有能力偿还贷款本息和其他债务，但存在一些可能对偿还债务产生不利影响的因素。

3、次级。债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

4、可疑。债务人无法足额偿还本息和其他债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

5、损失。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(三)五级分类的目标意义

1、揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。

2、及时发现贷款发放、管理、监控、催收以及在不良贷款管理中存在的问题，从而加强信贷管理。

3、为提取损失准备提供依据，并建立损失类贷款全额拨备制度，确保资产损失准备金充足率始终保持在100％以上，全面覆盖风险。

(四)五级分类的时效

按照央行的要求规定，五级分类工作采取“按季认定，实时调整”的原则，及时进行五级分类认定，实时监控和调整信贷资产风险变化情况，并将结果上报给人民银行。

(五)五级分类的内部职责分工

l、信贷业务部负责按照人民银行规定的标准对贷款进行五级分类的初步认定工作。

2、信贷管理部部负责五级分类的核实工作。

3、总经理室负责对五级分类结果的审核工作。

4、贷款审批委员会负责对五级分类结果的审批。

5、综合管理部部负责损失准备金的提取和管理。

(六)五级分类初步认定的资料依据

1、基本情况。包括债务人基本资料，贷款申请审查审批表，有关借款合同和借据等。

2、财务状况。包括债务人和担保人近期的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表及有关财务分析资料)。