中国建设银行小企业客户评级定性指标评价手册

附件1：

中国建设银行小企业客户评级

定性指标评价手册

目录

导言 (1)

【指标体系】 (1)

【评价指南】 (2)

1经营环境 (5)

1.1地域风险评价 (5)

1.2当地政府的支持力度 (6)

1.3小企业发展优势 (7)

1.4所属细分市场景气程度 (9)

1.5所属细分市场供求状况 (10)

1.6所属细分市场竞争情况 (10)

1.7所属细分市场周期阶段 (12)

1.8所属细分市场进入壁垒 (13)

1.9行业环境评价 (14)

2 公司经营状况及发展潜力 (15)

2.1公司经营年数 (16)

2.2荣誉信息 (16)

2.3政府政策优惠或补贴 (17)

2.4企业所处生命周期的阶段 (17)

2.5最大股东股份占比 (18)

2.6公司人事制度 (18)

2.7公司财务制度 (19)

2.8企业基础信息资料 (20)

2.9竞争力 (21)

2.10银行融资情况 (24)

2.11资产潜在风险 (24)

2.12高级管理层管理能力与经验 (26)

2.13对公司未来规划的明确性和可实现性 (28)

3 实际控制人素质与资信（实际控制人为自然人） (29)

3.1实际控制人个人征信调查结果 (29)

3.2实际控制人信息的透明度 (30)

3.3关联方交易 (30)

3.4实际控制人实力及意愿 (31)

3.5价值地位 (32)

3.6实际控制人的投资到位情况 (33)

3.7实际控制人的财力支持 (33)

3.8实际控制人的运营管理支持 (34)

4 实际控制人素质与资信（实际控制人为企业法人） (35)

4.1股东背景 (35)

4.2竞争实力 (36)

4.3管理水平 (37)

4.4投资水平 (38)

4.5价值地位 (38)

4.6控股股东的投资到位情况 (39)

4.7控股股东的财力支持 (39)

4.8控股股东的运营管理支持 (40)

4.9信用等级 (40)

4.10银行信用 (41)

4.11商业信用 (41)

4.12其他信用 (42)

导言

本手册适用于采用销售收入小于3000万元的一般小企业评级模型和销售收入大于等于3000万元的一般小企业评级模型（包括制造业、批发零售业、建筑业和其他行业4个模型）评级的客户。

【指标体系】

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【评价指南】

在客户评级时，客户评价人员应按照客户各个评价指标的实际情况选择指标选项。指标选项最少为2个，最多为5个，用A、B、C、D、E表示。其中，选项A代表指标最优情况，B代表次

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优情况，C、D、E等指标选项的好坏程度依次递减，评价时采用“自上而下”的原则，即：

从选项A的评价标准开始，如果该标准所列特征全部符合，则选择该选项；如果某些特征不符合，则继续看下一个选项对应的评价描述，直至找到所有特征都满足的指标选项。

在对特定指标进行评价时，应遵循以下原则：

1.凡是对应选项描述中包含多项容，并以“且”字连接的各项条件要求，必须同时满足方可选择该选项。

2.凡是对应选项描述中包含多条容，并以“或”字连接的各项条件要求，满足其一即可进行选择。

3.凡是对应选项描述中没有以“且”、“或”字连接的各项条件，即是一个完整的条件要求，至少不低于条件要求方可进行选择。

4.对于因相关信息无法获得，不能对有关指标进行完整评价的，应该遵循审慎原则，缺失信息按照最差选项进行评价，并在客户评级报告中说明。

5.本手册涉及行业客户比较分析的，围为整个行业（既包括小企业，也包括大企业）。

6.对于上次经审定为7级及以下的客户，在评级时，如果实

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际控制人为自然人，则下表27个定性指标中选择A档的个数原则上不得超过21个；如果实际控制人为企业法人，则下表31个定性指标中选择A档的个数原则上不得超过23个。如果超过以上个数限制，应在客户评级报告中说明理由。上述27个或31个定性指标明细见下表：

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1经营环境

经营环境反映的是企业经营所处的外部环境，从地域风险评价、当地政府的支持力度、小企业发展优势、所属细分市场景气程度、所属细分市场供求状况、所属细分市场竞争情况、所属细分市场周期阶段、所属细分市场进入壁垒、行业环境评价9个指标进行评价。

1.1地域风险评价

地域风险评价指标主要是评估小企业经营所在地的系统性

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信用风险，采用借款人所在省/直辖市的人均GDP在全国的排名和建行在借款人所在地级市小企业客户贷款不良率在全国的排名两个指标来评估，人均GDP越高、小企业客户贷款不良率越低，指标得分越高，相应的风险就越小。

该指标评价参数由总行统一设定，其中人均GDP数据按年度更新，小企业客户贷款不良率数据半年更新一次。

评价标准如下：

来源于我行信贷信息管理系统，口径为各地级市分行的小企业客户贷款不良率（省会城市计算所辖所有二级分支行的整体贷款不良率）。

1.2当地政府的支持力度

当地政府1的支持力度主要评估小企业经营所在地政府对小企业的支持力度，主要包括融资、财政和税收等方面的政策支持。支持力度越高，越有利于当地小企业的发展。

注意事项：如果选择A选项，应在客户评级报告中详细列出政府专门针对支持小企业发展的发文（必须以政府正式出具的

1当地政府指小企业经营所在地的市（或县）级政府。

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