保险的要素、分类与功能
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3、以概率论个大数法则为制 定保险的费率的数理基础
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供保障的水平不同
第二章 保险概述
第一节 保险的要素与特征
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
不同角度定义保险
一、保险的历史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现状与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险Байду номын сангаас本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保 险的原始形态 3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
财产保险的补偿
自然灾害或意外事故 对第三者承担经济赔偿责任 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
扩大社会保障的覆盖面 提供多层次的保障服务 提高社会保障水平 减轻政府在社会保障方面的压力
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创
按照承保方式分类
原保险 再保险 共同保险 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
保险人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
保险的保障功能 资金融通功能 社会管理功能
一、社会保障功能
财产保险的补偿 人身保险的给付
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 风险应当是纯粹风险 风险应当是意外的 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 风险必须具有现实可测性
大量同质风险的集合与分散
风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
最大诚信原则是保险经营的基本原则
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
公平性 合理性 适度性 稳定性原则 弹性原则
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金 寿险责任准备金
三项功能的关系
经济补偿是保险最基本的功能。 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来
的，是实现社会管理功能的重要手段。 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联
系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的历史沿革
保险合同的订立
保险合同是体现保险关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
的依据
保险的特征
互助性 法律性 经济性 商品性 科学性
保险与社会保险的比较
相同点
不同点
经营主 行为依 实施方 适用原 保障功 保费负
体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的 作用，具有理财的特征）
二、保险的要素
可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 保险合同的订立
保险与储蓄
不同点：
消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
按照实施方式分类 按照保险标的分类 按照承保方式分类
按照实施方式分类
强制保险 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 人身保险 健康保险 意外伤害保险
4、以建立保险基金作为提供 经济保障的物质基础
商业保 险公司
政府或 其设立 的机构 和其委 托机构
保险合 同
社会保 险的法 规
自愿 强制
个人公 平
生存、 发展与 享受
投保人
社会公 平
生存需 要
个人、 企业、 政府
保险与救济
不同点：
提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供保障的水平不同
第二章 保险概述
第一节 保险的要素与特征
一、保险的定义
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
不同角度定义保险
一、保险的历史沿革
（三）、现代保险的形成与发展
1、海上保险 2、火灾保险 3、人寿保险 4、责任保险 5、信用保险
二、中国保险业的现状与 发展前景
（一）中国现代保险的形成 1805年 英商在广州设立广州保险公司 1886年 仁和济和两家保险公司合并为 仁济和水火保险公司 1949年 中国人民保险公司挂牌开业
（一）、人类思想的萌芽与保险的萌芽 1、人类保险思想的萌生
中国是最早发明风险分散这一保险Байду номын сангаас本 原理的国家
一、保险的历史沿革
2、保险的萌芽 共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。
十五六世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
一、保险的历史沿革
(二）、保险的雏形 1、船舶抵押借款制度是海上保险的雏形 2、“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保 险的原始形态 3、人身保险是由基尔特制度、公典制度 和年金制度等汇编演变成的
财产保险的补偿
自然灾害或意外事故 对第三者承担经济赔偿责任 商业信用违约行为造成的经济损失
人身保险的给付
人身保险保险金额确定：由投保人根据被保 险人对人身保险需要程度和投保人的交费能 力，在法律允许的范围与条件下，保险人双 方协商约定后确定。
二、资金的融通功能
必要性：保险人为了使保险经营稳定，必须 保证保险资金的保值与增值。
可能性：保险保费收入与赔付支出之间存在 时间滞差和数量滞差
原则性：合法性、流动性、安全性、效益性 融通的前提：保证保险的赔偿或给付为前提
三、社会管理功能
社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
保险对社会保障管理的作用
扩大社会保障的覆盖面 提供多层次的保障服务 提高社会保障水平 减轻政府在社会保障方面的压力
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 1、保险市场主体不断增加，多家保险公 司竞相发展的新格局已经形成。 2、保险业务持续发展，市场潜力巨大。
二、中国保险业的现状与 发展前景
(二）、我国保险市场现状 3、保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创
按照承保方式分类
原保险 再保险 共同保险 重复保险
再保险图解
投保人
原 保 险
保险人
再 保 险
保险人
共同保险图解
保险人
保险人
投保人
保险人
重复保险图解
投保人
保险人
保险人
保险人
第三节 保险的功能
保险的保障功能 资金融通功能 社会管理功能
一、社会保障功能
财产保险的补偿 人身保险的给付
可保风险的存在
定义： 是指符合保险人承保条件的特定风险 风险应当是纯粹风险 风险应当是意外的 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 风险必须具有现实可测性
大量同质风险的集合与分散
风险的大量性 风险的大量性一方面是基于风险分散的技术
社会保障被誉为“社会的减震器”是保持社会稳定的重要条件
社会风险管理
风险无处不在，防范控制风险减少风 险损失是全社会的共同任务
社会风险管理
社会关系管理起到了 “社会润滑器”的作用
社会信用管理
完善的社会信用制度是建设现代市场体系的 必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之 策。
最大诚信原则是保险经营的基本原则
要求；另一方面也是概率论和大数法则的原理在 保险经营中得以运用的条件。 风险的同质性
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近。
保险费率的厘定
公平性 合理性 适度性 稳定性原则 弹性原则
保险准备金的建立
保险准备金指保险人为保证其如约履行保险赔 偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定 需要，从保费收入或盈余收入中提取的与其承担的 保险责任相对应的一定数量的基金 未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金 寿险责任准备金
三项功能的关系
经济补偿是保险最基本的功能。 资金融通功能是在补偿功能基础上发展起来
的，是实现社会管理功能的重要手段。 保险的三大功能之间既相互独立，又相互联
系、相互作用，形成了一个统一、开放的现 代保险功能体系
第四节 保险的产生与发展
一、保险的历史沿革 二、中国保险业的现状与发展前景
一、保险的历史沿革
保险合同的订立
保险合同是体现保险关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务
的依据
保险的特征
互助性 法律性 经济性 商品性 科学性
保险与社会保险的比较
相同点
不同点
经营主 行为依 实施方 适用原 保障功 保费负
体
据
式
则
能
担
人身保险 社会保险
1、以风险的存在为前提 2、以社会再生产人的要素为 对象
法律角度：是一种合同行为 风险管理：是一种风险管理的方法或是一种风险 转移的机制 经济角度：是分摊意外事故损失和提供经济保障 的一种财务安排。（人身保险还具有储蓄和投资的 作用，具有理财的特征）
二、保险的要素
可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 保险合同的订立
保险与储蓄
不同点：
消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同
第二节 保险的分类
保险的分类
按照实施方式分类 按照保险标的分类 按照承保方式分类
按照实施方式分类
强制保险 自愿保险
按照保险标的分类
财产损失保险 财产保险 责任保险
信用保险 人寿保险 人身保险 健康保险 意外伤害保险