保险学第二章 保险制度

第二节 可保风险的理想条件
(一) 经济上具有可行性
损失程度大 频率高 频率低 不多见 损失程度小 常见 ,例如学 生丢失圆珠笔
很常见,例如人 常见 的意外伤害、死 亡(具有经济的 可行性 )
(二) 独立、同分布的大量风险标的
大量：大数定律的要求。在某一类保险中，保险标的的 数量取决于保险人愿意承担的、偏离期望值的风险的 大小。 独立性：指对于不同的风险单位，发生不同风险事故的 概率和后果是互不影响的。直接影响到保险人能否分 散保险标的非系统性风险。 同分布：指不同风险单位发生潜在意外事件的概率分布 是相同的。决定了保险人应对相似的潜在投保人制订 相同的费率。

解决方法 ： • 保险人力争获取有关保险标的的更多信息， 以进行有效的风险分类（保险公司核保部职 责） • 设计不同的合同，鼓励风险类型不同的个人 选择最适合自己的风险种类的合同，并使其 符合保险人的意图。设计巧妙保险合同使投 保人进行自我风险揭示（保险公司产品开发 部职责）
五、 道德风险
分类：
(五) 损失的发生具有偶然性
原因： 第一，为了防止道德风险和行为风险的发生； 第二，大数定律的应用以随机(偶然)事件为前提。
(六) 特大灾难一般不会发生

特大灾难特指两种情况：
• 所有或大部分保险标的的面临同样风险 • 保险标的价值巨大。

可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险的问题。
现实中，哪些风险标的并不符合上述可保风险的定义， 但保险公司仍成为保险标的。
EUC=0.8U(16000-1000)+0.2U(16000-4000-1000)=118.96
因为EUC＞EUNC，所以张三会选择开慢车，理性选择 是小心驾驶。
2、张三以精算纯费率购买全额保险，
假设张三是开慢车的，则精算纯保费应为 FPC= 0.2×4000= 800元 投保后开快车的期望效用： EUNCI=0.5U(16000-800)+0.5U(16000-800)=123.29 投保后开慢车的期望效用： EUCI=0.8U(16000-1000-800)+0.2U(16000-1000-800)=119.16 因为EUNCI＞EUCI,所以张三会选择开快车，即发生道德风险。
(一) 保险业发展的特点
1.随着国民经济的增长、经济规模的扩大而增加其供给 2.随着风险种类的增加而扩大其险种 3.为满足投保人的需求而不断改进保单的设计 4.随着需求层次的提高，产品功能不断扩展 5.随着经济生活的复杂化，保险人不断扩大保障范围 6.保险金额日益巨大，保险索赔额增多 7.再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化 8.保险的金融中介功能日益增强
3. 厂商对保险的需要
（二）保险业的发展趋势
1.可保风险的内容和范围不断发生变化，新险种不断被设计出来。 2.高技术性的新险种必将不断出现。 3.金融一体化的趋势也会越来越明显。 4.另类风险转移方式将得到更快地发展，保险业与资本市场的联系将 更加紧密。
第五节
保险的基本分类
一、依据保险标的： 人身保险、财产保险和责任保险 二、依据被保险人：个人保险与商务保险 三、依据实施的形式：强制保险与自愿保险 四、依据业务承保的方式：原保险与再保险
经济角度——一种财务安排 ② 法律角度——一种合同行为 ③ 风险管理角度——一种风险管理方式
①
三大功能
①
经济补偿功能(最基本)
②
资金融通功能（保险资金中闲置的部分重新投入
到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。为了 稳定保险经营，保证未来有充足资金用于赔付，保 险人必须通过投资实现保险资金的保值增值）
3、保险公司考虑到道德风险后，一开始就会向张三 收取开快车时的精算纯保费2000元（0.5*4000） 开快车的期望效用：
EUNC′I=0.5U(16000-2000)+0.5U(16000-2000)=118.32
开慢车的期望效用：
EUC′I=0.8U(16000-1000-2000)+0.2U(16000-1000-2000)=114.02
第二章 保险制度
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 保险的本质 可保风险的理想条件 保险的经济学基础 保险制度的产生与发展（自学） 保险的基本分类
第一节 保险的本质
一、保险的定义
保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过 对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保 险基金；以合同的形式，由大多数人来分摊少数人的损失， 实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 二、核心要点 ① 经济保障是保险的本质特征； ② 经济保障的基础是数理预测和合同关系； ③ 经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保 险基金； ④ 经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； ⑤ 保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。
• 当张三开车很快，或不够小心时，事故发生的概率 为50%； • 当张三开车很慢，或足够小心时，事故发生的概率 为20%。 • 假设因小心开车而延长路途时间的成本为1000元。
假设张三的效用函数为个人财富的平方根。
张三会选择谨慎驾驶的态度吗？
解析：
1、在没有保险的情况下， 开快车的期望效用： EUNC=0.5U(16000)+0.5U(16000-4000)=118.02 开慢车的期望效用：
三、 保险市场中的供求规律
(一) 一般供求规律
1. 当商品供给大于需求时，价格会随之下降； 2. 当商品供给小于需求时，价格会随之上升。
(二) 供求规律在保险业作用的特点
消费者的心理因素或市场行为常常会导致供给需求曲线变化，进而 导致不同的市场反应。
这主要是由逆选择和道德风险所引发的。
保险价格是如何确定的？ 保险价格的确定即保险费率的厘定，是 保险公司的一项重要工作。
2. 保险与救济
都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同行 为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交 易；救济是单方行为，没有对价作基础。
3. 保险与储蓄
都体现了有备无患的思想，但是， （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自助 与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保险 金给付是不确定的。
二、 保险供给的影响因素
保险供给同时受到宏观与微观经济因素的影响：
1. 社会可用于经营保险业的资本量 假定其他条件不变，经营资本与保险供给能力成正相关关系。
2. 整个社会对保险产品的市场容量，即保险需求 3. 保险产品的市场价格 在其他条件不变的情况下，保险供给与保险市场价格成正比。 4. 互补品与替代品的数量 5. 保险人的经营技术和管理水平 6. 制度、政策环境 7. 保险人才的数量和质量

保险费，也称保费，是投标人向保险人 购买保险所支付的金额。 保费=浄保费+附加保费

四、 逆向选择
逆向选择： 保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上 的保险产品的意图和行为。 原因： 信息不对称导致逆选择。 由于保险人一般无法区分投保人的高风险与低风险， 会向两个投保人收取同样的纯联合费率，即每个 投保人精算纯费率的平均值。高风险个人支付的 费率低于其期望损失，乐意购买保险。低风险个 人购买保险的期望效用比不购买的期望效用要低， 不会参加保险。
第四节 保险业的产生与发展 （自学）
一、 保险业的产生
二、 现代保险业的发展
一、 保险业的产生
最早类似于保险的实践产生于公元前300年的中国(海运 ) ；
真正意义上的保险制度形成于近代，商品运输规模扩大的需求；
从保险发展的历史来看，财产保险先于人身保险，海上保险早于陆 上保险。
二、 现代保险业的发展
五、依据营利与否：商业保险与社会保险
讨论：对保险的几个常见的认识误区
我有社会保险不必再买其他保险了 我有的是钱保险对我没有用 我现在身体很好买了岂不是浪费？ 人死了什么都没有了要保险有什么用？

小组讨论作业： ① 了解我国保险业的发展历程与现状 ② 根据统计数据，计算我国历年的保险深度 和保险密度 ③ 根据《国务院关于加快发展现代保险服务 业的若干意见》，你认为在哪些方面给我 国保险业带来发展机遇
(二) 保险业发展的动因
1. 社会对保险的需要(最主要的三点 ) (1) 促使资源得到最优配置，提高经济效率； (2) 为其他部门经济的发展提供大量资本； (3) 为经济发展创造稳定的环境。 2. 个人对保险的需要 个人对保险的需求主要来自两个方面： 一是进行风险规避；被保险人用支付确定数量 的保费作为代价，换 来一个转移风险的结果，这就是人们购买保险的基本目的。 二是进行个人理财计划；
因为EUNC′I＞EUC′I，所以张三仍选择开快车，但 期望效用的数大小发生了变化。 EUNC＜EUNC′I＜EUC。所以相比而言，张三的最优选 择是开慢车不买保险。
分析： 因为此处引入了道德风险，使得结果发生了偏离。 出于对道德风险的考虑，保险产品的价格呈不断 上升的趋势。
解决方法： 保险人努力使被保险人避免道德风险的边际收益 为正。这样做的具体方法有，设立免赔额，被确定的
如果一种风险是可以承保的，它的预期损失必须是 能被计算的。 保费的计算是建立在对未来损失预测的基础之上的。 用过去资料预测未来时要谨慎。
(四) 损失是可以确定和计量的
发生的损失必须在时间和地点上可以被确定，在 数量上可以被计量。 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内。
③
社会管理功能（社会保障管理、社会风险管理、 社会关系管理、社会信用管理）
社会稳定器：保障社会经济的安定。 社会助推器：为资本投资、生产和流通 保驾护航。
三、保险与其他相似制度（或行为）的 比较
1.保险与赌博 2.保险与救济 3.保险与储蓄
1.保险与赌博
都存在一定的偶然性， 但是， （1）赌博：风险是由交易本身创造的； 保险：风险是客观存在的，无论是否投保； （2）赌博所面临的风险是投机风险； 保险面临的风险是纯粹风险。