第八章保险费率学习课件
保险费率培训课件
保险费率培训课件xx年xx月xx日•保险费率概述•保险费率制定依据•保险费率制定的方法•保险费率的管理目•保险费率的监管•保险费率的风险控制录01保险费率概述1保险费率的定义23保险人为提供保险保障而向投保人或被保险人收取的费用标准，是保险产品价格的主要组成部分。
保险费率根据损失概率和经营成本确定的净保费收入与总保费收入之比。
纯保费率为弥补保险经营中发生的各项费用支出，按纯保费率的一定比例向投保人收取的费用。
附加保费率附加保费率附加保费收入与总保费收入之比。
纯保费率纯保费收入与总保费收入之比。
分保费用分保费用是指保险公司向再保险公司或其他保险公司支付的费用，以分散风险。
保险费率的结构03监管性各国政府对保险费率的制定和调整都有一定的监管要求，以保障市场秩序和消费者利益。
保险费率的市场特性01竞争性保险费率受到市场竞争的影响，各保险公司为了争夺客户会调整保险费率。
02稳定性保险费率是长期稳定的，不会频繁变动，以保持保险合同的稳定性和可预测性。
02保险费率制定依据保险费率的风险评估风险数据收集和分析收集和分析与风险相关的历史数据，包括理赔记录、行业报告等，运用统计方法对风险进行预测和评估。
地域和群体差异考虑不同地域和群体的风险差异，包括地理、经济、社会等因素对风险的影响。
风险类型和程度识别和评估不同类型的风险，包括但不限于事故、疾病、死亡等，以及这些风险的概率和损失程度。
市场需求和竞争情况了解市场需求和竞争对手的定价策略，制定符合市场情况的保险费率。
保险产品的类型和特点针对不同类型的保险产品，如寿险、产险、意外险等，根据其保障范围、期限、理赔方式等特点，制定相应的保险费率。
风险预测和管理根据风险评估结果，对不同风险级别的客户制定不同的费率，以实现保费收入与风险损失的平衡。
法律法规规定遵守国家和地方相关法律法规的规定，包括保险法、反不正当竞争法等，制定合理合法的保险费率。
监管要求遵循监管机构的要求，包括保险监管部门、税务部门等，确保保险费率的合规性和合理性。
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保监会法规
中国保监会制定了一系 列关于保险费率的法规 和规定，对费率的制定 程序、审批流程和公示 要求进行了详细阐述。
行业自律公约
保险行业协会和自律组 织制定了一些自律公约 ，规范会员单位的费率 制定和执行行为，促进 市场公平竞争。
性别因素
性别差异
男性和女性的风险水平存在差异，一般来说，女性的健康状 况较好，因此同等条件下女性的保险费率可能会低于男性。
社会角色
男性和女性在社会角色和家庭责任方面存在差异，因此保险 公司在制定保险费率时会考虑这些因素。
04
保险费率定价策略
基于风险的定价策略
01
识别和评估风险
对不同类型的风险进行识别和评估，包括但不限于风险发生的可能性
保险费率培训课件
xx年xx月xx日
目录
• 保险费率概述 • 保险费率计算方法 • 保险费率影响因素 • 保险费率定价策略 • 保险费率监管与法规 • 保险费率案例分析 • 总结与展望
01
保险Байду номын сангаас率概述
保险费率定义
1 2
保险费率
指投保人向保险公司支付的保险费用金额与保 险金额之间的比例。
纯保费率
指保险合同中约定的保费与保险金额之间的比 例，不包括附加费用。
、损失程度以及风险可分散性等。
02
风险分类与定价
根据风险评估结果，将投保标的分为不同类别，并为每一类别制定相
应的保险费率。一般来说，风险越高的标的需要支付更高的保险费。
03
定期复查与调整
定期对风险进行重新评估，并根据实际损失经验对费率进行调整。
第八章保险费率-学习课件
纯费率＝X (1 K )
其K 中 ，X
2021/7/25
n
(Xi X )2
i1
n
三、财富保险附加费率确实定
〔一〕依据以往年度各项费用的总 额加上预期利润除以同期的保险金额总 额。可以用公式表示如下：
附加费率＝(各项费用总额＋预期利 润)／保险金额×100％
〔二〕依据阅历按纯费率的一定比 例 确 定 。 2021/7/25
的利息一并计息，也就是利上有利。
假定以P表示本金，i表示利率，n表
示计算期数，I表示利息额，S表示本
金与利息之和，S那么P以1 复i利n 计算的本
利和及利息为： 2021/7/25
二、寿险保费厘定的工具
3、终值和现值
〔1〕终值
终值是一定的本金在一定的利率条
件下经过一定时间生息后的本利和，是本
利和的另一种表述。
二、寿险保费厘定的工具
〔二〕生命表
1、生命表的含义
生命表是一定时期某一国度或地
域特定人群的有关生活、死亡统计资料，
它以年龄为纲，片面地反映某一国度和
地域一定人群的生死状况。
2021/7/25
二、寿险保费厘定的工具
2、生命表的内容
在生命表中，首先要选择初始年
龄并假定在该年龄上，有一定数量的人生
P P
由此可得 1 K
2021/7/25
五、人寿保险毛保险费计算
〔二〕比例常数法
比例常数法那么依据每张保单的平
均保额．推算出每单位保额所必需支付的
费用，作为一个固定常数〔用C表示〕，
然后再确定一个毛保费的比例作为附加费
用，由此有：P P KP C
2021/7/25
P P C 1 K
保险费率和责任准备金ppt课件
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23
• 保险费率：是保险费与保险金额的比例，又被称为保险价格。同 样，保险费率一般由纯费率与附加费率两部分组成。
• 纯费率：又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率，其计 算依据因险种的不同而不同。财产保险纯费率的计算依据是损失 概率，人寿保险纯费率计t
20
第一重： • 为准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌握大量的经验数据。经
验数据越多，对事件发生的概率的估计就越准确。
第二重： • 一旦估计出事件发生的概率，必须将此概率估计值运用到大量的危险
单位中才能对未来损失有比较准确的估计。
• 在用经验数据进行未来危险预测时，保险公司往往假设过去事件发生 的概率与未来事件发生的概率相同，并且对过去事件发生概率的估计 是准确的。但是过去事件发生的概率与未来事件发生的概率往往不一 样。事实上，由于各种条件的变化，事件发生的概率也在不断变化。 另外，也不能从过去的经验数据中得出完全准确的概率。所有这些都 导致实际经验与预期结果之间存在必然偏差，保险公司的危险实际上 也就是这种偏差。保险公司可以通过承保大量危险单位提高对危险单 位预测的准确性。
保险公司收取了保费，也就承担 了被保险人转移给它的危险，那
? 么保险公司是如何管理危险的呢
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16
• 事实上，保险公司并不能更好地预测单个被保险人面临风险的可能性 的大小，也不可能降低危险发生的可能性。
• 在预测危险方面，保险人与被保险人的根本区别在于被保险人只能预 测自己面临的危险，而保险人预测的是所有被保险人面临的整体危险。 虽然保险人不能准确预测具体某个被保险人是否发生损失，但是保险 人可以对承担的整体危险做出比较准确可信的估计。
第八章 保险费率 讲义
第八章 保险费率8.1 大数定律及其应用8.1.1大数定律大数定律是用来说明大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数量规律。
随着试验次数的增加，事件发生的频率逐渐趋于某个常数。
1 切比雪夫大数定律设12,,...,n X X X 是相互独立的随机变量序列，且有相同的数学期望和方差：2(),var()n n E X X μσ==，则对于任意的0ε>，都有11lim {}1nk n k P X n με→∞=-<=∑ 假设有n 个被保险人，同时投保了n 个相互独立的标的，用n X 表示每个标的发生损失的大小，它是一个随机变量，且所有12,,...,n X X X 的期望值相等，即有12()()...()n E X E X E X μ====通常我们用标的发生的损失的期望值计算纯保费，而n X 为实际损失。
显然，通常n X μ≠，但当样本容量足够大时，切比雪夫大数定律保证了投保人所缴纳的保费μ与每人平均损失11nk k X n =∑几乎相等。
2 伯努利大数定律设事件A 在一次试验中以概率p 发生，以A n 表示在n 次独立重复试验中事件A 出现的次数，则对于任意的正数0ε>，有lim {}1A n n P p nε→∞-<=在切比雪夫大数定律中，设n X 是服从0-1分布的随机变量，即(1),(0)1n n P X p P X p ====- 此时，()n E X p = ，1...A n n X X =++伯努利大数定律表明事件发生的频率具有稳定性，即当试验次数很大时，事件发生的频率接近于真实概率。
在财产保险中，计算费率的依据是发生损失的概率，可以根据历史数据计算损失发生的频率，随着标的数量的增加，此频率与实际损失概率之间的误差会逐渐缩小，即随着承保标的数量的增加，保费越准确，财务稳定性越强。
3 泊松大数定律假设某一随机事件A 在第一次试验中出现的概率为1p ，第二次试验出现概率为2p ……。
保险学保险费率
9.1 保险准备金及其计提
• 保险准备金及其分类
➢保险准备金：保险公司为保证其如约履行赔付 义务而提取的、与其责任相对应的基金
➢保险准备金的构成
➢法定准备金（包括未到期责任准备金、未决赔款准 备金等）
➢公司据公司章程或主管机关指定提存的准备金（如 保险保障基金等）
➢公司任意计提的准备金
按准备金性质的不同可分为
8.1.2保险运行的数理解释
• 大数定律与损失分摊 • 大数定律与风险分散 • 大数定律在保险中应用的双重性
8.2保险费率厘定的原则与方法
➢8.2.1保险费率的构成
➢保险费：由纯保险费和附加保险费构成 ➢保险费率
➢8.2.2保险费率厘定的基本原则：
➢公平合理性：两方面含义 ➢充分性 ➢相对稳定性 ➢促进防灾防损性
➢计提方法：个案估计法、平均值法和赔付率法
➢未到期责任准备金（保费分为已赚保费和 未赚保费）
➢估计方法：年均估算法、月均及日均估算法
9.1.3寿险准备金及其计提
➢寿险保费缴付方式
➢自然保费 ➢趸缴保费 ➢均衡纯保费
➢寿险责任准备金性质 ➢寿险责任准备金的计提
9.2保险资金来源与运用原则
➢现实：有很多国家的保险公司赔付率超 100%
➢属于股东所有的准备金
➢总准备金、特别危险准备金、非常准备金、留存利 润、未分配盈余等
➢属客户所有的准备金
➢未到期责任准备金和赔付准备金，保险公司的负债
➢属于有关资产账户备抵性质的准备金
➢如呆账准备金
9.1.2非寿险准备金及其计提
➢赔款准备金
➢包括未决赔款准备金、已决未付准备金、已发 生未报告准备金
8.3.2利息
1. 单利 2. 复利 3. 终值和现值 4. 年金
《保险费率》幻灯片
保险业务中，随机变量的取值通常是损失的各种不 同数额，因此，随机变量的数学期望就是损失期望 值，也就是未来危险事故产生损失的均值。
第八章 保险费率厘定
一、随机事件和概率分布 二、大数法那么及其在保险中的应用 三、保险费率的构成与厘定原那么 四、财产保险的费率厘定 五、人寿保险的费率厘定
死亡率qx
0.001051 0.001146 0.001249 0.001366
5.4 人寿保险的纯保费计算
➢ 趸交纯保费的计算 ➢ 分期交付纯保费的计算 ➢ 附加保费的计算
3.1 保险费率的构成
➢ 保险费：投保人为了获得经济保障而 向保险人缴纳的费用。
➢ 保险费的构成 — 纯保费：主要用于保险赔付的支出 — 附加保费：费用附加，平安附加， 利润附加
3.1保险费率的构成
➢ 保险费率：保险费与保险金额的比例，又被成
为保险价格。
➢ 保险率的构成
— 纯费率：又称净费率主要用于保险赔付的支出 — 附加保费费率
➢
5.1 人寿保险保费的构成
➢ 现金价值：被保险人年轻时，死亡概率低，投保人 交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险 公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投 保人当期交纳的保费缺乏以支付当期赔款，缺乏的 局部将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。 这局部多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累 积起来，就是保单的现金价值。
➢ 随机事件 所有可能结果组成的集合称为随机试 验的样本空间，样本空间的子集称为 随机试验的随机事件。比方某人在一 年内死亡，汽车在1年内发生车祸， 某个地区在一年内发生强烈台风。
➢ 概率 表示随机事件发生可能性大小。
一、随机事件和概率分布
➢ 概率分布
《保险学保险费率》课件
多样化业务结构
通过多样化业务结构，分散不同类型 保险业务的风险，降低单一业务对整 体业务的影响。
强化风险管理意识
加强员工的风险管理培训，提高员工 的风险意识，确保在业务开展过程中 能够充分考虑风险管理因素。
定期审查和调整保险费率
保险公司经营成本
标的物的风险水平是影响保险费率的主要 因素，风险越高，保费越高。
保险公司的经营成本包括管理费用、赔付 成本、税收等，这些成本会直接影响保险 费率的制定。
市场竞争状况
法律法规和监管要求
市场竞争状况也是影响保险费率的一个重 要因素，市场竞争激烈时，保险公司可能 会降低保费以吸引客户。
法律法规和监管要求对保险费率的制定也 有一定的影响，例如法定最低保费标准、 监管机构对保费充足性的要求等。
《保险学保险费率 》ppt课件
contents
目录
• 保险费率概述 • 保险费率的制定 • 保险费率的监管 • 保险费率的优化 • 保险费率的风险管理
01
保险费率概述
保险费率的定义
保险费率
保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标 准，也是保险公司承担赔偿责任和收取手续费的标准。
保险费率的构成
03
保险费率的监管
保险费率监管的目的
保护消费者利益
确保保险费率的公平、合理，防止保险公司通过高费率损害消费 者利益。
维护市场秩序
规范保险公司的费率行为，防止恶性竞争和扰乱市场秩序。
促进保险业健康发展
通过合理的费率监管，推动保险公司提高风险管理水平和服务质量 ，促进保险业持续、健康发展。
保险费率监管的方式
《保险费率厘定》课件
问题与解决
常见问题解答
回答与保险费率厘定相关的常见问题，包括费率计 算、差异和调整。
应对策略
提供针对不同问题和挑战的应对策略，以有效应对 费率厘定过程中的困难。
总结
保险费率厘定的逻辑、方法与流程
费率厘定是一个复杂的过程，涉及多种方法和 流程，需要综合考虑各种影响因素。
未来发展方向
随着科技和数据分析的发展，保险费率厘定将 更加趋向个性化和智能化。
费率厘定决定了保险产品的盈利性和合理性，影响保险公司的竞争力和长期可持续发展。
保险费率厘定的方法
经验法
基于历史数据和经验知识，通 过对风险进行评估和统计分析 来确定保险费率。
偏差法
根据历史数据的统计偏差，结 合风险评估和利润要求，调整 保险费率。
正确匹配法
根据个体风险特征和相关数据 模型，通过风险分类和个性化 评估确定保险费率。
保险费率厘定的流程
1
数据采集
收集相关数据，包括风险评估、市场研究和竞争情况。
2
数据分析
对采集的数据进行统计分析和模型建立，识别潜在风险和影响因素。
3
分类厘定
根据风险等级和数据模型，确定不同类别的保险费率。
4
负荷调整
考虑成本、利润和利率等因素，对费率进行适当调整。
5
费率批准
根据监管要求，提交费率方案并获取批准，确保合规性和可持续发展。
2 特别调整
3 监管要求
针对特殊情况或风险事件， 进行额外的费率调整，以 保证利润和风险控制。
遵循监管机构的规定和要 求，确保费率调整的合规 性和透明度。
保险费率厘定的案例分析
车险保费的厘定案例
通过车辆价值、驾驶者风险评估和保险索赔历史等 因素，确定车险保费。
保险费率培训
保险费率培训xx年xx月xx日CATALOGUE目录•保险费率概述•保险费率的影响因素•如何计算保险费率•保险费率定价策略•保险费率的监管•保险费率的优化建议01保险费率概述保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取的保费，是保险商品的价格，是保险人为客户提供保险保障而向客户收取的费用。
保险费率纯保费率是保险人为取得赔偿而收取的费用，它由两部分组成，一是危险保费率，二是附加保费率。
纯保费率保险费率的定义纯保费率纯保费率是保险人为取得赔偿而收取的费用，它由两部分组成，一是危险保费率，二是附加保费率。
附加保费率附加保费率是保险人为提供附加保障而收取的费用，它由两部分组成，一是费用附加率，二是利润附加率。
保险费率的结构1保险费率的重要性23保险费率是保险人向投保人收取的保费，是保险人为客户提供保险保障而向客户收取的费用。
保险费率的高低直接影响到保险人的利润水平，也直接影响到投保人的负担水平。
保险费率的高低是影响保险公司偿付能力的重要因素之一。
02保险费率的影响因素直接损失频率是影响保险费率的一个主要因素，它表示保险标的在一定时期内发生损失的可能性。
风险概率直接损失频率直接损失严重程度是指每次损失的严重程度，它与保险费率成正比关系。
直接损失严重程度赔偿处理的效率和质量也会影响保险费率。
赔偿处理03风险选择保险公司对风险的选择也会影响保险费率，不同的保险公司对风险的偏好不同，因此会制定不同的保险费率。
保险公司的费用01经营成本保险公司的经营成本包括办公场所租金、员工工资、设备折旧等，这些都会影响保险费率。
02利润保险公司的利润也是影响保险费率的一个重要因素，公司需要利润来维持经营和发展。
市场占有率保险市场的竞争状况会影响保险费率，如果一个公司在市场中的占有率比较大，那么它的保险费率就会相对较低。
竞争对手竞争对手的保险费率也会影响一个公司的保险费率，如果竞争对手的保险费率较低，那么一个公司为了吸引客户，也会相应降低自己的保险费率。
第八章保险费率-学习课件
寿险保费厘定的基础：预定死亡率、预定利率和预定
费用率。
2020/5/28
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二、寿险保费厘定的工具
（一）利息 利息是货币的时间价值，它是借款人借入
资金运用一定时间后，支付结放款人的报酬。 即一定资金在一定时间期内的收益。计算利 息有三个基本要素：本金、利率和期间。利 息的数额取决于本金的数量、利率的高低、 存放期间的长短。
（一）充分性原则 （二）公平性原则 （三）合理性原则 （四）稳定灵活原则 （五）促进防损原则
2020/5/28
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第二节 财产保险费率的厘定
一、损失分摊与大数法则 二、财产保险纯费率的确定 三、财产保险附加费率的确定 四、财产保险毛费率的确定
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第三节 人寿保险费的厘定
一、人寿保险费概述 二、寿险保费厘定的工具 三、人寿保险趸缴纯保险费的计算 四、人寿保险均衡纯保险费的计算 五、人寿保险毛保险费的计算
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一、人寿保险费概述
（一）人寿保险费的构成
和财产保险费一样，人寿保险费也由两部 分构成：
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四、人寿保险均衡纯保险费计算
假设已知投保人人均趸缴纯保费为A元，如果换 算为人均均衡纯保费，则可以计算如下：
设人均均衡纯保费为b元，则应该保证下列公式 成立：
A Lx Lx b Lx1 b V 1 Lxn1 b V n1
根据该公式，可以求得人均均衡纯保费：
（二）定期生存保险纯保费的计算
假设x岁投保该险种的投保人数为Lx，被保险
第8章_保险费率
（2）损失率法(loss ratio method) M=(A-E)/E×C 有时候，纯保险率法不适用，需要结合其他 团体的损失资料，对保险费率进行调整。 • 先根据某一大类的标的物的损失统计资料 计算出损失率，然后根据该大类中某一小 类的具体情况进行调整。
• （4）优缺点 • 分类法的优点在于便于运用，适用费率 可迅速查到。 • 缺点是不尽公平，如在分类法下是不加 区别地向所有投保人按确定的保险费率 征收保费。这对不同的投保人欠公平。
纯保险费率法和损失比率法的不同
•
纯保险费率法以实际经验为计算基础，损 失比率法则以整个行业的实际损失比率为 计算基础； • 当费率调增或调减时，损失比率法要求把 增减额分摊于各类，而纯保险费率法则不 需要这样做。
（2）计算：纯保险费率法：以某一时期内保险单位具 体发生的损失为基础。
• （3）调整 • 保险费率确定后，并不是一成不变的，它要随着 现实情况的变化做出调整。在调整过程中，一般 不改变损失比率和费用比率。例如，某火灾保险 的保费在某一时期的平均损失成本为400元，平均 费用成本为100元，则其损失比率、费用比率分别 为80％和20％，这被当做是不变的。 • 现在，情况起了变化，该险种的平均损失成本提 高到500元，此时，保险机构将不会再收取500元 的保费，而要提高保费，提高后的总保费为625元 (500/0.8)，纯保险费就成了500元，与调整前的 400元相比，增加了25％。
8.2 保险费率厘定的原则和方法
一、保险费率的构成
保险费（premium）是投保人为获得经济保障而 缴纳给保险人的费用。 保险费＝纯保险费＋附加保险费 纯保险费主要用于保险赔付支出，从理论上说， 纯费率应当等于损失概率。 附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出， 包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及 及工资附加费、固定资产折旧以及企业盈利。 保险费率是保险费与保险金额的比例，又被称为 保险价格，由纯费率与附加费率两部分组成
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2020/10/3
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二、寿险保费厘定的工具
1、单利
单利就是仅用本金计算利息的方法。在 单利计算方法下利息额等于本金乘以计息期
数乘以利率。若以P表示本金，i表示利率， n表示计算期数，I表示利息领，S表示本利
和，则它们之间有如下关系
I＝P×n×i
S＝P+I＝P+P×n×i=P(1+n×i)
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第三节 人寿保险费的厘定
一、人寿保险费概述 二、寿险保费厘定的工具 三、人寿保险趸缴纯保险费的计算 四、人寿保险均衡纯保险费的计算 五、人寿保险毛保险费的计算
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一、人寿保险费概述
（一）人寿保险费的构成
和财产保险费一样，人寿保险费也由两部 分构成：
1、纯保险费 2、附加保费
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一、人寿保险费概述
（二）寿险保费的厘定原则
寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则， “收”是指保险机构收取的保险费总额；“支” 是指保险机构的保险金给付和支出的各项经营费 用。这里所说的收支平衡，并不是数学意义上的 简单相等，它要考虑货币的时间价值等一些重要 因素。
预期利润除以同期的保险金额总额。可以用 公式表示如下：
附加费率＝(各项费用总额＋预期利润)／保险金额×100 ％
（二）根据经验按纯费率的一定比例确定。
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四、财产保险毛费率的确定
毛费率即习惯上所说的保险费率，是纯费率和 附加费率之和，公式表示为：
毛费率＝纯费率＋附加费率
（一）充分性原则 （二）公平性原则 （三）合理性原则 （四）稳定灵活原则 （五）促进防损原则
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第二节 财产保险费率的厘定
一、损失分摊与大数法则 二、财产保险纯费率的确定 三、财产保险附加费率的确定 四、财产保险毛费率的确定
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一、人寿保险费概述
（二）寿险保费的厘定原则
寿险保费计算的基本原则是收支平衡原则，“收”
是指保险机构收取的保险费总额；“支”是指保险机 构的保险金给付和支出的各项经营费用。这里所说的 收支平衡，并不是数学意义上的简单相等，它要考虑 货币的时间价值等一些重要因素。
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二、保险费率的含义及组成
（一）保险费率的含义
保险费率是每一保险金额单位应缴纳的保 险费，是保险人用以计算保险费的标准。
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二、保险费率的含义及组成
（二）保险费率的组成
1、纯费率 也称净费率，是保险费率的主要部分，它 是根据损失概率确定的。按纯费率收取的保险 费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人 进行赔偿和给付。
第八章 保险费率
第一节 保险费率概述 第二节 财产保险费率的厘定 第三节 人寿保险费的厘定
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第一节 保险费率概述
一、保险费的含义 二、保险费率的含义 三、保险费率厘定的基本原则
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一、保险费的含义
保险费是投保人为转移风险、取得保险人在 约定责任范围内所承担的赔偿(或给付)责任而交 付的费用；也是保险人为承担约定的保险责任而 向投保人收取的费用。保险费是建立保险基金的 主要来源，也是保险人履行义务的经济基础。
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二、财产保险纯费率的确定
（一）选择一组适当的历年保额损失率Xi
（1）必须有足够的年数； （2）每年的保额损失率须建立在大量统计资料 基础之上； （3）选择的每组保额损失率必须是相对稳定的。
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二、财产保险纯费率的确定
（二）计算平均保额损失率。
X
1 n
n i 1
Xi
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二、财产保险纯费率的确定
（三）在平均保额损失率的基础上附 加稳定系数K，确定纯保险费率：
纯费率＝X (1 K )
其中，K
X
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n
(Xi X )2
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n
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三、财产保险附加费率的确定
（一）根据以往年度各项费用的总额加上
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二、保险费率的含义及组成
2、附加费率 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费 率收取的保险费叫附加保费。它是以保险人的营业 费用为基础计算的，用于保险人的业务费用支出、 手续费支出以及提供部分保险利润等。
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三、保险率厘定的基本原则
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二、寿险保费厘定的工具
2、复利
复利的计算是对本金及其所生的利息一并
计息，也就是利上有利。若以P表示本金，i
表示利率，n表示计算期数，I表示利息额，
S表示本金与利息之和，则以复利计算的本
利和及利息为：
S P1 in
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二、寿险保费厘定的工具
现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数 量规律的一系列定理的统称。
大数法则在保险损失分摊机制中起着重要
的作用。
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一、损失分摊与大数法则
总结： 大数定律应用于保险的意义是：当保险标的的 数量足够大时，通过以往统计数据计算出来的估计 损失概率与实际概率的误差将很小。
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寿险保费厘定的基础：预定死亡率、预定利率和预定
费用率。
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二、寿险保费厘定的工具
（一）利息 利息是货币的时间价值，它是借款人借入
资金运用一定时间后，支付结放款人的报酬。 即一定资金在一定时间期内的收益。计算利 息有三个基本要素：本金、利率和期间。利 息的数额取决于本金的数量、利率的高低、 存放期间的长短。
一、损失分摊与大数法则
（一）保险是一种风险分散和损失分摊机制
保险提供了一种帮助人们分散危险、分摊损失 的机制，这就是保险的本质。其方法是以确定的成 本支出（缴纳的保费）取代不确定的损失。
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一、损失分摊与大数法则
（二）大数法则
所谓大数法则，是用来说明大量的随机