中小企业信用档案
关于中小企业信用信息共享问题的思考
关于中小企业信用信息共享问题的思考陈 慧(中国人民银行长沙中心支行;湖南,长沙,410005) 企业信用信息,是指企业在生产经营过程中,与政府部门、合作伙伴、竞争对手、消费者等进行的相关活动中与信用有关的行为记录,它是判断企业信用状况的重要信息,随着社会信用意识的不断提高,必将被广泛应用于企业融资、担保、商品赊购和其他经济交往之中。
近年来,人民银行已建立了面向金融服务领域的企业信用信息体系,但还有大量中小企业因为没有与银行建立信贷关系而未进入该系统,这在一定程度上导致了当前中小企业贷款难和银行难贷款的尴尬局面,为了寻求解决问题的突破口,人民银行于2006年开始推动中小企业信用体系建设工作。
目前,我省在金融服务创新综合试点工作中,初步建立了中小企业信用档案系统,为全面完成建设任务,正在逐步探索建立中小企业信息采集长效机制,这实质上涉及到一个中小企业信用信息共享的问题,即采取有效方式使中小企业信用信息为其它企业或经济主体所知悉。
一、中小企业信用信息共享的意义中小企业信用信息共享解决的是中小企业信用交易过程中的信息不对称问题,对整个社会信用规模的扩张和信用行为的规范有直接的促进作用。
具体表现为:一是可降低信用交易的经济成本和时间成本。
低成本、高效率运营是当今企业的共同目标,借助互联网等现代信息技术,收集、汇总、分析中小企业的信用信息,并及时便捷地提供信用信息产品,可以大大减少企业的相关业务活动成本和授信成本。
二是可促进信用资源的优化配置。
一方面,信用资源不断向信用状况好的中小企业集中。
在信用信息充分共享的情况下,企业能够更加全面准确地了解交易对手的信用状况,减少和避免因缺乏信息或仅凭主观判断而出现的信用决策错误。
例如,对于信用状况好的中小企业,银行将给予更优惠的利率鼓励其使用各种信用资源,促进企业的发展。
另一方面,中小企业信用信息共享使银行等授信机构面临更大的失去客户的风险,为了规避风险,提高自身的竞争力,授信机构将以更优惠的价格和更好的服务为中小企业提供信用产品,从而保证信用状况好的中小企业能够有更多的选择机会,获得更满意、更优惠的信用产品和服务。
信用档案管理制度百度文库
一、总则为了加强企业信用管理，提高企业信用水平，规范企业信用行为，根据国家相关法律法规，结合本企业实际情况，特制定本制度。
二、信用档案的范围1. 基本信息：企业名称、注册地址、法定代表人、注册资本、成立时间、经营范围等。
2. 信用评级信息：企业信用评级结果、评级时间、评级机构等。
3. 合同履约信息：企业签订的各类合同、合同履行情况、违约记录等。
4. 行政处罚信息：企业因违法违规行为受到的行政处罚情况。
5. 守信激励信息：企业获得的守信激励措施和奖励。
6. 失信惩戒信息：企业因失信行为受到的惩戒措施和记录。
三、信用档案的建立与管理1. 建立机制：企业应设立专门的信用管理部门，负责信用档案的建立、更新和维护工作。
2. 资料收集：信用管理部门应定期收集企业内外部与信用相关的各类资料，确保档案的完整性和准确性。
3. 档案整理：对收集到的资料进行分类整理，建立电子档案和纸质档案，并确保档案的保密性。
4. 更新维护：信用档案应定期更新，确保信息的时效性和有效性。
5. 查询与利用：企业内部员工可根据工作需要查询信用档案，但需遵守保密规定。
四、信用档案的使用1. 内部决策：企业决策层在制定经营策略、选择合作伙伴、开展业务合作等过程中，应参考信用档案信息。
2. 风险管理：信用管理部门应定期分析信用档案，识别和评估企业面临的信用风险，并提出相应的防范措施。
3. 信用修复：企业发生失信行为后，应积极采取措施进行信用修复，并在信用档案中记录修复过程。
五、信用档案的保密与安全1. 保密制度：企业应制定严格的信用档案保密制度，明确保密范围、保密措施和责任。
2. 技术保障：采用先进的信息技术手段，确保信用档案的安全性和完整性。
3. 责任追究：对违反保密规定、泄露信用档案信息的行为，依法依规追究责任。
六、附则1. 本制度由企业信用管理部门负责解释。
2. 本制度自发布之日起实施。
通过本制度的实施，旨在提高企业信用管理水平，促进企业诚信经营，为企业持续健康发展提供有力保障。
中小企业信用档案填写说明
中小企业信用档案填写说明中小企业信用档案填写说明1、企业概况信息（必填表）表1 企业概况信息编号数据项名称类型长度描述状态1 企业名称ANC 80营业执照上登记的企业名称。
M2 企业注册地址ANC 80营业执照上登记的企业地址。
按所在市、县、（镇）及街道门牌号码的详细地址填写，不得简写。
M3 企业ANC 80 应填企业实际通讯M通讯地址地址，即企业经营场所所在市、县、乡（镇）及村或街道门牌号码。
如：西安高新开发区高新二路66号。
4 邮政编码N 6应填企业实际邮政通讯地邮政编码。
M5 联系电话AN 35企业的办公电话，参考格式：区号－电话号码（－分机号）。
M6 传真号码AN 35企业的办公电话，参考格式：区号－O电话号码（－分机号）。
7 电子邮箱ANC 30非必填项，如无，可不填；O8 组织机构代码AN 10指国家质量技术监督部门颁发的《中华人民共和国组织机构代码证》中的代码。
O9 贷款卡编码AN 16中小企业申领贷款卡之后，填入企业的贷款卡编码。
长度为16位。
O10 企业N 8 企业营业执照上登M注册登记日期记的成立日期，格式为YYYYMMDD。
11 企业特征N 1填写企业的规模，大型/中型/小型。
按照2003年国家经济贸易委员会、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局联合颁布的《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企[2003]143号）M执行。
代码型数据项，见数据字典。
12 登记注册类型N 3营业执照上登记的企业类型填写。
按照国家统计局和国家工商行政管理局《关于划分企业登记注册类型的规定》（国统字[1998]200号）划分的企业类型填写，采用GB/T12402《经济类型代码》。
代码型数据M项，见数据字典。
13 工商登记注册号ANC 20该企业在工商管理部门注册登记时的编码，即营业执照上的编码。
编码为13位数。
M14 工商登记注册号发证机关ANC 80按营业执照中记载的发证机关填写。
对中小企业征信建设的思考
（ ） 用 增 级 是 票 据 成 功 发行 的关 键 。 三 信 目前 ， 小企 中 业 集 合票 据 信 用 增 级 的 手 段 主 要有 两 种 ： 是 外 部 增 级 ， 一 即通 过 引 入 外 部 担 保 提 升评 级 水 平 。 部 担 保 可 由担 保 外 公 司 、 三方 大 型企 业 等 提 供 ； 是 内部 增 级 ， 第 二 即针 对 市 场 不 同 的融 资需 求 ， 集 合 票据 分 为优 先 级 和 次 级 ． 将 以次 级层 保 障优 先 级 债 权 的 优先 实 现 。 山东 诸 城 通 过 发行 ３ 如
营 ， 贷 款 ， 息 难 以采 集 。 无 信
配 套 的法 律 法 规 尚未 建 立 ． 方 相 关 建 议 开通 中小 企 业 信 用 信 息 采集 的便 地
、
当 前 开 展 中 小 企 业 征 信 建 设 常 困难 。 其 原 因 ： 究 一是 许 多 中小 企业
能有效 帮助金融机构掌握 企业 的信用 的 难 点
（ ） 息 的完 整 性 与 准 确 性 有 待 务 ． 此 无 法 采 集 到 完 整 的 企 业 财 务 一 信 因
二 度 ． 高 防 范 信 用 风 险 的 能 力 。０ ７ 提 高 。 小 企 业 的 信 用 信 息 包 括 企 业 指 标 。 是 部 分 企 业 财 务 人 员 素 质 不 提 ２ ０ 中 集合 票 据 的发 起 和推 动 者 ， 聘请 主承 销 商 、 在 遴选 发 行 人 、 联 系 担保 机 构 及 聘 请 审计 、 律 和评 级 等 中介 机 构方 面 ， 法 发 挥 总协 调 作 用 ， 督促 发债 企 业 履 行 还 债 承 诺 ； 时在 并 同 财力 允 许 的 情 况 下 ， 对 企 业 上 市 融 资 的 奖 励 扩 大 到 发 把
企业信用档案管理制度
企业信用档案管理制度一、总则为规范企业信用档案管理，提高企业信用管理水平，保护企业信用权益，促进企业诚信经营，根据《中华人民共和国企业信用管理条例》及相关法律法规，制定本管理制度。
二、适用范围本管理制度适用于企业内部信用档案管理工作。
三、信用档案管理的原则1.诚信原则。
企业信用档案管理应坚持诚信原则，加强企业与其相关方的信用交流，促进企业信用建设。
2.依法原则。
企业信用档案管理应依法合规，遵守国家法律法规及有关规定。
3.客观公正原则。
企业信用档案管理应客观公正，严格依据事实和证据进行管理。
4.保密原则。
企业信用档案管理应严格保密，将信用档案及相关信息严格限制在授权范围内使用。
四、信用档案管理的内容1.信用档案的建立企业应当按照国家有关规定，建立企业信用档案，并纳入企业信用信息共享平台。
信用档案应当包括企业基本信息、经营情况、信用评价信息等内容。
2.信用档案的更新企业应当定期对信用档案进行更新和完善，确保信用档案的准确性和完整性。
3.信用档案的使用企业应当合法合规使用信用档案，用于企业间的信用交流、商业合作及其他合法用途。
4.信用档案的共享企业应当遵守国家有关规定，将信用档案信息纳入信用信息共享平台共享，并在合法合规的前提下，允许相关方查阅相关信用档案信息。
五、信用档案管理的责任1.企业领导要高度重视企业信用档案管理工作，明确信用档案管理工作的责任分工和督促检查机制。
2.各相关部门和岗位要认真履行信用档案管理职责，及时准确提供企业信用信息，并配合相关部门对企业信用档案信息进行抽查和核实。
3.信用档案管理人员要按照规定认真履行信用档案管理工作职责，确保企业信用档案的准确性和完整性。
4.企业员工应当加强信用意识，依法合规行事，维护企业信用形象。
六、信用档案管理的制度1.健全信用档案管理制度，明确信用档案的建立、更新、使用和共享等各个环节的具体操作程序和责任人。
2.建立健全信用档案管理的信息化管理系统，提高信息管理的效率和安全性。
我国中小企业信用评级存在的问题与对策
我国中小企业信用评级存在的问题与对策随着我国市场经济的不断发展，中小企业的数量不断增加，这些企业的发展对于我国经济的稳定和繁荣具有重要意义。
然而，由于中小企业的规模相对较小，资金、技术、管理等方面的短板较多，其信用评级面临一些问题。
本文就我国中小企业信用评级存在的问题以及对策进行了分析。
一、存在的问题1. 缺乏信用记录由于中小企业通常在成立初期就开始经营，常常会出现资金不足、设备不完善等经济困难，难以按时按量履行贸易合同、清偿债务等情况。
这些情况在一定程度上影响了企业的信用记录建立和获取，并对信用评级工作产生了影响。
2. 建立信用体系的难度针对中小企业的信用评级，需要建立适合其特点的信用评级体系，但如何建立以及建立后的维护仍是一个难题。
3. 评级数据不够全面中小企业数量庞大，分布范围广，涉及行业广泛，因此在进行信用评级时，想要获取拥有全面、客观的数据是比较困难的，这也导致在评级中出现数据不够全面、难以准确的情况。
4. 评级标准不统一由于国内各评级机构的评级标准各不相同，长期以来也无一个行业标准可供参考。
因此，在信用评级时评级标准不够统一，给中小企业信用评级带来了一定的困难。
二、对策建议对于中小企业而言，建立行业标准化信用评级体系是非常重要的。
建立信用评级体系可以规范评级机构的评级行为，确保评级数据客观公正。
同时，建立的信用评级数据可以通过大数据的技术手段，进行全面的分析，为中小企业提供更准确的信用评级服务，为金融机构等创建合规的中小企业信贷系统提供客观数据。
随着互联网技术的发展，可以以企业为维度，建立企业信用档案，对企业的信用记录、社会信誉、经营历程和经营质量等方面进行记录和分析。
这有助于建立完善的信用记录，形成较为客观准确的信用评级数据。
3. 加强信用管理人才培训信用评级需要有高水平的评级机构和专业的评分人才支撑，需要加强对于信用评级人才的培训，对行业从业人员进行专业的理论和实践培训，提高评级工作的专业化水平。
{信用管理}中小企业信用档案填写说明
（信用管理）中小企业信用档案填写说明中小企业信用档案填写说明1、企业简介信息（必填表）表1企业简介信息注：（1）壹个企业能且只能录壹次简介信息。
（2）状态：指各个指标段中数据项的填写方式状态。
“M”为必选型(Mandatory)，表示必须填写该数据项；“C”为有条件选择型(Conditional)，表示于符合条件的情况下，必须填写该数据项，不符合条件的情况下，能够填写也能够不填写该数据项；“O”为可选型(Optional)，表示能够填写该数据项，也能够不填写该数据项。
（3）数据类型定义：N——数字；AN——包含0－9的数字和不包括汉字于内的其他字符；ANC——包含汉字于内的所有字符。
2、注册资本及构成情况（必填表）表2注册资本及构成信息注：（1）出资人为单位，则填写贷款卡编码、组织机构代码、登记注册号。
贷款卡编码、组织机构代码、登记注册号中的至少填写壹个；出资人为自然人，则填写证件类型和证件号码。
（2）如果企业出资人超过十位，应至少保证提供前十大出资人信息。
3、对外投资情况（非必填表）表3对外投资情况注：被投资单位的组织机构代码、贷款卡编码和登记注册号不能同时为空。
4、高级管理人员情况（必填表）表4高级管理人员情况注：（1）高级管理人员可录入多个，但至少有三个的高管人员类别分别为“法定代表人”、“总经理”、“财务负责人”。
（2）有俩个及之上学位的，按取得的最高学位统计。
5、企业主要财务指标数据项（必填表）表5企业主要财务指标（币种：人民币，单位：元）注：本表必须填写。
企业主要财务指标数据项按标准财务报表要求填写，币种统壹采用人民币。
6月30日填写的财务报表是指当年1月1日-当年6月30日的半年财务报表；12月31日的填写的财务报表指当年1月1日-12月31日的年报表。
如果企业财务报表中没有对应项目或某项目无数据必须用“0”填写。
6、企业购销情况（必填表）表6企业购销情况注：“主要采购支付方式”和“主要销售收款方式”必须录入，但最多不超过3个。
辨析企业诚信档案、信用档案与征信档案
摘要：企业诚信档案、信用档案与征信档案作为参与社会信用体系建设和社会治理的有力武器，其重要性越来越被企业及社会各界所认可。
辨明三者间的关系、明晰其内涵和外延，是发挥其作用的前提。
已有研究对三者概念的理解和使用存在一定程度的混淆，文章通过分析诚信、信用与征信的概念及关系来阐明企业诚信档案、信用档案及征信档案三者的关系，最后提出企业诚信档案、信用档案与征信档案的概念。
关键词：企业诚信档案信用档案征信档案Abstract ：As a powerful weapon for participat⁃ing in the construction of social credit system and participating in social governance,corporate integri⁃ty archives,credit archives and credit investigation⁃archives are increasingly recognized by enterprises and other sectors of society.Identifying the rela⁃tionship between the three and clarifying its conno⁃tation and extension are the premise to play its role.There have been confusions about the understand⁃ing and use of the three concepts.Therefore,by in⁃voking the concepts and relationships of integrity,credit and credit investigation,the relationship be⁃tween corporate integrity archives,credit archives and credit investigation archives is clarified.Finally,putting forward to the concept of corporate integri⁃ty archives,credit archives and credit investigation archives.Keywords ：Enterprise ；Integrity archives ；Credit archives ；Credit investigation archives企业作为市场主体，在其经营活动的各个阶段和各个方面都会留下其特定的信用记录，是社会信用体系建设的重要基石[1]。
信用公司档案管理制度
一、总则第一条为加强信用公司档案管理，规范档案工作，保障档案的完整、准确、安全，充分发挥档案在公司信用评价、风险管理、合规经营等方面的作用，特制定本制度。
第二条本制度适用于信用公司及其所属各部门、分支机构、子公司等涉及档案管理的单位。
第三条本制度依据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国档案法实施办法》及《企业档案管理规定》等法律法规制定。
二、档案管理原则第四条信用公司档案管理遵循以下原则：（一）真实性：档案内容真实、准确，反映公司实际情况。
（二）完整性：档案资料齐全，包括纸质、电子等不同载体形式。
（三）准确性：档案内容准确，无虚假、误导性信息。
（四）安全性：采取有效措施，确保档案安全，防止丢失、损坏、泄露。
（五）便捷性：提高档案利用效率，方便查询、查阅。
三、档案管理职责第五条信用公司档案管理实行归口管理、分级负责、责任到人的原则。
第六条公司档案管理部门负责档案的收集、整理、归档、保管、鉴定、销毁等工作。
第七条各部门、分支机构、子公司应按照职责分工，负责本单位档案的收集、整理、归档、保管等工作。
第八条档案管理人员应具备一定的专业知识、业务能力和职业道德，认真履行职责。
四、档案管理流程第九条档案收集（一）各部门、分支机构、子公司应按照档案管理要求，及时收集相关档案资料。
（二）档案资料应真实、完整、准确，符合国家法律法规和公司规章制度。
第十条档案整理（一）档案资料应按照档案分类标准进行分类、编目、立卷。
（二）档案整理应确保档案的系统性、完整性和准确性。
第十一条档案归档（一）档案归档应按照档案管理要求，及时将整理好的档案资料归档。
（二）档案归档应确保档案的完整、准确、安全。
第十二条档案保管（一）档案保管应按照档案管理要求，采取有效措施，确保档案安全。
（二）档案保管应定期检查档案的保存状况，发现问题及时处理。
第十三条档案鉴定（一）档案鉴定应按照国家档案鉴定标准和公司实际情况进行。
（二）档案鉴定结果应报公司档案管理部门审批。
中小企业信用档案效用渐显
资困难 的中小企业燃起 了希望之火 ．也 为银行 开拓 市场创造 了条件 。本文开头
提到那 家企业就是一个典型 的事例 。
小 企业 通过进入 中小企业信用档案 系统 ，向银 行展 示 了 自身 信誉 ．大大 增 加 了获 得 贷款 的机 会 。同样 ，金 融 机 构 通过 中小企 业信 用 档 案在 降低 信
栏 目主持 ：谢
伟
栏 目邮箱 ：ｊ ｘ ｒ ｗ＠１ ３ｃ ｍ ｊ ｊ ６． ｏ
【 小企 业信 用档 寨 效 用渐 显 ｌ 】
口 周 宁 『ｌ 事 汽车 配件生 产的华 茂公 司
是 一 家 小 型 民 营 企 业 ．经 营
中小企业具有产 品结构单 一 、资本规模 小 、财 务资质 不健全 、生产 水平 落后 、 业 务风险大等不利 因素 ．难 以取得银行
息 搜 集 的 成 本 的 同 时 ， 能 更 加 全 面 地
解 中小企业 ，打破 中小企业融 资和发展 过程 中的信息瓶 颈 ，给 中小企业带来 资
金 、带 来 商 机 、 带来 发 展 的前 景 。 中小 企 业 档 案 征 集 的信 息 包 括 企 业 的概 况 信
增长 ，资产结构较合理 ，具有 良好 的还 款意愿和较强 的还款 能力 ．简化了贷款 手续 。工行对该企业 提供 了 １０万元贷 ０ 款 ，主要用于企业的生产经营周转 。
并 进 行 实 地 核 查 ，认 为该 企 业 生 产 经 营 状 况 良好 ，产 品有 市 场 ．销 售 收 入 稳 定
信 任。对 巾小企业来说 ，银行 贷款门槛
高 ．对抵押物要求严格 ，审批程序时间
长 且 复 杂 。 推 动 中小 企 业 发 展 。需 要 多
措并举 支持 中小企业融资 ，而征信 体系
中国中小企业信用档案调查表
短期借款
短期投资
应对帐款
应收帐款
净额
其他流淌
负债
其他应收款
流淌负债
合计
存货
长期借款
其他流淌
资产
长期负债
合计
流淌资产
合计
负债合计
长期投资
实收资本
固定资产
原值
资本公积
固定资产
净值
盈余公积
本年折旧
未分配利润
固定资产
累计折旧
所有者权益
合计
其他资产
资产总计
负债及所有者权益总计
备注：提供连续三年（年末）资产负债表。考虑到部分数据涉及企业商业隐秘具体金额按区间填报，选项如下：A：5000万元以上；B：2000（含）－5000万元；C：1000万（含）－2000万元；D：500（含）－1000万元；E：100万（含）－500万元；F：100万元以下。
股东性质
A、自然人B、法人
所处行业
出资额
出资比例
投资形式
A、货币B、实物C、其他D、商誉E、技术
要紧股东名称
股东性质
A、自然人B、法人
所处行业
出资额
出资比例
投资形式
A、货币B、实物C、其他D、商誉E、技术
要紧股东名称
股东性质
A、自然人B、法人
所处行业
出资额
出资比例
投资形式
A、货币B、实物C、其他D、商誉E、技术
人
技术职称
高级职称
人
中级职称
人
初级职称
人
年龄结构
50岁以上
人
30—50岁
人
30岁以下
人
电话
传真
我国中小企业信用评级存在的问题与对策
我国中小企业信用评级存在的问题与对策近年来，随着我国中小企业发展的壮大和国家对中小企业的扶持政策不断加大，中小企业在国民经济中的地位愈发重要。
由于中小企业的信用评级工作相对滞后、不清晰，导致了许多中小企业在融资、销售等方面遇到了困难。
对我国中小企业信用评级存在的问题进行分析，提出解决对策，对于促进中小企业的健康发展、稳定经济运行有着重要意义。
一、存在的问题1. 缺乏统一的信用评级标准。
目前我国各地区对于中小企业的信用评级标准各有不同，缺乏统一的标准，导致了信用评级工作的不确定性和不稳定性。
2. 评级体系不够完善。
我国中小企业信用评级体系相对滞后，缺乏专门的评级机构，评级的标准和方法不够科学和完善。
3. 中小企业自身信用信息不足。
因为中小企业规模小，信息不对称现象严重，有些中小企业自身并没有建立完善的信用信息档案，难以给评级工作提供足够的依据。
4. 评级成本高。
由于缺乏专业的评级机构，企业若要进行信用评级，需要花费大量的时间和金钱，对中小企业而言是一个不小的负担。
二、对策1. 建立统一的信用评级标准。
可以由政府主导成立专门的信用评级机构，建立统一的信用评级标准和方法，确保评级结果的科学和公正。
2. 完善评级体系。
通过引进国际先进的信用评级方法和技术，加强对评级人员的培训和管理，提升评级体系的科学程度和可信度。
3. 加强中小企业信用信息采集和共享。
政府可以通过建立信用信息共享平台，对中小企业的信用信息进行收集、存储和共享，给评级工作提供更充足的依据。
4. 减少评级成本。
政府可以出台相应的财政扶持政策，针对中小企业进行信用评级，减少企业的评级成本；同时鼓励企业建立完善的信用信息档案，提高自身信用信息的质量和数量。
5. 增加政府对中小企业信用评级的支持力度。
政府可以加大对中小企业信用评级工作的金融扶持和政策支持力度，鼓励评级机构开展中小企业信用评级，并对评级结果进行认可和奖励。
三、结语中小企业是我国经济的重要组成部分，在当前国家扶持中小企业的政策下，中小企业信用评级的问题必须引起我们的重视和解决。
完善信用档案建设 助推中小企业更好成长
２ ＿ ３ 利 用 小规 模 纳 税 人 资 格 避 税
一
些加工型单位 ， 其生产经营以手工加工 为主 ． 增 值 税 抵 扣
① 提 高 对小 规 模 纳 税 人 的 管 理 意识 ， 扩大对其评估面 ， 力 争
项 目较 少 ， 如果按 ｌ ７ ％的 税 率 征 收 增 值 税 ， 增 值税税 负较高 ， 所 在 一 个 纳 税 年 度 对 小 规 模 纳 税 人 都 要 评 估 检 查 一 次 。 要 把 握 重
原 因。
步 完 善 普 通 发 票 检 查 方 法 ，采 取 逆 向 检查 以 及 不 定 期 到 小 规 模 纳 税 人 经 营 地 点 明 查 暗 访 等 方 式 对 其 开 票 的 情 况 进 行 跟 踪 监
督。 ３ ． ３ 强 化 对小 规 模 纳 税 人 纳 税评 估 和税 务 稽 查
息担 保 体 系建 设 、 信用 评 价 体 系 建 设 、 奖 惩 制 度 建设 ． 金 融机 构 及
企业 自身 等 方 面 提 出对 策 。对 于融 资 ． 大 型企 业 的 选 择 几 乎 完全 理， 要 根据 企业 经 营 规模 大 小 及 交 纳 税 款 的多 少 ． 来 核 定 发 票 面
ｄ ｏ ｉ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ／ ｉ ． ｉ ｓ ｓ ｎ． １ ６ ７ ３—０１ ９ ４． ２ ０１ ３ ． １ ８ ． ０ ｌ ８
黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究
黑龙江地方性银行破解中小企业信贷困境的研究随着我国经济不断发展壮大，中小企业成为了促进社会经济发展的重要力量。
然而，在现实中，中小企业却常常遇到信贷难、信贷贵等问题，给企业的发展带来了极大的困扰。
针对这一问题，黑龙江地方性银行紧密联系实际，积极探索打破中小企业信贷困境的途径和方法，为中小企业的发展提供了重要的资金支持，本文对这一研究进行探讨。
（一）中小企业信贷业务种类多样化。
黑龙江银行针对中小企业的信贷产品齐全，既有传统的贷款业务，如流动资金贷款、固定资产贷款等，也有新型的信贷业务，比如租赁融资、保理融资、供应链融资等。
这样不仅丰富了产品线，也使得企业在选择信贷产品时有更多的选择余地。
（二）利率灵活优惠。
为了满足中小企业不同的信贷需求，黑龙江银行在信贷利率上做出了很多调整。
例如，对于符合一定条件的中小企业客户，黑龙江银行可以给予低息贷款优惠，有的产品甚至可以享受零利率优惠。
此外，黑龙江银行还根据贷款金额及期限灵活浮动利率，有助于企业更加灵活地规划资金。
（三）贷款手续简便高效。
中小企业的资金周转常常比较紧迫，时间也比较敏感，因此，贷款手续的简便高效对企业来说非常重要。
黑龙江银行在此方面也做出了许多努力。
例如，黑龙江银行推出了“无抵押零门槛贷款”产品，只需要提供营业执照、法人身份证等材料就可以办理贷款，免去了繁琐的抵押手续。
除了以上针对中小企业信贷产品的优化，黑龙江银行还在信贷服务模式上做出了许多改进，主要体现在以下三方面：（一）提供全方位、全生命周期的服务。
中小企业的信贷需求不仅仅是短期的周转贷款，还有可能需要长期的投资型贷款、信用担保等。
黑龙江银行提供全方位的服务，从项目贷款到设备融资、企业并购等领域，涵盖了企业的全生命周期。
这不仅有利于企业的发展，同时也为银行的稳定性和长期发展打下了坚实基础。
（二）建立中小企业信用档案。
中小企业许多时候由于信息不对称等原因难以获得银行的融资支持，这时候中小企业的信用档案就能发挥重要作用。
中小企业档案管理存在问题与对策
中小企业档案管理存在问题与对策摘要：中小企业档案对企业的发展有着重要的参考利用价值。
由于受诸多因素的制约，中小企业档案工作存在管理不善等问题，表现在：档案管理意识淡薄；管理制度不健全；档案管理人员专业素养偏低；档案管理不规范；基础设施不完备等。
解决中小企业档案管理问题的对策有：宣传档案价值，增强档案意识；加强制度建设，科学管理档案；加强业务培训，提高专业素养；注重基础设施，跟上时代步伐；提高服务意识，发挥档案价值。
关键词：中小企业档案管理问题对策中图分类号:g270 文献标识码:a文章编号:1004-4914（2012）07-274-02在整个国民经济发展过程中，中小企业占有十分重要的地位。
中小企业在繁荣市场、增加就业机会、方便群众生活、推进技术创新、拉动民间投资、优化经济结构等方面，都发挥着十分重要的作用。
中小企业各职能部门在综合运用资源条件、劳动力、资本、科学技术、流通手段、企业信誉等要素，制造产品获取利润和创造经济效益，实现企业基本目标的活动中，产生了各种形式的原始记录材料，形成了中小企业档案。
这些档案对企业今后的发展有着重要的参考利用价值，是企业宝贵的情报财富。
对中小企业档案的科学保管和合理利用，将产生巨大的社会效益和经济效益。
但是，由于中小企业在经济基础、技术设备、人员配备、管理机制等方面受到诸多因素的制约，在档案管理方面，存在诸多管理不善的问题。
这种状况若不加以重视和纠正，对企业或对社会都将造成无法弥补的损失。
本文就当前中小企业档案管理存在的问题分析其原因及对策。
一、中小企业档案管理存在的主要问题（一）档案管理意识淡薄首先是中小企业经营管理者大多将追求经济效益最大化作为企业的重要目标，而忽略了档案管理的重要性。
多数企业的负责人认为档案工作不能直接完成某项指标，或不能创造直接经济效益，因此，对档案工作重视不够，未能将档案管理工作放在重要的位置上；其次是中小企业工作人员档案意识淡薄，重用轻藏，图自己方便使用，不主动配合档案管理人员做好企业文件资料归档工作，造成档案收集难、归档率低，直接影响档案工作其他业务环节的进行。
信用档案管理制度
一、目的为加强企业信用管理，规范企业信用行为，提高企业信用水平，维护市场经济秩序，根据《中华人民共和国信用法》及相关法律法规，结合本企业实际情况，制定本制度。
二、适用范围本制度适用于本企业所有部门、全体员工以及与本公司发生业务往来的合作伙伴。
三、信用档案的建立与管理1. 信用档案的建立（1）信用档案包括企业基本信息、信用评价、不良信用记录、守信激励措施和失信惩戒措施等内容。
（2）企业基本信息包括企业名称、法定代表人、注册资本、成立时间、经营范围等。
（3）信用评价根据企业信用状况、信用等级、信用报告等材料进行评定。
（4）不良信用记录包括违法、违规、违约等不良行为。
2. 信用档案的管理（1）信用档案由企业信用管理部门负责建立、更新、维护和保管。
（2）信用管理部门应确保信用档案的真实性、准确性、完整性和及时性。
（3）信用档案的查询和使用，应当遵循公开、公平、公正的原则。
四、信用评价与激励1. 信用评价（1）企业信用评价分为守信、良好、一般、失信四个等级。
（2）信用评价依据企业信用档案、信用报告、信用记录等材料进行。
（3）信用评价结果定期向社会公布。
2. 激励措施（1）对守信企业，给予政策扶持、优先推荐、评优评先等激励措施。
（2）对良好企业，给予一定的优惠政策和支持。
五、失信惩戒1. 对失信企业，采取以下惩戒措施：（1）限制或禁止参与政府投资项目、政府采购等。
（2）公开曝光，纳入失信名单。
（3）依法予以行政处罚。
（4）取消荣誉称号、资质等级等。
2. 对失信行为，根据情节轻重，给予以下惩戒：（1）警告、通报批评。
（2）罚款、没收违法所得。
（3）吊销许可证、暂停业务。
（4）追究刑事责任。
六、附则1. 本制度由企业信用管理部门负责解释。
2. 本制度自发布之日起实施。
3. 企业信用管理部门应根据实际情况，对信用档案管理制度进行修订和完善。
中小企业信用体系建设存在的问题及思考
中小企业信用体系建设存在的问题及思考目前，中小企业融资难问题是影响县域经济发展的重要因素之一，而中小企业信用体系建设是破解中小企业融资难的关键所在，为此，中国人民银行按照党中央、国务院的有关规定，依托征信系统，积极推动建立中小企业信用档案，并据此推动和改善中小企业的信用环境，促进中小企业健康稳定发展。
建立中小企业信用档案是中小企业信用体系建设的核心环节，其主要作用是收集和保存企业的信用记录，帮助金融机构和其他企业了解企业的信用状况，扩大对中小企业的信贷支持，防范信用风险；同时，也为有良好信用记录的企业创造更多的融资和发展机会，降低交易成本，为中小企业健康发展打下了坚实的基础。
由于中小企业信用体系建设刚刚开始，金融机构和企业对其重要性认识不够，因而表现出的积极性不高，中小企业信用体系建设在实际运行过程中面临着较大困难，具体表现在：一、企业对信用体系建设的重要性认识不够。
主要表现在企业比较注重生产经营和利润情况，对企业的信息录入不大关心，只要能办个贷款卡贷到款就行，尤其是与银行无信贷往来关系的企业对企业信用体系建设重视不够，拒绝提供企业信用信息，阻碍了企业信用体系建设进程。
二、企业信息比较分散，难以采集录入。
从实际情况看，县域经济中中小企业绝大部分属私有企业，分布比较分散。
在征集企业信用信息过程中发现，有些企业虽在工商部门注了册，在银行开了户，也只是为了其在银行转帐资金方便，有的企业开户后，与银行再没有业务往来。
有些企业财务管理不规范，甚至没有财务报表，有些企业负责人长年在外，企业信息无从查找，给企业信息采集带来较大困难。
三、银行对企业信用体系建设工作积极性不高。
目前企业信用体系建设内容比较丰富，但没有量化指标，也不能直接看出企业信用信息与银行信贷的直接关系。
银行的信贷管理体制改革与企业信用体系建设内容还有较大的差距，即使企业信用较高往往也可能不符合银行信贷条件。
因此银行认为构建企业信用体系，虽在一定程度上能防范信贷风险，但不能真正改变银行信贷现状，银行对企业信用建设不是很热情。
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中小企业信用档案
——市场交易的通行证
一、为什么要推动建立中小企业信用档案？
建立中小企业信用档案是建设中小企业信用体系的基础工作。
中小企业是国民经济的重要力量。
但中小企业融资难严重制约着其发展。
人民银行根据国家有关规定，把建设中小企业信用体系作为解决中小企业融资难问题的突破口，依托企业征信系统，积极推动建立中小企业信用档案。
信用档案中的历史记录，是企业弥足珍贵的无形财富，它可以帮助银行和其他企业更全面、准确地了解本企业，进而为本企业的融资和其他经济交易提供便利；它可以充作信誉抵押品，减轻本企业在融资中实物资产抵押、担保的压力。
许多已得到银行贷款的企业由衷地反映在申请融资时，请人吃饭，不如建信用档案。
二、什么是中小企业信用档案？
中小企业信用档案是中小企业的经济身份证，是中小企业的
信用名片。
它是全面、客观地记录中小企业基本信息和经营、信用活动，反映企业信用状况的书面文件。
三、中小企业信用档案中主要有哪些信息？来自哪里？
企业基本信息：包括企业的工商注册信息、组织机构代码、税务注册信息、实收资本情况、对外投资情况、法人代表信息、高级管理人员信息等。
这些信息主要由企业申报，由相关管理部门复核。
企业遵纪守法信息：包括企业依法纳税、执行法院判决、产品质量、环境保护、缴纳社保费用等方面的信息。
这些信息主要来自法院、税务、质检、环保、劳动保障等部门。
企业经营管理信息：包括购销情况、员工学历分布情况、员工薪资待遇情况、企业主要设备情况、主要产品销售情况、主要产品生产情况等。
这些信息由企业申报，部分从企业的供应商处获得。
企业大事记信息：包括企业能耗情况，变更情况，在建项目、获得认证及专利情况等。
这些信息由企业申报，由相关部门复核。
企业财务信息：包括企业资产负债表、损益表、现金流量表。
这些信息由企业申报。
财务补充信息：包括企业应收、应付账款信息、存货情况、持有房地产情况、有效抵、质押物情况、或有负债等。
这些信息由企业申报。
四、哪些企业将拥有中小企业信用档案？
建立中小企业信息档案的目标是为每一个中小企业（暂不包括个体工商户）建立一套信用档案。
依据国家统计局制定的标准，为简化起见，中小企业的界定按年售额确定，工业、建筑业、交通运输和邮政业，中小企业年销售额在30000万元以下；批发和零售、住宿和餐饮业中小企业年销售额在15000万元以下。
五、中小企业信用档案中的信息是怎样采集的？
人民银行各分支机构将免费向中小企业配发标识符，以此作为中小企业的身份识别；同时，向工商、质检、税务、环保等政府管理部门以及法院等征集中小企业遵纪守法的信息，同时，组织企业开户行向广大中小企业发放信息采集表，由企业按统一格式自愿填报相关信息。
企业填报数据的质量与其实力和信用度成正比。
在社会信用
体系中，有多种途径可验证企业填报信息的真伪。
企业填报信息的较高可信度和准确性，是企业管理水平和竞争实力的综合体现。
是其加分的因素，可多方受益。
反之，则是减分因素，自招其损。
六、建立中小企业信用档案的目的是什么？
作为一个企业主，您是否有这样的经历：在购买一套设备前，您最希望了解的是有哪些企业生产这些设备，而也只有那些您已经听说，或是列在某个名录上的企业，才可能成为您考虑的对象。
当您去外地做生意的时候，人生地不熟，您想与一家企业合作却怎么也不放心，您只好托关系找朋友，四处打听后才敢合作。
换句话说，如果一家企业没有主动地公开自己，让您了解它，它就不可能成为您交易的对手。
因此，建立中小企业信用档案的目的就是给中小企业提供一个自我公开、自我展示的平台，让更多的企业、银行了解中小企业，打破中小企业融资和发展过程中的信息瓶颈，给中小企业带来资金，带来商机、带来发展的前景。
七、中小企业信用档案对中小企业有什么好处？
“信用生金”在乔家大院的典故中得到了集中体现。
那么您
想成为第二个乔氏吗？中小企业信用档案将助您一臂之力。
好借钱。
作为一家中小企业，您是否曾经遇到过这样的窘境，去商业银行借钱，先是要求准备一大堆证明材料，然后一个月，两个月以后因为各种原因被拒之门外，转投其他银行也依法是焦急的等待。
您的生财机会转瞬即逝，然而银行的贷款却总是可望而不可及。
现在好了，有了信用档案您不必再东奔西走，只要向银行提交您信用档案。
银行再进一步调查核实就可以进行贷款审批，几天以后银行就会告诉您是否给您贷款，为您争取了时间，省去了麻烦。
如果您一直保持良好的信用记录，那么银行会对您青睐有加，不仅可能很快给您贷款，而且还会在贷款额度，期限和利率上有一定的灵活性和优待。
现在一些银行开始恢复对中小企业的信用贷款，您可以凭借良好的信用记录作为“信誉抵押品”，不需要任何实物财产抵押就获得贷款，为自己创造无穷的信用财富。
好赚钱。
在商海沉浮多年的您深知其中的凶险，或许曾经亲尝过被欺诈、蒙骗的恶果，您在想如果在交易之前就能充分了解
对方该多好？“知已知彼，百战不殆”。
现在有了信用档案，将使您实现这一愿望。
您可以在交易之前要求对方企业提供其信用档案，所有信息一目了然，对坏客户提早防范，与好客户合用愉快。
好生钱。
钱怎么会自动长出来呢？信用档案将给您带来意想不到的财富。
信用档案是您的信用名片，有了它的帮助，能够给您带来更多的商机，创造更多的财富。
八、为什么要向企业信息信息基础数据库报送贵企业的信息？
中小企业信用档案首先是建立在自愿基础上的，其次，信用档案中的许多信息依赖企业自主填报。
中小企业自身是其信用档案建设的主体，是信用档案的数据源头。
最了解企业情况的是企业自己，如果您希望银行和商业合作伙伴更了解您，那就请您亮出自己的信用，积极主动地向企业信用信息基础数据库定期报送企业信息，并保证信息的完整、准确、及时。
企业信用信息基础数据库是大家在全国范围内共有的信息共享平台。
每家企业贡献一点，就能实现1+1=无限信息，何乐而不为呢？
友情提示：在中小企业信用体系建设中，有多种途径可验证企业填报信息的真伪。
企业填报信息的较高可信度和准确性，是企业管理水平和竞争实力的综合体现，是其加分的因素，可多方受益。
反之，则是减分因素，自招其损。
九、中小企业信用档案会泄露企业的商业秘密吗？
不会！企业的信息储存在人民银行企业信用信息基础数据库中，就像您放在银行的存款一样安全。
我们采取了五种措施来确保您的商业秘密安全：
授权查询：没有您的书面授权，没有人能看到您的信用档案。
限定用途：人民银行正在抓紧制定《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》，将于近期出台。
该办法将明确限定企业信用档案的用途，主要用于商业银行信贷审批，贷后管理和企业信用交易等。
信息安全：存储着企业信用档案的数据库是非常安全的。
企业信息是通过保密专线从人民银行各分支机构传送到征信中心的企业信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何的人为干预，由计算机自动处理。
整个系统采用了国内最先进的计算机防
病毒和防黑客攻击的安全系统。
查询记录：企业信用信息基础数据库还将对查看您信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况，并展示在您的信用档案。
违规处罚：即将出台的《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》将明确规定，商业银行如果违反规定查询企业信用档案，或将查询结果用于规定范围以外的其他目的，将被责令改正或处以罚款，涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
十、中小企业信用档案建立起来以后企业可以进行查询吗？
当然可以。
广大中小企业是信用档案的贡献者、建设者，同时也将充分享受信用档案带来的便利和实惠。
您可以免费查询自己的信用档案，还可以在经济交易过程中，在当事方面授权的前提下，查询交易对手的信息。
十一、国外中小企业信用档案情况如何？
在欧美发达国家，依托专业的征信机构，建立了先进的中小企业信用信息共享机制。
一些国家建立了专门的中小企业信用信
息数据库，广大中小企业秉承“要想获得信用吗？请让大家先了解你！”的理念，自觉自愿地报送自己全面、真实、准确的信息。
商业银行依托丰富的数据基础开发中小企业评分，扩大了对中小企业的信贷支持，真正实现了银企双赢。
企业之间的经济交易也变得简单、透明，能够便捷地了解交易对手的信用状况，降低交易成本，防范交易风险，实现盈利与安全的平衡。