银行的利润

银行的利润－扫盲文最近几天，有无数的人跟我说：“你们深发展平均收入27.8万啊，看来你收入不低啊！”我只能说一句，真TMD操蛋。

我收入是逐年递减的，TMD收入就是这个平均数的零头。

还有人说：“银行都是嫌贫爱富的。

”还有人说：“你们就做做资金的倒手，凭什么赚那么多？”连国家宣传都说：“银行业暴利啊，远超烟草、石油等暴利行业。

”国家还一个劲地说：“现在中小企业融资难，都是银行没有负担起责任。

”甚至于还有最大的一个SB，民生银行的行长站出来说：“银行的利润高得不好意思公布了。

”我只能说：“TNND，现在管经济金融的那帮人自己都不懂，所以把经济搞成现在这副样子，最后洗下脑，就让银行背黑锅。

”为了排解下内心的郁闷，顺便开启民智，所以过来写个日志。

问题1、银行业利润高不高？央行行长周小川表示，中国银行业存在暴利的说法有点过分，但相对于其他行业，去年银行业利润还是不错的。

工行行长说：中国银行完全靠高利差实现高利润这个说法不太符合事实，目前中国银行业的利差水平大体是 2.5%左右，在世界范围来看，中国银行的利差是不高的，是偏低的。

在我看来，银行业的普遍利润率仅仅为利差3％左右，这个数字是基本公认的。

而往往被人诟病的手续费，即中间业务收入，以工行为例，其去年上半年中间业务收入（手续费、佣金等）在净收入538亿元人民币(下同)，同比增长45.8%，在其营业收入中的占比提高至23.27%。

注意：此处中间业务收入包括投行业务手续费、代销保险、基金、信托理财产品等，甚至还包括利息转化而来的财务顾问费。

银行利润高，其实质是源于银行的高负债经营，一般银行的资产负债率在90％左右。

即根据巴塞尔协议的标准，资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％，我国银行普遍在警戒线附近徘徊。

由于银行的高负债经营模式，通过规模扩张来创造营业收入，因此必然造成其净资产收益率相对较高。

简而言之，银行赚钱就是薄利多销，跑量的。

问题2、银行利润那么多，可以不可以收缩规模，少赚一点，降低收费，让利于民。

银行的资产，其实就是纸面财富，就是发放出去应该收回的贷款。

如果收缩规模，降低主营业务，那么不就是不发放贷款了么？这对于目前如此紧张的资金面来说，简直就是巨大的一种灾难。

对于收费的问题，我个人是觉得银行收费好讨厌啊～。

TNND，中行每年收我五块钱的账户管理费。

但是，我也理解银行对于此类收费的做法。

在原先的经济时代，银行发的那些工资卡什么的，都是免手续费的，于是，所有的中国老百姓全部养成了习惯，嗯，银行是国家的，是为我们服务的，不应该收费。

可是，所有的银行都是公司，公司的目标就是使股东利益最大化，为股东创造价值。

举例来说，我在中行账上基本没有存款，但是我使用了中行的营业网点、占用了服务人员的时间、登录中行服务器使用网银，我作为中行的客户，贡献的收入远远没有覆盖这些成本。

（按平均值来算）那么，中行有理由拒绝此类客户，是伐？例如花旗银行在中国内地，如果开立个人账户，必须保持日均存款8万元以上，否则拒绝开立银行账户。

但是由于那么多中资银行必须响应国家的要求，所以从没有拒绝开立普通个人账户的要求。

那么我作为管理层，作为上市银行的股东，我不能完全取消此类业务，那么我是否可以通过适当的收费来弥补损失，是否可以通过收费来减少此类客户？是否能够通过收费来减少大量从不使用的睡眠卡，减少社会的浪费？如果强制银行作出贡献，那对于上市公司的股东是不是公平？我自己就二张银行卡，中行借记卡、信用卡，深发展借记卡、金卡、信用卡。

其他办了些信用卡都没开过。

另外，我们银行的金卡，开户无要求，账户资产余额在5万以上，即可以免收账户管理费，资产可以包括存款、理财产品、基金等。

使用金卡的网银转账，不收取手续费，使用金卡在全国所有ATM本行跨行取款，不收手续费。

结果这个金卡从来没有人来用。

囧一下。

如果有哪个有钱人要开户的，记得联系我哦～问题3、银行员工的收入凭什么那么高？好了，银行的利润也不是那么高的，适当收费，也不是不能忍受的，那么，你们员工那么舒适，凭什么收入那么高？好吧，我们继续举例子、列数字，上海市四大国有银行的柜面月薪在3000～5000（还是税前），而且基本上都有一点存款、理财、保险和基金的指标，否则会天天都被领导骂的。

股份制商业银行，柜面的一般年收入在8～10万之间，相对较高。

但是，你们都知道银行柜面有多累的，工作时间一般在早上8：00至晚上7：00，中午基本无午休，而且营业结束以后要轧账的，而且记几百笔账都不允许出错的，出错扣工资，运气不好碰上神经病还会被人骂。

柜面要求，一般是本科及以上，会计类、经济类专业，要求点钞5分钟600张，有会计上岗证、柜员证等。

那么多批评银行员工收入高的人，问问你们，是不是愿意去做？柜员是很低级的活，那么放贷款的人，肯定很舒服的咯？呵呵，很多人都是这么想的。

银行客户经理的岗位，一般中小型股份制商业银行的指标是日均3000万～1个亿存款，是要求平均下来天天有那么多存款的，今天进来，明天就划走，这个是不行的。

一旦你存款指标连续六个月没有完成，那么恭喜你，你明天不用来上班了。

而大中型银行的指标普遍在1个亿日均存款以上。

说说你们诟病很多的员工收入，一般股份制商业银行的客户经理，日均存款1个亿，年收入20～60万不等，越小的银行收入越高。

根据我的观察，一般一个银行的支行里面有一半的人是出去跑贷款的，通过贷款来拉存款的，一般是领导手上的客户，交给这个客户经理服务一下，放放贷款的，这种人是很累的，而且收入当中的一部分都是要给领导的，因为这个客户是领导的～～～而另外一部分，他们天天不用来上班，从来不出现来开会，收入高得可怕，他们的名字叫作——“李刚”的儿子和老婆们。

你想想，那些大型国有企业，每家几十个亿的日均结算存款，可以养活多少人啊～～～更不要看那么多零零散散的国有企业和大中型民营企业。

这种，真的是羡慕嫉妒恨啊～我们再来看，对于产品、审批、信贷管理之类的金融技术岗，通常都有211学校本科及以上的要求，3～5年工龄以上，一般都考了CPA或者司法考试，这种人拿10～30万，多不多？再往上就是领导岗了，我就不必多言了，大家都懂的。

谁要是纠结这个，你还不如去纠结为什么少将每个月拿5万多呢。

像说银行利润高的那个民生行长洪崎，曾任中国人民银行总行主任科员、助理研究员,中国人民大学证券研究所副所长，交通银行北海分行党组书记、行长，然后民生银行。

这号人，就是直接在央行这种地方混上去的，没做过基层银行工作，一看就是有个好爹啊。

银行的工作么，其实就是鸡肋，跟四大会计师事务所一样，性价比低。

但是对于二代么，却是一个好出路啊。

问题4、银行又没有产生价值，仅仅把资金倒个手，凭什么赚那么多钱？那么银行员工拿得不多，为什么银行自己留那么高的利润呢？银行最早的作用是储蓄和汇兑，就是存款、取款、汇钱之类的，银行提供这种服务，为社会提供了便利，难道没有创造价值？为什么这种传统业务，不能收费？银行之后的作用是信用中介和信用创造。

简单来讲，有二个企业互相贸易，互相不认识且不在国内，于是互相不信任，觉得你是骗子，一个要求先收款后发货，一个要求先发货后付款。

那么银行因此发明了信用证、保函、票据之类的东西，那么作为见证人，我还要审核单据，替这项交易做担保，促成经济流通，难道没有创造价值？信用创造又是什么，继续举例，我去向别人借钱，别人不肯借，那我去向银行借，银行觉得我信用不错，那么银行先去向别人借钱，然后借给我，但是银行向别人担保，如果我不能还，银行一定会还。

一个人就是储户，另一个就是贷款人，银行为我创造了信用，促进了货币的使用效率，让社会的闲散资金流入收益率最高的地方，起到了资金调度的作用，为社会创造了价值，这个难道不应该收费？TNND，担保公司收费都差不多2％呢。

这个才叫真的黑！最后还有个作用就是很空泛的金融服务咯，比如发发债券、卖卖基金、融资租赁、代收代付等乱七八糟的东西。

还有一个原因，前二年，国家通过银行制造通货膨胀，银行的利润必然会上升，去年的经济环境如此恶劣，而银行的利润反馈有一定的滞后性，也会有较高的利润，等过上一年，通货膨胀后企业破产、银行信贷资产恶化，资产保全失败以后，才会真正视作损失，冲减利润。

另外，中国由于之前银行业面临整个行业的不良资产风险，所以在过去几年逐步提升内部管理水平，形成良好的制度约束，其内部财务制度、管理制度在国内所有行业中属于绝对一流水平。

其他垄断央企存在大量灰色的成本、费用，直接侵占企业的公开利润，而银行出色的内控管理使得大部分利润留在银行的公司内，而非由高管人员挥霍。

问题5、银行为什么不给中小企业融资？既然说信用创造是银行职能之一，为什么银行从来都是锦上添花，从不雪中送炭。

这个就要谈到银行对公客户经理了，那一部分人，他们通常都没有一个叫李刚的亲戚，否则也不会去做那么辛苦的事情了。

但是他们头上也有很恐怖的指标，所以他们要拼命出去拉存款。

如果没什么关系，谁肯存？你肯吗？？？说肯的人，帮忙过来存点钱。

那么，人总要活下去，怎么办？？？他们向某些需要的企业发放贷款，然后希望企业把存款移过来作为回报。

他们可以向领导申请给某个企业发放贷款，但是行长同意不同意、审批的人批不批、信管的人放不放，他们都不知道。

而如果客户经理放出去的贷款收不回来，那么就悲剧了。

银行先内部稽核、审查看看在操作流程上面有没有问题，如果有大问题，那么直接起诉坐牢，如果是小问题，那么就是开除、通报同业公会，如果查不出问题，就是免职、调离原岗位，基本就没什么前程了～根据我目前看到的材料，几乎所有的银行贷款材料都有或多或少的问题，没有几家企业是干净的。

那么有人就要问了，为什么银行会对员工管得那么严格？难道不能提升容忍度吗？我们看看，银行一旦出现坏账，那么本金和利息都损失了，根据银行2％的利润，那么银行一旦发生坏账，必须通过50笔以上的同类业务才刚刚弥补亏损。

再考虑到银行运营成本，还有银行的高负债经营模式，一旦出现较多的坏账，会立马造成银行资不抵债的，所以银行的风险容忍度非常之低。

银行本来就是做风险较低的融资，如果风险较高，那就应该去找风投和小额贷款公司，现在国家天天要求银行给中小企业融资，那就是拿我们这种储户的存款开玩笑！我就看到过一些中小企业，自己手上有点不明不白的专利，打算自己创业，可是自己手上又没任何资产，也没人脉愿意担保，于是就打算拿银行的钱赌一把，生意做成了，贷款还掉，做不成，就不还了。

凭什么这种中小企业可以拿到融资？问题6、为什么银行只喜欢房产抵押呢？其实，我所在的贸易融资部，所办理的业务从来不需要房产抵押，我们一般有三种业务模式。

预付类，企业采购货物需要资金，那么企业出资30％，我们银行出资70％，采购来的货物由我们银行收货，等企业销售回款的时候，把钱还给银行，银行把货交给企业。