银行产品与服务创新教材
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借记芯片卡
采用全新的逻辑加密技 术，提高卡内账户资金 安全性
提供金融应用以及社
保、交通、医疗等行
业应用
多行业应用
防范磁条伪冒 快速支付
提供电子现金小额 支付、非接触式支 付功能，提高卡片 受理的便利性及支 付速度
信息存储量大
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
牡丹城市圈卡
综合账户 电子银行
服务
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年11月 上午11时21分20.11.911:21November 9, 2020
重标准，严要求，安全第一。2020年11月9日 星期一 11时21分15秒 11:21:159 November 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午11时21分15秒上午11时21分11:21:1520.11.9
全方位的现金管理、 财务顾问、供应链 金融、多渠道融资 和跨境金融服务需 求
客户需求催生银行产品创新
客户需求是银 行产品与服务 创新的核心驱 动力
创新方式
新技术创新
利用3G、IC卡、云计算、物联网等新技术进行创新
客户体验创新
围绕提升客户体验和客户忠诚度进行创新
金融行业内合作创新
与其他银行、保险、证券等金融业机构合作进行创新
银行卡 电子银行 投资理财 现金管理与供应链金融 跨境金融产品 绿色金融产品
客户需求催生银行产品创新
个人金融 服务需求
单一存款与支付结算型 使用大众型产品 看重产品基本效能
投资理财型
钟爱个性化产品
注重使用产品过程中 的体验感受
客户需求催生银行产品创新
企业金融 服务需求
单一的资金结 算与信贷服务 需求
生活中的银行产品
• 投资理财 • 投资交易 • 资产托管 • 养老金
• 存款 • 结算 • 代理 • 银行卡 • 资金交易 • 电子银行
经营 需求 投资需求 消费需求 基础需求
个人需求
• 贷款 • 结算
• 贷款 • 银行卡
生活中的银行产品
• 存款 • 结算 • 代理 • 银行卡 • 资产托管 • 资金交易 • 电子银行
适合大学生的银行新产品－满足汇款需求
手机号汇款
➢ 依托工行个人汇款业务，
汇款人通过输入收款人 的手机号替代账号，实 现将款项汇给收款人的 一种汇款方式。
➢ 一个手机号码只能绑定 一个账户
➢ 客户需在接收验证码后
客户 通过 网银 /手 机银 行 WA P发 起绑 定申 请
的三日内确认绑定关系
手机
工行系统将 向该手机发 送验证码
丰富的个性 化增值服务
享受功Baidu Nhomakorabea强 大的金融服 务
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
短信客服
发收件件人人：：9955558888
您ltk好一：年目期前定我期 行存一款年的期利人率民是 币多整少存？整取利 率为2.25%。 【工商银行】
编辑想要咨询的内容并 发送到95588
收到工行短信客服的回 复短信
安全在于心细，事故出在麻痹。20.11.920.11.911:21:1511:21:15November 9, 2020
加强自身建设，增强个人的休养。2020年11月9日上 午11时 21分20.11.920.11.9
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年11月9日 星期一 上午11时21分 15秒11:21:1520.11.9
跨行业合作创新
与医疗、税务、教育、社保、交通等行业合作进行创新
国际化创新
通过扩展海外市场和发展跨境业务进行创新
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、银行产品设计方法 四、适合大学生的银行新产品
产品创新的内容
人们的误区是技 术进步才是创新
创新
商业模式创新
• 向市场销售和送达什么价值； • 如何创造和送达这些价值； • 为哪些顾客送达价值。
技术创新
• 产品和服务 • 流程
产品创新的过程
创意
创新
价值
新的点子 或想法
将想法 付诸实现
改进解决 实际问题
产品研发流程
跟踪评价 动态优化
推广 应用
创意 设计
立项 审批
验收 测试
技术 开发
业务 需求
运用科学方法实施开放创新－客户体验
用户研究
用户调查
客户 体验
产品概念设计
可用性内部评估
可用性用户评估
开发一批，推 广一批，研究 一批，通过产 品创新和推广 应用为客户创 造价值
客户需求催生银行产品创新
驱动因素 市场经济发展 住房改革推进 现代生活和消费方式 信息科技进步 居民财富增长 金融市场完善 境内外往来频繁
客户需求 便捷性 安全性 个性化 多元化 注重体验感受 资产保值增值 低碳环保
银行产品创新热点 个人和小企业贷款
每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.11.920.11.911:2111:21:1511:21:15Nov- 20
务实，奋斗，成就，成功。2020年11月9日星 期一11时21分 15秒M onday, November 09, 2020
相信相信得力量，创造应创造的事情 。20.11.92020年11月9日星期 一11时 21分15秒20.11.9
银行产品
每个产品的背后都是千万客户群体 的共同需求，产品是从客户需求滋生 出来的，是与人们的生活方式和企业 经营方式相对应的，客户需求是产品 之源。
我们的创新使命
提供卓越金 融服务，让 客户用上最 卓越的金融 产品
金融产品最 丰富，人无 我有、人有 我优
使命
愿景
做国际一 流产品创 新银行
目标
主要工作
谢谢大家！
员工服 务需求 投资需求 融资需求
• 代理 • 结算 • 养老金
• 投资理财 • 资金交易
• 贷款 • 担保承诺 • 投资银行
企业自身基础需求
企业需求
大学生金融服务需求
个人金融服务基本需求
满足日常消费需求 满足学费、生活费汇款需求 培养理财意识
出国留学金融服务需求
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
将验证码短 信转发至 95588
绑定 成功
适合大学生的银行新产品－满足汇款需求
电子收款账单
3、同事聚餐 约定AA制，小 张付了款
1、小张在工行网银 开通收付款账单服 务，邀请同事A、B、 C加入
2、同事A、 B、C授权 小张收款
聚餐费
5、同事A 电话银行确 认支付
5、同事C网 上银行确认 支付
5、同事B 手机银行 确认支付
服务
功能
投资
存取
理财服务 转账服务
城市圈内商户优惠 城市圈内转账汇款优惠 城市圈内异地取款优惠 城市圈内异地存款优惠
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
iPhone手机银行
客户申请 开通手机 银行服务
苹果应用 程序网站
下载工行应 用程序
安装后，点击工 行应用图标登录
精确的 界面展现
良好的 客户体验
银行产品设计方法
论证相关设计 产品设计 寻找创新机会点 研究客户需求
银行产品设计方法
桌面研究
第三方报告、新闻报道等公开信息
用户调查
现场观察、用户访谈、问卷调查等
亲自使用、体验产品
产品使用的情景
客 户 需 求
各类客户的共性 特点
客户使用产品的
期望
银行产品设计方法
市场 状况 A
监管政策 B
创新 可能
运用科学方法实施开放创新－产品设计标准化
运用科学方法实施开放创新－产品组合配置
总分行
综综合合管管理理
产 品 产品目录管理 管 理 系 产产品品配配置置 统
用用户户管管理理 菜菜单单管管理理
。。。。。。。。。。。。
信信用用卡卡产产品品 借借记记卡卡产产品品 产产品品化化改改造造 后后的的其其他他产产 品品
弄虚作假要不得，踏实肯干第一名。11:21:1511:21:1511:2111/9/2020 11:21:15 AM
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.11.911:21:1511:21Nov-209-N ov-20
重于泰山，轻于鸿毛。11:21:1511:21:1511:21Monday, November 09, 2020
时间可为8年。 个人资信证明
因出国留学等需要，可持存单（存折）和身份证件到我 行开具存款证明。凭借工行诚实可信的社会形象和在国内 外的良好声誉，由工行签发的存款证明，将大大提高客户 资金实力证明的可信程度。
面向客户的众多增值服务
类别 特惠商户优惠类
航空服务类
咨询援助类 租车优惠类 人身保险类 公益慈善类 高尔夫服务类 健康管理类 汽车服务类
适合大学生的银行新产品－培养理财意识
积存金
协议积存每月 扣款一次，按 日积存
积存开户
积存
赎回
可以通过网 银、网点办
理变现
使用我行 结算账户
一次性 主动积存、
协议 定期积存
提金
可以申请提 取任意品牌 贵金属产品
适合大学生的银行新产品－出国留学金融服务
出国留学贷款 可办理贷款用途为留学的个人综合消费贷款，最长贷款
风险 识别
风险 评估
风险 应对
运用科学方法实施开放创新－产品竞争力评估
基础指标
筛选 细化
各产品 线具体适
用指标
竞争力综合 评估基础指标
竞争力要素 分析基础指标
规模类 质量类 效益类 产品设计 产品营销 产品服务 产品线专属
运用科学方法实施开放创新－产学研合作
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、银行产品设计方法 四、适合大学生的银行新产品
银行产品与服务创新
中国工商银行产品创新管理部 2011年5月
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、银行产品设计方法 四、适合大学生的银行新产品
银行产品
银行产品是银行为满足客户某种需 求并获取实际或潜在收益，向市场提 供的金融服务。
银行产品
产品是银行服务客户的重要载体， 商业银行通过产品创新满足公众的金 融需求，服务社会经济发展、促进生 产方式与消费方式的变革。
11、、渠渠道道 22、、发发行行范范围围
产品发布
33、、受受理理范范围围 44、、收收费费方方式式
产品发布
55、、优优惠惠方方式式 。。。。。。
产品发布 客户经理
。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。
前台柜员
运用科学方法实施开放创新－新产品风险评估
第一步 识别风险点 第二步 确定风险点发生可能性 第三步 确定风险点危害程度 第四步 确定风险点风险等级 第五步 确定新产品的整体风险等级 第六步 制定风险应对措施
技术 C 条件
E 金融理 论知识
D
业务 条件
银行产品设计方法
产品设计
产品名称； 目标客户； 功能用途； 产品特点； 客户使用方式； 银行服务模式； 产品盈利模式； 风险控制方式。
论证设计
对客户和市场的好处； 对银行发展的好处； 对社会经济发展的好处。
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、适合大学生的银行新产品 四、适合大学生的银行新产品
服务内容 • 享受特惠商户优惠、奢侈品订购 • 行程安排、酒店与航班预订、境内机场贵宾
服务、航空意外保险、旅行不便险 • 国际SOS服务 • 全球租车服务、专车预订与安排 • 交通意外险 • 每消费一笔捐赠1分钱 • 高尔夫畅打服务 • 医前预防、门诊预约、陪同就医、医后随访 • 道路救援
加强做责任心，责任到人，责任到位 才是长 久的发 展。20.11.920.11.9Monday, November 09, 2020
采用全新的逻辑加密技 术，提高卡内账户资金 安全性
提供金融应用以及社
保、交通、医疗等行
业应用
多行业应用
防范磁条伪冒 快速支付
提供电子现金小额 支付、非接触式支 付功能，提高卡片 受理的便利性及支 付速度
信息存储量大
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
牡丹城市圈卡
综合账户 电子银行
服务
严格把控质量关，让生产更加有保障 。2020年11月 上午11时21分20.11.911:21November 9, 2020
重标准，严要求，安全第一。2020年11月9日 星期一 11时21分15秒 11:21:159 November 2020
好的事情马上就会到来，一切都是最 好的安 排。上 午11时21分15秒上午11时21分11:21:1520.11.9
全方位的现金管理、 财务顾问、供应链 金融、多渠道融资 和跨境金融服务需 求
客户需求催生银行产品创新
客户需求是银 行产品与服务 创新的核心驱 动力
创新方式
新技术创新
利用3G、IC卡、云计算、物联网等新技术进行创新
客户体验创新
围绕提升客户体验和客户忠诚度进行创新
金融行业内合作创新
与其他银行、保险、证券等金融业机构合作进行创新
银行卡 电子银行 投资理财 现金管理与供应链金融 跨境金融产品 绿色金融产品
客户需求催生银行产品创新
个人金融 服务需求
单一存款与支付结算型 使用大众型产品 看重产品基本效能
投资理财型
钟爱个性化产品
注重使用产品过程中 的体验感受
客户需求催生银行产品创新
企业金融 服务需求
单一的资金结 算与信贷服务 需求
生活中的银行产品
• 投资理财 • 投资交易 • 资产托管 • 养老金
• 存款 • 结算 • 代理 • 银行卡 • 资金交易 • 电子银行
经营 需求 投资需求 消费需求 基础需求
个人需求
• 贷款 • 结算
• 贷款 • 银行卡
生活中的银行产品
• 存款 • 结算 • 代理 • 银行卡 • 资产托管 • 资金交易 • 电子银行
适合大学生的银行新产品－满足汇款需求
手机号汇款
➢ 依托工行个人汇款业务，
汇款人通过输入收款人 的手机号替代账号，实 现将款项汇给收款人的 一种汇款方式。
➢ 一个手机号码只能绑定 一个账户
➢ 客户需在接收验证码后
客户 通过 网银 /手 机银 行 WA P发 起绑 定申 请
的三日内确认绑定关系
手机
工行系统将 向该手机发 送验证码
丰富的个性 化增值服务
享受功Baidu Nhomakorabea强 大的金融服 务
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
短信客服
发收件件人人：：9955558888
您ltk好一：年目期前定我期 行存一款年的期利人率民是 币多整少存？整取利 率为2.25%。 【工商银行】
编辑想要咨询的内容并 发送到95588
收到工行短信客服的回 复短信
安全在于心细，事故出在麻痹。20.11.920.11.911:21:1511:21:15November 9, 2020
加强自身建设，增强个人的休养。2020年11月9日上 午11时 21分20.11.920.11.9
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年11月9日 星期一 上午11时21分 15秒11:21:1520.11.9
跨行业合作创新
与医疗、税务、教育、社保、交通等行业合作进行创新
国际化创新
通过扩展海外市场和发展跨境业务进行创新
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、银行产品设计方法 四、适合大学生的银行新产品
产品创新的内容
人们的误区是技 术进步才是创新
创新
商业模式创新
• 向市场销售和送达什么价值； • 如何创造和送达这些价值； • 为哪些顾客送达价值。
技术创新
• 产品和服务 • 流程
产品创新的过程
创意
创新
价值
新的点子 或想法
将想法 付诸实现
改进解决 实际问题
产品研发流程
跟踪评价 动态优化
推广 应用
创意 设计
立项 审批
验收 测试
技术 开发
业务 需求
运用科学方法实施开放创新－客户体验
用户研究
用户调查
客户 体验
产品概念设计
可用性内部评估
可用性用户评估
开发一批，推 广一批，研究 一批，通过产 品创新和推广 应用为客户创 造价值
客户需求催生银行产品创新
驱动因素 市场经济发展 住房改革推进 现代生活和消费方式 信息科技进步 居民财富增长 金融市场完善 境内外往来频繁
客户需求 便捷性 安全性 个性化 多元化 注重体验感受 资产保值增值 低碳环保
银行产品创新热点 个人和小企业贷款
每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.11.920.11.911:2111:21:1511:21:15Nov- 20
务实，奋斗，成就，成功。2020年11月9日星 期一11时21分 15秒M onday, November 09, 2020
相信相信得力量，创造应创造的事情 。20.11.92020年11月9日星期 一11时 21分15秒20.11.9
银行产品
每个产品的背后都是千万客户群体 的共同需求，产品是从客户需求滋生 出来的，是与人们的生活方式和企业 经营方式相对应的，客户需求是产品 之源。
我们的创新使命
提供卓越金 融服务，让 客户用上最 卓越的金融 产品
金融产品最 丰富，人无 我有、人有 我优
使命
愿景
做国际一 流产品创 新银行
目标
主要工作
谢谢大家！
员工服 务需求 投资需求 融资需求
• 代理 • 结算 • 养老金
• 投资理财 • 资金交易
• 贷款 • 担保承诺 • 投资银行
企业自身基础需求
企业需求
大学生金融服务需求
个人金融服务基本需求
满足日常消费需求 满足学费、生活费汇款需求 培养理财意识
出国留学金融服务需求
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
将验证码短 信转发至 95588
绑定 成功
适合大学生的银行新产品－满足汇款需求
电子收款账单
3、同事聚餐 约定AA制，小 张付了款
1、小张在工行网银 开通收付款账单服 务，邀请同事A、B、 C加入
2、同事A、 B、C授权 小张收款
聚餐费
5、同事A 电话银行确 认支付
5、同事C网 上银行确认 支付
5、同事B 手机银行 确认支付
服务
功能
投资
存取
理财服务 转账服务
城市圈内商户优惠 城市圈内转账汇款优惠 城市圈内异地取款优惠 城市圈内异地存款优惠
适合大学生的银行新产品－满足日常消费需求
iPhone手机银行
客户申请 开通手机 银行服务
苹果应用 程序网站
下载工行应 用程序
安装后，点击工 行应用图标登录
精确的 界面展现
良好的 客户体验
银行产品设计方法
论证相关设计 产品设计 寻找创新机会点 研究客户需求
银行产品设计方法
桌面研究
第三方报告、新闻报道等公开信息
用户调查
现场观察、用户访谈、问卷调查等
亲自使用、体验产品
产品使用的情景
客 户 需 求
各类客户的共性 特点
客户使用产品的
期望
银行产品设计方法
市场 状况 A
监管政策 B
创新 可能
运用科学方法实施开放创新－产品设计标准化
运用科学方法实施开放创新－产品组合配置
总分行
综综合合管管理理
产 品 产品目录管理 管 理 系 产产品品配配置置 统
用用户户管管理理 菜菜单单管管理理
。。。。。。。。。。。。
信信用用卡卡产产品品 借借记记卡卡产产品品 产产品品化化改改造造 后后的的其其他他产产 品品
弄虚作假要不得，踏实肯干第一名。11:21:1511:21:1511:2111/9/2020 11:21:15 AM
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.11.911:21:1511:21Nov-209-N ov-20
重于泰山，轻于鸿毛。11:21:1511:21:1511:21Monday, November 09, 2020
时间可为8年。 个人资信证明
因出国留学等需要，可持存单（存折）和身份证件到我 行开具存款证明。凭借工行诚实可信的社会形象和在国内 外的良好声誉，由工行签发的存款证明，将大大提高客户 资金实力证明的可信程度。
面向客户的众多增值服务
类别 特惠商户优惠类
航空服务类
咨询援助类 租车优惠类 人身保险类 公益慈善类 高尔夫服务类 健康管理类 汽车服务类
适合大学生的银行新产品－培养理财意识
积存金
协议积存每月 扣款一次，按 日积存
积存开户
积存
赎回
可以通过网 银、网点办
理变现
使用我行 结算账户
一次性 主动积存、
协议 定期积存
提金
可以申请提 取任意品牌 贵金属产品
适合大学生的银行新产品－出国留学金融服务
出国留学贷款 可办理贷款用途为留学的个人综合消费贷款，最长贷款
风险 识别
风险 评估
风险 应对
运用科学方法实施开放创新－产品竞争力评估
基础指标
筛选 细化
各产品 线具体适
用指标
竞争力综合 评估基础指标
竞争力要素 分析基础指标
规模类 质量类 效益类 产品设计 产品营销 产品服务 产品线专属
运用科学方法实施开放创新－产学研合作
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、银行产品设计方法 四、适合大学生的银行新产品
银行产品与服务创新
中国工商银行产品创新管理部 2011年5月
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、银行产品设计方法 四、适合大学生的银行新产品
银行产品
银行产品是银行为满足客户某种需 求并获取实际或潜在收益，向市场提 供的金融服务。
银行产品
产品是银行服务客户的重要载体， 商业银行通过产品创新满足公众的金 融需求，服务社会经济发展、促进生 产方式与消费方式的变革。
11、、渠渠道道 22、、发发行行范范围围
产品发布
33、、受受理理范范围围 44、、收收费费方方式式
产品发布
55、、优优惠惠方方式式 。。。。。。
产品发布 客户经理
。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。 。。。。。。。。。。。。
前台柜员
运用科学方法实施开放创新－新产品风险评估
第一步 识别风险点 第二步 确定风险点发生可能性 第三步 确定风险点危害程度 第四步 确定风险点风险等级 第五步 确定新产品的整体风险等级 第六步 制定风险应对措施
技术 C 条件
E 金融理 论知识
D
业务 条件
银行产品设计方法
产品设计
产品名称； 目标客户； 功能用途； 产品特点； 客户使用方式； 银行服务模式； 产品盈利模式； 风险控制方式。
论证设计
对客户和市场的好处； 对银行发展的好处； 对社会经济发展的好处。
目录
一、客户需求催生银行产品创新 二、运用科学方法实施开放创新 三、适合大学生的银行新产品 四、适合大学生的银行新产品
服务内容 • 享受特惠商户优惠、奢侈品订购 • 行程安排、酒店与航班预订、境内机场贵宾
服务、航空意外保险、旅行不便险 • 国际SOS服务 • 全球租车服务、专车预订与安排 • 交通意外险 • 每消费一笔捐赠1分钱 • 高尔夫畅打服务 • 医前预防、门诊预约、陪同就医、医后随访 • 道路救援
加强做责任心，责任到人，责任到位 才是长 久的发 展。20.11.920.11.9Monday, November 09, 2020