建设银行_新思路、新举措和新办法促进小企业业务发展

建设银行：新思路、新举措和新办法促进小企业业务发展

作为国有控股大型商业银行，中国建设银行近年来积极贯彻落实党中央、国务院支持小企业发展的各项政策，切实履行国有大银行的责任和义务，以科学发展观为指导，将小企业业务作为全行战略转型的重点，积极探索服务小企业的新思路、新举措和新办法，形成了一整套专门的发展机制、运行模式、业务流程、产品体系和技术手段，小企业业务发展取得新成效。从2007年到2010年，建设银行小企业客户总量实现翻番；小企业贷款三年复合增长率达到25％，连续两年新增同业排名第一，不良贷款连续四年“双降”，2010年底不良贷款率1.29%，累计为超过13万户小企业发放1.4万亿元贷款，间接提供了超过2000万个就业岗位。

建设银行小企业服务得到了社会各界的广泛认可：银监会在2010年监管通报中评价建设银行“持续探索创新小企业金融服务模式，成效显著，小企业贷款余额、新增额、余额占比等指标均在同类银行中排名第一”；《首席财务官》杂志连续三年将“最佳中小企业服务奖”授予建设银行；中小企业商业协会将建设银行评为“中国支持中小企业十佳商业银行”；2011年，《亚洲银行家》杂志首次单独设置“2011中国奖项计划”，建设银行被评为国内大型商业银行惟一“中国最佳中小企业银行服务”奖。

明确发展战略

建设银行从履行社会责任和自身结构调整角度出发，将小企业业务作为实现可持续发展的战略业务重点，提升到实现战略转型的高度来推进。2007年初，建设银行即成立了跨部门的小企业业务推动工作领导小组，加强组织领导、

业务协调和推动。2009年结合科学发展观学习实践试点活动，在科学分析市场基础上，建设银行制定了行业、区域、产品、业务模式和科技系统建设的三年发展规划，确立“一地一策、一行一策”的差异化策略。2009年3月，建设银行总行成立一级部建制小企业业务部门。2011年初，在总结多年小企业业务发展经验基础上，建设银行将小企业业务由批发业务条线纳入零售业务条线管理，从战略上进一步明确了小企业业务的管理模式和经营定位。

根据发展战略要求，2005年以来，建设银行制定了包括组织架构、业务流程、客户评价体系、风险管理、贷款定价、激励约束机制、产品研发、信息系统支持等一系列不同于大中型客户的差别化政策制度，持续加大资源倾斜力度，信贷规模的40%用于发展小企业，有力促进了小企业业务的快速健康发展。

目前，大中小客户并重的发展格局正在全行逐步形成。如在民营经济最密集、最活跃的浙江省，信贷投向已经实现了“三三制”，对大企业、中小企业、个人（含个体工商户）的贷款比例为35:33:32。借助小企业金融的快速发展，建行各项业务协调发展的基础不断巩固，市场竞争力日益增强。

创新管理模式

建设银行通过与战略投资者合作，不断引进、消化、吸收、创新，形成了独具建设银行特色的小企业业务管理模式，有效适应了小企业贷款特点。

建设专业化的业务运作模式。首创“信贷工厂”小企业经营中心模式，将客户营销和信贷业务办理相分离，实行中后台集中处理，“流水线”作业，建立评级、授信、支用“三位一体”的操作模式，在有效控制操作风险和道德风险的前提下，减少流转环节。目前建设银行已在主要城市和部分百强县建立了

226家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。据统计，通过“信贷工厂”审批的贷款平均用时仅2.5天。北京某科技发展有限公司总经理在接受建设银行信贷工厂服务后，表示“建行信贷工厂业务办理的高效率和人性化的服务给我们

留下了深刻印象”。

实行差别化风险管理模式。借鉴国际先进银行经验，建立差别化风险监控和贷后管理流程，加强对小企业客户早期预警信号的监控和风险识别，采取跟踪管理措施。明确定期走访的差别化贷后管理要求，加强贷款到期提醒和逾期、欠息的委婉回收管理。明确小企业信贷岗位尽职标准，设定责任认定“宽限期”，对符合条件的信贷风险予以免责，使经办人员放手发展业务。

搭建科技化的支持保障系统。依托相关系统建立了客户营销、客户评级、信贷业务操作和贷后管理四大流程系统，以及审批辅助、行业筛选、客户筛选、早期预警、行为评分等八大专业工具。初步实现了从客户营销到业务办理，再到风险管控全方位的系统辅助和监测，有效降低了人为误差，提高了业务效率

和质量。

创新服务模式

当前，各种经济元素落脚在不同的社区，各种经济主体构成不同的社区。深入专业市场、产业集群、商圈、居民小区，依托社区开展批量化营销服务成为银行拓展小企业市场、降低成本、提高效率的最佳途径。

从2010年开始，建设银行小企业服务平台建设大幅提速，“向社区挺进”成为建设银行小企业业务新发展方向。截至2011年一季度，建设银行共建立担保增信、产业集群、供应链融资等专业化服务平台390多个，服务客户超过

1.5万个，贷款余额逾千亿元，不良贷款率0.006%。

大力开展与国家部委及行业组织合作。2009年12月，建设银行与工信部签订《支持中小企业发展合作框架备忘录》，共同支持中小企业发展，目前建设银行与各地工信部门共搭建合作平台13个，服务客户587户，贷款余额69亿元。2010年1月，建设银行与全国工商联签署了《共同支持中小企业和县域经济发展框架合作协议》，搭建信息共享和交流平台，共同研究探索针对性的支持中小企业发展的服务模式、产品和方案。截至2011年一季度末，与包括北京水产商会、珠宝商会、医药商会等在内的众多工商联会员单位建立了合作关系，与各地工商联搭建合作平台15个，服务客户170户，贷款余额11

亿元。

积极推进与社区管理机构合作。建设银行苏州分行深入了解吴江丝绸市场小企业客户需求，联合市场管委会及中国绸都网,研发了针对市场内丝绸小企业“绸都赢”系列金融产品，形成了由中国绸都网筛选推荐会员、管委会风险基金保证、建设银行全方位金融服务的综合服务平台。仅半年时间内，建设银行向95家丝绸市场内小企业成功发放贷款6.5亿元。

重点挖掘与产业集群合作。山东滨州博兴板材加工和贸易产业集群，聚集了几百家板材中小企业，全年商品交易额达200亿元以上，建设银行山东分行以核心企业供应链为基础，以物流和资金流监控为风险控制手段，推出“融物通”物流融资业务，3个月内为22家小企业发放贷款4.6亿，受到政府、企

业的欢迎。

有序选择与担保机构合作。建设银行筛选运营规范、实力雄厚的担保机构