第三章__保险概述
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第三章 人寿保险 《人身保险》PPT课件
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三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
8
• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
27
二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
三、投资连结保险的主要内容
•（一）投资账户 投资账户是指保险公司依法设立的、为进行资金运用而设立的专门独立账户。 为满足不同投资者的不同投资偏好，保险公司往往设立多个投资账户，采取不同的投 资策略，供保单所有人选择。 投保人可以根据自己的风险承受能力选择投资账户和确定资产在不同投资账户之间的 比例。 投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础 设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产。投资账户应具有明确的投资策略、 资产配置范围和比例限制、业绩比较基准。
保持不变的的定期寿险。当被保险人在保险有效期内死亡， 保险人按保单中约定的保险金额给付保险金。 • （2）递减定期寿险（Decreasing Term Life Insurance） • 递减定期寿险又叫保额递减定期死亡保险，是指死亡保险 金额随着时间的推移而逐年递减的保险。
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• （3）增额定期寿险（Increasing Term Life Insurance） • 增额定期寿险是指在整个保险期间保单保额在初始保额的基
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二、投资连结保险与传统非分红产品和传统分红产品的区别
项目种类
投资连结保险
投资风险
客户自己承担
收益性
不固定Βιβλιοθήκη 资金运作专门账户（单独运作）
现金价值
随账户价值变化而变化
保险费
固定交费或灵活交费
死亡、全残给付金额 取账户价值与保额两者较高者
手续费 利益来源
透明化 投资运作
资产管理运用 展业资格 收益状况
础上按约定的金额或比例逐期递增。 • （4）可续约定期寿险 • 可续约定期寿险包含一个可续保条款，它允许保单所有人在某
一特定期间末（如保单生效对应日、距离被保险人第65个生日 最近的那个周年之前的任何一个保单生效对应日），续保一个 定期保险，而不必出示可保证明。 • 此外，还包括可转换定期寿险、平均余命定期寿险、展期定期 保险、连生死亡保险、储蓄定期保险等
03第三章_保险的起源和发展
海上借贷。
现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由
热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒 拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。
17世纪保险从地中海转到英国，爱德华·劳埃德建
立了“劳合社”。
二、火灾保险的兴起
1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为
了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信 用而成立了“火灾保险合作社”，并在1676年 成立了公营的“火灾保险局”。
本章小结
在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的地中海 沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊）。
在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮备荒的 传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很完善，仓储制 十分系统。但这些传统的保险思想与措施并没有演进成为 现代商业保险与社会保险制度。
海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上抵 押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海上保险发展和 转化。
更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了 “保安保险公司”(即裕仁保险公司)。
第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险
公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。
二、民族保险业的开创与发展
我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保
险招商局。
1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公
第三章
保险的起源和发展
本章知识点
1.国内外的传统保险思想
2.保险学说
3.各种财产和人身保险的历史渊源 4.我国保险业的发展历程与现状
5.现代保险产生的条件
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第一节
保险思想与保险学说
一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ外国传统保险思想
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
第3章人身保险实务
• 从费率表中查得王先生每年应交的保费为 14200，连续交纳20年。
• 王先生从55岁开始每年可领取养老金1万元， 到他80岁时还可一次性得到40万元。
• 严先生是一家小公司的老板，今年刚30岁， 他计划60岁时退休，到时希望有100万元左 右来保障退休后的生活。这样，他大概有 三种途径来实现这一目标：第一，定期储 蓄，到60岁时连本带息获得100万元；第二， 存入银行一部分，另一部分投资证券市场， 争取到期获得100万元；第三，投保一份期 限30年，保险金额为100万元的两全保险。
• 讨论：请分析这三种投资方案的优劣性。
• 六、投资型寿险
• 分红保险、万能寿险、投资连结保险
• （一）分红保险
• 1、概念
• 分红保险是指按合同约定，当保险人盈利 时，被保险人享有红利分配权的一种保险， 它是一种准投资型保险，投保人可以享受 保险人的投资收益和经营效益。
• 在美国，大约80％的寿险保单具有分红件 质；
• （3）独立账户的资金进行投资，如果产生 了投资收益按照一定比例分配给客户。
投资连结保险的保费分配情况 以下是中国平安保险公司推出的平安世纪理财投资连结保险保费分配情况 间表。（单位：元）
投保人投保一份保险时，保费分配方式 投保人投保多份保险时，保险人对超过
如下：
一份以上的其余各份，每份保费按下列
• 人寿保险以人的寿命为保险标的，以被保 人生存、死亡为给付条件。
• 2.给付的基础不同。
• 人寿保险的保险金采取定额给付方式。
• 健康保险给付的金额往往是按照实际费用 损失而定。
• 3.保险期限不同。
• 人寿保险是长期险种，保险期限长甚至终 身。
• 健康保险的保险期限一般在一年以内，重 大疾病险属于长期性险种。
• 王先生从55岁开始每年可领取养老金1万元， 到他80岁时还可一次性得到40万元。
• 严先生是一家小公司的老板，今年刚30岁， 他计划60岁时退休，到时希望有100万元左 右来保障退休后的生活。这样，他大概有 三种途径来实现这一目标：第一，定期储 蓄，到60岁时连本带息获得100万元；第二， 存入银行一部分，另一部分投资证券市场， 争取到期获得100万元；第三，投保一份期 限30年，保险金额为100万元的两全保险。
• 讨论：请分析这三种投资方案的优劣性。
• 六、投资型寿险
• 分红保险、万能寿险、投资连结保险
• （一）分红保险
• 1、概念
• 分红保险是指按合同约定，当保险人盈利 时，被保险人享有红利分配权的一种保险， 它是一种准投资型保险，投保人可以享受 保险人的投资收益和经营效益。
• 在美国，大约80％的寿险保单具有分红件 质；
• （3）独立账户的资金进行投资，如果产生 了投资收益按照一定比例分配给客户。
投资连结保险的保费分配情况 以下是中国平安保险公司推出的平安世纪理财投资连结保险保费分配情况 间表。（单位：元）
投保人投保一份保险时，保费分配方式 投保人投保多份保险时，保险人对超过
如下：
一份以上的其余各份，每份保费按下列
• 人寿保险以人的寿命为保险标的，以被保 人生存、死亡为给付条件。
• 2.给付的基础不同。
• 人寿保险的保险金采取定额给付方式。
• 健康保险给付的金额往往是按照实际费用 损失而定。
• 3.保险期限不同。
• 人寿保险是长期险种，保险期限长甚至终 身。
• 健康保险的保险期限一般在一年以内，重 大疾病险属于长期性险种。
保险学3章
五、可保风险
可保风险的定义 可保风险的理想条件： 1. 纯粹风险； 2. 非故意的； 3. 偶然性； 4. 重大损失的可能性； 5. 多数人遭遇相同的风险，少数人遭遇实际损失； 6. 损失的可测性。
可保风险
尼斯湖水怪
风险是否可保的关键因素？
1971年，卡提.萨克威士忌酒厂悬赏100万英镑捕捉尼斯湖水 怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合社以2500 英镑保费承保。合同规定：水怪在1971.5.1—1972.4.30期 间被活捉，水怪长度超过20英尺，并能够被伦敦自然博物馆 馆长认可。保险人给予全额赔偿后，水怪归保险人所有。 这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。 当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，但是， 事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.5％，其他同行 没有一个超过这一比例。
第一节 保险的本质
一、保险学说 ㈠损失说 ⑴损失补偿说 ⑶风险转移说 ㈡非损失说 ⑴技术说 ⑶相互金融说 ㈢二元说 ⑵损失分担说 ⑷人格保险说 ⑵欲望满足说
挪威保险学家卡尔· H．博尔奇著《保险经济学》指出保险理 论的主要目的就是确定P(保险费)与x(被保险人所获得的补 偿) 这两个要素的关系。
第二节 保险分类
保险的法律分类 按实施方式分类 按投保主体分类 按保险标的分类 按保险精算技术分类 按风险转移方式分类
保险分类
保险的法律分类 ㈠财产保险与人身保险 ㈡财产责任保险与人寿健康保险 ㈢损害保险与人寿保险 按实施方式分类 ㈠强制保险与自愿保险 ㈡商业保险与社会保险 按投保主体分类 ㈠企业保险与个人保险 ㈡团体保险与个人保险
⑴夏代后期产生的粮食储备制度。 ⑵3000前在长江危险水域粮食运输中的分散风险方法。 ⑶明朝永乐年间开始的镖局。
社会保障学第三章基本养老保险
01
02
03
04
缴费基数
基本养老保险的缴费基数是根 据职工工资收入的一定比例确 定的。具体比例根据地区和行 业有所不同，但通常为工资总 额的10-20%。
缴费比例
职工个人和雇主都需要按照规 定的比例缴纳养老保险费用。 个人缴费比例通常为工资总额 的8%，而雇主缴费比例则根据 不同情况而定，一般在12-20% 之间。
06
基本养老保险ห้องสมุดไป่ตู้管理与监督
基本养老保险的管理机构
中央管理机构
负责制定全国性的养老保险政策 ，监督各地实施情况，确保养老 保险制度的公平性和可持续性。
地方管理机构
根据中央政策，负责本地区的养 老保险事务，包括个人账户管理 、养老金发放、保险费征收等。
基本养老保险的监督机制
内部监督
由养老保险管理机构内部的审计部门 或监察机构进行，确保养老保险资金 的使用合法、合规，防止腐败和滥用 。
2010年
社会保险法颁布实施，将基本养老保险制度纳入法制化管理轨道。
2017年
国务院印发《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的 通知》，加强了基本养老保险基金的统筹管理。
04
基本养老保险的参保范围和对象
基本养老保险的参保范围
城镇各类企业职工
包括国有企业、集体企业、股份制企业、外 资企业等各类在城镇注册的企业职工。
基本养老保险的待遇发放方式通常为按月领取， 也有一些地区实行一次性发放或按季发放。
待遇水平
基本养老保险的待遇水平与个人缴费年限、缴费 基数等因素相关。一般来说，缴费年限越长、基 数越高，待遇水平就越高。
待遇调整机制
基本养老保险的待遇水平会根据社会经济发展状 况、物价水平等因素进行调整，以保障老年人的 基本生活需求。
第三章-养老保险体系介绍
缴费比率
个人账户
养老金给付
① 职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年后，基础养 老金月标准为省（自治区、直辖市）或市（地）上年度职 工月平均工资的20%，统筹账户养老金体现了公平原则； ② 个人账户养老基金中，只要投保人缴费满15年，其历 年累计的连本带利的个人账户资金，除以120，作为月养 老金。体现了效率原则。
（四）强制储蓄的养老保险模式
新加坡 中央公积金制度 Text in here
强制储蓄的养老保险模式
Text in here 智利 私营养老金计划
强制储蓄的养老保险模式是指通过建立个人退休账户的方式积累养老保险 基金，当劳动者达到法定退休年龄时，将个人账户积累的基金、利息及其他 投资收入、一次性或逐月发还本人作为养老保险金。国家通过有关社会保险 法，规定个人、企业按收入的一定比例存入职工的个人退休账户，由专门机 构负责基金管理和投资营运，因而它是一种强制储蓄性养老保险模式。
《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》中 规定，个人缴费年限含视同缴费年限，累计缴费满15年， 按照新老办法平稳衔接、待遇水平基本平衡等原则，在发 给基础养老金和个人账户养老金的基础上再确定“视同缴 费年限”和“过渡性养老金”，此两项均为政策性工具， 即对过去工龄的承认，使养老金政策向困难群体倾斜。
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四、城乡居民养老保险制度
（一）新型农村养老保险制度（新农保）
覆盖范围
年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工 基本养老保险的农村居民，可以在户籍地自愿参加 新农保。
基金筹集：新农保基金由个人缴费、集体补助、政府补贴 构成。 ① 个人缴费。参加新农保的农村居民（以下简称参保人） 应按规定缴纳养老保险费。目前缴费标准设为每年100元、 200元、300元、400元、500元 5个档次，参保人自主选择档 次缴费，多缴多得。 ② 集体补助。有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助， 补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定。鼓励其他经 济组织、社会公益组织、个人为参保人缴费提供资助。有能 力的乡村企业对其务工的农村居民参保缴费应给予补贴，具 体办法由试点县（市、区）制定。 ③ 政府补贴。中央财政对符合领取条件的参保人支付新农 保基础养老金。省鼓励中青年农村居民积极参保，长期缴费， 对缴费超过一定年限且符合领取条件的参保人适当加发地方 基础养老金。
保险的概念、特征与分类PPT演示课件
第三章 保险概述
今日预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真豁达； 父母预备儿女，这是真慈爱。
胡适
1
第一节 保险的概念与特征
保险的概念 保险的要素 保险的基本特征 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为
的比较 保险的分类
2
一、保险的含义
什么是保险？
日常生活中的“保险”---“稳妥可靠”、“保证安全” assurance与insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in
三、保险的基本特征
（一）基本特征 1、经济性； 2、互助性：一人为众，众人为一；（最基本特征） 3、契约性：法律合同行为； 4、科学性：以数理计算为依据来收取保险费。
返回
9
（二）比较特征
保险与赌博 保险与储蓄 保险与担保 保险与救济 保险与自保
返回
10
1、保险与赌博
相似点：
都是以随机事件为基础； 都可能以较小的支出获得较大的回报
返回
13
（三）保险与担保
相似点：保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿 区别： 1．保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险费， 保险人在危险事故发生后要对被保险人给付保险金，保险双 方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务， 在出现违约的情况下，负赔偿责任。 2．保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保 险基金积累；担保则没有这种基础，它仅仅出于当事人在主 观上（心理上）的确信及担保方的财产准备； 3.从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从 属契约。
从经济角度看，消费者（称作“投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作 “保险费”），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额 支出。生产者（称作“保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专 项货币基金（称作“保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保 险人”）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受 损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被 保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人 进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。
今日预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真豁达； 父母预备儿女，这是真慈爱。
胡适
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第一节 保险的概念与特征
保险的概念 保险的要素 保险的基本特征 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为
的比较 保险的分类
2
一、保险的含义
什么是保险？
日常生活中的“保险”---“稳妥可靠”、“保证安全” assurance与insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in
三、保险的基本特征
（一）基本特征 1、经济性； 2、互助性：一人为众，众人为一；（最基本特征） 3、契约性：法律合同行为； 4、科学性：以数理计算为依据来收取保险费。
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（二）比较特征
保险与赌博 保险与储蓄 保险与担保 保险与救济 保险与自保
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1、保险与赌博
相似点：
都是以随机事件为基础； 都可能以较小的支出获得较大的回报
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（三）保险与担保
相似点：保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿 区别： 1．保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险费， 保险人在危险事故发生后要对被保险人给付保险金，保险双 方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务， 在出现违约的情况下，负赔偿责任。 2．保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保 险基金积累；担保则没有这种基础，它仅仅出于当事人在主 观上（心理上）的确信及担保方的财产准备； 3.从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从 属契约。
从经济角度看，消费者（称作“投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作 “保险费”），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额 支出。生产者（称作“保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专 项货币基金（称作“保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保 险人”）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受 损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被 保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人 进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。
保险学基础第三章 保险的产生与发展
第一节 保险的产生
到公元14世纪，贷款与损失保证分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。1310年，佛兰德尔商人成立了保险商会，定立了海上货物运输的保险费率。1347年10月23月，热那亚商人乔治·勒克雅伦开立了世界上最早的保险单。这张保险单规定，如船舶在6个月内安全到达，保险人就不负责赔偿；但保险单未订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的形式。到1397年，在佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害，火灾，抛弃，王子的禁制，捕捉”等字样，开始具有现代保险单的样式。
先后有人民银行保险合作处、保险处、保险司负责保险监管
2002年，中国保监会升格为正部级；不断完善监管体系；逐步参与制定国际保险监管规则
行业监管日趋完善（1/3）：保险监管机构沿革
第一阶段 （1979-1997）
第二节 保险业的发展与客观环境的关系
一、保险业与国民经济的关系 保险业与国民经济的关系是一个部门经济子系统与国民经济大系统之间的关系。国民经济大系统对保险业具有制约和决定作用；保险业子系统对国民经济的正常运行给予保障，二者的发展要相互协调。 1. 保险与生产的关系 保险与生产的关系是生产决定保险，保险促进生产。 2. 保险与交换的关系 保险与交换在社会生产过程中是互相依存、互相制约和互为条件的关系。 3. 保险与消费的关系 保险是社会财富再分配的一种特殊形式，保险制约着消费。 二、保险业与科学技术的关系 科学技术的飞速发展带来了比以往任何时期更多、更集中、破坏性更大的风险。
第四阶段（1988-2002） ：我国保险业的快速发展
设立中国保险监督管理委员会
1988
1995
1995
1998
中国第一张经验生命表
《中华人民共和国保险法》实施
中国第一家股份制保险公司成立
到公元14世纪，贷款与损失保证分成两个独立的行业，正式的保险经营开始建立。1310年，佛兰德尔商人成立了保险商会，定立了海上货物运输的保险费率。1347年10月23月，热那亚商人乔治·勒克雅伦开立了世界上最早的保险单。这张保险单规定，如船舶在6个月内安全到达，保险人就不负责赔偿；但保险单未订明保险人所承保的风险，还不具有现代保险单的形式。到1397年，在佛罗伦萨出现的保险单，注明承保“海上灾害，火灾，抛弃，王子的禁制，捕捉”等字样，开始具有现代保险单的样式。
先后有人民银行保险合作处、保险处、保险司负责保险监管
2002年，中国保监会升格为正部级；不断完善监管体系；逐步参与制定国际保险监管规则
行业监管日趋完善（1/3）：保险监管机构沿革
第一阶段 （1979-1997）
第二节 保险业的发展与客观环境的关系
一、保险业与国民经济的关系 保险业与国民经济的关系是一个部门经济子系统与国民经济大系统之间的关系。国民经济大系统对保险业具有制约和决定作用；保险业子系统对国民经济的正常运行给予保障，二者的发展要相互协调。 1. 保险与生产的关系 保险与生产的关系是生产决定保险，保险促进生产。 2. 保险与交换的关系 保险与交换在社会生产过程中是互相依存、互相制约和互为条件的关系。 3. 保险与消费的关系 保险是社会财富再分配的一种特殊形式，保险制约着消费。 二、保险业与科学技术的关系 科学技术的飞速发展带来了比以往任何时期更多、更集中、破坏性更大的风险。
第四阶段（1988-2002） ：我国保险业的快速发展
设立中国保险监督管理委员会
1988
1995
1995
1998
中国第一张经验生命表
《中华人民共和国保险法》实施
中国第一家股份制保险公司成立
第三章 团体保险定价、定价与责任准备金的提取
本章首先分别介绍了团体人寿保险、团体健康保险、团体意外伤害保险这三类保险产品的基本概念、特点；然后分别介绍了这三类保险产品下的主要保险产品及其主要的条款与相关内容；再次，介绍了团体保险费率的概念、厘定的特点及基本原则，初年度保险费的计算、经验费率的厘定；最后介绍了团体保险责任准备金的种类，未到期责任准备金、赔款准备金的提取方法。
①、能够稳定员工的家庭生活；团体人寿保险的作用：②、对于企业的稳定经营起着重要的作用；（一）、团体人寿保险的概念：以团体为投保人、团体的成员为被保险人，以被保险人的生命为保险标的的一种保险。
1、涉及主体不同。
团险的主体：团体保险人、投保团体、团体的多个被保险人。
2、保险金额不同。
团体人寿的保险金额都是由团体的人寿保险计划事前确定的。
（二）、团体人寿保险3、保费负担不同。
团体人寿都要求企业分摊团体成员的保费，分摊比50%-100%。
一、团体人寿概的特点4、核保不同。
团体人寿的核保关注于团体的合格性。
团体的大小、风险状况……述5、费率厘定不同。
初年度费率，采用平均费率；续保年度，采用经验费率。
6、合同转换权。
离开团体时将拥有的保障转换成个人寿险保单，而不至于其利益因退出团体而丧失。
1、死亡。
死亡是人寿保险最基本、最主要的保险责任。
2、失踪。
法律意义上看，失踪是一种法律意义的死亡。
在合同有效期内，（三）、团体人寿的保险责任：被保险人因意外事故或其他原因失踪时，经法院宣布死亡的，给付保金。
3、全残。
是指因疾病或意外事故造成的一级残疾。
团体定期是最早产生、最受欢迎的团体寿险，对早期死亡提供保障，1、团体定期概念没有现金价值。
投保单位：机关、企事业单位、学校。
1年期，可续。
不同被保人保额可以相同，最高投保金额不能超过团体保额的一定倍数①、平准计划。
也称固定计划。
对团体的每个投保人，保额都确定的，且保额一般为反映企业员工平均工资水平或国家生活水平的一定金额。
2、团体定期的②、多倍收入计划。
第三章 社会保险概论
偷漏社会保险费第二、三招
• 不给临时工、外地工缴保险费。
• 责任转移到代办机构。（代办 机构和企业勾结，瞒报，瞒 缴。）
第三节
社会保险待遇
一、社会保险待遇的内容
• 1、待遇项目 • 2、待遇标准 • 3、待遇保值
二、社会保险待遇享受资格 • 社会保险待遇享受资格一 般要考虑劳动年限、投保 期限、投保金额和就业状 况等条件 。
滞 纳 金
缴费单位未按规定缴纳和代扣代
缴社会保险费的，由地方税务机关责 令限期缴纳；逾期仍不缴纳的，除补 缴欠缴数额外，自欠缴之日起，按日 加收0.5‰的滞纳金。
申请缓缴
缴费人遇到特殊困难的情况，如：濒临 破产，在法定整顿期间的；经营发生严重困 难，依法停产整顿三个月以上并且发不足或 发不出工资的；因自然灾害造成严重损失， 无法正常生产经营，经当地县级以上人民政 府批准停产期间的；经县级以上人民政府工 商行政管理部门批准办理停业、歇业的个体 工商户，可向当地地方税务机关申请缓缴社 会保险费。缓缴期限最长不得超过12个月。
2、社会保险基金实际收入
社会保险基金实际收入是指在一定
时期内，各缴付单位实际解缴入社会保
险基金账户的金额总额。它表明了社会 保险基金本期内实际筹集到位的规模。
（二）社会保险基金支出的统计
1、社会保险基金总支出 社会保险经办机构按规定实际拨付给社会 服务机构和参加社会保险的单位的社会保
社会保险基金总支出是指在一定时期内，
3、权利与义务对等关系不同 社会保险强调劳动者必须为社会贡献劳动的 义务，并由此获得享受社会保险待遇的权利。 商业保险是一种“多投多保，少投少保，不 投不保”的等价交换关系。
4、管理体制不同
社会保险由中央或地方政府集中领导，专门
保险学第四版习题库答案
《保险学》（第三版）》习题库答案 (1)第一章危险管理与保险 (1)第二章保险概述 (7)第三章保险的基本原则 (12)第四章保险合同 (19)第五章保险与经济 (25)第六章财产保险 (31)第七章人身保险 (42)第八章再保险 (53)第九章政策保险 (57)第十章社会保险 (62)第十一章保险市场经营主体 (67)第十二章保险费率 (72)第十三章保险准备金与保险投资 (75)第十四章核赔与理赔 (80)第十五及第十六章保险监管概述 (87)《保险学》（第三版）》习题库答案第一章危险管理与保险一、名词解释1.危险危险是指损失发生及其程度的不确定性。
2.风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；；风险事故风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介损失损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
是风险事故的结果。
3.生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。
生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。
该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。
4.风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。
专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。
一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。
5.资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。
6.分解分析法分解分析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。
失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。
第三章 比例再保险
赔款
由于第四笔D业务的总保险金额为500万美元， 超过了溢额再保险合同的容量（50+250），超过 的200万美元部分将放入其他合同或安排临时再 保险，否则仍须由分出公司自己承担。 从表3-3中可以看出，由于每笔业务的保额不 同，则每笔业务的分保比例也是在变化的。而由 于发生赔款的A业务是全部自留的，因而接受公 司在分保合同中收取了分保费（0.5万元），而未 有任何赔款分摊，分出公司虽然支出了分保费 （ 0.5万元）却未得到任何摊回。 可见，溢额分保合同双方的利益并非是完全 一致的，这是和成数分保的重要区别。
200
在表3－l中，原保险金额为l200万元时，因超 过合同最高责任限额，因此，双方仍按1000万元 的限额计算各自的比例责任。 原保险人对于超过的200万元可以另行安排临 时再保险或按其他方式处理，否则只能作为自留 由原保险人自己承担。
(二)责任、保费和赔款的计算
成数再保险中分保双方的保额承担比 例一旦确定，则保费和赔款按保额承担的 同一比例进行分配和计算分摊。 例3-2分出公司组织一份海洋货物运输 险成数合同分保，确定每一危险单位的最 高责任限额为1000万美元，自留额为20％， 分出额为80％，此合同称80％成数合同分保。 则当分出人有四笔货物运输险业务时，责 任、保费、赔款计算见表3-2所示。
③线数：自留额的一定倍数，属于变动因素， 由双方根据承保能力议定，其多少则关系到再保 险人承担责任的大小。线数同时决定合同容量 （或合同限额）。 一线合同——接受额与原保险人的自留额相 同，保险人和再保险人的责任各占50%； 5线合同——接受额是自留额的五倍，则一 线的责任为再保险限额的20%；如果自留额为50 万，则接受限额（分保限额）为250万元，保险人 对每一危险单位的承保能力(合同容量)可以达到 300万元。 即：合同容量（限额）=自留额+分出额
第三章航空保险第一节航空保险概述
第三章航空保险__第一 节航空保险概述
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2020/12/8
第三章航空保险第一节航空保险概述
一般飛機發生事故之原因有那些：
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n (1) 天候不佳 n (2) 設計或製造瑕疵，維護保養不良引
起之機械故障。 n (3) 惡意破壞。 n (4) 駕駛員疏忽。 n (5) 機場缺陷。 n (6) 塔台指揮錯誤(人為或機械因素)。 n (7) 其他因素
第三章航空保险第一节航空保险概述
航空保險承保方式→歐美各國有少數規 模巨大之保險公司單獨承保，大多數皆 由若干保險公司組成之辛迭卡 (Syndicate)共同承保，
n 航空保險之特性： 一、保險金額高 二、危險集中 三、具國際性
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第三章航空保险第一节航空保险概述
航空運輸需要那些保險：
第三章航空保险第一节航空保险概述
n 三、意外傷害保險：由空勤人員、學 習人員或飛機乘 客所購買，以補 償自己所受之傷 害。
n 四、其他各種保險：如勞保、僱主責 任保險及產品責 任保險等，因非 航空事業所特有， 故不重覆敍述。
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第三章航空保险第一节航空保险概述
航空保險承保範圍一般包括四種保險如下：
一、財產保險：即飛機機體保險。 二、責任保險：因對象不同列示如下：
1.乘客傷亡、財損責任。 2.非乘客傷亡責任：
(1)飛機駕駛員傷亡責任。 (2)飛機場人員傷亡責任。 (3)飛機庫管理人員傷亡責任。 3.第三人財損責任： (1)飛機內載運行李或貨物毀損責任。 (2)飛機外所致財損責任。
PPT文ance)。
二、飛機責任保險 (Aircraft Liability Insurance)。
三、飛機場責任保險 (Aircraft Owner and Operator Liability Insurance)。
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2020/12/8
第三章航空保险第一节航空保险概述
一般飛機發生事故之原因有那些：
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n (1) 天候不佳 n (2) 設計或製造瑕疵，維護保養不良引
起之機械故障。 n (3) 惡意破壞。 n (4) 駕駛員疏忽。 n (5) 機場缺陷。 n (6) 塔台指揮錯誤(人為或機械因素)。 n (7) 其他因素
第三章航空保险第一节航空保险概述
航空保險承保方式→歐美各國有少數規 模巨大之保險公司單獨承保，大多數皆 由若干保險公司組成之辛迭卡 (Syndicate)共同承保，
n 航空保險之特性： 一、保險金額高 二、危險集中 三、具國際性
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第三章航空保险第一节航空保险概述
航空運輸需要那些保險：
第三章航空保险第一节航空保险概述
n 三、意外傷害保險：由空勤人員、學 習人員或飛機乘 客所購買，以補 償自己所受之傷 害。
n 四、其他各種保險：如勞保、僱主責 任保險及產品責 任保險等，因非 航空事業所特有， 故不重覆敍述。
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第三章航空保险第一节航空保险概述
航空保險承保範圍一般包括四種保險如下：
一、財產保險：即飛機機體保險。 二、責任保險：因對象不同列示如下：
1.乘客傷亡、財損責任。 2.非乘客傷亡責任：
(1)飛機駕駛員傷亡責任。 (2)飛機場人員傷亡責任。 (3)飛機庫管理人員傷亡責任。 3.第三人財損責任： (1)飛機內載運行李或貨物毀損責任。 (2)飛機外所致財損責任。
PPT文ance)。
二、飛機責任保險 (Aircraft Liability Insurance)。
三、飛機場責任保險 (Aircraft Owner and Operator Liability Insurance)。
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第二节 保险的特征
1. 保险的基本特征 2. 保险的比较特征
1. 保险的基本特征
（1）互助性 （2）法律性 （3）经济性 （4）商品性 （5）科学性
2. 保险的比较特征
2.1 商业保险与社会保险（社会保险一章专门讲述） 2.2 保险与赌博 2.3 保险与保证 2.4 保险与求济或捐助
2.2 保险与赌博
第二章 保险概述
第一节 保险的概念与要素 第二节 保险的特征 第二节 保险的基本职能与作用 第四节 保险的分类
第一节 保险的概念与性质
1. 保险的概念 2. 可保风险的理想条件
1. 保险的概念
1.1 保险相关学说 1.2 保险概念的表述 1.3 保险的特征
1.1 保险相关学说
保险学说(theories of insurance)是保险理论界围 绕保险问题提出的系统见解和主张。
社会信用管理
保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一， 而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺， 对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在 培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的 作用。
保险合同履行的过程实际上为社会信用体系的建 立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社 会信用资源的共享。
（2）补偿损失职能
评：分散危险和补偿损失是手段和目的的统 一 ，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危 险的目的
1.3 保险的派生职能
（1）积蓄基金职能 （2）监督危险职能 （3）社会管理功能
（3）社会管理功能
《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国发 〔2006〕23号）指出，保险具有经济补偿、资金融 通、社会管理功能。
戈比 马纳斯
保险也是一种相互金融行为，保 险机构与银行、证券一样起着融 通资金的作用。
日本米谷隆 三
（德国爱伦贝格）人寿保险是以给付一定金额为目的的合同，不属于损失补偿，二
者只能择其一。保险应当把 insurance 和 assurance 区分开来。Insurance 是指 任何不确定事件可能发生和造成损失的合同；Assurance 则是指必然发生或损 害的寿险合同，两者只能择其一。
另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产 品，为社会提供了多层次的的保障服务，减轻了政 府的财政压力。
社会风险管理
保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司不仅 具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资 料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。
保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识。 帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理。 进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患。 提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。
（2）损失的概率分布是可确定的 提供保费厘定和保险经营的数理基础
（3）损失的发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机（偶然）事件为前提
2. 可保风险的理想条件
（4）损失在时间、地点和金额等方面易确定 （5）巨灾一般不会发生
巨灾发生的条件： 所有或大部分保险标的面临同样风险 保险标的价值巨大 （6）经济上的可行性
19世纪以来，在西方形成的保险学说，主要有 损失补偿说、风险转嫁说、人格保险说、欲望 满足说、经济确保说和保险技术说等等。
保险学说或从损失角度，或从非损失角度阐述 保险的性质，至今未能形成统一的看法。
保险相关学说
中国20世纪50年代，受原苏联保险理论的影响，曾一 度风行“保险基金说”。
后来，中国保险理论界就保险性质展开争论，产生了 保险福利说和保险商品说。
赌博是一种拿有价值的东西做注码来赌输赢的游戏，是人类 的一种娱乐方式。在西方社会中，它有一个经济的定义，是 指“对一个事件与不确定的结果，下注钱或具物质价值的东 西，其主要目的为，赢取得更多的金钱和/或物质价值”。
共性：由偶然事件引起的经济行为 区别： 第一、目的不同：保险是转嫁风险，获得保障；赌博牟取暴
第三、结果不同：保险利己利人，赌博制造风险。 第四、法律地位：保险法律保护，赌博禁。
2.3 保险与保证
保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务 人履行债务而向债权人所做的一种担保。
共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。
保险与保证的区别
（1）保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为 独立合同。保证从属于主契约，即债权人与债务人所订 立的契约的一种从契约。当债务人不履行或不能履行其 义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。
利 。从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理 论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本来转移损失的不 确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值 更小的成本来获得利益的不确定性。
保险与赌博
第二、手段不同 ：风险分散、大数定律/投机取 巧 。保险是对客观存在的未来风险进行转移， 把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是 风险管理的有效手段之一。赌博行为则是主动创 造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定 性的收益，除成本外，不承担损失风险。
财产价值总额=500 000×1000＝500 000 000（元） 预定的损失总额= 500 000 000×1‰＝500 000（元） 每位住户分摊的损失额=500 000÷1000=500（元） 每千元财产价值分摊的损失额=500000÷500000=1（元 ） 在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费。 在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保 险费来分摊预计的损失。
1.3 保险的构成要素
保险要素是指从事保险活动所应具备的必须的因素。 保险要素的主要内容包括： （1）可保风险的存在 （2）多数同质风险的集合与分散 （3）保险费率的厘订 （4）保险基金的建立 （5）保险合同的订立 （6）其他
2.可保风险的理想条件
（1）有大量独立相似的风险载体 大量：大数定律 独立：损失不相关，风险集合发挥作用 相似：避免逆向选择
1.2 保险概念表述
“保险”国际上通用名词是“Insurance”和
“Assurance”。
“保险”最初含义是“以交付一定的费用为代价， 来换取在遭受损失时获得补偿”。
《中华人民共和国保险法》： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保
险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
保险保障功能是保险最根本的功能。 资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的。 社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会
生活的诸多层面之后产生的一项重要功能。
社会保障管理
保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完 善社会保障体系方面发挥着重要作用。
一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群 提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面。
（2）有无对价关系。保险人和被保险人(投保人)是契约当 事人，相互间负有义务。
（3）保险鉴于合理的计算。 （4）关于代位求偿权问题。在保证关系中，保证人代偿债
务是为他人履行义务，从而享有求偿权和代位权，而保 险人依约赔偿损失或给付保险金，这是履行自己应尽的 义务，除非保险事故的发生是第三者的责任，保险人无 追偿权。
多元职能说 – 保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险 金、积累和融通资金、储蓄等职能。 – 评：混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念
二元职能说 – 保险具有补偿职能和给付职能
1.2 保险的基本职能
（1）分散风险职能 （2）补偿损失职能
（1）分散风险职能
假设有1000位住户，他们的住房价值为500 000万元，而 且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房 屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因 火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损 失概率，保险人可知：
保险是一种风险转移机制
美国魏立特 美国休伯纳
着重阐述保险组织在损失赔偿 中的地位和作用，是对损失分 担说的一种补充
保险的本质是确定保险费与未来 可能的赔偿与给付数额之间关系 的技术
意大利费芳 德
没有考虑保险的经济价值和 职能，但揭示了保险是转移风 险和分摊损失的手段。
保费缴付和损失赔偿的金额并不 对等，保险能满足经济需要或金 钱欲望
第四节 保险分类
1、保险分类的方法 2、保险分类的原则 3、具体分类
1、保险分类的方法
法定分类法
源于各国法律，由于各国的保险法规对保险分类 的规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同
理论分类法
源于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动 规律的探求
太平人寿1000万护航“千手观音”
2005年春节晚会中， 中国残疾人艺术团一群 聋哑演员表演的“千手 观音”征服了全国电视 观众的心。
2005年4月4日该艺术 团赴宁波演出，为保证 演出的顺利进行，太平 人寿宁波分公司将作为 “千手观音”来甬演出 的惟一指定保险公司， 为艺术团的50名成员提 供保额为1000万元的 意外伤害保险。
2.2 微观作用
有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于民事赔偿责任的履行
保险的作用（举例）
亨特先生被派到美国新兵培训中心推广军人保险。听他演讲的 新兵100% 都自愿购买了保险，从来没人能达到这么高的成功 率。培训主任想知道他的推销之道，于是悄悄来到课室，听他 对新兵讲些什么。
按照马克思主义的经济学原理，保险作为一种经济现 象，不论表现形式如何，其本质特征总是反映一定的 经济关系。具体来说，就是通过调节风险和经济补偿 体现国民收入再分配和社会互助双重关系，从而保持 自己的特殊性质。
本文讲述：损失学、非损失学、二元学说
损失学说、非损失学说、 二元学说
保险学说
学说观点