农户小额贷后管理实施细则

附件1：

中国农业银行江西省分行

农户小额贷款贷后管理实施细则

（试行）

第一章总则

第一条为加强农户小额贷款管理，防范和控制风险，规范贷后管理行为，根据总、分行有关规定，结合我行实际，特制定农户小额贷款贷后管理实施细则。

第二条本细则所称农户小额贷款是指符合《中国农业银行农户小额贷款管理办法（试行）》规定的为客户提供的贷款业务。

第三条本细则所指贷后管理是从授信业务发生后直到本息收回或授信业务结束全过程的信贷管理行为的总和，包括日常监测、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、不良贷款处理、档案管理、贷款收回等。

第四条贷后管理必须坚持简便实用、职责明确、突出重点、注重效率的原则。

第五条农户小额贷款贷后管理实行管户客户经理（以下简称管户经理）负责制。

第六条本细则只对客户部门和客户经理的贷后管理行为作出规范，其他部门及其相关人员贷后管理的行为规范适应相关的有关规定。

第二章贷后管理工作职责

第七条贷后管理主要通过经营行管户经理对客户进行日常贷后管理，并对贷后管理工作直接负责。

（一）管户经理主要职责包括：

1、贷后检查。贷后跟踪检查，及时联系贷款逾期客户，担保人及担保物的监管。

2、在线监测。

3、日常管理。建立管理台账，整理、收集信贷客户档案有关资料，信贷管理系统数据录入，利息及本金的收回等。

4、风险预警。发现借款人风险信号及时提出处理建议并报告；及时进行风险分类。

5、不良贷款清收。

6、其他。

（二）经营行客户部门主要职责包括：

1、每季组织客户经理召开业务经营分析会，向行领导汇报业务经营情况，以及所辖客户贷后管理情况。

2、负责所辖客户经理贷后管理工作考评。

3、组织农户小额贷款业务的定期检查或抽查。

4、其他。

第八条管理行客户部门主要职责：

1、指导下级行客户部门的贷后管理工作。

2、组织或参与定期检查。

3、及时解决贷后管理工作中存在的问题。

4、其他。

第三章贷后管理方式及其主要内容

第九条农户小额贷款贷后管理方式分为现场检查和非现场检查。现场检查是指实地检查；非现场检查可采取手机信使、电话外呼、电

话访谈、检查金穗惠农卡借款和还款交易记录等多种方式进行。

（一）实地检查是指由管户经理或检查人员实地上门检查、了解客户情况进行贷款管理的方式。其主要内容：

1、授信时借款人是否符合贷款条件；

2、借款人家庭住址、电话号码、人口数量与调查时是否一致；

3、贷款用途，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。

4、借款人和担保人及其家庭成员的健康状况；

5、借款人的生产经营是否正常，是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他联保人的合作关系状况；

6、家庭收入状况；

7、担保人保证能力，抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

8、其它，重点为是否存在影响贷款安全的因素。

（二）手机信使是指由省分行统一向有手机的贷款客户群发手机信息进行贷款管理的方式。贷后管理服务范围：授信通知、到期贷款催收、偿还利息通知及未还利息催收、逾期贷款催收，具体内容由省分行统一制作。

（三）人工外呼是指由省分行统一向只有固定电话的或留有手机但短信无法通知的借款人电话人工外呼进行贷款管理的方式。贷后管理服务范围：授信提醒、未还利息催收、逾期贷款催收，具体内容由省分行统一制作。

（四）信函邮递是指由经营行向有授信或贷款业务的客户发送信函邮件进行贷款管理的方式。主要运用于到期贷款催收、偿还利息通知

及未还利息催收、逾期贷款催收，其主要内容：所催收的贷款本金或利息情况、督促借款人按约偿还贷款本息、告知担保人需要承担的连带担保责任、违约所要承担的法律责任等。

（五）电话访谈是指由管户经理或检查人员通过电话（固话或移动电话）与客户交谈来检查、了解客户情况进行贷款管理的方式。其主要内容：

1、家庭基本情况，如家庭住址、家庭人口；

2、授信和用信情况，如授信金额、期限，用信金额、期限，贷款到期金额、时间；

3、贷款用途及生产经营情况，如主要用于什么方面，具体生产经营的项目或品种，目前生产经营是否正常；

（六）在线监测是指由管户经理或检查人员通过CMS系统检查客户借款和还款交易、利息支付记录情况进行贷款管理的方式。其主要内容：授信使用、用信情况、偿还利息情况、贷款形态、合约状态等。

（七）协管员协管是指由农户小额贷款协管员协助管理进行贷款管理的方式。协管的主要内容：

1、建立所协管的农户小额贷款台账；

2、协助客户经理做好利息、到逾期贷款的催收；

3、协助了解掌握借款人的贷款使用情况，并及时提供信息；

4、重大事项及时报告，如发现借款人私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等挪用贷款，借款人家庭成员身体状况出现重大变化、天灾人祸、违法乱纪、经济纠纷或其他重要情况立即报告；

5、协助客户经理进行贷后管理定期检查，并定期报告所协管的客户情况。

（八）交叉检查是指由上级行或经营行定期或不定期组织检查进行

贷款管理的方式。其主要内容由组织检查时确定。

（九）账户监管是指根据与客户的约定由管户经理对借款人惠农卡主、子账户通过ABIS实施监管进行贷款管理的方式。其主要内容：惠农卡的资金交易是否频繁、自助借款还款是否正常。

（十）集中监管是指有条件的地方，可推行集中式的贷后管理模式，由经营行安排专人专职进行贷后管理的方式。

第十条除第九条第二款和第三款外，采用其他任何一种贷后管理方式，都应有贷后管理记录。

第四章贷后检查制度

第十一条贷后检查以防控风险为出发点和落脚点，按风险程度、制度规定使用贷后管理的方式。贷后检查制度主要包括但不限于以下制度：

1、首次跟踪检查制度，实行现场检查；

2、日常检查制度，以非现场检查为主；

3、定期检查制度，实行现场检查；

4、逾期贷款（含未按时偿付利息）检查制度，实行现场检查；

5、定期抽查制度，非现场检查和现场检查；

第十二条农户小额贷款不实行首次跟踪检查，但经营行认为有必要的可以进行首次现场跟踪检查，首次现场跟踪检查时间和内容由经营行自行决定。

第十三条日常检查。

（一）对授信通知、到期贷款催收、偿还利息通知及未还利息催收、逾期贷款催收，全部先由手机信使、人工外呼进行服务一次，然后经营行再根据不同情况，实施相应的贷后管理检查。