网络借贷平台风险控制

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网络借贷的风险与应对策略

网络借贷的风险与应对策略

网络借贷的风险与应对策略随着互联网金融的迅猛发展,网络借贷行业逐渐成为融资和投资的重要方式。

网络借贷平台为借款人和投资人提供了快捷、高效的融资渠道,但与此网络借贷行业也存在着一定的风险。

借款人信用风险、平台跑路风险、监管政策风险等问题成为投资人和借款人的关注焦点。

如何识别和应对网络借贷的风险,是目前亟待解决的问题。

网络借贷的风险主要包括以下几个方面:一、信用风险网络借贷平台作为中介机构,往往难以全面评估借款人的信用状况。

部分借款人可能存在违约行为,导致投资人遭受损失。

部分平台存在信息披露不透明,难以判断借款人的真实情况,从而增加了信用风险。

二、平台跑路风险由于监管不严,一些网络借贷平台存在着非法集资、套现等行为,一旦出现平台跑路,投资人的资金将面临无法偿还的风险。

三、监管政策风险监管政策的不确定性也是网络借贷行业的一大风险因素。

一些政策的变动可能对网络借贷平台造成重大影响,从而影响投资者的利益。

网络借贷行业存在诸多风险,但也并非完全不可靠。

如何应对这些风险,降低投资风险,是应对网络借贷风险的关键。

一、选择正规、合规的网络借贷平台投资者在选择网络借贷平台时,首先需要关注平台的合规性和资质。

一家合规的网络借贷平台往往有严格的信息披露制度和风控体系,能够最大程度地降低投资风险。

投资者可以通过查询监管部门的备案名单,了解平台的备案情况。

备案制度是监管部门对网络借贷平台进行监管的重要手段,合规的平台往往备案较为完善。

二、加强风险控制和风险管理针对网络借贷的信用风险,投资者可以通过多样化投资,分散投资风险。

根据借款人的信息资料和信用记录,合理评估借款人的信用状况,选择信用较好的借款人进行投资。

对于平台风险,投资者还可以购买相应的风险保障服务,如定制风险管理方案、投资保险等,降低平台风险带来的损失。

三、积极关注监管政策,及时调整投资策略网络借贷行业的监管政策一直处于不断变化之中,投资者需要及时了解监管政策的最新动态,关注政策变化对自身投资的影响。

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例

P2P网络借贷风险控制探析—以拍拍贷为例P2P网络借贷是指个人之间通过互联网来进行借贷活动,其具有无需抵押、灵活便捷、费用低廉等优势,成为投资人和借款人的首选。

然而,P2P网络借贷也存在着一些风险,如违约风险、信息不对称风险、平台风险等。

本文以拍拍贷为例,探析P2P网络借贷的风险控制措施,旨在提供借贷平台更为精准的风险控制建议。

一、拍拍贷业务模式、风险控制框架及结果1、拍拍贷的业务模式拍拍贷是一家专注于P2P网络借贷的借贷平台,在平台上,借款人可以通过发布借款需求,吸引不同的投资人投资,拨款方式采用全额拨款。

拍拍贷将所有借款人合同归纳为借款合同组合,并基于此,通过投资人的投资,组合出不同的投资组合。

投资人所获得的收益,来自于借款人还款中扣除的利息和管理费。

同时,拍拍贷也为投资人提供托管服务。

2、拍拍贷的风险控制框架(1)信息披露拍拍贷对借款人和投资人进行信息披露,格外注重借款人的基本情况披露。

披露内容包括:借款人基本信息、资料、申明和承诺等,帮助投资人进行投资决策。

(2)风险定价拍拍贷通过对借款人进行360°测评,为借款人评估风险。

根据客观数据和借款人行为评估,综合评估借款人的还款能力和意愿,最终确定借款人的贷款利率。

(3)监控和预警拍拍贷设有专门的风险定价及控制团队,对借款人的还款情况进行实时监控,并针对逾期和违约的情况进行预警处理,帮助投资人有效管理自己的投资风险。

(4)强制执行针对违约借款人,拍拍贷将启动强制执行程序,对借款人进行保全和强制执行。

3、拍拍贷的风险控制结果从2014年开始,拍拍贷已经在P2P行业中安全运营了4年,其坏账率低于行业平均水平,在行业内的影响力不断提升。

同时,拍拍贷继续引入第三方机构来加强风险控制,如南京银行和安硕信息等,提升了风控能力,进一步保障了借款人和投资人的利益。

二、拍拍贷的风险控制的不足1、信息披露质量需进一步提高拍拍贷在信息披露方面做得不错,但是仍有不足之处。

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策

P2P网络借贷风险种类及对策P2P网络借贷平台是指个人之间通过互联网进行借贷的一种金融模式。

随着互联网金融的快速发展,P2P网络借贷平台在中国得到迅猛发展,吸引了大量投资者和借款人参与其中。

P2P网络借贷在风险方面也存在着一些问题,比如资金风险、信息披露风险、监管风险等。

本文将从风险种类及对策两个方面进行阐述,以期提醒投资者和借款人注意P2P 网络借贷平台的风险,同时也希望各相关方能够积极应对,降低潜在风险。

一、P2P网络借贷风险种类1. 资金风险资金风险是P2P网络借贷平台存在的主要风险之一。

由于P2P平台的借贷行为本质上是属于不同个体之间的直接融资,所以平台的运营资金来源主要是投资者的资金,而且借款人的还款也是不确定的。

一旦出现大规模的借款人逾期或者违约情况,平台的资金链立即面临断裂的风险,不仅导致投资者的资金受损,也可能会影响到平台的正常运营。

2. 信息披露风险P2P网络借贷平台的信息披露风险指的是平台在信息披露方面存在不真实或者虚假的情况,导致投资者无法准确了解到平台和借款人的真实情况。

比如一些平台可能会夸大平台的收益和安全性,让投资者误以为是安全高收益的投资渠道;或者一些借款人故意隐瞒自己的债务情况,导致投资者无法正确认识到借款人的还款能力。

3. 监管风险P2P网络借贷平台是属于新兴金融业态,目前仍处于监管空白地带,监管方面还存在一定程度的不足,这就给P2P平台带来了监管风险。

一旦监管政策发生变化,比如出台更为严格的监管政策或者停止P2P平台的发展,都可能对P2P平台的正常运营和投资者的权益造成影响。

4. 技术风险P2P网络借贷平台基于互联网开展业务,所以存在一定的技术风险。

比如平台的信息系统可能会遭受黑客攻击,导致平台的资金和数据安全受到威胁;或者平台的技术能力不足,无法及时响应投资者的需求和问题。

这些都会对平台的正常运营和投资者的权益造成风险。

5. 市场风险P2P网络借贷平台的借贷行为是受制于市场环境的,当市场出现不利因素时,比如经济下行,信用风险加大,宏观政策调整等,都可能对P2P平台的运营和借款人的还款能力产生影响。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台,e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。

信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一,它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。

e租宝在运营过程中,由于缺乏规范的信用评估和风控体系,导致借款人的信用风险得不到有效控制,使得债权回收难度增加。

流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。

e租宝在运营过程中,存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。

操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。

e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件,给投资者和行业带来不良影响。

市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。

e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。

为了有效防范这些风险,e租宝采取了一系列内部控制机制。

e租宝建立了完善的风险管理体系,包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。

e租宝积极响应监管政策,加强了合规风险管理,通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式,提高了对合规风险的防范能力。

e租宝完善了信息披露机制,通过加强透明度和及时性披露,提高了对市场风险的应变能力。

e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理,防范了操作风险的发生。

尽管e租宝采取了相应的控制措施,但其风险仍存在不容忽视的地方。

从公司内部来看, e租宝的内部管理存在较大问题,内部控制不够健全,风险管理不够完善,信用评估体系不够规范等等,这些问题都可能导致风险的发生。

从行业外部来看, e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大,市场环境变化等挑战,这也可能对 e租宝的风险形成影响。

从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看,其所面临的风险不可忽视,的确存在内部控制不够完善的问题。

PP网络借贷平台的风险评估与控制

PP网络借贷平台的风险评估与控制

PP网络借贷平台的风险评估与控制随着互联网的发展,网络借贷平台作为一种新型金融业态,为广大投资者和借款人提供了便捷的融资与投资渠道。

然而,网络借贷平台作为金融活动的一部分,也伴随着一定的风险。

因此,对于PP网络借贷平台来说,风险评估与控制是非常重要的。

一、风险评估1.平台背景评估在选择投资平台时,首先需要对平台的背景进行评估。

这包括平台的注册资本、经营许可证情况、管理层团队背景以及与银行等金融机构的合作关系等。

只有选择背景良好的平台才能降低风险。

2.项目风险评估对于每个借款项目,需要进行风险评估。

这包括项目的资金用途、借款人的还款能力、风险控制措施等。

只有评估项目的风险情况,才能判断是否值得投资。

3.风险分类评估将借款人和投资人进行风险分类,可以更好地控制风险。

对于借款人来说,可以根据其信用评级以及还款记录来进行分类;对于投资人来说,可以根据其风险承受能力和投资经验来进行分类。

通过分类评估,可以进行精准的风险控制。

二、风险控制1.合规管理PP网络借贷平台应严格遵守相关法律法规,确保平台的合规管理。

这包括平台的注册与备案、信息披露、风险提示等。

只有合规经营,才能树立平台的信誉,吸引更多的投资者和借款人。

2.风险准备金PP网络借贷平台应设立风险准备金,用于应对可能出现的风险。

风险准备金的规模应与平台的风险状况相匹配。

在借款违约或投资损失时,可以使用风险准备金进行垫付,保护投资者的利益。

3.技术风控借助大数据和人工智能等技术手段,进行风险控制。

通过分析借款人和投资人的数据,可以评估其信用状况和还款能力。

同时,可以对系统进行监控,及时发现并解决可能存在的风险问题。

4.信息披露PP网络借贷平台应及时、准确地向投资者披露借款项目的相关信息。

这包括项目背景、还款能力评估、风险提示等。

只有充分披露信息,投资者才能做出明智的投资决策。

5.风险监管监管机构应加强对PP网络借贷平台的监管,确保平台的健康发展。

监管部门可以采取定期检查、风险评估、业务分类等手段,对平台进行全面的监管。

网贷平台的风险控制技术创新考核试卷

网贷平台的风险控制技术创新考核试卷
A.借款人的还款能力
B.借款人的信用记录
C.借款人的年龄
D.借款人的婚姻状况
13.在网贷平台的风险控制中,下列哪项技术主要用于识别多头借贷?()
A.数据挖掘
B.人工智能
C.区块链
D.大数据
14.下列哪种风控策略可以有效降低网贷平台的流动性风险?()
A.优化信贷审批流程
B.增加担保措施
C.建立风险准备金制度
A.逻辑回归
B.决策树
C.神经网络
D.随机森林
11.网贷平台在反洗钱方面需要关注以下哪些行为?()
A.大额交易
B.疑似虚假交易
C.频繁的小额交易
D.交易双方信息不透明
12.以下哪些做法有助于提高网贷平台的信息安全?()
A.定期更新安全防护系统
B.加强员工的信息安全意识培训
C.对用户数据进行加密处理
D.定期对外部网络进行渗透测试
6.网贷平台的风控部门应该独立于信贷审批部门。()
答:__________
7.借款人的社交网络活动对于风险评估没有帮助。()
答:__________
8.网贷平台可以通过购买保险来转移所有风险。()
答:__________
9.网贷平台的投资者关系部门主要负责平台的营销推广工作。()
答:__________
答:____________________________________________________________________________
4.针对网贷平台的反欺诈措施,请设计一套综合的风控方案,并说明该方案的实施步骤和预期效果。
答:____________________________________________________________________________

网络贷款的风险防控措施

网络贷款的风险防控措施

网络贷款的风险防控措施随着互联网的迅速发展,网络贷款逐渐成为一种方便快捷的借贷方式,但同时也带来了一定的风险。

为了保障借贷双方的权益,各方面采取了一系列的措施来进行风险防控。

本文将探讨网络贷款的风险防控措施。

一、借款人信用审核在网络贷款中,最基本的风险防控措施就是对借款人的信用进行严格审核。

借款平台通常会通过收集借款人的个人信息、工作情况、收入状况等进行初步筛选。

同时,还会查看借款人的信用报告、征信记录等,全面评估其信用状况。

这样做的目的是为了判断借款人是否具备还款能力和还款意愿,从而减少逾期风险。

二、担保机构或第三方提供担保为了进一步降低网络贷款的风险,一些借贷平台会要求借款人提供担保机构或第三方担保。

担保机构或第三方的出现可以对借款人的信用进行再次审查,并且承担一定的责任。

如果借款人无法按时还款,担保机构或第三方将会代为偿还,保证了借贷双方的利益。

担保机构或第三方的介入增加了借贷的安全性和可靠性。

三、合同签订与规范条款在网络贷款中,合同的签订非常重要。

借款人和贷款平台之间需要明确借贷双方的权益和责任。

合同中会明确借款金额、利率、还款期限等重要信息,并约定好各方的权益和义务。

这样一来,在发生纠纷时可以根据合同进行解决,保障了双方的权益。

同时,合同中也会规定借款人逾期违约时所需承担的责任和处罚措施。

这样做的目的是为了提醒借款人按时还款,并对可能出现的风险进行预警。

合同规范条款的存在可以有效地减少借贷双方的风险。

四、风险评估和监控借贷平台通常会建立一套完备的风险评估和监控体系,对网络贷款进行有效管控。

通过对借款人的资信状况、还款能力等进行评估,能够事先发现潜在的风险。

在借贷过程中,对借款人进行监控,及时发现和解决可能出现的问题。

这样的风险评估和监控机制可以最大限度地降低网络贷款的风险,保障借贷双方的权益。

五、信息安全保障网络贷款涉及到大量的个人和财务信息,信息安全保障是非常重要的一环。

借贷平台需要建立高效的信息保护系统,确保借款人的个人信息不被泄露或滥用。

P2P网络借贷的运行模式与风险管控

P2P网络借贷的运行模式与风险管控

P2P网络借贷的运行模式与风险管控随着信息技术的发展和普及,P2P(Peer-to-Peer)网络借贷平台逐渐兴起并成为了中国金融市场的一大创新。

P2P网络借贷指的是通过互联网平台连接个人借贷者和出借者,借助于资金匹配和信息中介的方式完成借贷交易。

这种形式的金融创新为资金需求方提供了便利,并且可以为出借者提供相对较高的收益,然而在迅速发展的过程中,P2P网络借贷也面临着一些运营模式和风险管控的挑战。

P2P网络借贷平台的运作模式主要可以分为三个主要环节:信息披露、信用评估和风险控制。

在信息披露方面,P2P平台通过提供借款者的基本信息、借款用途和还款能力等细节,为出借者提供了充分的信息披露。

这大大降低了信息不对称的风险,并增加了出借者对于借款人的可信度。

信用评估是P2P网络借贷平台运行的核心环节,平台通过借款人的个人信息、征信报告以及交易记录等来评估其还款能力。

同时,P2P平台还可以使用大数据和机器学习技术,对借款人进行更准确的信用评估。

在风险控制方面,P2P平台通常会设置风险准备金和贷款限额等措施,以应对可能出现的还款风险。

然而,P2P网络借贷平台也存在一定的运营模式和风险管控的挑战。

首先,信息披露的不透明性可能导致信息不对称,使得出借者难以准确评估借款人的信用。

此外,一些不法分子可能会利用P2P平台进行欺诈行为,威胁到投资者的资金安全。

其次,虽然P2P平台通常会进行信用评估和风险控制,但由于借贷行为的不确定性,平台无法完全排除违约的风险。

同时,市场监管的不完善也可能导致平台运营出现问题,给出借者带来风险。

针对这些挑战,P2P网络借贷平台可以采取一系列措施来加强风险管控。

首先,平台可以加强信息披露的透明度,提供更为详尽的借款人信息和还款能力评估。

其次,平台可以加强对于借款人的信用评估和审核,例如加强对借款人的征信查询和还款能力的验证。

此外,平台还可以采取多种措施来防范欺诈行为,如建立风控团队、加强监管合规和提高安全防护措施。

我国P2P信贷平台的风险控制

我国P2P信贷平台的风险控制

我国P2P信贷平台的风险控制摘要:近年来,p2p信贷平台在我国快速发展,在取得成就的同时,也暴露了各种问题。

本文通过对p2p信贷平台的风险控制的研究,认为我国的p2p信贷平台主要可以分为“宜信类”和“拍拍贷”类,行业主要面临p2p信贷行业相关法律、监管不明确、金融监管部门对p2p信贷行业不信任、集资诈骗风险高、业务风险难以控制等问题。

对此,我们提出以下建议:构建p2p信贷平台的监管体系;加快完善p2p信贷平台的法律法规;改善p2p信贷平台信息不对称,提高信息透明度;相关部门加强对p2p信贷平台公司的监管。

关键词:p2p信贷平台;风险控制作为草根金融的一种具体形式,p2p信贷在实践中暴露了诸多问题。

本文将介绍国内外关于p2p信贷的研究、我国发展p2p信贷平台的必要性以及p2p信贷平台在我国的发展现状,详细介绍我国p2p 信贷行业的典型模式以及风险状况,并针对不同模式的风险情况,对我国p2p信贷平台的风险控制提出可行性建议。

一、关于“p2p信贷平台的风险控制”的相关背景及文献综述纵观国外现有文献对p2p信贷问题及风险控制的研究,其研究角度可以划分为三类。

第一类是对促使双方借贷成功问题研究。

herzenstein等人在研究了申请贷款者个人特征及背景对出借成功率的直接和间接影响,得出个人特征及背景的一些因素对出借意愿显著影响,出借意愿对出借成功率影响显著的结论。

国内关于p2p信贷及风险控制的报道很多,但相关研究几乎是空白。

尤瑞章等人在研究我国p2p在线借贷平台模式中,将我国p2p 在线借贷平台归为“网站自主交易”模式和“系统交易撮合”模式。

罗洋等人在研究我国p2p在线借贷平台的运行中,指出我国p2p网络借贷运行环境缺失相关的立法支持导致监管空白、网络安全存在风险容易引发社会问题、以及部分贷款收益超出法律保护的范围等问题。

二、发展p2p信贷的必要性1.发展p2p信贷有利于满足社会资金需求缺口数据表明,中小企业占全国企业总数的99.8%,提供了中国75%的城市就业,创造了中国60%的gdp和出口。

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展,P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式,已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。

然而,由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善,P2P网络借贷行业面临着诸多风险,如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。

这些风险不仅可能损害投资者的利益,还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。

因此,如何有效控制P2P网络借贷风险,保护投资者权益,成为当前亟待解决的问题。

本文将以“拍拍贷”为例,深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。

文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述,以便读者对该行业有一个全面的了解。

文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处,从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。

接着,文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式,实现对P2P网络借贷风险的有效控制。

文章将提出针对性的建议,以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。

通过本文的研究,我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议,以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。

二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式,虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用,但同时也伴随着一系列风险。

这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。

平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。

由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营,一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击,就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。

同时,平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况,从而增加了投资风险。

平台对资金的管理和使用也是风险点之一,如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案一、背景与目标近年来,P2P网络借贷行业飞速发展,但也随之而来了一系列风险问题,如非法集资、资金链断裂等。

为了保护投资人合法权益,规范P2P网络借贷行业,需要采取一系列措施进行风险专项整治。

本方案旨在明确整治目标、实施步骤以及监管机制,为P2P网络借贷行业的健康发展提供支持。

二、整治目标1.保护投资人合法权益。

加强对投资人的信息披露、风险提示和合同约束,提高投资人风险意识和自我保护能力。

2.防范和化解风险。

加强对P2P借贷平台的监管,全面查处存在非法集资、套利、侵占资金等违法行为,减少资金链断裂、风险传导等问题。

3.规范行业发展。

建立健全P2P网络借贷行业发展的制度框架,明确经营范围、准入门槛和退出机制,促进行业健康有序发展。

三、实施步骤1.加强监管力度。

建立健全P2P网络借贷行业监管机制,完善信息披露制度,加强对平台的事中和事后监管,及时发现和打击违法行为。

2.规范平台经营行为。

明确P2P借贷平台的经营范围和准入门槛,规范平台运营行为,加强对平台的风险评估和风险应对能力的检验。

3.加强风险管理。

要求P2P借贷平台建立风险管理体系,完善内部控制和监督机制,加强资金运营和风险分散管理,做好应急预案。

4.加强信息安全保护。

要求P2P借贷平台加强对用户个人信息的保护,确保信息安全,防止个人隐私泄露和诈骗行为。

5.加强投资人教育。

加强关于P2P借贷风险的宣传和教育,提高投资人的风险意识和自我保护能力,引导投资人理性投资。

6.加强协作机制。

建立P2P借贷行业协作机制,加强与相关部门的信息共享和协作,形成合力,共同推进风险整治工作。

四、监管机制1.完善行业监管部门。

建立由多个部门组成的行业监管委员会,负责对P2P网络借贷行业进行监管,协调相关工作。

2.建立黑名单制度。

对存在违法行为和严重失信行为的平台和相关责任人,列入黑名单,限制其经营活动,并追究责任。

3.加大处罚力度。

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理

P2P网络借贷平台运营规范及风险管理第一章:平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台定义 (3)1.2 P2P网络借贷平台发展历程 (3)1.2.1 起源与发展 (3)1.2.2 政策监管 (4)1.2.3 行业现状 (4)1.3 P2P网络借贷平台运营模式 (4)1.3.1 信息中介模式 (4)1.3.2 信用评级模式 (4)1.3.3 担保模式 (4)1.3.4 资金存管模式 (4)1.3.5 智能投标模式 (4)第二章:法律法规与政策监管 (5)2.1 P2P网络借贷法律法规概述 (5)2.1.1 法律层面 (5)2.1.2 行政法规层面 (5)2.1.3 地方性法规层面 (5)2.2 P2P网络借贷政策监管要求 (5)2.2.1 明确监管主体 (5)2.2.2 强化信息披露 (5)2.2.3 实施风险备付金制度 (5)2.2.4 加强资金存管 (5)2.2.5 严格市场准入 (6)2.3 P2P网络借贷合规性管理 (6)2.3.1 法律合规 (6)2.3.2 内部管理合规 (6)2.3.3 信息披露合规 (6)2.3.4 资金存管合规 (6)2.3.5 市场准入合规 (6)第三章:平台注册与用户管理 (6)3.1 平台注册流程与实名认证 (6)3.1.1 注册流程概述 (6)3.1.2 实名认证 (7)3.2 用户身份验证与风险评估 (7)3.2.1 用户身份验证 (7)3.2.2 风险评估 (7)3.3 用户信息管理与隐私保护 (7)3.3.1 用户信息管理 (7)3.3.2 隐私保护 (7)第四章:借款人与借款项目 (8)4.1 借款人资格审核与信用评估 (8)4.1.2 信用评估体系 (8)4.1.3 信用评估流程 (8)4.2 借款项目发布与审核 (8)4.2.1 借款项目发布 (8)4.2.2 借款项目审核 (9)4.3 借款项目风险分类与评级 (9)4.3.1 风险分类 (9)4.3.2 风险评级 (9)第五章:出借人与投资管理 (9)5.1 出借人资格审核与风险评估 (9)5.1.1 出借人资格审核 (10)5.1.2 出借人风险评估 (10)5.2 投资项目管理与风险提示 (10)5.2.1 投资项目管理 (10)5.2.2 风险提示 (10)5.3 出借人资金管理与风险控制 (11)5.3.1 出借人资金管理 (11)5.3.2 风险控制 (11)第六章:资金存管与支付结算 (11)6.1 资金存管制度与银行合作 (11)6.1.1 资金存管制度概述 (11)6.1.2 银行合作条件及流程 (11)6.2 支付结算流程与风险防范 (12)6.2.1 支付结算流程 (12)6.2.2 风险防范措施 (12)6.3 资金流向监控与反洗钱 (12)6.3.1 资金流向监控 (12)6.3.2 反洗钱措施 (13)第七章:风险管理与风险控制 (13)7.1 风险管理框架与制度 (13)7.1.1 风险管理框架 (13)7.1.2 风险管理制度 (13)7.2 信用风险管理 (14)7.2.1 信用风险识别 (14)7.2.2 信用风险评估 (14)7.2.3 信用风险控制 (14)7.3 流动性风险管理 (15)7.3.1 流动性风险识别 (15)7.3.2 流动性风险评估 (15)7.3.3 流动性风险控制 (15)第八章:信息披露与透明度 (15)8.1 信息披露制度与要求 (15)8.1.1 制度构建 (15)8.2 平台信息披露内容与形式 (16)8.2.1 信息披露内容 (16)8.2.2 信息披露形式 (16)8.3 信息披露监管与处罚 (16)8.3.1 监管措施 (16)8.3.2 处罚措施 (17)第九章:客户服务与投诉处理 (17)9.1 客户服务体系建设 (17)9.1.1 客户服务理念 (17)9.1.2 客户服务目标 (17)9.1.3 客户服务内容 (17)9.2 客户服务渠道与方式 (17)9.2.1 客户服务渠道 (17)9.2.2 客户服务方式 (17)9.3 投诉处理流程与反馈 (18)9.3.1 投诉接收 (18)9.3.2 投诉分类 (18)9.3.3 投诉处理 (18)9.3.4 投诉反馈 (18)第十章:平台可持续发展与自律 (18)10.1 平台发展战略与规划 (18)10.2 自律机制与行业协会 (19)10.3 平台社会责任与可持续发展 (19)第一章:平台概述1.1 P2P网络借贷平台定义P2P网络借贷平台,全称为PeertoPeer(点对点)网络借贷平台,是指通过互联网技术,将资金需求方与资金供给方直接连接,实现信息交流、资金融通和风险管理的网络服务平台。

互联网金融平台的风险管理措施

互联网金融平台的风险管理措施

互联网金融平台的风险管理措施随着互联网金融平台的快速发展,人们享受到了便利的金融服务,但同时也面临着一系列的安全风险。

为了确保用户的资金安全和平台的稳定运营,互联网金融平台必须采取一系列的风险管理措施。

本文将探讨互联网金融平台的风险管理措施。

一、信息安全管理互联网金融平台作为一个在线的金融交易平台,用户的个人信息和交易信息非常重要。

因此,信息安全管理是互联网金融平台的首要任务。

平台需要投入大量资源来确保信息的保密性、完整性和可用性。

首先,建立严格的准入和权限管理制度。

只有经过严格的身份验证和安全审核的用户才能进入平台进行交易。

同时,不同的用户角色应该有不同的权限,以限制对敏感信息的访问。

其次,加密技术的应用是信息安全的重要手段之一。

平台应采用强大的加密算法对用户的个人信息和交易信息进行加密存储和传输,确保信息在传输和储存过程中不被窃取或篡改。

另外,建立完善的安全监控系统也是重要的一环。

平台应建立安全事件的监控和报警机制,及时发现和应对网络攻击、数据泄露等安全事件,保护用户的信息安全。

二、风险评估和控制互联网金融平台需要通过风险评估来识别各种风险,然后制定相应的控制策略。

首先,进行客户的身份、信用评估。

通过客户的个人信息和信用历史数据,对客户进行评估,判断其还款能力和借贷意愿。

通过合理评估客户风险,平台可以减少坏账的风险。

其次,建立严格的风控规定。

平台应制定严格的贷款标准和债务限额,确保借贷行为的合规性。

同时,对于高风险的借贷行为,平台应设定更高的利率和更严格的还款要求,以降低风险。

另外,建立完善的债务追踪和催收机制也是风险管理的重要环节。

平台应及时发现逾期债务,采取有效措施进行催收,既保护了平台的利益,也增强了用户的还款意愿。

三、资金安全管理互联网金融平台必须采取一系列措施保障用户资金的安全。

首先,与合作银行建立资金存管关系。

平台应与可靠的银行合作,将用户的资金存放在专用账户中,并充分保证平台资金和用户资金的隔离。

我国P2P网络借贷的风险与监管研究

我国P2P网络借贷的风险与监管研究

我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展,P2P网络借贷作为其中的一种重要形式,在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。

然而,伴随着其快速扩张,风险问题也逐渐显现,引起了社会各界的广泛关注。

本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题,以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。

本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程,分析其在我国金融市场中的地位和作用,以及其对传统金融模式的冲击和影响。

在此基础上,本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型,包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等,并剖析这些风险产生的根源和传导机制。

本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状,包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。

通过对监管实践的梳理和评价,本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足,如监管空白、监管套利、监管过度等。

本文还将借鉴国际上的先进经验和做法,为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。

本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。

这些建议包括但不限于:加强监管制度建设,完善监管规则和标准;强化监管力度,提高监管效率和效果;推动行业自律和市场化机制建设,促进市场健康发展;加强消费者权益保护,提高投资者风险意识和能力等。

通过这些政策建议的实施,本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险,推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。

二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态,虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求,但其风险也不容忽视。

在我国,P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面:信用风险:由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系,借款人的信用状况难以准确评估,导致违约风险较高。

一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款,进一步加大了信用风险。

流动性风险:P2P平台通常采取期限错配的方式,即用短期资金投放长期项目,这就导致了流动性风险。

校园网贷的风险成因及防范措施

校园网贷的风险成因及防范措施

校园网贷的风险成因及防范措施
校园网贷的风险成因主要包括以下几点:
一、信息泄露风险:学生在校园网上发布了自己的个人信息和
财产情况,黑客或网络犯罪分子可以利用这些信息进行钓鱼、盗号
等行为,导致财产损失。

二、借贷风险:网贷平台的风险控制不到位或者存在欺诈行为,学生在借贷过程中可能会遭遇到高利率、收费过高、逾期等问题,
导致债务违约和个人信用受损。

三、网络诈骗风险:有些校园网贷平台存在虚假宣传、欺诈骗
取学生资金的情况,学生在不知情的情况下轻信虚假宣传,造成经
济损失。

为了避免校园网贷的风险,可以采取以下措施:
一、保护个人信息:加强信息安全意识,不随意泄露自己的个
人信息和财产情况,防止被黑客或网络犯罪分子盗取。

二、选择正规平台:选择正规、有资质的网贷平台进行借贷,
注意阅读平台的协议和风险提示,预防不必要的借贷风险。

三、理性借贷:注意贷款本金和还款期限,不要轻信高收益和
低门槛借贷,避免盲目追求短期高回报带来的风险。

四、维护个人信用:按时还款,不逾期,维护自己的良好信用
记录。

五、防范网络诈骗:增强网络安全意识,警惕虚假宣传和不合
理的借贷标准,避免上当受骗。

网络借贷平台风险防控与监管实践

网络借贷平台风险防控与监管实践

网络借贷平台风险防控与监管实践随着互联网金融的迅速崛起,网络借贷平台作为一种新兴的金融服务模式,为资金供求双方搭建了便捷的桥梁,极大地促进了金融资源的高效配置。

然而,该行业的飞速发展也伴随着诸多风险与挑战,尤其是信用风险、操作风险、流动性风险及法律合规风险等,这些都对平台的稳健运营构成了威胁。

因此,强化网络借贷平台的风险防控与监管实践显得尤为重要。

以下是六个关键方面的探讨:一、完善法律法规框架与监管政策网络借贷平台的健康发展,首先依赖于一个清晰、全面的法律监管框架。

监管机构应不断完善相关法律法规,明确平台的市场准入条件、业务范围、风险管理、信息披露要求及消费者保护措施等,为行业树立明确的规则。

例如,实施备案制管理,要求平台在开展业务前必须获得相应资质,以此规范市场秩序,排除非法运营的隐患。

二、建立严格的风险评估与管理体系平台自身需建立健全的风险评估机制,包括借款人信用评级、资产质量审查、风险定价模型等,以准确评估每一笔贷款的风险等级。

同时,引入大数据、等先进技术,对海量数据进行深度挖掘,实现风险的精准识别与预警。

此外,强化贷后管理,定期跟踪借款人的还款能力与意愿,及时发现并处理潜在违约风险。

三、加强信息透明度与披露要求提高信息透明度是增强市场信心、保护者权益的关键。

网络借贷平台应按照监管要求,公开披露其业务模式、财务状况、风险评估方法、贷款组合质量、逾期率与坏账率等核心信息,确保者能够基于充分的信息做出决策。

同时,平台应建立有效的沟通机制,及时回应者关切,增加互动性与信任度。

四、保障资金安全与隔离管理为了防范资金挪用风险,监管机构应要求网络借贷平台实施资金银行存管制度,即平台不得直接触碰用户资金,所有交易必须通过第三方银行账户进行,实现资金流与信息流的分离。

此外,鼓励平台设立风险准备金或保险机制,用于覆盖可能发生的坏账损失,进一步保护者利益。

五、打击非法集资与行为网络借贷平台容易成为非法集资、金融的温床,监管机构需加大执法力度,严厉打击此类行为。

P2P网络借贷的风险与监管

P2P网络借贷的风险与监管

一、金融创新与P2PP2P 是互联网顺应了金融发展的大趋势,而不是乱颠覆金融。

P2P 网贷行业自诞生之日起,就引发了行业的广泛关注。

P2P行业不仅是对互联网发展的创新,也是对金融行业发展的创新。

P2P 行业在中国发展已有几年之久,也在广大投资者心中产生了或轻或重的影响,以其收益高、风险可控受到广大投资者的青睐。

然而,P2P 平台目前面临着各种成长中的烦恼,诸如市场竞争白热化、虚假融资信息、坏账率高企、平台卷款跑路等问题频频曝光。

自2013年以来,累计已有60多家P2P 平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象,行业遭到外界质疑,呼吁完善监管的声音不断。

二、P2P 网络借贷的风险在P2P 平台的发展初期,由于缺乏对投资者的安全性保障,吸引到的都是风险偏好的投资者,国外如LendingClub,国内以人人贷为代表的平台越来越多地介入到交易过程中去,通过提供诸如担保等服务来吸引更多的投资人参与。

目前,国内的P2P 平台已经演化为三种主要经营模式:一是纯中介型,平台本身仅作为借贷信息的提供者,不介入交易,也不提供担保。

在借贷双方之间处于居间地位,以佣金为收入,“拍拍贷”是这一模式的代表。

二是以“人人贷”为代表的线上担保模式,这类平台提供线上借贷信息,并对贷款者的本金提供担保。

三是线下的债权合同转让模式,以“宜信”为典型代表。

这类平台既负责审核借款人信息,又对贷款人的本金提供担保,在借贷双方间扮演了代理角色。

第二种和第三种模式也是目前业界争议较大的。

P2P 平台介入交易本身,有了担保之实后,违约风险并没有分担或消失,只是转移到P2P 借贷平台。

目前投资者对于P2P 平台本身仍然缺乏有效的监督和制约。

三、P2P 风险监管与控制随着我国向现代市场经济的转型,民间借贷所依靠的非正式契约的执行缺乏一个外在的权威保证,容易导致民间借贷的运行脱离原有轨道,风险频发。

因此,制定政策适时地将P2P 网络借贷平台等民间借贷形式纳入法制和监管的轨道,是当前金融管理中一个迫切需要解决的问题。

网络借贷平台存在的问题及对策

网络借贷平台存在的问题及对策

网络借贷平台存在的问题及对策网络借贷平台是近年来快速发展起来的金融形式,它通过提供便捷的借贷服务,满足了社会各方面的融资需求。

随着网络借贷行业的发展壮大,一些问题也逐渐浮出水面。

本文将从监管不力、信息不对称、风险控制不到位等方面,详细介绍网络借贷平台存在的问题,并提出相应的对策。

监管不力是当前网络借贷平台存在的主要问题之一。

由于网络借贷平台的创新性和迅猛发展,监管措施滞后于行业发展,导致监管不力。

目前,网络借贷平台的监管体系还不完善,监管职责不清晰,监管机构之间协调不足等问题时有发生。

一些小平台为逃避监管,采取互联网金融的名义,进行非法集资活动,严重损害了投资者的利益。

针对监管不力的问题,需要加强网络借贷平台的监管力度。

要制定更为严格的监管标准和规范,明确网络借贷平台的经营范围和运营行为。

建立健全的监管机制和监管机构,明确各级监管机构的职责和权力,加强监管的连续性和有效性。

提高监管技术手段,利用大数据和人工智能等技术手段,对网络借贷平台进行全面监测和风险监控,及时发现和纠正违法违规行为。

网络借贷平台存在信息不对称的问题。

由于网络借贷平台的运作模式以线上为主,投资者与借款人之间缺乏面对面的交流机会,导致信息的不对称。

一些借款人可能不真实地呈现自己的信用情况、还款能力等信息,从而误导投资者做出错误的投资决策。

一些网络借贷平台没有及时公开相关信息,也造成了信息不对称问题。

为解决信息不对称的问题,网络借贷平台需要加强信息披露机制。

平台应提供真实、准确、全面的信息,保障投资者获取到相关的风险提示和投资信息。

要加强对借款人的调查和核实工作,确保借款人提供的信息真实可靠。

建立信息共享平台,促进借款人的信用信息和还款记录在不同平台之间的共享,减少信息不对称问题。

风险控制不到位也是网络借贷平台存在的问题之一。

由于网络借贷平台的高收益吸引了大量投资者,一些投资者盲目追逐高收益,无视风险,导致借贷风险逐渐积累。

一些网络借贷平台没有建立健全的风险管理体系,对投资项目的风险评估和管控不到位,也增加了投资者的风险。

P2P网络借贷的风险管理探析

P2P网络借贷的风险管理探析

P2P网络借贷的风险管理探析(2023年作)摘要近年来,全国P2P网贷平台获得了飞速发展,目前有超过300家平台,整个行业的贷款额在2023年达到200亿元。

“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”原则使得P2P网贷行业获得飞速发展的同时,也遭遇了不少挫折。

淘金贷等P2P网贷平台先后爆出“卷款跑路”的新闻,为行业发展蒙上了阴影。

在这种情况下,对P2P网贷平台的主要风险点进行探析,提出风险管理的发展建议无疑具有重要意义。

通过分析,变相担保和道德风险等是行业发展的主要风险点,针对这些风险点,合理设计交易制度、预防和遏制道德风险是其发展的必然选择。

一、P2P网络借贷的发展现状根据安信证券在2023年底发布的一份分析报告显示,目前全国P2P网贷平台超过300家。

2023年,整个行业的贷款额达到200亿元。

而按照行业近年的3倍增长速度来估算,2023年底,P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元。

在目前200亿元的市场规模中,除了宜信(拥有除P2P贷款之外的业务)有50亿元的贷款额之外,其它的P2P贷款平台大多规模在5亿以内,极少数规模在10亿内。

目前,整个P2P网贷行业拥有大大小小的企业近300家。

根据行业公开的统计,现在,每天,都有一家新的P2P网贷公司成立。

实际上,P2P网贷行业的快速发展也不过两三年光景。

2023年成立的宜信、2023年成立的翼龙贷、2023年成立的拍拍贷称得上是最早的一批。

自2023年,P2P网贷平台如雨后春笋般发展起来,如人人贷、e速贷、易贷365、盛融在线等。

而2023年,微贷网、中宝投资、搜搜贷等新平台又层出不穷。

经过这两年的快速发展期,到了2023年,整个P2P网贷行业才被公众知晓。

这些P2P网贷平台可以分为两种发展模式:1、点对点模式所谓点对点模式,就是指P2P网络借贷平台只做信息流,不涉及担保和债权。

在这种模式下,平台上的借款人与投资人之间直接进行债权债务的建立,风险自营,平台只收取一定的平台服务费。

点对点网络借贷平台的风险控制

点对点网络借贷平台的风险控制

点对点网络借贷平台的风险控制近年来,点对点网络借贷平台逐渐成为了投资者借贷的重要方式。

这种平台不同于传统银行业,它通过对接借贷双方,提供便捷的服务,降低了借贷成本。

然而,点对点网络借贷平台也存在着一定的风险,如何有效控制这些风险,是平台发展的重要问题之一。

一、平台实名制管理点对点网络借贷平台运营商应该对投资者和借款人进行严格的实名制管理。

通过认证身份信息,平台可以最大限度降低虚假信息带来的风险。

同时,平台应该对借贷人的信用情况进行评估,并根据评估结果给予适当的信用额度,避免无法还款的情况发生。

对于平台和投资者来说,实名制管理可以增加投资者的信任感,从而提高平台的可持续发展。

二、保障客户资金安全在点对点网络借贷平台中,资金安全是重中之重。

平台应该开设银行存管账户,将客户资金与平台运营资金隔离,确保客户资金安全。

同时,平台应定期公开客户资金流向,让投资者能够清晰地了解自己的资金去向,加强风险意识。

如果出现资金异常流动,平台应及时通知相关部门,并追踪和还原资金流向,保障投资者的权益。

三、建立风控体系平台需要建立完善的风险控制体系,包括评估借款人的信用情况,制定合理的借款额度和利率,以及监控借款人的还款状态。

除此之外,平台还应定期公布借贷数据和风险状况,提高透明度,降低借贷方之间信息不对称所带来的风险。

建立风控体系不仅是为了确保平台的经营安全,也是为了保障投资者能够得到合理的收益和回报。

四、提高合规意识点对点网络借贷平台是新型金融形式,处在监管的灰色地带。

平台需要时刻关注政策法规的变化,及时调整经营策略和风险控制措施。

此外,平台还需要定期开展风险评估和内部控制,提高合规意识和能力。

这不仅可以避免因政策法规不合规而带来的罚款等经济风险,也可以提高平台的社会形象,吸引更多的投资者和借款人。

总之,点对点网络借贷平台的风险控制是平台经营的根本所在。

平台应该积极采取各种措施,提高投资者的信任度和安全性,降低平台发生风险的可能性,增强平台的可持续性。

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网络借贷平台风险控制
作者:邓楠
来源:《智富时代》2018年第05期
【摘要】在互联网背景下的金融体系日新月异,我国在不断修订与完善现行法律体系的同时,也注重与时俱进地对网络借贷平台这一历史性的新型产物进行规定。

我国p2p网络借贷主要存在三种风险:一是信用风险,二是操作风险,三是法律风险。

笔者认为,在网络借贷领域通过信用体系的建设可以作为网络借贷平台在未来一段时间内的发展方向并应用于实践。

【关键词】网络借贷平台风险控制;实质分析;信用体系建设
网络借贷是借款人通过网络借贷平台将钱借给素未谋面的贷款人并收取利息的投资方式。

网络借贷不同于传统借贷,借款人大多为有小额闲钱的市民,由于网络借贷的方便、灵活与自由性,且较银行利息稍高的利诱性,在近年来互联网背景下广受青睐。

但在网络借贷给人带来便利与收益的同时,也存在一定的风险。

通过对网络借贷平台的风险分析以及对网络借贷平台风险控制,有利于保障互联网金融的安全性。

一、当前网络借贷平台风险的实质分析
我国p2p网络借贷主要存在三种风险:一是信用风险,二是操作风险,三是法律风险。

其一,我国的信用体系不健全,p2p网络小额借贷企业无法像银行那样进入征信系统,对借款人的资信情况进行调查,只可以通过电话、网络等其他渠道对借款人的基本信息进行调查,对借款人的信用、经营状况、及贷款用途很难调查,存在巨大的风险。

其二,P2P平台掌握的贷款历史数据有限,没有一套完整的风险控制体系,检测指标,它们的信用评级系统可能无法正确预测贷款的实际情况。

例如,P2P平台其掌握的贷款历史数据有限,没有一套完整的风险控制体系,检测指标,它们的信用评级系统可能无法正确预测贷款的实际情况。

其三,P2P平台自身可能涉嫌非法集资、违法担保、诉讼等法律风险。

例如,2014年《官方权威解读当前7个高发领域非法集资特点》中提到的“个别网贷平台编造虚假融资项目或借款标的,采用借新还旧的庞氏骗局模式,为平台母公司或其关联企业进行融资,涉嫌集资诈骗。


二、当前网络借贷平台风险控制的实质分析
当前网络借贷平台风险控制主要是从所存在的风险问题出发。

由于我国P2P网络借贷主要存在信用风险、操作风险以及法律风险三种风险,我国在风险监控的时候也应当对应的对信用风险防控、操作风险防控以及法律风险防控。

就信用风险防控而言,应当健全网络借贷平台信用体系,不妨将网络借贷平台的信用像银行那样纳入征信系统,这样一来便能够对借款人的信用、经营状况、及贷款用途进行全方位的考究,从而避免目前这样只能通过电话、网络等有限的渠道对借款人信息考量。

就操作风险防控而言,应当完善P2P平台的贷款历史数据,通过大型的数据库对借款人的信用评级,试图建立一套完整的风险控制体系,防止借款人在收到借款
后携款而逃。

就法律风险防控而言,银监会等有权机构需要定时对网络借贷平台的风险进行评估,对于存在问题的平台提出整改意见,并对于情节严重的平台予以处罚或撤销。

三、以网络借贷平台信用体系的建立为进路
(一)信用信息采集方面,建立共享型的风险控制模型
所谓共享型的风险控制模型是指对借款人的信用、经营状况、及贷款用途等信息建立数据库,行业内的平台能够对此进行查看,并作为是否对借款人进行投资理财的参考。

之前已有学者提到:“应当尽可能地通过优化信用评级和支付清算系统降低平台借贷交易过程中的交易成本,以降低借款交易过程中的信息不对称程度。

”同时,该模型具有开放的数据收集--互联网是一个纷繁复杂的系统,关于用户在不同机构的数据汇集在一起,可以使得收集到的数据更加具有完整性,在作为建立用户社会信用体系时具有优势。

建立模型的意义在于:赋予该种风险控制的方法以可复制性。

这种数据共享不是临时的起义,也不是唬人的把戏,而是能够在一定时代背景下坚持下来的控制网络借贷平台风险的方法。

(二)信用信息加工和管理方面,构建以信用评价的风险控制体系
央行在目前信用体系的完善中起到了至关重要的作用。

就如目前我国在银行业内现存的征信系统,各个银行能够共享用户的信用状况,此种信用评价同样可以沿用至网络借贷中。

将用户的信用信息,注入还款记录、债款记录、企业信用等因素均作为信用评价的因素进行评价。

目前我国在风险体系控制的主体包括银监会、央行、行业联盟等。

在信用评价时,该主体均应该以积极的态度,挑选行业内剩余较好的企业或者联盟,与他们的数据进行对接,从而实现共享。

针对网络借贷平台中出现的“老赖”们,近年来信用管理系统中用于惩戒失信被执行人的相关文件同样适用。

《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》(2015年7月修订)、《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》(2016年9月发布)等文件,在新型的网络借贷平台中出现的“老赖”问题,此类文件的应用能够有效治理不守信用的网络借贷用户。

(三)信用产品应用方面,完善网络借贷平台风险防控机制
在网络借贷中出现信用问题的主要原因在于:网络借贷中借贷资金不是由投资人直接转到借款人账户,而是必须通过网络借贷平台实现资金周转。

平台经营者可能通过控制大量的滞留资金而形成体制外循环,或者通过虚拟账户等方式将大量的客户资金用于风险较高同时收益较高的投资活动中。

由于此类投资活动的风险较高,如果没有早一点发现问题并及时制止,用户的投资本金将不能够收回,导致行业内的大型信用危机。

针对我国的P2P网络借贷平台,法律风险多发的地段,按照第五次全国金融会议所确定的“科学防范,早识别、早预警、早发现、早处置”的原则和精神,对网络借贷中存在的风险进行有效的预防,建立完善的平台风险防控机制就显得尤为重要。

(四)信用异议申请和修复方面,明确对原信息异议处理的相关程序
信用评价是信用评价机构对其他个人或者企业的信誉评价,关乎被评价主体在未来的信用活动问题。

如果被评价主体对评价提出异议申请,评价机构应当对该异议申请进行复核,如果在复核过程中发现错误,也应当对原信息及时的进行修正。

与此同时,如果之前在信用记录上出现问题的失信被执行人及时补正自己的错误,使得自己重新恢复信用的,应当准予失信被执行人恢复为遵守信用的人。

在档案记录方面,笔者认为应当不出现在浅层的案底中。

由于信用记录的档案分为深层、中层、浅层等多层次,在银行借贷、网络借贷、司法调查、银行开户、信用透支等等方面存在不同用途,而对于之前失信而后补正的个人或企业,应当鼓励其改过自新的态度,只将以前的“黑历史”记录在深层或者部分中层档案中。

当然,关于信用体系建设还有很多有待探讨与发掘的问题,将信用体系建设用于网络借贷风险控制是其中的一个方向,未来对这方面的探索还有待加强。

【参考文献】
[1]引自:李晓圆.我国p2p网络小额借贷的现状研究[J].时代金融,2014(06):35-37.
[2]引自:威海市行政管理局官网:《官方权威解读当前7个高发领域非法集资特点》,网址:http:///eportal/ui articleKey=915686&columnId=
724624&pageId=724614
[3]陆岷峰,季子钊.网络借贷平台风险控制的研究——基于交易可能性集合模型的应用. [J]. 《华侨大学学报(哲学社会科学版)》2016年4期。

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