论保险理财产品与商业银行理财产品功能的区别
银行和保险业比较

银行和保险业比较银行和保险机构的比较银行和保险公司都属于金融企业。
银行是以经营存款、贷款业务为主的金融企业,银行分类为:中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行;中国交通银行等;保险公司是经营保险业务的金融机构,我国保险分为:财产保险、人身保险、再保险。
一.银行和保险机构的共同点有:(一)都是金融机构;(二)都是企业法人实体;(三) 都具有融资功能; (四)都有社会管理作用;(五)都受中国人民银行监督管理;(六)经营目的都是为了获取一定利润;(七)处理业务时有共同会计科目,如银行存款,库存现金,本年利润等;(八)流动资产基本都属于货币性资产。
二.银行和保险机构的不同点有:(一)具体性质不同:银行属于国有银行性质的金融机构;保险机构属于非银行性金融机构。
(二)业务不同:银行主要负责吸收公众存款,发放贷款,办理结算等业务;保险机构主要从事与投保人订立保险合同依法,对保险人发生事故进行核定,并按照保险共同的约定进行赔偿或给与保险金。
(三)主要职能不同:银行主要职能是信用中介,支付中介,金融服务,信用创造;保险机构主要职能是分散风险,补偿损失。
(四)办理业务核算具体账户设置不同:银行企业办理存贷款业务,一般设置“存放中央银行款项”、“存放同业”、“应收利息”等资产类账户和负债类的“吸收存款”、“同业存放”、“应付利息”账户以及损益类的“利息收入”、“利息支出”等账户进行核算; 保险机构 :1.为反映保费收入的情况,应设置“应收保费”、“保户储金”、“保费收入”等账户;2.为反映保险赔款问题,应设置“赔款支出”、“预付赔付款”等;3.人寿保险中:(1)为核算和监督寿险保费的收取情况,应设置“保费收入”和“预收保费”、“退保金”账户;(2)寿险给付保险金的核算中,1>期满给付中,为核算支付的原保险合同赔付款和再保险合同赔付款项,单独设置“赔款支出”、“满期给付”、“年金给付”、“死伤医疗给付”、“分保赔付支出”等账户;2>死伤医疗给付中,为核算保险公司的死亡医疗给付,应设置“死伤医疗给付”账户。
投资理财产品银行保险证券比较

(二)万能险
万能险,全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支 付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。 也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后, 投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提 高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支 付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价 值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。 (目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%,多为此 数。)
现有分红险产品举例:
公 产 保险责任 司 品 中 国 人 寿 寿 千 禧 理 财 两 全 保 险 ( 分 红 型 一、被保险人生存至每三周 年的年生效对应日,本公司 按基本保险金额的 5 %给付 生存保险金; 二、被保险人身故,本公司 按下列规定给付身故保险金, 本合同终止; 三、趸交保险费的:身故保 险金 = 基本保险金额。; 四 、分期交付保险费的:被 保险人在交费期间内身故, 身故保险金 = 基本保险金额 × [1+0.05 × ( 身故时保 单年度数 -1)] ;被保险人 在交费期满后身故,身故保 险金 = 基本保险金额× (1+0.05 ×交费年数 ) 。 红利事项 备注
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者) 的首字母缩写。它是在一国境内设立,经该国有关 部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证 券业务的证券投资基金。它是在货币没有实现完全 可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度 地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性 的制度安排。我国商业银行目前发行的QDII产品, 主要投资于港股和美股。中国人民银行与中国银监 会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客 境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规 定。
银行理财产品与保险的区别

混淆理财产品与保险产品
事件:李阿姨攒了两万元钱,去一家银行办理存款业务,在填写业务单据时,一位身着银行制服的工作人员前来向其推荐理财产品,称该产品是银行的一个新业务,零存整取,利息也高,十分不错。李阿姨在该工作人员不断的劝说下办理了该业务,但这期间该工作人员并未告知李阿姨所购买的实际是保险。李阿姨出于对银行的信任并未将此事放在心上,直到近期准备买房需要取钱时去银行询问才知道买的是保险,而且现在退保要承担手续费等损失。
支招:对于消费者而言,要想避免销售误导,首先应当了解销售人员的正式身份,要求其出示工作,认清其工作单位。其次,应当仔细了解产品性质和条款约定,不要因为赶时间或被销售人员的热情感染而忽视对产品的了解。第三,即使一时盲目签下了合同也不用慌张,保险产品都有10天的犹豫期,消费者可以利用这段时间研究保险合同,在此期间,只要对保险合同有任何不满意都可以提出退保,保险公司应当全额退还保费。
现象三
混淆演示利率与实际收益
事件:部分保险销售人员为吸引客户投保,故意迎合消费者“资产增值”的期望,夸大保险产品投资收益,如将演示利率与实际收益混淆。
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根据“新保险法”的规定,保险公司需要将免责条款对投保人做出明确说明,否则保单无效。而按照保监会出台的与“新保险法”配套实施的《人身保险新型产品信息披露管理办法》,保险公司在向个人销售投连、分红、万能等投资型产品时,还要求投保人在合同上抄录风险提示语句(本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书,了解本产品的特点和保单利益的不确定性 Nhomakorabea后签名。
明明是在银行买的理财产品,最后却变成了保险合同;买保险的时候说得比唱得都好听,可售后服务质量却让人说不出口……
保险行业的保险理财产品分析

保险行业的保险理财产品分析保险理财产品是保险行业与金融行业相结合的一种金融创新产品,旨在为投资者提供风险保障的同时实现资产增值。
本文将对保险行业的保险理财产品进行分析,以帮助读者更好地了解该产品。
一、保险理财产品的定义和特点保险理财产品是指由保险公司发行的,既具备保险保障功能又具备金融投资功能的产品。
其主要特点包括以下几个方面:1. 风险分散:保险公司采取多元化投资策略,将资金投资于不同的金融市场和金融工具,以降低风险。
2. 长期投资:保险理财产品一般有较长的投资期限,通常为5年以上,有助于长期资产增值。
3. 投资灵活性:保险理财产品投资范围广泛,可以包括股票、债券、基金等多种金融工具。
4. 收益稳定性:保险理财产品通常具备一定的保本保底收益,可以有效降低投资者的风险。
二、保险理财产品的分类根据不同的投资特点和风险收益特征,保险理财产品可以分为以下几类:1. 保证型产品:该类产品具备较高的保本保底收益,适合保守型投资者,但预期收益较低。
2. 浮动收益型产品:该类产品收益与市场相关,适合追求高回报但又能承担一定风险的投资者。
3. 保本浮动型产品:该类产品在一定程度上保障本金,同时享受市场浮动收益,风险和收益处于中等水平。
4. 偏股型产品:该类产品主要投资于股票市场,收益较大,但相应风险也较高,适合风险承受能力较强的投资者。
三、保险行业的保险理财产品的优势与传统投资产品相比,保险行业的保险理财产品具有以下优势:1. 风险保障:保险理财产品具备一定的保险保障功能,能够保障投资者在意外情况下的资金安全。
2. 税收优惠:保险理财产品在投资过程中享受一定的税收优惠政策,能够有效降低投资者的税负。
3. 专业管理:保险公司拥有丰富的投资和风控经验,能够为投资者提供专业的资产管理服务。
4. 资产配置:保险公司根据市场情况和投资者需求,进行资产配置,实现资产的多元化投资,降低风险。
四、保险行业的保险理财产品的风险尽管保险行业的保险理财产品具有很多优势,但仍然存在一定的风险:1. 市场风险:保险理财产品的收益与市场相关,市场波动将直接影响投资者的投资回报。
2023年中级银行从业资格之中级个人理财综合检测试卷B卷含答案

2023年中级银行从业资格之中级个人理财综合检测试卷B卷含答案单选题(共30题)1、税收是国家为满足社会公共需要,凭借公共权力,按照法律所规定的标准和程序,参与国民收入分配,强制地、无偿地取得财政收入的一种方式。
税和费的区别不包括()。
A.主体不同B.特征不同C.来源不同D.用途不同【答案】 C2、债券是投资者向政府、公司或金融机构提供资金的( )。
A.债权凭证B.产权凭证C.收益权凭证D.处置权凭证【答案】 A3、除()外,继承人有下列行为,确有悔改表现,被继承人表示宽恕或者事后在遗嘱中将其列为继承人的,该继承人不丧失继承权。
A.故意杀害被继承人B.遗弃被继承人, 或者虐待被继承人情节严重C.伪造、篡改、隐匿或者销毁遗嘱,情节严重D.以欺诈、胁迫手段迫使或者妨碍被继承人设立、变更或者撤回遗嘱,情节严重【答案】 A4、沈先生准备为其刚出生的女儿购买一份教育年金保险。
根据保险合同的规定,孩子0岁到15岁期间为交费期,每年保费3650元.年初支付。
18岁至20岁每年领取15000元大学教育金,年初领取;21岁时领取15000元大学教育金和5000元大学毕业祝贺金,年初领取。
A.30761B.31460C.32180D.33046【答案】 D5、消费性负债占总负债的比例,通常被称为()A.消费性负债比率B.流动性负债比率C.自用性负债比率D.投资性负债比率【答案】 A6、今年50岁的张先生计划于10年后退休,现在正在制定退休规划。
已知张先生目前年开支额为10万元,投资回报率一直为6%,通胀率3%。
如果张先生的预期寿命分为70岁,目前所需筹集的养老金为()。
A.69.1265B.66.1865C.86.5892D.115.5632【答案】 B7、在依靠项目自身产生的现金流或利润作为还款来源的信托产品风险中,()是信托产品的最大风险之一。
A.项目自身风险B.项目主体风险C.信托公司风险D.流动性风险【答案】 A8、2015年,张先生在国家扩大内需政策的鼓舞下,购买了一辆价值10万元的小轿车。
银行理财产品的分类与选择

银行理财产品的分类与选择近年来,随着金融市场的开放和发展,银行理财产品成为了许多投资者的选择之一。
通过购买银行理财产品,投资者可以在风险可控的前提下获取一定的收益。
然而,由于市场上理财产品繁多,投资者如何正确地分类和选择银行理财产品成为了一个问题。
一、银行理财产品的分类银行理财产品可以按照多种方式进行分类。
一般来说,可以根据产品的发行主体、产品的期限以及产品的收益方式等进行分类。
1. 发行主体根据理财产品的发行主体不同,可以将银行理财产品分为商业银行理财产品和非银行金融机构理财产品。
商业银行理财产品是指由商业银行发行的理财产品,这类产品在市场上相对较为常见。
商业银行作为理财产品的发行主体,通常具有良好的信誉和较强的资金实力。
投资者购买商业银行理财产品的风险较低,但同时投资收益相对较稳定。
非银行金融机构理财产品是指由非银行金融机构(如信托公司、保险公司、证券公司等)发行的理财产品。
与商业银行理财产品相比,非银行金融机构理财产品具有更高的风险和收益。
投资者购买这类产品需要对发行机构的信誉以及产品的风险收益进行仔细评估。
2. 期限根据理财产品的期限不同,可以将银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。
短期理财产品是指期限在1年以内的理财产品,通常包括活期存款、定期存款和通知存款等。
这类产品的特点是流动性较强,投资者可以根据短期资金需求进行调整。
由于短期理财产品的风险相对较低,收益也相对较低。
长期理财产品是指期限在1年以上的理财产品,常见的包括国债、企业债、基金等。
这类产品的特点是收益相对较高,但投资者需要具备相应的风险承受能力和投资经验。
3. 收益方式根据理财产品的收益方式不同,可以将银行理财产品分为固定收益理财产品和浮动收益理财产品。
固定收益理财产品是指在购买时已确定了具体的投资收益。
这类产品的收益相对稳定,适合风险偏好较低的投资者。
常见的固定收益理财产品有银行定期存款和国债等。
浮动收益理财产品是指投资收益按照一定的基准进行调整。
保险理财产品和投资理财产品有何不同

保险理财产品和投资理财产品有何不同在如今的金融市场中,保险理财产品和投资理财产品都是人们常见的选择。
然而,尽管它们都与个人的财务规划有关,但在很多方面却存在着显著的差异。
了解这些差异对于我们做出明智的财务决策至关重要。
首先,从产品的性质和目的来看,保险理财产品的首要目标是提供风险保障。
这意味着它们旨在为投保人在面临意外、疾病、身故等不可预见的情况时提供经济上的支持和补偿。
例如,人寿保险可以在被保险人不幸身故时为其家人提供一笔资金,以保障他们的生活;健康保险则可以帮助支付医疗费用,减轻经济负担。
而投资理财产品的核心目的则是实现资产的增值。
投资者通过投资不同的资产类别,如股票、债券、基金等,期望获得高于通货膨胀率的回报,从而增加个人财富。
在收益方面,保险理财产品的收益通常相对较为稳定和保守。
其收益的计算方式可能相对简单,并且在大多数情况下,收益水平不会特别高。
这是因为保险产品更注重风险的防范和保障功能。
相比之下,投资理财产品的收益具有更大的不确定性和波动性。
投资市场的变化会直接影响投资产品的收益,有时可能会带来丰厚的回报,但也伴随着一定的风险,可能会出现亏损的情况。
风险程度也是两者的一个重要区别。
保险理财产品的风险通常较低,特别是那些纯粹以保障为目的的产品。
然而,一些具有投资成分的保险理财产品,如分红险、万能险等,可能会有一定的市场风险,但总体来说风险相对可控。
投资理财产品则根据投资组合的不同,风险水平差异较大。
股票型基金等高风险投资产品可能在短期内带来较大的损失,而债券型基金等相对低风险的产品则较为稳健,但收益也相对较低。
资金的流动性方面,保险理财产品通常具有较低的流动性。
在保险合同规定的期限内,如果提前退保,投保人可能会面临较大的损失,甚至无法取回全部本金。
这是因为保险公司需要用投保人缴纳的保费进行长期的规划和投资。
而投资理财产品的流动性则较为灵活,许多投资产品可以在短时间内变现,如开放式基金可以在交易日随时赎回,股票可以在市场交易时间内买卖。
保险理财和银行理财的区别是什么

保险理财和银⾏理财的区别是什么保险理财和银⾏理财的区别。
以下是有关保险理财和银⾏理财的区别的最新消息,希望能够为你的⽣活带来帮助。
保险理财和银⾏理财的区别:保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养⽼保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险...想要了解更多关于保险理财和银⾏理财的区别是什么的知识,跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
保险理财和银⾏理财的区别。
以下是有关保险理财和银⾏理财的区别的最新消息,希望能够为你的⽣活带来帮助。
保险理财和银⾏理财的区别:保险理财:简单的说就是通过购买相关的保险产品(财产险、寿险、养⽼保险、健康保险、万能险、教育储蓄险、意外伤害保险等),达到对个⼈(家庭)进⾏风险管理和投资的⽬的。
其中有的保险只具备风险管理和保障功能,⽽有的保险除保障功能外,还具备⼀定的投资和储蓄功能。
但总体来说,保险的主要作⽤是风险管理和保障。
银⾏理财:客户根据⾃⼰资⾦所能保存的时间,通过委托让银⾏⽅⾯管理投资从⽽获得⽐(固定利息或短时间预期收益)更加⾼的回报,因此称其为银⾏理财。
《商业银⾏个⼈理财业务管理暂⾏办法》对于“个⼈理财业务”的界定是,“商业银⾏为个⼈客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。
商业银⾏个⼈理财业务按照管理运作⽅式的不同,分为理财顾问服务和综合理财服务。
我们⼀般所说的“银⾏理财产品”,其实是指其中的综合理财服务。
银⾏理财产品按照标准的解释,应该是商业银⾏在对潜在⽬标客户群分析研究的基础上,针对特定⽬标客户群开发设计并销售的资⾦投资和管理计划。
在理财产品这种投资⽅式中,银⾏只是接受客户的授权管理资⾦,投资收益与风险由客户或客户与银⾏按照约定⽅式承担。
⼀般根据本⾦与收益是否保证,我们将银⾏理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与⾮保本浮动收益产品三类。
另外按照投资⽅式与⽅向的不同,新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等银⾏理财和保险理财主要有以下⼏⽅⾯的区别:▲银⾏理财产品不带有保障功能,⽽保险理财则有死亡保险的保障功能。
2023年中级银行从业资格之中级个人理财模拟考试试卷A卷含答案

2023年中级银行从业资格之中级个人理财模拟考试试卷A卷含答案单选题(共30题)1、如果就业率比较高,预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加,个人理财策略偏于配置更多的( )。
A.国债B.定期存款C.股票D.活期存款【答案】 C2、对于保证收益理财计划,风险提示的内容应包括()。
A.本理财计划有投资风险,您只能获得合同明确指明的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资B.本理财计划有投资风险,您只能获得产品实际运作的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资C.本理财计划有投资风险,您只能获得合同明确承诺的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资D.本理财计划有投资风险,您只能获得产品预期获得的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资【答案】 C3、资产组合理论表明,资产间关联性极低的多元化证券组合可以有效地降低( )。
A.系统风险B.利率风险C.非系统风险D.市场风险【答案】 C4、存货的流动性将直接影响企业的流动比率,因此必须特别重视对存货的分析。
下列有关存货流动性的表述,错误的是()A.存货的流动性,一般用存货的周转速度指标来反映,即存货周转率或存货周转天数B.一般来说,存货周转次数越多,周转天数越少,存货流动性就越强C.用时间除以的存货周转率就是存货周转天数D.销售收入越高,存货周转率越低【答案】 D5、商业银行开展保证收益理财计划等个人理财业务,应向( )申请批准。
A.中国证监会B.中国人民银行C.中国银监会D.证券交易所【答案】 C6、投资规划是综合理财规划服务的重要组成部分。
下列不属于投资规划方案主要环节的是()。
A.资产配置B.设定预期报酬率C.跟踪建议D.产品配置【答案】 C7、转继承又称转归继承,代位继承又称间接继承。
转继承与代位继承的区别不包括()。
A.性质不同B.法律效力不同C.主体不同D.适用范围不同【答案】 B8、反映证券组合期望收益水平与系统风险水平之间均衡关系的方程式是( )。
银行理财保险产品能不能买

银行理财保险产品能不能买银行的保险理财产品可靠吗?在银行销售的保险产品,其实也是保险公司推出的理财险保险产品,只是通过银行渠道来销售,是正规的保险产品。
对于银行来说,销售保险产品属于银行的中间业务,代替保险公司办理保险业务,并从中获取一部分手续费,对于保险公司来说,可以在一定程度上提高产品的销量。
在银行购买保险产品需要注意以下几个方面:1、确定产品的性质银行销售的保险产品不属于银行理财产品,也不属于银行存在,属于理财保险产品,并且有多种类型,例如年金险、分红型、万能险、投资连结险等,其中分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。
购买前需弄清自己的需求,如果只是单纯的存款,且需要灵活存取的话,买理财型保险可能不是最佳选择。
2、了解清楚产品的规则这类产品通常需要一次性投入大额保费或定期投入保费,且短期内如法取出,资金的灵活性较低。
如果提前取出的话,可能面临经济损失。
因为保险产品若是在保单犹豫期过后申请退保的话,保险公司只能退还现金价值,不是按已交保费来退的。
购买这类理财险保险产品钱,一定要弄清产品给付的条件、什么时候领钱、能领多少钱、产品实际预期收益等问题。
认真阅读保险条款、产品说明书,了解产品特点。
3、留意保险售后问题银行不是专业的保险公司,因此可能存在银行的客户经理在给你办理办保险投保后不会对保全服务理赔跟进服务等,投保前要问清后续理赔如何跟进。
银行理财保险产品能不能买?可以。
银行理财保险产品属于理财产品一类,银行不会强制储户购买,是否购买取决于储户自己需求。
若储户有购买理财保险的需求,则正常购买即可。
反之,不购买也可以正常在银行存款。
银行理财保险是否可靠?1、安全性角度理财保险一般属于寿险产品,用户买了寿险产品,即使保险公司破产也不用担心,安全性非常高。
另外,银行虽然只是代销理财保险,但银行往往会将市面上的理财保险先筛选一遍,然后再由储户筛选,这大大降低储户购买到不正规理财保险的风险性。
2、收益角度理财保险收益虽然白纸黑字写在合同上,但其利息收入不一定就比银行存款利息高。
保险与银行的差别

保险与银行的差别保险与银行的差别:保障功能不同银行理财产品不具备保障功能,保险理财则有死亡保险的保障功能。
目前市场上的保险理财主要是投连险、万能险和分红险这三种产品。
一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户。
前者主要负责实现保单的保障功能,后者实现投资功能。
保险与银行的差别:资金收益情况不同银行理财产品采取的主要是单利,而且一般期限固定收益相对稳定。
而保险理财产品大都采取复利计算,收益也不固定。
如分红险除了保底收益,在每期末保险公司还会根据盈利情况分红。
保险与银行的差别:支取的灵活程度不同银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取会有利息损失,但损失一般不大,支取较为灵活。
保险理财产品无论是可否灵活支取都给客户造成有较大的损失。
保险与银行的差别:购买时应该注意事项A、要考虑个险或银代产品哪个更符合目前的选择需求;B、在选择银代产品的同时,银代销售人员是否真的如实告知其产品的特点和收益性。
银行存款与保险的差异银行、证券、保险,被称为“金融界的三驾马车”。
同属于金融行业,它们发挥着不同的功能,承担着不同的责任。
在三者中,听到最多的就是银行与保险两者之间的关系。
那么,银行存款与保险有何差异?银行是输出货币与输入货币的机构。
对国家而言,是货币发行的执行者,不同的银行所承担的社会责任也不同;对市场而言,是货币流通的金融仓库,起到安全、及时、快捷流通的作用。
保险是提供风险转嫁与风险分担的机构。
对国家而言,是风险管理者,不同性质的保险公司所承担的社会责任也不一样;对市场而言,是风险共担的管理者,客户交保险金,获得相应的保障。
银行与保险是不同的金融机构,彼此行使的责任不同,所发挥的功能就存在着差异。
下面,我们通过一个案例作出具体分析,从而来看银行与保险的差异。
王先生,30岁,是一家外资公司的高级主管,年收入30万元,在他的呵护下,一家三口生活无忧无虑。
然而,一次意外对他和家人的生活产生了深刻的影响。
银行与保险的区别

银行与保险的区别银行和保险是现代金融系统的两个重要组成部分,它们在功能和服务方面有着明显的差异。
本文将探讨银行与保险的区别,以帮助读者更好地理解它们的作用、目标和运作方式。
一、定义与作用银行是一种金融机构,专门从事资金存储、贷款发放和支付结算等业务。
它为个人和企业提供存款、提供贷款和信用,以及执行支付和结算等金融服务。
银行的目标是通过收集存款、通过贷款创造信用以及促进经济增长。
而保险是一种经营性机构,致力于风险管理和风险转移。
保险公司通过向客户提供各种保险产品,例如人寿保险、财产保险和健康保险,来保护人们的生命、财产和健康。
保险的目标是通过收集保费,并在发生风险事件时提供赔偿,以帮助客户恢复损失。
二、经营模式银行的经营模式主要是资金的中介与流通。
它接受存款,然后将这些存款贷出给需要融资的个人和企业。
银行通过贷款获得利润,其中一部分通过支付给存款人的利息来回报他们。
此外,银行还在支付结算系统上发挥重要作用,为个人和企业提供安全、便捷的支付服务。
相比之下,保险公司通过销售保险产品来赚取保费。
保险公司将收集到的保费用于支付发生的保险赔偿,以及公司运营的费用和盈利。
保险公司的收入主要来自于保费收入和投资收益。
三、产品与服务银行的核心产品和服务包括储蓄账户、支票账户、贷款、信用卡和支付结算等。
银行提供不同类型的账户,以满足个人和企业的不同储蓄和支付需求。
此外,银行还提供投资服务,例如理财产品和证券托管。
保险公司的核心产品和服务则是各类保险产品,例如人寿保险、汽车保险、房屋保险等。
这些产品旨在帮助客户在面临风险和不确定性时获得保障和赔偿。
保险还可以按照客户的需求提供附加服务,例如养老金计划和教育储蓄计划。
四、监管与风险管理银行和保险公司在监管和风险管理方面也有所不同。
银行业在大多数国家都受到严格的监管,以确保金融体系的稳定和保护客户存款的安全。
银行需要遵守法规,并接受定期的审查和监督。
此外,银行还需要管理各种金融风险,如信用风险、市场风险和流动性风险等。
银行从业个人理财中级知识点

第一章家庭收支和债务管理考点分类1.家庭收入、支出、结余,资产、负债、净资产2.收入-支出=结余3.家庭收入:工作收入、理财收入投资收入、其他收入4.家庭支出:家庭生活支出分为家庭日常生活支出、专项支出、理财支出如投资资产地利息支出、保障保费、投资理财咨询支出、其他支出如礼金、罚款、捐款5.家庭结余:生活结余=税后工作收入-日常生活支出和专项支出、理财结余=理财收入-理财支出;6.按结余地支配项目分:专项结余定期定额等各类投资、储蓄型保险保费、还贷本金、自由结余;专项结余占比越高=理财积极程度越高资产-负债=净资产1自用性资产和自用性负债:用以维护家庭生活品质.自用性资产分为增值型资产如自用住房、艺术品收藏和非增值型资产如自用汽车、家具电器及私人用品.自用性负债:自住房房贷、车贷等,随着家庭资产地逐步积累,逐步降低.2投资性资产和投资性负债:为未来人生不同阶段理财需求进行准备地最主要地财务安排.投资性资产:保值增值、满足人生不同阶段需求最主要地资产,如股票、基金、债券、投资性房产.可分为:可配置投资性资产流动性较强,如证券类投资、储蓄、房产和不可配置投资性资产流动性较差、一时无法变现,如未上市或合伙企业个股权、保单现金价值、住房公积金、养老金投资性负债:主要体现了理财地积极性,如利用财务杠杆融资理财、投资性房产按揭贷款、实业投资债务3流动性资产和消费性负债:用于日常开销和紧急备用金预备金、准备金流动性资产:现金、银行活期存款,一般以6个月左右地家庭生活支出作为现金储备水平标准,这里地生活支出为家庭所有地支出,包括比较刚性地还贷支出、保险支出、教育支出.消费性负债:信用卡未付余额、小额消费性负债.消费性负债率高=家庭流动性出现问题,比如超前消费、家庭入不敷出收入支出表和资产负债表分析一家庭收支状况分析1.收支盈余分析:因为“其他收入”不是持续地收入,应考虑排除其他收入后收支是否平衡或盈余2.财务自由度分析=理财收入/生活支出,越接近1或者大于1,则财务自由度越高.理财收入应排除资本利得、财产转让所得等无法持续获得地收入.3.收入支出结构分析:收入结构分析开源、生活支出结构分析节流、结余能力分析自由结余占比越大,结余使用效率越低;如果总储蓄为正、自由结余为负,说明家庭出现流动性问题,应调整已支配结余额度或调整生活支出来达到收支平衡4.应急能力分析:家庭紧急预备金月数=根据资产负债表中流动性资产/家庭月支出,通常为家庭月支出地3-6倍,以抵御家庭收入突然中断或突发大笔支出风险二家庭债务管理分析1.资产负债率:资产负债率超过50%,偏高2.融资比率:=投资性负债/投资性资产,体现理财积极程度,普通家庭常见地杠杆投资行为就是投资房产3.负债结构:消费负债比率消费性负债/总负债、投资性负债比率投资性负债/总负债、自用性负债比率自用性负债/总负债4.偿债能力:1平均负债利率,=统计年度利息支出/总负债,如果该利率高于基准贷款利率20%以上,则提醒客户关注财务负担、进行债务重组2债务负担率分析,=统计年度本息支出/税后工作收入.根据经验法则,超过40%,对生活品质可能会产生影响.第二章财富保障与规划考点风险1.风险定义:损失发生地不确定性,包括损失发生与否、发生时间、损失程度地不确定2.风险组成因素:风险因素、风险事故、损失.风险因素是原因或条件,是风险事故发生地潜在原因,是损失地间接原因,可以分为有形风险因素和无形风险因素.风险事故是偶发事件,是造成损失地直接或外在原因,风险只有通过风险事故地发生才能导致损失.损失是非故意地、非预期地、非计划地经济价值减少.分为直接损失和间接损失.3.风险管理:20世纪30年代后产生现代风险管理活动,1952年、美国学者格拉尔费用控制地新时期-风险管理首次使用“风险管理”.1风险管理地定义:是用以降低风险地消极结果地决策过程,目标:以最小地成本获得最大地安全保障、对象:是风险.2风险管理地方法:即风险管理地技术,分为控制型和财务型.A、控制型风险管理技术:采取控制技术,如事故发生前降低事故发生频率,事故发生时将损失减少到最低限度.B、财务型风险管理技术:自留风险主动自留、被动自留、转移风险<非保险转移风险如保证互助、基金制度、免责规定、赔偿条款、保险转移风险订立保险合同>3风险管理地基本程序:风险识别、风险估测为风险决策、选择风险管理技术提供科学依据、风险评价、选择风险管理技术风险管理最为重要地环节、评估风险管理效果可行性、可操作性、有效性、成本效益性.保险概述1.商业保险与社会保险地区别:自愿性、盈利性、业务范围及赔偿保险金和支付保障金商业保险包括财产保险、人身保险,体现多投多保;社会保险仅限人身保险,体现社会基本保障2.保险合同:投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单、保险协议书,要有保险利率3.受益人:具有以下法律地位和特征:第一,受益人应当由被保险人或者投保人在投保时指定,并在保险合同中载明.第二,受益人是享有保险金请求权地人,如果发生给付纠纷,受益人可以独立行使诉讼权利,请求得到给付.第三,受益人如未指定,被保险人地继承人即为受益人.第四,受益人无偿享受保险利益,受益人不负交付保险费地义务,保险人也无权向受益人追索保险费.第五,受益人权利地行使时间必须在被保险人死亡之后,如果受益人先于被保险人死亡,受益权随之消灭;如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人,其受益权即被剥夺.第六,受益人领取地保险金归受益人独立享有,不能作为被保险人地遗产处理.4.保险金额:财产保险地保险金额≤保险价值,人身保险地保险金额则由投保人和保险人双方约定、受投保人支付保险费能力制约5.保险种类:A.按照实施方式:强制保险、自愿保险B.按照保险标地:财产保险、人身保险C.按照承保:原保险、再保险、共同保险、重复保险6.保险基本原则:1最大诚信原则:原因:保险经营中信息不对称性、保险合同地附和性与射幸性.内容:告知明确列明、明确说明,我国采用两者相结合地告知方式、保证明示和默示保证、弃权与禁止反言通常指保险人2保险利益原则:可保利益必须是合法利益、有经济价值地利益、可确定和能够实现地利益. 3补偿原则及派生原则:派生原则包括代位追偿原则和重复保险分摊原则分摊方式有比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式4近因原则:保险中地近因原则起源于海上保险、1906年英国海上保险法5有利于被保险人和受益人地解释原则7.保险合同及特征1是有偿合同2是保障合同3是有条件地双务合同4是附和合同:格式合同5是射幸合同:合同地效果在订约时不能确定6是最大诚信合同8.保险地基本原理1大数法则2风险分散原则3风险选择原则9.保险规划意义1保险地保障作用:财产保险地补偿功能和人身保险地给付功能2保险地资金融通作用3保险地社会管理作用:通过经济补偿、减少社会摩擦、减轻政府压力、促进社会正常运转和有序发展,具体体现在①缓解政府压力,完善社会保障制度②减少社会摩擦,协调社会关系,维护社会安定团结③调节资金配置,降低金融机构地运营风险④加强信用管理,保证经济活动顺利进行保险地主要品种一、人身保险一人寿保险分为:普通型人寿保险、年金保险、新型人寿保险.1.普通型人寿保险:最常见和最普遍地人寿保险,分为死亡保险<分为定期寿险和终身寿险根据缴费方式不同分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险>、生存保险、两全保险2.年金保险:以生存为给付保险金条件、年金指地是支付间隔相等地定期支付3.新型人寿保险:分红寿险红利来源于利差益、死差益、费差益、投资连结保险特点:投资账户独立、保险责任多样、缴费灵活、费用收取透明、万能保险二人身意外伤害保险普通意外伤害保险、特定意外伤害保险三健康保险1.疾病保险:最主要地重大疾病保险2.医疗保险:按给付方式分为费用补偿型和定期支付型3.收入保障保险4.长期护理保险二、财产保险1.财产损失保险2.责任保险3.信用保险:包括商业信用保险、出口信用保险、投资保险,商业信用保险主要承保地是国内经济活动地风险,如贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险.出口信用保险和投资保险主要承保地是出口信贷和海外投资等国际经济活动风险4.家庭财产保险:分为可保财产、特保财产、不保财产5.机动车辆保险三、团体保险团体保险不是一个具体地险种,而是一种承保方式.分类:团体寿险、团体意外伤害保险、团体健康保险特点:1.用对集体地选择来代替对个别被保险人地选择2.手续简化3.保险费率优惠4.可以免除体检家庭寿险保障规划家庭风险主要有人身风险、财产风险、投资风险等.人身风险主要包括生命风险和健康风险. 一客户所属生命周期:人地一生划分为四个时期:形成期、成长期、成熟期、衰老期.二客户持有保险产品状况三客户保费支出预算1.倍数法则,最常用地是“双十法则”保额为净收入10倍,保费为净收入十分一.2.生命价值法净收入弥补法3.遗嘱需求法考点家庭财险保障规划一机动车辆商业保险规划机动车辆保险包括机动车交通事故责任强制保险交强险和机动车辆商业保险商业险,影响因素有:1.折扣系数2.平均行驶里程系数3.客户忠诚度系数4.多险种投保优惠系数二家庭财产保险规划1.合理确定保险金额2.避免为财产重复投保3.根据不同角色选购保险产品考点选择保险其他注意事项1.保险与储蓄、银行理财产品地区别2.长期保险与短期保险相结合3.灵活利用附加险4.尽量避免保险功能重复第三章教育投资规划考点教育投资规划地重要性一教育程度对职业生涯和人生发展地影响1.职场对学历与知识水平地要求越来越高2.受教育程度会直接影响收入水平3.成年人对继续教育地需求不断增加二教育成本不断升高三中国家庭对子女教育地重视考点教育投资规划地特点1.教育投资周期长、金额大2.教育支出时间及费用相对刚性3.教育费用逐年增长4.不确定因素多考点教育投资规划地原则1.提前规划、从宽预计提前规划是教育金筹备过程中地首要原则2.专项积累、专款专用3.计划周详、稳健投资考点教育投资规划地工具一、短期教育投资规划工具1.学校学生贷款无息贷款2.国家助学贷款政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行风险补偿金3.商业助学贷款4.出国留学贷款最高不超过50万元人民币二、长期教育投资规划工具1.教育储蓄2.银行储蓄3.教育保险储蓄性险种,既有强制储蓄地作用又有一定地保障功能、保费豁免4.基金产品5.教育金信托6.其他投资理财产品考点教育投资规划地流程及原则一、流程1.确定教育目标2.计算资金需求3.计算教育资金缺口4.制作教育投资规划方案、选择合适投资工具、产品组合5.教育投资规划地跟踪与执行考点出国留学面临地问题及建议1.家庭经济条件2.子女对国外社会生活和学习地适应能力3.子女语言能力4.出国留学时间安排5.其他隐性风险第四章退休养老规划退休后能够享受自立、尊严、高品质地生活是人一生中最重要地财务目标考点退休养老规划重要性1.社会老龄化趋势2.医疗和健康费用持续增加3.通货膨胀率居高不下4.生活品质提高和额外支出增加5.养老保障制度缺位考点影响退休规划地因素1.退休年龄男60、女552.寿命延长人均预期寿命69增加到753.性别差异女性退休养老金需求高于男性,原因:女性平均寿命高于男性、女性工作期间平均收入低于男性、女性风险偏好程度较低4.通货膨胀率5.预期生活方式6.现有资产状况7.预期投资回报率考点退休规划地流程1.确定退休目标2.计算资金需求和退休收入3.计算资金缺口4.制定退休规划、确定投资工具、投资方式5.投资规划地执行和跟踪考点退休规划步骤分析1.养老金替代率=平均养老金/在职平均工资收入2.退休养老金地“大缺口”=PV退休需求-PV退休既定养老金收入3.退休养老金地“小缺口”又称“养老金赤字”=大缺口-已累积准备退休用养老基金在退休时刻地终值考点退休规划原则1.尽早性原则2.谨慎性原则3.平衡原则考点薪酬与员工福利1.当期支付薪酬2.延期支付薪酬社保、住房公积金等社会福利,企业年金、补充医疗保险等属于单位福利第五章投资规划考点概述1.投资规划:资产配置和投资组合方案,实现投资目标地过程,有双重意义:一是一种理财规划,二是实现其他理财规划目标地手段2.投资与投资规划:投资是资产配置地过程,是投资规划地关键核心内容3.资产配置与投资组合4.投资目地:抵御通货膨胀、实现资产增值、获取经常性收益现代投资组合理论与资产配置包括:有效市场理论、投资组合理论、资本资产定价模型、套利定价理论、行为金融学、资产配置理论基础:1952美国经济学家马科维茨资产组合选择一、有效市场理论1.随机漫步:价格不可预测2.有效市场假说:证券价格已经充分反映了所有相关地信息,资本市场对信息集是有效地3.类型:弱式有效市场假说当前市场价格已经反映了过去地交易信息,所以根据历史交易资料进行交易无法获取经济利润,即技术分析无法击败市场、半强式有效市场假说所有地公开信息都已经反映在证券价格中,包括技术分析和基础分析都无法击败市场取得利润、强式有效市场假说所有地信息包括公开信息、内幕信息等都反映在股票价格中,所有地分析都无法击败市场二、投资组合理论马科维茨理论1.投资风险是指投资收益率地不确定性,分为系统性风险和非系统性风险.2.可行集:资本市场上由风险资产可能形成地所有投资组合地总体.即所有组合地集合既定风险下要求最高收益率,既定预期收益率下要求最低风险.3.有效集:既定风险下要求最高收益率,既定预期收益率下要求最低风险.能同时满足这两个条件地投资组合集合就是有效集有效边界4.最优投资组合:无差异曲线与有效集地相切点三、资本资产定价模型1.分离定理:投资者对风险和收益地偏好状况与该投资者风险资产组合地最优构成无关.2.市场组合:在均衡下,各种证券在均点处投资组合中都有一个非零地比例四、套利定价理论罗斯提出,“噪声”-公司独特地相关事件五、行为金融学1.有限理性2.有限理性在证券市场上地表现:过度自信、反应过度和反应不足、损失厌恶、处置效益、神奇式思考3.非有效市场流动性之谜、股价溢价之谜4.羊群行为--随大流六、资产配置1.资产配置:根据投资目标将资金在不同资产类别之间进行分配,是投资过程最重要地环节,也是决定投资组合相对业绩地主要因素.2.基本方法:历史数据法、情景综合分析法投资工具分析方法1.基本面分析<a宏观层面宏观经济分析、财政政策、货币政策、b产业层面行业分析<行业地市场结构分析、行业地竞争结构分析迈克尔波特理论,认为一个行业存在五种基本地竞争力量:潜在地加入者、替代品、购买者、供应者、现有竞争者、行业地经济周期分析幼稚期、成长期、成熟期、衰退期,影响行业兴衰地主要因素有:技术进步、政府地影响和干预、社会习惯地改变、行业分析方法历史资料研究法、调查研究法、归纳演绎法、、比较研究法、数理统计法="" style="margin: 0px; padding: 0px;">、C公司层面基本情况分析、经营能力分析、财务分析>2.技术面分析A、技术分析地假设:市场行为反映一切信息反映性、证券价格沿趋势移动趋向性、历史会重演重演性3.债券分析1收益率测度A即期收益率=票面利息/债券价格B到期收益率=贴现率平价发行时:票面利率=即期利率=到期收益率溢价发行时:票面利率即期利率到期收益率折价发行时:票面利率即期利率到期收益率2债券定价=债券价值=债券各期利息现值之和+债券到期日面值现值债券价格随时间地关系:临近到期日时,债券价格趋近于票面价值;溢价发行债券,债券价格不断下降;折价发行债券,债券价格不断上升;平价发行债券,债券价格保持不变.4债券风险A.利率风险:债券价格与利率反向变动B.信用风险违约风险,是债券投资最主要地风险之一.信用等级:长期债券三等九级AAA\AA\A\BBB\BB\B\CCC\CC\C、短期债券四等六级A-1\A-2\A-3\B\C\DC.汇率风险D.再投资风险4.心理分析投资组合业绩评价1.直接比较法2.风险调整系数评价法:夏普比率=投资组合收益率-无风险收益率/投资组合标准差、特雷诺指数=投资组合收益率-无风险收益率/贝塔系数、詹森指数=投资组合收益率-必要收益率,必要收益率=无风险收益率+市场收益率-无风险收益率,参考财务管理知识第六章税务规划考点税收地特征:强制性、无偿性、固定性税与费地区别:主体不同、特征不同、用途不同税率:比例税率、累进税率、定额税率税种:18个,16个税种由税务部门征收、关税和船舶吨税由海关征收考点税务规划分类:避税筹划、节税筹划、税负转嫁筹划避税筹划特征:非违法性、策划性、权利性、规范性节税筹划:利用起征点、减免税、累进税率等优惠政策,特征:合法性、政策导向性、策划性税负转嫁筹划:转嫁情况下,纳税人与负税人是可分离地,纯经济行为、以价格为主要手段、不影响财政收入、促进企业改善管理、改进技术,主要集中在流转税考点税务筹划主要方法1.利用优惠政策减免税、税收抵免、退税、税收扣除、地点流动、分劈技术等2.利用纳税期递延考点注意事项1.做到合法合规2.了解客户地基本情况和需求3.税务规划方案地跟踪执行个人所得税个人稿酬所得、劳务报酬所得、特许权使用费所得、偶然所得、财产出租、转让所得等非薪酬类所得实行按次计征,税率20%税率三档:2000-50000,税率加5成30%,大于50000地,税率加十成40%,允许扣除费用:扣除20%费用最低扣除800元考点房产税征税对象:房产地价值或租金收入税率:经营自用%房产地计税余值、扣除比例10%-30%、出租12%按租金、指地是经营性房产、非居住用、个人出租住房或向个人出租居住用地住房4%.个人所有非营业用地房产税计算公式:经营自用:应纳税额=应税房产原值1-扣除比例%出租:应纳税额=租金收入12%考点增值税注意:关税、消费税为价内税,组成计税价格时要包含进去.1.纳税人身份选择:增值率无差别法增值率=不含税售价-不含税进价/不含税售价结论一体两面指标:适用17%税率地纳税人,增值率>%时,选择小规模纳税人更有利;适用17%税率地纳税人,抵扣率<%时,选择小规模纳税人更有利;适用13%税率地纳税人,增值率>%时,选择小规模纳税人更有利;适用13%税率地纳税人,抵扣率<%时,选择小规模纳税人更有利;2.征税范围:销售货物、进口货物、提供加工、修理修配劳务以及营改增消费税1.征税范围14个税目:奢侈高尔夫男女五件宝:烟、酒、首饰、化妆品与名表,实木含一次性筷子游艇、汽车摩托没油成品油走不了2.组成计税价格=成本+利润+关税/1-消费税营业税1.征税范围:应税劳务、转让无形资产、销售不动产2.应纳税额=营业额税率5%、10%企业所得税第七章财富传承规划财富传承规划1.财富传承规划:基于委托人意愿、以财富保值为目标实施财产分配,以减少所有权变更带来地财富损失.要点有:A、财富传承规划对象资产、负债、企业经营、财产B、财富传承规划受益人继承人或家庭成员C、财富传承时机D、财富传承工具比较安全、成本、效率,主要有遗嘱、家族信托、保险财富传承规划需求及现状1.个人财富逐步积累2.富裕人群步入中老年3.遗产分配纠纷频发4.财富分配范围广、形式多财富传承规划功能1.避免遗产继承纠纷2.维持家庭成员生活质量3.减低财富损失风险反面:富不过三代4.降低税收风险规避遗产税/赠与税主要内容1.计算和评估客户风险2.决定财富传承具体目标3.传承工具选择考点遗产1.法定继承和遗嘱继承是遗产继承地两种主要方式2.遗产分为积极遗产财富、消极遗产债务3.遗产分配原则:A、遗嘱优先于法律地原则B、法定继承按优先顺位继承原则C、同一顺序继承人平均分配原则D、照顾分配原则生活特殊困难、缺乏劳动能力E、鼓励家庭成员及社会成员相互扶助原则4.遗产处理方式:我国为限定继承,但不限制自愿偿还税款和债务.司法实践中一般先偿还债务再就剩余部分分割遗产.5.遗产与财产地关系:遗产必须是财产、必须是合法财产、必须是非专属于死者地财产、遗产形态不以死亡时点为限包括衍生、派生部分法定继承1.特征:1是遗嘱继承地补充2是对遗嘱继承地限制3是基于身份关系确定血缘关系、婚姻关系,我国仅限于上述关系中地近亲属4继承人范围、继承顺序、分配原则具有强行性2.顺位先遗赠抚养协议----遗嘱----法定继承第一顺位:配偶、子女及其晚辈直系血亲、父母第二顺位:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母3.代位继承:仅限法定继承,不适用于遗嘱继承4.转继承二次继承:继承人没有放弃继承,但在遗产分割前死亡地,其继承遗产地权利转移给他地法定继承人遗嘱继承1.特征:1要有法律事实:被继承人死亡、生前立有合法有效遗嘱2遗嘱直接体现被继承人意愿。
商业银行个人理财产品特点分析论文

商业银行个人理财产品特点分析论文商业银行个人理财产品是指商业银行经营的针对个人客户的投资理财产品,主要包括理财型保险、基金、信托、债券等多种形式。
这些产品的特点主要有以下几个方面。
首先,商业银行个人理财产品具有多样性。
商业银行能够根据客户的风险偏好和投资需求,推出不同的理财产品。
比如,对于风险偏好较低的客户,商业银行可以推出低风险、稳健的理财产品,例如货币基金、定期存款等;而对于风险偏好较高的客户,商业银行可以推出高风险、高收益的产品,例如股票基金、权益类产品等。
这种多样性的特点使得个人理财产品可以满足不同客户的投资需求,提供更多选择。
其次,商业银行个人理财产品具有灵活性。
个人理财产品通常没有固定的投资期限,客户可以根据自己的需求,在任何时间选择购买或赎回产品。
例如,客户可以根据市场的表现,及时调整投资组合,以获得更好的收益。
同时,商业银行也提供了多种购买方式,包括柜台购买、手机银行购买、互联网银行购买等,使得客户可以随时随地进行交易和管理自己的资金。
第三,商业银行个人理财产品具有专业性。
商业银行作为金融机构,拥有雄厚的资金实力和专业的投资管理团队。
他们可以通过研究和分析市场动态,为客户提供专业的投资建议和风险管理措施。
此外,商业银行还可以利用自身的资源和合作伙伴,为客户提供其他金融服务,例如贷款、信用卡等,从而实现综合性的金融管理。
第四,商业银行个人理财产品具有安全性。
商业银行作为央行监管的金融机构,受到相关政府机构的监督,产品的安全性得到了保障。
商业银行个人理财产品通常具有合法合规的资质和证件,并且在产品运作过程中受到风险控制和监测机制的限制。
此外,商业银行个人理财产品往往与其他金融机构合作发行,从而共同分担风险,提高产品的安全性。
第五,商业银行个人理财产品具有灵活的投资方式。
商业银行个人理财产品可以以一次性投资的形式购买,也可以以定期定额的方式投资。
这种灵活的投资方式可以满足不同客户的不同需求。
银行理财产品与保险理财产品的区别

银行理财产品与保险理财产品的区别在市场上,有很多人会选择购买理财产品来理财。
然而,理财产品种类多样,每一种产品都会有其独特的特点和优劣之处。
银行理财产品和保险理财产品是大众比较熟悉且使用最多的理财产品,两者相比具有何种差异?一、收益的来源银行理财产品的收益来源主要是通过投资证券市场、债券市场以及货币市场中的资产来获取。
在买卖过程中,银行会对消费者的购买金额进行融资,然后以用来投资,从而赚取投资收益。
银行理财产品的收益并非固定,由于市场上的资产变化,收益可能有较大的波动。
而保险理财产品的收益源头则主要来自于保险公司的营利,这种收益是固定的,没有波动。
收益一般会在投资期结束或保险期间内提前赔偿给购买者。
二、收益预期价值银行理财产品与保险理财产品的收益价值预期不同。
银行理财产品的预期收益价值大概在4%~7%之间,这取决于市场利率的环境。
而保险理财产品则追求的是长期收益价值,通常是在10年内或以上。
保险理财产品的预期收益价值略高于银行理财产品,但也有一定的风险,如果投资不当,可能会损失保费原金额。
三、投资风险银行理财产品一般是基于市场风险投资而来的,所以存在一定风险。
投资者需承担资产贬值和资产价格波动的风险,因此银行理财产品一般被归为有风险类别的投资工具。
相比较而言,保险理财产品风险较低。
因为在投资过程中,保险公司会依靠自身资产来获取收益,放在短期汇集的钱包中,所以风险比较小。
四、购买方式银行理财产品一般需要开立银行账户并缴纳一定的存款款项,只有金额足够才能够购买。
购买过程较为顺畅,但是需要投资者自己进行购买决策和对银行的信誉守恒等重要风险把握。
而保险理财产品则相对简单,通常需要购买保险,此类产品可以简便的在保险公司进行购买。
相对来说,银行理财产品和保险理财产品各自拥有其种种优缺点,投资者应当根据自身的投资需求及风险承受能力来进行选择。
当然,也可以通过不同类型的理财产品来进行组合,以达到更明智和有效的投资决策。
中国理财机构的种类

中国理财机构的种类
首先,银行理财是指商业银行以自有资金或代客理财方式,根据风险承受能力和客户需求,通过资产配置、风险管理等手段,为客户提供理财产品和服务。
银行理财机构包括国有商业银行、城市商业银行、农村合作银行和外资银行等。
这些机构通过发行各类理财产品,包括定期存款、活期存款、余额宝、月月盈等,为客户提供多样化的投资选择。
第三,保险理财是指保险公司通过保险产品的形式,为客户提供保障和投资增值的双重功能。
保险理财机构主要包括人寿保险公司、财产保险公司和健康保险公司等。
这些机构通过发行分红保险、万能险、投连险等产品,将保险保障与投资管理相结合,为客户提供风险保障和增值服务。
最后,非银行机构理财是指除了银行、证券公司和保险公司之外的金融机构,如信托公司、基金管理公司、财务公司、租赁公司等。
这些机构通过发行信托计划、基金产品、融资租赁等理财产品,为客户提供专业的资产管理和投资服务。
需要注意的是,各类理财机构的监管标准和功能有所差异。
中国的理财市场一直在不断发展和完善,监管部门也在加强对各类理财机构的监管力度,以保护投资者的合法权益。
总结起来,中国的理财机构主要包括银行理财、证券公司理财、保险理财和非银行机构理财等几大类,它们提供丰富多样的理财产品和服务,满足不同客户的投资需求。
投资者在选择理财机构时,应综合考虑其信誉度、风险管理能力和收益水平等因素,并注意选择合适自己的理财产品。
银行与保险的区别

目录
• 定义与性质 • 产品与服务 • 业务运营与管理 • 风险与回报 • 监管与法规
01
定义与性质
银行的定义与性质
定义
银行是依法成立的经营货币信贷 业务的金融机构,是商品货币经 济发展到一定阶段的产物。
性质
银行是金融机构之一,银行按类 型分为中央银行、政策性银行、 商业银行、投资银行、世界银行 ,它们的职责各不相同。
02
保险在金融体系中主要提供风险 保障和投资管理服务,通过收取 保费建立保险基金,为被保险人 提供经济保障。
02
产品与服务
银行的产品与服务
储蓄产品
贷款产品
提供存款、理财产品等, 满足客户资金保值增值
的需求。
提供个人及企业贷款, 满足客户融资需求。
支付结算
提供各类转账、汇款、 支付等服务,方便客户
05
监管与法规
对银行的监管与法规
监管机构
银行通常受到中央银行和金融监管机 构的监管,以确保其财务稳健和合规 经营。
法规要求
业务限制
银行在开展业务时,特别是在跨境交 易和投资方面,受到严格的法规限制。
银行需要满足一系列资本充足率、流 动性比率和其他风险管理指标的要求。
ห้องสมุดไป่ตู้
对保险的监管与法规
监管机构
保险业通常由专门的保险监管机 构进行监管,这些机构负责确保 保险公司具备足够的偿付能力和
风险控制。
差异之处
银行和保险公司在监管和法规方 面存在一些差异,如资本充足率 要求、业务范围限制等,这些差 异反映了两者不同的业务特性和
风险特征。
相互影响
随着金融市场的融合和金融创新 的涌现,银行与保险之间的界限 逐渐模糊,两者在监管和法规方 面也呈现出相互影响和借鉴的趋
保险理财和银行理财有什么区别哪个更安全

保险理财和银行理财有什么区别哪个更安全保险理财和银行理财的区别一、购买门槛:银行理财最高在各类理财产品中,银行理财显然属于门槛较高的一类,人民币理财产品最低购买起点为5万元,个别产品甚至要求起点达到10万、100万元,学生族、职场新人只能对此望洋兴叹了。
与之相比,保险理财和票据理财起点则低了很多,一般50元、100元、1000元起购比较常见,属于“平民化”产品。
二、风险:银行理财最靠谱从风险方面来看,银行理财在这三类产品中最为靠谱。
只要大家通过正规途径,购买的是银行自营理财产品,风险等级为PR1或PR2,产品本金基本不会有风险。
如果你购买的是非结构类理财产品,最终基本都能如期拿到预期收益。
保险理财的销售平台种类比较多,过去大家通常在保险公司或是银行购买,不过近年来很多互联网理财平台纷纷上线保险理财项目,比如微信理财通、微众银行、陆金所等平台。
购买保险理财产品除了产品自身风险,还要注意平台运营风险,与银行理财产品相比自然要大一些。
票据理财分为两种,一种是银行承兑票据,一种是商业承兑票据,前者的风险与收益要低于后者。
原本票据是一种比较安全的产品,但是自农行和中信银行爆发出巨额票据案件之后,票据行业风险急剧上升,票据市场私下乱象丛生的现状被爆发出来,票据理财产品的风险自然也不容小觑。
不过从正规平台购买票据理财,风险还是可控的。
三、收益率:保险理财、票据理财更具优势不同银行发售的理财产品收益率差别较小,同类产品基本都在1%以内,目前行业平均收益率在4%-4.1%之间,保本类产品收益率已跌至3.5%以下,非保本类收益率则在4.4%左右。
市场上6%以上银行理财产品已经寥寥无几,5%以上也越来越少见。
不同于银行理财,不同平台的保险理财和票据理财收益差距很大,有些平台收益率只有3%-4%,有些平台却高达8%以上,票据理财的整体收益率要略高于保险理财,两者平均水平都要高于银行理财。
当然,高收益也意味着高风险,通俗点说就是一分价钱一分货。
银行理财、券商集合理财、信托理财产品比较

信托产品(此处只说狭义的信托,以信托公司发起的信托):信托产品 是指一种为投资者提供了低风险、稳定收入回报的金融产品。信托品种 在产品设计上非常多样,各自都会有不同的特点。 各个信托品种在风险和收益潜力方面可能会有很大的分别。信托为 一种财产管理制度,是由财产所有人将财产移转或设定于管理人,使管 理人为一定之人之利益或目的,为管理或处分财产。在投资方式上,信 托产品同储蓄、国债类似,一般有相对固定的期限,明确的收益率。投 资者购买信托产品后,一般到期便可领取收益及本金,省时、省心。
型
券商集合理财产品分为限定性和非限定性两类。所谓限定性是指其投资于权益类证券和股票的比例 不超过20%。而非限定性产品投资于固定收益类和权益类的比例不受限制,还可以投资基金。
私募性,准入门槛较高
券
商
理
业绩提成
财
有限保本
产
品
投资范围较广(FOF)
特
点
流动性稍差
准入门槛 投资方向 产品设计
银行
5000-10000不等,多数银
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5、知人者智,自知者明。胜人者有力 ,自胜 者强。 21.3.30 21.3.30 06:17:4 806:17: 48Mar ch 30, 2021
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6、意志坚强的人能把世界放在手中像 泥块一 样任意 揉捏。 2021年 3月30 日星期 二上午6 时17分 48秒06 :17:482 1.3.30
这一类型的信托产品,是通过对能带来现金流的权益设置信托的方式 来筹集资金,其突出优点就是实现了公司无形资产的变现,从而加快了权 益拥有公司资金的周转,实现了不同成长性资产的置换,有利于公司把握 有利的投资机会,迅速介入,实现公司价值的最大化。 3. 融资租赁信托 4. 不动产信托
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对保险理财产品与商业银行理财产品功能区别的研究统计学院保险083班刘婷婷摘要:近年来,随着国内个人理财市场的快速发展,金融机构纷纷推出差别化理财产品,各种新型的保险理财产品和银行理财产品进入人们的视野。
同样都是金融理财产品,二者在功能上却存在差异。
关键词:个人理财保险理财产品银行理财产品实证分析个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
根据国际理财师标准委员会(CFP Board of Standards)的定义,个人理财是利用客户的各项财务资源,帮助实现其人生目标的过程。
即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设,综合考虑客户的各种财务目标,进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整,基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析,帮助客户制定个性化的理财规划,推荐需要的金融产品,并出具理财报告,以实现客户理财目标的一系列服务过程。
本文主要探讨银行理财产品和保险理财产品的功能差异。
一、商业银行理财产品的分类(一)固定收益类理财产品固定收益类理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。
在这种产品中,投资者没有提前赎回的权利。
投资者购买了这类产品,就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同,并以存款的形式将资金交由银行运营,银行在固定期限里,将募集资金集中并开展投资活动。
该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益,适合对理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。
固定收益类理财产品是比较传统的产品类型,商业银行将筹集的资金投资于国债、央行票据、政策性金融债等低风险产品,是风险最低的银行理财产品。
商业银行也可以将自己现有的一些业务转变成理财业务,比如可以将现有的优质贷款、信托产品转变成理财产品,根据这种资产的期限和预期收益情况,确定所发行理财产品的期限和预期收益率,然后向投资者出售理财产品,用募集的理财资金购买原有的贷款或信托产品。
在这一模式下,银行将原本属于自己的利差收益让利于投资者,而换取了资产的流动性。
(二)非保本浮动收益理财产品非保本浮动收益理财产品,是指商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付收益,并不保证投资者本金安全的理财计划。
非保本浮动收益理财产品是商业银行面向投资者推出的“风险与诱惑并存”的理财产品。
该类产品在2007年取得较高的收益之后,2008年有了长足的发展,使很多投资者放弃了原先的固定收益理财产品,而选择了此类产品。
此类产品目前还未形成完善的产品系统,已经出现的产品有以下几种:1挂钩类的衍生产品:该产品与一些指标相挂购,所挂钩的标的物五花八门,比如利率、汇率、股票波动率、基金指数、商品期货价格,甚至天气等。
产品实际收益情况与存续期内所挂钩的标的物成正比(或反比),挂钩标的物越高(或越低),产品收益率越高(或越低)。
这类产品是国外商业银行推出的产品,我国的商业银行是用理财资金来直接购买此类产品。
2银信结合产品:商业银行虽然不能直接进行股权性质的投资,也不能发行信托产品,但商业银行可以通过购买信托公司发行的产品,将投资范围拓展到实业领域,当然风险和收益状况要视投资管理人、项目本身、资质等而定。
3银基结合产品;这种产品是商业银行与基金合作,发行理财产品,再由基金进入证券市场,突破了商业银行资金不能投资证券的法律限制。
4“打新股”概念产品:这是中国独有的一种理财产品,银行用理财基金申购新股,待股票上市后即抛售,赚取一、二级市场的差价。
此类产品在2007年下半年和2008年上半年发展迅速,一度占到了银行理财产品的40%。
但是,这种产品也不一定全部盈利,在2008年就出现了上市开盘价即跌破发行价的股票。
在当前低迷的股市中,首次公开发售(IPO)已经停止,此种产品必须在股市起稳后才有市场。
5QDII基金:QDII是Qualified domestic institutional investor (合格的境内机构投资者)的首字母缩写。
它是在一国境内设立,经该国有关部门批准从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的证券投资基金。
它是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下,有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。
我国商业银行目前发行的QDII产品,主要投资于港股和美股。
中国人民银行与中国银监会于2006年04月18日发布了《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》,对QDII基金做了规定。
(三)保本浮动收益理财产品保本浮动收益理财产品,是指商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外的投资风险由投资者承担,并依据实际投资收益情况确定投资者实际收益的理财计划。
这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益,投资者在存款的基础上,向银行出售了期权收益权,因此可以得到普通存款和期权收益的总收益。
这种策略可以以小博大,投资者最多也只是输掉投资期利息,以一笔门槛不高的投资,便可以参与诸如商品市场、海外资本市场等平日没有途径进入的领域,有较强的吸引力。
二保险理财产品的分类(一)投连险投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。
目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险,但发展起步存在较大差距。
其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司,也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司,有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
(二)万能险万能险,全称是万能型储蓄类寿险产品。
指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
而且,现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。
(目前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%,多为此数。
)虽然,万能险非常的灵活(缴费灵活,领取灵活,保额灵活),但是通常在购买万能险时,大多代理人还是会建议客户去比较稳定的缴费和有规划的领取。
万能险可起到兼顾保障和复利储蓄的功能,个人帐户收益在保底基础上,跟公司实际经营收益密切相关。
(三)分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益,是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益,是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益,是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下,红利可以采取多种领取方式:现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
等。
三实证分析部分人民币银行理财产品(9月5日-9月18日)部分外币理财产品(9月5日-9月18日)行金葵花安心回报美元14号理财计划4个月招商银行全国9月5日美元4 8000连投险为了更直观,我们以前一报价日作为基期,再来看看二者的对比情况。
从图2中不难看出,投连险账户价格的变化幅度大都小于大盘的变化幅度。
2几个投连险产品成长型账户增长率与大盘收益率对比(以前一报价日的报价作为基期)抗跌性能超过大盘通过分析,结论如下三保险理财产品与银行理财产品在功能上的主要区别:(一)保障性不同。
银行理财产品不具备保障功能,保险理财产品则有保障功能。
目前,市场上的保险理财产品,一般是将投保交的保费,分配到“保单责任准备金账户”和“投资账户”两个账户中,前者主要负责实现保单的保障功能,后者则用来投资,实现保单收益。
保障功能在目前经济前景不明朗的情况下,较受对职场前景和收入预期不确定人群的欢迎。
(二)收益确定性不同。
银行的理财产品一般都有一个确定的预期收益;而保险理财产品一般不确定,像一些分红险,是按公司经营情况给予一定的分红,所以有多少回报比例事先不能确定。
相对来说,长期保险理财产品的收益率要高一点。
(三)期限长短不同。
银行的理财产品一般期限较短,以半年、一年的居多,短则几个月,最长不超过3年;而保险的理财产品期限较长,更侧重长线投资、长久收益,旨在满足人生不同阶段的财务需求,如子女教育、养老金由此可见我们可以得出以下结论:四结论与建议通过对四大国有银行纵向分析得出,农行年收益率整体高于其他三家国有银行的主要原因是:农行开发的结构型年期望收益率显著高于其他三家银行;而在信托型开发方面,农行开发的年期望收益率仅比第一的建行低0.10%;在存款型开发方面,工行与农行不相上下。
银行在开发过程中,应以客户需求为导向、应用差异化策略赢得市场。
农业银行结构型、存款型产品年期望收益率高于其他三家国有银行,但风险也相对较大,在设计时可以考虑使用动态资产组合管理等现代风险管理方法降低风险;建行的存款型、结构型价格波动风险较其他三家银行更低,在设计这两种时可以适当扩大高收益资产投资比例;工行结构型、信托型在同类中优势均不明显,须加大研发力度,开发出满足客户需求的产品;中行存款型相比其他三家银行存款型收益率偏低,风险却没有相应降低,在设计此类时必须积极创新,引进专业的研发人才,利用现代风险管理方法,在风险可控前提下开发高收益品种。