贷款业务操作流程
小额贷款业务操作流程图
小额贷款业务操作流程
业务部
风险管理部
审批
一个工作日完 成受理பைடு நூலகம்初审
一个工作日完 成贷前调查
一个工作 日完成贷 前调查报 告
一个工作日完 成风险点实地 调查
一个工作日出 具风险评审意 见书
50 万 元 以 下 由总经理、董
事长审批；50 万元以上含
50 万 由 贷 审 会审批
财务部
通知客户
贷审结论
签订贷款 合同
出款
根据贷款结论 制作贷款合 同、担保合同 并执行印章申 请流程
签订合同
当日完成合同 审查
需要办理低 压的借款, 由专人二个 工作日内办 理抵押登记 手续,并取 得他证
他证取 得交专 人保管
填写放款通知 书
通知银行及客户
放款审 批,收取 全套资 料及合 同
贷后管理
查验全 套资 料、合 同及他 证
放款
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
2. 担保要求：对于风险较大的小微企业，银行可以要求提供担保物或担保人，降低贷款风险。
3. 监控与管理：银行应建立健全的贷后管理制度，定期跟踪和监控贷款客户的经营情况和还款状况。
4. 不良资产处置：对于出现逾期或不良贷款的小微企业，银行应及时采取相应的处置措施，保障资产回收。
29委托贷款业务操作流程
29委托贷款业务操作流程委托贷款业务是指借助金融机构的专业能力，由委托方与贷款机构签订委托协议，经过一系列的流程，委托方委托贷款机构代为提供贷款服务。
以下是委托贷款业务的操作流程。
一、申请阶段1.委托方填写委托贷款申请表，提供相关材料，包括贷款用途、资金需求、财务状况、抵押担保等信息。
2.贷款机构对委托方申请进行初步审核，核实申请资料的真实性及完整性。
3.贷款机构发出受理通知书，并安排派员与委托方进行面谈，进一步了解需要贷款的具体情况。
二、评估与审批阶段1.贷款机构对委托方的财务状况进行评估，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的审查，评估委托方还款能力。
2.贷款机构对委托方提供的担保物进行评估，包括评估其价值、可行性以及抵押担保的可行性。
3.贷款机构进行委托贷款的风险评估，综合考虑委托方的信用状况及还款能力，评估委托贷款的风险。
4.贷款机构根据评估结果进行贷款审批，如审核通过，将制定贷款方案，并提交至相关部门进行审批。
三、签署合同阶段1.贷款机构与委托方签署委托贷款合同，明确双方的权利和义务，具体包括贷款金额、贷款期限、利率、还款方式等内容。
2.合同中还需明确委托方提供的担保物，并进行相关登记手续。
3.贷款机构向委托方收取一定的手续费，合同中将明确手续费的支付方式和金额。
四、放款阶段1.贷款机构根据合同约定，将贷款款项划入委托方提供的指定账户。
2.贷款机构将放款通知书发送给委托方，通知委托方已经成功放款。
五、还款阶段1.委托方按照合同约定的还款方式和还款期限进行还款。
2.委托方需要按时支付利息、本金及相应的手续费。
3.贷款机构定期向委托方发送还款提醒通知，提醒委托方将还款金额存入指定账户。
六、结清阶段1.委托方按照合同完成所有的还款义务后，贷款合同终止。
2.贷款机构向委托方出具贷款结清证明，确认委托方已经清偿所有贷款款项。
3.经过结清证明的确认，委托方获得贷款抵押物的所有权。
以上是委托贷款业务的操作流程，各个环节需严格按照金融机构的规定和程序进行操作，以确保贷款业务的顺利进行。
银行贷款内部业务流程
银行贷款内部业务流程
银行贷款是银行业务中的一个重要组成部分，贷款业务流程通常包括
以下几个环节：申请、审批、放款、还款和贷后管理。
下面是一个一般的
银行贷款内部业务流程的介绍。
1.申请：
2.审批：
银行将申请材料提交给内部的信贷部门进行审批。
信贷部门根据客户
的信用状况、还款能力、贷款金额和贷款期限等因素进行评估，并根据内
部的风险控制政策做出审批决策。
3.放款：
一旦贷款申请获得银行审批通过，银行将通知客户贷款已获批准，并
与客户签订贷款合同。
客户根据合同约定的条件提供必要的担保和抵押品。
银行将贷款款项划入客户指定的账户或以其他方式放款。
4.还款：
客户根据贷款合同的约定按时还款，还款方式可以是等额本息、等额
本金或其他约定。
客户可以在银行柜台、ATM机或网上银行等方式对贷款
进行还款。
5.贷后管理：
需要指出的是，银行贷款内部业务流程可能因银行的规模和业务特点
而有所不同。
不同的银行可能有不同的审批标准、放款速度和贷后管理政策。
此外，金融科技的不断发展也为银行贷款业务的流程和操作方式带来
了新的变革与创新。
贷款业务操作流程
贷款业务操作流程
1.贷款申请
2.资质审查
银行或金融机构对客户提交的申请资料进行审查，核实客户的身份、收入状况、信用记录等信息，以判断客户是否符合贷款的基本条件。
3.风险评估
根据客户的资质审查结果，银行或金融机构进行风险评估，综合考虑客户的还款能力、抵押物价值等因素，评估贷款的风险程度。
4.审批放款
银行或金融机构根据风险评估结果，决定是否同意贷款，并确定贷款的具体条件和金额。
在审批过程中，可能还会向客户索取补充材料或进行面谈。
5.签约和抵押
在审批放款通过后，银行或金融机构与客户签署贷款合同，明确双方的权益和义务。
如果贷款有抵押物要求，客户还需办理抵押手续，将抵押物的权属转移给银行或金融机构。
6.放款和资金转账
在签约和抵押手续完成后，银行或金融机构将贷款款项划入客户的指定账户，或以现金或银行汇票等形式发放给客户。
7.贷后管理
贷款放款后，银行或金融机构对贷款进行贷后管理，监测客户的还款
情况，提醒客户按时还款，并记录还款状态。
如客户出现逾期还款情况，
银行或金融机构会采取相应的催收措施。
8.结束贷款
客户在贷款到期或提前还清贷款时，银行或金融机构与客户进行结算，核实贷款的余额和还款情况，并解除抵押物的抵押权。
以上是一个较为一般化的贷款业务操作流程，具体实施流程可能会因
机构、贷款类型和客户个体差异而有所不同。
在实际操作中，还应当遵守
相关法律法规和银行内控制度，确保贷款业务的合规性和风险管理。
贷款业务操作流程
用等根本条件。
第3页，共24页。
申请
申请小额贷款借款人的基 本条件：1、具有完全民事
行为能力，年龄在60周岁以
下，在贷款人所在地有固定
住所，有有效户籍证明，身
体安康，无不良嗜好〔不会
对借款平安性产生影响〕；
2、有正当的职业和稳定的 收入，信用良好，有按期偿
还贷款本息的能力；3、具
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受理
贷人员自接到申请日起2个
工作日内向借款申请人退还 申请资料，并说明情况。
2022/1/19
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调查
贷前调查是在周详严密的方 案指导下，由调查人员直接向 被访者或关系人搜集第一手资 料的了解、证实、排疑、增信 的过程。贷前调查是信贷业务 的“核心〞局部。
1、调查前的准备：核查客 户的身份，查询客户的征信， 通过可能的途径对客户做侧面 的了解，综合已获得
查。
2、审查合格后根据要求采 取“一人一票、一票否决〞的 方式，不得弃权，贷审会所
有成员同意前方可通过，并
签注明确意见。可行驶一票 否决权，对不可行的贷款不 能实行一票赞成权。
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审批
3、30万元以下贷款，通报董事长经主任签字方可发放；30万元
以上贷款，报请董事长审批，同意后办理、发放贷款。
202222//11//1199
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贷后管理
检查客户是否按照借款合同约定 的用途使用资金；对未按贷款合 同规定用途使用的，应查明原因 并提出处置的意见
填制贷后跟踪检查表，对影响到期 还本付息的贷款业务，应及时报告 信贷部负责人
2002222/1/1/1/199
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贷款业务基本操作流程
贷款业务基本操作流程
贷款业务是指金融机构向客户提供资金支持的业务，是金融机构的主
要业务之一、贷款业务的基本操作流程包括以下几个步骤：
2.客户资格评估：金融机构根据客户提供的申请材料和内部评估标准
对客户的资格进行评估，包括客户的还款能力、信用记录等。
3.信用审批：金融机构对客户的信用进行审批，包括查询个人信用记录、了解客户的信用历史等。
审批结果分为通过、拒绝和需要补充材料等。
5.资金发放：贷款审核通过后，金融机构向客户发放贷款，包括签订
贷款合同和向客户账户划拨贷款金额。
贷款金额、期限、利率等均依据贷
款合同约定。
6.还款管理：客户按照贷款合同约定进行还款，包括按期还本付息、
选择还款方式等。
金融机构对客户的还款进行跟踪管理，包括催收和提供
还款服务等。
7.贷后管理：金融机构对客户的贷后情况进行管理，包括对客户的还
款情况进行跟踪和分析，协助客户解决还款问题，如延期还款、调整还款
计划等。
8.贷款结清：客户按照贷款合同约定的还款计划进行还款，当贷款全
部还清后，贷款合同解除，贷款业务结束。
在实际操作过程中，以上流程可以根据不同金融机构的要求和实际情
况进行调整。
此外，还有一些特殊情况需要特别注意，例如，对于大额贷款、抵押贷款等，还需要进行抵押物评估和抵押登记等手续。
对于企业贷款，还需要进行企业的财务分析和经营状况评估等。
此外，贷款业务还涉
及到风险评估和控制、利率调整、贷款违约处理等方面的工作，需要金融机构具备相应的风险管理和业务操作能力。
企业贷款操作流程
企业贷款操作流程企业贷款是指企业向金融机构或其他贷款机构申请贷款，以获得必要的资金支持。
企业贷款操作流程通常包括以下几个步骤：一、准备阶段1.明确贷款需求：企业需明确贷款的用途、金额和期限等基本要求，以便后续的贷款申请和操作。
2.整理申请材料：根据贷款机构的要求，将需要提供的材料准备齐全，一般包括企业的注册文件、营业执照、税务登记证、财务报表、经营计划书、资金用途说明等。
3.选择合适的贷款机构：根据企业的实际情况选择适合自己的贷款机构，包括商业银行、政府担保机构、小额贷款公司等。
二、贷款申请阶段1.填写申请表格：根据选择的贷款机构要求，填写相关的贷款申请表格，并签署相关协议。
2.递交申请材料：将填写好的申请表格和相关资料递交给贷款机构进行初审。
在此阶段，贷款机构会对企业的基本情况进行审查，包括企业的信用状况、经营情况和还款能力等。
3.评估和审批：贷款机构会对企业的申请进行评估和审批。
评估的内容包括风险评估、还款能力评估和项目可行性评估等。
审批通过后，贷款机构会向企业发放贷款合同和额度。
三、贷款获取阶段1.签订贷款合同：企业在收到贷款机构的贷款合同后，需进行仔细阅读，并与贷款机构签订正式合同，确定贷款额度、期限、利率、还款方式等相关条款。
2.办理抵押或担保手续：根据贷款机构的要求，企业可能需要提供抵押品或担保人，以增加贷款的安全性。
如需办理抵押或担保手续，企业需提供相应的证明文件和相关手续。
3.贷款到账：贷款机构审核通过后，将贷款金额划入企业指定的银行账户中，企业即可获得所需的资金。
四、贷款使用阶段根据贷款合同的约定和贷款机构的要求，企业在贷款使用阶段需按照约定的用途和期限合理使用贷款。
企业需做好贷款使用的账务管理，确保贷款资金按照合同约定的方式使用。
五、贷款还款阶段根据贷款合同，企业需按时按量还款，将贷款本金和利息按照约定的还款方式进行清偿。
还款方式一般有等额本息还款、等额本金还款、按月付息、到期一次还本付息等。
房地产贷款业务操作流程
房地产贷款业务操作流程一、申请流程1.1 咨询客户可通过银行官网、400电话或前往某一网点进行咨询。
银行会为客户提供房贷利率、还款方式等信息，并向客户提供业务申请所需材料的清单。
1.2 材料准备客户需提供他们的身份证、户口本、婚姻状况证明、营业执照、企业资质、银行对账单等附属资料。
1.3 评估客户接受银行调查员的上门评估，他们会评估客户的工资、职业、债务负担、财产等情况。
1.4 审核客户提交了资料后，银行会对资料进行审核。
审核人员会评估客户的可信度、偿还能力等情况，并根据这些情况计算出客户的额度。
1.5 客户签署借款合同当客户已满足银行的所有要求后，银行将提供一份借款合同，客户需要在此合同上签名确认。
1.6 放款合同签署后，银行将会给客户发放贷款，贷款会打入客户指定的账户中。
二、还款流程2.1 先还利息后还本金在开始还款之前，客户需要先了解还款计划。
银行会向客户提供一份还款计划表，该表格列有每月应还的利息和本金金额。
客户需要在该还款计划要求的情况下分期还款。
2.2 微信、支付宝还款客户也可以采用微信、支付宝等移动支付方式进行还款，需要在客户支持该方式的银行网站上完成操作。
2.3 ATM还款客户也可以将款项存入某一银行的ATM机中，完成还款操作。
三、调整流程3.1 提前还款在还款之前，客户能随需要提前还款。
提前还款不仅能够减少负债，同时还能获得较好的信用度。
3.2 延期还款在客户无法遵守原定还款计划要求的情况下，客户可以申请将还款日推迟至未来某个日期。
需要提前与银行确认，并签署新的还款计划。
四、逾期流程4.1 神功催收当客户未能在指定日期还款时，银行将会给客户发送催款通知书或在电话中催收。
与此同时，银行还会降低客户信用度并视情况采取法律手段。
4.2 取消约定客户连续逾期三期以上，或未履行贷款合同约定的义务，银行有保留取消该贷款合同的权利，银行将立即要求客户偿还剩余款项，并通过所拥有的抵押物清偿贷款。
银行个人贷款业务操作规程
银行个人贷款业务操作规程
《银行个人贷款业务操作规程》
一、贷款资格审查
1. 客户必须是年满18周岁的中国公民或者合法长期居留在中国的外国人。
2. 客户必须有稳定的工作和收入来源，同时具备还款能力。
3. 客户需提供有效的身份证明、收入证明和财产证明等资料进行资格审查。
二、贷款额度审批
1. 客户必须提供详细的借款用途和还款来源计划。
2. 银行将根据客户的信用记录、收入状况和抵押物等情况进行贷款额度审批。
3. 客户需做好抵押物估值和审查工作，确保担保物足额、合法有效、可供保管和变现。
三、贷款合同签订
1. 客户需充分了解贷款合同内容，包括贷款利率、还款方式、逾期罚金等条款。
2. 双方签订贷款合同后，客户需缴纳贷款手续费和其他相关费用。
四、贷款发放及账户管理
1. 客户需提供担保人信息或抵押物信息，确保贷款安全。
2. 贷款发放后，客户需按时按量还款，注意保持良好的信用记录。
3. 客户需保持贷款账户的正常管理，如有变更需及时通知银行。
五、贷款逾期处理
1. 客户贷款逾期时，银行将采取适当的催收措施，包括电话催收、信函催收等。
2. 如客户无法按时还款，需向银行提出还款延期申请，并提供合理的还款计划。
六、贷款结清
1. 客户在贷款到期前应提前联系银行，确保按时还清贷款。
2. 贷款结清后，银行将及时办理抵押物解除抵押手续。
七、贷款记录管理
1. 银行将依法对客户的贷款信息进行信用记录更新，建立客户信用档案。
2. 客户需定期查询个人信用报告，确保贷款记录的准确性和完整性。
商业银行贷款业务的基本业务流程
商业银行贷款业务的基本业务流程
接下来是审批环节。
银行根据客户的资信情况、还款能力等进行详细
评估，并进行贷款审批。
审批部门会对客户的材料进行审查，根据银行的
内部规定和政策决定是否批准贷款申请。
审批的过程中可能会要求客户提
供额外的资料或进行面谈。
审批通过后进入签约环节。
双方在签署借款合同前，会对合同的内容
进行详细的商议和协商，并要求客户提供相应的担保措施，如抵押物、保
证人等。
一旦合同签署完毕，客户需要支付一定的手续费用。
签约完成后即进入放款环节。
银行根据合同的约定，按照协议的方式
将借款资金拨付给客户。
资金拨付的方式可以是一次性拨款，也可以是分
期拨款，根据借款金额和合同约定的还款方式进行安排。
最后是还款环节。
客户按照合同约定的还款方式和时间进行还款。
还
款方式可以是等额本息还款、等额本金还款、按期付息、到期一次还本等，根据客户的实际情况和还款能力选择合适的方式。
客户可以通过银行柜面、ATM、网银等渠道进行还款。
在整个贷款业务流程中，银行还会对贷款进行风险管理，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理和控制。
同时，银行也会根据市场
情况和政策调整贷款利率、手续费、抵押物要求等。
可以看出，商业银行贷款业务的基本业务流程是从申请、审批、签约、放款到还款的一系列环节。
整个流程旨在确保贷款的正常进行，并对贷款
进行风险管理和控制，以保证银行和客户的利益。
个体商户该贷款业务操作流程
个体商户该贷款业务操作流程随着电商、微商、实体店等个体工商户的增多，许多人对于如何贷款效率高、操作简单十分关注。
本文将结合个体商户实际情况，为大家详细介绍个体商户该贷款业务的操作流程。
一. 首先，个体商户应了解贷款机构的条件和要求，选择合适的机构进行贷款。
比如，一些银行需要有稳定的营业执照、税务记录、银行流水等材料，而一些贷款公司则可能要求更加宽松。
二. 填写申请表格。
从贷款机构获取申请表格，并根据实际情况填写所有必要信息，如姓名、年龄、联系方式、店面地址、营业执照、税务登记证等。
三. 准备所有必要材料。
如营业执照、税务登记证、银行流水、个人身份证等，并进行相关认证、公证或翻译。
四. 提交申请表格和材料。
个体商户应当将所有材料和申请表格递交贷款机构，根据要求进行复印、归档，以便随时查询。
五. 进行核实和评估。
贷款机构将根据个体商户提供的材料进行评估，比较贷款需求和贷款人的还款能力，来决定是否批准贷款。
六. 签署协议和合同。
如果贷款机构批准了贷款，个体商户应该签署贷款协议和合同，确保所有细节和还款信息都被明确记录。
七. 领取贷款。
个体商户可以根据贷款机构要求领取贷款，有时需要提供额外证明或材料，如抵押物。
八. 建立还款计划。
贷款申请者必须为贷款建立还款计划，保证能够按时还款。
如果在未来出现了任何还款问题，一定要立即与贷款机构沟通，协商寻求解决方案。
总之，个体商户将负责贷款申请的各个细节，遵循贷款机构的指导和流程，能够更加轻松地处理好贷款业务。
同时，应该也要注意多方面出借贷款利率，提供申请后没几天的利金并不算高，需仔细确认。
商业银行贷款业务基本流程
商业银行贷款业务基本流程
商业银行贷款业务基本流程如下：
首先：借款人需要携带相关资料向商业银行提出贷款申请。
申请资料一般包括：身份证明(身份证、户口本、结婚证)，收入证明(银行指定的格式)，资信证明(学历证明、房产证等)等等。
其次：商业银行确定借款人所携带的资料齐全，并且符合要求，受理借款人的贷款申请，对借款人提供的相关资料进行审查。
再次：商业银行根据自主建立的审贷分离、分级审批的贷款管理制度，审查贷款条件，决定是否提供贷款。
然后：商业银行审批合格后，由商业银行与借款人签订借款合同。
最后：借款人按照借款合同约定使用贷款，按期还本付息。
贷款指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融行为。
贷款顾问指出：贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。
银行通过
贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
贷款指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融行为。
人民银行 委托贷款业务流程
委托贷款业务流程是人民银行提供的一种金融服务，它可以帮助企业和个人实现资金的有效利用。
以下是委托贷款业务流程的具体步骤：
1. 申请贷款：企业和个人向人民银行提交贷款申请，并提供必要的申请材料，如身份证、企业营业执照、财务报告等。
2. 贷款审查：人民银行对申请材料进行审查，以确保申请者的资格和符合贷款条件。
3. 贷款审批：审查通过后，人民银行将对申请者进行贷款审批，评估申请者的还款能力和风险水平。
4. 签署合同：审批通过后，人民银行将与申请者签订贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等细节。
5. 发放贷款：合同签署后，人民银行将按照合同约定向申请者发放贷款。
6. 还款管理：贷款发放后，人民银行将负责管理还款事宜，确保申请者按时还款。
在整个委托贷款业务流程中，人民银行会严格遵守相关法律法规和监管要求，确保业务合法合规。
同时，人民银行也会对业务流程进行持续优化，提高服务质量和效率，为企业和个人提供更好的金融服务。
以上是委托贷款业务流程的基本步骤，具体操作可能因地区和业务类型而有所不同。
如果您需要了解更多关于委托贷款业务流程的信息，建议咨询当地人民银行分支机构或专业金融机构。
贷款业务基本操作流程
公司贷款业务基本操作流程贷款办理操作程序为：受理借款申请一贷款调查T 贷款审查一贷款审批T签订借款合同一贷款发放一资料归档一贷后管理一、受理借款申请（一）借款人需要借款时，应到公司提出借款申请，客户经理要热情的接待借款人并仔细询问借款人的基本情况、借款用途、还款来源等。
（二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。
1、如果是公司股东及高管推荐，由股东及高管担保，在贷款资料齐全的情况下，客户经理应直接采用会签制办理贷款业务；2、客户如不符合我公司贷款规章制度的客户经理应明确回绝并作好记录。
3、经初步查询符合贷款条件，客户经理认为可以受理的，应将借款人申请及查询表及时递交市场部主管（具体由总经理决定）。
在主管及总经理认可的情况下，派出客户经理（二人一组）进行调查。
二、贷款调查客户经理调查时应详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供以下资料：（一）个人贷款需提供资料：1、借款人及配偶身份证明、户籍证明、居住地址证明、婚姻状况证明2、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料3、借款人个人征信最近日期查询记录4、借款人近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明5、借款人其他房产证明及近三期税票账单6、个人有经营实体的需提供相关基础资料（营业执照、组织机构代码证、国、地税登记证、公司章程、出资证明）（复印件）7、经营实体的贷款卡（复印件）及最近日期查询记录8、经营实体经审计的财务报表和纳税凭证9、经营实体近期内任意二至三期的水电气账单（二）生产企业贷款需提供资料：1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证4、特殊行业经营许可证（生产经营许可证、进出口许可证、安全生产许可证、特殊行业许可证等）、排污许可证（或工业企业达标排放验收合格证或环境监测报告）（复印件）5、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录6、上年度纳税凭证、所有账户的上年度及近三个月银行发生额明细对账单（含个人账户）7、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件）8、主要经营管理人员简历及通讯联络方式（复印件）9、固定资产及资产权属证明（复印件）10、近期主要采购、销售合同等。
商业银行抵押贷款的操作流程
商业银行抵押贷款的操作流程
1. 借款申请：
借款人向商业银行提出贷款申请，提交所需的申请材料，包括个人身份证明、收入证明、抵押物证明、贷款用途说明等。
2. 信用评估：
商业银行对借款人进行信用评估，包括了解借款人的收入稳定性、信用记录、其他负
债情况等，以评估借款人的还款能力。
3. 抵押物评估：
银行派遣专业人员对抵押物进行评估，确认其价值。
评估主要考察抵押物的市场价值、抵押物的质量等因素，以确定贷款额度。
4. 审核审批：
商业银行根据借款人的信用评估结果和抵押物评估报告，对贷款申请进行审查并审批。
审批包括放款额度、还款期限、利率等条件的确定。
5. 合同签署：
商业银行和借款人签署贷款合同，明确借款的利率、还款方式、贷款期限等约定。
6. 贷款发放：
商业银行根据合同约定将贷款款项划入借款人指定的账户中。
7. 还款：
借款人按照合同约定的还款方式和时间按时偿还贷款本金和利息。
8. 监督与管理：
商业银行对借款人的还款情况进行监督与管理，确保借款人按时还款，并及时处理还
款变更等事宜。
9. 贷后管理：
商业银行对贷款的使用情况进行跟踪与监管，确保贷款用途符合合同约定，避免借款
人的不良行为。
以上是商业银行抵押贷款的操作流程及各环节的详细描述。
在实际操作中，可能还有一些其他环节，比如贷款追偿等，具体流程可能会有所不同，可以根据具体情况进行调整。
贷款业务操作流程样本
贷款业务操作流程第一条我司贷款业务流程详细涉及：客户申请、受理与调查、审查、审批、订立合同、贯彻条件、放款审核、提供贷款、贷后管理、贷款收回。
第二条客户申请客户应填写《贷款业务申请表》，向公司业务部门提出贷款业务申请，并按规定提供如下基本资料：一、借款人为个人：（一）借款人有效身份证明原件及复印件；（二）涉及保证贷款，需提供担保方批准担保证明文献；涉及抵押和质押贷款，需提供抵押物或质押权利权属证明文献以及有处分权人批准抵（质）押书面证明；（三）已领取营业执照借款人，需提供经年检合格营业执照，从事允许证经营，应提供有关行政主管部门经营允许证原件及复印件；（四）我司规定其她资料。
二、借款人为公司法人：(一)营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证；(二)公司章程、验资报告、董事会（或股东会）批准申请贷款授权书（公司章程未作规定可不提供）、法定代表人身份证明；(三)公司近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（新建公司可不提供）；(四)贷款用途证明，如购销合同或其她经济、商务合同书、招投标合同等；(五)担保资料；(六)其她必要资料。
对于不予受理，应及时告知申请人。
第三条贷款受理和调查客户提交贷款申请后，由公司调查人员负责受理审核，对其中符合贷款规定申请，由业务部门负责人指定调查人员进行贷前调查工作。
贷款业务须采用双人实地调查方式。
调查人员可通过与客户面谈、走访本地个体工商户、借助社区、村委会及其她专业合伙社、金融机构等组织进行贷前调查，核算借款人申请材料，并对如下内容展开调查；一、借款人为自然人：（一）借款人及家庭基本信息1、借款人年龄、婚姻状况、个人品质、健康状况、信用记录等；2、家庭重要成员状况，涉及家庭成员基本状况、重要收入状况、支出状况、信用记录等；3、家庭重要财产、负债及对外担保状况。
财产涉及金融类资产、生产物资资产等流动资产，房产、车辆、土地经营使用权等非流动资产；负债涉及银行借款、信用社借款、其她金融机构贷款及民间借款等。
贷款业务流程
业务开展流程主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完成贷款业务的全部工作;贷款部业务流程1、贷款受理“初审阶段”业务流程：1由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时在场①如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目,在贷款部经理知悉的情况下,该贷款项目结束,并将否决的基本理由向总经理做简要汇报;②如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性,征得客户同意后,填写客户登记表,由客户签字确认;③如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见,将最终由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保全部经理、财务部经理一同商议,做出是否同意贷款项目的决议,再按上述①、②项进行处理;2贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表含客户自述的基本资料与贷款基本资料上报贷款部经理并做陈述汇报,如贷款部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目,则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行,则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料,收集齐备的资料交由贷款部经理进行检查,不齐全的再由业务员继续予以补充,直至确认收集齐全为止;对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料：①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：a.自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印件b.自然人及其配偶的结婚证原件及复印件c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件e.房屋权属证明房本原件及复印件f.如房屋为夫妻共有财产作抵押,应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押证明并需其本人签字g.对房屋权属证明房本中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金额也予以说明并需本人签字h.房屋他项权证i.房屋买卖合同j.对于只有一套住房的借款人,可以在房屋买卖合同中约定：处置其住宅时,可以为抵押人租赁一套较小的住宅,便于实现抵押权或者签订“自愿迁出承诺书”是否合法咨询律师k.第二套住所声明l.买卖不破租赁,为保证贷款公司利益,防止借款人伪造租赁合同,加大我们执行难度;对于抵押前该房及第二套住所已经出租的,要将租赁合同送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等,并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租的,应取得抵押人的相关承诺和声明等,并予以公证,以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无法买卖房屋;是否需要咨询律师m.对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同”,可以保证在万一都不能执行拍卖情况下,我们仍享有优先“使用权”对于是否符合法律中的规定,待定n.公证书借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”o.借条对于是否符合法律中的规定p.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同以及公司服务收费q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同公司服务收费r.公证费s.房屋登记费t.个人房屋有贷款未归还,应提供“已支付购房首付款的证明文件”,以确定能否进行抵押贷款等.②企业客户贷款申请准备材料：A必备的材料：a.借款申请书b. 企业简介c.营业执照年检、正副本d. 组织机构代码证年检、正副本e. 税务登记证年检、正副本f .银行开户许可证g . 法人及其配偶身份证新版、正反面及结婚证复印件,股东、董事会成员以及其他自然人身份证新版、正反面,还需提供其营业执照或者组织机构代码证年检h.特殊行业经营许可证如需要有年检、正反面i.贷款卡年审j.企业章程k . 股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料必须有工商局盖章的企业变更情况表,且日期不能超过贷款月度,包括股东会决议、章程修正案或最新章程、股权转让协议股权变更必须等l. 验资报告最后一次增资资产负债表、利润表近三年末、本年度逐个季末及近三个月末m.增值税或者营业税纳税申报表近三年及本年度近三个月末B辅助的材料:a. 其他资产证明如机器设备发票,欠条,集资款投资款证明等b.房产证的复印件或购房合同及发票收据及行驶证复印件c. 银行对账单d . 购销合同复印件e. 现金流量表近三年末以及本年度逐个月末f. 常住人口登记卡复印件C其它需要了解的信息:a . 所得税汇算清缴表近三年末以及本年度逐个月末b . 房屋租赁合同的复印件c . 税款划拨证明d. 应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细e . 财务审计报告f. 法人代码证书副本g . 企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度h. 高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明近三年i . 企业各类管理认证、资质证明近三年j . 产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明k. 产品获奖证明、推荐证明、技术认定l . 企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产销情况m . 生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证n . 产品销售网络、同行业销售排位情况o . 公司历史经营计划及完成情况近三年p . 公司未来重大项目或发展规划;2、贷款受理“中审阶段”业务流程：1由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查,通过进行上述方面工作,进而出具尽职调查报告,说明贷款部业务员已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任;形成调查报告,将上述材料交由贷款部经理复核,主要从该贷款项目的几个方面考察与复审：①资料齐全,是否存在相互矛盾地方②提供资料是否有效③资料是否真实与可靠是否有涂改或伪造④自然人是否具有相应的资格：如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格⑤公司是否为空壳故意骗取资金⑥审核分析是否存在业务员自身违反可能性等;并将初步审核材料的意见写在尽职调查报告中并签字以实现岗位职责设置,对于贷款部经理发表的项目不可行意见,要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议,形成书面文书并有双方经理签字;如果商议最终还是项目不可行,可将上述材料向总经理进行汇报,并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字,确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见,贷款部经理将项目材料和尽职调查报告返还给负责该项目业务员,尤其将该贷款项目信息录入计算机,之后再将所收集的资料及尽职调查报告移交至风险控制部;2）配合风险控制部工作：①风险控制部发现需要补充材料,可以要求贷款部负责该项目的业务员及时补充材料,以满足本公司贷款审批所需材料;②风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时,可以要求贷款部负责该项目的业务员与贷款客户提前联系,并通知客户要前往其经营现场调查并做好行程安排;3配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后,组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议,在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议,得出贷款审批终极结论;3、贷款受理“后审阶段”业务流程：1贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的贷后管理报告,以及对上月贷款项目的月度贷后管理计划,规范其业务员全部贷款项目贷后管理,并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核,对于贷后管理报告、月度贷后管理计划中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常,应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释;对于上述报告、计划书无误的应由经理签字,之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控,反复进行上述工作,直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书,可以终止上述报告、计划书的工作,并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部,由行政部统一整理归档;2贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任,在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人的备款情况,必要时检查还贷资金到位凭证,对于依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的一个重点;为了加大贷款部业务员其积极、主动催缴贷款的力度,实行将其业务与工资相挂钩,如：对符合放贷条件并按流程要求已经放款的,按其贷款部业务员该笔项目提成金额的50%发放到工作中,剩余50%在其催缴成功,并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放既可以激励其积极拓展业务,又可以激励其积极催缴贷款金额入账;3贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查,并应遵循贷款级次的确定对周期进行实地检查;如：可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每1个月一次；正常类每3个月一次;对于一般新客户放贷后一个月内,必须进行1次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查;以此降低贷款发放后的风险,随时发现问题随时调整,保障公司在经营业务中的收益;4对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能如：对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补救的由上述两个部门经理制作贷款不能收回通知书并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准,之后将签字同意的通知书交由秘书由其上报给董事长,对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答,在经其同意后并签字,可以将该通知交由法律资产保全部,由其进行下一步工作,并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要;5贷款部经理每月末前要制作完成：哪些贷款可以正常收回金额、利息、到期时间、哪些贷款需要展期展期金额是原来本金还是增加或者减少、展期利息计算方法不变还是有所调整、展期到期时间、哪些贷款不能收回金额、利息、罚息等情况说明书,情况说明书提供给财务部人员使用,以便财务部人员做进一步分析提供给总经理及董事长;6贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查,对发现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整;其次经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府相关监管政策的变化信息、货币政策的变化信息、小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关信息,提前收集相关信息做好准备,一旦遇到风险问题,公司可以及时作出应急调整方案;风险控制部业务流程1、风险控制受理“初审阶段”业务流程：1风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及尽职调查报告后,将材料及报告分给风险控制部业务员处理;风险控制部业务员对于贷款部提供的材料进行风险初审,发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充调查时,可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充调查,对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人,但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计,并形成一个审计表需要现场业务员都签字,以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约;风控部业务员也要对进件标准报告书进行研读,对其中不明的事项通知负责该业务的人员给予及时说明;之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风险点进行识别与分析;要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷款申请人是否为公司老客户,并运用各种调查方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等方法更好的来发现问题,形成风险初审意见并撰写在风险初审报告中,在报告中罗列出其发现的各个风险点及对风险点的控制、防范措施和风险初审意见意见包括：初审同意放贷、初审暂缓放贷、初审不同意放贷,再将报告交由风控部经理审阅与复核;2风险控制部经理收到业务员交给其的风险初审报告、进件标准报告书、项目其他材料进行审阅与复核,对项目重要风险点、风险防范与控制措施、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测,并综合考虑其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本情况方面、贷款申请人重要事项所蕴含的重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑,最终形成项目是否可行意见写在风险初审报告中并签字;对于形成项目不可行意见,要与贷款部经理商议讨论作出最终决议,如果仍然为不可行意见,要形成书面文书并双方经理签字,之后再向公司总经理予以说明其原因,形成报告后让总经理签字,确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见或初审不可行但经双方经理审核变为可行,将所收集到该项目全部材料报给风险委员会秘书,由其来处理下一步工作;2、风险控制受理“中审阶段”业务流程：1配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后,组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议,在会议上与相关部门进行此项业务相关商议、讨论,得出贷款审批终极结论;2定期或不定期对客户进行抽查,检查资料的真实性、合法性并根据需要前往客户实地进行实际情况的调查,并结合审计方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等工作来完成对客户进一步动态的考察,做到知己知彼,减少放贷后面临不能收回款项的风险;3、风险控制受理“后审阶段”业务流程：1风险管理部业务员或者经理随时都可以对贷款部工作中“常规”贷后项目进行抽查出具月度抽查计划；对“重点”贷后项目进行贷后重点抽查并出具月度贷后管理计划对于重点抽查数量不应低于贷款部本月应当进行贷后常规管理户数的10%,将上述计划书完成后交由经理审阅、复核,对于月度抽查计划、月度贷后管理计划中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常项目,应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释;对于上述计划书无误的应由经理签字,之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控,反复进行上述工作,直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书,可以终止上述计划书的工作,并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部,由行政部统一整理归档;2对最终无法收回款项要及时与贷款部进行碰面协商,做出最终一致确认的贷款不能收回通知并由上述两个部门经理及负责该业务的业务员签字,之后将通知交由秘书由其上报给总经理及董事长,对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答,在经其同意后并签字,可以将该通知交由法律资产保全部,由其进行下一步工作,并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他需要;法律资产保全部业务流程1向本公司各部门提供其所需的法律方面相关知识,以便使贷款工作所涉及的法律方面的问题不存在法律漏洞;2对本公司制定的各项合同文本予以规范及合同审批流程规范,以及负责合同文本的管理审核,负责办理经济诉讼案件相关事务,切实维护本公司正当权益;3办理相关公证手续;4配合人事部制作招聘入职人员法律知识方面培训教材,降低员工执业风险;5法律资产保全部的法律人员在收到秘书人员交予的无法收回款项通知书后,积极准备相关法律方面的工作并在诉讼时效内提起相关法律诉讼;对所需要的材料可以要求各个部门积极配合提供以满足诉讼要求,实现最后一道防线上保护公司最大利益;6由法律资产保全部的相关人员制定合法、合规的追缴方式不易过轻也不易过重要符合法律要求,能最大限度实现款项收回;如：派专人进驻查找可以动用的合法资金与财产并将其交给贷款公司管理、保管其相关印章、审批其再次将要发生的资金流向并予以有效支出控制等相关手段;7负责可疑、损失资产的清收保全工作,实施资产的监督确保资产最终归属本公司;财务部业务流程1财务部经理对贷款项目中涉及到的财务数据提供分析工作,辅助贷款部、风险控制部工作；对风险委员会秘书送达的要放贷的贷款项目全部资料仔细阅读,查找财务方面风险；经理接到风险委员会秘书放款书的指示通知后安排出纳办理相应的放款工作,并将出纳放款后资金凭证交由会计人员进行相应账务处理；对出纳上报回收情况说明表进行审阅与复核,对发现问题及时让其做出调整,之后将其交给会计做进一步分析使用；对会计上报的回收情况分析表进行审阅与复核,发现问题及时让其做出改正,之后将其送达给总经理供其使用；负责抵贷资产的接收、出让、出租工作；每月都要对贷款凭证进行审核,发现问题及时纠正；每月对上报的财务报表进行审阅与复核,确保提供给总经理的数据准确无误；审核会计每个月报税工作；为领导提供所需各种财务方面分析工作；公司财务预决算制定；财务部制度的制定及不断完善、岗位责任建立、财务人员的培训等工作;2财务部会计进行每笔贷款项目账务处理,检查贷款项目所附原始单据的合法、金额的准确性；及日常其他原始单据审核及账务处理；正确、及时的计算每笔贷款本金、利息、违约金等金额和账务处理；对从财务经理收到的由出纳制作的贷款本金、利息回收情况说明表为基础并结合每个月由贷款部经理对贷款不能收回、贷款展期情况做书面报告提供给财务部会计人员,由财务人员根据账务处理结果并结合上述材料对未全部收回的款项制作一份收回情况分析表包括借款人名称、借款本金、借款本金归还数、截止到目前利息金额以及利息归还数、未收到本金数、未收到利息数、贷款展期未收到本金数、贷款展期利息未收到金额等,将其交给财务经理审核通过后签字交给总经理使用；及时、准确计算不能回收款项的相关金额包括：本金、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用、实现抵押权费用等相关贷款诉讼赔偿金额涉及到法律部门预估的金额请其出具预估金额,并经财务经理审核后交由法律资产保全部相关人员使用；每月按时出具财务报表并将其交给财务经理审查与复核；每月及时申报纳税等工作;3财务部出纳接到财务部经理通知让其放款并进行转账处理；在每月月底制作贷款本金、利息回收情况说明表,上报给财务经理由其审核后对无误的说明表签字,将其交给会计做进一步处理；及时处理银行、现金日记账的账务处理并与会计定期进行账务核对;行政部业务流程建立完善的档案管理制度；规范贷款资料档案保管的管理流程；负责贷款档案的管理,确保完整、有效；配合各个部门因贷款工作需要提供档案的调阅服务；完成行政部其他方面工作;总经理总结总经理贷款工作流程对上述各个职能部门提供的资料审阅与复核；安排、督促工作进程；对工作中所遇到的各种经营与管理问题制定解决方案；向上级汇报本部门全部经营管理工作;。
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XXXXXXX小额贷款有限公司贷款业务操作流程第一章总则第一条为规范贷款业务操作,提高贷款管理水平,防范贷款风险,保证贷款资产质量,根据《云南省小额贷款公司管理办法》《云南省小额贷款公司监管意见》公司实际,制定本流程。
第二条本流程遵照职责明确、横向制衡、纵向制约的原则,执行审贷分离制度,体现简捷优质,突出高效。
第三条办理小额贷款业务遵循以下程序:客户申请→受理→调查和评估→审查→审议→审批→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。
第二章客户营销培育和业务咨询第四条客户营销培育。
体现简捷时效。
公司各个部门,全体员工都要进行客户营销培育,作好客户储备。
对客户进行初筛,对符合条件的客户进行培育,了解客户的基本情况,提供咨询等相关服务,帮助客户完善治理结构,健全财务制度,引导其逐步达到贷款条件。
第五条接受咨询信贷业务和风险管理部客户经理接受客户的贷款业务申请咨询,向客户介绍公司贷款业务品种,说明申请贷款业务应具备的条件和应提交的资料。
第三章贷款业务的受理第六条客户提出贷款业务申请时,客户经理按照公司贷款业务的规定,对客户的主体资格、基本情况、信用状况、财务及经营状况、管理水平、发展前景以及贷款种类、用途、金额、期限、方式、偿还能力等进行初步审查,决定是否受理。
对不符合受理条件的,将申请资料退还客户,并向客户说明情况；对符合受理条件的,将受理决定通知客户,并要求客户提供以下资料:(一) 客户资料1.借款申请书。
2.工商行政管理部门核发并年检的营业执照。
3.从事需经批准经营的特殊行业客户,还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书,以及卫生、环保、能源等相关批准文件或许可证明。
4.法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。
5.企业（公司）章程或合伙,合作的合同或协议及验资报告,出资协议,章程或协议对法定代表人办理贷款有限制的,需提供股东大会或董事会,全体合伙人同意借款的决议及授权文件。
6.中国人民银行颁发的贷款卡及最新年检证明。
7.技术监督部门颁发的组织机构代码证。
8.税务登记证。
9.预留客户印鉴卡。
10.近两年年报和最近月份财务会计报表。
11.其他需要提供的资料。
(二) 保证人资料1.保证人为法人或其他组织的,应提交以下资料:(1)营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检证明。
(2)组织机构代码证,税务登记证,贷款卡及年检证明。
(3)法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。
(4)保证人为公司制企业的,需提供公司章程。
(5)同意提供该保证担保的书面文件。
保证人为有限责任公司,股份有限公司的,还应根据公司章程的规定,提交公司董事会,股东会决议；保证人为承包经营企业的,还应提交发包人同意该保证担保的书面文件。
(6)近两年年报和最近月份的财务会计报表。
(7)其他需要提供的资料。
2.保证人为自然人的,应提交以下资料:(1)保证人及配偶的有效身份（居留）证件,婚姻状况证明。
(2)保证人的居住证明证明（户口簿或近三个月房租,水,电费收据）。
(3)保证人财产及收入状况证明、合法、有效的财产所有权证明,单位财务或人事部门出具的收入证明,个人所得税纳税证明,或贷款人认可的其他证明材料。
(4)保证人及其配偶同意提供保证担保的书面证明。
(5)其他需要提供的资料。
(三) 抵押（出质）人资料1 抵押（出质人）为法人或其它组织的,应提交以下资料:(1)营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检证明。
(2)组织机构代码证,税务登记证及最新年检证明。
(3)法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。
(4)抵押（出质）人成立时的公司章程,合同或协议等（个人独资企业除外）。
(5)抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件及有效授权文件。
有财产共有人的,需提供财产共有人同意抵（质）押的书面文件。
抵押（出质）为有限责任公司,股份有限公司的,还应根据公司章程的规定,提交公司董事会,股东会决议；抵押（出质）人为承包经营企业的,还应提交发包人同意该抵（质）押的书面文件。
(6)抵押（出质）人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件。
(7)抵（质）押物清单及基本资料。
(8)同一抵（质）押物已向其它债权人设定抵（质）押的情况证明。
(9)其他需要提供的资料。
2 抵押（出质）人为自然人的,应提交以下资料:(1)抵押（出质）人及配偶的有效身份(居留)证件,婚姻状况证明。
(2)抵押（出质）人的居住证明（户口簿或近三个月房租,水,电费依据）。
(3) 抵押（出质）人同意提供担保的书面文件,有财产共有人的,需提供财产共有人同意抵（质）押的书面文件。
(4) 抵押（出质）人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件。
(5)质押权利凭证上,抵（质）押物清单及基本资料,贷款人认可的评估机构出具的抵（质）押物评估报告,同一抵（质）押物已向其它债权人设定抵（质）押的情况证明等。
(6)其他需要提供的资料。
以上资料必须提供原件备验并提供复印件,客户经理审核并在复印件上签署“经核对与原件一致”字样及核对日期并签名确认。
不能提供复印件的,应在调查时进行核实或在调查报告中予以说明。
已与我公司建立贷款关系的客户,如以上资料已向我公司提供且在有效期内,可以不再提供,由客户经理调阅贷款档案获取有关资料。
第四章调查评估第七条贷款调查评估,实行双人调查。
客户经理为直接调查人,公司信贷部是贷款业务的主调查部门,负责组织开展调查工作,确定主调查人的协查人。
主调查人收集,整理借款人和担保有关资料和信息,与协查调查人共同调查客户和担保人主体资格和条件是否符合规定,分析贷款需求的合理性,贷款用途的合法合规性,客户的偿债能力、风险、综合收益,形成调查报告后,调查人须在调查报告上签字,对调查资料,担保情况,调查意见及调查报告的真实性负责。
贷款调查须在接到任务分派后2个工作日内完成。
第八条调查方式。
以实地调查为主,结合中国人民银行企业征信系统,个人征信系统,走访有关部门,单位和个人,咨询有关专家,考察同类企业,查询收集相关信息资料等,进行调查（评估）。
第九条调查（评估）内容。
(一) 基本情况。
客户的主体资格,企业概况,主营业务,股权结构,组织结构,职工人数和构成,土地使用权取得方式,在他行的融资情况,对外担保情况，有无逃废债,拖欠贷款本息等不良记录及其它失信状况。
(二) 经营者素质。
通过调查企业主或主要股东,财务经理等关键人员的履历、业绩、品行、个人信用状况、家庭资信情况等,分析叛判断经营者的素质和信誉状况。
(三)经营状况。
通过对客户主要产品的生产和销售状况、销售渠道、市场竞争力、行业风险等的调查分析,预测客户经营状况和发展前景。
通过查看客户的生产场所、生产设施、关键生产设备、了解生产状况、生产规模、生产能力、生产工艺流程等。
(四)财务状况。
通过实地调查等方式,对客户财务会计报表的真实性进行审核,可以通过企业账簿、凭证、单据等能反映客户真实经营和财务情况的资料对财务会计报表进行合理调整,并在调查报告中说明调整过程及依据。
了解资产负债、资金结构、资金周转、现金流量、销售回笼等指标的现状及变动情况,分析判断客户的经济实力,抗风险能力,偿债能力等。
(五)贷款用途及还款来源。
通过调查和分析,判断客户真实的贷款原因和用途。
根据企业销售收入,业务发展计划,自有资金,担保能力等因素,采用多种方式合理测算企业的资金需求量和贷款额。
通过对客户盈利能力和未来现金流量的预测,分析还款来源的可靠性和还款计划的合理性。
(六)风险分析及防范措施。
主要对客户的经营风险、财务风险、市场风险、关联企业风险进行分析,列出可能对客户生产经营带来风险的重大事项,并提供能够有效防范风险的措施。
(七)担保情况。
主要是了解保证人的保证资格、资信状况、保证意愿和保证能力。
抵押（出质）人的担保意愿,抵（质）押物的权属,账面价值,预计变现难易程度等。
(八)其他信息。
主要是:1．客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资,资产负债及或有负债情况。
2 .客户业主或主要股东家庭成员情况,家庭居住情况、婚姻状况、家庭大致正常收入,生活开支情况。
3.客户近一年的水电费和其他公用事业费缴纳情况,判断是否与企业生产经营相匹配。
4.客户职工工资水平和发放情况,是否有拖欠工资情况。
5.客户税款缴纳情况,是否有偷、漏税情况。
6.客户主要供应商和销售商情况。
7.其他需了解的内容。
对已与我公司建立贷款关系的客户,要说明并评价上笔贷款使用及还本付息情况,并可以根据贷款（项目）具体情况适当简化调查（评估）内容。
第十条调查报告。
调查人调查后,综合分析判断客户的偿债能力,担保人的担保能力,本笔贷款的风险程度,提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率、方式和限制性条件等建议,明确调查（评估）结论,形成调查（评估）报告。
调查（评估）报告应包括调查（评估）情况,分析内容和调查（评估）结论。
第十一条调查人将调查报告及有关资料提交部门主管进行审查,部门主管签署同意或不同意的意见。
(一) 主管审查和调查（评估）均同意办理该笔业务的,由调查（评估）小组将调查（评估）报告,申报材料及有关文件整理后,送风险部门审查。
(二) 主管审查和调查（评估）均不同意办理该笔业务的,由调查人员说明理由,及时回复客户和逐级退回客户资料。
第五章贷款业务审查审议审批第十二条风险部门审查。
一、审查人收到调查报送的贷款资料后,对贷款资料的完整性和合规性进行审查,主要审查内容包括:1.调查人提交的资料是否齐全且符合要求。
2.客户及担保人主体资格是否合法,合规。
3.办理业务是否符合公司相关贷款业务规定。
4.融资及信用状况分析。
主要分析客户的融资结构,近年在银行及其他机构融资状况,融资担保方式,各行融资占比情况,客户或有负债情况,有无不良记录等。
5.财务风险分析。
主要分析企业历年财务报表主要项目,财务指标和财务比率,重点分析客户现金流量及变化情况,判断客户的偿债能力。
6.业务风险收益分析。
主要分析该笔贷款的潜在风险和采取和相应规避风险措施。
7.担保能力分析。
拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效,充足可靠;对法人或其他组织保证的,主要分析其生产经营和财务状况,或有负债状况,信誉状况,发展前景等因素;对专业担保机构保证的,主要分析其资信情况,经营管理情况;对自然人保证的,主要分析其资产的有效性,收入的稳定性,合法性及其信誉状况。
8.保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效。
9.其他需审查的事项。
二、审查人对借款人资料,调查报告进行审查后,同时提交部门主管审查。