商业银行业务管理培训PPT课件
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商业银行业务管理-课件
商业银行业务
课程学习内容
一，银行业务经营
商业银行导论 商业银行负债业务 商业银行现金资产业务 商业银行证券投资业务 商业银行贷款业务 商业银行中间业务 国际业务 电子银行业务
实例演算/案例分析
二、银行业务管理
资本管理 银行资产负债管理 商业银行风险管理
第一章 商业银行导论
学习目的
2、定期储蓄存款—整存整取
开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔
支取本息。
50元起存，凭身份证支取， 可以进行一次部分提前支取，按约定利率，
利随本清。
有3个月，6个月，1年，2年，3年，5年六个
档次。
2、定期储蓄存款—零存整取
开户时约定存期，分次每月固定存款金额，到
期一次支取本息。
1、个人活期存款---存取款及结息
存取款时：
免填客户凭证，只需口述
凭密码支取的，需要按规定在网点密码器上输入密
码 起存金额为1元RMB 按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。 不到结息日清户，按清户日挂牌利率，计算到清户前 一天。
2、定期储蓄存款
整存整取
零存整取
整存零取 存本取息
一 商业银行负债业务概述
1、商业银行负债业务
是商业银行在业务经营活动中所产生的尚未偿还的经 济业务。
2、开展负债业务的必要性
负债决定资产，由负债业务产生的原始存款时派生
存款产生的前提。负债数量和结构决定了资产的数 量及结构。
负债是银行实现利润的前提和基础，没有负债银行
就没有可能进行放贷业务，产生利息收入。
一 商业银行负债业务概述
3、商业银行负债业务的构成
存款负债：商业银行吸收的各类个人储蓄存款和 单位存款，在我国存款负债占了商业银行资金的 70%以上。 借款负债：短期借款主要有：同业拆借，向央行 借款，回购协议等，长期借款主要有：发行金融债 券等
课程学习内容
一，银行业务经营
商业银行导论 商业银行负债业务 商业银行现金资产业务 商业银行证券投资业务 商业银行贷款业务 商业银行中间业务 国际业务 电子银行业务
实例演算/案例分析
二、银行业务管理
资本管理 银行资产负债管理 商业银行风险管理
第一章 商业银行导论
学习目的
2、定期储蓄存款—整存整取
开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔
支取本息。
50元起存，凭身份证支取， 可以进行一次部分提前支取，按约定利率，
利随本清。
有3个月，6个月，1年，2年，3年，5年六个
档次。
2、定期储蓄存款—零存整取
开户时约定存期，分次每月固定存款金额，到
期一次支取本息。
1、个人活期存款---存取款及结息
存取款时：
免填客户凭证，只需口述
凭密码支取的，需要按规定在网点密码器上输入密
码 起存金额为1元RMB 按季结息，按结息日挂牌活期利率计息。 不到结息日清户，按清户日挂牌利率，计算到清户前 一天。
2、定期储蓄存款
整存整取
零存整取
整存零取 存本取息
一 商业银行负债业务概述
1、商业银行负债业务
是商业银行在业务经营活动中所产生的尚未偿还的经 济业务。
2、开展负债业务的必要性
负债决定资产，由负债业务产生的原始存款时派生
存款产生的前提。负债数量和结构决定了资产的数 量及结构。
负债是银行实现利润的前提和基础，没有负债银行
就没有可能进行放贷业务，产生利息收入。
一 商业银行负债业务概述
3、商业银行负债业务的构成
存款负债：商业银行吸收的各类个人储蓄存款和 单位存款，在我国存款负债占了商业银行资金的 70%以上。 借款负债：短期借款主要有：同业拆借，向央行 借款，回购协议等，长期借款主要有：发行金融债 券等
商业银行业务经营与管理20页PPT
31、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。——黑格尔 32、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。——普列姆昌德 33、希望是人生的乳母。——科策布 34、形成天才的决定因素应该是勤奋。——郭沫若 35、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。——洛克
商业银行业务经营与管理
16、自己选择的路、跪着也要把它走 完。 17、一般情况下)不想三年以后的事， 只想现 在的事 。现在 有成就 ，以后 才能更 辉煌。
18、敢于向黑暗宣战的人，心里必须 充满光 明。 19、学习的关键- 身，只 有真正 勇敢的 人才能 所向披 靡。
第五章商业银行业务与经营管理精品PPT课件
➢ ⑵分支行制(总分行制)：法律允许在总行(一般设在大城市)之下，在国内 外各地普遍设立分支机构的银行组织制度。
➢ ⑶集团银行制(持股公司制)：由一个企业集团成立股权公司，再由该公司 控制或收购两家以上的若干银行的银行组织形式。
➢ ⑷连锁制(联合制)：两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团但又不 以股权公司的形式出现的银行组织制度。
此外，伴随金融创新，商业银行存款类型出现 多样化的发展趋势，如NOW、Super NOW、ATS、 MMDAs、CDs、MMCDs、电话转帐制度、协定 帐户、股金提款单帐户等。P183～185……
2、商业银行的资产业务
❖ ⑴票据贴现业务 ❖ ⑵放款业务 ❖ ⑶证券投资业务：债券、股票及基金证券投资 ❖ ⑷其它资产业务 ➢ ①固定资产 ➢ ②现金资产：央行存款、库存现金、存放同业、
3、商业银行的中间业务
商业银行通过自身的特殊服务功能，替客户办理收付、进 行担保和其它委托事项中收取手续费的各项业务。 ➢ ⑴结算性业务：通过提供结算工具，为购销双方或收付双方完 成货币收付、划帐行为的业务。 ➢ ⑵信托类业务：为客户利益代为管理、处理有关钱财的业务。 ➢ ⑶代理性业务：接受客户委托，为客户提供代理服务的业务。 ➢ ⑷融资性业务：为客户进行资金融通提供服务的业务。 ➢ ⑸服务性业务：以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容 的业务。 ➢ ⑹银行卡业务：利用现代科技为客户提供存取款及融资服务等 的业务。 ❖ 其它业务：包括代保管及一些混合业务等。
1、商业银行的性质与职能
商业银行的性质：
➢ ①商业银行是企业（以 盈利为目的）；
➢ ②商业银行是经营货币 的特殊企业；
➢ ③商业银行是金融体系 的主体。
商业银行的职能：
➢ ①信用中介职能 ➢ ②支付中介职能 ➢ ③信用创造职能 ➢ ④金融服务职能
➢ ⑶集团银行制(持股公司制)：由一个企业集团成立股权公司，再由该公司 控制或收购两家以上的若干银行的银行组织形式。
➢ ⑷连锁制(联合制)：两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团但又不 以股权公司的形式出现的银行组织制度。
此外，伴随金融创新，商业银行存款类型出现 多样化的发展趋势，如NOW、Super NOW、ATS、 MMDAs、CDs、MMCDs、电话转帐制度、协定 帐户、股金提款单帐户等。P183～185……
2、商业银行的资产业务
❖ ⑴票据贴现业务 ❖ ⑵放款业务 ❖ ⑶证券投资业务：债券、股票及基金证券投资 ❖ ⑷其它资产业务 ➢ ①固定资产 ➢ ②现金资产：央行存款、库存现金、存放同业、
3、商业银行的中间业务
商业银行通过自身的特殊服务功能，替客户办理收付、进 行担保和其它委托事项中收取手续费的各项业务。 ➢ ⑴结算性业务：通过提供结算工具，为购销双方或收付双方完 成货币收付、划帐行为的业务。 ➢ ⑵信托类业务：为客户利益代为管理、处理有关钱财的业务。 ➢ ⑶代理性业务：接受客户委托，为客户提供代理服务的业务。 ➢ ⑷融资性业务：为客户进行资金融通提供服务的业务。 ➢ ⑸服务性业务：以转让、出售信息和提供智力服务为主要内容 的业务。 ➢ ⑹银行卡业务：利用现代科技为客户提供存取款及融资服务等 的业务。 ❖ 其它业务：包括代保管及一些混合业务等。
1、商业银行的性质与职能
商业银行的性质：
➢ ①商业银行是企业（以 盈利为目的）；
➢ ②商业银行是经营货币 的特殊企业；
➢ ③商业银行是金融体系 的主体。
商业银行的职能：
➢ ①信用中介职能 ➢ ②支付中介职能 ➢ ③信用创造职能 ➢ ④金融服务职能
商业银行经营管理培训讲义PPT(共 30张)
在中央银行的清算存款是为 有往来的金融机构保持的备 付金，在金融机构之间流通。
可用头寸 上不相等 基础头寸
基础头寸 的资金， 基础头寸 未通过帐 只是一种
头寸资金的影响因素
在商业银行的经营中，头寸资金要受到国家经济政策，季节性因素 消费观念变化等因素影响，但这些影响因素无一例外最终反映在银
辖区内的资金运转对
基础头寸：基础头寸 = 在中央银行的清算存
头寸
可用头寸：可用头寸=基础头寸±上级行应调 期同业往来清入或清出资金±法定存款准备 应调减或调曾二级准备金(在上级行准备金)
可贷头寸：可贷头寸 = 全部可用头寸 - 规定限
头寸是金融行业常用到的一个词， 证券、股票、期货交易中经常用到
比如在期货交易中建仓时,买入 期货合约后所持有的头寸叫多 头头寸,简称多头;卖出期货合约 后所持有的头寸叫空头头寸,简 称空头。商品未平仓多头合约 与未平仓空头合约之间的差额 就叫做净头寸。只是在期货交 易中有这种做法，在现货交易 中还没有这种做法。
另外在金融同业中还有扎平头寸、头寸拆 借等说法。
基础头寸：指的是商业银行随时可用的资金量，是商业银行资金清
段。
它由商业银行现金资产构成，包括商业银行在中央银行的超额准备金
公式 现金。
区
基础头寸 = 在中央银行的清 算存款 + 库存现金
其中，库存现金是为客户提 现保持的备付金，用于银行 与客户之间的流通；
二、背景
海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币。 府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公 际机场等在内的43个股东。银行以兼并了5家信托投资公司，并向 本的方式设立的。海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾
可用头寸 上不相等 基础头寸
基础头寸 的资金， 基础头寸 未通过帐 只是一种
头寸资金的影响因素
在商业银行的经营中，头寸资金要受到国家经济政策，季节性因素 消费观念变化等因素影响，但这些影响因素无一例外最终反映在银
辖区内的资金运转对
基础头寸：基础头寸 = 在中央银行的清算存
头寸
可用头寸：可用头寸=基础头寸±上级行应调 期同业往来清入或清出资金±法定存款准备 应调减或调曾二级准备金(在上级行准备金)
可贷头寸：可贷头寸 = 全部可用头寸 - 规定限
头寸是金融行业常用到的一个词， 证券、股票、期货交易中经常用到
比如在期货交易中建仓时,买入 期货合约后所持有的头寸叫多 头头寸,简称多头;卖出期货合约 后所持有的头寸叫空头头寸,简 称空头。商品未平仓多头合约 与未平仓空头合约之间的差额 就叫做净头寸。只是在期货交 易中有这种做法，在现货交易 中还没有这种做法。
另外在金融同业中还有扎平头寸、头寸拆 借等说法。
基础头寸：指的是商业银行随时可用的资金量，是商业银行资金清
段。
它由商业银行现金资产构成，包括商业银行在中央银行的超额准备金
公式 现金。
区
基础头寸 = 在中央银行的清 算存款 + 库存现金
其中，库存现金是为客户提 现保持的备付金，用于银行 与客户之间的流通；
二、背景
海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币。 府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公 际机场等在内的43个股东。银行以兼并了5家信托投资公司，并向 本的方式设立的。海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾
商业银行业务培训课件
商业银行业务（外汇业务）
刘士峰
目录
基本概念 国际结算 外汇担保 贸易融资 外汇信贷 外汇买卖 外管政策 其他业务
第一章：基本概念
外汇的定义
《中华人民共和国外汇管理条例》所称外汇，是 指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手 段和产：（一）外国货币，包括纸币、铸币； （二）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、 邮政储蓄凭证等；（三）外币有价证券，包括政 府债券、公司债券、股票等；（四）特别提款权；
外管局根据国际收支状况，银行结售汇业务量和 本外币资本金（或营运资金）以及资产状况等因 素，核定银行的结售汇综合头寸，并实行限额管 理，现阶段，结售汇综合头寸管理区间下限为零， 上限为外管局核定的限额。
第二章：国际结算
国际结算的概念
国际结算是商业银行利用遍布全球的代理行网 络，为客户办理资金结算的业务。
按开出方式可分为信开信用证，电开信用证，预通知信用证。 按信用证是否附有单据，可分为光票信用证和跟单信用证。 此外，信用证还可分为对开信用证，背对背信用证，循环信用
证，预支信用证。
即期议付信用证结算流程
远期议付信用证结算流程
转让信用证结算流程
信用证业务操作过程（一）
1、开证行接到申请人的开证 申请并检验合同合规性并 根据申请人授信情况办理 抵（质）押登记或缴存保 证金后，开证，由出口方 银行通知受益人，证已开 出
在这种结算方式中，银行只处于一种中间人的角色， 不承担风险。
跟单托收按交单后获的款项方式的不同，可分为付款 赎单（D/P）和承兑赎单（D/A）两种，前者对受益 人来讲，收汇的把握更大。
托收业务操作流程
2、代收行收到单据后，向进口 商提示单据
3.1、根据托收方式（D/P，D/A ）的不同，如果是D/A，代收 行应无延误地向进口商承兑远 期汇票并交单。如属D/P，代 收行应无延误地向进口商提示 并在进口商付清货款后才交单
刘士峰
目录
基本概念 国际结算 外汇担保 贸易融资 外汇信贷 外汇买卖 外管政策 其他业务
第一章：基本概念
外汇的定义
《中华人民共和国外汇管理条例》所称外汇，是 指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手 段和产：（一）外国货币，包括纸币、铸币； （二）外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、 邮政储蓄凭证等；（三）外币有价证券，包括政 府债券、公司债券、股票等；（四）特别提款权；
外管局根据国际收支状况，银行结售汇业务量和 本外币资本金（或营运资金）以及资产状况等因 素，核定银行的结售汇综合头寸，并实行限额管 理，现阶段，结售汇综合头寸管理区间下限为零， 上限为外管局核定的限额。
第二章：国际结算
国际结算的概念
国际结算是商业银行利用遍布全球的代理行网 络，为客户办理资金结算的业务。
按开出方式可分为信开信用证，电开信用证，预通知信用证。 按信用证是否附有单据，可分为光票信用证和跟单信用证。 此外，信用证还可分为对开信用证，背对背信用证，循环信用
证，预支信用证。
即期议付信用证结算流程
远期议付信用证结算流程
转让信用证结算流程
信用证业务操作过程（一）
1、开证行接到申请人的开证 申请并检验合同合规性并 根据申请人授信情况办理 抵（质）押登记或缴存保 证金后，开证，由出口方 银行通知受益人，证已开 出
在这种结算方式中，银行只处于一种中间人的角色， 不承担风险。
跟单托收按交单后获的款项方式的不同，可分为付款 赎单（D/P）和承兑赎单（D/A）两种，前者对受益 人来讲，收汇的把握更大。
托收业务操作流程
2、代收行收到单据后，向进口 商提示单据
3.1、根据托收方式（D/P，D/A ）的不同，如果是D/A，代收 行应无延误地向进口商承兑远 期汇票并交单。如属D/P，代 收行应无延误地向进口商提示 并在进口商付清货款后才交单
商业银行业务与管理ppt课件
4
13.1.3 商业银行业务创新的动因
内在动因 ①银行收益率的下降，促
使银行寻求新的盈利途 径。 ②提高资产流动性的需求。 ③转移风险的创新。
外在动因 ①新技术的运用推动了商业银
行业务创新的进程。 ②银行客户需求的多元化和高
层次性拉动商业银行业务创 新。 ③金融机构之间的竞争逼迫商 业银行业务创新。 ④金融监管促使商业银行业务 创新。
衍生金融工具交易等表外业务不反映在商业银行的资产负债表中。 ② 对商业银行的表外业务缺乏统一的会计标准，加之衍生金融工具交易有很
格林包姆和海沃德是这种理论的代表人物，该 理论主要从需求角度探讨金融创新的成因，这 种理论认为，经济的高速发展所带来的财富的 迅速增长，是金融创新的主要原因。因为财富 的增长，加大了人们对金融资产和金融交易的 需求，促发了金融创新以满足日益增长的金融 需求。
10
13.2.5 制度学派的金融创新理论
由希克斯和尼汉斯提出，其基本命题是“金融创新的 支配因素是降低交易成本”，这个命题包括：
①降低交易成本是金融创新的首要动机。 ②金融创新实际上是对科技进步导致交易成本降低的反
应。 交易成本理论具有一定的局限性，因为交易成本降低
并非完全由科技进步引起，竞争也会使交易成本下降。
9
13.2.4 “财富增长”理论
7
13.2.2 规避性金融创新理论
凯恩提出了规避性金融创新理论。凯恩认为商 业银行会通过创新来逃避政府的管制，但当金 融创新危及到金融稳定和货币政策的实施时， 金融当局又会加强管制，而这又将导致商业银 行为了规避新的管制继续对金融工具进行创新， 这样循环以复。
8
13.2.3 交易成本创新理论
第13章 商业银行业务创新与管理
13.1.3 商业银行业务创新的动因
内在动因 ①银行收益率的下降，促
使银行寻求新的盈利途 径。 ②提高资产流动性的需求。 ③转移风险的创新。
外在动因 ①新技术的运用推动了商业银
行业务创新的进程。 ②银行客户需求的多元化和高
层次性拉动商业银行业务创 新。 ③金融机构之间的竞争逼迫商 业银行业务创新。 ④金融监管促使商业银行业务 创新。
衍生金融工具交易等表外业务不反映在商业银行的资产负债表中。 ② 对商业银行的表外业务缺乏统一的会计标准，加之衍生金融工具交易有很
格林包姆和海沃德是这种理论的代表人物，该 理论主要从需求角度探讨金融创新的成因，这 种理论认为，经济的高速发展所带来的财富的 迅速增长，是金融创新的主要原因。因为财富 的增长，加大了人们对金融资产和金融交易的 需求，促发了金融创新以满足日益增长的金融 需求。
10
13.2.5 制度学派的金融创新理论
由希克斯和尼汉斯提出，其基本命题是“金融创新的 支配因素是降低交易成本”，这个命题包括：
①降低交易成本是金融创新的首要动机。 ②金融创新实际上是对科技进步导致交易成本降低的反
应。 交易成本理论具有一定的局限性，因为交易成本降低
并非完全由科技进步引起，竞争也会使交易成本下降。
9
13.2.4 “财富增长”理论
7
13.2.2 规避性金融创新理论
凯恩提出了规避性金融创新理论。凯恩认为商 业银行会通过创新来逃避政府的管制，但当金 融创新危及到金融稳定和货币政策的实施时， 金融当局又会加强管制，而这又将导致商业银 行为了规避新的管制继续对金融工具进行创新， 这样循环以复。
8
13.2.3 交易成本创新理论
第13章 商业银行业务创新与管理
商业银行业务经营与管理PPT课件
• （2）低质量贷款／贷款总额
– 低质量贷款由逾期贷款、可疑贷款、重组贷款资产构成 – 该指标估计了潜在的贷款损失 – 比值越高，银行贷款中信用风险越大，未来发生的可能的贷
款损失越大
• （3）贷款损失准备／贷款损失净值
– 该项指标比值越高，表明银行抗信用风险的能力越强
• （4）贷款损失保障倍数
– 是当期利润加上贷款损失准备金后与贷款净损失之比 – 比值越大，说明银行有充分的实力应付贷款资产损失，可以
– 1、利率风险
• 当缺口为0或比值为1时，银行不存在利率风险， 利差收益不受利率运动影响，其他指标值均意味 着存在利率风险。
• 样本银行指标值与均衡值(0或1)偏差越大，银行 面临的利率风险越大
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可编辑
– 2.信用风险
• （1）贷款净损失／贷款余额
– 衡量了银行贷款资产的质量状况，比值越大，说明银行贷款 资产质量越差，信用风险程度越高
– 1、资产收益率(ROA)
• 将资产负债表、损益表中相关信息有机结合起来，是银行运用其 全部资金获取利润能力的集中体现
• 包括一些特殊的营业外项目的税后收入 ，其变动不能简单理解为 银行正常营业获利能力的改变，还应结合具体情况分析
– 2、营业利润率
• 排除了特殊项目的影响 • 反映了银行真实、稳定的获利能力
商业银行业务经营与管理
清华大学
2005年
1
可编辑
第十九章 商业银行业绩评价
第一节 商业银行业绩评价体系 第二节 商业银行绩效的评价方法
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可编辑
第一节 商业银行业绩评价体系
3
– 低质量贷款由逾期贷款、可疑贷款、重组贷款资产构成 – 该指标估计了潜在的贷款损失 – 比值越高，银行贷款中信用风险越大，未来发生的可能的贷
款损失越大
• （3）贷款损失准备／贷款损失净值
– 该项指标比值越高，表明银行抗信用风险的能力越强
• （4）贷款损失保障倍数
– 是当期利润加上贷款损失准备金后与贷款净损失之比 – 比值越大，说明银行有充分的实力应付贷款资产损失，可以
– 1、利率风险
• 当缺口为0或比值为1时，银行不存在利率风险， 利差收益不受利率运动影响，其他指标值均意味 着存在利率风险。
• 样本银行指标值与均衡值(0或1)偏差越大，银行 面临的利率风险越大
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可编辑
– 2.信用风险
• （1）贷款净损失／贷款余额
– 衡量了银行贷款资产的质量状况，比值越大，说明银行贷款 资产质量越差，信用风险程度越高
– 1、资产收益率(ROA)
• 将资产负债表、损益表中相关信息有机结合起来，是银行运用其 全部资金获取利润能力的集中体现
• 包括一些特殊的营业外项目的税后收入 ，其变动不能简单理解为 银行正常营业获利能力的改变，还应结合具体情况分析
– 2、营业利润率
• 排除了特殊项目的影响 • 反映了银行真实、稳定的获利能力
商业银行业务经营与管理
清华大学
2005年
1
可编辑
第十九章 商业银行业绩评价
第一节 商业银行业绩评价体系 第二节 商业银行绩效的评价方法
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可编辑
第一节 商业银行业绩评价体系
3
第六章商业银行业务与管理PPT课件
自动柜员机
在一家全方位服 务网点营业
加有限服务设施
销售终端
停车窗口
2、总分行制
在总行之下，可在本地或外地设有 若干分支机构的银行制度。
世界各国一般都采用这一银行制度， 其中尤以英国、德国、日本等为典 型
3、银行持股公司制，又称集团银行制
– 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司 控制或收购若干银行而建立的一种银行制度。 到20世纪90年代，美国的银行控股公司控制 着8700家银行，掌握着美国银行业总资产的 90%。
（一）商业银行的存款业务
最基本、最主要的业务 1．活期存款
– 客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。开立 这种存款账户是为了通过银行进行各种支付结算，存 户可以随时开出支票对第三者进行支付而不用事先通 知银行，因此，活期存款又被称为支票存款。
– 作用：
• 1）运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的 盈利水平。
2004年《资本计量和资本标准的国际协议：修订框 架》，即巴塞尔新资本协议 – 沿用区分不同类型资产风险权重的标准法：银行资 本充足率=总资本/〔信用风险加权资产+（市场风 险资本+操作风险资本）×12.5〕 – 基于银行内部自测的内部评级法（IRB法）包括基 础内部评级法和高级内部评级法
三、银行资本管理与对策
（三）商业银行的长期借款
发行中长期金融债券 作用
– 突破了银行原有存贷关系的束缚，它面向社会筹资， 筹资范围广泛，既不受银行所在地区资金状况的限制， 也不受银行自身网点和人员数量的束缚。
– 债券的高利率和流动性相结合，对客户有较强的吸引 力，有利于银行提高筹资的数量和速度；
– 发行债券所筹的资金不用缴纳法定准备金，这也有利 于提高银行资金的利用率。
商业银行业务与管理(PPT 45页)
三、国际商业银行体系的发展趋势 （一）建立超大银行为主体的银行体系 （二）外资银行构成银行业资产的重要组成部分
银行规模不断扩大的原因 自由竞争时期重商主义靠自有资本发展的局限性； 进入垄断时期企业兼并需要大量外源资金支持； 二战后经济一体化发展需要银行跨国服务； 资本市场迅猛发展使银行业面临被取代的威胁； 新经济形成给银行业大发展提供了技术支持
最小
信息效率或价格效率：价格能迅速而准确地反映现有
的和新的信息
13
银行作用于实体经济的渠道
通过信贷筛选：决定贷款去向 利用信贷评级：制约借款可能性和借款人行为 创造流动性：维持自己的流动性，应对存款人和借款人
的提款需求
利用贷款承诺、信用额度和担保：便利贸易和投资活
动，债务重组
提供客户信息（宣布新的信贷安排、便利和条件）
5
一、 商业银行的性质
一般的企业 经营货币资金的金融企业 不同于其他金融机构
6
二、 商业银行的产生
银行的产生
从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大 利）货币兑换商、金匠业
商业银行的形成
是商品经济发展到一定阶段的必然产物
货币兑换业 货币保管业 三个转变：保管业务转变为存 款业务；全额准备转变为部分准备；保管凭证转变为支付手段 古代高利贷银行 现代银行
二、流动性原则
指商业银行保持随时可以适当的价格（流动性成本，包括保 持和变现的成本）取得可用资金（资产与负债）的（规模和 速度的）能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。 了解流动性的内涵，以及如何取得可用资金以便商业银行保 持足够的流动性。
29
案例：内外资银行“引进来，走出去”策略
自加入WTO后，中国银行业开始向国际化经营管理的战略 目标迈进。在吸引外资银行“引进来”的同时，中国的银 行业也纷纷尝试“走出去”战略，在国际市场上的地位稳 步提升。而2008年的金融危机，无疑给中国商业银行带来 了一个新的契机。以“敢为天下先”的精神开创了很多国 内银行先河的招商银行，在“走出去”战略方面也是不甘 示弱。其选择了中国香港作为海外并购的第一站，并将此 次并购作为一次实战演习。
商业银行经营管理培训讲义(PPT 30页)
行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。股东贷
款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。 海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式开 业的。但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占 贷款总额的86.71%。绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本 不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本 金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。这 种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
(四)操作风险：巴塞尔委员会的定义为：操作风险就是指由于内部 程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因为外部事件的冲击 等导致直接或间接损失的町能性的风险。
那么解决这些风险的方法有哪 些呢？
流动性监控指标体系
备付金率
指标
贷款流动比率 核心负债依存度
存贷比率
资产流动比率
海南发展银行倒闭案例分析
现金资产的管理原则
1、总量适度控制原则 2、流量适时调节原则 3、安全防范原则
第二节：商业银行头寸资金管理
头寸：头寸也称为"头衬"就是款项 的意思，是金融界及商业界的流 行用语。如果银行在当日的全部 收付款中收入大于支出款项，就 称为"多头寸"，如果付出款项大于 收入款项，就称为"缺头寸"。对预 计这一类头寸的多与少的行为称 为"轧头寸"。到处想方设法调进款 项的行为称为"调头寸"。如果暂时 未用的款项大于需用量时称为"头 寸松"，如果资金需求量大于闲置 量时就称为"头寸紧"。
款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的 16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。 海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式开 业的。但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占 贷款总额的86.71%。绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本 不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本 金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。这 种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
(四)操作风险：巴塞尔委员会的定义为：操作风险就是指由于内部 程序、人员、系统不充足或者运行失当，以及因为外部事件的冲击 等导致直接或间接损失的町能性的风险。
那么解决这些风险的方法有哪 些呢？
流动性监控指标体系
备付金率
指标
贷款流动比率 核心负债依存度
存贷比率
资产流动比率
海南发展银行倒闭案例分析
现金资产的管理原则
1、总量适度控制原则 2、流量适时调节原则 3、安全防范原则
第二节：商业银行头寸资金管理
头寸：头寸也称为"头衬"就是款项 的意思，是金融界及商业界的流 行用语。如果银行在当日的全部 收付款中收入大于支出款项，就 称为"多头寸"，如果付出款项大于 收入款项，就称为"缺头寸"。对预 计这一类头寸的多与少的行为称 为"轧头寸"。到处想方设法调进款 项的行为称为"调头寸"。如果暂时 未用的款项大于需用量时称为"头 寸松"，如果资金需求量大于闲置 量时就称为"头寸紧"。