信用与利息培训资料(PPT 116页)
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货币银行学之信用和利率培训课件
作用
有利于润滑生产和流通； 加速了商品价值的实现过程和资本周转。
特点
以商品买卖为基础，借贷对象是商业资本; 双方都是商品生产者或经营者，是企业间的直接信用; 商业信用直接受实际商品供求状况的影响。与产业资本的变
动是一致的。
局限性
商业信用受工商企业自身规模的限制； 商业信用受期限上的限制； 商业信用具有严格的方向性； 商业信用具有对象上的局限性。
主、大地主 债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削）破
落的奴隶主、地主（奢侈生活）（政治目的）
高利贷存在的条件
就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍 也不怕利率高）；
贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人： —向这方面贷放的货币有限，奇货可居； —极高风险的补偿……
对高利贷的态度
乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体。
实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的 活动。
实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及，自然经 济占主导地位的社会。
实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合；偿还 时有数量与质量的要求并易产生矛盾。
货币借贷(monetary credit)：以货币为对象进 行的借贷活动。
是商业企业、商业银行或其他信用机构以商品形态向消费者 提供的信用。
形式
分期付款、信用卡、消费贷款等
作用
促进商品销售,有利于再生产; 扩大即期消费需求，增加消费者总效用。
制约消费信用的因素
总供给能力与水平; 居民的实际收入与生活水平; 资金供求关系、消费观念与文化传统。
国际信用
含义
国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式 筹款是外债。
在国家信用中，中国的统治者对百姓——特别是对农耕 贷放，是持续几千年的国家理财政策，极具特点。
有利于润滑生产和流通； 加速了商品价值的实现过程和资本周转。
特点
以商品买卖为基础，借贷对象是商业资本; 双方都是商品生产者或经营者，是企业间的直接信用; 商业信用直接受实际商品供求状况的影响。与产业资本的变
动是一致的。
局限性
商业信用受工商企业自身规模的限制； 商业信用受期限上的限制； 商业信用具有严格的方向性； 商业信用具有对象上的局限性。
主、大地主 债务人:小生产者（不稳定的小生产、超负荷剥削）破
落的奴隶主、地主（奢侈生活）（政治目的）
高利贷存在的条件
就借者说，关系身家性命，无讨价还价的余地（为挥霍 也不怕利率高）；
贷者不是慈善家，是追逐回报的经济人： —向这方面贷放的货币有限，奇货可居； —极高风险的补偿……
对高利贷的态度
乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体。
实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的 活动。
实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及，自然经 济占主导地位的社会。
实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合；偿还 时有数量与质量的要求并易产生矛盾。
货币借贷(monetary credit)：以货币为对象进 行的借贷活动。
是商业企业、商业银行或其他信用机构以商品形态向消费者 提供的信用。
形式
分期付款、信用卡、消费贷款等
作用
促进商品销售,有利于再生产; 扩大即期消费需求，增加消费者总效用。
制约消费信用的因素
总供给能力与水平; 居民的实际收入与生活水平; 资金供求关系、消费观念与文化传统。
国际信用
含义
国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式 筹款是外债。
在国家信用中，中国的统治者对百姓——特别是对农耕 贷放，是持续几千年的国家理财政策，极具特点。
信用和利率培训课件(PPT 54张)
7、信用的发展历程
（1）奴隶制和封建社会“高利贷”信用。高息 是其基本特征。构成自然经济下的信用体系。 例如：春天青黄不接时，农民向地主借谷物100 斤，约定秋收时连本带利偿还200斤。
（2）资本主义信用：借贷资本运动为主要表 现形式。 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给 职能资本家使用的货币资本。
二章信用和利率
理解信用本质及其职能 了解信用的基本形式
第一节 信用概述
一、信用
1、概念：广义信用涉及的是人的行为、伦 理、与道德。狭义的信用主要是指经济活动 中的借贷行为。即指以偿还与付息为条件，
让渡商品与货币使用权的一种行为。
2、信用的本质
（1）信用是以偿还为条件的借贷行为
（2）信用是价值运动的特殊形式（单方 面转移） （3）信用是一种债权债务关系
（3）当代信用：当代经济是信用经济。 信用规模大；普及；方式多样；工具丰富， 作用强。
第一节 信用概述
二、信用的职能 1、促进社会资源再分配（基本职能）
2、节约流通费用
3、有利于资本集中
4、调节经济结构
负面影响：可能引发信用风险和带来泡沫经济
第二节 信用的基本形式ຫໍສະໝຸດ 业信用银行信用国家信用
第三节 直接融资与间接融资
直接融资工
具 货 币 资 金
直接金融
直接融资工
具 货 币 资 金
盈余 单位
货 币 资 金 间接融资工 具
赤字 单位
货 币 资 金 间接融资工 具
间接金融
直接融资与间接融资的定义
直接融资：资金直接在最终投资人和最 终筹资人之间转移。典型的直接融资形 式是发行股票，证券。 间接融资：资金通过中介机构在最终投 资人和最终筹资人之间转移。典型的间 接融资是通过银行存贷活动实现。
金融学之信用和利息培训课件
加强票据市场发展的基础性制度建设
银企双方共同努力，创造良好的票据 发展环境
改进中央银行的再贴现管理，完善其 货币政策工具的功能
扩大票据市场的参与主体，提高票据 业务的效率
二、银行信用：
是指银行及其他金融机构以货币形式 向企业、其他经济组织和个人提供的 信用。
1、银行信用的特点： 具有广泛的接受性 具有创造信用的功能 具有较强的计划性 2、银行信用是我国信用制度的基础。
1994年，国库券实现期限结构的多样化。
1995年，国库券规范为三种：凭证式、 无记名式和记账式。
1996年是国债改革之年。
在国债的发行和流通制度上进行了多项 改革
（四）国家信用与银行信用的关系
1、国家信用有时可以动员银行信用难 以动员的资金。
2、国债筹集的资金比较稳定，而银行 存款的稳定性则较差。
提供信用。 3、信用链条的不稳定性。
（四）我国的商业信用：
1、建国初期，有效利用商业信用，促 进了经济的发展。
2、生产资料社会主义改造完成后，国 家禁止商业信用的存在。
商业信用是自发的、分散的。 商业信用会引起市场供求的不平衡。 商业信用不利于企业实行经济核算。
3、当前，我国应有效利用和管理商业 信用
（二）我国的消费信用
1、银行卡：
是指由商业银行面向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全 部或部分功能的信用支付工具。
按币种不同，银行卡可分为人民币卡 与外币卡
按信息载体不同，可分为磁条卡和芯 片卡（IC卡）
按是否允许透支，可分为信用卡与借 记卡
第一节 信用的产生和发展
一、信用存在的客观依据： 1、信用的内涵： 信用是一种借贷行为，是以偿还和付息
为条件的价值运动的特殊形式，体现着 一定的生产关系。
银企双方共同努力，创造良好的票据 发展环境
改进中央银行的再贴现管理，完善其 货币政策工具的功能
扩大票据市场的参与主体，提高票据 业务的效率
二、银行信用：
是指银行及其他金融机构以货币形式 向企业、其他经济组织和个人提供的 信用。
1、银行信用的特点： 具有广泛的接受性 具有创造信用的功能 具有较强的计划性 2、银行信用是我国信用制度的基础。
1994年，国库券实现期限结构的多样化。
1995年，国库券规范为三种：凭证式、 无记名式和记账式。
1996年是国债改革之年。
在国债的发行和流通制度上进行了多项 改革
（四）国家信用与银行信用的关系
1、国家信用有时可以动员银行信用难 以动员的资金。
2、国债筹集的资金比较稳定，而银行 存款的稳定性则较差。
提供信用。 3、信用链条的不稳定性。
（四）我国的商业信用：
1、建国初期，有效利用商业信用，促 进了经济的发展。
2、生产资料社会主义改造完成后，国 家禁止商业信用的存在。
商业信用是自发的、分散的。 商业信用会引起市场供求的不平衡。 商业信用不利于企业实行经济核算。
3、当前，我国应有效利用和管理商业 信用
（二）我国的消费信用
1、银行卡：
是指由商业银行面向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全 部或部分功能的信用支付工具。
按币种不同，银行卡可分为人民币卡 与外币卡
按信息载体不同，可分为磁条卡和芯 片卡（IC卡）
按是否允许透支，可分为信用卡与借 记卡
第一节 信用的产生和发展
一、信用存在的客观依据： 1、信用的内涵： 信用是一种借贷行为，是以偿还和付息
为条件的价值运动的特殊形式，体现着 一定的生产关系。
信用和利息培训课件
第 一 节 信 用
2）分期付款：1993年11月，上海银信服务公司成 立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费 信用服务公司。近年来，分期付款主要用于购买汽车。 3）消费信贷 个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用 普通住房的贷款。贷款对象为具有完全民事行为的自然 人，贷款期限最长不超过30年。 住房公积金贷款：住房公积金贷款规定：贷款额度 高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金 数额的两倍。 耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买 用电器、汽车、家具用具等的贷款。期限一般为3—5年
商业信用直接与商品生产和流通相联系，有其广泛 的运用范围，是整个社会信用体系的基础。
第 一 节 信 用
3、局限 ⑴信用的规模和范围、期限有一定的限制； ⑵信用的方向受到商品流转方向的限制； ⑶具有一定的盲目性、分散性和不稳定性。
（二）银行信用 1、定义：是银行及其他金融机构以货币形式 提供的信用。 2、特点 ⑴信用规模巨大,其规模不受自身自有资本的限制 ⑵信用双方，一方是金融机构，另一方是工商企业 且是以货币形式提供的信用，无方向上的限制 。 ⑶具有较稳定的资金来源 ⑷银行信用的主要工具——银行劵 银行信用克服了商业信用的缺陷，但不能完全替代 业信用（及时、方便），两者相辅相成，共同发展。
第二章
教学要求:
信用和利息
1、准确识记本章的基本概念，掌握基本知识点 2、了解信用产生和发展的历史条件，信用的基本
征；
3、掌握现代各种信用形式及其特点，应用范围； 4、掌握利息的实质，理解利息是收益的一般形式 5、掌握利率、利率体系、基准利率的概念，利率 计算及不同的利率种类 6、掌握利率的决定理论，理解决定影响利率的因 7、掌握利率的作用及利率发挥作用的环境与条件 中国的利率管理体制及其变革。
货币银行学之信用和利率培训课件(PPT 89页)
8月24日 位于温州瓯海区的锦潮电器有限公司老板戴某失踪，原因可能是
其参与经营的担保公司出了问题……
8月29日 位于温州鹿城区的耐当劳鞋材有限公司宣布停工，传言老板戴某
因欠巨债潜逃……
8月31日 永嘉县温州部落之神鞋业公司老板吴伟华失踪了……
9月9日下午 在龙湾颇有名气的家电老板郑珠菊，郑珠菊共欠债权人现金借款、银行 承兑汇票等高达2.8亿元，其中现金1.8亿元，银行承兑汇票1亿元左右“落跑”半个月之 后，在温州经济开发区滨海园区被警方抓获。
乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体。
实物借贷(physical credit):以实物为对象进行借贷的 活动。
实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及，自然经 济占主导地位的社会。
实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合；偿还 时有数量与质量的要求并易产生矛盾。
货币借贷(monetary credit)：以货币为对象进 行的借贷活动。
2011温州老板跑路清单
4月初 温州龙湾区江南皮革有限公司董事长黄鹤失踪。目前公开的原因黄鹤 参与大额赌博，欠下巨额赌资出逃……
4月 温州波特曼咖啡因经营不善，企业主向民间借入高息资金，最终导
致资金链断裂出走，相关门店停止经营……
4月 位于乐清的三旗集团董事长陈福财，因资金链出现困境、企业互保
出现问题出走……
西方历史上的主流：道德上视之为罪恶；政策上的取缔 中国历史上的主流：谴责贷者；救助借者；但却没有从
根本上反对借贷。
我国的民间借贷
当前的民间借贷是否是高利贷？ 当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求
时，民间借贷的存在不可避免； 蔑视、谴责否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不
止。 应取的对策。
信用、利息与信用形式培训
5、现代信用的发展 20世纪80年代以来，现代信用的发展呈
现以下三种趋势： （1）信用形式的多样化。商业信用、
银行信用、国家信用、民间信用等传统形式， 以及消费信用、国际信用、证券信用等新的 信用形式都普遍存在于现代经济活动中。
（2）信用机构功能多元化。信用机构职能 不断地向全能型转变，除了从事传统地借贷业务， 还从事转帐结算、理财、代理发行有价证券等新 业务。
第三章 信用、利息与信用 形式
第一节 信用概述
注意：信用问题的产生，不要分什么资本主义和社会主义！
概念：credit 信用是以偿还本金和付息为条件的价值运动的特殊
形式；
是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济 关系。
一、信用的客观经济基础
解决社会资源的不合理配置
通过赊销赊买，实 现商品的价值。
（二）现代信用 1、什么叫现代信用？ 现代信用是指现代借贷资本的运动。 现代借贷资本是在现代商品经济条件
下，货币所有者为了获得利息而贷给使用者 使用的货币资本，是生息资本的现代形式。
2、现代信用的产生 现代信用是在资本主义再生产过程中产生的。
在资本主义再生产过程中，必然会产生货币资本的 时多时少，有余有缺。一方面，在资本循环和周转 中，由于种种原因产生一定货币的闲置，这便形成 了货币的供给；另一方面，在资本循环过程中，必 然会出现部分厂商货币资本的短缺，需要临时性补 充，这就形成了货币的需求。拥有闲置货币资本的 厂商把货币借贷给具有货币需求的厂商，并在一定 时期后连本带利一起收回，这样现代信用就形成了。
（2）借贷资本是所有权资本。借贷资本虽然是商品 资本，但在出卖时，只是出卖其使用权，而不是其所有权。 正因为资金盈余者拥有借贷资本的所有权而有权向资金借 入者收取利息。
经济中的信用与利息培训资料(PPT 83张)
国际商业信用 国际银行信用 国际间政府信用 国际金融机构信用
现代金融基础
我国目前信用状况： 信用关系发展迅速，信用规模快速扩大， 各种形式基本齐备，信用关系的覆盖面已 经很广。 信用结构不合理，间接融资的比重过大。 信用制度建设相对落后，相关法律法规不 健全。 社会信用的基础薄弱。
现代金融基础
1. 信用工具的涵义
信用工具也称金融工具、融资工具、 筹资工具、投资工具。视角不同。 信用工具强调的是债权债务关系； 金融工具强调的是金融市场的交易对象； 融资工具强调的是实现融通资金的载体； 筹资工具强调的是能获得资金的使用权； 投资工具强调的是通过出让资金使用权 获得收益。
筹资 工具
现代金融基础
1.信用的产生
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。当 商品交换出现赊购商品，延期支付货币，偿还欠款 ——货币执行支付手段职能时，信用就产生了。
“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。 你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就 相当于你得到了对方的一个“有期限的信用 额度”，你之所以能够得到了对方的这个 “有期限的信用额度”，大部分是因为对方 对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和 其他的因素不得已而为之。
【教学方法】
案例教学法 启发教学法
现代金融基础
【教学内容】
任务一：分析信用的含义与本质； 任务二：分析信用的形式； 任务三: 分析各种信用工具； 任务四：利息与利息率的计算；
现代金融基础
任务一: 分析信用的含义与本质
现代金融基础
一、信用的涵义
言不信者，行不果。人而无信，不知其可也！— —指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成 的一种相互信任的生产关系和社会关系。
现代金融基础
现代金融基础
我国目前信用状况： 信用关系发展迅速，信用规模快速扩大， 各种形式基本齐备，信用关系的覆盖面已 经很广。 信用结构不合理，间接融资的比重过大。 信用制度建设相对落后，相关法律法规不 健全。 社会信用的基础薄弱。
现代金融基础
1. 信用工具的涵义
信用工具也称金融工具、融资工具、 筹资工具、投资工具。视角不同。 信用工具强调的是债权债务关系； 金融工具强调的是金融市场的交易对象； 融资工具强调的是实现融通资金的载体； 筹资工具强调的是能获得资金的使用权； 投资工具强调的是通过出让资金使用权 获得收益。
筹资 工具
现代金融基础
1.信用的产生
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。当 商品交换出现赊购商品，延期支付货币，偿还欠款 ——货币执行支付手段职能时，信用就产生了。
“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。 你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就 相当于你得到了对方的一个“有期限的信用 额度”，你之所以能够得到了对方的这个 “有期限的信用额度”，大部分是因为对方 对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和 其他的因素不得已而为之。
【教学方法】
案例教学法 启发教学法
现代金融基础
【教学内容】
任务一：分析信用的含义与本质； 任务二：分析信用的形式； 任务三: 分析各种信用工具； 任务四：利息与利息率的计算；
现代金融基础
任务一: 分析信用的含义与本质
现代金融基础
一、信用的涵义
言不信者，行不果。人而无信，不知其可也！— —指依附在人之间、单位之间和商品交易之间形成 的一种相互信任的生产关系和社会关系。
现代金融基础
相关主题
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就我国目前的信用体系而言，用与银行信用的比较
商业信用缺点 规模受工商业资本 量的限制 提供受方向的限制
1、信用以偿还本金和支付利息为条件 信用活动主要包括两个关系人： 贷方即授信者，或称债权人；借方即受信者，或
称债务人 2、信用是一种特殊的价值运动关系。
思考：信用与信贷、金融有什么联系和区别？ 答：信用与信贷的联系与区别：信贷有广义和狭义之分。 广义的信贷包括借和贷两个方面的活动，体现债权债务关 系及还本付息的特征。因此，广义的信贷等同于信用。狭 义的信贷一般专指以银行为媒介的信用活动，即银行信贷， 是银行存贷款等具体业务活动的总称，有时仅指以银行为 授信方的银行贷款活动。显然，狭义的信贷比信用的范围 要小。 信用与金融的联系和区别：信用与金融的联系主要表现在 二者有共同的对象——货币。金融就是货币资金的融通， 而信用的重要形式也是货币借贷，共同的对象使二者的内 在联系十分紧密。二者的区别表现在范围上存在差别，信 用不但包括货币借贷，还包括实物借贷，而金融除了通过 借贷货币融通资金外，还通过发行股票等方式融通资金。 可见，二者谁也不能完全覆盖对方。
商品货币经济是信用产生和发展的客观经济基础。 1、信用的产生条件 • 前提条件：私有制下社会分工，剩余产品出现；货币的支付手段
职能
赊销即延期支付的方式是最早的信用形式。赊销意味着卖 方对买方未来付款承诺的信任，意味着商品的让渡和价值实现发 生时间上的分离。这样，买卖双方除了商品交换关系之外，又形 成了一种债权债务关系，即信用关系。
商业信用的特点
是发生在工商企业之间的直接信用形式。 是以商品资本作为信用标的的。 它的规模与经济周期相一致。 它创造的信用工具是信用货币的基础。
作用：加速资本的循环和周转，最大限度 地利用产业资本和节约商业资本，促进 生产和流通的发展
商业信用的局限性
商业 信用
规模和数量上的局限性。
范围上的局限性。
• 精彩一言
我在北大的时候，包括到今天为止， 我一直认为我是一只蜗牛。但是我一直 在爬，也许还没有爬到金字塔的顶端。 但是只要你在爬，就足以给自己留下令 生命感动的日子----俞敏洪
第二节 现代信用形式
高利贷信用是人类历史上古老的信用形式，资本主 义信用称之为现代信用形式。
商业信用 银行信用 国家信用 消费信用
后来，信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付手段的 货币本身也加入了交易过程，出现了借贷活动，并由此形成了新 的范畴——金融。 • 经济基础：商品或货币在时间、空间上分布的不平衡性； • 现实根源：商品或货币占有的不均衡。
（一）高利贷信用
最早的信用形式 存在的社会基础 自然经济
特点：
1、利息率高 2、非生产性 3、寄生性 4、保守性
（二）借贷资本
1、借贷资本：生息资本的现代 形式，是货币资本家为获取利 息而暂时贷放给职能资本家使 用的货币资本。
借贷资本是从产业资本循环过 程中游离出来的部分闲置的货 币资本。
2、借贷资本的特点： （1）体现资本所有权与使用权的分离。 （2）它是一种资本商品。 （3）它具有特殊的运动形式。
“双重支出，双重归流”
信用 主体
信用构 成要素
信用 载体
信用 关系
信用 条件
信用 标的
信用的主体：信用活动的参与者。政府企业、团体、个人和金融 中介机构。
信用的标的：信用关系指向对象，包括货币形式和商品形式。信 用的载体：信用工具。
信用关系：在资金融通中形成的债权债务关系。
信用条件：主要指利率和期限。
二、信用的产生和发展
第一节 信用概念和构成要素
信用是一种借贷行为， 是以偿还和付息为条件的、 是单方面的价值转移， 是价值运动的特殊形式。
前期授予
外延：信用，意即言必行， 行必果，遵守诺言。在现 代社会中，信用是衡量一 个人道德水平高低的尺度， 还考验着人们以经济需要 为目的的诚实、守约的能 授予价值 力。
后期偿还
信用含义的理解：
必备知识
商业 信用
是指企业之间相互提供的 与商品交易直接相联系的 信用。包括商品赊销、分 期付款、委托代销等。
能力拓展
甲企业是生产焦炭企业，乙企业是生产 钢材的大企业。如果甲企业把焦炭赊销 给乙企业换取了乙企业一张商业票据， 它们之间存在信用关系吗？是什么信用 形式呢？
商业 信用
必备知识
商业 信用
如果你想知道货币的价值，借钱会使 你懂得这一切。
——本杰明· 富兰克林
第二章 信用与利息
第一节 信用概念和构成要素 第二节 现代信用形式 第三节 现代信用工具 第四节 利息与利率
学习目标
掌握信用及其本质 掌握各种信用形式和各种信用工
具 掌握各种利率形式及其计算 理解利率的决定及利率作用 运用利率理论分析简单经济现象
（三） 现代信用形式
商业信用 银行信用
最基本的信用形式
国家信用
消费信用
国际信用
（三）信用的功能
1、融通资金和资金再分配 2、节约流通费用 3、调节社会经济
养心大本营
• 放下你的浮躁，放下你的懒惰，放下你的 三分钟热度，放空你禁不住诱惑的大脑， 放开你容易被任何事物吸引的眼睛，放淡 你什么都想聊两句八卦的嘴巴，静下心来 好好做你该做的事，该好好努力了！有时 候真的努力后，你会发现自己要比想象的 优秀很多。记住一句话：越努力，越幸 运。。。
方向上的局限性。一般是 由卖方提供给买方
银行 信用
银行信用是银行以及其它 金融机构 以货币形式提供 给其他单位或个人的信用。
银行信用 的特征
是发生在金融机构与其他 经济体之间的间接信用。 是以货币资本作为信用标 的物的。 它具有信用创造的功能
银行 信用
金融一条街
能力拓展
银行信用与商业信用之间的关系如何？ 答：二者是一种互为条件、相互支持、相互促进的伙伴 关系。一方面，银行信用是在商业信用的基础上产生和发 展起来的，而且商业信用票据化以后，以商业票据为担保 的贷款或商业票据贴现业务，比单纯的信用贷款业务风险 要小一些，有利于银行进行风险管理。另一方面，商业信 用的发展依赖银行信用的支持，如果没有银行信用的支持， 商业信用的授信方就会在授与不授、期限长短上有较多的 顾虑，而有了银行信用的支持，授信方就可以解除后顾之 忧。
商业信用缺点 规模受工商业资本 量的限制 提供受方向的限制
1、信用以偿还本金和支付利息为条件 信用活动主要包括两个关系人： 贷方即授信者，或称债权人；借方即受信者，或
称债务人 2、信用是一种特殊的价值运动关系。
思考：信用与信贷、金融有什么联系和区别？ 答：信用与信贷的联系与区别：信贷有广义和狭义之分。 广义的信贷包括借和贷两个方面的活动，体现债权债务关 系及还本付息的特征。因此，广义的信贷等同于信用。狭 义的信贷一般专指以银行为媒介的信用活动，即银行信贷， 是银行存贷款等具体业务活动的总称，有时仅指以银行为 授信方的银行贷款活动。显然，狭义的信贷比信用的范围 要小。 信用与金融的联系和区别：信用与金融的联系主要表现在 二者有共同的对象——货币。金融就是货币资金的融通， 而信用的重要形式也是货币借贷，共同的对象使二者的内 在联系十分紧密。二者的区别表现在范围上存在差别，信 用不但包括货币借贷，还包括实物借贷，而金融除了通过 借贷货币融通资金外，还通过发行股票等方式融通资金。 可见，二者谁也不能完全覆盖对方。
商品货币经济是信用产生和发展的客观经济基础。 1、信用的产生条件 • 前提条件：私有制下社会分工，剩余产品出现；货币的支付手段
职能
赊销即延期支付的方式是最早的信用形式。赊销意味着卖 方对买方未来付款承诺的信任，意味着商品的让渡和价值实现发 生时间上的分离。这样，买卖双方除了商品交换关系之外，又形 成了一种债权债务关系，即信用关系。
商业信用的特点
是发生在工商企业之间的直接信用形式。 是以商品资本作为信用标的的。 它的规模与经济周期相一致。 它创造的信用工具是信用货币的基础。
作用：加速资本的循环和周转，最大限度 地利用产业资本和节约商业资本，促进 生产和流通的发展
商业信用的局限性
商业 信用
规模和数量上的局限性。
范围上的局限性。
• 精彩一言
我在北大的时候，包括到今天为止， 我一直认为我是一只蜗牛。但是我一直 在爬，也许还没有爬到金字塔的顶端。 但是只要你在爬，就足以给自己留下令 生命感动的日子----俞敏洪
第二节 现代信用形式
高利贷信用是人类历史上古老的信用形式，资本主 义信用称之为现代信用形式。
商业信用 银行信用 国家信用 消费信用
后来，信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付手段的 货币本身也加入了交易过程，出现了借贷活动，并由此形成了新 的范畴——金融。 • 经济基础：商品或货币在时间、空间上分布的不平衡性； • 现实根源：商品或货币占有的不均衡。
（一）高利贷信用
最早的信用形式 存在的社会基础 自然经济
特点：
1、利息率高 2、非生产性 3、寄生性 4、保守性
（二）借贷资本
1、借贷资本：生息资本的现代 形式，是货币资本家为获取利 息而暂时贷放给职能资本家使 用的货币资本。
借贷资本是从产业资本循环过 程中游离出来的部分闲置的货 币资本。
2、借贷资本的特点： （1）体现资本所有权与使用权的分离。 （2）它是一种资本商品。 （3）它具有特殊的运动形式。
“双重支出，双重归流”
信用 主体
信用构 成要素
信用 载体
信用 关系
信用 条件
信用 标的
信用的主体：信用活动的参与者。政府企业、团体、个人和金融 中介机构。
信用的标的：信用关系指向对象，包括货币形式和商品形式。信 用的载体：信用工具。
信用关系：在资金融通中形成的债权债务关系。
信用条件：主要指利率和期限。
二、信用的产生和发展
第一节 信用概念和构成要素
信用是一种借贷行为， 是以偿还和付息为条件的、 是单方面的价值转移， 是价值运动的特殊形式。
前期授予
外延：信用，意即言必行， 行必果，遵守诺言。在现 代社会中，信用是衡量一 个人道德水平高低的尺度， 还考验着人们以经济需要 为目的的诚实、守约的能 授予价值 力。
后期偿还
信用含义的理解：
必备知识
商业 信用
是指企业之间相互提供的 与商品交易直接相联系的 信用。包括商品赊销、分 期付款、委托代销等。
能力拓展
甲企业是生产焦炭企业，乙企业是生产 钢材的大企业。如果甲企业把焦炭赊销 给乙企业换取了乙企业一张商业票据， 它们之间存在信用关系吗？是什么信用 形式呢？
商业 信用
必备知识
商业 信用
如果你想知道货币的价值，借钱会使 你懂得这一切。
——本杰明· 富兰克林
第二章 信用与利息
第一节 信用概念和构成要素 第二节 现代信用形式 第三节 现代信用工具 第四节 利息与利率
学习目标
掌握信用及其本质 掌握各种信用形式和各种信用工
具 掌握各种利率形式及其计算 理解利率的决定及利率作用 运用利率理论分析简单经济现象
（三） 现代信用形式
商业信用 银行信用
最基本的信用形式
国家信用
消费信用
国际信用
（三）信用的功能
1、融通资金和资金再分配 2、节约流通费用 3、调节社会经济
养心大本营
• 放下你的浮躁，放下你的懒惰，放下你的 三分钟热度，放空你禁不住诱惑的大脑， 放开你容易被任何事物吸引的眼睛，放淡 你什么都想聊两句八卦的嘴巴，静下心来 好好做你该做的事，该好好努力了！有时 候真的努力后，你会发现自己要比想象的 优秀很多。记住一句话：越努力，越幸 运。。。
方向上的局限性。一般是 由卖方提供给买方
银行 信用
银行信用是银行以及其它 金融机构 以货币形式提供 给其他单位或个人的信用。
银行信用 的特征
是发生在金融机构与其他 经济体之间的间接信用。 是以货币资本作为信用标 的物的。 它具有信用创造的功能
银行 信用
金融一条街
能力拓展
银行信用与商业信用之间的关系如何？ 答：二者是一种互为条件、相互支持、相互促进的伙伴 关系。一方面，银行信用是在商业信用的基础上产生和发 展起来的，而且商业信用票据化以后，以商业票据为担保 的贷款或商业票据贴现业务，比单纯的信用贷款业务风险 要小一些，有利于银行进行风险管理。另一方面，商业信 用的发展依赖银行信用的支持，如果没有银行信用的支持， 商业信用的授信方就会在授与不授、期限长短上有较多的 顾虑，而有了银行信用的支持，授信方就可以解除后顾之 忧。