第五章 保险公司业务经营的主要环节(谭美娥)
第五章 保险公司业务经营的主要环节
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第二节
保险承保
（二）划分风险单位
风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。 风险单位的构成条件
• 面临损失的价值；
• 引发损失的风险事故；
风险单位的划分方式 • 按地段划分风险单位；
索赔的举证责任：索赔权利人提价证据的义务
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第三节
保险理赔
２.立案
是指保险公司核赔部门受理客户索赔申请，进行 登记和编号，使案件进入正式的处理阶段的过程。
（1）索赔资料的提交 （2）索赔资料受理 （3）立案条件 （4）立案处理Biblioteka 25第三节保险理赔
３.初审
是指核赔人员对索赔申请案件的性质、合同的有效性初步审查的过程。
保险承保
（二）风险类别划分
1. 标准风险：使用标准费率承保
2. 优质风险：按照低于标准的费率予以承保
3. 弱体风险：按照高于标准的费率予以承保 4. 不可保风险：拒保
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课程大纲
第一节 第二节 保险销售 保险承保
第三节 保险理赔
第四节 保险客户服务
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第三节
保险理赔
一、保险理赔的含义
保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险 人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。 • 保险理赔并不等于支付赔款。
发生保险事故的行为。
报案的方式：到保险公司当面口头通知；电话、电报、传真、 信函等方式通知公司；填写事故通知书等 报案的内容：报案时需要提供的信息
接案的要求
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第三节
保险理赔
（２）索赔申请
6第五章保险公司业务经营环节
资料提交
委托他人办理时， 委托他人办理时，受托人应提交 理赔授权委托书》 《理赔授权委托书》 保险合同责任范围内的保险事故已经发生 保险合同责任范围内的保险事故已经发生； 责任范围内的保险事故已经发生； 保险事故在保险合同有效期内发生； 在保险合同有效期内发生 保险事故在保险合同有效期内发生； 保险法规定时效内提出索赔申请； 在保险法规定时效内提出索赔申请； 提供的索赔资料齐备 索赔资料齐备； 提供的索赔资料齐备；
（二）承保决策：人身险核保 P123 承保决策：
属于标准风险 属于优质风险
低于正常承保标准但 不属于拒保的
正常承保 优惠承保 有条件承保 拒保
投保条件明显 明显低于承保标准 投保条件明显低于承保标准
（三）缮制单证
P123
要开具“交纳保费通知书”，并将其与 要开具“交纳保费通知书” 保单的正、副本一起送复核员复核。 保单的正、副本一起送复核员复核。 题 考点： 考点：收取保费 例题 例
核定是对索赔案件作出 核定是对索赔案件作出 给付、 给付、拒付豁免处理和 对给付保险金额进行计 算的过程。 算的过程。 理赔人员根据保险合同 以及类别的划分进行理 赔计算，缮制《 赔计算，缮制《理赔计 算成本书》 算成本书》和《理赔案 件处理呈批表》 件处理呈批表》。
应扣款项目： 应扣款项目： 在宽限期内出险，应扣除欠交保险费； 在宽限期内出险，应扣除欠交保险费； 客户有借款及应收利息，应扣除借款及利息； 客户有借款及应收利息，应扣除借款及利息； 有预付赔款应将预付赔款金额扣除；其他应扣除的项目。 有预付赔款应将预付赔款金额扣除；其他应扣除的项目。 应补款项目包括： 应补款项目包括： 预交保险费； 预交保险费； 未领取满期保险金； 未领取满期保险金； 未领取红利、利差等其他应补款项目。 未领取红利、利差等其他应补款项目。
第五章保险公司业务经营环节课件
保险理赔
定义：标的发生风险事故后，保险人处理被保险人或收益人 的索赔要求。
一、重合同、守信用
保险 理赔 的基 本原 则
二、主动、迅速、准确、合理（及时核定，情形复杂的，应当 在三十日内作出核定。达成协议十日内，履行赔偿或给付保险金 义务；六十日内对给付数额不能确定的根据已有证明和资料可以 确定的数额先予支付；最终确定数额后，应当支付相应差额。 三、实事求是
三 个 环 节
一、售前（信息、资讯、讲座、风险规划等） 二、售中（买卖过程中：填单、解释条款、免费体检、送 单、办理转帐等） 三、售后（免费查询热线、定期拜访、契约保全、保险赔 付等） 主要内容：A、提供咨询服务；B、风险规划与管理服务；C、 接报案、查勘与定损服务；D、核赔服务；E、客户投诉处理 服务。
3、开拓的途径 B、调查并确认准保户的保险需求 C、设计并介绍保险方案 D、疑问解答并促成签约
陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、 直接邮件和电话联络。 分析准保户面临的风险 ；分析准 保户的经济状况；确认准保户的保 险需求。 既要全面又要突出重点 ;高额损失优先原 则 (频率虽然不高，但造成的损失严重 )
2、非影响死亡率要素
被保险人是否需要体检，一般是由其年龄和投保金额决定。
风险 类别 划分
1、标准风险（有正常的预期寿命，使用标准费率） 2、优质风险（低于标准费率） 3、弱体风险（有缺陷，高于标准费率） 4、不可保风险（极高的死亡概率，拒保
课程大纲
1 2 3 保险销售
保险承保
保险理赔
4
保险客户服务
保险公司业务经营环节
课程大纲
1 2 3 保险销售
保险承保
保险理赔
4
保险客户服务
第五章 保险公司业务经营的主要环节
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第三节 保险理赔 （二）非寿险的理赔流程 1 接受损失通知 2 审核保险责任 3 进行损失调查 4 赔偿保险金 5 损余处理 6 代位求偿
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第四节 保险客户服务 一、保险客户服务的定义 保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触 的阶段，通过畅通有效的服务渠道,为客户提供产品信息 为客户提供产品信息、 的阶段，通过畅通有效的服务渠道 为客户提供产品信息、品 质保证、合同义务履行、客户保全、 质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务 以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加 服务内容。 服务内容。 二、保险客户服务的主要内容 （一）提供咨询服务 （二）风险规划与管理服务 接报案、 （三）接报案、查勘与定损服务 （四）理算与核赔服务 （五）客户投诉处理服务
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案例分析
某三口之家，月收入10 000元，保险计划组合如下：丈夫丁某 某三口之家，月收入 元 保险计划组合如下： 为投保人。 万元的家庭财产向甲、 为投保人 。 （ 1） 以其 万元的家庭财产向甲 、 乙两家财险公 ） 以其20万元的家庭财产向甲 司投保了保额分别为15万元和 万元和13万元的两份一年期普通家庭财 司投保了保额分别为 万元和 万元的两份一年期普通家庭财 产保险； 产保险 ； （ 2） 为自己和妻子向丙寿险公司分别投保了 万元 ） 为自己和妻子向丙寿险公司分别投保了50万元 的终身寿险并附加了10万元的医疗险 万元的医疗险， 的终身寿险并附加了 万元的医疗险，指定他们的儿子为两份 寿险保单的受益人。投保三个月后， 寿险保单的受益人。投保三个月后，丁某提出变更其妻那份保 单的受益人；投保六个月后的某日午睡时间邻居家的11岁小孩 单的受益人；投保六个月后的某日午睡时间邻居家的 岁小孩 玩耍时将一火源丢至丁家，酿成重大火灾， 玩耍时将一火源丢至丁家，酿成重大火灾，造成保险财产损失 万元； 达12万元；丁妻也在火灾中不幸遇难，丁某本人也被严重烧伤 万元 丁妻也在火灾中不幸遇难， 并致双目失明，已经支付医疗费16万元 事后， 万元。 并致双目失明，已经支付医疗费 万元。事后，丁某就其财产 损失、 损失、人身伤亡及医疗费用向三家保险公司分别提出相应的索 请分析此案，帮丁某和保险公司作出处理方案。 赔。请分析此案，帮丁某和保险公司作出处理方案。
保险公司业务经营的主要环节
第五章 保险公司业务经营环节第一节 保险销售以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。
包含：市场的调研、产品的构思、开发与设计、费率的合理厘定、分销渠道的选择、产品的销售及售后服务等保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节1、准保户开拓（开拓途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接邮件、电话联络）2、调查并确认准保户的保险需求（准保户面临的风险可分为：必保风险和非必保风险）3、设计并介绍保险方案（“高额损失优先原则”：发生频率不高，损失严重的应优先投保）4、疑问解答并促成签约、直接销售渠道 直销人员销售、直接邮寄销售、电话销售、网络销售（“第四媒体”） 、间接销售渠道 保险代理人销售保险经纪人销售第二节 保险承保、核保（核心）：主要目的在于辨别保险标的的危险程度、作出承保决策：正常承保、优惠承保、有条件地承保、拒保、缮制单证：开具“交纳保费通知书”，并将其与保单正、副本一起送复核员复核 、复核签章：确认承保质量的关键环节、收取保费、核保要素（7点）：环境、占用性质、标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况、有无处于危险状态中的财产、检查各种安全管理制度的制定和实施、查验被保险人以往的事故记录、调查被保险人道德情况、风险单位：是指一次风险事故可能造成保险标的损失的范围（可按地段、按标的、按投保单位划分）非影响死亡率的要素：保额、险种、交费方式、投保人财务状况等1、人寿保险的核保要素 影响死亡率的因素：年龄、性别、职业、健康状况、体格、习惯、嗜好等 、风险类别划分：标准风险、优质风险、弱体风险、不可保风险第三节 保险理赔保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为、重合同、守信用、主动、迅速、准确、合理 、实事求是寿险理赔的流程：接案、立案、初审、调查、核定、复核、审批、结案、归档 非寿险的理赔流程：接受损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理及代位求偿第四节 保险客户服务保险人通过畅通有效的服务渠道，为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。
第五章-保险公司业务经营环节
4、保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径被称 A） 为（ A、保险销售渠道 B、保险销售方式 C、保险销售途径 D、保险销售环节 5、被称为第四媒体将成为21世纪无时区，无疆界的保险销售 工具是（D） A、电话销售 B、直接人员销售 C、直接邮寄销售 D、网络销售 6、（B ）是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险 合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 A、保险代理人 B、保险经纪人 C、保险精算师 D、保险代理公司
1、准保户开拓（最重要的一个步骤）、（保险销售人
员最主要工作）
2、调查并确认准保户的保险需求 3、设计并介绍保险方案 4、疑问解答并促成签约
（一）准保户开拓
1、准保户的鉴定—四个基本标准 2、准保户开拓的步骤（获取人名—确认是否购买—建
立信息库—经人引见拜访—淘汰不合格的）
3、准保户开拓的途径：陌拜、缘故、连锁介绍（ 让与销售人员相识的人把其带到其不相识的人群 中去）、直接邮件、和电话联络等。
财产保险特殊服务：
主动或应客户需要搜集中长期气象、灾害预报及实时 的天气预报信息；针对可能发生的暴风、台风等事先制定 可行方案并逐一落实。
（一）寿险契约保全服务
保全服务是寿险公司业务量最大的服务。一 般都设有处理保全业务的职能部门。
在遵循客户满意最大化原则的基础上，寿险 契约保全的具体工作包括： 1、合同内容变更
3、指导准保户填写投保单—投保单是投保人向保险人要约证明，也
是保险人承诺对象并确定合同内容的依据。
三、保险销售渠道（是保险产品从保险公司
向客户转移的途经）
按照有无中介参与可分为; （一）直接销售渠道
（二）间接销售渠道
（一）直接销售渠道—也称“直销制”
第五章保险公司业务经营的主要环节
保险防灾防损和保险理赔在保障投保人利益方面相互补充。防灾防损注重事前 预防和控制风险，而保险理赔则是在灾害事故发生后对投保人进行经济补偿。 两者共同构成了保险公司对投保人的全面保障。
05
CATALOGUE
保险资金运用
保险资金运用的含义与意义
含义
保险资金运用是指保险公司将其积聚的保险资金部分地用于投资或融资，使资金增值的活动。
保险承保的注意事项
遵守法律法规
保险公司在承保过程中 必须遵守国家法律法规 和监管规定，确保业务
合规性。
风险评估
保险公司应对投保申请 进行充分的风险评估， 确保承担的风险在其可
承受范围内。
信息披露
保险公司应向投保人充 分披露保险合同的重要 信息，确保投保人的知
情权。
合理收费
保险公司应合理厘定保 险费率，确保保费与承
定损方法
根据损失情况，可采用修 复、更换、重置等方式进 行定损。
定损争议处理
当定损结果与被保险人预 期不符时，可通过协商、 仲裁或诉讼等方式解决争 议。
保险理赔的拒赔与通融赔付
01
拒赔原因
不属于保险责任、属于责任免除、投保人未履行如实告知义务等。
02
拒赔处理
保险公司应向被保险人发出拒赔通知书，并说明理由。
保险承保的核保
核保定义
核保是保险公司对投保申请进行审核 ，评估风险的过程。它是保险承保的 重要环节，旨在确保保险公司承担的 风险在其可承受范围内。
核保内容
核保的内容通常包括审核投保人的资 格、保险标的的情况、保险金额是否 合理、保险费率的厘定、是否需要安 排再保险等。
核保方法
核保的方法包括定性分析、定量分析 、定性与定量相结合分析等。其中， 定性分析主要是对投保人的品质、信 誉等进行评估；定量分析主要是对保 险标的的价值、风险大小等进行量化 评估；定性与定量相结合分析则是综 合运用定性和定量分析方法进行评估 。
第五章_保险公司业..
核保
信息来源 三个途径 承保环节 的核心
承保
正常承保 优惠承保 有条件承保 拒保
制单
“缴纳保费通知书”
复核
收费
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财产保险核保要素
• 标的物所处环境
• 标的物占用性质
• 标的物可能风险隐患和关键部位防护
• 标的物是否处於危险状态中
• 安管制度和实施
• 查验被保人事故记录 （3—5年） • 调查被保人道德情况
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课后练习题
• 单项选择题：
5. 在人寿保险中，对于在健康和其他方面存在缺陷的，因按 照（ ）标准的费率予以承保。 B A. 等于 B. 高于 C. 低于 D. 都不对
6. 人寿保险中被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的 权利，自其知道保险事故发生之日起（ ）不行使而消 D 灭。 A. 2年 B. 3年 C. 4年 D. 5年
直销人员销售
直接销售渠道
直接邮寄销售 电话销售 网络销售 专业代理机构
拨出、拨入
间接销售渠道
保险代理人销售 保险经纪人销售
兼业代理机构 营销员
PPT 3
保险承保含义
• 保险人 • 对愿意购买保险的单位或个人 • 所提出的投保申请进行审核 • 作出是否同意接受和如何接受的决定过程
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保险承保的程序
第五章 保险公司业务经营环节
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课 程 概 览
• 保险销售 • 保险承保 • 保险理赔 • 保险客户服务
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保险销售的主要环节
准 保 护 开 拓
的 保 险 需 求
调 查 并 确 认 准 保 户
设 计 并 介 绍 保 险 方 案
疑 问 解 答 并 促 成 签 约
第五章 保险公司业务经营的主要环节
第一节 保险销售
（二）间接销售渠道 1、保险代理人销售 2、保险经纪人销售
第二节 保险承保
一、保险承保的含义 保险承保是保险人对愿意购买保险的单 位或个人（即投保人）所提出的投保申请 进行审核，做出是否同意接受和如何接受 的决定的过程。承保是保险经营的一个重 要环节，承保质量的好坏直接关系到保险 人经营的财务稳定性和经营效益的高低。
本章小结
2、保险承保是保险人对愿意购买保险的单位 或个人（即投保人）所提出的投保申请进 行审核，做出是否同意接受和如何接受的 决定的过程。保险承保的主要环节与程序 包括核保、做出承保决策、缮制单证、复 核签单、收取保费。
本章小结
3、保险理赔是指保险人在保险标的发生风 险事故后，对被保险人或受益人提出的索 赔要求进行处理的行为。寿险理赔的流程 一般要经过接案、立案、初审、调查、理 算、复核审批、结案归档七个环节，每个 环节都有不同的处理要求和规定。非寿险 理赔的流程包括损失通知、审核保险责任、 进行损失调查、赔偿保险金、损余处理、 代位求偿。
（七）结案、归档
第三节 保险理赔
四、非寿险理赔的流程 （一）损失通知 1、损失通知的时间要求 2、损失通知的方式 3、保险人受理
第三节 保险理赔
（二）审核保险责任 1、保险单是否仍有效力 2、损失是否由所承担的风险所引起 3、损失的财产是否为保险财产 4、损失是否发生在保单所载明的地点 5、损失是否发生在保险单的有效期内 6、请求赔偿的人是否有权提出索赔 7、索赔是否有欺诈
第三节 保险理赔
（三）进行损失调查 1、分析损失原因 2、确定损失程度 3、认定求偿权利
保险公司业务经营的主要环节概述(PPT 38张)
二、保险客户服务的主要内容
（一）、提供咨询服务
（二）、风险规划与服务管理
（三）、接报案、查勘与定损服务
（四）、核赔服务 （五）、客户投诉处理服务
三、财产保险客户服务的特别内容
（一）、制定方案
（二）、重点落实
（三）、特殊服务
四、人寿保险客户服务的特别内容
（一）、寿险契约保全服务
（二）、“孤儿”保单服务
• 保险销售的意义
二、保险销售的主要环节
（一）准保户开拓 （二）调查并确认准保户的保险需求 （三）设计并介绍保险方案
（四）疑问解答并促成签约
（一）准保户开拓
1、准保户的鉴定
2、准保户开拓的步骤
3、准保户开拓的途径
四 个 基 本 标 准
合 格 准 保 户 的
有保险需求 有交费能力 符合核保标准 容易接近
司通过保险代理人、经纪人、营销员等中介销售
保险产品的方式。具体方法有：
1、保险代理人销售 2、保险经纪人销售
第二节 保险承保
一、保险承保的含义 二、保险承保的主要环节与程序 三、财产保险的核保 四、人寿保险的核保
一、保险承保的含义
保险承保：
是指保险人对愿意购买保险的单位或个人（既
投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同
步骤一：获取尽可能多的人名 步骤二：名单筛选 步骤三：建立准保户信息库 步骤四：拜访准保户
步骤五：淘汰不合格的准保户
•
准 保 户 的 开 拓
陌生拜访 缘故开拓 连锁介绍 直接邮件
电话联络
•
准 保 户 开 拓 的
（二）调查并确认准保户的保险需求
1、分析准保户所面临的风险 2、分析准保户的经济状况 3、确认准保户的保险需求
保险公司业务经营的主要环节
４、人身保险的核保要素 1）年龄和性别 2）体格及身体情况 3）个人病史和家庭病史 4）职业、习惯、嗜好、及生存环境
（二）风险类别划分 1、标准风险 2、弱体风险 3、优质风险 4、不可保风险
第五章 保险公司业务经营的主要环节
三、保险理赔 1、保险理赔的含义
2、保险理赔的基本原则 3、保险理赔的流程
２．保险经纪人销售；它是基于投保人的利益，为 投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依 法收取佣金的单位．
第五章 保险公司业务经营的主要环节
二、保险承保 1、保险承保的含义
2、保险承保的主要环节 3、财产保险的核保 ４、人身保险的核保
1、保险承保的含义
保险承保是保险人对保险人对愿意购买保险的 单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进 行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定 的过程．
3）损失的财产是否为保险财产
4）损失是否发生在保单所载明的地点
5）损失是否发生在保险单的有效期内
6）请求赔偿的人是否有权提出索赔
7）索赔是否有欺诈
（二）审核保险责任
（三）进行损失调查
（四）赔偿保险金
（五）损余处理
（六）代位求偿
第五章 保险公司业务经营的主要环节
四、保险客户服务 1、保险客户服务的含义
一、保险销售是将保险产品卖出的一种行为, 是保险营销过程中的一个环节.
2、保险销售的主要环节 专业化保险销售流程通常包括四个环节: 准保户开拓, 调查并确认准保户的保险需求, 设计并介绍保险方案, 疑问解答并促成签约.
3、保险销售渠道
保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转 移过程中所经过的途径.它分为直接销售和间接销 售
（六）复核、审批： 1）出险人的确认； 2）保险期间的确认； 3）出险事故原因及性质的确认； 4）保险责任的确认； 5）证明材料完整性与有效性的确认； 6）理赔计算准确性与完整性的确认
保险公司业务经营的主要环节
谢谢观看
THANK YOU FOR WATCHING
保险承保风险控制
• 严格核保：对投保人的信息和资料进行严格审核，防止道德风险和逆向选择 • 合理定价：根据保险产品的风险程度和客户的承受能力，制定合理的保费价格 • 风险预警：建立风险预警机制，对保险承保过程中可能出现的风险进行监测和预警
保险理赔程序与服务质量
保险理赔程序
• 报案：投保人发生保险事故后，及时向保险公司报案 • 受理：保险公司受理报案，对事故进行调查和核实 • 审批：保险公司对事故进行调查和审批，确定赔付金额 • 赔付：保险公司按照保险合同约定的时间和方式，向投保人支付赔款
保险公司客户服务的理念
• 以客户为中心：提供以满足客户需求为导向的保险服务 • 以诚信为基础：提供诚实守信的保险服务，赢得客户的信任 • 以质量为生命：提供高质量的保险服务，提高客户满意度和忠诚度
保险公司客户服务的体系
• 服务渠道：通过电话、网络、门店等渠道，提供便捷的保险服务 • 服务内容：包括产品咨询、投保、理赔、投诉处理等全方位的保险服务 • 服务标准：建立统一的客户服务标准和流程，确保服务质量的稳定性和一致性
02
保险产品开发与定价
保险产品的开发策略与方法
保险产品开发策略
• 市场需求分析：了解目标客户的需求和期望，为产品开发提供依据 • 竞争对手分析：研究竞争对手的产品策略，找出自己的竞争优势和劣势 • 产品组合策略：根据市场需求和竞争对手分析，制定产品组合策略，实现产品的 差异化竞争
保险产品开发方法
保险资金投资工具
• 金融衍生品：如期货、期权等，用于对冲和管理投资风险 • 结构化产品：如分级基金、可转债等，实现资产的多元化投资 • 另类投资：如私募股权、对冲基金等，追求较高的投资收益
保险公司业务经营的主要环节
保险公司业务经营的主要环节保险是一种管理和转移风险的金融工具，保险公司作为提供保险服务的机构，在业务经营过程中涉及多个主要环节。
本文将介绍保险公司业务经营的主要环节，并简要阐述每个环节的重要性和进行的具体操作。
1. 产品开发和定价产品开发和定价是保险公司业务经营的首要环节。
保险公司需要根据市场需求和风险评估开发不同类型的保险产品，并确定合理的定价策略。
产品开发包括确定保险类型、保额、保险期限等要素，定价则涉及到计算保险费率和赔付率。
在进行产品开发和定价时，保险公司需要进行市场调研和风险评估，以确保产品的竞争力和可持续性。
2. 销售和渠道管理销售和渠道管理是保险公司业务经营的关键环节。
保险公司通过建立销售渠道，将保险产品推向市场，吸引客户购买。
销售渠道可以包括保险代理人、经纪人、银行等，保险公司需要与不同渠道建立合作关系并进行有效的管理。
销售和渠道管理的重要性在于市场营销和客户关系的建立，通过有效的销售策略和渠道管理，保险公司可以增加销售额和客户满意度。
3. 投资管理投资管理是保险公司业务经营的重要环节之一。
保险公司接收保费后，需要进行合理的资产配置和投资管理，以确保资金的安全性和增值。
投资管理包括资产配置、投资组合的选择和管理等操作。
保险公司需要根据投资目标、风险承受能力和市场情况来进行投资决策。
有效的投资管理可以为保险公司带来稳定的投资收益，支持其业务运营和赔付能力。
4. 风险管理风险管理是保险公司业务经营的核心环节。
保险公司需要通过风险管理来评估和控制风险，以确保其业务的可持续发展和赔付能力。
风险管理包括风险评估、风险控制和风险转移等操作。
保险公司需要对客户风险进行评估，并采取相应的保险措施进行风险转移。
同时，保险公司还需要建立健全的风险管理体系，包括制定风险管理政策和流程，并进行风险监测和报告。
5. 理赔服务理赔服务是保险公司业务经营的重要环节之一。
保险公司在客户提出保险赔付请求后，需要及时进行理赔服务，以满足客户的需求并保持良好的客户关系。
第五章 保险公司业务经营环节
四.疑问解答并 促成签约
1．有针对性地解答准保户的疑问 2. 促成签约 3．指导准保户填写投保单
5-6
三、保险销售渠道
直销人员销售 直接邮寄销售 直接销售渠道 电话销售 网络销售 网络销售 拨入电话销售 拨出电话销售
保险代理人销售 保险代理人销售 间接销售渠道 保险经纪人销售 保险经纪人销售
5-21
内容回顾
要 环 节 保 险 公 司 业 务 经 营 的 主
内容 内容 内容
讨论 ：开了发票未付钱 ２００２年５月９日，某单位司机准备投保一辆汽车， 与保险公司业务员商量说：由于单位财务紧张，请你先把发 票开给我，等报销后再给你钱，出保险单。于是，业务员让 司机填写了投保单，并把发票给了司机。投保单显示：投保 车损险１０万元；第三者责任险２０万元；车上责任险５座 １５万元；不计免赔特约险；合计保险费３９１７．４元。 投保人在投保单上签了名。由于没交钱，投保单没有填写保 险日期。２００２年５月１１日夜，该车发生交通事故。５ 月１２日早上，该单位的领导与会计一起到业务员的家中交 钱，并要求业务员帮忙索赔，该业务员坚决不收，但会计硬 把钱扔下，并向保险公司提出索赔，遭到保险公司拒赔。该 单位遂向法院提起诉讼，要求保险公司赔偿。
保险销售的意义： 保险销售的意义：保险销售是保险经营中至关重要的一
个环节。 个环节。
5-3
二、保险销售的主要环节 保险销售的主要环节
准保 客户 开拓
调查 并确 认客 户的 保险 需求
设计 并介 绍保 险方 案
疑问 解答 并促 成签 约
销售是一个无限循环的过程
5-4
二、保险销售的主要环节
准保户的鉴定
第5章 保险公司业务经营环节2010
• 非寿险理培流程
1. 损失通知 2. 审核保险责任 3. 进行损失调查
4. 赔偿保险金
5. 损余处理
6. 代位求偿
第四节 保险客户服务
售前、售中与售后服务 服务的主要内容 1. 提供咨询 2. 风险规划与管理 3. 接报案、查勘与定损 4. 核赔 5. 客户投诉处理
财产保险客户服务的特别内容
第五章 保险公司业务经营环节
保险公司业务经营环 节 P114
一、保险销售 二、保险承保 三、保险理赔 四、保险客户服务
第一节 保险销售
保险销售的含义
保险销售的主要环节
准保户开拓 调查并确认准保户的保险需求
设计并介绍保险方案
疑问解答并促成签约
保险销售渠道
第二节
划分风险单位
人寿保险的核保 • • • • 核保要素 年龄和性别 体格及身体情况 个人病史和家族病史 职业、习惯嗜好及生 存环境 风险类别划分 1.标准风险 2.优质风险 3.弱体风险 4.不可保风险
第三节 保险理赔
• 寿险理赔流程 • 含义 • 基本原则
– 接案：报案，索赔 – 立案 – 初审 – 调查 – 核定 – 复核、审批 – 结案、归档
保险承保
保险承保的含义 保险承保的主要环节与程序
作出承保决策 缮制单证 复核签章 收取保费
财产保险的核保
• • • • • • •
财产保险的核保要素
保险标的物所处的环境 保险财产的用性质 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及 防护措施状况 有无处于危险状态中的财产 检查各种安全管理制度的制定和实施情况 查验被保险人以往的事故记录 调查被保险人的道德情况
第五章 保险公司业务经营的主要环节
间接销售是指保险公司通过中介渠道获得业务的 销售模式．
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直接销售渠道具体方法有：
１．直销人员销售；它是指保险公司利用自己 的职员进行保险产品销售的方式．
２．直接邮寄销售；它是一种以印刷品形式通 过邮政服务来分销保险产品或提供相关信息的 销售方式．
２．保险经纪人销售；它是基于投保人的利益，为 投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依 法收取佣金的单位．
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第五章 保险公司业务经营的主要环节
二、保险承保 1、保险承保的含义
2、保险承保的主要环节 3、财产保险的核保 ４、人身保险的核保
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1、保险承保的含义
保险承保是保险人对保险人对愿意购买保险的 单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进 行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定 的过程．
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二、保险客户服务的主要内容 保险客户服务包括保险产品的售前、售中和售后
三个环节的服务，在每一个环节上又都包含着具体详 细的内容。 (一) 提供咨询服务 (二) 风险规划与管理服务 (三)接报案、查勘与定损服务 (四) 核赔服务 (五) 客户投诉处理服务
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三、财产保险客户服务的特别内容 (一) 制定方案 (二) 重点落实 (三) 特殊服务
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四、人寿保险客户服务的特别内容
(一)寿险契约保全服务
合同内容变更、行使合同权益、续期收
费、保险关系转移、生存给付
(二)“孤儿”保单服务
孤儿保单保全服务、孤儿保单收展服务、
全面收展服务
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第五章保险公司业务经营的主要环节单选题：1.保险（）是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。
A.营销B.经营C.销售D.承保2. 投保人需要确定自己的保险需求时，保险人应当进一步帮助其分析所面临的风险，可以将其所面临的风险分为（）。
A. 可保风险与不可保风险B. 一般风险与特殊风险C. 必保风险和非必保风险D. 可保风险与特约可保风险3. 投保人确定保险需求的首要原则是（）。
A. 高额损失原则B. 损失补偿原则C. 保险利益原则D. 最大诚信原则4．当某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重时，投保人在投保安排上应该（）。
A．最后投保 B．优先投保 C．投保再保险 D．不足额投保5.公司全部资本为等额股份，股东以其所持股份对公司承担责任，公司以全部资本对公司债务承担责任的经营商业保险业务的企业法人组织形式属于（）。
A．国有独资保险公司 B．股份有限保险公司C．有限责任保险公司 D．无限责任保险公司6. 投保人在投保时．选择的价格应当是（）。
A. 最低廉的价格B. 最优惠的价格C. 最公正的价格D. 最稳定的价格7. 根据我国《保险法》规定，确定保险公司当年自留保险费多少的基础是（）。
A. 资本金与准备金之和B. 资本金与保证金之和C. 资本金与公积金之和D. 保证金与准备金之和88. 保险人在承保管理中，审核投保人的资格时，主要审核的项目是（）。
A. 投保人对保险标的的保险利益B. 投保人的民事行为能力C. 投保人的民事权利能力D. 投保人的缴费能力9. 保险人审核投保人的资格，是为了防止投保人或被保险人故意破坏保险标的，以骗取保险赔款的（）风险。
A. 人为B. 心理C. 道德D. 法律10. 保险人审核投保人资格的目的是( )。
A．提高投保人的道德风险防范意识B．提高保险人的核保效率C. 防止投保人故意破坏保险标的而骗取保险赔款D．降低保险标的损失频率11. 保险人在承保时，控制保险责任的依据主要是（）。
A．自身的承保能力 B．自身的核保能力C．自身的经营理念 D．自身的组织形式12. 下面保险业务中，保险人在承保时需要针对每笔业务制定单独费率的业务是（）。
A．企业财产保险B．家庭财产保险 C．利润损失保险D．海上保险13. 所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以（）的保险费率购买保险。
A. 较低B. 较高C.平均D. 规定14. 逆选择意味着具有较大风险的投保人转移自己的风险损失所支付的保险费率是（）。
A. 公平费率B. 平均费率C. 优惠费率D. 低廉费率15. 居住在低洼地区的居民按照平均费率选择投保洪水险的现象叫作（）。
A. 逆选择B. 道德风险C. 人为风险D. 心理风险16. 在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（）。
A. 逆选择B. 道德风险C. 心理风险D. 法律风险17. 从保险的角度看，保险人控制道德风险发生的有效方法是（）。
A. 将保险金额控制在适当的额度内B. 将责任免除范围扩大C. 将免赔额提高D. 进行超额承保18. 由于人们的粗心大意和漠不关心，以至增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素称为（）。
A. 道德风险B. 过失风险C. 心理风险D. 人为风险19. 某险种规定相对免赔额为100元，若发生损失120元，被保险人可以得到的赔款额为（）。
A. 120元B. 100元C. 70元D. 20元20. 在保险公司核保过程中采用限额承保或规定免赔额（率）的控制手段是为了（）。
A. 控制逆选择B. 控制保险责任C. 控制道德风险D. 控制心理风险21. 在财产保险的验险内容中，保险人要查验投保的房屋附近的救火水源、与最近消防队的距离、周围是否通畅以及是否有利于消防车靠近等。
这些验检内容属于（）。
A. 查验投保财产主要的风险隐患B. 查验投保财产的风险防范情况C. 查验投保财产的安全管理制度D. 查验投保财产所处的环境22. 保险人对保险标的的风险进行查验，以便达到对风险进行分类的目的，该工作过程被称为（）。
A审核 B验险 C续保 D 复核23. 检查被保险人的健康情况，如过去的病史、家族病史；或根据需要对其进行身体检查，属于验险内容中的（）。
A. 医务检验B. 事务检验C. 正常检验D. 特殊检验24. 在承保管理中，续保的时间是（）。
A. 原有保险合同终止以后B. 原有保险合同中止以后C. 原有保险合同复效以后D. 原有保险合同即将期满时25. 保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为称为（）。
A. 保险赔偿B. 保险理赔C. 保险给付D. 保险调查26. （）是保险在理赔过程中应遵循的首要原则。
A. 实事求是B. 及时迅速C. 重合同守信用D. 诚实可信27. 保险理赔原则中，“公平合理”原则的含义是指保险人在理赔中应做到（）。
A．主动、迅速、准确、合理B．重合同、守信用C．实事求是D．准确及时28．由于一些其他原因的影响，保险人按照保险合同条款的规定对于可赔可不赔的经济损失，给予全部或部分补偿或给付的赔付行为属于( )。
A．合同赔付B．通融赔付C，法定赔付D．自愿赔付29．保险人在理赔中，分析损失原因的目的在于（）。
A．保障被保险人的利益，明确保险人的赔偿范围B．提高保险公司的利润率C．限制被保险人的索赔权D．尽量减少赔付金额30．保险人在进行损失调查时，如果受损货物仍有部分完好或经修复后仍有价值的，此时损失程度的确定需要估算出一个合理的比率，这个比率通常被称为( )。
A．损失率B．贴现率C．承保率D．贬值率31. 一般来说，在财产保险中，当保险人按照全部损失赔偿被保险人时，对受损财产残值的处理方式是（）。
A. 归投保人所有B. 归保险人所有C. 归被保险人所有D. 充抵赔偿金额32. 一般来说，在财产保险中，财产受损后，若保险人按照部分损失赔偿，对损余财产的处理方式是（）。
A. 折价给被保险人以充抵赔偿金B. 归被保险人并不做任何扣除C. 归保险人所有D. 归投保人所有33 在财产保险中，当保险事故是由第三者行为引起时，如果被保险人已从第三者责任方那里获得了赔偿，则保险人承担的赔偿责任只是（）。
A. 已赔偿部分B. 超过部分C. 不足部分D. 残余部分34. 现代商业保险公司的两大类业务是（）。
A. 承保业务和投资业务B. 理赔业务和筹资业务C. 资产业务和负债业务D. 赔偿业务和给付业务35. 与注册资本一起共同构成保险公司偿付能力的保险资金是（）。
A．公积金B．贷款 C．开业资本D．预期利润36. 一般来说，规定保险公司保费准备金提取比例的法律法规是（）。
A. 保险合同法B. 保险公司法C. 保险特别法D. 保险会计37. 根据我国《保险法》，规定保险公司运用的资金和具体项目的资金占其总额比例的机构是（）。
A. 国务院B. 保险公司C. 保险行业协会D. 保险监督管理部门38. 业务量规模较小的保险公司在提取未决赔款准备金时，适宜采用的方法是（）。
A．年平均估算法B．季平均估算法C．月平均估算法D．逐案估计法39. 根据我国《保险法》规定，保险公司的保费准备金的提取比例一般为当年入账保费的（）。
A. 50％B．20％ C. 10％D．5％40. 下列不属于赔款准备金的是（）。
A. 未决赔款准备金B. 未了责任准备金C. 已发生未报告赔款准备金D. 已决未付赔款准备金41. 保险公司用于满足年度超常赔付、巨额损失赔付以及巨灾损失赔付而提取的责任准备金，称为（）。
A. 保费准备金B. 赔款准备金C. 总准备金D. 特别准备金42. 资金运用的流动性原则要求保险公司的资金具有的特点是（）。
A. 在不丧失价值的前提下的即时变现能力B. 在不损失价值的前提下的即时变现能力C. 在保证偿付能力前提下的即时变现能力D. 在保证收益的前提下的即时变现能力43. 保险公司提取各种准备金的来源是不同的。
但是，从保险基本原理看，形成保险资金的主要成份是（）。
A附加保费 B纯保费C毛保费 D 纯利润44. 下列资金运用形式中，收益高、流动性好、风险大的是（）。
A. 债券B. 股票C. 不动产D. 银行存款45. 下列资金运用形式中，安全性好、收益高、流动性差的是（）。
A. 债券B. 股票C. 不动产D. 银行存款46. 下列资金运用形式中，主要作为保险公司正常赔付或寿险保单满期给付的投资方式为（）。
A. 债券B. 股票C. 不动产D. 银行存款47. 保险人将自己承担的风险和责任以承保方式部分地转移给其他保险人的保险行为称为（）。
A. 再保险B. 共同保险C. 复合保险D. 重复保险48. 再保险活动也是一种保险业务经营活动。
再保险合同的当事人是（）。
A. 保险人与投保人B. 保险人与经纪人C. 保险人与被保险人D. 保险人与保险人49. 在再保险实务中，分出公司根据自身偿付能力所确定承担的责任限额称为（）。
A. 接受额B. 分保额C. 自留额D. 再保额50. 当原保险合同发生保险事故时，再保险人就按再保险合同规定对原保险人所支付的赔款或保险金进行分摊。
这表明再保险合同属于（）。
A. 给付性合同B. 定额性合同C. 定量性合同D. 补偿性合同51．保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围被称为（）。
A．一次损失 B．损失规模 C．危险单位 D．巨灾损失52. 溢额再保险与成数再保险都是比例再保险，但两者的比例性质不同的，其主要区别是（）。
A前者的比例是递增的，后者的比例是递减的B前者的比例是固定的，后者的比例是变动的C前者的比例是变动的，后者的比例是固定的D前者的比例是递减的，后者的比例是递增的53．在再保险业务中，以保险金额为责任限额计算基础的业务种类是（）。
A．比例再保险 B．固定再保险 C．预约再保险 D．超赔再保险54. 在再保险业务中，以保险金额为责任限额计算基础的分保方式是（）。
A. 比例再保险B. 固定再保险C. 预约再保险D. 超赔再保险55. 在再保险业务中，以赔款金额为责任限额计算基础的分保方式是（）。
A. 溢额再保险B. 固定再保险C. 预约再保险D. 非比例再保险56．按照责任限额计算基础不同划分，再保险分为（）。
A. 比例再保险和非比例再保险B. 成数再保险和溢额再保险C. 超赔再保险和险位再保险D. 临时再保险和合约再保险57. 在比例再保险中，原保险人与再保险人计算分担保险责任限额的基础是（）。
A. 保险责任B．赔款金额C．危险单位 D. 保险金额A．50万元B．25万元 C. 200万元D．250万元第五章练习答案1.c2.c3.a4.b5.b6.c7.c8.a9.c 10.c11.c 12.d 13.c 14.b 15.a16.b 17.a 18.c 19.a 20.d21.d 22.a 23.a 24.d 25.b26.c 27.a 28.b 29.a 30.d31.b 32.a 33.c 34.a 35.a36.b 37.d 38.d 39.d 40.b41.c 42.b 43.b 44.b 45.c46.d 47.a 48.d 49.c 50.d51.c 52.c 53.a 54.a 55.a56.a 57.d。