小额贷款公司运营及盈利分析c

小额贷款公司

一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。

二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。

三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经

济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。

四、小额贷款公司的动作模式及特点

a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，

不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股

份有限公司

b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，

股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然

人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不

得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小

额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银

行作为股东。

c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个

银行业金融机构的融入资金，≤50%

d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。

e)监督管理：县市金融办

f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和

微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵

押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到

可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款

周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国

际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡

量，其经验是在农村一般不高于5000元，在城市一般不

高于2万元。

g)针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构

的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审

批周期；

h)小额信用贷款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补

成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在

16-18%左右；

i)还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般

以月为还款周期，以降低风险；

j)由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。

五、小额贷款公司产品设计框架

a)目标市场

i.目标客户。定位主要是统筹城乡服务，服务于“三农”。

但在现阶段，由于农村土地流转等一系列政策、制度

尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场

重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中

心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心

城市近郊的农户、农场主和农村企业。

ii.客户限制（黑名单）。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。通过调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。

iii.产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初步考虑如下：

iv.信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。

信用审查流程包括：

1.贷款申请。填写申请表，包括个人和公司信息、抵

押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款

方式等）。

2.客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进

行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个

人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。

3.资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的

审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资

料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公

司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行

对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、

评估报告、发票等）。（2）信用查询，通过银行征

信及黑名单排除。（3）内部业务审查，对申请表、

调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进

行审查。

4.实地调查。通过实地调查，取得更多的信息，以利

于进一步的风险评估和审批。包括：（1）经营场所

考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环

境、客户访谈和询问。（2）居住地考察：环境、购

买租赁信息、内部环境、居住稳定性。

5.客户业务情况调查-----上下游调查。对贷款申请人

的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请

人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价

其经营能力和预期收入。

6.抵押品评估。根据产品和需要，由第三方评估师或

评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要

进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审

等监管。

7.贷款审批和拨付。按照公司审批流程，按规定的审

批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按

规定向客户放款。

六、风险控制

a)风险类型。小贷公司除了面临贷款公司的一般风险外，由

于其业务的特殊性和在国内试运行期间政策的不确定性，

还面临着一些特殊风险。风险大致分为以下几类：1、外

部风险。外部风险是指产生于小贷公司系统外，对小额贷

款的风险情况发生影响的风险因素。包括政策风险、市

场风险、灾害风险等。政策风险是指在小额贷款业务运

行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，

小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小