商业银行经营管理第五章 商业银行贷款业务
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课程名称：商业银行经营管理 授课对象：2009金融学、统计学专业
20Байду номын сангаас0-2011学年第二学期
一、贷款的概念
提供资金
银行—贷款人
还本付息
借款人
商业银行作为贷款人按照一定贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提 供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行 为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和 方式等因素构成。
项目贷款业务 项目融资业务、固定资产贷款、项目搭桥贷款、项目前期贷款、项目营运期贷 款、并购贷款、出口买方信贷、外汇转贷款
房地产贷款 住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款
固定资产支持融资业务 特定担保项下融资业务
单位定期存单质押贷款、国债质押贷款、外汇担保项下人民币贷款
贸易融资业务 国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下卖方融资、国内信用 证项下买方融资、国内发票融资业务、国内保理业务、应收租赁款保理业务、 商品融资业务、国内订单融资业务、未来货权项下商品融资业务、退税应收款 融资业务、进口信用证、进口代付业务、进口押汇、买方远期信用证业务、提 货担保、进口融资业务、进口保理业务、出口打包贷款、福费廷出口双保理业 务等
2010-2011第二学期
三、贷款的原则和政策
贷款的原则
依法贷款原则 遵循效益性、安全性、流动性原则 遵循平等、自愿、公平和诚实守信原则 遵循公平竞争和密切合作原则
贷款政策
某商业银行2010年行业信贷政策
2010-2011第二学期
四、基本信贷流程
贷 款 申 请
受 理 与 调 查
风 险 评 价
保证方式： 一般保证责任：保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务 人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担 保证责任。 连带责任：债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的， 债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范 围内承担保证责任。
2010-2011第二学期
定期贷款：具有固定偿还期的贷款。 短期（0，1] 中期（1，5] 长期（5年以上）
透支贷款：银行允许其客户（活期存款户）在 约定的范围内（包括期限、额度等），超过其 存款余额开出支票并予以兑付的一种贷款方式。
2010-2011第二学期
按贷款保障程度分类
信用贷款 仅凭借款人的信誉，无需任何抵（质）押物或第三 者保证而发放的贷款。
按规定的保证方式，以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，由 保证人按约定承担一般保证责任或连带保证责任。
保证人：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际 经济组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为 目的的事业单位、社会团体不得为保证人；企业法人的分支机构、 职能部门不得为保证人；企业法人的分支机构有法人书面授权的， 可以在授权范围内提供保证。
委托贷款 是指由委托人提供资金，由银行根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督 使用并协助收回的贷款。
特定贷款 在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相 应补救措施后，责成国有独资商业银行发放的贷款。
2010-2011第二学期
工商银行信贷业务品种—公司客户
流动资金贷款 营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、备用贷款、法人账户透 支
2010-2011第二学期
工商银行信贷业务品种—个人客户
个人住房贷款 一手个人住房贷款、二手个人住房贷款、个人自建 住房贷款、住房公积金委托贷款与个人住房组合贷 款
个人消费贷款 个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押 贷款、个人信用贷款、国家助学贷款
个人经营贷款 个人最高额担保贷款
2010-2011第二学期
按贷款质量分类
风险分类是指按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实 际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量分 为正常、关注、次级、可疑和损失的一种管理方法。 正常 关注 次级 可疑 损失
案例分析
2010-2011第二学期
按发放贷款的自主程度分类
自营贷款 是指商业银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。 自筹资金、自主发放、自担风险、自享收益
按贷款用途分类
按贷款对象的部门分类
工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款
按贷款具体用途分类
流动资金贷款
向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的 用于日常生产经营周转的本外币贷款。
固定资产贷款
向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发 放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投 资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活 动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
贷 款 审 批
合 同 签 订
贷 款 发 放
贷 款 支 付
贷 后 管 理
回 收 与 处 置
诚
尽 内统 审分 协
信
职 部一 贷级 议
申
调 评授 分审 承
贷
查 级信 离批 诺
贷
实 贷风 本不
放
贷 后险 息良
分
实 检预 收处
控
付 查警 回置
2010-2011第二学期
贷款申请
贷款申请是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求， 并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资 料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构 授信政策的资格要求与基本条件判断，并据以决定是否受理贷款 申请的过程。
2010-2011第二学期
二、贷款的种类
按贷款期限分类 按贷款保障程度分类 按贷款用途分类 按贷款偿还方式分类 按贷款质量分类 按发放贷款的自主程度分类 工商银行信贷业务品种
2010-2011第二学期
按贷款期限分类
活期贷款：在贷款时不确定偿还期，可由银行 随时发出通知收回的贷款。
担保贷款 以一定的财产或信用作为还款保证的贷款。 抵押贷款：抵押物；对抵押物的处置方式 质押贷款：质押物；对质押物的处置方式 保证贷款：保证人；保证方式
票据贴现 商业银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客 户持有的未到期的商业票据的形式而发放的贷款。
2010-2011第二学期
保证贷款
20Байду номын сангаас0-2011学年第二学期
一、贷款的概念
提供资金
银行—贷款人
还本付息
借款人
商业银行作为贷款人按照一定贷款原则和政策， 以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提 供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行 为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和 方式等因素构成。
项目贷款业务 项目融资业务、固定资产贷款、项目搭桥贷款、项目前期贷款、项目营运期贷 款、并购贷款、出口买方信贷、外汇转贷款
房地产贷款 住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款
固定资产支持融资业务 特定担保项下融资业务
单位定期存单质押贷款、国债质押贷款、外汇担保项下人民币贷款
贸易融资业务 国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下卖方融资、国内信用 证项下买方融资、国内发票融资业务、国内保理业务、应收租赁款保理业务、 商品融资业务、国内订单融资业务、未来货权项下商品融资业务、退税应收款 融资业务、进口信用证、进口代付业务、进口押汇、买方远期信用证业务、提 货担保、进口融资业务、进口保理业务、出口打包贷款、福费廷出口双保理业 务等
2010-2011第二学期
三、贷款的原则和政策
贷款的原则
依法贷款原则 遵循效益性、安全性、流动性原则 遵循平等、自愿、公平和诚实守信原则 遵循公平竞争和密切合作原则
贷款政策
某商业银行2010年行业信贷政策
2010-2011第二学期
四、基本信贷流程
贷 款 申 请
受 理 与 调 查
风 险 评 价
保证方式： 一般保证责任：保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务 人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担 保证责任。 连带责任：债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的， 债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范 围内承担保证责任。
2010-2011第二学期
定期贷款：具有固定偿还期的贷款。 短期（0，1] 中期（1，5] 长期（5年以上）
透支贷款：银行允许其客户（活期存款户）在 约定的范围内（包括期限、额度等），超过其 存款余额开出支票并予以兑付的一种贷款方式。
2010-2011第二学期
按贷款保障程度分类
信用贷款 仅凭借款人的信誉，无需任何抵（质）押物或第三 者保证而发放的贷款。
按规定的保证方式，以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，由 保证人按约定承担一般保证责任或连带保证责任。
保证人：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际 经济组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为 目的的事业单位、社会团体不得为保证人；企业法人的分支机构、 职能部门不得为保证人；企业法人的分支机构有法人书面授权的， 可以在授权范围内提供保证。
委托贷款 是指由委托人提供资金，由银行根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督 使用并协助收回的贷款。
特定贷款 在我国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相 应补救措施后，责成国有独资商业银行发放的贷款。
2010-2011第二学期
工商银行信贷业务品种—公司客户
流动资金贷款 营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、备用贷款、法人账户透 支
2010-2011第二学期
工商银行信贷业务品种—个人客户
个人住房贷款 一手个人住房贷款、二手个人住房贷款、个人自建 住房贷款、住房公积金委托贷款与个人住房组合贷 款
个人消费贷款 个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质押 贷款、个人信用贷款、国家助学贷款
个人经营贷款 个人最高额担保贷款
2010-2011第二学期
按贷款质量分类
风险分类是指按借款人的最终偿还贷款本金和利息的实 际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，将贷款质量分 为正常、关注、次级、可疑和损失的一种管理方法。 正常 关注 次级 可疑 损失
案例分析
2010-2011第二学期
按发放贷款的自主程度分类
自营贷款 是指商业银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。 自筹资金、自主发放、自担风险、自享收益
按贷款用途分类
按贷款对象的部门分类
工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款
按贷款具体用途分类
流动资金贷款
向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的 用于日常生产经营周转的本外币贷款。
固定资产贷款
向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发 放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。固定资产投 资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活 动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
贷 款 审 批
合 同 签 订
贷 款 发 放
贷 款 支 付
贷 后 管 理
回 收 与 处 置
诚
尽 内统 审分 协
信
职 部一 贷级 议
申
调 评授 分审 承
贷
查 级信 离批 诺
贷
实 贷风 本不
放
贷 后险 息良
分
实 检预 收处
控
付 查警 回置
2010-2011第二学期
贷款申请
贷款申请是指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求， 并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资 料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行业金融机构 授信政策的资格要求与基本条件判断，并据以决定是否受理贷款 申请的过程。
2010-2011第二学期
二、贷款的种类
按贷款期限分类 按贷款保障程度分类 按贷款用途分类 按贷款偿还方式分类 按贷款质量分类 按发放贷款的自主程度分类 工商银行信贷业务品种
2010-2011第二学期
按贷款期限分类
活期贷款：在贷款时不确定偿还期，可由银行 随时发出通知收回的贷款。
担保贷款 以一定的财产或信用作为还款保证的贷款。 抵押贷款：抵押物；对抵押物的处置方式 质押贷款：质押物；对质押物的处置方式 保证贷款：保证人；保证方式
票据贴现 商业银行应客户的要求，以现金或活期存款买进客 户持有的未到期的商业票据的形式而发放的贷款。
2010-2011第二学期
保证贷款