我国农村金融市场拓展前景分析

我国农村金融市场拓展前景分析

于阳如/文

【摘要】本文依次通过政策层面、供需情况、资本状况、业务创新情况四个层面对我国农村金融市场进行分析，并由此推出其未来的拓展前景。后续分析总体上以需求方向，新兴资本力量，金融风险规避的有效方式，外部力量进入情况，体系构造完善程度，改革推进状况六个维度来展开论述。最后得出本文结论：国家金融政策如果能够科学合理地放开，预计到2021年，农村金融市场可以发展成为体系健全、网点广布、工具齐全、竞争充分、交易频繁、运行有序、监管有力的现代化金融市场

【关键词】农村金融；现状分析；拓展前景

根据国家统计局2011年统计公报披露，我国农村金融合作机构（农村信用社、农村合作银行、农村商业银行）人民币贷款余额66778亿元，比年初增加10012亿元。农村金融机构人民币消费贷款余额88717亿元，增加14803亿元。其中，个人短期消费贷款余额13555亿元，增加3965亿元；个人中长期消费贷款余额75162亿元，增加10838亿元。可见农村金融市场已初具规模了。

农村金融市场作为现代化农业经济的核心，必然成为支持“三农”事业发展的重要力量，同时，“三农”事业的发展也对金融业提出了新的要求。从国外经验看，发展农村金融服务业是促进农村业和金融业良性互动的最有效的途径。因此，我国也应当加快农村金融市场拓展的步伐，以此促进农村业和金融业的良性发展。

一、我国农村金融市场现状分析

（一）政策层面分析

从2004年一直到2012年，连续九个“中央一号”文件都是围绕“三农”问题。国家政策旨在加快金融体制的改革和创新，改善农村金融服务，并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。

2012年2月24日，央行下调存款准备金0.5个百分点，本次准备金率下调主要因为当前流动性趋紧，货币市场利率偏高，存款大幅减少，影响银行放贷。目前，农村公开市场到期资金不多，“存准率”的下调有利于缓解银行流动性压力，增强信贷投放能力，加强金融对农村实体经济的支持。

此外，部分省份已经出台政策其中农村金融综合改革创新试点提到，将把农村土地承包经营权、林权、宅基地、集体建设用地使用权等，纳入担保物范围。该举措可以一定程度上缓解农民贷款难的尴尬局面。

（二）供需情况分析

从农村金融市场的供给情况来看，中国农业银行逐渐撤并基层分支机构，退出了农村信贷市场；农业发展银行也没担当起为农村发展发放政策性资金的角色，只是代理财政发放粮食收购贷款。广大农村只剩农村信用合作社还发挥着正规金融供给者的作用。这也为非正规金融供给者提供了广阔空间。

农村金融需求是非常旺盛的，却难以得到满足。究其原因是农户数量极其庞大，相应地对资金的总体需求就非常庞大，而当前大多金融机构缺乏创新和配套的金融服务，不能满足农村市场多层次的融资需要。农村信贷需求的局限性也是贷款难的一个重要原因。

（三）资本状况分析

我国农村金融结构与农村经济结构极不对称。在我国农村非正规金融发展受到政府限制，始终处于“黑市”状态，从而造成农村金融业务的“非农化”，农村相对于城镇而言，融资渠道比较窄，资本的运作能力也相形见绌，资本在农村形成不了高地，使得农村金融资源外流严重。

（四）业务创新情况分析

在业务创新方面，涉农金融组织必须站在“三农”用资方的立场，想用资方之所需，不仅要满足现有的“所需”，还要挖掘潜在的“所需”，让用资方享受到真正的超值服务。

此外，农业上市企业对农村金融业务有一定的推进作用，处于农业产业链条前端的种业类上市公司如隆平高科等以及处于末端的双汇发展、伊利股份等的经营成功似乎昭示着农业未来农业产业化的发展方向，

即是整合产业链，促使农产品朝高端产品转化，规避非系统风险，如果农村金融业务能够牵手整个农业产业链，必将带动整个农村的零碎资本“抱团”运转。

二、我国农村金融市场拓展前景

（一）农业科技投入是重要需求方向

尤其是今年，中央一号文件重点关注了农业科技创新，而科技离不开资金的

支持。国家各项惠民政策正在发挥积极的效果，农村的经济实力将大大增强，特别是一批具有资源优势和相对竞争力的地方性龙头企业、骨干企业和产业集群的出现，他们是农业科技投入的中坚力量，使得农村的资金容量和资金流量会不断扩大，为金融市场的发展奠定了坚实的经济基础。

（二）民间资本是股强劲的新兴力量

5年前，银监会就发布《调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，允许产业资本和民间资本进入农村金融领域，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。2008年5月4日，央行、银监会更是联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，为民间资本进入金融业领域打开了一扇大门。民间资本的盘活为农村金融市场注入了新的血液，有关资料显示，“三农”事业就是因为民间资本等诸多资本力量的活跃而有了勃勃生机。

（三）多种方式分担农村金融风险

为了解决由于“担保难”“抵押难”造成的贷款难问题，一系列农村金融小额贷款抵押创新如农户联保，林权抵押，农业创业基金担保、行业联保，政策性农业保险等应运而生。

（四）外资银行角逐农村金融市场

近年来，不少外资银行纷纷表现出对中国农村金融市场的深厚兴趣，其先进的管理技术及丰富的农村银行业经验对于我国农村地区现有金融的发展大有裨益，而且农村金融市场竞争机制的引入，将有助于农村金融市场更加健康地发展。外国金融机构看准了我国农村金融市场的潜在发展空间，汇丰、渣打、花旗银行陆续制订了在农村扩展业务的谋略。由此可见，各类金融机构将会聚中国农村，我国农村金融将会出现百花齐放的新局面。

（五）农村金融市场体系逐步完善

随着农村经济商品化程度的提高，包括消费品市场和生产资料市场的商品市场以及包括劳动力市场、资本市场、土地市场、技术市场、产权市场在内的生产要素市场将逐步建立起来，而作为生产要素市场之一的金融市场既与这些市场相互依存，又对这些市场的发展起着巨大的推动作用。

随着农村商贸中心（小城镇）的建设和发展，其交通、电力、通讯及科技、教育、医疗、文化、体育等基础设施将日趋改善，为金融市场的发展奠定了必要的基础条件。

（六）农村金融改革向深层次推进

目前，农村“黑市”金融伴随着资本需求的旺盛而大行其道，国家有关部门也开始加强了农村金融的监管力度。监管体系将日趋完善，农村金融秩序逐步好转，金融生态环境也将得到有效改善。

三、总结

伴随着我国农村经济的发展和农村市场的成长及日趋完善，特别是国家有关农村金融扶持政策的实施及农村金融体制创新，农村金融市场一定会步入加速发展的快车道。

如果国家金融政策进一步放开，预计到2021年，农村金融市场可以发展成为体系健全、网点广布、工具齐全、竞争充分、交易频繁、运行有序、监管有力的现代化金融市场

【参考文献】

[1]温家宝. 2012年中国政府工作报告.2012.3.5

[2]国家统计局.2011年统计公报

[3]林雅娜.农村金融改革现状与前景分析[J].商业文化（学术版）,2010(07)

[4]聂尔德.农村金融市场—中国金融业未来发展的主战场[J]. 中国管理信息化，2010，13(3): 68-69