95第六章 人身保险PPT课件
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一、意外伤害保险的含义和特征 （一）意外伤害保险的含义 简称意外险，是指在保险合同有效期
内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡 或残疾时，由保险人按照保险合同规定给 付保险金的人身保险。
（二）意外伤害保险的特征
1、就可保风险而言，意外伤害保险 承保的是由于外来的、突然的(剧烈的)、 非本意的事故对人体造成伤害导致的残疾 或死亡。
第六章 人身保险
▪ 第一节 人身保险概述 ▪ 第二节 人寿保险的形态 ▪ 第三节 人寿保险的常用条款 ▪ 第四节 意外伤害保险 ▪ 第五节 健康保险
第一节 人身保险概述
▪ 一 人身保险的概念 ▪ 标的：人的生命或身体 ▪ 保险责任：生老病死伤残 ▪ 给付条件：保险事故发生或期满生存 ▪ 给付形式：定额给付 ▪ 人身保险与人寿保险
案例:意外伤害保险责任的确认
1998年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10 万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。1999年4 月17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的 自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保 险公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无 疑义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属 上诉法院。 焦点：①意外跌倒→脑中风→死亡
4、分红型人寿保险
是指保险公司在为被保险人提供 寿险保障的同时，在每个会计年度结 束时，将上一会计年度该类险种的可 分配盈余，按一定比例，以一定形式 分配给客户的一种人寿寿险。
保险公司的主要利润来源
▪ 死差益：在实际运营中，实际的死亡率低 于预期死亡率而减少保险金的给付；
▪ 费差益：由于公司内部管理完善，而使其 费用开支低于预定费率而产生的结余。
2、就费率而言，是根据保险金额 损失率计算，这点与财产保险相似。
3、就责任准备金提取来看，按当 年保费收入的一定比例提存，这点与 财产保险相似。
二、人身意外伤害保险的保险责任
保险责任的构成条件： 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。 如在马路行走遭遇车祸。 2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是 造成被保险人死亡和残疾的近因。
投资连接保险金额的确认
被保险人谢某在2000年7月31日投保10份平安 世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 060元， 缴费期25年，保险期限为25年，总保险金额为 34万元。同年11月1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。 平安世纪理财保险按条款规定：第一年的保费 全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被 保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资 账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此， 保险公司向其受益人给付34万元保险金。
第二节 人寿保险的形态
▪ 一 人寿保险的概念
▪ 二 人寿保险的基本形态
▪ （一）死亡保险
▪
定期死亡保险（定期寿险）
▪
终身死亡保险（终身寿险）
▪ （二）生存保险
▪
单纯生存保险
▪
年金保险
▪ （三）两全保险
▪ 三 寿险形态的发展 ▪ （一）变额人寿保险 ▪ （二）万能人寿保险 ▪ （三）变额万能人寿保险
2、万能人寿保险
万能人寿保险（universal life insurance）， 简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整 的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可 以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险 费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支 付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备 可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降 低保险金额。
1、变额人寿保险
变额人寿保险（variable life insurance），简 称变额寿险，我国称为投资连接保险。是其保险金额 随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。
投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分 则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收 益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。
▪ 二 人身保险的特征 ▪ 给付性保险 ▪ 保险金额确定特殊 ▪ 人身风险特殊性：风险变动性和稳定性、
分散性
▪ 保险期限长期性 ▪ 保障性与储蓄性
▪ 三 人身保险的分类 ▪ （一）分红保险、不分红保险 ▪ （二）人寿保险、意外伤害保险、健康保
险
▪ （三）个人人身保险、团体人身保险 ▪ （四）标准体保险、次健体保险
▪ 利差益：保险公司的实际投资收益率高于 其预定利率而产Βιβλιοθήκη Baidu的投资利润。
第三节 人寿保险的常用条款
▪ 一 宽限期条款 ▪ 二 复效条款 ▪ 三 贷款条款 ▪ 四 自动垫缴保费贷款条款 ▪ 五 不丧失价值任选条款 ▪ 六 保单转让条款 ▪ 七 共同灾难条款 ▪ 八 不否定条款 ▪ 九 年龄误告条款
第四节 意外伤害保险
在本案中之体现了该险种的保险保障型， 其投资性并未体现出来。
若谢某在保险期限内并未发生保险事故， 那么谢某保单满期时保费累积301 500元，其 中投资账户分配保费245 280元。假设缴费期 间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、 5%、8%，那么保单期满保险金额分别为339 966元、443 765元、674 212元。显而易见，该 险种的投资保障性在此得到充分体现。
3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费 时间和金额、保险金额等方面又灵活规定；投资 连接保险在上述方面则是固定的。
3、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险（universal variable life insurance）， 简称变额万能寿险，是一种终生寿 险，将万能寿险的缴费灵活性和变 额寿险的投资弹性相结合。
②脑中风昏厥→跌倒→加速脑出血→死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压， 故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑 中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引 起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。
万能保险与投资连接保险的比较
1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最 低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分 ，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最 低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投 保人所有，投资风险也全由投保人承担。
2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由 身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两 部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较 大者。
内，被保险人由于遭受意外伤害造成死亡 或残疾时，由保险人按照保险合同规定给 付保险金的人身保险。
（二）意外伤害保险的特征
1、就可保风险而言，意外伤害保险 承保的是由于外来的、突然的(剧烈的)、 非本意的事故对人体造成伤害导致的残疾 或死亡。
第六章 人身保险
▪ 第一节 人身保险概述 ▪ 第二节 人寿保险的形态 ▪ 第三节 人寿保险的常用条款 ▪ 第四节 意外伤害保险 ▪ 第五节 健康保险
第一节 人身保险概述
▪ 一 人身保险的概念 ▪ 标的：人的生命或身体 ▪ 保险责任：生老病死伤残 ▪ 给付条件：保险事故发生或期满生存 ▪ 给付形式：定额给付 ▪ 人身保险与人寿保险
案例:意外伤害保险责任的确认
1998年9月9日,赵某为其父向某保险公司投保了10 万元的终身寿险和5万元的意外伤害保险。1999年4 月17日，被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的 自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保 险公司经调查，对终身寿险10万元保险金给付责任无 疑义，但对给付5万元意外伤害保险金有疑义。家属 上诉法院。 焦点：①意外跌倒→脑中风→死亡
4、分红型人寿保险
是指保险公司在为被保险人提供 寿险保障的同时，在每个会计年度结 束时，将上一会计年度该类险种的可 分配盈余，按一定比例，以一定形式 分配给客户的一种人寿寿险。
保险公司的主要利润来源
▪ 死差益：在实际运营中，实际的死亡率低 于预期死亡率而减少保险金的给付；
▪ 费差益：由于公司内部管理完善，而使其 费用开支低于预定费率而产生的结余。
2、就费率而言，是根据保险金额 损失率计算，这点与财产保险相似。
3、就责任准备金提取来看，按当 年保费收入的一定比例提存，这点与 财产保险相似。
二、人身意外伤害保险的保险责任
保险责任的构成条件： 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。 如在马路行走遭遇车祸。 2、被保险人在责任期限内死亡或残疾。 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是 造成被保险人死亡和残疾的近因。
投资连接保险金额的确认
被保险人谢某在2000年7月31日投保10份平安 世纪理财连接投资保险，每年缴保费12 060元， 缴费期25年，保险期限为25年，总保险金额为 34万元。同年11月1日，谢某不幸遭遇车祸死亡。 平安世纪理财保险按条款规定：第一年的保费 全部用于被保险人的生命保障，一年后如果被 保险人死亡或全残，将在本人保险金额和投资 账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此， 保险公司向其受益人给付34万元保险金。
第二节 人寿保险的形态
▪ 一 人寿保险的概念
▪ 二 人寿保险的基本形态
▪ （一）死亡保险
▪
定期死亡保险（定期寿险）
▪
终身死亡保险（终身寿险）
▪ （二）生存保险
▪
单纯生存保险
▪
年金保险
▪ （三）两全保险
▪ 三 寿险形态的发展 ▪ （一）变额人寿保险 ▪ （二）万能人寿保险 ▪ （三）变额万能人寿保险
2、万能人寿保险
万能人寿保险（universal life insurance）， 简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可以调整 的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可 以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险 费，有时可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支 付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备 可保性的前提下提高保险金额，或根据自己的需要降 低保险金额。
1、变额人寿保险
变额人寿保险（variable life insurance），简 称变额寿险，我国称为投资连接保险。是其保险金额 随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。
投保人所缴保费，一小部分用于保险保障，大部分 则转入投资账户，由保险公司代为管理投资，投资收 益扣除少量的管理费用后，全部归投保人所有。
▪ 二 人身保险的特征 ▪ 给付性保险 ▪ 保险金额确定特殊 ▪ 人身风险特殊性：风险变动性和稳定性、
分散性
▪ 保险期限长期性 ▪ 保障性与储蓄性
▪ 三 人身保险的分类 ▪ （一）分红保险、不分红保险 ▪ （二）人寿保险、意外伤害保险、健康保
险
▪ （三）个人人身保险、团体人身保险 ▪ （四）标准体保险、次健体保险
▪ 利差益：保险公司的实际投资收益率高于 其预定利率而产Βιβλιοθήκη Baidu的投资利润。
第三节 人寿保险的常用条款
▪ 一 宽限期条款 ▪ 二 复效条款 ▪ 三 贷款条款 ▪ 四 自动垫缴保费贷款条款 ▪ 五 不丧失价值任选条款 ▪ 六 保单转让条款 ▪ 七 共同灾难条款 ▪ 八 不否定条款 ▪ 九 年龄误告条款
第四节 意外伤害保险
在本案中之体现了该险种的保险保障型， 其投资性并未体现出来。
若谢某在保险期限内并未发生保险事故， 那么谢某保单满期时保费累积301 500元，其 中投资账户分配保费245 280元。假设缴费期 间投资帐户平均净投资收益率分别为3%、 5%、8%，那么保单期满保险金额分别为339 966元、443 765元、674 212元。显而易见，该 险种的投资保障性在此得到充分体现。
3.灵活程度不同。万能寿险灵活性强，在缴费 时间和金额、保险金额等方面又灵活规定；投资 连接保险在上述方面则是固定的。
3、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险（universal variable life insurance）， 简称变额万能寿险，是一种终生寿 险，将万能寿险的缴费灵活性和变 额寿险的投资弹性相结合。
②脑中风昏厥→跌倒→加速脑出血→死亡 本案由于保险公司无法举证被保险人生前患有高血压， 故法院没有认定被保险人的死亡近因为高血压诱发脑 中风，因此，法院判决被保险人系先行跌倒受伤后引 起脑中风死亡，保险公司给付意外伤害保险金5万元。
万能保险与投资连接保险的比较
1.承担的风险不同。万能寿险投资收益设有最 低保证收益率，超过最低保证收益率的超额部分 ，由保险公司和投保人分享；投资连接保险无最 低保证收益率，除管理费外，投资收益全部由投 保人所有，投资风险也全由投保人承担。
2.身故保险金不同。万能寿险的身故保险金由 身故保险金额和账户余额（投资和收益总和）两 部分构成；投资连接保险的身故保险金取两者较 大者。