我国支付结算体系存在的问题与不足
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施我国支付结算体系一直以来都是金融领域的重要组成部分，随着经济发展和科技进步，支付结算体系也面临着新的问题。
针对这些新问题，我们需要及时采取应对措施，以确保支付结算体系的稳定和健康发展。
一、新问题1.虚拟货币的兴起随着区块链技术和加密货币的发展，虚拟货币已经成为支付领域的一个新兴力量。
这些虚拟货币的涌现给传统支付结算体系带来了挑战，一方面加剧了金融监管难度，另一方面也可能对人民币的发行和流通产生影响。
2.跨境支付的便利化问题随着我国经济对外开放程度的加深，跨境支付的需求也日益增加。
目前我国的跨境支付系统的便利性和效率仍然不高，存在着缴费流程繁琐、费用高昂、结算速度慢等问题，制约着我国跨境贸易和资金流动的便捷性。
3.支付安全问题随着网络支付的普及，支付安全问题日益突出。
不法分子利用网络技术进行盗刷、诈骗等犯罪活动，给支付结算体系的稳定性和安全性带来了威胁。
个人信息泄露、支付账户被盗等问题也频频出现，给广大消费者带来了困扰。
二、应对措施针对虚拟货币的兴起，我国应加强监管，建立健全虚拟货币的监管体系。
一方面要对虚拟货币进行合规监管，加强市场准入管理，严厉打击虚拟货币的非法发行和交易行为；另一方面要加强与国际监管机构的合作，积极参与国际虚拟货币监管标准的制定，促进我国虚拟货币市场的健康发展。
针对跨境支付的便利化问题，我国应加强与其他国家和地区的支付系统对接，推动跨境支付的便利化。
要加强我国跨境支付平台的建设和完善，提高其安全性和效率，降低跨境支付的成本，为我国跨境贸易和资金流动提供更加便捷的支付服务。
为了解决支付安全问题，我国应加强支付安全管理，建立完善的支付安全体系。
一方面要加大对支付领域的监管力度，加强对支付机构的监管和执法力度，严厉打击支付领域的违法犯罪行为；另一方面要推动支付行业加强自律，提高支付机构和个人用户的支付安全意识，推动支付安全技术的研发和应用，提高支付系统的安全性和稳定性。
完善支付结算体系提高支付清算效率
完善支付结算体系提高支付清算效率随着经济的不断发展，金融行业也在不断创新，支付结算体系也在不断完善，以提高支付清算效率。
支付结算体系是一个国家金融市场的重要组成部分，它对经济的发展和金融市场的稳定起着至关重要的作用。
本文将从完善支付结算体系提高支付清算效率的角度进行探讨。
第一、完善支付结算体系的意义支付结算体系的完善，可以提高金融市场的运行效率，降低支付成本，减少支付风险，促进国际支付交易，提高金融监管效果，增强金融系统的抗风险能力，为金融业务发展提供更有效、更安全、更快捷的支付结算服务。
支付结算体系的完善，对于国民经济的发展、金融市场的健康发展和金融市场的国际竞争力的提升都具有重要的意义。
1. 加强支付清算基础设施的建设。
包括完善支付结算系统、提升支付清算效率、提高资金清算速度等，建设高效、便捷、安全的支付清算基础设施，这样才能更好地支撑金融行业的发展。
2. 强化支付清算风险管理。
建立健全的支付清算风险管理体系，加强对支付清算风险的监控和预警，制定支付清算风险应对策略，加强支付清算风险管理措施。
3. 完善支付清算体系的监管。
加强对支付清算交易的监管，严格执行支付结算相关法规和规章，提升监管的时效性和有效性，保障支付清算的稳健运行。
4. 推进金融科技与支付结算的融合发展。
利用金融科技手段，提升支付结算的效率与准确性，推动支付结算体系的创新与发展。
目前，我国支付结算体系的不足之处主要有：支付结算流程复杂，效率不高；支付清算成本高，压缩了企业的利润空间；支付风险管控难度大等。
这些问题是完善支付结算体系所面临的难点。
随着金融科技的迅速发展，支付结算体系也面临着新的挑战，需要加强监管和创新。
如何在保障支付清算的安全性和稳定性的情况下提高支付清算的效率，是当前面临的主要问题。
未来，完善支付结算体系的发展将在以下几个方面展开：一是推动支付行业的自律规范，完善行业自律机制，通过行业自律来减少支付清算风险、降低支付清算成本、提高支付清算效率。
当前支付结算业务中存在的问题及对策
机 构如 何解 决 支付 结算 业务 不 断发 展 情况 下 的风 险防
范 问题 。
３随着 网络信息技术 的突飞猛进 ， ． 我国经济 和金融环
调 查显 示 ， 票 结算 仍 然 占据 较高 的 比重 ， 统 的 支 传 结算 方 式如 银行 汇 票 、 兑等 占比呈 下 降趋势 ， 兴 的 汇 新 结 算方 式如 电子银 行 、 即时通 等 呈上 升趋 势 ， 客户 对新
目前 ， 金融机构 为客户提供 的支付结算方 式主要有 ：
支票 、 本票 、 行汇票 、 银 商业 汇票 、 汇兑 、 行卡等 ， 银 随着经
济金融环 境的不 断变化和支付结算 业务 的发展 ，对传统 意义上 的支付结算业 务提 出了新的需求 ，新 的支付结算 手段不断 产生 ， 支付结算业 务不断创新 ， 如工 行新推 出的
二、 支付结算风险控 制及业务处理手段
１ ． 支付结算风险控制一直是金融机构办理支付结算业 务必须面对和解决的首要问题 ， 为经营货 币的高风险行 作
业 ， 全性始终是金 融机构永恒 的主体 。为切实防范经营 安
了调 查 ，找 出当前支付 结算业 务发 展 中存 在 的问题 ， 提
出相 应 对 策 。
业务发展的需要。 ４为 了适应我 国经济发展 和业务发展 的需要 ， ． 金融机
实现票据跨地 区 、 跨区域 、 国家的流通。 跨 尽管各家金融机 构都为实现票据 流通不 断完善各 自的业务处理 系统 ， 但受
构在 原有综 合业务 系统基 础之上不 断升级和完 善支付结
算业务处理 系统 ，特别是 Ｎ Ｖ Ｏ Ａ系统相关版本投产 以来 ， 以其先进的技术手段 ， 严密 的控制技术 ， 大的处理功 能 强 适应 了业务发展的需要。 特别是工行率先投产的支付密码 系统 ， 经过几年的实践检验 ， 付密码 的使 用和推广是解 支
我国现代化支付系统存在的问题及其对策
Forum学术论坛2302012年11月 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策包商银行北京分行 雷霖摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。
本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。
关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。
它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。
但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。
1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。
1.1 大额支付系统的“清窗”问题所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。
但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。
直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。
当前支付清算系统风险防范中存在的问题及改进措施
当前支付清算系统风险防范中存在的问题及改进措施当前支付清算系统风险防范中存在的问题及改进措施随着金融在现代经济中核心地位的日益突出，金融活动迅速增长，支付交易的业务量和金融空前增加，加之金融市场一体化进程加快，支付系统越来越现出其重要地位，它被认为是金融业的“管道”，为社会经济发展输送“血液”。
但也不能忽视，现行的支付系统中还存在一些不容忽视的问题：一、存在问题（一）运行管理机制有待进一步提高现代化支付系统运行以来，管理部门虽然针对其业务处理特点及时制定了一些业务操作规程和系统维护办法，但对参与支付系统的各参与者缺乏相应的业务指导和制度执行情况的督促和检查,使得支付系统的运行管理存在漏洞。
因缺乏畅通的沟通渠道，就不能在系统运行发生问题时做出快速反应，有效启动应急方案，及时处理突发情况，很可能会导致严重后果。
（二）人员技术力量有待进一步增强现代化支付系统连接各银行机构和相关业务系统，支撑各种支付工具的应用，支持范围广，处理的业务种类多，是一个庞大而复杂的系统。
但是就目前体制及其它因素的影响，人员配置方面不如人意，人员不够稳定，技术力量严重缺乏，极易造成支付系统运行风险。
（三）支付风险意识有待进一步加强现代化支付系统运行后，部分一线人员工作主动性差，仅满足于做好录入复核等基础工作，对工作中出现的新问题缺少敏感性。
另外，有些基层经办人员缺乏工作认同感、荣誉感，认为工作风险责任大，又相对单调、枯燥，个人发展机会较少，工作中麻痹大意思想有所显现，对出现的风险隐患熟视无睹，就很容易埋下风险隐患。
（四）支付风险内控机制有待进一步强化一是有章不循，这是形成案件和重大事故的主要原因。
一些单位人员配备不齐、规章制度形同虚设，特别是一些基层网点常因人手配备不足，使业务相互制约机制不落实而出现真空和漏洞，给犯罪分子带来可乘之机。
二是监督检查不到位。
上级对下级、主管对操作人员的定期、不定期的突击检查制度未保持有效的连续性，影响了监督检查效果。
关于“农信银”支付结算中存在的不足及建议
关于“农信银”支付结算中存在的不足及建议如今，“农信银”支付结算系统已上线运行，但在业务运营中，我们发现其中还是有很多的不足。
通过走访网点，深入会计、柜员中进行调研，我们将发现的不足总结一二，并结合实际提出一些建议。
一、农信银现状农信银支付清算系统上线运行以来，相继开通了实时电子汇兑、个人账户通存通兑银行汇票、和支付信息查询查复等各类支付服务和资金清算业务,并迅速推广应用到各营业网点。
二、农信银存在的不足（一）宣传不到位，客户认知度不高。
系统开通以来，由于大小额支付结算系统使用起来更加熟悉、方便、快捷等优势，柜员对农信银系统在思想上、认识上不到位，从而导致宣传不到位，多数客户不知道使用农信银系统办理业务，客户的认知程度不高。
（二）系统运行不稳定，时常出现异常。
上线以来，系统运行相对不稳定，是导致已开通网点柜员拒怕使用此系统办理业务的主要原因。
该系统还经常出现“与主机失去联系”、“死机”、提示“办理业务出现超时”等现象，系统逐步升级后，较以前有所改善。
（三）个人账户通存通兑业务成功率相对较低，主要表现在以下几方面。
1、客户自身原因导致的交易失败，如办理无卡、折通存业务时，客户提供的账号(或户名)不符，办理通兑业务时客户录入密码不符，账户余额不足等，导致一笔业务多次提交，造成业务处理成功率较低。
2、业务受理社(行)经办人员操作失误导致的交易失败，如交易类型录入错误，账号或户名录入错误，开户方社(行)号录入有，未录入大额取款业务的客户证件号码或证件类型等。
3、网络线路问题使交易超时导致的交易失败。
三、对农信银系统的建议（一）加大培训力度，为客户提供更优质的服务。
尽管农信银自上线以后进行过多次培训，并参加了一年的网上考试，但大部分柜员仍然对农信银业务不够重视，培训是培训，办理业务是办理业务，对农信银业务不懂的地方立即打电话咨询县级联社，这样就导致了农信银业务学习态度的自由散漫。
如能在今后加大对辖内机构网点全体柜员进行培训和考试，并相应的推行奖惩机制，从柜员自身提高对农信银业务的办理力度，必将更好地为客户提供更加优质的服务。
银行支付清算工作总结(共3篇)
银行支付清算工作总结（共3篇）第1篇：银行支付清算系统三、我国支付清算系统存在的问题尽管人民银行与商业银行在支付清算领域进行了不断改革，但是，支付清算系统在风险管理方面还存在以下问题。
（一）有关法律法规不完善1、支付密码的法律地位问题2、支付清算管理办法的缺位3、《电子联行往来制度》严重不适应业务发展要求《电子联行往来制度》一直停留在人民银行与商业银行交换纸质凭证的运行模式，严重滞后于实际业务的发展。
4、对新兴电子支付工具尚未立法相应法律规定空白的存在，一旦产生纠纷很难解决。
另外，由于缺乏国家相关法律法规的指导，各家商业银行和银行监管机构关于电子支付工具方面的管理办法、执行规定以及监管措施也很不完善，操作性不强，系统完整性不足。
因此，制定完善相关法律法规已经是迫在眉睫。
（二）运行管理中存在的问题1、电子联行系统应用软件和设备严重老化（1）电子联行软件存在缺陷，业务高峰时间在下午3点到5点，小站只能提前关闭“本地进程”，以便有足够时间向总站发送信息。
这时，如果有新的往帐到达该站，通汇点显示往帐发送已妥，事实上小站并未收到该笔往帐。
（2）电子联行通汇点查询不能及时处理。
（3）中继行系统软硬件老化，计算机档次低，出现故障的概率高。
2、大额支付系统运行维护机制尚未建立3、灾难备份系统建设严重滞后大额支付系统运行以来，国家处理中心至少出现了两次故障，累计停工4小时。
这种现状不利于防范运行风险。
（三）现代化支付系统（CNAPS）建设中存在的问题1、建设周期过长，总体规划不断发生变化，产生混合运行风险。
2、数据过于集中，增加了运行风险。
3、排队机制设计影响了系统效率。
四、中国金融支付清算系统改革构想1、将商业银行等机构的清算账户予以合并、集中2、降低过高的储备金比率,规范账户管理3、建立统一、兼容的支付清算系统其次,加快中央银行的现代化支付清算系统,如建设大额实时支付系统、小额批量支付系统、政府债券登记系统、银行卡授信系统和同城票据交换系统的建设和推广。
支付结算监管的难点、问题及对策
支付结算监管的难点、问题及对策一、实施支付结算监管的难点及监管中存在的问题（一）社会信用观念淡薄，支付结算监管缺乏良好的信用环境。
我国社会主义市场经济还处在发展初期，信用制度尚不健全，信用观念比较淡薄，信用缺失及信用扭曲的现象还比较严重。
少数单位和个人为最大限度的谋取不法利益，挖空心思、绞尽脑汁逃贷、躲债、偷税漏税。
表现在支付结算方面主要是利用银行账户逃废银行债务、洗钱，金融票证诈骗，随意拒付、无理退票以及恶意签发空头支票等。
这些行为不仅扰乱了正常的社会经济秩序，而且给人民银行支付结算监管部门增加了工作量及监管的难度，牵扯了人民银行大量的时间与精力。
事实证明，没有一个良好的社会信用环境，保持稳定健康的支付结算秩序就无从谈起。
（二）重视不够，支付结算监管缺乏强有力的认知基础。
人民银行对支付结算的监管必须以商业银行分支机构的柜面审查及其系统内的业务管理为基础，片面强调人民银行的监管作用无助于支付结算秩序的根本好转。
目前，商业银行部分分支机构人员受利益驱动或迫于系统内部考核奖惩制度的压力，在办理支付结算业务的过程中明显存在重服务轻审查、重与客户保持一团和气而忽视对客户违反支付结算纪律行为进行控制的情况。
其上级行出于同样的目的，把更多的注意力集中到支所属机构存、贷款任务完成情况及经营效益的考核上，对支付结算方面发现的问题常常是睁一只眼闭一只眼，有的甚至公然采取纵容教唆的态度。
而作为支付结算监管的最后一道闸门，长久以来，不少人民银行分支行从上到下均形成了一思维定式即：金融监管仅仅是金管、外管等少数几个所谓“监管”部门的事情，作为具体承担支付结算监管职能的会计部门，其主要工作只应是会计核算与财务管理。
在这一认识误区的影响下，不仅例行的金融监管工作会议会计部门被拒之门外，有时连相关制度明确要求会计部门参加的，诸如对商业银行新设机构的审批及牵涉到支付结算内容的现场检查等活动，也难见会计人员的踪影，严重影响了会计部门支付结算监管职能的发挥。
支付结算_总结范文
一、前言随着我国经济的快速发展，支付结算业务在国民经济中的地位日益重要。
支付结算业务是金融机构为客户提供的一种货币支付和资金清算服务，它不仅关系到金融机构的声誉和形象，也关系到客户的利益和社会经济的稳定。
本报告对过去一年的支付结算工作进行总结，分析存在的问题，并提出改进措施。
二、主要工作及成效1. 完善支付结算制度过去一年，我行紧紧围绕支付结算业务发展，不断完善支付结算制度。
修订了支付结算业务操作规程，明确了支付结算业务的办理流程、操作规范和风险控制措施，确保支付结算业务合规、高效、安全。
2. 优化支付结算服务我行积极拓展支付结算业务，优化支付结算服务。
推出了电子支付、手机支付、网上支付等多种支付方式，满足客户多样化的支付需求。
同时，加强与各行业、各领域的合作，为客户提供一站式支付结算服务。
3. 加强支付结算风险管理支付结算业务涉及资金量大、风险点多，我行高度重视支付结算风险管理。
建立健全支付结算风险管理体系，加强支付结算业务风险监测和预警，有效防范和化解支付结算风险。
4. 提高支付结算效率通过优化支付结算流程、缩短支付结算周期，提高支付结算效率。
过去一年，支付结算业务办理速度明显提升，客户满意度不断提高。
三、存在的问题1. 支付结算业务创新不足虽然我行在支付结算业务方面取得了一定的成绩，但与同行业相比，支付结算业务创新仍显不足。
部分支付结算产品和服务尚未满足客户多样化需求。
2. 支付结算风险管理仍需加强支付结算业务涉及资金量大，风险较高。
虽然我行已建立健全支付结算风险管理体系，但在实际操作中，部分风险点仍需进一步关注和防范。
3. 支付结算人才队伍建设有待加强支付结算业务对人才素质要求较高，我行在支付结算人才队伍建设方面仍有待加强。
四、改进措施1. 加快支付结算业务创新我行将加大支付结算业务创新力度，开发更多满足客户需求的支付结算产品和服务，提升客户体验。
2. 加强支付结算风险管理进一步完善支付结算风险管理体系，加强对支付结算业务风险的监测和预警，确保支付结算业务安全稳定运行。
支付结算调研报告
支付结算调研报告支付结算调研报告一、调研背景支付结算作为市场经济交易活动的核心，对于市场经济的发展起着至关重要的作用。
在高度发达的市场经济国家，支付结算已经成为了支撑经济增长的重要支柱。
因此，对于我国来说，加强支付结算的管理和发展至关重要。
为了了解当前我国支付结算的现状和存在的问题，特对此进行了调研。
二、调研方法我们采用了多种方法对支付结算进行了调研，包括：1.实地调研。
我们走访了多家大型商业银行和支付机构，深入了解他们的支付结算工作流程和存在的问题。
2.网络调研。
我们通过一些专业网站和社交媒体平台进行了网络调研，了解了一些网友的看法和意见。
3.问卷调查。
我们制定了支付结算问卷，对于大众和企业进行了问卷调查。
三、调研结果1.优点：支付结算快速、便捷。
调研表明，支付结算操作简单快速，极大地提高了支付的便捷性。
在线支付通过网络技术实时完成的交易，无需银行柜台，减少了人数和时间成本。
在节假日和购物热潮中，这一优势表现更为明显：客户不需要排队，避免了过度拥挤阻塞，响应效率也得到了提高。
2.局限：费用过高；安全措施不够完善。
尽管在线支付存在相关的优势，费用过高已经成为了制约买家的一个不可忽视的因素。
一些收费方式让人感觉到被收取额外的费用，这在某些情况下阻碍了在线支付使用的开展。
除此之外，安全问题始终是在线支付最要关注的问题。
调研发现，目前的一些在线支付系统还存在一些安全性问题，基于某些原因，攻击者可能会在交易时对支付系统自身和用户隐私以及资金安全带来危害。
3.存在：金融机构需增加竞争和协作。
针对上述局限和问题，需要金融机构之间加强竞争和互相协作。
尽管网络支付已经成为现代支付中难以替代的一种方式，但其安全性和可靠性方面仍有许多可以增强的地方。
金融机构在此领域中必须原则上依赖专业人员，不断探索新的技术和服务，不断加强支付安全性和服务质量，从而提高用户满意度和市场份额。
四、调研结论针对支付结算的现状和问题，我们认为：1.建立完善的支付结算安全体系，提高支付结算的安全性和可靠性。
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施1. 引言1.1 背景介绍中国支付结算体系是随着经济社会发展不断完善和壮大的，从最初的传统支付方式发展到如今的电子支付系统，支付结算体系已成为支撑国民经济和社会发展的重要基础设施。
随着科技进步和金融创新的不断推动，我国支付结算体系正面临着新的发展问题和挑战。
支付安全风险加剧成为当前支付结算体系面临的重要问题之一。
随着互联网金融的迅速发展，网络支付和移动支付等新型支付方式广泛应用，支付安全问题日益突出，各类支付风险事件频发，给用户和金融机构带来了巨大的损失。
跨境支付难题也成为当前的热点问题。
随着我国经济全球化程度的加深，跨境贸易和跨境投资日益频繁，跨境支付需求持续增长。
由于国际支付体系的不完善和国际支付规则的差异性，我国企业在跨境支付中面临着各种制约和困难。
在创新支付工具监管方面，我国也存在监管措施跟不上支付创新的发展速度的问题，导致支付工具监管存在漏洞和不足，监管滞后性给支付市场带来了不稳定因素，增加了市场风险。
当前我国支付结算体系面临着诸多新问题和挑战，需要及时采取有效的应对措施，确保支付结算体系的安全、稳定及健康发展。
1.2 研究意义研究意义：支付结算体系是现代金融体系的核心组成部分，对国民经济的稳定和健康发展具有重要意义。
随着科技的不断发展和金融业务的不断创新，我国支付结算体系面临着新的挑战和问题。
深入研究支付结算体系发展中的新问题及应对措施，不仅有助于有效应对当前面临的挑战，提高支付结算体系的安全性和效率，更有助于推动我国金融领域的持续发展和国际竞争力的提升。
本文旨在加深对我国支付结算体系发展中新问题的认识，探讨有效的应对措施，为推动支付结算体系健康发展提供理论指导和政策建议。
在当今经济全球化和信息化的大背景下，研究支付结算体系发展的新问题及应对措施，对于维护金融市场秩序、保障国家经济安全、促进金融业创新和发展具有重要意义。
2. 正文2.1 新问题：支付安全风险加剧在当前信息化时代，我国支付结算体系发展面临着新问题，其中之一就是支付安全风险加剧。
我国银行支付结算系统的不足及发展对策
我国银行支付结算系统的不足及发展对策【摘要】我国银行支付结算系统在日益蓬勃发展的背景下，也面临着一些问题和挑战。
支付安全性不足是其中一个主要问题，其原因主要在于风险防范机制不够完善，支付系统技术水平有待提升，监管与监督不够到位。
为了解决这些问题，我们需要采取一系列发展对策，包括加强风险防范机制、提升支付系统技术水平、加强监管与监督等。
通过这些对策的实施，我们有望进一步完善我国银行支付结算系统，提升支付安全性，保障用户资金安全。
展望未来，这些对策的实施效果将会为我国银行支付结算系统的发展带来积极影响，促进金融科技的快速发展和创新。
【关键词】关键词：银行支付结算系统、不足、发展对策、支付安全性、风险防范、技术水平、监管与监督、实施效果、问题意识、结论、展望。
1. 引言1.1 背景介绍我国银行支付结算系统作为金融体系的重要组成部分，承担着资金清算、交易结算等重要功能。
随着金融科技的迅猛发展，银行支付结算系统也面临着日益繁重的挑战和压力。
由于我国金融市场的快速发展以及多元化支付需求的增加，银行支付结算系统在提高效率、保障安全、防范风险等方面存在许多不足之处。
我国银行支付结算系统存在着技术水平相对滞后的问题，无法满足日益增长的用户需求。
支付安全性不足也是当前系统面临的难题，网络攻击、欺诈等问题频发，给用户资金安全造成极大威胁。
监管与监督不力也是造成系统不足的重要原因，监管部门对于支付机构和支付系统的监管力度不够，容易导致违规行为的发生。
我国银行支付结算系统迫切需要加强风险防范机制、提升技术水平、加强监管与监督，以确保系统的安全稳定运行，并满足用户多样化的支付需求。
只有通过不断完善和创新，我国银行支付结算系统才能更好地为金融市场和用户提供高效、安全、便捷的支付服务。
1.2 问题意识我国银行支付结算系统是金融行业的重要组成部分，对于经济发展起着至关重要的作用。
随着金融科技的发展和社会经济的快速增长，我国银行支付结算系统也面临着一些问题和挑战。
当前支付结算监管中存在的问题及建议
当前支付结算监管中存在的问题及建议作者：龚秀芬来源：《金融经济·学术版》2011年第09期近几年来，随着经济金融环境的不断变化以及票据业务和电子化技术的快速发展，相继于1996年、1997年制定实施的《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》已不适应目前支付清算业务发展需求。
加之2003年新修订的《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》对目前支付结算管理的职责界定不清，表面上看人民银行、银监会都在管，其实很多支付结算监管业务又处于真空状态。
因此，给基层的支付结算业务监督管理带来诸多不便，存在很多问题，亟需进一步规范完善。
一、存在问题（一）法规更新完善具有一定的滞后性。
如《支付结算办法》中的信汇、邮托等业务已逐步消失，2007年随着全国支票影像系统的成功上线，支票已可在全国通用，但在相关的法规中未作修改。
（二）支付体系监管职能不清，支付结算监管职能弱化。
2003年银行监管体制改革后，新修订的《人民银行法》和《银行业监督管理法》中未明确支付监管职能的主体，更无具体的实施细则，仅仅规定中国人民银行负责“维护支付、清算系统的正常运行，组织或者协助组织清算系统及清算事项，提供清算服务，并会同银监部门制定支付清算规则。
”《银行业监督管理法》中则无明确的支付监管规定，形成支付结算管理职能不清，造成支付结算监管真空，削弱了支付体系监管效率。
（三）支付结算的监管手段落后。
目前人民银行支付结算监管手段仍停留在以手工方式为主的初级检查阶段，监管的技术手段和信息手段落后，科技含量不足，致使金融机构能够规避监管。
如人民银行在办理金融机构的缴财政性存款业务中，仅仅考核金融机构旬末、月末财政性存款科目余额，未对日常余额进行动态监控，出现金融机构人为减少缴存财政性存款的情况会时有发生。
（四）商业银行对客户的支付结算收费不合理。
2006年小额支付系统在全国推广完成，为社会提供了低成本、大业务量的公共支付清算服务。
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作存在的问题主要有以下几个方面：一是操作流程复杂，效率较低；二是风险控制不够完善；三是技术落后，系统不稳定；四是服务态度不够亲善。
基层央行支付结算工作的操作流程较为复杂，需要经过多个环节才能完成一个支付结算操作。
这不仅增加了操作人员的工作负担，也增加了出错的可能性，严重影响了支付结算的效率。
建议央行在支付结算操作流程上进行简化，优化流程，提高操作效率。
当前基层央行的风险控制工作还不够完善。
在支付结算过程中，由于信息不对称和透明度不足，存在着一定的风险。
建议央行在支付结算过程中加强对风险的预警和监控，并建立健全的风险控制机制，及时发现和处理风险事件，确保支付结算的安全性和稳定性。
基层央行的技术水平相对较低，系统稳定性不足。
由于技术设备的老化以及维护不及时，导致系统运行不稳定，时常会出现故障和崩溃的情况。
为了解决这个问题，建议央行加大信息技术的投入，引进先进的支付结算系统，提升系统的稳定性和可靠性，并定期进行维护和更新。
基层央行在服务态度上存在不足。
由于工作压力大，基层央行的工作人员在服务过程中表现出的不耐烦和不友好的情况时有发生。
为了改善这种情况，建议央行加强对基层央行工作人员的培训和管理，提高他们的专业素质和服务意识，使其能够更好地满足客户的需求。
当前基层央行支付结算工作存在的问题涉及到操作流程、风险控制、技术设备以及服务态度等方面。
针对这些问题，应采取简化操作流程、加强风险控制、提升技术水平和改善服务态度等措施，从而提高基层央行支付结算工作的效率和质量。
现行支付结算法规制度体系存在的问题及建议
宣传 月” ” 、 宣传 周” 等集 中开展 的教 育 多， 长 期 性 、 贯 性 的定 期 宣 传 少 。 金 融 教 育 连 的 内容 缺 乏针 对性 ，宣传 渠道 和 手 段单
一
入， 借鉴英国经验设立公众金 融教育专项基 金， 以表 彰先进 ， 并对 公益性组织和 金融教
育机构给 予关注 和支持 ，与其建 立伙伴关 系， 同合作开发教育资源。 共 （ 量体裁 衣 ， 计适 宜 的金融教 育 二） 设 内容体 系。 在推进 公众金融教育工作 中， 应 进 一步细分 宣传 对象 ，根据各 细分 群体 的 年龄阶段 、知识水平 及金 融知识 需求特征 等因素 ， 设计相应 的宣传教育 内容和 重点。 针对广大农 民， 应从基本 的银行 业务入手 ， 如储蓄 、 如何 办理 银行贷款 、 如何 识别真假
“ 广泛撒 网” 式的宣传 多 ， 有明确 受众 定位 的宣传 少 ；公 益＋产 品营销 推 介 ” 组合 ” 的 式宣传 多 ， 以提高公 众金 融素养 的纯 公益 性质 的宣传少 ； 采用 摆展板 、 挂横 幅 、 发资 料、 上街 咨 询等 传 统形 式 的 多， 面对 面直
接沟 通交流 的少 ； 自上 而 下 的 被 动 接 收 式 教 育 多， 自下 而 上 的 主 动 需 求 式 教 育 少 ； ”
，
影 响 了宣 传 的 效 果 。
（ 金 融教 育的实效 性与效果评估机 四） 制缺失 的矛盾。公众金 融教 育的 目的在 于
通过金 融知识的普及 ，改变公众的态度和 行为 ， 强其金融风 险意识、 增 理财意识和信 用观念 ， 促进 其经济状况 的改善。 因此 ， 增 强实效性是金 融教 育的着力点。然而， 目前 我 国尚未建 立科学全面 的金 融教育效果评 估机 制，对效果 的评估 往往只注重 一些表 面 的数据 资料 ， 如散发 资料 的数量 、 织讲 组 座 的场数 、 受众人数 等， 而对公众 的接 受程 度 、认知 程度 以及受教 育后经济行 为的改 变情况 等 ， 还缺乏全 面有效 的调查研 究 ， 定 性 与定 量相结合 的评 估方法 、多元 化与多
当前支付结算业务中存在的问题_成因及解决对策
当前支付结算业务中存在的问题、成因及解决对策张雄伟 支付结算是社会经济活动中货币给付及其资金清算的行为,是金融工作的重要组成部分,是支撑和促进经济金融健康发展的重要手段。
随着我国即将加入WT O ,金融业将全面开放的形势,我国金融业支付结算业务面临着一场严峻挑战。
改革开放以来,人民银行总行制定颁布了一系列支付结算管理法规和制度,加大了改革力度,强化了管理,促进了经济金融的稳健发展。
但是,当前的支付结算业务还不能适应社会主义市场经济发展和“入世”的要求,还存在一些问题,需要加以改进和提高。
笔者现就支付结算业务中存在问题、成因及对策,作一些探讨。
一、问题及成因(一)支付结算速度缓慢。
当前,人民银行电子联行的覆盖面不够广泛,电子联行到县和“天地对接”工作进展迟缓,处理业务环节多、效率低,对加快支付结算速度形成严重制约;各商业银行和其它金融机构内部的电子化发展不够平衡,尤其是中小金融机构柜面结算业务电子化程度不高,在办理业务时采用手工处理和邮路传输占相当大的比重;加之有些行处有意压汇、无理拒付、退票,致使支付结算速度缓慢,资金在途时间长、占压多,还未全面实现“地上三天、天上三秒”目标,影响了社会资金的使用效益。
(二)票据行为不规范,功能作用发挥不够。
主要有:票据的出票、背书、承兑、付款等行为不够规范;有些票据债务人不讲信用,随意宣布票据无效,赖账拒付;持票人违章取得票据,甚至出于恶意取得票据,不给付商品,或不能正确行使票据权利;有些金融机构在办理票据业务中压票、任意退票、拖延付款;一些不法分子利用票据进行违法犯罪活动。
同时,票据的流通功能、信用功能、没有得到很好地发挥。
这些问题,严重影响了票据的正常使用,助长货款拖欠行为,扰乱了经济金融秩序。
(三)一些金融机构的大额转汇未通过人民银行办理,存在支付风险隐患。
按照现行支付结算规定,各商业银行跨系统汇款和系统内50万元以上的大额汇划款项必须通过人民银行转汇和资金清算。
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施随着我国经济的快速发展和金融市场的不断壮大，支付结算体系在国家经济发展中扮演着重要的角色。
随着我国经济社会的发展，支付结算体系也面临着一些新的问题和挑战。
针对这些新问题，我们需要及时采取相应的应对措施，以确保支付结算体系的稳定和顺畅。
本文将就我国支付结算体系发展中的新问题及应对措施进行探讨。
一、新问题1. 第三方支付机构监管近年来，我国第三方支付市场呈现出蓬勃发展的态势，出现了大量的第三方支付机构，涌现了一大批新的支付方法和工具。
随之而来的问题是，第三方支付机构的监管成为了一个亟待解决的难题。
目前，我国的第三方支付机构数量庞大，监管管理较为混乱，存在着一些不规范的行为，如资金运用不规范、风险控制不足、用户信息泄露等问题，给金融市场带来了一定的风险和不稳定因素。
2. 跨境支付与结算监管随着我国经济的全球化和国际贸易的深入发展，跨境支付与结算的需求不断增加，成为了一个新的问题。
我国跨境支付与结算监管面临着国际支付规则不统一、跨境支付安全性难以保障、外汇管理体系不完善等一系列挑战，需要进一步加强监管和规范。
3. 移动支付安全风险随着移动支付的普及和应用，移动支付安全风险成为了一个新的问题。
移动支付涉及到网络、移动设备、系统及用户等多个环节，在安全性方面存在着一定的风险，如账户被盗刷、交易信息泄露等问题，需要进一步加强移动支付安全风险管理。
二、应对措施针对第三方支付机构监管问题，我们需要加强监管规范，建立健全第三方支付机构的监管制度。
具体而言，可以完善第三方支付机构的注册审批、行业准入、风险评估和分类监管机制，加强对第三方支付机构的资金运用、风险控制和信息安全的监管，加强市场准入的门槛，规范市场秩序，保护用户权益。
对于跨境支付与结算监管，我们需要进一步加强国际合作和协调，推动国际支付规则的统一和标准化，加强与其他国家和地区的跨境支付合作，完善我国的跨境支付监管体系和机制。
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施
我国支付结算体系发展的新问题及应对措施随着经济的快速发展和科技的飞速进步，我国的支付结算体系也在不断发展。
近年来，随着移动支付、互联网金融的出现，支付结算形式不断丰富。
然而，在发展中也出现了一些新问题，如数据安全、可靠性、风险控制等。
针对这些问题，我们需要采取一系列应对措施，以保证我国支付结算体系的稳步发展。
一、加强数据安全保障在当今社会，信息技术的飞速发展使得数据在支付结算中的作用越来越重要。
然而，数据的泄露、篡改等风险也逐渐增多。
因此，我们需要加强数据安全的技术保障和管理，确保数据的安全性和可靠性。
具体措施包括：1.建立完善的信息安全管理制度，严格遵守国家和行业规定的相关安全标准和法律法规。
在数据存储、传输、处理等方面，采取先进的加密技术，确保安全。
2.加强个人信息保护意识，提高用户的安全意识。
通过用户培训、宣传等多种形式，增强用户对数据安全的重视，减少用户造成的不安全因素。
二、不断强化风险控制支付结算中存在各种各样的风险，如信用风险、欺诈风险、操作风险等。
这些风险对于支付结算的稳健运行会产生不利影响，因此，我们需要不断强化风险控制措施，以降低风险。
1.加强数据分析和监测。
通过大数据分析、人工智能等技术，识别并预测风险。
同时，建立完善的风险监测和响应机制，及时处理风险事件，减少损失。
2.加强合规管理。
支付结算机构需要遵守国家法律法规和行业规范，加强内控管理。
此外，我们还需要采取更加坚决、有力的措施打击各种欺诈行为，以保障支付结算系统的安全运行。
三、完善支付结算系统基础建设支付结算系统基础建设是保证支付和结算的正常运作的重要前提。
我们需要不断完善支付结算系统的基础建设，以提高其可靠性和效率。
1.建立高效、安全的支付清算系统。
加强支付清算的监管和管理，建立更加完善的支付清算系统，优化结算服务流程，提高服务效率。
2.构建开放、共享的支付清算体系。
促进支付结算领域国际化、市场化发展，促进支付结算业务规范化、标准化、便利化发展。
银行支付结算系统的不足及发展对策
银行支付结算系统的不足及发展对策随着经济的发展和金融的日益重要，银行支付结算系统成为了金融行业的重要组成部分。
银行支付结算系统可以实现快速、准确、方便的资金转移，同时也可以有效地解决了资金安全、信用风险等问题。
然而，随着金融市场的不断发展和人们对支付方式的不断要求，银行支付结算系统也出现了一些不足之处。
本文将分析银行支付结算系统的不足之处，并提出相应的发展对策。
一、银行支付结算系统的不足1.安全性不够：目前银行支付结算系统使用的安全策略相对较为落后，存在被黑客攻击、数据泄露等安全风险。
尤其是近年来，“互联网+”时代的来临，付款人越来越多的使用移动支付、网上支付等方式，这个问题就更加严重了。
2.处理时间过长：虽然现在的支付系统越来越快速，但与现实需求相比，它仍然存在着处理缓慢的问题。
尤其是在跨境支付方面，由于国际间的时间差距和汇率波动等因素，往往需要很长时间才能完成。
3.高额手续费：传统的支付系统往往需要支付高额的手续费，对个人和企业的资金流失很大。
4.不同银行间结算难度大：不同银行间的互相结算变得困难，因为没有一个统一的结算平台。
二、银行支付结算系统的发展对策1.强化安全防范：银行支付结算系统需要引入高科技技术，例如使用人脸识别、指纹识别等技术，同时加强系统的监管和维护，确保系统的安全性。
2.优化处理时间：银行支付结算系统需要不断地优化处理时间，利用新技术、新产品和新服务来快速的解决该问题。
例如利用区块链技术和智能合约来实现货币交易的自动化和快速化，同时降低成本。
3.降低手续费：银行支付结算系统需要降低手续费，尤其是在跨境支付方面。
银行可以采取差异化策略，围绕高价值客户和快速结算进行优惠。
4.建立统一的结算平台：银行支付结算系统需要建立一个统一的结算平台，这样不同银行之间的互相结算就能更加方便和快速。
同时，为了降低单位间的信任成本，银行可以引入第三方金融服务机构来提供支付和结算服务。
总之，银行支付结算系统是金融行业中的重要组成部分。
我国现代化支付系统存在的问题及其对策
Forum学术论坛2302012年11月 浅析我国现代化支付系统存在的问题及其对策包商银行北京分行 雷霖摘 要：现代支付系统作为我国金融基础设施的核心系统，自从成功上线运行以来，对社会经济活动起了相当重要的作用，但其在运行过程中也暴露出很多问题。
本文分别从大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统三方面阐释其中的缺陷和不足，并分别提出相应的对策建议。
关键词：现代化支付系统 支付系统 清窗 支票影像系统中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(b)-230-02现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，它是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”。
它主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统等，这些系统的相继成功上线运行，为我国金融现代化的发展发挥了重要作用。
但其在运行过程和业务实践中也暴露出一些缺陷和不足，需要予以改进完善。
1 当前我国现代化支付系统存在的主要问题作为我国现代化支付系统的主要因素，大额支付系统的“清窗”问题及小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统发展缓慢问题严重阻碍了我国现代化支付系统的发展，下文将对上述三点分别阐述。
1.1 大额支付系统的“清窗”问题所谓“清窗”就是指“清算窗口”，是指大额支付系统在日终处理前为清算账户余额不足的直接参与者预留一段时间筹措资金的业务状态，有利于金融机构筹措资金，提高当日支付效率，防止隔夜透支和倒逼中央银行提供日终信贷。
但从现代化支付系统运行上线至今的运行情况来看，“清窗”开启频繁，使全国所有支付系统直接参与者都无法正常日结而处于等待状态。
直至清算窗口关闭后才能进行正常的日终处理，被动地使系统运营时间延长，使运营成本增加，使支付清算效率降低；同时还会造成在国家处理中心开立的清算账户无法及时处理支付结算业务，造成支付往账业务排队的紧急情况，危及支付系统安全及影响央行业务处理质量。
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二、中央银行对支付结算法规体系不完 善
（一）对商业银行支付结算管理不到 位。
从外部看，对商业银行执行支付结算法 规制度的监管不够，对系统内联行业务、行 内电子汇兑系统建设缺乏指导，对创新支付 工具的使用缺少规范和管理。中央银行对商 业银行的管理手段，仍带有计划经济下浓郁 的行政色彩，方法单一，适应度小，不符合 市场经济中主要采取经济手段和法律手段的 规范做法。同时，中央银行对支付结算的监 管力度不够，往往管而不紧，查而不严，治 而不力，在一定程度上助长了商业银行违反 结算纪律的行为，盲目发展，无序竞争的情 况时有发生。
级行的支付结算管理不到位，不少分支行对 支付结算工作重视不够，没有充分发挥管理 支付结算的职能作用。
（二）对边贸结算缺乏统一研究。 随着改革开放的不断深入，我国与周边 国家的经贸往来有了较大发展，但对与边境 贸易相关的支付结算问题尚未作统一研究， 没有制定与不同国家边境贸易相适应的边贸 结算政策、方法和实施办法。 （三）对国际结算业务缺乏指导和管 理。由于历史原因，国际结算业务最初只有 中国银行一家办理，随着金融的改革和业务 发展，其他商业银行也相继开办了国际结算 业务，而人民银行对商业银行办理国际结算 业务的操作规程、风险防范机制、行际间业 务协调和纠纷的调解等方面未实施有效的指 导和管理。 （四）内地与港澳台的通汇和结算问题 没有进行专门研究。香港、澳门回归后，内 地与港澳之间的经贸往来更加频繁，人员交 往逐年增多。但对内地与香港、澳门人民币 支付结算问题以及与台湾直接通汇问题，未 制定相应的政策和办法。
参考文献 ［１］袁萍，空头支票综合治理中存在的问题及政策建 议，南方金融，２００７，８ ［２］何光辉，支付结算体系的前沿理论研究，财贸经 济，２００７，４ ［３］宋智伟，欠发达地区农村支付结算的模式选择， 武汉金融，２００７，７ ［４］李晓燕，从支付结算角度谈现金管理，武汉金 融，２００７，５ ［５］曹佩茹，支付结算档案应当逐步向无纸化转变， 中国金融，２００７，９
三、支付结算业务收费偏低，发展缺乏 动力
（一）传统结算业务本身不能保本经 营，处于亏损经营状态。
结算业务成本是指为取得结算业务收入 而支出的费用，包括银行会计、出纳等人员 的直接工资性费用支出、计算折旧、维修及 材料消耗、印刷及纸张等费用支出、安全防 范费用支出、会计出纳费等直接费用，还包 括会计部门应承担的间接费用等。以工商银 行沧州行为例，该行１９９６年办理结算业务成 本为３１６６万元，以全年办理结算业务７５９万笔 计，仅此一项则损失２６４９万元。
（二）支付结算手段的电子化，加大了 银行办理支付结算业务的成本。
随着支付手段的电子化，各商业银行纷 纷开发了系统内的电子汇兑系统，为客户提 供更加快捷、优质的服务，大大缩短了结算 资金的在途时间，企业从中直接受益。但电 子汇兑系统的开发加大了各行的费用支出。 以中国银行为例：中国银行在电子联行的建 设过程中，电脑设备购置费、电脑设备安装 费、电子联行开发费等共计投入２．３亿元人民 币。这些费用要逐年分摊到银行的营业成本 中；同时每年全系统电子联行维护费约需 ３０万元，还要支付租用ＤＤＮ，Ｘ．２５等通讯费 用，测算下来，以中国银行全系统日均业务 量 ５５０００笔 计 算 ， 平 均 每 笔 业 务 成 本 为 １６．５３元；按照同一计算口径，同样扣除人工
费和电子汇划业务所难以控制的１％的查询查 复率成本，中国建设银行的电子汇划业务成 本为每笔１７．９１元；中国人民银行电子清算总 中心为各商业银行办理电子转汇业务的成本 为每笔１６．３４元。与此相比，支付结算业务中 汇兑每笔手续费０．５０元的收费标准，仅仅弥 补了一张电脑打印纸的成本，其他的成本支 出得不到弥补。
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２００９．３ 消费导刊
·法制园地
Ｃｏｎｓｕｍｅ Ｇｕｉｄｅ ·Ｌａｗ Ｇａｒｄｅｎ
我国支付结算体系存在的问题与不足
■ 庄晓娟
［摘 要］支付结算业务是商业银行竞争的焦点，其重要性也越来越被人们所认识。在新的经济背景下，支付结算业务的功能和作用又有了新的 发展，支付结算业务己不仅仅是一种支付工具，它已日益成为商业银行稳定优质客户，增强业务竞争能力，增加经营效益的重要载体。笔者 认为，我国商业银行要拓展人民币支付结算业务，就必须认清、解决目前存在的问题。 ［关键词］商业银行 支付结算 会计
（三）信用卡等结算手续费的收费标准 缺乏统一规范。各家银行发行的银行卡种类 较多，规定的收费项目和标准均不统一，即 影响了银行间的有序竞争，也不利于新的结 算业务的开展和发展。
从以上分析中可以看出，传统结算业务 亏损经营，大大挫伤了商业银行积极开展汇 兑结算、委托代理、咨询服务等中间业务和 改善结算服务的积极性。在这方面与国外银 行业相比存在着很大差距。一方面加大了商 业银行的经营风险，另一方面导致商业银行 不重视结算业务，难以有效改善结算质量、 提高结算服务水平，也不利于商业银行转换 经营机制、进行合理化经营和参与国际竞 争。
四、忽视风险控制，存在安全隐患 （一）信用风险。及支付结算体系的参 与者信用状况恶化，面临资不抵债或破产的 危险，从而对支付结算体系产生危害而导致 的风险。 （二）流动性风险。及支付结算体系的 参与者没有足够的清算资金所引发的风险。 （三）操作风险。支付结算系统本身及 其参与者因本身操作上上原因所导致支付结 算体系不能不间断运行下去所产生的风险。 （四）欺诈风险。在各个支付结算的子 系统中有可能存在欺诈活动而导致的风险。 在上述的风险中，我国支付结算体系都或多 或少地存在着。各级支付系统对支付风险的 存在重视不够，对支付风险可能带来的安全 隐患重视不够。