商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施 (论文)
中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨
中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨中小企业是我国经济发展的重要力量，而中小商业银行作为中小企业的主要金融服务机构，在支持中小企业发展方面扮演着重要角色。
随着金融科技的发展和政府对中小微企业的支持力度不断加大，中小商业银行的小微信贷业务也得到了迅猛发展。
本文将对中小商业银行小微信贷业务的发展情况进行分析，并探讨其中存在的风险以及相应的防范措施。
1.1 市场需求大幅增长随着我国产业结构调整和政策支持力度的增加，中小微企业的数量不断增加，而这些企业往往面临着融资难、融资贵的问题。
对中小微企业而言，获得小额贷款的需求日益增加，中小商业银行小微信贷业务得到了迅猛发展。
根据数据显示，近年来，中小商业银行小微信贷业务的放款规模呈现出了快速增长的趋势。
1.2 金融科技赋能随着金融科技的不断发展，中小商业银行借助金融科技手段，对小微信贷业务进行了深度赋能。
金融科技的应用，使得小微信贷的申请、审批、放款等流程得以快速、便捷地完成，大大提高了业务效率，降低了运营成本，进一步推动了小微信贷业务的发展。
1.3 政策支持力度增强政府一直以来都非常重视对中小微企业的支持，出台了一系列的政策措施来支持中小微企业的融资需求。
国家出台了一系列的小微企业融资政策，为中小商业银行开展小微信贷业务提供了更加宽松的政策环境，从而进一步激发了中小商业银行小微信贷业务的发展动力。
2.1 信用风险由于小微企业的信用状况参差不齐，且信息披露不够透明，因此中小商业银行在开展小微信贷业务时面临着较大的信用风险。
一旦企业无法按时按量偿还贷款，将会对中小商业银行的资产造成损失。
2.2 流动性风险小微信贷业务通常是短期贷款，一旦出现资金流动性紧张，将会对中小商业银行的资金链造成压力，甚至导致资金链断裂，进而影响整个银行的经营稳定。
2.3 管理风险中小商业银行在开展小微信贷业务时需要建立完善的风险管理体系，包括客户准入管理、贷后监控等，如果管理不到位，将会导致风险控制的失败，进而对银行的整体经营形成威胁。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》范文
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言在现今金融市场日新月异的背景下，小微企业作为经济增长的重要推动力，得到了银行信贷业务的广泛关注。
然而，随着小微企业信贷业务的迅速发展，风险管理的挑战也随之增加。
本文以MY银行为例，深入探讨小微企业信贷风险管理的现状、问题及应对策略，旨在为银行信贷风险管理提供理论支持和实践指导。
二、MY银行小微企业信贷风险管理现状MY银行作为国内领先的金融机构，一直致力于为小微企业提供便捷的信贷服务。
然而，在信贷业务快速发展的同时，风险管理的压力也日益凸显。
目前，MY银行的小微企业信贷风险管理主要面临以下问题：1. 风险评估体系不完善：缺乏科学、系统的风险评估模型，难以准确评估小微企业的信贷风险。
2. 信贷审批流程繁琐：审批流程繁琐、时间长，导致信贷业务发展受限。
3. 风险管理手段落后：传统风险管理手段已无法适应现代金融市场的发展需求。
三、小微企业信贷风险成因分析小微企业信贷风险的成因主要来自于企业自身、市场环境及银行管理等方面。
具体包括：1. 企业自身因素：小微企业规模小、经营不稳定，抗风险能力较弱。
2. 市场环境因素：宏观经济波动、行业政策调整等市场环境变化对小微企业信贷风险产生重要影响。
3. 银行管理因素：银行在风险管理、审批流程等方面的管理不足，也会加剧小微企业信贷风险。
四、MY银行小微企业信贷风险管理策略针对上述问题，MY银行应采取以下策略加强小微企业信贷风险管理：1. 完善风险评估体系：建立科学、系统的风险评估模型，全面考虑企业自身、市场环境及银行管理等多方面因素，准确评估小微企业的信贷风险。
2. 优化信贷审批流程：简化审批流程，提高审批效率，同时确保风险控制的有效性。
可采用大数据、人工智能等技术手段，提高审批自动化程度。
3. 强化风险管理手段：引入先进的风险管理技术与方法，如信用评分、风险预警等，提高风险管理的精准度和时效性。
4. 加强与政府、担保机构的合作：与政府、担保机构建立紧密的合作关系，共同推动小微企业信贷业务的发展，降低信贷风险。
如何防范商业银行小企业信贷风险
如何防范商业银行小企业信贷风险摘要：但随着信贷业务规模的不断扩大、同业竞争的日趋激烈以及市场环境的日益复杂多变，贷款风险显得尤为重要。
本文拟就商业银行小企业信贷风险成因及其防范对策作一探讨。
关键词：企业信贷；风险；因素2011年以来，随着通货膨胀日益显现，国家持续实行宏观紧缩的货币政策，小企业的生存环境日趋严峻，同时也给银行贷款带来较大风险，如何使小企业摆脱经营困境，并降低金融风险，是当前社会各界普遍关心的问题。
本文试从分析小企业信贷风险成因入手，就如何防范和化解小企业信贷风险谈些浅见，以求抛砖引玉。
一、小企业信贷风险的成因(一)外部风险因素1.宏观经济环境带来小企业信贷风险一般而言，宏观经济环境因素可能带来的小企业信贷风险主要有：(1)新产品和工艺代替老产品和工艺，导致企业破产；(2)国家经济政策调整对企业经营产生重大影响，造成经营风险；(3)经济周期性发展给企业经营带来风险；(4)国际贸易争端和贸易壁垒给企业经营带来风险。
与此同时，同一借款人的违约概率、借款人之间的违约相关性、既定信用等级的借款人的违约损失率也会随宏观经济环境而发生变化。
2.区域性因素带来小企业信贷风险区域性因素主要包括区域自然资源、区域金融生态、区域经济环境、地方政策的可延续性、区域人文资源等。
这些区域性因素使得企业所处的区域环境各不一样，从而使银行对小企业的授信存在区域性风险。
3.行业因素带来小企业信贷风险每一个企业都是存在于行业之中，企业的生存和发展，与行业的生存和发展密切相关。
一般而言，处于衰退阶段的行业具有较大的经营风险，产品的技术和生产工艺、市场潜力和发展前景以及企业的盈利能力都有相当大的不确定性，银行对处于该阶段的小企业的信贷支持处于高风险状态，因此银行选择授信客户时应关注企业所处的行业类型及其发展阶段。
(二)小企业内部风险因素1.小企业内部特点决定了银行对小企业提供授信存在较大信贷风险。
其特征主要体现在三个方面：一是规模小，市场竞争力差，市场影响力小，抗风险能力弱；二是资本充足率低，资本金少；三是管理不够规范，普遍存在机构设置混乱、财务状况不透明甚至财务监督缺失现象。
商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究
商业银行小微企业信贷风险与防范管理研究随着市场经济的不断发展，小微企业越来越成为经济社会发展的重要组成部分。
然而，小微企业的信贷风险也是市场经济中的一大难点问题。
以商业银行为例，如何有效地防范小微企业信贷风险，保障银行自身的利益同时又能给予小微企业足够的贷款支持，是需要研究的问题。
一、小微企业信贷风险的来源及其防范1. 信息不对称风险。
小微企业由于资本量小，规模小，非上市公司，财务数据难以获得，比较难以识别出潜在风险，银行与小微企业间的信息不对称会导致小微企业信用贷款风险加大。
防范措施：推广企业信用评级，建立小微企业信用数据库，加强对核心客户的了解和跟踪等。
2. 业务模式风险。
在商业银行的信贷业务中，小微企业往往采取“套路贷”、“前置借款”等高风险的借贷模式，商业银行难以对其进行有效监测和控制。
防范措施：制定合理的贷款标准，对有风险的业务模式进行严格审查等。
3. 经营风险。
小微企业往往面临的是经营和市场风险，因此其信贷风险也高。
防范措施：建立小微企业的评估系统，拟定合理的融资计划，加强小微企业的风险管理等。
4. 人为风险。
小微企业信贷环节中还存在一定的人为风险，如欺诈和舞弊行为等。
防范措施：设立风险控制团队，加大对客户信息的审核力度和防范意识等。
二、商业银行小微企业信贷风险防范管理研究1. 制定适当的融资政策和风险管理策略。
针对不同类型的小微企业，制定出不同的信贷政策和风险管理策略，确保小微企业获得适当的贷款支持和融资服务，同时保障银行自身的利益。
2. 加强小微企业风险管理。
商业银行应该对小微企业进行更为全面的风险评估，识别出不同类型的风险，并采取相应的措施进行防范和管理。
同时，加强风险意识培训，提高员工的风险防范能力。
3. 推广信用贷款。
商业银行应该通过建立信用评级和信用数据库等方式，对小微企业的信用状况进行评估，为小微企业提供更为精准的融资服务，减少贷款风险。
4. 加强合作机制。
商业银行应该与担保机构和小微企业协会等中介机构加强合作，共同协作，提高小微企业的信贷质量和银行的风险控制。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融体系的逐步完善，小微企业已成为经济发展的重要支柱之一。
而鄂尔多斯地区，以其丰富的资源和独特的地理位置，吸引了众多小微企业的集聚和发展。
在这一背景下，A农村商业银行的小微企业信贷业务得到了快速的发展。
然而，伴随着业务的扩大，信贷风险也逐渐凸显。
因此，本文将针对鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理进行深入研究。
二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务主要是为了满足当地小微企业的融资需求。
此项业务对于推动当地经济发展，增强金融服务普及性具有积极的作用。
然而，随着信贷规模的扩大，风险管理也显得尤为重要。
三、小微企业信贷业务风险类型及成因分析（一）信用风险信用风险是小微企业信贷业务的主要风险之一。
由于小微企业规模小、经营不稳定，其还款能力存在一定的不确定性。
此外，部分企业存在恶意逃债、骗贷等行为，进一步加大了信用风险。
（二）操作风险操作风险主要源于银行内部管理不善、员工操作失误等原因。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确等，都可能导致操作风险的发生。
（三）市场风险和政策风险市场风险主要指因市场利率、汇率等变化导致的风险；政策风险则主要指因政策调整、法律法规变化等导致的风险。
四、A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理措施（一）建立完善的风险管理体系A农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、审批、监控等多个环节。
通过科学的评估方法和严格的风险控制措施，确保信贷业务的风险得到有效控制。
（二）强化内部管理加强员工培训，提高员工的风险意识和操作水平。
同时，完善内部管理制度，确保贷款审批流程规范、风险评估准确。
（三）引入先进的风险管理技术利用大数据、人工智能等先进技术，对信贷业务进行实时监控和预警，及时发现和应对潜在风险。
（四）加强与政府、企业的沟通与合作与政府、企业建立良好的沟通机制，及时了解政策动态和市场变化，共同应对风险挑战。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策引言中小企业是经济发展的重要组成部分，为促进中小企业的发展，商业银行在信贷市场上扮演着重要角色。
然而，商业银行在提供中小企业信贷的过程中，面临着诸多法律风险。
本文将探讨当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险，并提出了相应的对策。
1. 法律风险1.1 信贷合同风险商业银行与中小企业签订信贷合同时，存在以下法律风险：合同条款不明确或不完善，容易引发纠纷；合同中的责任约定可能存在不合理或不合法的情况；合同签订时，中小企业可能存在信息不对称，导致合同缺乏公平性。
1.2 资金追索风险中小企业通常处于较脆弱的经营状态，一旦出现经营风险或违约情况，商业银行在追索债务时面临以下法律风险：中小企业可能会采取各种手段逃避债务还款；商业银行可能面临法律程序的障碍，难以顺利追讨债务；商业银行在追索债务时，可能需要承担较高的诉讼成本。
1.3 抵押担保风险商业银行通常要求中小企业提供抵押物作为担保，以减少风险。
然而，抵押担保也存在以下法律风险：抵押物可能出现估值不准确的情况，导致银行在抵押物处置时无法收回债权；商业银行在处置抵押物时，可能需要面对复杂的法律程序和限制。
2. 对策2.1 完善信贷合同商业银行应加强对信贷合同的审核与监督，确保合同的条款明确、完善，并遵循相关法律法规的规定。
合同中的责任约定应公平合理，避免不合理的利益分配。
2.2 强化风险管理与管控商业银行需要加强对中小企业的风险管理与管控，建立健全的风险评估体系，及时发现和预防潜在风险。
对于高风险的客户，可以采取更为严格的审查与监督措施，减少信贷风险。
2.3 发挥抵押担保的作用商业银行应加强对抵押物的评估与管理，确保抵押物的估值准确。
同时，在抵押物处置时，应遵循相关法律程序，尽可能确保银行能够顺利收回债权。
2.4 加强合作与信息共享商业银行可以与相关机构、行业协会等建立合作关系，共享信息资源，以提高风险管控的能力。
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》范文
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业已成为推动经济增长的重要力量。
然而，小企业在发展过程中常常面临融资难的问题。
商业银行的小企业业务信贷成为解决这一问题的关键途径。
然而，由于小企业自身规模小、经营风险大等特点，商业银行在开展小企业业务信贷时面临较大的风险。
因此，如何有效控制小企业业务信贷风险，成为商业银行亟待研究的重要课题。
二、小企业业务信贷风险的现状与成因（一）现状当前，商业银行在小企业业务信贷方面面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险不仅影响银行的资产质量，还可能对银行的经营稳定性和盈利能力造成影响。
（二）成因1. 小企业自身风险较高：小企业规模小、经营不稳定、财务状况透明度低，导致银行难以评估其信用状况。
2. 信息不对称：银行与小企业之间存在信息不对称问题，银行难以全面了解小企业的经营状况和财务状况。
3. 风险管理机制不完善：部分商业银行的风险管理机制不够完善，对小企业业务信贷风险的识别、评估、监控和防范能力不足。
三、商业银行小企业业务信贷风险控制策略（一）完善风险管理机制1. 建立完善的风险管理组织架构，明确各部门的职责和权限，实现风险管理的专业化、规范化。
2. 加强风险评估和监测，建立风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。
3. 强化内部控制，确保业务流程的合规性和风险的可控性。
（二）加强信息披露和透明度建设1. 推动小企业加强信息披露，提高财务状况和经营状况的透明度。
2. 银行应加强对小企业信息的收集和整理，建立完善的小企业信息数据库。
3. 利用大数据、人工智能等技术手段，提高信息分析和风险评估的准确性。
（三）创新风险管理工具和方法1. 开发适合小企业的信用评分模型，提高信用评估的准确性和效率。
2. 探索多元化的担保方式，如信用担保、互助担保等，降低信用风险。
3. 利用保险等金融工具，转移和分散风险。
四、案例分析以某商业银行为例，该银行在开展小企业业务信贷时，采取了以下风险控制措施：1. 建立完善的风险管理机制，包括风险评估、监测、预警和内部控制等方面。
商业银行中小企业信贷风险及防范对策
商业银行中小企业信贷风险及防范对策随着我国市场经济的不断深化和发展，中小企业日益成为我国经济发展的重要力量。
商业银行对中小企业的信贷业务具有重要意义，但同时，中小企业的信用风险也是商业银行信贷业务中的重大挑战。
本文将从中小企业信贷的特点、信贷风险及其防范对策三个方面进行浅析。
一、中小企业信贷的特点1.融资需求量小规模大，担保能力较差。
相对于大型企业，中小企业的融资需求量通常较小，但融资的规模却相对较大，因此可选择的担保物较少，企业的担保能力通常较差。
2.资金周转速度快，期限较短。
由于中小企业通常处于成长期或者发展初期，其业务周期较短，经营效率快，对融资的需求周期相对较短。
3.信息披露不足，信用等级难以评定。
部分中小企业缺乏充分的信息披露，存在较大的不确定性，因此信用评定难以实现，很难确定企业的风险水平。
以上特点使得中小企业信贷业务风险较大，商业银行在开展中小企业信贷业务时需切实加强风险管理，厘清风险点，建立科学的防范机制。
二、信贷风险及其防范对策1.市场风险：市场风险指受市场影响而引起的损失风险，主要包括市场价格风险和市场流动性风险。
防范对策：建立适当的风险管理体系，适时进行市场风险评估，尽量避免市场价格波动对企业信贷带来的风险，加强企业管理，提升流动性水平。
2.信用风险：信用风险指因借款人未能按照约定的时间和金额归还贷款本金和利息，或者借款人发生违约导致的损失风险。
防范对策：采用多种担保措施，厘清信贷对象的信用等级，合理掌握风险的可控范围，通过科学的信贷风险管理和控制手段，实现风险的有效防范。
3.操作风险：操作风险指由企业内部员工的操作失误或企业管理不善而导致的风险。
防范对策：建立完善的风险管理机制，采用科学、严格的教育与培训制度，提高员工的职业经理素质，强化风险管理意识，减少操作风险的发生概率。
4.法律风险：法律风险指借款人因违法或违规行为导致的损失风险。
防范对策：严格遵循法律法规，开展风险评定、审核、管理，保障合同的有效性和执行力，规范手续和程序，防范法律风险的发生。
中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨
中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨近年来，随着中国经济转型升级和金融市场的不断深化，小微企业已成为中国经济的重要组成部分。
为了支持和促进小微企业的发展，中小商业银行纷纷推出了小微信贷业务。
这一业务的发展对于促进小微企业的发展、增加金融机构的盈利能力以及提升社会经济效益都具有重要意义。
随之而来的风险与挑战也不容忽视。
本文将对中小商业银行小微信贷业务的发展进行分析，并探讨风险防范的措施。
1. 业务模式创新中小商业银行小微信贷业务是针对小微企业的融资需求而推出的一种便捷、高效的融资方式。
与传统信贷业务相比，小微信贷业务更加注重客户体验和风险控制，采用线上申请、快速审批和灵活的还款方式，大大提高了企业融资的速度和效率。
中小商业银行还通过与第三方机构合作，进行大数据风险评估，降低了信贷风险。
2. 业务规模扩大近年来，随着金融科技的快速发展，中小商业银行小微信贷业务规模不断扩大。
根据相关数据显示，中小商业银行小微信贷业务的余额和新增规模均呈现出快速增长的态势，为小微企业提供了更多的融资支持。
3. 促进小微企业发展中小商业银行小微信贷业务的发展为小微企业提供了更多的融资渠道和选择空间，有力地促进了小微企业的发展和壮大。
尤其是在经济结构调整的大环境下，通过提供定制化的融资服务，中小商业银行帮助小微企业应对了融资难题，进而增强了小微企业的竞争力和发展潜力。
二、中小商业银行小微信贷业务的风险与挑战1. 客户信用风险由于小微企业的规模和信用状况较为薄弱，中小商业银行在开展小微信贷业务时往往面临较高的信用风险。
特别是在信贷政策放宽、融资门槛降低的情况下，风险进一步加大。
一旦发生逾期违约情况，将对银行的资产负债表和经营稳定性造成一定的冲击。
2. 市场风险小微信贷业务投放的市场风险主要体现在行业周期波动、政策风险和市场变化风险上。
一方面，小微企业所处的行业往往面临着市场周期波动和政策调控风险，一旦行业面临寒冬，将对小微企业的经营状况和还款能力造成冲击。
商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文
商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨论文商业银行小微企业信贷风险识别与防范探讨全文如下：在中国的信贷行业中，由于重视不足和商业发展水平的限制等因素，各个商业银行对于小微企业的贷款风险存在评估不足等问题，这些问题存在于诸多方面，例如风险预警机制落后、缺少符合个性化的产品、审查程序的规章制度不完善、控制小企业贷款的风险机制不完善等等。
基于以上情况，笔者认为，各家商行需要重视起来，不但要加强风险预警机制，并且要合理设计针对小型和微型企业贷款产品，需要在有针对性和充分了解的情况下，对其发展进行规范指导，也能清楚资金流向进而减少风险，这在整个银行信贷业都是有进步的。
1、增加对小微企业信贷危机的预警，提高防范意识美国学者罗斯?A?贝普迪斯等人，利用科学的多元统计分析实验法，深入分析数据，得出了关乎小型企业和微型企业信贷风险大小的影响因素，这项研究给出了明确答案。
笔者认为，其中很多因素包括信贷行业的因素、地区地域因素;最重要的就是小型和微型企业作为客户因素，它包括了企业自身的经营能力、行业经验、职业道德和产品质量和口碑、销售业绩和销售渠道是否畅通;另外，商业银行本身的信贷因素，包括贷款金额、金额用途、银行利率、担保方的承担方式和还款计划等等。
小型企业和微型企业同其他企业有一定不同点，它们往往存在经营能力不足，产品销售渠道不稳定等缺陷，并且，它们的融资方式存在本身固有的风险，缺少了传统银行信贷业务的稳定水平。
那么如何加强预警呢，笔者认为，当然可以从以下几点入手：1.1、小微企业相比较有较严重的信贷危机，贷款风险高笔者认为，信贷危机调查非常重要：调查一下一家企业是否存在借贷之后，是否存在还款不按时、不积极和多次延时还款情况，并且违约金也是一种指标，因为延时还款会导致违约金的产生。
借贷企业不还款和不按时还款行为，导致商业银行对于资金管理的紊乱，也是导致资金出现安全风险的巨大威胁。
1.2、小微企业信贷危机存在扩散性一般情况下，我国的商业银行的贷款人都是个人，发放形式也是针对个体，看起来独立的借贷个体没有联系，独立的个体借贷人也不存在欠款风险捆绑，一个贷款人的违约行为不会导致其他人的违约。
商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施-(论文)
目录一、商业银行信贷风险相关理论 01、信贷： 02、风险： 03、小微企业： (1)二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (1)（一）、商业银行自身原因 (1)1、相关内部机制不完善 (1)2、危险意识不强 (1)3、危机应对措施不全面 (1)（二）、小微企业原因 (1)1、诚信缺失 (1)2、经营方式不当 (1)3、发展过程中的风险意识不够 (2)(三)政府部门方面 (2)1、立法不完善 (2)2、监管不到位 (2)三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (2)1、商业银行加强内部监管。
(2)2、商业银行建立全方位的信息系统 (3)3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (3)4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (3)5、强化各方风险意识，力争减少损失 (3)6、加强监管，调控处罚力度 (4)四、结语 (4)参考资料 (5)致谢辞 (6)摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。
他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。
那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。
那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。
所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》范文
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小微企业作为经济的重要组成部分，其融资需求日益增长。
然而，小微企业在融资过程中面临着诸多风险，尤其是信贷风险。
MY银行作为国内领先的金融机构，在服务小微企业过程中，对信贷风险管理的研究显得尤为重要。
本文将深入探讨MY银行小微企业信贷风险管理的问题与策略，以期为银行业务发展提供有益的参考。
二、小微企业信贷风险现状小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1. 信用风险：小微企业由于规模较小、经营稳定性较差，容易出现违约现象，导致信用风险。
2. 经营风险：小微企业经营状况易受市场环境、政策调整等因素影响，可能导致贷款无法按时偿还。
3. 担保风险：部分小微企业缺乏有效的担保措施，一旦出现风险，银行难以通过担保物追偿。
三、MY银行小微企业信贷风险管理现状及问题MY银行在服务小微企业过程中，高度重视信贷风险管理，建立了一套较为完善的风险管理体系。
然而，在实际操作中仍存在一些问题：1. 风险评估机制不够完善：当前的风险评估机制主要依据企业财务报表、经营状况等静态信息进行评估，缺乏对未来风险的预测能力。
2. 信贷审批流程繁琐：审批流程过长，导致审批效率低下，无法满足小微企业快速融资的需求。
3. 风险防范意识不足：部分员工对信贷风险的重视程度不够，缺乏对风险的有效识别和防范。
四、MY银行小微企业信贷风险管理策略针对上述问题，MY银行应采取以下风险管理策略：四、MY银行小微企业信贷风险管理策略针对当前存在的问题，MY银行应采取以下措施加强信贷风险管理：1. 完善风险评估机制：引入更多动态信息和外部数据，如市场环境、行业趋势、政策变化等，以全面评估小微企业的风险状况。
同时，建立科学的评估模型，提高风险预测能力。
2. 优化信贷审批流程：简化审批流程，提高审批效率。
通过引入人工智能、大数据等技术手段，实现快速审批，满足小微企业快速融资的需求。
3. 加强风险防范意识：定期对员工进行风险教育，提高员工对信贷风险的重视程度。
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》范文
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的发展，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险问题日益突出。
小企业由于规模小、财务信息不透明、经营风险大等特点，其信贷风险控制成为商业银行风险管理的重要一环。
本文旨在研究商业银行小企业业务信贷风险控制，分析其现状及存在的问题，并提出相应的解决措施。
二、商业银行小企业业务信贷风险现状当前，商业银行在开展小企业业务时，信贷风险主要表现为以下几个方面：1. 信用风险：小企业由于经营不稳定、财务信息不透明等原因，存在较高的信用风险。
2. 操作风险：由于银行内部管理不善、信贷审批流程不规范等原因，导致操作风险增加。
3. 市场风险：受宏观经济环境、政策法规等因素影响，小企业业务的市场风险较大。
三、商业银行小企业业务信贷风险控制问题及原因分析在信贷风险控制过程中，商业银行存在以下问题：1. 风险评估体系不完善：缺乏科学、有效的风险评估体系，导致无法准确评估小企业的信贷风险。
2. 信贷审批流程不规范：信贷审批流程存在漏洞，导致审批决策失误，增加信贷风险。
3. 风险管理手段单一：缺乏多元化的风险管理手段，难以应对复杂多变的信贷风险。
造成这些问题的原因主要包括：1. 法律法规不健全：相关法律法规不完善，导致银行在风险管理过程中缺乏法律依据。
2. 内部管理机制不健全：银行内部管理机制不健全，导致风险管理效率低下。
3. 人才队伍建设滞后：缺乏专业的小企业业务信贷风险管理人才，导致风险管理水平无法提高。
四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对上述问题，商业银行应采取以下策略来控制小企业业务信贷风险：四、商业银行小企业业务信贷风险控制策略针对小企业业务信贷风险现状及问题，商业银行应采取以下策略：1. 完善风险评估体系：建立科学、有效的风险评估体系，综合考量小企业的经营状况、财务状况、市场前景等因素，准确评估其信贷风险。
2. 规范信贷审批流程：完善信贷审批流程，强化审批决策的规范性和科学性，减少人为因素对审批决策的影响。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，面临着一定的信贷风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将分析小微企业信贷风险的来源和特点，探讨商业银行在小微企业信贷业务中的风险管理措施。
一、小微企业信贷风险的来源和特点1.来源小微企业信贷风险的主要来源有三个方面：（1）市场环境的不确定性：小微企业所处的市场环境较为复杂，受宏观经济波动和行业周期的影响较大，市场需求不稳定，导致企业盈利能力不确定。
（2）小微企业自身经营风险：小微企业的规模小、经营周期短、资金周转快，经营管理层面存在较大的不确定性和风险。
（3）信用风险：小微企业在经营初期，企业信用记录较少，银行难以准确评估其信用情况，容易出现信用违约现象。
（1）规模小：小微企业的规模相对较小，资产规模不足以弥补债务风险，一旦出现债务违约，对银行的影响较大。
（2）信息不对称：小微企业在经营初期，信息披露不足，银行难以获得准确的企业信息，难以进行有效的风险评估。
1.风险管理意识商业银行在开展小微企业信贷业务时，首先需要树立正确的风险管理意识，深刻理解小微企业信贷风险的特点和来源，提高对风险的认识和防范意识。
2.风险管理体系商业银行应建立完善的小微企业信贷风险管理体系，包括风险管理组织架构、风险管理政策和制度、风险管理流程、风险管理工具等，确保各项风险管理工作有序进行。
3.信用风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强信用风险管理，建立科学的信用评级模型，充分利用企业征信信息、财务信息、经营信息等，科学评估小微企业的信用状况，确定合理的信用额度和贷款条件，降低信用违约风险。
4.市场风险管理商业银行在开展小微企业信贷业务时，应加强市场风险管理，密切关注宏观经济形势和行业发展趋势，科学评估小微企业所处的市场环境，合理控制信贷规模，提高风险防范能力。
5.操作风险管理商业银行在小微企业信贷业务中，应加强操作风险管理，建立健全的贷前审查和贷后监管机制，规范信贷流程，加强对小微企业的信贷使用情况的监控和管理，及时发现和解决潜在的操作风险问题。
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策
当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险及对策一、引言商业银行作为金融机构，为中小企业提供信贷服务是其重要的业务之一。
然而，在开展中小企业信贷业务中，商业银行面临着各种法律风险。
本文将对当前商业银行中小企业信贷面临的法律风险进行分析，并提出相应的对策。
二、借款合同的法律风险及对策1.合同的合法性风险中小企业信贷中，合同的合法性问题可能导致借款合同无效，从而产生纠纷。
商业银行应对合同进行全面审查，确保其合法性。
2.合同条款的不合理风险不合理的合同条款可能损害借款人的权益，引发纠纷。
商业银行应合理设计合同条款，遵循相关法律法规，保护双方权益。
3.信息披露不充分风险商业银行应充分履行信息披露义务，确保借款人对借款合同内容有清晰的了解，避免信息不对称引发的法律纠纷。
三、担保合同的法律风险及对策1.保证人的能力风险商业银行在中小企业信贷中常依赖于担保。
然而，担保人的能力也存在一定风险，商业银行应对担保人进行充分审查，确保其能够履行担保责任。
2.担保合同的合法性风险担保合同若存在问题，可能导致其无效，商业银行应对担保合同进行审查，确保其合法有效。
3.担保合同的履行风险商业银行应建立风险监控机制，及时了解担保人的财务状况，并监督担保合同的履行，减少履行风险。
四、违约风险及应对措施1.借款人违约风险商业银行应建立完善的风险评估体系，及时发现借款人可能出现的违约迹象，并采取相应措施降低违约风险。
2.商业银行自身违约风险商业银行应严格遵守相关法律法规，建立健全的内部管理制度，减少自身违约风险。
3.违约后的处置风险商业银行应制定应对违约情况的处置方案，并与借款人达成协议，确保债务能够妥善处置。
附件：借款合同范本、担保合同范本法律名词及注释：1.合同的合法性：合同符合法律法规的规定，不违反强制性法律规定。
2.合同条款的不合理：合同中存在损害一方权益、违反法律法规的条款。
3.信息披露义务：商业银行在信贷过程中应向借款人提供充分、准确、及时的信息。
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》范文
《MY银行小微企业信贷风险管理研究》篇一一、引言在当前的金融市场环境中，小微企业作为经济发展的重要力量，其融资需求日益旺盛。
MY银行作为一家重要的金融机构，积极响应国家政策，致力于为小微企业提供信贷支持。
然而，伴随着信贷业务的扩展，信贷风险管理成为银行面临的重要挑战。
本文旨在研究MY银行小微企业信贷风险管理，分析当前存在的问题及原因，并提出相应的优化措施。
二、MY银行小微企业信贷风险现状（一）信贷风险定义及类型信贷风险是指借款人在借款期限内无法按时足额偿还贷款本息的风险。
根据风险来源，小微企业信贷风险可分为市场风险、信用风险、操作风险等。
（二）MY银行小微企业信贷风险现状MY银行在为小微企业提供信贷支持的过程中，面临着较大的信贷风险。
由于小微企业规模较小、经营不稳定，加之市场环境的变化，使得信贷风险愈发凸显。
具体表现在以下几个方面：1. 信用风险：部分小微企业存在经营不善、负债累累等问题，导致贷款违约率较高。
2. 市场风险：受宏观经济、行业政策等因素影响，小微企业面临较大的市场风险，进而影响银行的信贷安全。
3. 操作风险：银行在信贷审批、放款、贷后管理等环节存在操作失误或管理不善的风险。
三、MY银行小微企业信贷风险管理存在的问题及原因分析（一）风险管理意识不足部分员工对信贷风险管理的重要性认识不足，缺乏风险防范意识，导致风险管理措施落实不到位。
（二）风险管理体系不完善MY银行在风险管理体系建设方面存在不足，如缺乏完善的风险评估模型、风险预警机制等，导致无法及时发现和应对潜在风险。
（三）信息不对称问题严重由于小微企业财务制度不健全、信息披露不充分等原因，导致银行与小微企业之间存在信息不对称问题，增加了信贷风险。
四、优化MY银行小微企业信贷风险管理的措施（一）提高风险管理意识加强员工培训，提高员工对信贷风险管理重要性的认识，树立全员风险管理意识。
同时，加强风险文化建设，营造良好的风险管理氛围。
（二）完善风险管理体系建立完善的风险评估模型和风险预警机制，对小微企业的信用状况、市场环境等进行实时监测和评估。
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略
国有商业银行小微企业贷款风险与防范策略近年来，国有商业银行成为小微企业贷款的主要提供者。
小微企业对经济的发展和就业的增长有着重要的作用。
然而，由于小微企业的特殊性，其贷款风险也相对较高。
本文将探讨国有商业银行小微企业贷款的风险因素，并提出相应的防范策略。
首先，小微企业本身的经营风险是国有商业银行面临的主要挑战之一。
相比大型企业，小微企业的经营规模较小，经营管理能力相对较弱。
这使得小微企业更容易受到市场波动和行业竞争的影响。
为了降低这种风险，国有商业银行可以加强对小微企业的风险评估，并根据评估结果制定相应的贷款额度和利率。
其次，小微企业的信息不对称也是贷款风险的重要原因。
由于小微企业通常缺乏规范的财务报告和经营数据，银行难以准确评估借款人的信用状况。
为了解决这个问题，国有商业银行可以与第三方机构合作，利用大数据和人工智能技术，对小微企业的信用状况进行更全面和准确的评估。
同时，银行也可以要求借款人提供更详细和真实的财务信息，以增加信息透明度。
此外，小微企业的还款能力也存在较大不确定性，这也增加了贷款风险。
由于市场竞争激烈和市场需求不稳定，小微企业的盈利能力往往不稳定。
为了降低这种风险，国有商业银行可以要求借款人提供稳定的还款来源和担保物。
此外，银行还可以与小微企业建立长期合作关系，通过提供其他金融产品和服务来帮助企业发展，提高还款能力。
最后，国有商业银行需要加强内部风险管理，以防范小微企业贷款风险。
银行应建立健全的风险管理制度和流程，确保风险的搜集、评估和控制。
此外，银行还应加大对员工的培训力度，提高员工对小微企业贷款风险的识别和应对能力。
同时，银行应建立有效的内部监管机制，对风险管理工作进行监督和评估。
综上所述，国有商业银行在小微企业贷款中面临着一系列风险。
为了降低这些风险，银行可以加强对小微企业的风险评估、提高信息透明度、要求担保和稳定的还款来源，并加强内部风险管理。
这些措施将有助于国有商业银行更好地支持小微企业的发展，促进经济的稳定和持续增长。
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目录一、商业银行信贷风险相关理论 (1)1、信贷： (1)2、风险： (1)3、小微企业： (2)二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2)（一）、商业银行自身原因 (2)1、相关内部机制不完善 (2)2、危险意识不强 (2)3、危机应对措施不全面 (2)（二）、小微企业原因 (2)1、诚信缺失 (2)2、经营方式不当 (2)3、发展过程中的风险意识不够 (3)(三)政府部门方面 (3)1、立法不完善 (3)2、监管不到位 (3)三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3)1、商业银行加强内部监管。
(3)2、商业银行建立全方位的信息系统 (4)3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4)4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4)5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4)6、加强监管，调控处罚力度 (5)四、结语 (5)参考资料 (6)致谢辞 (7)摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。
他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。
那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。
那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。
所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。
本文所研究的信贷是指狭义信贷1。
在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。
2、风险：是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。
目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。
那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。
3、小微企业：小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。
那么小微企业主要有：资金缺少、内部管理松散、相关制度不完善等问题。
本文也会针对相关局限性，提出一些合理化的建议。
二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因（一）、商业银行自身原因1、相关内部机制不完善商业银行作为盈利性银行，不具有人民银行所履行的相关调控职能。
也可以将商业银行理解为“盈利性的企业”，既然企业要盈利就必须要有健全的管理制度，拥有科学的内部机制。
当前一些商业银行存在以下问题：一是没有制定科学的相关机制。
从而导致银行在放贷时没有科学的规章制度作为参考指标，从而带来一些风险。
二是：执行不到位。
有的商业银行有科学的相关管理机制，由于相关管理人员意识不强、行动力不够，导致好的政策没有及时有效的实施。
2、危险意识不强人无远虑，必有近忧。
商业银行要想在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。
作为商业银行高层管理者，应该充分认识风险意识对一个银行或者说对一个企业的重大意义，从而在银行相关决策时考虑到风险因素。
作为银行中层管理者，应该做好承上启下的工作，在做好自己工作的同时，就应该将这种风险意识传递给下属员工，让其明白风险意识对银行发展的重要性。
3、危机应对措施不全面根据调查显示，很多银行在发生信贷危机的时候并没有很好的办法去处理。
一是没有形成科学的预防方案，二是相关人员处理不及时或者处理方法不当。
所以，由此造成在风险发生之后，没能及时的挽救损失和降低风险。
（二）、小微企业原因1、诚信缺失个别小微企业在取得银行贷款之后，并没有做到诚实守信，没有及时将从商业银行处所借的钱款及时归还银行，那么这样一来就会造成银行的损失，从而产生信贷危机。
2、经营方式不当因为小薇企业没有形成有效、合理的管理制度和相关的规范流程，并且在日常运营当中经验不足等自己的原因，会使自己利润降低，那就无法及时偿还债款。
这就需要小微企业从自身方面出发，及时的解决和处理自己发展中存在的一些问题，找到自己的核心竞争力，加强创新，转变发展方式，从而使自身有足够的能力来偿还外部债务。
3、发展过程中的风险意识不够一些小微企业的股东和主要经营者在经营公司一段时间之后，从营业额、公司规模等方面看，公司发展的很好，所以这些所有者和管理者们就进行盲目投资，甚至还向银行或者私人进行借贷。
如果决策正确还好，可是一旦战略或者执行过程中出现问题，那么将会使公司的资金链断裂，如果不能及时的将手上的产品或者固定资产变现，那么很可能会进入倒闭状态。
所以，公司资产所有者和经营者都应该有较强的风险意识，能够做出科学合理的决策，避免盲目。
(三)政府部门方面1、立法不完善当前一些银行贷款出现问题，有一部分可能源于国家相关部门立法不完善，导致一些违法行为不能及时的受到法律制裁。
比如：国家应该对银行的某些具体放贷行为是否违法，做一个详细的法律说明或写入法律当中，做到有法可依。
比如：小微企业的哪些行为应该受到处罚、处罚多少、何时处罚等进行详细说明，以此来树立法律权威和法律的作用。
2、监管不到位因为商业银行的放贷量非常大，所以政府相关部门在监管时也有一定的困难，无法快速地、精准地拿到数据，所以导致一些监管滞后，从而出现一些违法放贷的情况没有得到及时解决。
三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施1、商业银行加强内部监管。
发生借贷损失或者借贷纠纷，作为主体之一的商业银行应该从自身方面寻找原因，不断改变原有的、落后的一些不适合银行发展的相关制度。
一是：加强银行制度建设。
作为银行就应该制定科学合理的银行制度，对于一些企业进行借款，必须有相关的申请和审批程序，对于不合理的申请坚决拒绝，保证内部机制和管理的科学性，也要保证审核机制和监督机制的科学性。
二是：加强银行运营执行。
如果只有好的管理制度，没有足够的执行力，也无法促进公司很好的运作和发展。
这就需要我们公司领导层从自身做起，以身作则时时刻刻谨记公司的使命，通过带动、激励、监督等方式提高员工的执行力。
三是：加强员工素质建设。
一些银行为了能够使放贷额度更大，获取更多的利息，所以采用一些方法和措施来吸引小微企业前来借贷。
比如：采用员工激励制度，如果银行员工能够带来微小企业向本银行借钱，那么这个员工就可以得到相应的提成，而且还有升职的可能，所以公司员工就千方百计的寻找他们的目标客户。
即使他们明知一些小微企业没有偿还贷款的能力，但是依然继续将其带到银行借贷，甚至还和小微企业一起填报虚假信息等等，从而导致小微企业在借贷之后无法收回，产生借贷风险，造成非常大的损失。
2、商业银行建立全方位的信息系统一些小微企业之所以借贷之后没有及时还款，从银行对小微企业审核角度考虑主要有以下几方面原因：一是：商业银行对小微企业的还款能力了解不足。
那么商业银行针对此项可以建立一些小微企业还款能力的数据库,进行有效确定小微企业的财务状况和经营状况。
从而避免由于小微企业财务能力等问题所带来的风险。
二是：商业银行应该了解小微企业的信用情况，从工商局、税务局等处了解其是否存在一些失信情况，甚至一些违法行为，对于一些有信用缺失行为的企业应该杜绝向其借款。
三是：通过了解小微企业法人、主要股东的个人财产状况、及个人信用状况进行有效评估是否应该借款给该企业。
3、加强法律宣传，各方共同抵御风险一些企业之所以出现不及时还贷、信用缺失等行为，主要是因为法律意识淡薄。
不能深刻认识到，法律规定不可违的情况，必须坚决不为，法律规定应该履行的义务，必须坚决履行。
他们认为向银行借去的贷款，推迟还款不会受到什么处罚等，这种侥幸心理，是一种法律意识淡薄的表现，所以应该加大对微小企业的法律宣传，让他们知法、懂法、守法。
同时，对于一些商业银行，也应该加强法律知识宣传，让银行的管理人员有法律意识，同时也要让在银行工作的每一名员工有法律意识，在法律允许的范围内开展业务。
所以，加强法律宣传必须从银行和中小企业两方面同时努力，以此减少商业银行向小微企业借贷所产生的危机。
4、促进行业创新，与现代企业现状相结合银行金融业发展水平的高低，是一个社会经济发展水平的重要衡量指标，所以我们的金融机构必须从自身方面努力，不断创新，不断与现代经济制度、商业制度、企业现状相结合，促进自身不断发展。
一是：要不断促进行业创新。
不断创新管理制度、不断创新经营模式、不断创新方式方法，做到不断改进，不断升级。
二是：要与现在企业的现状相结合。
因为商业银行的借贷对象是小微企业，那么就应该考虑，小微企业的利润回报周期是多长，从而去确定我们要求其还款期限等等。
所以商业银行自身的不断发展和进步是降低借贷风险的有效途径。
5、强化各方风险意识，力争减少损失风险的发生，源于意识的淡薄。
所以，我们必须加强意识教育，以此减少放贷风险，从而降低损失。
商业银行想要在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。
作为商业银行的相关管理者应该有责任意识、有爱岗敬业的精神，将自己的工作做得最好。
同时小微企业主也要考虑好自己企业的发展方向问题，如果没有好的产品、科学的管理模式，一旦亏损，公司将面临严重危机。
所以，不管是商业银行、还是小微企业都应该不断加强风险意识。
6、加强监管，调控处罚力度政府部门应该加强完善相关法律法规，必须保证本地法规、规章制度符合本地实际情况。
同时，加强监管，对于违法违纪行为必须依法进行监管，比如商业银行的工作人员违规操作、小微企业的欺瞒行为、数据造假行为等等。
同时，必须加大处罚力度，争取使一些违纪违法事情减少发生。
四、结语在激烈地竞争氛围中，在千变万化的市场条件下，信贷风险的管理，关乎到银行的发展、关乎到企业的生存、关乎到市场平衡。
所以本次研究从原因入手，分析了小微企业可能存在的原因，分析了商业银行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免风险的对策，希望这些对策能够对当前商业银行降低借贷风险有指导性意义。